發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村住房保險(xiǎn)的實(shí)踐思考

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摘要：現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)金融扶貧和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種有效途徑。建立并健全農(nóng)村住房保險(xiǎn)對提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，保障農(nóng)民生活具有重要意義。本文以福建省長樂市為例，介紹現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)氐拈_展情況，分析現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險(xiǎn)試點(diǎn)中面臨的運(yùn)營監(jiān)管、道德風(fēng)險(xiǎn)、理賠管控、災(zāi)害預(yù)警、保險(xiǎn)意識(shí)等方面的制約因素，提出打造農(nóng)村住房保險(xiǎn)隊(duì)伍、完善參保房屋檔案、注重提高理賠人員素質(zhì)、建立防災(zāi)預(yù)案機(jī)制、提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)等對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村住房保險(xiǎn)；疊加保險(xiǎn)；金融精準(zhǔn)扶貧

一、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險(xiǎn)的意義及發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國家多次出臺(tái)相關(guān)保險(xiǎn)惠農(nóng)政策，讓國家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利惠及廣大農(nóng)村居民。2014年8月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求“積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)村保險(xiǎn)保障程度”。國家“十三五”規(guī)劃建議還提出，未來五年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。作為特殊的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)可為“十三五”規(guī)劃中的精準(zhǔn)扶貧提供助力，在金融扶貧領(lǐng)域與時(shí)俱進(jìn)地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理①的獨(dú)特作用。地處臺(tái)灣海峽西岸的福建省長樂市，是一個(gè)火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、洪水、泥石流等自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。在歷史情結(jié)和現(xiàn)實(shí)因素等的交織影響下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)長期相對不發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，導(dǎo)致抵御自然災(zāi)害的能力也較弱。大力推動(dòng)發(fā)展農(nóng)村住房保險(xiǎn)，對提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)力及保障農(nóng)民生活具有重要意義。農(nóng)村住房是農(nóng)村居民的最為基本的生活生產(chǎn)資料，由于歷史和地理原因，長樂市廣大農(nóng)村仍普遍存在以木材為主要框架混合泥土筑成的農(nóng)房，一旦遇到重大自然災(zāi)害，這些農(nóng)房往往受損嚴(yán)重，同時(shí)落后的經(jīng)濟(jì)條件也延緩了災(zāi)后重建家園的進(jìn)度，長此以往農(nóng)民難以脫貧、因?yàn)?zāi)返貧成為農(nóng)村“魔咒”。因此，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)成為精準(zhǔn)扶貧首要任務(wù)之一。2016年10月，福建省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)福建省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)實(shí)施方案的通知》，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司長樂支公司（下稱“人保財(cái)險(xiǎn)長樂支公司”）在當(dāng)?shù)卣念I(lǐng)導(dǎo)下加快推進(jìn)全轄農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，其在“致農(nóng)民的一封信”中明確了農(nóng)村住房保險(xiǎn)的對象，通俗地區(qū)分了保險(xiǎn)類別，細(xì)化了理賠標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了理賠程序。以上實(shí)施方案中最令人矚目的當(dāng)屬區(qū)分了農(nóng)村住房保險(xiǎn)的類別，創(chuàng)新了保費(fèi)分擔(dān)機(jī)制，將保費(fèi)承保方式分為基礎(chǔ)保險(xiǎn)和疊加保險(xiǎn)。一方面，基礎(chǔ)保險(xiǎn)保費(fèi)仍然由省級財(cái)政全額承擔(dān)，農(nóng)戶個(gè)人免繳保費(fèi)；另一方面，新增的疊加保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)定為每戶12元，由省市縣財(cái)政、農(nóng)戶個(gè)人分別承擔(dān)。以上實(shí)施方案中還規(guī)定全省所有的低保戶和建檔立卡貧困戶免繳保費(fèi)，且能自動(dòng)享受疊加保險(xiǎn)理賠。參與疊加保險(xiǎn)的農(nóng)戶向保險(xiǎn)公司的索賠金額上限也由原來的1.3萬元上升至最高2.8萬元。農(nóng)村住房保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、洪水、冰雹等自然災(zāi)害或者其他屬于保險(xiǎn)責(zé)任的意外事故。農(nóng)村住房保險(xiǎn)是一個(gè)地域性的概念，從長樂市所涉及的保險(xiǎn)對象范圍看，僅包括房屋坐落于長樂市廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者行政村，且擁有長樂農(nóng)村戶籍的農(nóng)戶；對于不長期居住或者屬于“一房多戶”的農(nóng)村居民，只要滿足條件均可列為保險(xiǎn)對象。農(nóng)戶受災(zāi)后應(yīng)及時(shí)向中國人保財(cái)險(xiǎn)服務(wù)熱線95518報(bào)案，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后及時(shí)派遣查勘人員至現(xiàn)場核實(shí)受災(zāi)情況及損失程度，理賠人員須在接到農(nóng)戶理賠材料后的10日內(nèi)及時(shí)進(jìn)行理賠，以最大限度地減少農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)損失，保護(hù)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。截至2017年5月31日，全市累計(jì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村住房疊加保險(xiǎn)保費(fèi)收入199余萬元，共16.59萬戶參與投保，向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移了41.47億元的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（見表1）。

二、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險(xiǎn)試點(diǎn)面臨的制約因素

（一）運(yùn)營監(jiān)管因素

一方面，長樂市地處東南沿海地區(qū)，多山且農(nóng)村覆蓋面積廣，農(nóng)村人口居多，導(dǎo)致每年保險(xiǎn)公司的農(nóng)村住房保險(xiǎn)承保工作冗雜繁重。作為政策性保險(xiǎn)的現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險(xiǎn)采取“政府補(bǔ)貼扶持、農(nóng)民自愿投保、保險(xiǎn)公司運(yùn)營”的方式，保險(xiǎn)公司是運(yùn)營的主力軍。以福建省長樂市為例，人保財(cái)險(xiǎn)長樂支公司作為地級市縣級支公司，不僅自身工作繁重，分散各地的廣大農(nóng)民群眾也存在許多不便。另一方面，當(dāng)有限的人力投入收集并整理承保數(shù)據(jù)時(shí)，數(shù)據(jù)就難以確保真實(shí)性、準(zhǔn)確性，先期承保工作的真實(shí)性將影響后期理賠工作質(zhì)量。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)因素

保險(xiǎn)總是與道德風(fēng)險(xiǎn)相伴而生，在很大程度上歸因于保險(xiǎn)市場信息獲取的不對稱性。往往處于信息優(yōu)勢地位的一方為使自身利益最大化，利用自身優(yōu)勢給處于信息劣勢地位的一方帶來不利后果。對于現(xiàn)有農(nóng)房使用狀況，農(nóng)戶作為房屋所有者必是信息優(yōu)勢方，這種情況下始終存在著農(nóng)房是否是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任而進(jìn)行理賠的爭議。在以往理賠案例中，存在部分農(nóng)民利用自然災(zāi)害等保險(xiǎn)責(zé)任，制造出房屋自身年久失修卻利用因遭受當(dāng)前災(zāi)害倒塌的假象來騙取賠償款。如何實(shí)時(shí)有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，成為經(jīng)辦財(cái)險(xiǎn)公司理賠隊(duì)伍目前急需破解的一道難題。

（三）理賠管控因素

據(jù)調(diào)查，農(nóng)村住房保險(xiǎn)因責(zé)任細(xì)化后部分出險(xiǎn)標(biāo)的面臨理賠難問題。農(nóng)戶房屋受災(zāi)后須向保險(xiǎn)公司報(bào)案并且提供理賠所需材料才能進(jìn)行索賠補(bǔ)償金，但索賠須以出險(xiǎn)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍為前提。以福建省長樂市為例，長樂氣候溫暖濕潤，一年四季降雨較為集中，而長樂農(nóng)村地區(qū)農(nóng)房整體結(jié)構(gòu)多為木材搭建的，還有極少數(shù)農(nóng)戶住房的屋頂純粹是由茅草鋪就的，導(dǎo)致農(nóng)房因雨情出險(xiǎn)的案件占據(jù)多數(shù)。但是保險(xiǎn)責(zé)任中暴雨的標(biāo)準(zhǔn)為16mm/1h、30mm/12h、50mm/24h，這就出現(xiàn)房屋出險(xiǎn)了但是因?qū)嶋H雨量達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)雨量而無法理賠的情形。理賠標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)化使得在索賠有據(jù)可依的同時(shí)卻面臨理賠難局面，使農(nóng)民不能及時(shí)彌補(bǔ)因?yàn)?zāi)遭受的家財(cái)損失，也給脫貧攻堅(jiān)工作帶來阻礙。

（四）災(zāi)害預(yù)警因素

長樂農(nóng)房損失主要由臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、火災(zāi)等因素所致。實(shí)際上，廣大農(nóng)戶每年遭遇的這些自然災(zāi)害都可以在事前被預(yù)警，農(nóng)民可采取相關(guān)預(yù)防措施來降低損失、平衡風(fēng)險(xiǎn)。但從目前看，針對災(zāi)害的預(yù)警機(jī)制仍然處于不成熟階段，面對災(zāi)害農(nóng)民只能最大限度地保護(hù)自身人身安全，而災(zāi)前對住房的預(yù)防措施缺位往往導(dǎo)致遇險(xiǎn)房屋受損嚴(yán)重。

（五）保險(xiǎn)意識(shí)因素

盡管當(dāng)前農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)正逐步完善，科技網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的農(nóng)村覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，但在偏遠(yuǎn)農(nóng)村信息仍不完全暢通，“留守”的中老年農(nóng)民群眾對保險(xiǎn)的認(rèn)知水平普遍偏低，導(dǎo)致廣大農(nóng)村農(nóng)民群眾仍未全面建立起風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，甚至對保險(xiǎn)行業(yè)仍存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

三、對策建議

（一）著力打造農(nóng)村住房保險(xiǎn)隊(duì)伍

由于目前農(nóng)村住房保險(xiǎn)以戶為單位需要進(jìn)行實(shí)名制資料收集工作，故急需組建一支更壯大、更專業(yè)的保險(xiǎn)隊(duì)伍。現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險(xiǎn)的發(fā)展丞待構(gòu)筑農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建立起由勞務(wù)合同制人員、勞務(wù)派遣人員、營銷員、農(nóng)村專職干部、農(nóng)村兼職干部等組成的協(xié)保、協(xié)賠隊(duì)伍，助力保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場。

（二）完善參保房屋檔案

每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)存價(jià)值不同導(dǎo)致保險(xiǎn)人承受的風(fēng)險(xiǎn)不同。近年來農(nóng)村住房保險(xiǎn)責(zé)任已逐步完善，因此完善參保房屋檔案成為輔助規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的又一方案?？稍谇捌诿磕晔占霓r(nóng)戶戶主資料的基礎(chǔ)上，完善農(nóng)房的年份、地理位置、材質(zhì)、結(jié)構(gòu)等基本信息，給后期理賠提供更全面客觀的依據(jù)，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）注重提高理賠人員素質(zhì)

保險(xiǎn)公司作為被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)，最應(yīng)避忌“投保易、理賠難”問題。在涉農(nóng)住房保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)上，應(yīng)最大限度地精簡理賠手續(xù)，理賠條件不僅要合法也應(yīng)合理；理賠員在遵守規(guī)則的同時(shí)也應(yīng)具備自身的判斷，對于確實(shí)因自然災(zāi)害出險(xiǎn)的農(nóng)房應(yīng)合理地進(jìn)行理賠。

（四）建立防災(zāi)預(yù)案機(jī)制

根據(jù)往年各種災(zāi)害發(fā)生的情況和頻率，及時(shí)擬定并執(zhí)行防災(zāi)預(yù)案是降低災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的必備手段。如天氣干燥時(shí)，應(yīng)及時(shí)預(yù)警農(nóng)民防火；到了臺(tái)風(fēng)季或者雨季，則提前預(yù)警農(nóng)民防洪水、暴雨，必要時(shí)應(yīng)對房屋進(jìn)行及時(shí)修繕、加固。隨著時(shí)代的進(jìn)步，保險(xiǎn)公司不應(yīng)僅局限于通過賠償來降低農(nóng)戶損失，還應(yīng)發(fā)動(dòng)廣大農(nóng)民群眾和基層政府共同部署開展風(fēng)險(xiǎn)前預(yù)防工作。

（五）提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)

保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用報(bào)刊、電視臺(tái)、電臺(tái)、微信、微博、網(wǎng)絡(luò)等媒體，多渠道、多層次、多角度地開展農(nóng)村住房保險(xiǎn)宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，調(diào)動(dòng)其投保積極性。還可組建宣傳隊(duì)伍，定期下鄉(xiāng)開展防災(zāi)避險(xiǎn)宣導(dǎo)，尤其重點(diǎn)針對留守老人、潛在高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶等宣導(dǎo)保險(xiǎn)意識(shí)。

作者:黃華壽 單位:中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司長樂支公司