住房地震保險體制的建構(gòu)

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本文作者：羅登亮、胡旭東 單位：四川省高級人民法院

安居方能樂業(yè),為自古之理。汶川地震災(zāi)后,城鄉(xiāng)住房恢復(fù)重建作為一項重要政治任務(wù),由中央政府和災(zāi)區(qū)地方政府通過各種行政手段予以強力推動,恢復(fù)重建資金主要由國家財政撥款和社會捐贈兩部分組成,市場機制作用空間非常有限。在親身參與災(zāi)后恢復(fù)重建的近兩年工作中,筆者對此深有感觸。保險作為現(xiàn)代社會管理、分散風(fēng)險的重要機制,在汶川地震搶險救災(zāi)、恢復(fù)重建中作用甚為有限,其資金供給作用更是微不足道。

從世界范圍來看,日本、新西蘭、美國加利福尼亞州、我國臺灣等地震多發(fā)國家和地區(qū)均皆建立了住房地震保險制度且不斷予以完善。實踐證明,這些制度在地震災(zāi)后維護(hù)社會穩(wěn)定、緩解政府財政壓力、整合資源促進(jìn)恢復(fù)重建等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。我國位處環(huán)太平洋火山地震帶和歐亞地震帶包圍之中,面臨著較大的破壞性地震風(fēng)險,急需建立地震保險制度合理分散風(fēng)險和補償?shù)卣饟p失。同時,我國財政實力日益增強,保險業(yè)和資本市場逐漸成熟壯大,相關(guān)學(xué)科已取得較多研究成果,也為建立住房地震保險制度提供了有利條件。在地震保險制度建構(gòu)過程中,住房地震保險的推進(jìn)策略、定義、責(zé)任范圍、防震防損等問題不易引起爭議。①對制度構(gòu)架中的一些難點和重點,筆者歸納為三個關(guān)鍵問題進(jìn)行論述。

一、投保方式的選擇

住房地震保險制度的一個重要問題是確定合理的投保方式,既要在較短時間內(nèi)使住房地震保險基金積累至抗御風(fēng)險的起碼規(guī)模,又要將成本控制在相關(guān)主體接受范圍之內(nèi)。

(一)強制基本保險、商業(yè)補充保險分層結(jié)合

1•相關(guān)立法例評介。現(xiàn)行住房地震保險立法例中,有強制保險與自愿保險兩種參保方式。從需求角度實行強制保險的代表性立法例如下:土耳其要求所有居民購買住房地震保險(農(nóng)村民宅除外);②瑞士于2009年開始在全國范圍內(nèi)對住房等建筑物推行強制保險;③新西蘭要求投保人在投保火災(zāi)險等財產(chǎn)險時必須投保地震保險;④我國臺灣地區(qū)要求所有就住房購買一年期火險保單的家庭同時附加地震保險批單。⑤美國加利福尼亞州則從供給角度實現(xiàn)有限強制保險,要求保險公司在出售房主險時必須出售地震保險。①實行自愿保險的代表性立法例則如:日本將地震保險自動附加在火險之上,客戶主動表示不保可排除在外;②在墨西哥,住房地震保險附加于火險保單,地震責(zé)任以交付附加費和外加費率形式在保單注明。③總體而言,多數(shù)立法例含有強制保險內(nèi)容,只是強制程度和具體方式各有不同。④

2•我國的制度選擇。我國住房地震保險可分基本保險和補充保險兩個層面,使政府和市場各展其長?；颈ｋU用于保障受災(zāi)群眾獲得修復(fù)或重建住房的基礎(chǔ)性資金;補充保險則針對經(jīng)濟能力較強且愿意支付更多保費的投保人,按照合同對住房損失進(jìn)行充分甚至足額補償。補充保險應(yīng)由市場機制發(fā)揮作用,由保險人與投保人自愿談判、訂立合同,政府以稅收減免等方式予以支持并作適度監(jiān)管;基本保險則應(yīng)作為強制保險,由政府主導(dǎo),借助保險公司參與,區(qū)分城鎮(zhèn)居民住房和農(nóng)村居民住房并配套相應(yīng)財稅政策,在全國或一省范圍內(nèi)推行。

基本保險應(yīng)列入強制保險的主要理由在于:(1)有助于克服市場逆向選擇。若完全實行商業(yè)化運作,住房地震保險將會面臨時間上和空間上的“雙向逆選擇”:在地震平靜期、地震低發(fā)帶,保險人愿意銷售保單而消費者不愿購買;在地震活動期、地震高發(fā)帶,消費者愿意購買保單而保險人不愿銷售。⑤實行強制保險則能夠克服此種逆選擇,避免低保面和高費率之間的惡性循環(huán)。(2)有利于迅速擴大保險規(guī)模、積累保險基金。通過大范圍內(nèi)強制推行住房地震保險,⑥盡可能擴展經(jīng)營規(guī)模,可以在地震保險基金應(yīng)對地震損失能力迅速增強的同時將費率控制在合理范圍。⑦(3)可以最大限度地擴大保險覆蓋面。如果實行自愿投保,住房地震保險制度覆蓋的很可能只是少數(shù)人群。一旦發(fā)生破壞性地震,政府不得不采用原有救災(zāi)、重建模式。強制推行則可以解決投保率低的問題,最大限度擴大保險覆蓋面。

建立基本保障層面的住房地震保險需要政府發(fā)揮主導(dǎo)作用,在眾多參與部門之間進(jìn)行總體協(xié)調(diào),規(guī)定基本保險的原則、費率等基本問題,管理地震保險基金,對基本保險業(yè)務(wù)的保險公司予以監(jiān)管。根據(jù)我國實際情況,可由保監(jiān)會作為具體負(fù)責(zé)部門,推動開展基本保障層面的住房地震保險。

經(jīng)過多年發(fā)展,我國保險公司已基本建立了覆蓋全國的營業(yè)網(wǎng)點,積累了大量的專業(yè)人才,風(fēng)險管理能力有了很大提高。以允許提留合理費用的方式,由保險公司銷售住房地震基本保險、參與防震減損工作,能夠有效降低住房地震保險制度的運營成本。

我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村二元經(jīng)濟格局在今后較長一段時期內(nèi)依然客觀存在,農(nóng)民收入與城鎮(zhèn)居民收入還有很大差距。在建筑特點、房屋價值、產(chǎn)權(quán)類型等方面,城鎮(zhèn)居民住房與農(nóng)民住房均有很大不同。基于差別正義、降低難度等考慮,政府在推行強制保險時對這兩類住房應(yīng)區(qū)別對待。就城鎮(zhèn)居民住房地震基本保險而言,在住房地震保險基金和住房專項維修資金之間構(gòu)筑制度通道是一種合理且可行的建議,既能在基本不增加居民經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的情況下迅速累積基金、確保全面覆蓋,又能使住房專項維修資金合理發(fā)揮效用。

同時,各級政府可以制定稅收返還等政策鼓勵居民投保,還應(yīng)允許特別困難群體申請基本保險的投保補助。就農(nóng)民住房地震基本保險而論,可以借鑒目前正在實施的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險,基金積累主要應(yīng)靠各級政府財政投入,住房所有人僅負(fù)擔(dān)很少部分。需要注意的是,在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)推行農(nóng)民住房地震基本保險過程中,中央政府應(yīng)加大對地方政府的財政補貼力度。

(二)單列險或附加險形式可自由選擇

1•相關(guān)立法例評介。地震保險形式可在囊式險、附加險、單列險三者間選擇。囊式險一般存在于保險業(yè)務(wù)開展初期,風(fēng)險未能細(xì)化,致使涵括了地震風(fēng)險的財產(chǎn)險存在準(zhǔn)備金不足賠付的巨大風(fēng)險。附加險形式可以充分尊重投保人個人意愿,使保險公司可以通過財產(chǎn)險展業(yè)推廣地震保險。單列險形式下,投保面寬,有助于快速累積保險基金,但往往需要強制推行。就筆者所掌握的文獻(xiàn)來看,希臘是唯一可將地震責(zé)任作為獨立險種承保的國家。①如前文所述,附加險是多數(shù)住房地震保險立法例采取的形式。其中,日本、墨西哥是典型的火險自愿附加形式;②新西蘭、我國臺灣地區(qū)實行的是強制附加。③值得注意的是,美國加利福尼亞州雖要求保險公司出售房主險時必須同時出售地震保險,實行的是自供給角度強制附加形式。但該立法例規(guī)定,住房地震保險是財產(chǎn)巨災(zāi)保險的“最小保單”,旨在通過提供受損住房的修復(fù)、重建費用提供最基本的地震風(fēng)險保障。也即是說,據(jù)“最小保單”規(guī)定,在加利福尼亞州,住房地震風(fēng)險實際上可以單獨投?；虺斜?。

2•我國的制度選擇。筆者認(rèn)為,附加險或單列險形式,在立法效果上并無絕對優(yōu)劣之分,也不是非此即彼的選擇關(guān)系。我國構(gòu)建的住房地震保險,既應(yīng)允許投保人以單列險的形式投保,也應(yīng)允許投保人將其附加在其他財產(chǎn)險種之上。主要理由在于:

(1)僅采附加險形式的立法例有其相應(yīng)的制度背景,我國不必硬性參照。新西蘭、日本、我國臺灣等國家或地區(qū),經(jīng)濟較發(fā)達(dá),市場化程度較高,民眾投保意識較強,財產(chǎn)險投保率較高。因此,它們采取在財產(chǎn)險上強制或自愿附加住房地震保險形式,有較好的制度背景。我國如果也采取在財產(chǎn)險上附加住房地震保險的方式,在財險投保率較低的情況下,很可能出現(xiàn)住房地震保險投保率極低的局面。

(2)允許單列險形式可以降低強制推行難度。如前文論證,我國應(yīng)運用分層技術(shù),大范圍強制推行住房地震基本保險。允許投保人只投保住房地震基本保險,保證其能獲得基本的修復(fù)、重建費用,可以減少投保人的保費支出,相應(yīng)降低強制推行難度。在這一點上,美國加利福尼亞州地震保險的“最小保單”標(biāo)準(zhǔn)可資借鑒。

(3)允許附加險形式能夠滿足需求差異。就某類產(chǎn)品,市場需求永遠(yuǎn)是多樣化的。支付能力強的投保人往往愿意在投保財產(chǎn)保險時,附加投保住房地震基本保險,甚至還希望附加商業(yè)性補充保險以獲得更高保障。對這些需求,制度設(shè)計者無必要也沒理由拒絕。

二、承保機制的安排

地震風(fēng)險高度集中,若由保險公司各別分散承保,將對保險公司的運營穩(wěn)健性帶來重大影響,進(jìn)而影響到被保險人的受償可能。為提升承保方的償付能力,住房地震保險制度應(yīng)基于基本保險和補充保險的區(qū)分,在政府監(jiān)管的前提下,對承保機制作出特別安排。

(一)強制性基本保險由保險公司具體經(jīng)營,國家財政有限托底

1•相關(guān)立法例評介。各立法例中,住房地震保險均由商業(yè)保險公司負(fù)責(zé)具體經(jīng)營。例如:在日本,民間保險公司作為直接承保人對住房地震保險予以承保,地震損失發(fā)生后,對被保險人進(jìn)行第一層次的賠付。新西蘭住房地震保險是較典型的政府辦地震保險模式,但也是由商業(yè)保險公司直接承保和先行理賠,國家財政對法定保險賠付責(zé)任進(jìn)行托底。④在美國加利福尼亞州,加州地震保險局由15家商業(yè)保險公司聯(lián)合組成,實際上也是商業(yè)保險公司在具體經(jīng)營住房地震保險業(yè)務(wù)。

2•我國的制度選擇。保險人在承保住房地震保險時,需要收集各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù),對保險標(biāo)的價值予以評估,進(jìn)而評估風(fēng)險、厘定費率;承保之后,需要進(jìn)行宣傳,大力開展防震防損工作,向投保人提出各種降低標(biāo)的物危險的建議;出險之后,需要大規(guī)模分派專業(yè)人員從事定損賠付工作。住房地震保險的這些相關(guān)工作,均需要大量的營業(yè)網(wǎng)點和專業(yè)人才。在我國,商業(yè)性住房地震補充保險應(yīng)由保險公司經(jīng)營,自不待言。考慮到保險公司經(jīng)營能力已有大幅度提升,我國亦可將強制性住房地震基本保險交由各商業(yè)保險公司具體經(jīng)營,由它們代為發(fā)售基本保險、組織參與防震減損工作、代為進(jìn)行定損理賠。

但須注意的是,保險公司是政府處理住房地震基本保險的具體事務(wù),并不負(fù)責(zé)基本保險的盈虧。政府監(jiān)管機構(gòu)允許保險公司提留經(jīng)辦費用和適當(dāng)傭金,并可以采取保險業(yè)務(wù)招投標(biāo)、經(jīng)濟獎勵等方式來控制運作成本。簡而言之,保險公司只是代辦人,國家才是基本保險的實際經(jīng)營者和最后責(zé)任承擔(dān)人。

保險公司收取的保費必須單獨建賬代管,絕對不得計入其自有資產(chǎn)或負(fù)債。政府地震保險基金管理機構(gòu)對各保險公司收取的基本保險保費進(jìn)行集中管理,即國家設(shè)立住房地震保險基金總賬戶,管理由保費收入、財政定期撥款、社會捐資等組成的保險基金,以各保險公司單獨賬戶為分賬戶,可由管理機構(gòu)根據(jù)情況在各賬戶間調(diào)劑資金。地震損害發(fā)生后,保險公司應(yīng)以其分賬戶積累的保費收入先行理賠,資金不足時,可以向政府地震保險基金管理機構(gòu)申請撥款或先墊付向“報賬”。如果地震發(fā)生時保險基金規(guī)模尚小,或一次地震損失特別重大,以至現(xiàn)有住房地震保險基金全額支出仍不能完成賠付任務(wù)時,則由國家財政以撥款補充基金的方式承擔(dān)托底責(zé)任。但若地震損失過于嚴(yán)重,國家財政只應(yīng)承擔(dān)有限的托底責(zé)任,以免支出壓力過大。國家財政承擔(dān)有限責(zé)任的方式可以是在住房地震保險基金重新累積到較大規(guī)模后回收撥款,也可以特別法令的形式下調(diào)對全體投保人的賠付比例。

(二)商業(yè)性補充保險由保險公司、專業(yè)再保險公司形成共保機制,并嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險

1•相關(guān)立法例評介。面對住房地震風(fēng)險,任何一家商業(yè)保險公司均難以確保穩(wěn)健運營。因此,住房地震保險尤其是商業(yè)性住房地震保險參與主體有必要形成共保機制,增強抗御風(fēng)險的能力。在新西蘭,地震委員會負(fù)責(zé)法定保險的震害損失賠付,國家財政對超出法定責(zé)任部分的損失進(jìn)行賠付;保險業(yè)協(xié)會啟動應(yīng)急計劃。①可見,在政府辦保險的模式之下,雖然地震委員會也注重利用國際再保險市場進(jìn)行分保以分散風(fēng)險,但新西蘭未就商業(yè)性地震保險形成明顯的共保機制?，F(xiàn)行住房地震保險立法例中,共保機制有承保聯(lián)合體和交互再保險兩種代表性模式。在美國加利福尼亞州,加州地震保險局是根據(jù)州立法特許設(shè)立的保險聯(lián)合體,由多家保險公司自愿加入組成,屬公司化組織,享有免稅待遇,與州政府無財政關(guān)系,無州政府任何資金注入,專營地震保險業(yè)務(wù)(主要是住房地震保險),并為住房地震保險保單設(shè)定了最高總額和免賠比例。②同時,保單約定,若地震損失超過加州地震保險局的償付能力,則需要在所有保單持有人之間按比例償付。③另外,基于資本市場發(fā)達(dá)的商業(yè)優(yōu)勢,住房地震保險經(jīng)營者除自行向國內(nèi)、國際再保險公司進(jìn)行再保險外,還利用巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等一系列創(chuàng)新性交易工具來融聚資本、分散風(fēng)險。④在日本,保險公司承保家庭財產(chǎn)(主要是住房)地震保險,扣除手續(xù)費后,全額劃轉(zhuǎn)給日本各保險公司參股成立的日本地震再保險公司(簽訂A特約)。日本地震再保險公司則將各保險公司投保的地震再保險分成3部分:一部分反向向原保險公司投保地震再再保險(簽訂B特約);一部分向日本政府購買地震再再保險(簽訂C特約);最后一部分作為自己承擔(dān)份額自留持有。一旦發(fā)生地震損失,各方根據(jù)2008年4月1日調(diào)整的最新標(biāo)準(zhǔn)分層進(jìn)行賠付。⑤日本立法例通過這一套往返繁復(fù)的再保險程序?qū)崿F(xiàn)了保險公司、再保險公司、政府之間的共保,以共同創(chuàng)建、積累基金和應(yīng)對風(fēng)險。同時,日本立法例還通過設(shè)定建筑物(以住房為主)保險金額最高限額⑥和最高總賠付額,使共保體系中各主體承擔(dān)的保險責(zé)任均有上限,⑦將保險公司和政府的賠付風(fēng)險控制在一定限度之內(nèi)。

2•我國的制度選擇。自前述立法例中,我國住房地震保險制度至少可以得出三點啟示:其一,各參與主體必須形成共保機制共同抗御風(fēng)險;其二,對基本層面和補充層面的保險業(yè)務(wù),政府都必須參與,但參與程度須有差別;其三;必須堅持有限承保原則;其四,有必要建立風(fēng)險分散機制。在承保機制的設(shè)計方面,住房地震基本保險由保險公司具體經(jīng)營,政府作為實際保險人予以監(jiān)管并有限托底,可以發(fā)行住房地震保險債券及向國際市場辦理再保險進(jìn)行融資和分散風(fēng)險,但無必要要求各保險公司共保。住房地震補充保險屬商業(yè)產(chǎn)品,由各保險公司自主經(jīng)營。政府可以牽頭組建住房地震保險承保聯(lián)合體,由各保險公司和再保險公司自愿參加,專營商業(yè)性住房地震補充保險,同時允許未參加該聯(lián)合體的保險公司銷售住房地震補充保險以維持市場競爭格局。①同時,我國也可以不選擇承保聯(lián)合體作為共保形式,而參照日本立法例,以立法要求經(jīng)營住房地震補充保險業(yè)務(wù)的保險公司和再保險公司相互建立再保險關(guān)系。必須強調(diào)的是,我國開展的住房地震補充保險亦應(yīng)堅持有限承保原則,從總體上控制承保人的賠付風(fēng)險。有限承保原則可以通過五項具體機制來落實:一是要注意限制復(fù)保險;二是要確立投保住房的最高保險金額;三是可以根據(jù)保費累積狀況和市場競爭態(tài)勢調(diào)整免賠比例;四是承保聯(lián)合體應(yīng)在章程中設(shè)定最高賠償總額;五是在發(fā)生保險業(yè)難以承受的特別重大地震損失時,國家可以啟動回調(diào)機制,以特別法令降低所有投保人的獲賠比例。當(dāng)然,為控制保險公司的經(jīng)營風(fēng)險,保監(jiān)會作為監(jiān)管機構(gòu),應(yīng)對經(jīng)營住房地震補充保險業(yè)務(wù)的保險公司、再保險公司進(jìn)行監(jiān)管,并在特別狀態(tài)下提供信貸、政策支持。

三、保險費率的厘定

在住房地震保險產(chǎn)品的開發(fā)過程中,保險費率的厘定是保險人與投保人博弈的關(guān)鍵所在。保險費率即保險產(chǎn)品的價格,由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成。附加費率是相關(guān)管理費用分?jǐn)偙壤?商業(yè)保險產(chǎn)品中還包括保險公司預(yù)期利潤率,比較容易確定。地震風(fēng)險難以精確預(yù)測,發(fā)生頻率低、歷史數(shù)據(jù)少以致難以用概率論和傳統(tǒng)數(shù)理工具統(tǒng)計分析,故而住房地震保險費率的厘定應(yīng)有其不同之處。

(一)相關(guān)立法例述評

在費率厘定方面,現(xiàn)行立法例大致分為瑞士、新西蘭為代表的統(tǒng)一費率、日本為代表的粗線條差別費率、美國加利佛尼亞為代表的精算費率三種模式。瑞士厘定保費的方式是將保險費率與建筑物價值掛鉤,并不參考各個地區(qū)不同的地震風(fēng)險發(fā)生概率。保險費率約為保險價值的0•01%,50萬法郎的建筑物應(yīng)繳納年保險費約為50法郎。②同樣,新西蘭住房地震保險適用0•045%的全國統(tǒng)一費率。③日本住宅地震保險費率屬粗線條的差別費率,由中立性的損害保險費率算定會在參考過往500多年近400次地震數(shù)據(jù)、聽取專家意見基礎(chǔ)上厘定。日本將國土按地震危險性差異區(qū)分為4個等級,住宅分為木結(jié)構(gòu)和非木結(jié)構(gòu)兩類,進(jìn)而形成了0•05%至0•43%不等的8種保險費率。④同時,鑒于建筑物新舊程度、抗震等級存在差異,地震保險費率會在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上,根據(jù)住宅建筑年代和抗震等級,按一定比率進(jìn)行修正,如對抗震性好的建筑給予保費折扣。

加州地震保險局則實行精算費率,借助先進(jìn)的地震風(fēng)險模型對全州的住宅地震期望損失進(jìn)行評估。評估模型從兩方面信息源展開:自美國地質(zhì)調(diào)查局取得的地震強度和發(fā)生概率數(shù)據(jù);建筑物類型、年限、地表結(jié)構(gòu)、是否靠近已知地震帶等條件決定的期望損失。全州共劃為19個費率區(qū)域,差異較大,費率自0•11%至0•525%不等,平均費率為0•391%。⑤與之相似,墨西哥依照地質(zhì)結(jié)構(gòu)將全國區(qū)分為7個保區(qū),每個保區(qū)內(nèi)又將建筑物區(qū)分為6個等級,形成了0•02%至0•533%不等的42個基本費率,同時建筑物高度、結(jié)構(gòu)、抗震設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)、最新地震危險性等予以修正。⑥統(tǒng)一費率可以回避厘定費率過程中的大量技術(shù)困難,能夠大幅降低厘定費率的人力、物力成本,也使得地震高發(fā)區(qū)的投保人免于承受高額保險費負(fù)擔(dān)。

但是,統(tǒng)一費率不考慮不同保險標(biāo)的的風(fēng)險差異,難以適用于商業(yè)保險產(chǎn)品,需要以強制保險為制度背景。日本實行的粗線條的差別費率,使不同投保人支付的住房地震保險費率根據(jù)地震危險性和建筑物類別有了簡單的區(qū)分。但因?qū)Φ卣鹞ｋU性分析的把握不足,日本的地震保險費率厘定者忽略了地震烈度的隨機性,將國土僅劃分為4個等級的地震風(fēng)險區(qū)域,將建筑物僅劃分為兩類,與現(xiàn)實情況不符。據(jù)之算出的保險費率過于平均,使部分高風(fēng)險投保人受益、部分低風(fēng)險投保人受損,也使保險公司無法準(zhǔn)確獲知區(qū)域地震風(fēng)險并合理定價銷售。在自愿投保模式之下,粗線條的差別費率難以避免投保人、保險人的逆向選擇。精算費率實現(xiàn)了保險價格與保險風(fēng)險的高度關(guān)聯(lián),基于風(fēng)險的定價使保險費率趨向合理,較為公平。但是,精算費率要求較高的精算技術(shù)和發(fā)達(dá)的地震研究基礎(chǔ)。

(二)我國住房地震保險費率厘定的基本思路

自前述立法例中,我們可以得出三點啟示:其一,采用統(tǒng)一費率需要以強制投保為制度背景;其二,自愿投保模式下,實行差別費率是合理選擇;其三,加強跨學(xué)科、多領(lǐng)域地震研究,細(xì)化區(qū)域地震風(fēng)險、建筑結(jié)構(gòu)等具體標(biāo)準(zhǔn),提升精算水平,是住房地震保險費率厘定的主流趨勢。在確定我國住房地震保險費率厘定思路時,這些啟示具有重要意義。

1•區(qū)分對待基本保險和補充保險。住房地震基本保險屬政策性保險,住房地震補充保險屬商業(yè)性保險,二者至少應(yīng)在如下三方面受到區(qū)分對待:第一,精算程度要求。我國現(xiàn)時地震綜合研究還較為薄弱,但又有盡快開展住房地震基本保險的迫切需要。因此,初創(chuàng)階段的住房地震基本保險費率厘定可以較為粗疏簡略。而補充保險屬保險公司的商業(yè)產(chǎn)品,存在營利需求,也必須顧及投保人的承受能力和參保面的拓展。因此,即使是初創(chuàng)階段的住房地震補充保險的費率厘定,對精算程度的要求也相對較高。第二,保險費率高低?；颈ｋU由政府大范圍強制推行,其目的在于向投保人提供修復(fù)、重建住房的基本保障費用。

較大的經(jīng)營規(guī)模、非營利性和保險限額使得基本保險可以采取低保費、寬保面的策略,將保險費率維持在較低標(biāo)準(zhǔn)以免增加民眾負(fù)擔(dān)。而補充保險針對的是有更高保障需求且具較強支付能力的群體,其附加費率組成中含有保險公司預(yù)期利潤率。因此,補充保險的費率相對更高。第三,費率厘定權(quán)限?；颈ｋU作為公共產(chǎn)品,關(guān)涉全體民眾利益,實質(zhì)上由政府進(jìn)行供應(yīng)。因此,基本保險的費率厘定權(quán)限應(yīng)該由政府掌握。補充保險由商業(yè)公司負(fù)責(zé)供應(yīng),費率厘定屬其自主經(jīng)營中的商業(yè)判斷權(quán)限。當(dāng)然,鑒于保險的社會作用,保險公司的費率厘定應(yīng)對受到政府合理監(jiān)管。

2•實行差別費率并提升精算水平。我國地域廣闊,地理、地質(zhì)條件存在很大差異。為使投保人更為公平地支付保費,住房地震基本保險和補充保險都應(yīng)實行差別費率。住房地震保險費率中的純費率由期望損失率和波動損失率構(gòu)成,作為主體成分的期望損失率又由地震危險性、住房建筑物易損性①和受災(zāi)經(jīng)濟總量三因素所決定。因此,我國應(yīng)根據(jù)地震烈度、結(jié)構(gòu)類型、破壞等級將國土劃分若干保險區(qū),結(jié)合住房建筑的抗震性能,確定體現(xiàn)各類不同風(fēng)險水平的住房地震保險差別費率。

地震災(zāi)害風(fēng)險程度取決于如下諸多因素:地震發(fā)生時間、地點、強度、烈度、傳播介質(zhì),次生災(zāi)害危險源分布狀態(tài),地震保險財產(chǎn)的分區(qū)分布和建筑物密度,經(jīng)濟發(fā)展水平,民眾防震防災(zāi)心理和能力,地震預(yù)報水平,防災(zāi)救災(zāi)預(yù)案與管理水平等。研究機構(gòu)、保險公司應(yīng)充分利用并改進(jìn)GIS(地理信息系統(tǒng))技術(shù)、國家頒布的地震烈度區(qū)劃圖、地震動參數(shù)區(qū)劃圖、國內(nèi)外機構(gòu)推出的地震風(fēng)險評估模型,引進(jìn)國外先進(jìn)的地震保險風(fēng)險管理技術(shù),逐步精確細(xì)化保費區(qū)。住房建筑物的易損性則由其地理位置、建筑結(jié)構(gòu)型式、防震設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)等因素綜合決定。住房建筑物受損性不同,亦應(yīng)實行不同的保險費率。研究機構(gòu)、保險公司應(yīng)展開深入研究,盡可能精確界定相關(guān)因素對住房建筑物易損性的影響程度,進(jìn)而將保費區(qū)與建筑物受損性兩項指標(biāo)相結(jié)合,厘定出投保住房的基準(zhǔn)費率。然后,保險公司再根據(jù)住房建筑物的使用時間、樓層位置、是否曾發(fā)生保險賠付等因素,對基準(zhǔn)費率予以適當(dāng)修正。政府、民間研究機構(gòu)、保險公司應(yīng)協(xié)力開展前述研究工作,不斷提升住房地震保險的精算水平。