小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)論文

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一、小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

信息不對稱的影響。銀行與小微企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱狀態(tài)。小微企業(yè)可知銀行的經(jīng)營情況，而銀行卻因小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)資料不公開、不透明，可信度不高而難以做出科學(xué)決策。信息不對稱同樣存在于銀政、銀銀、政企之間，加之法律約束不足、社會信用管理體系不完善等外部因素，進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)利用信息不對稱優(yōu)勢造假獲取貸款，最后又失信違約的機(jī)會主義傾向。

二、城商行在小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1.對風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識不到位，風(fēng)險(xiǎn)管理意識僵化

個別行存在對客戶集中度、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整方向等缺乏足夠的重視，面對風(fēng)險(xiǎn)主動退出意識不強(qiáng)，甚至以存量客戶即將到期等為由倒逼審批，喪失風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)遇。基層行對所營銷的業(yè)務(wù)缺乏精細(xì)化測算，只在乎短期能否帶來存款，不在乎是否真正盈利、是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，更不在乎未來能否全身而退。個別信貸人員在調(diào)查環(huán)節(jié)不能盡職、在審批環(huán)節(jié)敷衍塞責(zé)，甚至不說真話、更有甚者為企業(yè)支招試圖繞過審批。

2.小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評估水平不高

城商行尚未建立專門針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系。從實(shí)際情況看，城商行在風(fēng)險(xiǎn)評估體系的指標(biāo)設(shè)計(jì)并不能完全反應(yīng)小微企業(yè)真實(shí)的生存、發(fā)展?fàn)顟B(tài)。城商行在信用風(fēng)險(xiǎn)分析方面以定性分析為主，定量分析不足，打分卡、交叉檢驗(yàn)等先進(jìn)的方法運(yùn)用不足，難以精確地計(jì)量各類授信資產(chǎn)的成本和收益以及科學(xué)合理地確定授信額度。

3.貸后管理環(huán)節(jié)相對薄弱

基層行落實(shí)貸后管理松懈，檢查記錄對客戶信息挖掘不夠，流于形式，信貸檔案管理混亂，資料不完整、不詳細(xì)。信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不夠完善。相對于貸前調(diào)查和貸款清收工作，銀行對于如何進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和識別貸后風(fēng)險(xiǎn)卻不夠關(guān)注，使原本能夠掌握的一些風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號未能及時發(fā)現(xiàn)、掌握。

4.城商行的問責(zé)機(jī)制尚不完善

銀行在責(zé)任追究范圍定位、客觀區(qū)分主次責(zé)任人、落實(shí)堅(jiān)持區(qū)別對待的原則、界定責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、劃分管理權(quán)限、嚴(yán)格追究責(zé)任等方面的具體要求仍存在模糊之處，風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)的管理制度應(yīng)進(jìn)一步完善，使管理制度的可操作性更強(qiáng)。問責(zé)不應(yīng)僅限于不良貸款已經(jīng)發(fā)生的情形，應(yīng)貫穿于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的始終，逐步由當(dāng)前的事后問責(zé)向過程問責(zé)改變。

三、小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1.結(jié)合小微企業(yè)特征，不斷完善銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系

小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系是一個綜合型系統(tǒng)性體系，包括評價方法以及模型的選擇、評價指標(biāo)體系的建立、小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫的建立等。銀行應(yīng)注重小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息和軟信息方面的收集和分析。鑒于小微企業(yè)信息不完整、財(cái)務(wù)報(bào)表不全面的實(shí)際情況，應(yīng)設(shè)計(jì)簡易的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)表。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析應(yīng)強(qiáng)調(diào)以現(xiàn)金流為核心的信貸理念，回歸信貸本質(zhì)，通過交叉檢驗(yàn)了解企業(yè)真實(shí)情況，通過查看流水賬、快遞單證、盤點(diǎn)存貨等著重分析小微企業(yè)客戶的現(xiàn)金流情況。

2.進(jìn)一步完善小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

預(yù)警指標(biāo)體系的設(shè)置和信用風(fēng)險(xiǎn)的評分，應(yīng)能夠體現(xiàn)借款人未來發(fā)展的方向和趨勢，提前預(yù)見借款人未來違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性大小。應(yīng)及時關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的變化，根據(jù)時間差別適時、合理調(diào)整預(yù)警體系，注意收集客戶的各類信息，對數(shù)據(jù)進(jìn)行及時更新，以便對模型參數(shù)做出適度的調(diào)整，以求及時、真實(shí)地反應(yīng)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。

3.完善持續(xù)跟蹤監(jiān)測機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制

當(dāng)前小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)壓力不容樂觀，城商行應(yīng)進(jìn)一步完善持續(xù)的跟蹤監(jiān)測機(jī)制，結(jié)合相關(guān)部門的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示，準(zhǔn)確把控貸款形態(tài)變遷趨勢，從而前瞻性做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，第一時間采取應(yīng)對措施。在此基礎(chǔ)上調(diào)結(jié)構(gòu)，做好風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

4.將信貸人員績效考核納入貸后管理范疇

將客戶經(jīng)理貸后管理工作質(zhì)量與客戶經(jīng)理的當(dāng)期經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，使貸后管理工作不到位者當(dāng)期就有經(jīng)濟(jì)損失。例如客戶經(jīng)理考核辦法引入貸后管理工作質(zhì)量考核，包括貸后檢查以及五級分類的按時完成情況，資料的完整性和報(bào)告質(zhì)量，專項(xiàng)檢查的按時完成情況和報(bào)告質(zhì)量，授信客戶的預(yù)警報(bào)告情況，關(guān)注類貸款監(jiān)控表是否按時報(bào)告等項(xiàng)，每項(xiàng)考核都與客戶經(jīng)理收入直接掛鉤。

5.全面提升信貸人員素質(zhì)，做好信用風(fēng)險(xiǎn)管理

堅(jiān)持推進(jìn)信貸人員從業(yè)的資格認(rèn)證制度，通過完善選拔和考核機(jī)制擇優(yōu)選用。同時，建立淘汰機(jī)制，對不能勝任崗位工作的信貸人員以及存在道德風(fēng)險(xiǎn)或不盡職履職的人員，果斷及時退出信貸專業(yè)崗位。做好道德水平教育，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理知識、信貸業(yè)務(wù)處理技術(shù)等方面的專業(yè)培訓(xùn)，提高信貸人員對宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢的準(zhǔn)確判斷力，多措并舉促進(jìn)信貸人員全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而有效控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

作者：王惠穎 單位：營口銀行鞍山分行