論農(nóng)業(yè)保險的問題與創(chuàng)新

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2011年初的特大旱災(zāi)給全省農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積107.7萬hm2，12.95萬頭(只)大牲畜因旱災(zāi)出現(xiàn)飲水困難。2012年上半年，全省各地不同程度地遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)和洪澇等自然災(zāi)害，受災(zāi)面積29.904萬hm2，1.464萬hm2絕收，倒塌房屋372間，直接經(jīng)濟損失10.66億元。在各種自然災(zāi)害中，旱災(zāi)比較嚴重，連續(xù)性強[2]。近些年，旱災(zāi)成災(zāi)面積占總成災(zāi)面積的比重均在五成以上，2009年更是達到62.66%。

發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1發(fā)展現(xiàn)狀

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險開辦以來，河北省農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展狀況有所提升，覆蓋面不斷擴大，2009年參保農(nóng)戶632.79余萬戶，覆蓋全省11個設(shè)區(qū)市，發(fā)生農(nóng)業(yè)保險賠款4億元，受益農(nóng)戶48.56萬戶，保險保障功能初步發(fā)揮[1]。通過表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2007年至2011年間，我國財產(chǎn)保險保費收入和農(nóng)業(yè)保險保費收入均呈上升趨勢，但農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)保險保費總收入的比重非常小，且成小幅下降的趨勢。就河北省而言，2008年以來，農(nóng)業(yè)保險保費收入雖然保持著18%左右的穩(wěn)步增長，但作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的比例較低，始終維持在4%左右[2]。此外，筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保險保費收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計算得出河北農(nóng)業(yè)保險密度，即平均每個農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險所支付的保險費，數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2011年，河北農(nóng)村人口人均保費成上升趨勢，農(nóng)業(yè)保險需求在一定程度上是有所提升，但絕對值偏小，2011年僅為21元。

2存在的問題

保險供給不足。截止2011年，河北省共有24家財產(chǎn)保險經(jīng)營主體，僅有三家保險公司經(jīng)營商業(yè)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險以試點險種為主，如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險，且按“低保障、廣覆蓋”來確定保障水平，比如小麥按每畝保險金額300元；奶牛按每頭保險金額5000元，一旦受災(zāi)，農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補償，不足以彌補實際損失。在保險責(zé)任上，主要承擔(dān)風(fēng)災(zāi)和雹災(zāi)對投保種植物造成的損失；重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致投保的養(yǎng)殖個體的直接死亡，而普遍存在的旱災(zāi)，病蟲災(zāi)害等均不在保障范圍之內(nèi)[3]。

有效需求不足。河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險市場潛力巨大，然而目前農(nóng)業(yè)保險推進比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購買力不足，投保意識差。在2007年至2010年，河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元，恩格爾系數(shù)平均為33%，農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段，即使有參保意愿，也缺乏實際購買力[4]。此外，中國農(nóng)戶普遍存在防范風(fēng)險意識不強，對保險公司的信任程度偏低，靠天吃飯的同時，更多依賴政府的農(nóng)業(yè)補貼和農(nóng)業(yè)救濟。

技術(shù)有限及缺乏有效的經(jīng)營模式。河北省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)存在一定的局限性，體現(xiàn)在險種類型少，保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險金額119.83億元，保險費收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%，保險賠付率71.63%。河北省曾出臺農(nóng)業(yè)保險相關(guān)補貼辦法，在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼試點，保費由農(nóng)戶承擔(dān)20%，各級財政承擔(dān)80%，地方政府在農(nóng)業(yè)保險上的財政補貼比例較高[4]。然而，河北省政府的經(jīng)濟實力比不上經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，很多地區(qū)出現(xiàn)財政困難，財政補貼很難及時到位，從而限制了農(nóng)業(yè)保險的開展。2004年以來，我國各地開始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，并開展了一系列的試點工作，然而針對河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究較少，一直沒有形成有效成熟的發(fā)展模式。

建議及創(chuàng)新

1探尋適合發(fā)展的模式和制度

河北農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要以政策性試點為主，占農(nóng)業(yè)保險總保費收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，無論采用何種運行模式，國家財政及政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式各具特色，為河北農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗。比如安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海推行的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作的“安信模式”；安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展的“安華模式”；法國安盟保險公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險經(jīng)驗和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場。根據(jù)河北省經(jīng)濟環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要依托地方政府，在農(nóng)村基層建立互助合作保險組織，同時以商業(yè)保險為輔，建立多層次、多渠道、多主體的政策性農(nóng)業(yè)保險模式和制度。

2完善經(jīng)營技術(shù)手段

加強險種開發(fā)技術(shù)，開發(fā)產(chǎn)品銷售渠道加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需要的保險產(chǎn)品是保險市場發(fā)展的基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)各級政府、財政部門，不斷擴大現(xiàn)有政策性險種的覆蓋面，提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險種的覆蓋率；在地方財政有實力，有條件的地區(qū)適當增加財政補貼險種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越，適合種植多種農(nóng)作物及經(jīng)濟作物，形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。針對特色經(jīng)濟農(nóng)作物加大險種開發(fā)力度，比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險等，帶動商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[5]。同時，探索開展銷售渠道創(chuàng)新，加強與農(nóng)經(jīng)站，防疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系，加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險有效需求。

提高風(fēng)險保障范圍，探索巨災(zāi)風(fēng)險管理技術(shù)從近幾年河北省受災(zāi)情況來看，旱災(zāi)是其最為主要的自然災(zāi)害，帶來的經(jīng)濟損失不可忽視。擴大保險保障范圍，必須探尋有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移途徑。通常可以通過再保險和保險風(fēng)險證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風(fēng)險。通過發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連接的債券，將保險公司部分巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給債券投資者。自1996年第一份巨災(zāi)債券發(fā)行以來，截止到2011年巨災(zāi)債券的累積發(fā)行量已超出376億美元。從巨災(zāi)債券覆蓋的風(fēng)險來看，美國以颶風(fēng)為主導(dǎo)，其次為地震、歐洲主要為風(fēng)災(zāi)[5]。相比我國，一方面由于沒有充分詳盡的歷年災(zāi)害數(shù)據(jù)，巨災(zāi)再保險產(chǎn)品匱乏，農(nóng)業(yè)保險承保人分保難、成本高；另一方面，我國尚未正式啟動保險風(fēng)險證券化，將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場的途徑有限。借鑒國外經(jīng)驗，逐步開發(fā)適應(yīng)中國國情的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)債券產(chǎn)品，利用再保險向國際保險市場轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險勢在必行[6]。

提高理賠效率，加強保險理賠技術(shù)創(chuàng)新河北經(jīng)濟發(fā)展水平較發(fā)達地區(qū)有所欠缺，農(nóng)民整體素質(zhì)較低，對保險的理解和信任程度有限，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險首先要建立農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將保險服務(wù)關(guān)口前移到涉農(nóng)一線，尤其重視理賠工作。與農(nóng)村基層組織合作，聘請有經(jīng)驗的農(nóng)業(yè)工作人員擔(dān)任查勘定損工作，深入災(zāi)情現(xiàn)場，保證定損準確性，提高農(nóng)民對理賠結(jié)果的信服度。其次，引進先進的保險理賠技術(shù)，降低理賠成本，控制道德風(fēng)險。近年來一些國家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險合同就是一個理賠技術(shù)的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強的關(guān)聯(lián)性，比如降雨量多或少都會導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險就是針對天氣變量導(dǎo)致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例，用降雨量評估干旱程度[6]。假定保險責(zé)任是在保險期限內(nèi)，降雨量不足80mm且在40~80mm時，每個保險單位賠付30元/mm；降雨量小于40mm時，保險金額為3000元。假定保險期限內(nèi)降雨量為70mm時，每個保險單位賠付額為（80－70）×30，即300元；當保險期限內(nèi)降雨量為30mm時，則為3000元。由于補償并不取決于實際損失，道德風(fēng)險和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信息簡單且易于獲得，降低了經(jīng)營成本。此外，指數(shù)保險合同具有標準化和透明性的特征，很容易在二級市場流通[6]。

3開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快發(fā)展步伐

價格及收入保險創(chuàng)新。農(nóng)產(chǎn)品價格波動增加了農(nóng)戶收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度，缺少價格風(fēng)險管理成為一些農(nóng)戶陷入貧困的重要原因，也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價格被認為是不可保風(fēng)險，這是由于價格波動無法通過統(tǒng)計進行科學(xué)測算，難以對風(fēng)險進行合理定價。美國于1996年推出了有政府補貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物保險產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶在種植前選擇一個收入保險項目和賠付率，如果收獲后的實際收入小于預(yù)期收入和賠付率的乘積，由保險公司負責(zé)賠付差額部分。在美國，2006年收入保險所覆蓋的農(nóng)作物面積占全部政府支持保險項目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國安盟保險2010年結(jié)合資本市場工具開發(fā)出同時支持自然災(zāi)害風(fēng)險和價格波動風(fēng)險的市場化收入保險產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場價格與歷史價格確定農(nóng)作物保險價格，結(jié)合承保的土地面積，承擔(dān)保險責(zé)任。無論是因自然災(zāi)害或是價格波動導(dǎo)致農(nóng)作物收入減少，均可獲得保險補償。

訂單農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶在產(chǎn)前簽署定單合約，農(nóng)民按照合同要求組織生產(chǎn)，把產(chǎn)品銷售在產(chǎn)前完成，引導(dǎo)農(nóng)民按市場需求安排生產(chǎn)，可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定農(nóng)民收入。但在實踐中，當遇到自然災(zāi)害、市場價格波動、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響，導(dǎo)致目前我國訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過程中引入保險機制，利用保險公司在承保農(nóng)作物保險和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財產(chǎn)保險的優(yōu)勢，可為雙方履約提供保障。2012年3月8日，國家的《國務(wù)院關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》中指出，要大力發(fā)展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；鼓勵龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險；鼓勵利用出口信用保險為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風(fēng)險保障[6]。

總結(jié)

河北農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府在推行政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，制定激勵機制引導(dǎo)相關(guān)機構(gòu)積極參與，引進國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗，針對河北省自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點進行創(chuàng)新，著重開發(fā)適應(yīng)河北省需要的農(nóng)業(yè)保險險種，以保障河北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康和可持續(xù)發(fā)展。（本文作者：劉琳、黃敏、王鳳京、陳平、白魁耀 單位： 防災(zāi)科技學(xué)院、吃鑫安汽車保險公司）