完善農(nóng)村金融服務(wù)體系精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的完善農(nóng)村金融服務(wù)體系主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不清晰

在經(jīng)歷近十年的改革后, 我國(guó)的農(nóng)村金融已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ), 農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職, 三者間彼此分工合作相互配合的農(nóng)村金融體系。但目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突, 并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調(diào)的矛盾。具體表現(xiàn)在: 第一, 農(nóng)村政策金融功能不全, 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)政策性金融的重任。第二, 農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位的變化使得原來(lái)農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。實(shí)行商業(yè)化改革以后, 農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出, 留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款, 不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款, 這使得其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。第三,農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)

長(zhǎng)期以來(lái), 由于正規(guī)金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶的需求, 民間金融包括高利貸行為獲得快速發(fā)展的空間。但是,農(nóng)村民間金融組織和融資活動(dòng)一般具有規(guī)模小, 隱匿分散的特點(diǎn), 其運(yùn)行依賴于一些被社會(huì)認(rèn)可的非正式規(guī)范( 如行為主體之間的信任、社會(huì)聲譽(yù)等) 和非正式的制裁機(jī)制( 如社會(huì)排斥、聲譽(yù)的喪失等) 。這些特點(diǎn)使得政府難以通過(guò)正式規(guī)范進(jìn)行低成本的監(jiān)管和規(guī)范, 從而也使得其缺乏政府的保護(hù)。因此, 如何有效地規(guī)范和保護(hù)民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的一個(gè)重要任務(wù)。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管組織體系不完善

目前, 我國(guó)已經(jīng)初步建立起一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系, 防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但從審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看, 至少還存在以下四個(gè)方面的缺陷。首先, 風(fēng)險(xiǎn)主體缺位, 難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次, 農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位, 使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次, 監(jiān)管理念落后, 監(jiān)管內(nèi)容陳舊, 監(jiān)管效率低下。我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段, 而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。最后, 監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場(chǎng)監(jiān)管要求。

二、深化農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的途徑分析

1.改革農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革的方向應(yīng)該是一個(gè)有效率的競(jìng)爭(zhēng)型、多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。為此, 首先需要對(duì)農(nóng)信合作社進(jìn)行改革,明確其合作性金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,促進(jìn)其轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,使其真正成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者。其次, 要放寬政策使一部分民間金融組織合法化, 規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。再次在有條件的地方,在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。最后, 允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù), 盡量通過(guò)發(fā)展多元化的正式或準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)來(lái)擠出部分非正規(guī)金融活動(dòng)。

2.完善農(nóng)村政策金融體系

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社本是提供商業(yè)性金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu), 但它們同時(shí)又承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)。一個(gè)金融組織交叉承擔(dān)這兩個(gè)任務(wù)必然會(huì)產(chǎn)生許多弊端。一是容易將商業(yè)性金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到政策性業(yè)務(wù)中; 二是容易出現(xiàn)政策性金融行為對(duì)商業(yè)利益的排擠; 三是可能出現(xiàn)商業(yè)行為對(duì)公共利益的排擠;四是使得衡量這些金融組織的績(jī)效變得困難, 承擔(dān)政策性金融任務(wù)可能會(huì)成為這些機(jī)構(gòu)推卸責(zé)任或無(wú)休止的尋求政府補(bǔ)貼的托辭。因此, 完善農(nóng)村政策金融體系首先要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來(lái)。其次, 進(jìn)一步完善和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能和管理, 使其更多更好地為政府推動(dòng)的項(xiàng)目信貸計(jì)劃提供服務(wù)。

3.進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革

首先,需要明確農(nóng)村信用社的功能定位。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村信用社被視為準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu), 承擔(dān)了支持三農(nóng)的重任。筆者認(rèn)為,農(nóng)村信用社應(yīng)定位于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),應(yīng)立足農(nóng)村,以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分為業(yè)務(wù)對(duì)象,按擇優(yōu)扶持原則開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。其次,進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革。應(yīng)將農(nóng)村信用社可以計(jì)量的出資股權(quán)化, 以明晰農(nóng)村信用社的歸屬權(quán);可以讓省財(cái)政作為政府出資人的代表,行使其所有者的職能;完善農(nóng)村信用社的股權(quán)機(jī)制。最后,積極完善支持農(nóng)村信用社的政策。

4.大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)

農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn), 而且面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)。因此,農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機(jī)構(gòu)等可以憑借其在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),拓展農(nóng)村市場(chǎng),通過(guò)業(yè)務(wù)的多元化來(lái)化解和分散風(fēng)險(xiǎn), 在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)自身也得到良好的發(fā)展。

5.建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的監(jiān)管框架

首先要改進(jìn)監(jiān)管理念,完善監(jiān)管技術(shù),提升監(jiān)管質(zhì)量和效率,充實(shí)監(jiān)管人員力量。其次要盡快出臺(tái)《農(nóng)村合作金融法》等農(nóng)村金融法律法規(guī)。再次,中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度規(guī)定,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管,以維護(hù)其良好的運(yùn)作,并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。

參考文獻(xiàn):

[1]周小川:關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)思路[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2004年第8期

第2篇：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

（1.阜陽(yáng)師范學(xué)院 信息工程學(xué)院，安徽 阜陽(yáng) 236041；2.安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢(shì).經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個(gè)道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過(guò)對(duì)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.

關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-260X（2015）01-0076-02

經(jīng)濟(jì)是社會(huì)的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會(huì)并維系社會(huì)運(yùn)行的必要條件.近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢(shì)，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱辛的過(guò)程，必須從金融著手.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢(shì)在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ).

1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述

新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時(shí)也證明了國(guó)家對(duì)新農(nóng)村的重視.

1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個(gè)重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.

1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景

新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過(guò)去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，按照過(guò)去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過(guò)一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開(kāi)放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無(wú)形之中推動(dòng)了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹(shù)立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對(duì)分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動(dòng)，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開(kāi)了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個(gè)新階段，在農(nóng)村金融市場(chǎng)里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會(huì).從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.

2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

新農(nóng)村建設(shè)提出以來(lái)，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對(duì)其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問(wèn)題，很大程度上導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.

2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大

隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象也發(fā)生改變，不僅沒(méi)有對(duì)農(nóng)村的更大投入，反而是對(duì)農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對(duì)于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的掌握帶來(lái)不利影響.

2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對(duì)待發(fā)展中的農(nóng)村.

2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對(duì)縮小，農(nóng)民貸款難問(wèn)題突出

如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒(méi)有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無(wú)法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對(duì)于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.

2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限

對(duì)于金融知識(shí)方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.

2.2 新農(nóng)村建設(shè)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

2.2.1 資金需求量更加巨大

農(nóng)村資金的投入主要來(lái)源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.

2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化

農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒(méi)有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出

國(guó)家提出西部大開(kāi)發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國(guó)地位及發(fā)展趨勢(shì)

近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)逐漸被打開(kāi)，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過(guò)渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識(shí)的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無(wú)法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.

3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

3.2.1 制定專門法律，營(yíng)造法治農(nóng)村氛圍

首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過(guò)立法使國(guó)家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對(duì)于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過(guò)對(duì)其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長(zhǎng)期的進(jìn)行.

3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營(yíng)造良好政策環(huán)境

政府通過(guò)立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而有效融入.

3.2.3 建立農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體制及金融服務(wù)體系

豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng).首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

3.2.4 建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時(shí)創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財(cái)政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失.

——————————

參考文獻(xiàn)：

〔1〕林毅夫.落實(shí)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議[J].北京林毅夫?qū)W者主頁(yè)，2006（2）.

〔2〕鐘德濤.農(nóng)村金融體系研究改革[J].北方經(jīng)濟(jì)，2007（8）.

〔3〕吳少新.湖北農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（2）.

第3篇：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞:民間借貸;農(nóng)村金融服務(wù);金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對(duì)于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產(chǎn)生有其深刻的體制背景,隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的升級(jí)轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化必然要求金融格局相應(yīng)的發(fā)生轉(zhuǎn)變,但由于壟斷國(guó)家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應(yīng)的金融體制并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營(yíng)企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),如期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、信任較高等,在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。同時(shí),民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,決定了它對(duì)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著非常積極的作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于十分重要的地位,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。我國(guó)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對(duì)“三農(nóng)”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問(wèn)題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構(gòu)建符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的金融服務(wù)體系就顯得尤為重要。

二、中國(guó)民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對(duì)一些地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足,加速了社會(huì)資金流動(dòng)和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風(fēng)吹草動(dòng),很可能瞬間瓦解,對(duì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和社會(huì)的穩(wěn)定造成很大的負(fù)面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點(diǎn)在于借款期限較短,能夠靈活周轉(zhuǎn)資金,比較傾向于短期高附加值的產(chǎn)業(yè),一旦有相應(yīng)的市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),往往快速遠(yuǎn)離這一市場(chǎng)。這是民間借貸的優(yōu)勢(shì)所在,但快速抽離市場(chǎng)會(huì)進(jìn)一步加劇市場(chǎng)的恐慌情緒,致使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會(huì)問(wèn)題。因此,民間借貸的盲目性不僅導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),還可能引發(fā)社會(huì)法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面,相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的國(guó)家限制,民間借貸利率卻可以按照整個(gè)市場(chǎng)的資金供求狀況合理設(shè)置借貸資金價(jià)格。相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤(rùn)和高回報(bào)會(huì)誘使一些社會(huì)資金流行民間借貸,客觀上會(huì)影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源;另一方面,當(dāng)中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的貸款融資支持時(shí),會(huì)將申請(qǐng)到的低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大,而對(duì)于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農(nóng)戶,出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),往往會(huì)優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對(duì)于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金支持則實(shí)行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

3.民間借貸游離于國(guó)家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),很可能破壞社會(huì)穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來(lái)客戶之間的短期資金融通需求,一般沒(méi)有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方?jīng)]有有效的反制措施,會(huì)引發(fā)不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛,對(duì)社會(huì)的安定與和諧產(chǎn)生負(fù)面影響。其次,大多民間借貸處于地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài),不受國(guó)家的金融監(jiān)管,內(nèi)部經(jīng)營(yíng)沒(méi)有正規(guī)的管理程序,進(jìn)而有人利用這一地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤(rùn),為得到高回報(bào)率不擇手段,這也影響了社會(huì)的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進(jìn)行,未訂立書面協(xié)議,缺乏有效的擔(dān)保,無(wú)法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農(nóng)村金融服務(wù)分析

我國(guó)農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有之意,應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力基石和保證。但我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系遠(yuǎn)未達(dá)到這一要求,無(wú)法為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金短缺。現(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為追求高額的利潤(rùn)而轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,遺留在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)成為向城市輸送金融資源的儲(chǔ)蓄池,致使原本就缺乏的農(nóng)村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來(lái)。

2.農(nóng)村金融服務(wù)手段及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步提升,要求農(nóng)村金融服務(wù)的多元化,需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能提供咨詢、等各種新的金融服務(wù)功能。但目前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的腳步,提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農(nóng)村借貸的服務(wù)體系不健全,針對(duì)適宜農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的如農(nóng)村住房貸款、生活消費(fèi)貸款等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還比較少,無(wú)法更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融服務(wù)支持。

3.農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農(nóng)村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強(qiáng)。此外,農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄,農(nóng)村信用社未能完全按其宗旨為農(nóng)民服務(wù),因農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn),單比農(nóng)村金融支持成本比較高,金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融需求不積極。目前來(lái)看,農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)還處于分割嚴(yán)重的狀態(tài),各個(gè)地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無(wú)法形成統(tǒng)一的信貸市場(chǎng)。

四、政策建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,其對(duì)金融服務(wù)的要求將會(huì)進(jìn)一步提高,民間借貸的興盛,從一個(gè)側(cè)面反映出了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的多元化建設(shè)是其應(yīng)有之義。為進(jìn)一步建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強(qiáng)其建設(shè)服務(wù)的功能,我們認(rèn)為需要在以下幾個(gè)方面取得突破:

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè),不斷增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意識(shí)。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、金融總量不足和金融資源外流的事實(shí),目前可以適時(shí)調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,一方面加強(qiáng)現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè),另一方面可適當(dāng)將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,不斷完善服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)制建設(shè)。此外,建立資金回流機(jī)制,加快郵政儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場(chǎng)情況的變化適時(shí)推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購(gòu)、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭(zhēng)取將來(lái)自于農(nóng)村的金融資金還用于農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盈利性不高,導(dǎo)致追求商業(yè)利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應(yīng)的需要政策性金融機(jī)構(gòu)來(lái)填補(bǔ)這一空缺。目前,可以將農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,真正實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,加大農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍,改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境?？梢詣?chuàng)新農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品,盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨等農(nóng)村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。各金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)自身質(zhì)量建設(shè),不斷增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力,進(jìn)一步規(guī)范各種管理制度,以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的各種變化?？梢赃m時(shí)推進(jìn)漸進(jìn)式的農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革,通過(guò)政府的漸進(jìn)式指導(dǎo)來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融利率向市場(chǎng)化利率方向轉(zhuǎn)變,進(jìn)而可根據(jù)市場(chǎng)條件的變化合理配置資金需求,實(shí)現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機(jī)構(gòu)和政府部門應(yīng)當(dāng)充分利用各自的宣傳優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)宣傳力度,創(chuàng)造具有農(nóng)村特色的金融文化氛圍,從而使農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)更加完善,更加貼近農(nóng)村實(shí)際,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

4.完善農(nóng)村金融服務(wù)法律法規(guī)建設(shè),進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度。可以進(jìn)一步完善目前的農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)章制度,明確為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,為各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠放心貸款,另一方面也可以使農(nóng)民能夠安心使用貸款。我國(guó)的農(nóng)村金融監(jiān)管要立足我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際,提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律,強(qiáng)化信息披露,加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督,為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

參考文獻(xiàn):

[1]邰子龍.我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)市場(chǎng),2010,(6).

[2]王海平.民間借貸的現(xiàn)狀分析及規(guī)范方式探討[J].中國(guó)商界,2010,(7).

[3]郭強(qiáng).我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中的農(nóng)村金融服務(wù)功能創(chuàng)新[J].中國(guó)證券期貨,2010,(3).

[4]劉敏,唐正朋.基于農(nóng)村建設(shè)視角下的農(nóng)村金融服務(wù)體系分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2010,(5).

[5]李巖.當(dāng)前農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(1).

[6]祝健.中國(guó)農(nóng)村金融體系研究[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2008.

[7]宋磊.試論農(nóng)村民間借貸[J].經(jīng)濟(jì)理論研究,2006,(9).

第4篇：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融服務(wù) 分析 措施

金融是指對(duì)資源進(jìn)行整合繼而實(shí)現(xiàn)價(jià)值等效流通的過(guò)程，主要包括貨幣的發(fā)行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來(lái)以及貸款的發(fā)放和收回等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要是由金融機(jī)構(gòu)完成，金融機(jī)構(gòu)催生了金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)也就是針對(duì)我國(guó)廣大村鎮(zhèn)所特制的金融服務(wù)體制。

一、農(nóng)村金融服務(wù)

（一）農(nóng)村金融服務(wù)含義

農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村的貨幣資金融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，農(nóng)村金融服務(wù)是指專門從事貨幣信用活動(dòng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三者提供的共同受益的活動(dòng)。農(nóng)村金融服務(wù)為我國(guó)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的提高、農(nóng)村的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展上起到了重要作用。我國(guó)從事農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有：中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等農(nóng)村特色金融機(jī)構(gòu)。金融體系主要是以農(nóng)村信用社為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為主體、民間借貸作補(bǔ)充三者構(gòu)成。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)

1.金融資金匱乏。第一，農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)民，農(nóng)民資產(chǎn)相對(duì)較少、價(jià)值較低，農(nóng)民每筆金融業(yè)務(wù)的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價(jià)上漲等因素，農(nóng)民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農(nóng)民沒(méi)有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農(nóng)村的大量資金流向城市，農(nóng)村金融資金匱乏。

2.金融服務(wù)周期性強(qiáng)，季節(jié)性強(qiáng)。農(nóng)民主要生活和經(jīng)濟(jì)來(lái)源是靠務(wù)農(nóng)和務(wù)工所得，收入很不穩(wěn)定。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，當(dāng)農(nóng)民的收入因?yàn)檗r(nóng)作物收入減少時(shí)，也就降低了將資金投入到金融機(jī)構(gòu)中的幾率，反之，該幾率將會(huì)上升。

3.服務(wù)對(duì)象具有層次性、多樣性。這主要是由于農(nóng)村金融服務(wù)面對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三個(gè)對(duì)象造成的，服務(wù)項(xiàng)目可以是農(nóng)民個(gè)人的資金管理，也可以是農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，甚至還能為各中小農(nóng)村企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)等等，服務(wù)對(duì)象具有層次性和多樣性。

二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信貸管理缺乏完善體制

農(nóng)村信貸管理體制不完善主要體現(xiàn)為以下三點(diǎn)：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對(duì)于農(nóng)民貸款要求不斷提高，貸款手續(xù)復(fù)雜，在貸款審批過(guò)程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現(xiàn)象，給農(nóng)民貸款帶來(lái)困難。農(nóng)民由于持有資金少，所持土地和房產(chǎn)按照國(guó)家規(guī)定又不能作為抵押，現(xiàn)有的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不愿意為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，導(dǎo)致農(nóng)民貸款門檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現(xiàn)今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見(jiàn)效周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目（如核桃、柴胡種植、肉牛養(yǎng)殖等）需要3～5年。關(guān)于農(nóng)村信貸問(wèn)題，國(guó)家也增大了扶持力度，目前農(nóng)村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農(nóng)村的發(fā)展情況良好。為擴(kuò)展小額信貸的面，增加貸款額度，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款周期，對(duì)于投入見(jiàn)效期較長(zhǎng)的項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)利好消息。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，科技手段缺乏

目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)上，主要為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，而此類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等大型商業(yè)銀行相比，服務(wù)體系和服務(wù)手段還較為落后，服務(wù)品種主要是對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織提供小額貸款服務(wù)，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務(wù)品種單一。其次，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前的結(jié)算手段依然是以現(xiàn)金為主，在支票和信用卡等方面的非現(xiàn)金結(jié)算較少，缺乏科技手段，結(jié)算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴(yán)重外流

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策性支農(nóng)作用明顯弱化，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展重視不夠，導(dǎo)向不足。農(nóng)村信用社規(guī)模小，服務(wù)單一，信用制度建設(shè)落后，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展支持力度不夠，無(wú)法滿足農(nóng)村不斷增長(zhǎng)的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國(guó)有商業(yè)銀行為了盡量減少損失，將農(nóng)民的存款資金主要投入到城市金融上，對(duì)弱質(zhì)性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入不足，只存不貸，服務(wù)弱化。再次，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一般將所吸收資金轉(zhuǎn)存央行，而央行則將資金投放到城區(qū)和其他產(chǎn)業(yè)的建設(shè)中，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展建設(shè)投入不足，使本來(lái)屬于農(nóng)村的資金嚴(yán)重外流。

三、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)措施

（一）完善信貸管理機(jī)制

完善信貸管理機(jī)制首先，應(yīng)該創(chuàng)新貸款流程，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款流程。上級(jí)銀行還應(yīng)該下放信貸審批權(quán)限給下級(jí)銀行，盡量減少審批權(quán)過(guò)于集中的現(xiàn)象，降低農(nóng)民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續(xù)高效、簡(jiǎn)便。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，對(duì)不同貸款對(duì)象、期限、用途的貸款進(jìn)行利率定價(jià)機(jī)制，正確評(píng)估貸款主體風(fēng)險(xiǎn)狀況，加大支農(nóng)力度。再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，建立與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的信貸周期，以適應(yīng)其發(fā)展。最后，國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度，頒布適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)等等，逐步完善農(nóng)村信貸管理機(jī)制。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，完善服務(wù)方式

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行工具創(chuàng)新，首先應(yīng)該做到對(duì)原有金融工具的改造，改變落后的現(xiàn)金結(jié)算手段，并逐步引入先進(jìn)的多樣化結(jié)算工具，比如在農(nóng)村中推廣信用卡、鼓勵(lì)村民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款等等。擴(kuò)大貸款品種和范圍，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的貸款需要。政府要做好政策引導(dǎo)，完善擔(dān)保機(jī)制，優(yōu)化擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權(quán)抵押等等，不斷促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）建立資金回流農(nóng)村配套機(jī)制

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，資金的回流政策離不開(kāi)國(guó)家的支持，建立資金回流機(jī)制應(yīng)該以政府部門為主體，制定相關(guān)的農(nóng)村資金回流措施，確保農(nóng)民存入的資金切實(shí)投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，減少資金被轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。政府和各金融機(jī)構(gòu)主管上級(jí)應(yīng)制定信貸導(dǎo)向，健全貸款制度，用優(yōu)惠條件吸引金融機(jī)構(gòu)將資金投入農(nóng)村信貸體系中；建立專項(xiàng)補(bǔ)償基金，減少因自然因素和社會(huì)因素引起的金融損失，保證農(nóng)村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家和政府的支持，積極的引導(dǎo)政策能夠幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)農(nóng)民增收。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)反作用于國(guó)家，有利于我國(guó)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡敏.農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議――黃梅縣金融服務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中的調(diào)查研究[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)：人文社會(huì)科學(xué)版，2011，08（7）：48-49，59.

第5篇：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融缺位：農(nóng)村金融；金融生態(tài)

黨的十六屆五中全會(huì)明確提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏偉目標(biāo)。加快新農(nóng)村建設(shè)，離不開(kāi)金融的支持和服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，由于國(guó)家對(duì)農(nóng)村缺乏周密和強(qiáng)制的金融制度安排，造成了農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)線大幅收縮，支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主體出現(xiàn)缺位，使得農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，金融服務(wù)難以滿足新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴(yán)重。

一、新農(nóng)村建設(shè)中金融缺位分析

1、現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融和政策性金融出現(xiàn)功能弱化趨勢(shì)，農(nóng)村金融發(fā)展抑制嚴(yán)重

20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，在全國(guó)范圍內(nèi)，除東部部分發(fā)達(dá)地區(qū)與市郊外，幾乎所有國(guó)有商業(yè)銀行都從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銳減，其中以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為甚。在商業(yè)金融方面，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念和信貸管理體制有了轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，主要業(yè)務(wù)也由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，對(duì)農(nóng)民的信貸支持明顯減少；而農(nóng)村信用社的服務(wù)方式、技術(shù)手段還比較落后，不能適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2、農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，無(wú)法為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分的支持

一是農(nóng)業(yè)銀行在改革過(guò)程中，進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程為核心的資源重組，收縮了經(jīng)營(yíng)范圍，撤并了大量的基層分支機(jī)構(gòu)，并把經(jīng)營(yíng)的核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市，使得農(nóng)村資金通過(guò)商業(yè)銀行大量外流。二是郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、深入鄉(xiāng)村的特點(diǎn)，大量吸收農(nóng)民存款并轉(zhuǎn)存人民銀行，也導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。三是在商業(yè)化改革中，農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢(shì)明顯，資金運(yùn)用出現(xiàn)了非農(nóng)化特征，許多資金流向城市。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重，不良資產(chǎn)率高，難以形成對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的有效支持

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年末全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款達(dá)5147億元，占貸款總額的37％農(nóng)業(yè)銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率嚴(yán)重不足的問(wèn)題。國(guó)家曾采取過(guò)包括發(fā)行特別國(guó)債充實(shí)資本金、剝離不良貸款在內(nèi)的一系列措施，但農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款無(wú)論金額還是比例仍然居高不下，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到限制。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺失，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要

20世紀(jì)80年代以來(lái)，有的保險(xiǎn)公司雖然開(kāi)辦了少量的商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但因虧損長(zhǎng)期得不到政策補(bǔ)償支持，目前已被迫收縮范圍甚至取消。據(jù)有關(guān)資料反映，2004年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3.77億元，同比減少0.88億元，負(fù)增長(zhǎng)18.8％；農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占同期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.35％。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)。

5、農(nóng)村金融創(chuàng)新與服務(wù)滯后，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)多樣化需求

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)品種單一。突出表現(xiàn)為，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，滿足于傳統(tǒng)方式；資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化；二是對(duì)中小企業(yè)貸款支持乏力，從而制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)的進(jìn)程。

6、農(nóng)村金融供給與需求錯(cuò)位，金融資源的配置效率低

農(nóng)村的金融需求，從農(nóng)戶看，它是一種短期、小額、零散、缺乏抵押擔(dān)保條件、需要非常及時(shí)靈便的金融需求；從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織看，農(nóng)業(yè)企業(yè)一般規(guī)模不大，抵押擔(dān)保的物品不多，季節(jié)性資金缺口非常大。而農(nóng)村的金融供給，基本上都是農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行的資金，強(qiáng)調(diào)安全性、流動(dòng)性和效益性。這種相對(duì)正規(guī)的金融組織和金融機(jī)制所構(gòu)成的金融供給與上述現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融需求對(duì)接不上，降低了金融資源的配置效率。

7、農(nóng)村金融制度安排落后，金融生態(tài)建設(shè)斷層

目前，我國(guó)幾大商業(yè)銀行已經(jīng)將鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)降格、撤銷、合并，其保留機(jī)構(gòu)多數(shù)純粹只是存款業(yè)務(wù)，沒(méi)有或極少保留著貸款，國(guó)家主力金融力量已完成向大中城市的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，留下脆弱農(nóng)村金融體系。從事農(nóng)村金融的金融業(yè)難以從中獲得較多的利益，使商業(yè)銀行不愿意將資金過(guò)多投放在農(nóng)村金融市場(chǎng)，其他股份制銀行更無(wú)意于農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、農(nóng)村金融缺位的癥結(jié)所在

1、農(nóng)村金融體系改革的主體錯(cuò)位

回顧我國(guó)金融體系的改革歷程，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革，均是政府行政力量推動(dòng)下的強(qiáng)制性制度變遷的產(chǎn)物，農(nóng)民作為農(nóng)村金融的需求主體在整個(gè)改革過(guò)程中卻被忽視和遺忘。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系改革要想符合農(nóng)民的需要，必須具備兩個(gè)條件：一是政府必須完全了解農(nóng)民的需要；二是政府的目標(biāo)函數(shù)必須同農(nóng)民的目標(biāo)函數(shù)相一致。但在現(xiàn)實(shí)中，這兩個(gè)條件很難具備。一方面，由于存在信息不對(duì)稱，政府也會(huì)“失靈”，對(duì)于不斷變化中的農(nóng)民需求，政府并不能準(zhǔn)確地了解和掌握。另一方面，政府的目標(biāo)函數(shù)同農(nóng)民的目標(biāo)函數(shù)往往不一致。

2、城鄉(xiāng)金融體系改革分割現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融短缺的局面進(jìn)一步惡化

我國(guó)金融體系改革過(guò)程中，存在嚴(yán)重的城鄉(xiāng)改革分割現(xiàn)象。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)在農(nóng)村地區(qū)執(zhí)行的是比城市更加嚴(yán)格的金融管制，以便農(nóng)村金融資源向城市的單向流動(dòng)，為工業(yè)發(fā)展積累資金，整個(gè)改革忘卻了農(nóng)村，金融體系改革不僅沒(méi)有促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，反而讓農(nóng)村金融服務(wù)體系承擔(dān)了改革的部分成本，進(jìn)一步削弱了農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)力。

3、政府作用的“缺位”和“失位”

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的干預(yù)多以行政干預(yù)為主。事實(shí)證明，政府的干預(yù)是不理想的。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化是農(nóng)村金融服務(wù)體系自我發(fā)展、不斷完善的有力保證。惡劣的農(nóng)村金融環(huán)境，不僅制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，而且還阻礙了金融資源向農(nóng)村地區(qū)的合理流動(dòng)。政府作用的“缺位”和“失位”，導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，破壞了農(nóng)村金融服務(wù)體系自我發(fā)展、自我完善的良性循環(huán)。

三、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)

要破除農(nóng)村金融的缺位問(wèn)題，必須改變當(dāng)前農(nóng)村金融的非均衡狀態(tài)，以建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村為契機(jī)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能重新定位，建立全方位、多層次的農(nóng)村金融體系，并以此促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

1、對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能重新定位，使農(nóng)村金融體系真正為農(nóng)民服務(wù)

一是進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、扶貧開(kāi)發(fā)貸款等開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)。二是加快推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。三是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。四是積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，按照商業(yè)化原則，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。

2、建立全方位、多層次的農(nóng)村金融體系，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持。

一是人民銀行應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)的方式，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村的資金投入。要鼓勵(lì)基層商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金應(yīng)按一定比例用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶，而對(duì)亟待發(fā)展的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目，中央財(cái)政和地方財(cái)政應(yīng)拿出一定的資金，通過(guò)財(cái)政貼息的方式，引導(dǎo)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。二是在新農(nóng)村建設(shè)中要充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，運(yùn)用利益誘導(dǎo)機(jī)制引導(dǎo)資金流入農(nóng)村。三是建立政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制，在縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是在稅收上，對(duì)農(nóng)村信用社免收部分所得稅，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款，適當(dāng)減免營(yíng)業(yè)稅及附加，支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)。五是建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，放開(kāi)對(duì)民間金融的管制。

3、建立以改善金融生態(tài)為引導(dǎo)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新為載體、金融技術(shù)創(chuàng)新為手段的金融服務(wù)支撐體系

第6篇：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系 改革 新農(nóng)村建設(shè)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持與促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。黨的十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中也特別提出了要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,河南省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省,在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個(gè)資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系,直接影響到新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進(jìn)程。

目前農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

金融機(jī)構(gòu)缺乏,有效供給不足。由于貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性、高成本性和弱補(bǔ)償性,商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小,導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、轉(zhuǎn)移投資項(xiàng)目等。特別是已經(jīng)上市的國(guó)有商業(yè)銀行,已將重心逐步向發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市轉(zhuǎn)移,向優(yōu)勢(shì)行業(yè)傾斜。另外,目前的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社整體實(shí)力相對(duì)較弱,農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融商品的供給主體,從上世紀(jì)90年代初開(kāi)始,已經(jīng)開(kāi)始基層機(jī)構(gòu)收縮和撤并的改革。而被稱為“資金漏斗”的郵政儲(chǔ)蓄銀行在全省金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款中所占的比重不斷上升,其中相當(dāng)一部分來(lái)自農(nóng)村,在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展初期,人員素質(zhì)參差不齊、業(yè)務(wù)面相對(duì)狹窄,要在農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮較大作用并不容易。其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展極其緩慢,民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍非常有限。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀。金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體,以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。農(nóng)村金融市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的積極性。主要表現(xiàn)為個(gè)人和企業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn),而銀行一旦訴諸法律,卻往往“贏了官司輸了錢”,討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會(huì)平均利潤(rùn)率,風(fēng)險(xiǎn)大,造成了“個(gè)人、企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出,從根本上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

農(nóng)村金融體系不完善。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出,在新農(nóng)村建設(shè)形勢(shì)下,曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社,難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。目前,河南農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量?jī)H占全省金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右,而“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到全省金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中,67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持,貸款需求滿足率達(dá)到84.3%①。然而,僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu),很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是全省農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。

農(nóng)村金融服務(wù)單一。現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢(shì),單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。近年來(lái),伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離,農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急須融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保,以及擔(dān)保機(jī)制的不健全,作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時(shí)提供農(nóng)村急需的資金,進(jìn)而迫使資金融通不得不通過(guò)間接融資方式進(jìn)行,這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上主要提供儲(chǔ)蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種,抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少,已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物,而急須融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物,商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)加上擔(dān)保機(jī)制的缺失,又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上,一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的服務(wù)項(xiàng)目,如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。

農(nóng)村金融體系改革的建議

重構(gòu)農(nóng)村金融體系,增加支農(nóng)資金的有效供給。其一,拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融,既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系中,信用社是事實(shí)上的主體,但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外,還應(yīng)發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機(jī)構(gòu)。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè),特別是政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè),特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場(chǎng);三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金,特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金;四是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保公司,解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。此外,還應(yīng)發(fā)展農(nóng)村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。

其二,拓寬各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)融資渠道。完善當(dāng)前以政策性金融為導(dǎo)向,商業(yè)金融為主導(dǎo),合作金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。將對(duì)農(nóng)村資金的“抽血”機(jī)制,轉(zhuǎn)化為“輸血”機(jī)制,引導(dǎo)農(nóng)村資金回流農(nóng)村。確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及民間金融發(fā)展的方向,逐步填補(bǔ)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的空白。農(nóng)發(fā)行應(yīng)為農(nóng)村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務(wù),強(qiáng)化其支農(nóng)職能,在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方面發(fā)揮主要作用;國(guó)有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行,可參與農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)或龍頭項(xiàng)目的建設(shè)與發(fā)展中來(lái),把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的基地建設(shè)中來(lái)。允許農(nóng)村信用社推出新的盈利模式,深化郵政儲(chǔ)蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,正確引導(dǎo)民間金融的發(fā)展,逐步把民間金融引入農(nóng)村金融供求體系中來(lái)。

完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是推進(jìn)司法機(jī)關(guān)依法行政,有效保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益;二是建立覆蓋全部企業(yè)、個(gè)人的誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù),實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享,降低金融機(jī)構(gòu)的信貸成本;三是建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制;四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制,探索“龍頭企業(yè)+銀行(農(nóng)村信用社)+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營(yíng)模式,有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問(wèn)題。

完善農(nóng)村金融監(jiān)管和保障體系。第一,健全和規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)出機(jī)制,適度降低進(jìn)出門檻?？蛇m度擴(kuò)大商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的合作范圍,強(qiáng)化金融服務(wù)面積的鋪設(shè),避免農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的萎縮,通過(guò)推動(dòng)商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的兼并重組來(lái)保證商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的利潤(rùn),使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)獲得良性發(fā)展。第二,對(duì)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù),可因地制宜,因時(shí)制宜。對(duì)貧困地區(qū),貸款應(yīng)強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)機(jī)制,發(fā)揮政府扶持性的貸款,削弱金融資金的商業(yè)化導(dǎo)向;對(duì)于貸款年限,可逐漸調(diào)整與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致;適度擴(kuò)大農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍及對(duì)象,逐步把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款納入服務(wù)體系。第三,強(qiáng)化對(duì)金融從業(yè)人員的素質(zhì)及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門在制定適合農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制的同時(shí),應(yīng)進(jìn)行配套的、有針對(duì)性的培訓(xùn)服務(wù),對(duì)農(nóng)村金融管理人員及從業(yè)人員進(jìn)行及時(shí)、持續(xù)和有效的培訓(xùn)。第四,建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,各級(jí)財(cái)政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)基金,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其盈利中按一定比例提取,作為風(fēng)險(xiǎn)基金的一部分,用于不良貸款的核銷②。

創(chuàng)新金融服務(wù)體系。開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)需要的金融品種及金融服務(wù),創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制,開(kāi)發(fā)授信授權(quán)管理機(jī)制,完善信用等級(jí)評(píng)定方法,發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì),注意提供理財(cái)及投資咨詢等金融服務(wù),鼓勵(lì)投資銀行機(jī)構(gòu)和證券交易所開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品,探討資本市場(chǎng)為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的路徑③;根據(jù)不同地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)育程度,對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行分區(qū),對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)育完善的地區(qū),可推廣銀行卡業(yè)務(wù),逐步建立并完善農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)期貨市場(chǎng)等;對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)育欠缺的地區(qū),建立起風(fēng)險(xiǎn)可控、方便及時(shí)的授信機(jī)制及擔(dān)保機(jī)制,確保農(nóng)村金融資源能真正服務(wù)于農(nóng)村。建立起覆蓋范圍廣的匯兌結(jié)算網(wǎng)絡(luò),通過(guò)提升服務(wù)水平推進(jìn)農(nóng)村金融的城市化和現(xiàn)代化,來(lái)適應(yīng)多樣化、多層次的農(nóng)村金融需求。

政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村金融給予財(cái)政稅收等方面的政策優(yōu)惠。一是要在農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)強(qiáng)化政策性金融的主導(dǎo)地位,并對(duì)政策性金融給予財(cái)政和稅收優(yōu)惠;二是對(duì)其他農(nóng)村金融給予財(cái)政和稅收上的優(yōu)惠;三是對(duì)商業(yè)銀行的涉農(nóng)金融活動(dòng)給予財(cái)政稅收優(yōu)惠。不僅涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有支持“三農(nóng)”的義務(wù),商業(yè)銀行也負(fù)有不可推卸的責(zé)任。為鼓勵(lì)商業(yè)銀行向農(nóng)村提供資金,對(duì)其涉農(nóng)金融活動(dòng)給予貼息、減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅等優(yōu)惠。(作者單位:平頂山學(xué)院;本文為2007年河南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目《河南新農(nóng)村建設(shè)優(yōu)化資源配置問(wèn)題研究》中的研究成果之一,編號(hào):2007BJJ015)

注釋

①訾紅旗:“金融機(jī)構(gòu)大撤退農(nóng)村患上‘失血癥’”,《南方農(nóng)村報(bào)》,2007年1月17日。

第7篇：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 服務(wù)體系 新農(nóng)村建設(shè)

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體制改革動(dòng)作加快，國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行著新的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)管理模式的戰(zhàn)略性調(diào)整，但這種以自身利益最大化為目的商業(yè)性改革，似乎無(wú)助于一個(gè)健全、和諧的農(nóng)村金融服務(wù)體系的形成。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)，是發(fā)展農(nóng)村社會(huì)事業(yè)、構(gòu)建和諧社會(huì)的重大舉措，然而積極推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)步伐，首要的問(wèn)題是強(qiáng)化支農(nóng)惠農(nóng)政策，在增加國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金投入的同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供信貸資金的大力支持。從發(fā)展趨勢(shì)看，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的期間內(nèi)，金融資金必然會(huì)成為新農(nóng)村建設(shè)的主要來(lái)源。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬(wàn)億元左右，這為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了更廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要加大投入力度、擴(kuò)大服務(wù)范圍，不斷開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)建和諧農(nóng)村金融服務(wù)體系，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供支付保障和信用支持。

和諧的農(nóng)村金融服務(wù)體系的確立，必然建立在深化農(nóng)村金融體制改革的基礎(chǔ)之上，需要選擇正確的改革與發(fā)展路徑。農(nóng)村金融體系改革是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實(shí)現(xiàn)途徑，具體思路應(yīng)當(dāng)是，以建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村為契機(jī)，加強(qiáng)農(nóng)村信貸政策服務(wù)引導(dǎo)，規(guī)范發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次體系和網(wǎng)狀覆蓋，從而達(dá)到構(gòu)建和諧農(nóng)村金融服務(wù)體系，以滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要的目的。

實(shí)現(xiàn)上述目的，需要進(jìn)行以下路徑選擇:

一、調(diào)整政策性銀行的職能定位，拓寬其資金來(lái)源和業(yè)務(wù)范圍

農(nóng)村資金的有效供給是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，農(nóng)發(fā)行的職能定位應(yīng)該明確為“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”。鑒于我國(guó)財(cái)政緊張，農(nóng)發(fā)行應(yīng)更多地考慮走向市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行債券、吸收郵政儲(chǔ)蓄存款、社會(huì)保障基金以及境外優(yōu)惠貸款等多種途徑廣辟資金來(lái)源，以改變對(duì)“央行再貸款”絕對(duì)依賴的現(xiàn)狀。在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，農(nóng)發(fā)行應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，開(kāi)辦其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，探索農(nóng)村開(kāi)發(fā)性金融的路子。農(nóng)發(fā)行可考慮接收農(nóng)行部分縣及縣以下機(jī)構(gòu)和人員，充實(shí)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)區(qū)域。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持還有較大的拓展空間，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)縣域及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，將大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目改由商業(yè)銀行接手，把資金投放重點(diǎn)向農(nóng)村，大力扶持縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二、繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)業(yè)銀行仍有60%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、50%的在崗員工和35%的貸款分布在縣及縣級(jí)以下，其他國(guó)有商業(yè)銀行撤出后，農(nóng)行應(yīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。農(nóng)行的市場(chǎng)導(dǎo)向不應(yīng)成為其忽略農(nóng)村的借口，其完全可以在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款品種，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)兼顧自己的盈利目標(biāo)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)緊隨新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程，大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的資金投入。這就要求農(nóng)行要鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。此外，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，政府明確規(guī)定商業(yè)銀行為其所在社區(qū)提供金融服務(wù)的義務(wù)，將其吸收存款的一定比例用于本地區(qū)信貸投入。同時(shí)，國(guó)家可以通過(guò)稅收、提供貼息和損失補(bǔ)償?shù)日叽胧?，引?dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)投融資。

三、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用

針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，要因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以選擇股份制；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以是股份合作制、合作制。不管采取哪種形式，都必須對(duì)法人治理結(jié)構(gòu)、管理體制、運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，減少地方政府不必要的干預(yù)。當(dāng)前改革的重點(diǎn)是：首先，推進(jìn)農(nóng)村合作金融的機(jī)構(gòu)改革。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和管理水平提出了更高要求，合作金融不管采取什么組織形式，都要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰、內(nèi)控嚴(yán)密、管理科學(xué)的改革目標(biāo)。其次，進(jìn)一步完善縣統(tǒng)一法人和省聯(lián)合社形式，不斷深化省聯(lián)社體制改革。再次，加快農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，適時(shí)開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需要，為新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。此外，政府應(yīng)該通過(guò)免征利息稅、適當(dāng)降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率等手段對(duì)農(nóng)村信用社提供必要的支持，信用社的歷史包袱應(yīng)該采取有效的財(cái)政政策和資金政策逐步消化。

四、規(guī)范發(fā)展民間金融，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)

農(nóng)村民間金融很好地適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)對(duì)資金需求小、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。所以應(yīng)引導(dǎo)民間資金從“地下”走到“地上”，使其在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮重要作用。一是要明確界定民間金融與高利貸、民間金融與非法金融之間的界限，對(duì)高利貸、非法集資、金融欺詐堅(jiān)決取締，而對(duì)具有創(chuàng)新性質(zhì)的非正規(guī)金融市場(chǎng)活動(dòng)給予引導(dǎo)，使其合法化。二是要加強(qiáng)監(jiān)管。銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益差，可以考慮成立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害金，由國(guó)家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國(guó)家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來(lái)，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；另外，還可以采取由政府支持引導(dǎo)農(nóng)民建立農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)模式。以上模式必須因地制宜，逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式上應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種則實(shí)行自愿保險(xiǎn)。有條件的地方可以對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

六、推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄體制改革，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)的機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)是建立農(nóng)村的“輸血”機(jī)制使郵政儲(chǔ)蓄回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。2006年末，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)， 郵政儲(chǔ)蓄銀行將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù)；將通過(guò)加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度。當(dāng)前關(guān)鍵是擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，可考慮其轉(zhuǎn)存人民銀行的資金按一定比例留給當(dāng)?shù)卣{(diào)度使用，通過(guò)再貸款形式由農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國(guó)債，政策性金融債券，使資金通過(guò)農(nóng)村金融市場(chǎng)回流到農(nóng)村；亦可允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村信用社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。

七、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，設(shè)立新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

為解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)。2006年末，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面均有較大突破。特別是境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這是深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，標(biāo)志著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展將邁入一個(gè)新的階段。新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的，是在農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。對(duì)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要加大政策支持，強(qiáng)化監(jiān)管約束，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，實(shí)施審慎監(jiān)管。同時(shí)建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，構(gòu)建正向激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開(kāi)展這項(xiàng)工作，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷完善，穩(wěn)步推開(kāi)。

參考文獻(xiàn):

[1]李峻嶺:新農(nóng)村建設(shè)呼喚新金融支持.國(guó)際金融報(bào),2006-2-23

[2]李勇等:完善農(nóng)村金融制度加大對(duì)三農(nóng)支持若干問(wèn)題的思考[J].金融研究，2005，(10)

第8篇：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞　農(nóng)村金融服務(wù)體系；問(wèn)題；原因；對(duì)策

中圖分類號(hào) F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-5739（2012）17-0344-01

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。近年來(lái)，國(guó)家制定了諸多的惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)民富裕。農(nóng)村資金不足現(xiàn)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，這就要求農(nóng)村金融方面的改革要能適應(yīng)其發(fā)展要求，而現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融改革卻難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，反而制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1-4]。

1 農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問(wèn)題

1.1 農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大量縮減

以前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社2家，其網(wǎng)點(diǎn)幾乎遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和重點(diǎn)村，服務(wù)重點(diǎn)在“三農(nóng)”。應(yīng)該說(shuō)，這是建國(guó)以來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的成果。但近年來(lái)大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被縮減，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)只留下農(nóng)村信用合作社和近年延伸下來(lái)的郵政儲(chǔ)蓄所。農(nóng)村信用合作社在村級(jí)設(shè)立的農(nóng)村信用站，已被取消殆盡，其工作重點(diǎn)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)縮至縣級(jí)。

1.2 存貸款利息高

原以農(nóng)民自愿合作形成的農(nóng)村信用合作社，存貸款利息要比其他銀行高，沒(méi)有起到支持“三農(nóng)”的作用，違背了當(dāng)時(shí)建社的初衷。另一些非正規(guī)金融組織，在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)較高利率的存款和借款業(yè)務(wù)，利用農(nóng)民信貸需求的缺口，借助這些非正規(guī)金融組織來(lái)彌補(bǔ)，形成借貸款利息高。

1.3 存多貸少

目前，各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中收取存款多，但針對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放的貸款少。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社將在農(nóng)村吸收的大量存款投放到工商企業(yè)，其存款的增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其對(duì)“三農(nóng)”貸款額的增長(zhǎng)幅度。近年來(lái)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄更是只存不貸或存多貸少，收取的存款多數(shù)逐級(jí)上繳到上級(jí)機(jī)構(gòu)。

1.4 金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展難

一些金融機(jī)構(gòu)隨著金融機(jī)構(gòu)在不斷“上縮”，其服務(wù)“三農(nóng)”功能不斷弱化，不斷遠(yuǎn)離“三農(nóng)”。有些農(nóng)民要走上十幾里，甚至更遠(yuǎn)的路才能到達(dá)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。由于受農(nóng)村資金“瓶頸”的制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展面臨“兩難”的局面：一是尋找生產(chǎn)資金難，二是進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)更難。

2 原因分析

2.1 農(nóng)民的金融意識(shí)弱

主要表現(xiàn)在3個(gè)方面：一是農(nóng)民受教育程度不高，了解政策不夠。對(duì)國(guó)家的金融政策，特別是扶持農(nóng)業(yè)方面的金融政策了解不夠。二是農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)往來(lái)習(xí)慣用現(xiàn)金收付，在農(nóng)村中，現(xiàn)金收支多，轉(zhuǎn)賬收支少。三是缺少貸款欲望。農(nóng)民借貸款，大部分都是為了建設(shè)住房、婚嫁慶喪等非生產(chǎn)性開(kāi)支，為擴(kuò)大再生產(chǎn)而貸款的很少。

2.2 農(nóng)民貸款難

由于農(nóng)業(yè)靠天吃飯（自然因素大），經(jīng)營(yíng)較為分散，普遍規(guī)模小，農(nóng)業(yè)技術(shù)水平不高，風(fēng)險(xiǎn)大。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，還有貸款規(guī)模小、分散、路程遠(yuǎn)、成本高等問(wèn)題。這樣形成農(nóng)民借貸意識(shí)弱且金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款的現(xiàn)象，造成了農(nóng)貸困難。2007年涉農(nóng)貸款2.36億元，占總貸款額的9％；2008年農(nóng)貸2.08億元，占總貸款額的6.55％；2009年4個(gè)季度，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款占3.13％，城市商業(yè)銀行不良貸款占1.76％，難以滿足農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的要求。

2.3 銀行改革企業(yè)化，農(nóng)村金融體系不完善

農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌后，過(guò)分追求商業(yè)目標(biāo)。特別是在實(shí)行股份制改造以后，效益最大化變得天經(jīng)地義。農(nóng)村信用合作社的改革，不但沒(méi)有強(qiáng)化支農(nóng)功能，反而弱化了支農(nóng)功能。政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不為一般農(nóng)戶發(fā)放貸款。此外，農(nóng)村金融體系尚未完善。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和險(xiǎn)種小，無(wú)法給農(nóng)業(yè)信貸提供保障

在政府的大力倡導(dǎo)下，全國(guó)102家農(nóng)險(xiǎn)公司，提供財(cái)險(xiǎn)的有27家，涉及農(nóng)險(xiǎn)的只有16家。2007年全國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值4 889.3億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)51.94億元，只給提供1 720.2億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

3 發(fā)展對(duì)策

3.1 建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融服務(wù)體系

目前我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括銀行和非銀行機(jī)構(gòu)。銀行機(jī)構(gòu)有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社行、郵政儲(chǔ)蓄所。非銀行機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、民間借貸組織等。要使這些部門和機(jī)構(gòu)真正做好支農(nóng)服務(wù)，必須進(jìn)一步完善相關(guān)法律和政策，提高其服務(wù)“三農(nóng)”的職能，鼓勵(lì)、支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，在村級(jí)設(shè)立服務(wù)站。此外，要鼓勵(lì)民間金融組織的發(fā)展，可以依法組建資金互助合作社，并逐步向小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行過(guò)渡。

3.2 加大政策支持力度

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化的雙重風(fēng)險(xiǎn)，具有天然的弱質(zhì)性，加之當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍以小規(guī)模農(nóng)戶為主，貸款額度小、成本高、缺乏抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸的積極性不高。因此，政府要大力支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，規(guī)定貸款總額中的農(nóng)業(yè)貸款比重，鼓勵(lì)擴(kuò)大抵押物范圍，更多地采取授信、互保等寬松、優(yōu)惠的貸款方式，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，各級(jí)政府還可以通過(guò)實(shí)行小額貸款貼息、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和發(fā)展涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等措施，強(qiáng)化支農(nóng)貸款服務(wù)職能，更好地為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。

3.3 規(guī)范發(fā)展非正式金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村中存在一定的民間融資市場(chǎng)，從農(nóng)村內(nèi)部自我解決部分借貸資金需求，在很大程度上彌補(bǔ)了正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的不足，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了良好的、積極的推動(dòng)作用。政府應(yīng)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，制訂符合中國(guó)國(guó)情的民間金融法律法規(guī)如《民間融資法》《民間金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等，引導(dǎo)農(nóng)村非正式金融機(jī)構(gòu)逐步走向規(guī)范。要按照“限于成員內(nèi)部、用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展、吸股不吸儲(chǔ)、分紅不分息”的原則，鼓勵(lì)在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開(kāi)展資金互助，以緩解擔(dān)保難、貸款難等問(wèn)題。

3.4 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展既可為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，又能為農(nóng)業(yè)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要相互配合，在農(nóng)業(yè)貸款時(shí)做好相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而保障農(nóng)業(yè)貸款及時(shí)收回，通過(guò)農(nóng)業(yè)貸款也推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。要把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融改革發(fā)展的一個(gè)重要方面，從法律上、政策上給予支持。深入鄉(xiāng)村，搞好宣傳，金融部門做好“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，提高農(nóng)民的金融意識(shí)。

4 參考文獻(xiàn)

[1] 陸岷峰，葛虎.農(nóng)村金融體制改革的新視角——基于農(nóng)村金融發(fā)展中問(wèn)題與原因的分析[J].寶雞文理學(xué)院學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2010，30（3）：96-102.

[2] 李勇，孫曉霞，陳景耀，等.關(guān)于完善農(nóng)村金融制度加大對(duì)三農(nóng)金融支持若干問(wèn)題的思考[J].金融研究，2005（11）：1-10.

第9篇：完善農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：　農(nóng)村金融；服務(wù)體系；金融創(chuàng)新 

 

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。 

 

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷 

 

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足 

我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來(lái)，四家大型商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革和集約化經(jīng)營(yíng)。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。 

 

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位 

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來(lái)改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒(méi)有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問(wèn)題。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無(wú)法得到滿足?？梢?jiàn)，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。 

 

(三)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一 

 

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有運(yùn)作起來(lái)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。 

 

(四)非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范 

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢(shì)。2006年底，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在江蘇省13個(gè)地市。59個(gè)區(qū)縣的1226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開(kāi)展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測(cè)算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個(gè)地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無(wú)序流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會(huì)資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會(huì)暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。   

(五)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣 

2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，由于其成立時(shí)間尚短，缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少經(jīng)營(yíng)管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。 

 

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后 

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，我國(guó)還未建立國(guó)際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過(guò)高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬(wàn)頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn) 

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒(méi)有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識(shí)、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇 

 

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給 

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點(diǎn)。通過(guò)改善經(jīng)營(yíng)，增加業(yè)務(wù)種類來(lái)增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來(lái)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)等方面。用中長(zhǎng)期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過(guò)協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)先天的信息優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑫r(shí)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。各類銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。 

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化 

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究市場(chǎng)定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求。不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。 

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品 

要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。 

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù) 

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。 

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng) 

開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場(chǎng)的qfii制度。 

 

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作： 

1、加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè) 

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場(chǎng)十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。 

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 

加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。繼續(xù)開(kāi)展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開(kāi)展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評(píng)選，通過(guò)實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識(shí)。要加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。