非正式約束對(duì)住房保險(xiǎn)的影響

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本文作者：梁雷 單位：華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司

中國(guó)如今已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì),中國(guó)老齡化的特征是未富先老,所謂“未富先老”既指的是老齡化到來(lái)之際國(guó)家還很不富裕,也指的是老人的收入也很低。國(guó)家不富裕就意味著國(guó)家還不能為老人提供充分的保障,老年人在相當(dāng)?shù)某潭壬线€得依靠自己解決養(yǎng)老保障的基金。這種情況下,住房反向抵押貸款保險(xiǎn)可說(shuō)是一塊有待挖掘的養(yǎng)老保障金礦。雖然說(shuō)開(kāi)展住房反向抵押貸款對(duì)解決中國(guó)養(yǎng)老保障資金問(wèn)題意義非同尋常,但是該模式的推廣必須要以大量以追求個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障效用最大化的老年消費(fèi)者群體的存在為前提,而作為消費(fèi)者個(gè)體或群體的人,是一定社會(huì)文化環(huán)境的產(chǎn)物。一個(gè)社會(huì)中由社會(huì)文化環(huán)境及其所決定的保險(xiǎn)消費(fèi)者有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的理念、意識(shí)、風(fēng)俗和習(xí)慣等,不但決定了是否需要正式的保險(xiǎn)制度,也決定了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為習(xí)俗和消費(fèi)模式。因此,特定社會(huì)中有關(guān)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)、文化與習(xí)慣的非正式保險(xiǎn)制度,就成為制約該模式能否順利進(jìn)行的重要因素。因而,在全面推廣該模式前,就應(yīng)該對(duì)涉及保險(xiǎn)消費(fèi)文化與意識(shí)等非正式制度環(huán)境問(wèn)題的研究。

非正式制度對(duì)住房反向抵押貸款的制約

傳統(tǒng)觀(guān)念的束縛。東西方文化觀(guān)念的差異由于西方家庭結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定和團(tuán)體生活的普遍性,西方國(guó)家的老年人已接受享受人生的觀(guān)念,才使得住房反向抵押貸款保險(xiǎn)在西方如此普遍。但在中國(guó),這種觀(guān)念難免會(huì)水土不服。在儒家文化熏陶下,中國(guó)人民的社會(huì)生活中,最能使他們保持穩(wěn)定的因素是對(duì)“家”的眷念。中國(guó)文化是一種以血緣關(guān)系為紐帶,以家庭、家族、村莊、國(guó)家為生成結(jié)構(gòu)的人倫文化體系。這種文化的品格,決定了中國(guó)人最看重的就是家庭。中國(guó)人根情結(jié)勝過(guò)一切,子女的孝道、“落葉歸根”、“望子成龍”、“投資子孫”、“光宗耀祖”,這些是永遠(yuǎn)不變的話(huà)題。按照中國(guó)“家”文化的邏輯:父母要為子女盡心盡力安排一切讓其更好發(fā)展,在百年之后將房產(chǎn)留給子女;子女在父母年老后就應(yīng)該盡孝道,贍養(yǎng)父母。而“以房養(yǎng)老”挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式和遺產(chǎn)繼承方式,勢(shì)必受到來(lái)自傳統(tǒng)文化觀(guān)念的巨大障礙,這必將導(dǎo)致參保群體稀少,也不利于在全國(guó)范圍內(nèi)普遍推廣。

養(yǎng)老所需的親情等與“以房養(yǎng)老”很難契合當(dāng)房產(chǎn)與養(yǎng)老保障掛鉤以后,可能會(huì)影響老年人與子女的親情關(guān)系。中國(guó)傳統(tǒng)家庭倫理觀(guān)念認(rèn)為,贍養(yǎng)父母是子女盡孝道的主要方式,是家庭內(nèi)部必須履行的責(zé)任,不應(yīng)該把這種責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給外界。老年人對(duì)于自己的養(yǎng)老保障不予以考慮,認(rèn)為自己的養(yǎng)老由兒女負(fù)責(zé),因此并不積極地為自己進(jìn)行一個(gè)養(yǎng)老保障安排。通過(guò)住房反向抵押貸款保險(xiǎn),老年人可能有了更好的經(jīng)濟(jì)保障,但可能因此損失親密無(wú)間的親情。家庭內(nèi)保障的實(shí)質(zhì)是人生命周期的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)。在未成年期有受撫養(yǎng)的權(quán)利,在勞動(dòng)年齡期間則有贍養(yǎng)老人的義務(wù),進(jìn)人老年后又有接受子女贍養(yǎng)的權(quán)利。這種生命周期在家庭內(nèi)部通過(guò)代際的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系而得到完成,這個(gè)過(guò)程是靠感情維系的。所以這種觀(guān)念的存在,使得住房反向抵押貸款這種養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售,受到很大的不利影響。

住房反向抵押貸款保險(xiǎn)改變家庭成員之間相互依賴(lài)的關(guān)系。互助是中國(guó)傳統(tǒng)的一種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式或者對(duì)抗意外的方式。人們通過(guò)互相幫助而不是獨(dú)立面對(duì)和解決很大的意外事件,渡過(guò)難關(guān)。他們認(rèn)為發(fā)生了意外,個(gè)人可以靠單位,單位可以靠國(guó)家財(cái)政或是民政救濟(jì)。同時(shí),中國(guó)人傳統(tǒng)的朋友互相依靠、父母靠子女、子女靠父母心理也很大程度上促使了人們的依賴(lài)心理。在這種心理影響下,一部分人特別是老年人不是采取保險(xiǎn)的方式防范風(fēng)險(xiǎn),而是依賴(lài)于親人、朋友或是單位、國(guó)家。在人們還不習(xí)慣用市場(chǎng)方式或者經(jīng)濟(jì)手段解決養(yǎng)老問(wèn)題的同時(shí),兩代人之間的過(guò)度依賴(lài)改為相對(duì)獨(dú)立,很難為民眾所接受。這也抑止了住房反向抵押貸款的需求。

民眾對(duì)政府社會(huì)責(zé)任的置疑。社會(huì)保障政策是由國(guó)家制定,對(duì)公民個(gè)人提供某種形式的補(bǔ)貼,以彌補(bǔ)他們由于退休、失業(yè)、傷殘等原因造成的收入損失,并在他們患病期間提供醫(yī)療服務(wù)的一項(xiàng)政策,包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利等方面的內(nèi)容。由于社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)有一定的替代效應(yīng),因此,社會(huì)保障的發(fā)達(dá)程度直接影響商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)心理。通常,社會(huì)保障程度越高,覆蓋面越廣,消費(fèi)者的僥幸心理和依賴(lài)心理越強(qiáng)。一旦住房反向抵押貸款在全國(guó)普遍推行后,這種方式被視為解決老人生活保障的重要方式,致使社會(huì)對(duì)此過(guò)分倚重,可能會(huì)使得政府有回避保障責(zé)任之嫌。因?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老”可以看作是一種單純的個(gè)體參與養(yǎng)老模式,忽略了社會(huì)的整體養(yǎng)老功能。而國(guó)家財(cái)政是社會(huì)保障制度的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和最重要的支撐力量,任何公民都有權(quán)利要求政府向自己提供符合基本生活要求的養(yǎng)老保障服務(wù)。

法制基礎(chǔ)的制約。西方社會(huì)結(jié)構(gòu)在長(zhǎng)期的演進(jìn)過(guò)程中,逐漸形成了與其社會(huì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的法律制度體系。由于西方社會(huì)強(qiáng)調(diào)并注重權(quán)利義務(wù)關(guān)系,注重契約形式,并形成了相應(yīng)的不可或缺的法律基礎(chǔ)。如美國(guó)的反向抵押貸款能夠成功運(yùn)行的主要原因在于美國(guó)有關(guān)土地管理法規(guī)和財(cái)政稅收法規(guī)對(duì)此的優(yōu)惠政策。就我國(guó)而言,我國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)更呈現(xiàn)出倫理本位的特色。人們習(xí)慣用在家庭、家族、宗教體系中長(zhǎng)期形成的倫理道德、禮俗規(guī)范和家法規(guī)則來(lái)約束。這就使得人們?nèi)狈ψ袷毓驳赖乱?guī)范意識(shí)的心里定勢(shì)。全面推行住房反向抵押貸款,要求我國(guó)的法律制度健全,但我國(guó)傳統(tǒng)的儒家思想更強(qiáng)調(diào)的是人們所應(yīng)該履行的各種義務(wù)而非權(quán)利,這是區(qū)別于權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的西方社會(huì)的。因而在我國(guó)很難產(chǎn)生這種保險(xiǎn)機(jī)制正常運(yùn)行的法律制度條件。由于在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中,信用制度體系建設(shè)滯后,使得保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制良好運(yùn)行所需要的誠(chéng)信意識(shí)出現(xiàn)了一定的危機(jī)。一方面,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)存在著對(duì)客戶(hù)誤導(dǎo)、欺瞞、不如實(shí)履行保險(xiǎn)合約等不誠(chéng)信行為;另一方面,保險(xiǎn)消費(fèi)者也存在相當(dāng)程度的隱瞞風(fēng)險(xiǎn)真相形形色色的保險(xiǎn)欺詐等不誠(chéng)實(shí)行為。在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中,更是普遍存在利用信息優(yōu)勢(shì)侵害投保人或保險(xiǎn)公司利益的行為。這使得保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信受到了公眾輿論的質(zhì)疑。對(duì)老年人特別是不了解保險(xiǎn)的老年人來(lái)講,將房子抵押給保險(xiǎn)公司還不如留給自己的子女更可靠。這也從很大程度上,抑止了反向住房抵押貸款保險(xiǎn)的發(fā)展。

推行反向住房抵押貸款保險(xiǎn)的幾點(diǎn)啟示

高度重視非正式制度的影響。我國(guó)還不存在全面推行住房反向抵押貸款制度運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)和環(huán)境,我們只能選擇在部分人群中推行。比如說(shuō),沒(méi)有子女但又有住房的老人,對(duì)他們而言就不存在和子女之間的權(quán)利義務(wù),如果能在他們中成功推行這種制度,既保障了他們的生活,使得他們無(wú)后顧之憂(yōu),同時(shí)也使得保險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,得到極大的社會(huì)認(rèn)可度。如果我們充分考慮制度環(huán)境的影響,將有利于我們克服傳統(tǒng)模式的弊端,找到住房反向抵押貸款保險(xiǎn)極好的切入點(diǎn)。

強(qiáng)化住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的宣傳和教育,創(chuàng)造適宜的人文環(huán)境。住房反向抵押貸款的一個(gè)重要理論基礎(chǔ)就是家庭代際財(cái)富傳遞理論。家庭代際財(cái)富傳遞理論,是關(guān)于父母與子女的代際間有關(guān)財(cái)富傳遞流動(dòng)及其產(chǎn)生影響的理論。由于東西方文化的不同,對(duì)家庭代際財(cái)富傳遞的認(rèn)識(shí)也不相同。目前,雖然中國(guó)人的家庭觀(guān)念隨著對(duì)外開(kāi)放的不斷深入而不斷受到西方觀(guān)念的沖擊,但數(shù)千年的文化還是根深蒂固,短期內(nèi)不會(huì)有所突破。在我國(guó)發(fā)展反向抵押貸款,亟需傳統(tǒng)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變,更需要相關(guān)知識(shí)的宣傳和教育。其實(shí),即使是發(fā)展反向抵押貸款最成功的美國(guó),在初期也專(zhuān)門(mén)成立了以向消費(fèi)者進(jìn)行反向抵押貸款宣傳與教育為主要職責(zé)的全國(guó)反向抵押貸款中心。因此,制定反向抵押貸款保險(xiǎn)宣傳與教育規(guī)劃,加大宣傳與教育力度,進(jìn)而創(chuàng)造適宜的人文環(huán)境,將是中國(guó)這樣一個(gè)傳統(tǒng)觀(guān)念較強(qiáng)的東方國(guó)家,發(fā)展反向抵押貸款保險(xiǎn)走向成功的重要措施。

嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和監(jiān)管制度,維護(hù)各方參與者權(quán)益。在發(fā)展合同期限一般較長(zhǎng)的反向抵押貸款保險(xiǎn)中,嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和監(jiān)管制度,顯得比其他金融業(yè)務(wù)更為重要。一方面,房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)、人均預(yù)期壽命、經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)等存在著長(zhǎng)期的不確定性,各方參與主體的道德風(fēng)險(xiǎn)更難預(yù)測(cè)。另一方面,與普通的住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)間的推移不斷減小恰恰相反,反向抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷增大的。僅就反向抵押貸款的申請(qǐng)者來(lái)說(shuō),他們基本都是抗風(fēng)險(xiǎn)能力和維權(quán)意識(shí)相對(duì)較弱的老年人,如果沒(méi)有健全的市場(chǎng)監(jiān)管制度,他們的正當(dāng)權(quán)益就可能受到損害。而他們的正當(dāng)權(quán)益一旦受到損害,則有可能引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。反向抵押貸款產(chǎn)品在國(guó)外之所以得到較快發(fā)展,也是建立在國(guó)家重視風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和市場(chǎng)監(jiān)管法制化基礎(chǔ)之上的。因此,在我國(guó)發(fā)展反向抵押貸款,應(yīng)當(dāng)根據(jù)“先立法再放行”的原則,盡快建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、市場(chǎng)監(jiān)管制度以及其他相關(guān)制度。同時(shí)還要繼續(xù)加強(qiáng)旨在提高國(guó)民信用度的社會(huì)信用體系建設(shè)。

加快全社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè),深入推廣誠(chéng)信意識(shí)教育。誠(chéng)信或誠(chéng)實(shí)守信是保險(xiǎn)文化最基本、最本質(zhì)的特征。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,消費(fèi)者最為關(guān)注的是保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。因此,在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化進(jìn)程中,一方面要通過(guò)政府部門(mén)、行業(yè)自律組織的協(xié)作,建立對(duì)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)行為的有效監(jiān)管、監(jiān)督、引導(dǎo)和考評(píng),實(shí)行保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)制度,形成以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為核心的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)文化;另一方面,要加快面向廣大企事業(yè)單位、個(gè)體消費(fèi)者的全社會(huì)系統(tǒng)的信用制度建設(shè),使守信者能得到利益保障,失信者則受到應(yīng)有的懲處,從而為推行該項(xiàng)新產(chǎn)品營(yíng)造良好的信用文化環(huán)境。

總之,非正式制度在我國(guó)具有廣闊的生存空間,這是由我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)結(jié)構(gòu)決定的,在這些約束條件沒(méi)有發(fā)生根本變化之前,非正式制度將始終是我國(guó)發(fā)展住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的障礙。應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的傳統(tǒng)文化觀(guān)念等非正式制度的影響,在消費(fèi)群體中有選擇地推行反向住房抵押貸款保險(xiǎn),使得保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者雙方受益。只有這樣,住房反向抵押貸款保險(xiǎn)才能在我國(guó)成功地走下去。