小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)論文

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一、小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的特征

第一，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。在我國，大多小微企業(yè)是所有者和管理者合一的，運(yùn)作靈活、效率較高等優(yōu)勢(shì)推動(dòng)了企業(yè)的管理發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)的成長(zhǎng)壯大。但是這種經(jīng)營(yíng)方式也很容易形成風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)管理不易規(guī)范，企業(yè)內(nèi)部沒有形成科學(xué)完備的經(jīng)營(yíng)管理體系，大多依賴企業(yè)主的個(gè)人能力。第二，小微企業(yè)信貸的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高。小微企業(yè)大多從事勞動(dòng)密集型加工行業(yè)，產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量小，不存在規(guī)模優(yōu)勢(shì)。其中，相當(dāng)數(shù)量的小微企業(yè)處于生產(chǎn)環(huán)節(jié)上游，依附于大型企業(yè)進(jìn)行配套加工，或是處于流通領(lǐng)域，容易被市場(chǎng)淘汰，企業(yè)存活率低。這些因素都加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，小微企業(yè)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重。小微企業(yè)的資金需求十分迫切，一些小微企業(yè)在獲得銀行貸款后隨意改變貸款的用途，如投資高風(fēng)險(xiǎn)高盈利項(xiàng)目等現(xiàn)象加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度。除此之外，一些商業(yè)銀行基于謹(jǐn)慎提高了對(duì)小微企業(yè)的貸款上浮利率和費(fèi)用甚至不予貸款，這樣會(huì)因阻止了低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)回報(bào)的企業(yè)尋求貸款而使自己承受的風(fēng)險(xiǎn)增加。第四，小微企業(yè)缺乏良好的擔(dān)保抵押措施。小微企業(yè)常見的貸款抵押擔(dān)保方式有自身財(cái)產(chǎn)抵押、互助擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保等。小微企業(yè)自身固定資產(chǎn)少，貸款抵押額度往往不能滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。

二、完善小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）建立小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫

信用模型研發(fā)所使用的數(shù)據(jù)必須具備程度很高的的正確性、充足性和真實(shí)性，從而保證最后模型可以明確體現(xiàn)商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。商業(yè)銀行應(yīng)逐步建立風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫，記錄風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，形成對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)暴露和資本分配進(jìn)行度量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。第一，確定數(shù)據(jù)的來源，尤其是注重“軟信息”的收集。建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的標(biāo)準(zhǔn)是確定哪些數(shù)據(jù)對(duì)銀行來說最重要以及哪些是商業(yè)銀行的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行要充分利用各種渠道獲得小微企業(yè)信息，系統(tǒng)匯總財(cái)務(wù)信息，現(xiàn)場(chǎng)核查“軟信息”，逐步把數(shù)據(jù)庫的質(zhì)量提高到內(nèi)部評(píng)分模型可以依賴的地步。第二，客戶征信數(shù)據(jù)庫可以從目前已有的信息入手。先整合信息基礎(chǔ)好的公司客戶的非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶信用分析、利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析，為產(chǎn)品組合服務(wù)和產(chǎn)品營(yíng)銷提供支持。第三，對(duì)征信數(shù)據(jù)庫進(jìn)行分析。利用數(shù)據(jù)庫，收集客戶基本資料和賬戶等信息，分析小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫中客戶的信息，并對(duì)優(yōu)質(zhì)借款企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，挖掘借款企業(yè)信貸信息的潛在價(jià)值，最終確定目標(biāo)客戶群體。

（二）開發(fā)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)

第一，構(gòu)建“硬信息”和“軟信息”結(jié)合的指標(biāo)體系。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系做出一定的調(diào)整，適當(dāng)減少評(píng)價(jià)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模等方面的指標(biāo)，增加評(píng)價(jià)企業(yè)現(xiàn)金流量方面的指標(biāo)，運(yùn)用暗中包含在小微企業(yè)銀行結(jié)算流水賬、產(chǎn)品訂單、稅單等數(shù)值資料中的信息識(shí)別其財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確性，并將之與資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤(rùn)表等財(cái)務(wù)報(bào)表一起作為對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的根據(jù)。第二，建立獨(dú)特的小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)。在數(shù)據(jù)質(zhì)量得到根本改善的基礎(chǔ)上，通過自主研發(fā)的小微企業(yè)信用評(píng)分模型，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)打分，作為篩選客戶準(zhǔn)入的第一關(guān)。第三，持續(xù)提高信息處理能力。因?yàn)榇笾行蜕虡I(yè)銀行與小型商業(yè)銀行具有各自的比較優(yōu)勢(shì)，在提高信息處理能力所采取的措施也不盡相同。

（三）完善小微企業(yè)融資擔(dān)保

第一，為了規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不作為和潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要對(duì)合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)做好職責(zé)范圍內(nèi)的考察，盡量調(diào)查并把握協(xié)作擔(dān)保公司的基本經(jīng)營(yíng)情況，盡力與擔(dān)保機(jī)構(gòu)保持長(zhǎng)久、穩(wěn)固安定的合作關(guān)系。第二，完善商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)確定穩(wěn)妥的擔(dān)保比例。第三，增加與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息溝通和共享。建立商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的借款企業(yè)貸款信貸消息共享平臺(tái)。

（四）創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品

第一，對(duì)現(xiàn)有的信貸品種進(jìn)行開發(fā)創(chuàng)新。商業(yè)銀行以某種原來擁有的貸款產(chǎn)品為基礎(chǔ)，并結(jié)合目標(biāo)企業(yè)群以及銀行自身的需求，根據(jù)小微企業(yè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)高但整體風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，進(jìn)行必要的補(bǔ)充、調(diào)整、修改，研發(fā)出新的小微融資產(chǎn)品。第二，對(duì)信貸類產(chǎn)品與非信貸類產(chǎn)品進(jìn)行組合創(chuàng)新。將信貸業(yè)務(wù)與其他非信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行組合開發(fā)，創(chuàng)造出新的信貸服務(wù)產(chǎn)品，使小微企業(yè)獲得比單一信貸服務(wù)范圍更為廣泛的金融服務(wù)。第三，根據(jù)小微企業(yè)出現(xiàn)的新需求開發(fā)出新產(chǎn)品，能夠滿足其融資和非融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶類型、所屬行業(yè)、信用等特點(diǎn)，在客戶資料數(shù)據(jù)庫完善的基礎(chǔ)上進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分，通過對(duì)小微企業(yè)客戶的特定借款需求、還款能力和交易風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制所要求的、貸前必須滿足的條件設(shè)計(jì)出新的產(chǎn)品和服務(wù)，最大程度地滿足客戶綜合化、多樣化和差別化需求，并且使銀行能夠?qū)π刨J產(chǎn)品施加一定的控制，從而在某種程度上緩釋風(fēng)險(xiǎn)。

作者：張瀟飛 單位：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)