開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:金融行業(yè)金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)控制

我國(guó)資本市場(chǎng)已列居世界第二，金融業(yè)的發(fā)展無(wú)疑有力地推動(dòng)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于金融衍生品最大的特點(diǎn)是依托一種投資機(jī)制來(lái)規(guī)避資本運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，具有炒作交易、吸引投資的作用。因此我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放的方向?qū)τ诮?jīng)濟(jì)能否保持高速、穩(wěn)定增長(zhǎng)起著重要的作用。

一、當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)及金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀

(一)我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)

近幾年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新都得到了飛速發(fā)展，尤其是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品有力地推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。同時(shí)，金融衍生品經(jīng)過(guò)衍生再衍生，組合再組合的形式，成為種類(lèi)繁多的金融組合產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)外先進(jìn)的思想不斷涌入，使金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念得到了較大的改變，金融創(chuàng)新意識(shí)明顯增強(qiáng)，金融業(yè)務(wù)收益已由傳統(tǒng)的輔業(yè)務(wù)創(chuàng)造間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹鳡I(yíng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造直接效益，并有力地推動(dòng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。

(二)我國(guó)現(xiàn)有金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的加速，外國(guó)金融衍生品進(jìn)入中國(guó)，在吸取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀，金融衍生品行業(yè)也得到快速的發(fā)展。金融衍生品是上世紀(jì)七十年代初期，以貨幣經(jīng)濟(jì)為主要形式的金融工具，如匯率、股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)較大，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利而開(kāi)發(fā)出來(lái)的一種新型金融工具，如股票、匯率、債券、外匯、指數(shù)等衍生出來(lái)的金融合約。目前我國(guó)常見(jiàn)的金融衍生品有遠(yuǎn)期合約、期貨、期權(quán)等，國(guó)際上金融衍生品種類(lèi)繁多，而我國(guó)以期貨的形式較為多見(jiàn)。

二、我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

從衍生品形態(tài)發(fā)展過(guò)程分析。在我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展、期貨交易以來(lái)的近二十年的時(shí)間，尤其是社會(huì)轉(zhuǎn)型期的這幾年來(lái)，期貨市場(chǎng)已經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展、清理整頓和恢復(fù)發(fā)展三個(gè)階段，其衍生品種類(lèi)已涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品、金屬、化工產(chǎn)品等眾多領(lǐng)域，交易量逐年增長(zhǎng)。其中遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期四大類(lèi)在我國(guó)的發(fā)展態(tài)勢(shì)較為良好。但不得不承認(rèn)，我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)仍處于探索與發(fā)展階段，尤其是2008年由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，也使我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展面臨著了巨大的挑戰(zhàn)與發(fā)展機(jī)遇。

從外匯和本幣衍生品的發(fā)展過(guò)程分析。人民幣改匯以來(lái)，人民幣外匯貨幣掉期交易已覆蓋美元、歐元、英磅、日本、港幣等五種外幣幣別。金融交易期間，投資者較為理性，初步實(shí)現(xiàn)了股指期貨的高標(biāo)準(zhǔn)、穩(wěn)起步。

我國(guó)金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)是基于BIBS于1994年的《衍生品風(fēng)險(xiǎn)管理指南》而分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等五大類(lèi)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指衍生品交易中出現(xiàn)的價(jià)格波動(dòng)而造成的交易損失。由于衍生品價(jià)格受利率、貨幣、股權(quán)等波動(dòng)影響形成風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生利率風(fēng)險(xiǎn)主要為利率期貨、利率期權(quán)、利率掉期、利率遠(yuǎn)期等；貨幣市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則受匯率市場(chǎng)變動(dòng)，一般為外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期、外匯期貨等；股權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指股權(quán)類(lèi)衍生品因價(jià)格變動(dòng)而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因缺乏交易對(duì)手和流動(dòng)資金不足，無(wú)法變現(xiàn)的衍生品風(fēng)險(xiǎn)，合約標(biāo)準(zhǔn)化程度越高、市場(chǎng)規(guī)模越大、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)就越小。信用風(fēng)險(xiǎn)是指衍生交易一方由于違約等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)分為交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)和銀行風(fēng)險(xiǎn)兩大類(lèi)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于交易中內(nèi)部控制等因素影響而導(dǎo)致的程序失靈或不完善而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)則是指由于交易合約的相關(guān)條款或標(biāo)的資產(chǎn)不符合交易所在國(guó)或地區(qū)法律規(guī)定而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)展望與應(yīng)對(duì)策略

2009年受次貸危機(jī)的影響，我國(guó)銀行間交易協(xié)會(huì)在對(duì)金融衍生品主協(xié)議制度設(shè)計(jì)及操作的可行性進(jìn)行充分分析的基礎(chǔ)上，對(duì)金融行業(yè)兩大協(xié)議進(jìn)行了統(tǒng)一，對(duì)凈額結(jié)算制度、履約保障制度等做出了基礎(chǔ)性改進(jìn)，降低了衍生品系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的策略如下：

首先，我國(guó)銀行的內(nèi)部控制體系還有待加強(qiáng)。衍生品市場(chǎng)的參與主體是銀行，轉(zhuǎn)型階段，銀行面臨多項(xiàng)體制變革，作為衍生品風(fēng)險(xiǎn)控制的第一次關(guān)卡，加強(qiáng)銀行本身風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要。衍生品是在交易所進(jìn)行的，且受交易所的組織與管理。一般交易所會(huì)設(shè)置5%-10%的保證金，以避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。交易所內(nèi)部建立合理而嚴(yán)格的清算制度，加強(qiáng)衍生品的流動(dòng)性與收益曲線(xiàn)監(jiān)控，并對(duì)交易者持倉(cāng)數(shù)量進(jìn)行控制，以防止市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。

其次，央行要加強(qiáng)對(duì)衍生品市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，形成有效的管理機(jī)制。衍生品常常會(huì)涉及跨國(guó)交易，加強(qiáng)國(guó)際間風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合作，減少跨國(guó)交易風(fēng)險(xiǎn)也是刻不容緩的。央行要對(duì)衍生品市場(chǎng)動(dòng)向予以及時(shí)管理，尤其是跨國(guó)交易情況下，結(jié)合《巴塞爾協(xié)議》，增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

第三，由于衍生品本身就是一個(gè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)品，其本身具有復(fù)雜的因素及快速發(fā)展性。加強(qiáng)銀行本身的內(nèi)部監(jiān)控管理的同時(shí)，可開(kāi)放企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際衍生市場(chǎng)的限制，允許外國(guó)資本在規(guī)定條件下參與中國(guó)衍生品交易市場(chǎng)。當(dāng)然在與國(guó)外衍生產(chǎn)品交易時(shí)，要充分考慮我國(guó)國(guó)情需要，因此建議結(jié)合我國(guó)自身情況，衍生組合金融性產(chǎn)品而非一味地引進(jìn)他國(guó)產(chǎn)品。

總之，隨著我國(guó)金融行業(yè)市場(chǎng)的不斷深入與發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已得到世界矚目，并開(kāi)始影響與推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其是金融衍生品市場(chǎng)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)我國(guó)衍生品市場(chǎng)的監(jiān)管與控制，以防范金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]成思危.中國(guó)金融衍生品問(wèn)題研究[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì).2007;12

[2]孫喜祿.陳豪.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].海南金融.2009;04

第2篇：開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：歐元區(qū)；零售；支付；市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-0165-01

自歐元誕生以來(lái)，歐盟特別是歐元區(qū)支付一體化日益加深，歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)已成為世界最大的支付市場(chǎng)，對(duì)推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。隨著歐盟宣布?xì)W元區(qū)范圍內(nèi)單一歐元支付區(qū)（SEPA）將于2014年建成，屆時(shí)將對(duì)現(xiàn)有零售支付市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，研究歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于完善我國(guó)零售支付市場(chǎng)發(fā)展具有較好的借鑒意義。

一、歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

現(xiàn)階段，歐元區(qū)使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具主要是貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、銀行卡、電子和移動(dòng)支付，但各類(lèi)支付工具的發(fā)展存在很大差異。

（一）貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記

貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會(huì)頒布的SEPA規(guī)章內(nèi)以歐元支付的交易。貸記轉(zhuǎn)賬指由付款人主動(dòng)發(fā)起支付指令，付款人將支付指令提交給開(kāi)戶(hù)銀行，開(kāi)戶(hù)銀行接收后根據(jù)指令要求將付款人資金轉(zhuǎn)入收款人銀行。直接借記是指由收款人對(duì)付款人的銀行賬戶(hù)發(fā)起的事先由付款人授權(quán)的借記支付指令。

（二）銀行卡支付

銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領(lǐng)域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費(fèi)2194歐元。

（三）電子支付

電子支付指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付，通常包括3種方式。一是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程銀行卡交易；二是支付者通過(guò)網(wǎng)上銀行身份識(shí)別，在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和直接借記，這種方式目前只可在一國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)；三是通過(guò)第三方電子支付服務(wù)商支付。隨著電子商務(wù)發(fā)展，電子支付扮演著越來(lái)越重要的角色。

（四）移動(dòng)支付

移動(dòng)支付指支付數(shù)據(jù)和支付指令通過(guò)手機(jī)發(fā)起、傳遞和確認(rèn)，可應(yīng)用于在線(xiàn)或離線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、數(shù)字或商品。移動(dòng)支付主要分為2大類(lèi)：一是遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，通過(guò)Internet/WAP或SMS進(jìn)行支付。目前，大部分通過(guò)Internet的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷(xiāo)售點(diǎn)直接發(fā)生。

二、歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展目標(biāo)

近年來(lái)，歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了一些重要變化：一是單一歐元支付區(qū)逐漸形成；二是各成員國(guó)零售支付基礎(chǔ)設(shè)施之間聯(lián)系進(jìn)一步加強(qiáng)；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運(yùn)用；四是部分基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生重大變化，如單一歐元區(qū)證券結(jié)算體系（T2S）建設(shè)。

（一）是促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)性?；诠餐?、開(kāi)放的標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)供應(yīng)商可在多國(guó)提供支付解決方案，擴(kuò)大業(yè)務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)創(chuàng)新，帶來(lái)支付服務(wù)成本和價(jià)格同時(shí)下降，并對(duì)新進(jìn)入者或其他成員國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者的市場(chǎng)準(zhǔn)入提供便利，以此促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）是促進(jìn)為消費(fèi)者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競(jìng)爭(zhēng)性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時(shí)，支付市場(chǎng)更透明，將引導(dǎo)消費(fèi)者使用最有效的支付工具。

（三）是促進(jìn)業(yè)務(wù)更具創(chuàng)新性。市場(chǎng)一體化可帶來(lái)更多規(guī)模效益，對(duì)現(xiàn)有參與者而言，意味著節(jié)約更多成本或增加更多收益機(jī)會(huì)，且新進(jìn)入者創(chuàng)新熱情會(huì)更高，創(chuàng)新地域范圍也會(huì)擴(kuò)大。

三、歐盟培育和促進(jìn)歐元區(qū)支付一體化的措施

（一）對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度

歐盟規(guī)定各成員國(guó)應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類(lèi)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)準(zhǔn)入業(yè)務(wù)包括跨國(guó)收購(gòu)服務(wù)供應(yīng)商、發(fā)行聯(lián)名卡、信用卡支付方案、電子簽名認(rèn)證服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、依賴(lài)銀行卡交易支付的付款機(jī)制等方面。

（二）增加支付服務(wù)透明度

目前，支付服務(wù)的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴(yán)重，將給消費(fèi)者、商家和歐盟經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更高的支付成本。歐盟鼓勵(lì)通過(guò)利用綜合返利、收取附加費(fèi)等手段，使用消費(fèi)者能夠使用最有效的支付工具。

（三）對(duì)協(xié)議、接口、應(yīng)用、服務(wù)等方面實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化

歐盟鼓勵(lì)對(duì)銀行卡、電子支付和移動(dòng)支付實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化：一方面銀行卡應(yīng)遵循SEPA標(biāo)準(zhǔn)，即任何SEPA國(guó)家的銀行卡，能夠在其他SEPA國(guó)家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動(dòng)支付需要銀行卡部門(mén)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作，實(shí)施統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，確保完全的互操作性和開(kāi)放性，以適應(yīng)消費(fèi)者流動(dòng)使用需求。

（四）加強(qiáng)支付安全和信息保護(hù)建設(shè)

―是歐盟從1990年起就開(kāi)始實(shí)施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國(guó)切實(shí)做好數(shù)據(jù)保護(hù)，客戶(hù)信息無(wú)論是在處理還是存儲(chǔ)過(guò)程，都應(yīng)存放在安全支付基礎(chǔ)設(shè)施中；三是支付交易認(rèn)證機(jī)制從設(shè)計(jì)開(kāi)始，就必須包括必要的安全措施，以符合數(shù)據(jù)保護(hù)需求。

四、對(duì)我國(guó)的啟示和借鑒

（一）以制度作保障，加快建立非現(xiàn)金支付法規(guī)制度

一是推動(dòng)出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進(jìn)發(fā)卡、使用、清算、收單等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實(shí)支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）以規(guī)范促發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)新興電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是建立健全非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為；二是加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，包括運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

（三）以推動(dòng)促普及，引導(dǎo)新興支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

一是大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，繼續(xù)擴(kuò)大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進(jìn)銀行卡應(yīng)用；二是優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付、電話(huà)支付、預(yù)付卡支付等電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；三是加快農(nóng)村地區(qū)電子支付普及，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動(dòng)電話(huà)支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)展。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安、蘇寧、電信運(yùn)營(yíng)商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì))

作者簡(jiǎn)介

胡世良，男，安徽當(dāng)涂人，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國(guó)電信上海研究院，總工助理。長(zhǎng)期從事電信市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專(zhuān)家，思路敏捷，洞察力強(qiáng)，對(duì)行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理有著獨(dú)到的見(jiàn)解?，F(xiàn)從事電信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國(guó)電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟(jì)》、《人民郵電》報(bào)等報(bào)刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個(gè)十年的起點(diǎn)》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書(shū)。

內(nèi)容簡(jiǎn)介

打造平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷(xiāo)銀行模式和余額寶模式進(jìn)行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安、蘇寧、電信運(yùn)營(yíng)商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動(dòng)展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢(shì)所趨，并提出加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價(jià)值?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學(xué)習(xí)，也適用于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠(yuǎn)大于弊

第3章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認(rèn)識(shí)

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運(yùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式成功的判斷標(biāo)準(zhǔn)

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺(tái)模式

第4章第三方支付平臺(tái)模式

第三方支付平臺(tái)模式概述

第三方支付平臺(tái)模式主要特征

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式的內(nèi)涵

我國(guó)P2P平臺(tái)模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式經(jīng)濟(jì)分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺(tái)間競(jìng)爭(zhēng)的三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

第6章電商金融模式

電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析

電商金融服務(wù)平臺(tái)模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類(lèi)

以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式

以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運(yùn)營(yíng)模式

眾籌模式的分類(lèi)

我國(guó)眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對(duì)眾籌模式的認(rèn)識(shí)

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷(xiāo)銀行模式

直銷(xiāo)銀行模式的內(nèi)涵及主要特點(diǎn)

直銷(xiāo)銀行模式的內(nèi)涵

直銷(xiāo)銀行模式主要特點(diǎn)

對(duì)我國(guó)發(fā)展直銷(xiāo)銀行的認(rèn)識(shí)

直銷(xiāo)銀行模式在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

微信銀行商業(yè)模式分析

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財(cái)通——注重打造理財(cái)平臺(tái)

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個(gè)問(wèn)題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺(tái)

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國(guó)

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢(qián)包——移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)

壹錢(qián)包定位為社交金融

壹錢(qián)包與余額寶形成差異化競(jìng)爭(zhēng)

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺(tái)

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔(dān)保風(fēng)控機(jī)制

第12章騰訊金融布局

騰訊進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對(duì)策略

第14章電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運(yùn)營(yíng)商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動(dòng)支付市場(chǎng)

推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應(yīng)鏈金融

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策建議

指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來(lái)

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)

加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻(xiàn)

后記：

第4篇：開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶(hù)為中心，業(yè)務(wù)流程再造

所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶(hù)的忠誠(chéng)、降低成本、提高收益，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見(jiàn)到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開(kāi)發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝出者。[1]

1國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景

自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營(yíng)運(yùn)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國(guó)銀行是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，目前國(guó)內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新渠道。

1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無(wú)國(guó)界的金融服務(wù)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬(wàn)億元，越來(lái)越多的資金開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢(qián)江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽(yáng)、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個(gè)人用戶(hù)正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶(hù)中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來(lái)一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；

1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性

2006年中國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)也將進(jìn)一步凸顯，競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)必將走入死胡同。因此如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國(guó)大展拳腳的有力武器，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，贏得更多客戶(hù)和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。

2國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)需求，以中國(guó)工商銀行、招商銀行為代表的新一代國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國(guó)際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給了中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，這是對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國(guó)際IT業(yè)“奧斯卡”之稱(chēng)的“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類(lèi)的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)項(xiàng)。

相對(duì)于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，通過(guò)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶(hù)享受銀行服務(wù)的綠色通道。

2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r

1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶(hù)提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)第一家開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。

到目前為止，境內(nèi)開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過(guò)60家銀行，到2002年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)數(shù)為350萬(wàn)戶(hù)，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億。到2004年12月底，客戶(hù)數(shù)已超過(guò)1000萬(wàn)戶(hù)，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億。根據(jù)2005年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2005年底，我國(guó)上網(wǎng)用戶(hù)數(shù)將飆升至1.4億戶(hù)，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶(hù)提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿(mǎn)足帳戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線(xiàn)繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無(wú)限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專(zhuān)業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開(kāi)放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢(xún)服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線(xiàn)興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶(hù)操作界面、客戶(hù)化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶(hù)的親睞。

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面：

首先我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。

銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶(hù)群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)根據(jù)中國(guó)工商銀行的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)規(guī)模為1485.73萬(wàn)戶(hù)，比2004年新增531.5萬(wàn)戶(hù)。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶(hù)規(guī)模為32.45萬(wàn)戶(hù)，比2004年新增20.75萬(wàn)戶(hù)。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)24%。2005年中國(guó)工商銀行電子銀行交易額為46.7萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒(méi)有開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；

個(gè)人客戶(hù)

規(guī)模企業(yè)客戶(hù)

規(guī)模網(wǎng)上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬(wàn)戶(hù)

32．45萬(wàn)戶(hù)

42．2萬(wàn)億

46．7萬(wàn)億

26％

2004

972．23萬(wàn)戶(hù)

11．70萬(wàn)戶(hù)

34．0萬(wàn)億

38．3萬(wàn)億

第5篇：開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：金融市場(chǎng)；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；資本市場(chǎng)；貨幣市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）10-000-01

資源配置效率的提高，國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，有賴(lài)于高效率的金融體系，因而優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)，提高金融運(yùn)行效率成為當(dāng)務(wù)之急。

一、我國(guó)金融體系的現(xiàn)狀

大體上說(shuō)，我國(guó)金融體系的演進(jìn)過(guò)程是與經(jīng)濟(jì)體制改革相伴而生的，在特定的歷史時(shí)期，銀行起著籌集資金與分配資源的重要功能，銀行主導(dǎo)型金融體系對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但伴隨經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)銀行主導(dǎo)型金融體系的缺陷逐漸凸顯，主要表現(xiàn)為：一是在貸款的投放對(duì)象上，由于歷史和體制原因造成的金融體系的制度性扭曲，導(dǎo)致商業(yè)銀行中普遍存在著融資偏好傾向。二是在存貸款的期限上，由于商業(yè)銀行內(nèi)部的控制機(jī)制缺位，存在存貸款期限錯(cuò)配差距明顯加大的趨勢(shì)。三是在金融風(fēng)險(xiǎn)管理上，商業(yè)銀行表現(xiàn)出過(guò)度回避風(fēng)險(xiǎn)的傾向，特別是隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的傾向加大，重視股東收益和短期利益已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)。四是在金融風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)機(jī)制上，商業(yè)銀行與企業(yè)承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)呈非對(duì)稱(chēng)性，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚未健全。

結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，我國(guó)的金融體系相應(yīng)的須從銀行主導(dǎo)型融資模式向資本市場(chǎng)主導(dǎo)型融資模式過(guò)渡，并最終確立市場(chǎng)主導(dǎo)型融資模式，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。目前，我國(guó)金融體系的微觀結(jié)構(gòu)雖未健全和完善，金融產(chǎn)品、交易機(jī)制創(chuàng)新皆有不足，與市場(chǎng)型金融體系尚有較大差距，但與以往相比，我國(guó)的金融市場(chǎng)已有很大發(fā)展和進(jìn)步，初步形成了包括股票市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等在內(nèi)的多層次交易場(chǎng)所，交易種類(lèi)也涵蓋股票、債券、基金等金融產(chǎn)品。

二、我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀

金融市場(chǎng)，是指金融商品交易的場(chǎng)所，如貨幣資金借貸場(chǎng)所，股票債券的發(fā)行和交易場(chǎng)所，黃金外匯買(mǎi)賣(mài)場(chǎng)所等等。它是中央銀行利用貨幣政策工具對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行間接調(diào)控的依托，是以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，在全社會(huì)范圍內(nèi)合理配置有限的資金資本資源，提高資本，資金使用效益的制度前提，同時(shí)也是發(fā)揮資本存量蓄水池作用，以迅速和靈活的融資方式把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道和場(chǎng)所。國(guó)家和中央銀行根據(jù)金融市場(chǎng)發(fā)出的信息，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)也可依據(jù)金融市場(chǎng)信息做出相應(yīng)的決策。

（一）貨幣市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)，銀行間同業(yè)拆借的期限集中在7天和20天，并有向7天集中的趨勢(shì)。實(shí)際上，我國(guó)一些金融機(jī)構(gòu)的拆借資金并不是用來(lái)彌補(bǔ)短期內(nèi)的頭寸不足，而是被用于彌補(bǔ)貸款缺口，甚至被用于擴(kuò)大固定資產(chǎn)貸款規(guī)模或被用于補(bǔ)充自有資金不足。第三，拆借方式單一，風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)目前的拆借方式基本上是單一的信用拆借，即使是期限較長(zhǎng)的拆借也沒(méi)有抵押或擔(dān)保。因而違約現(xiàn)象較多，融資風(fēng)險(xiǎn)較大。第四，利率形成機(jī)制仍然扭曲。一般來(lái)說(shuō)，在金融市場(chǎng)上各類(lèi)利率之間的正常關(guān)系應(yīng)當(dāng)是：民間借貸利率>非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款利率>商業(yè)銀行一般貸款利率>商業(yè)銀行優(yōu)惠貸款利率>銀行同業(yè)拆借利率>中央銀行再貼現(xiàn)利率。但我國(guó)的同業(yè)拆借利率實(shí)際上不僅高于商業(yè)銀行優(yōu)惠貸款利率，而且高于商業(yè)銀行一般貸款利率。這表明，我國(guó)的同業(yè)拆借利率、銀行貸款利率與社會(huì)平均利潤(rùn)率之間沒(méi)有建立起內(nèi)在聯(lián)系，各市場(chǎng)實(shí)際上是分割的，同業(yè)拆借利率的形成機(jī)制是扭曲的。第五，貨幣市場(chǎng)的分割狀況仍然存在。貨幣市場(chǎng)各子市場(chǎng)之間仍然沒(méi)有通過(guò)基準(zhǔn)利率形成具有內(nèi)在聯(lián)系的利率體系，如銀行同業(yè)拆借有銀行同業(yè)拆借利率，國(guó)債回購(gòu)有國(guó)債回購(gòu)市場(chǎng)利率，相互之間沒(méi)有聯(lián)系。第六，市場(chǎng)不完整，金融工具相對(duì)單一。嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，我國(guó)的貨幣市場(chǎng)只有同業(yè)市場(chǎng)（同業(yè)拆借市場(chǎng)和同業(yè)債券市場(chǎng)）和票據(jù)市場(chǎng)，沒(méi)有可轉(zhuǎn)讓大額定期存單市場(chǎng)。同時(shí)，票據(jù)市場(chǎng)不僅規(guī)模小，沒(méi)有形成全國(guó)統(tǒng)一市場(chǎng)，而且發(fā)展不平衡。

（二）資本市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的資本市場(chǎng)是從1981 年恢復(fù)發(fā)行國(guó)債（國(guó)庫(kù)券）開(kāi)始建立的。80年代中期以后，股份制經(jīng)濟(jì)在我國(guó)迅速興起，股票成為重要的金融工具。同時(shí)，國(guó)債、企業(yè)債券、金融債券發(fā)行規(guī)模也呈擴(kuò)大趨勢(shì)，債券品種開(kāi)始增多。為適應(yīng)股票債券流通變現(xiàn)的需要，1986——1988年我國(guó)進(jìn)行了證券轉(zhuǎn)讓流通試點(diǎn)。在試驗(yàn)、摸索的基礎(chǔ)上，1990 年和1991 年，上海證券交易所和深圳證券交易所相繼成立并營(yíng)業(yè)，我國(guó)的資本市場(chǎng)正式形成。經(jīng)過(guò)二十多年的改革發(fā)展，資本市場(chǎng)已初步完善，但還存在一些甚至較為嚴(yán)重的問(wèn)題。第一，市場(chǎng)處于分割狀態(tài)。表現(xiàn)為：統(tǒng)一的國(guó)債市場(chǎng)被分割為銀行間債券市場(chǎng)、證券交易所市場(chǎng)和憑證式國(guó)債發(fā)行市場(chǎng)，彼此間沒(méi)有聯(lián)系。流通市場(chǎng)不統(tǒng)一，主要是國(guó)債二級(jí)市場(chǎng)不統(tǒng)一。第二，定價(jià)機(jī)制扭曲。第三，市場(chǎng)主體行為扭曲。上市公司，特別是國(guó)有上市公司通常把股票市場(chǎng)視為單純的融資場(chǎng)所，上市的目的也在于融資。因而不注重自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變和治理結(jié)構(gòu)的完善，并派生出一系列扭曲的行為。第四，信息披露和監(jiān)管制度仍不健全。第五，缺乏有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。第六，金融工具單一。我國(guó)的資本市場(chǎng)工具主要是原生工具，不存在衍生工具。

三、我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展展望

隨著金融體制改革的推進(jìn)，我國(guó)金融市場(chǎng)仍將保持快速健康發(fā)展態(tài)勢(shì)，產(chǎn)品創(chuàng)新將更加活躍，市場(chǎng)廣度和深度將會(huì)不斷提升，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，市場(chǎng)之間的聯(lián)系和互動(dòng)將更加緊密，對(duì)外開(kāi)放程度和水平將會(huì)進(jìn)一步提高。

1.市場(chǎng)規(guī)模將迅速增長(zhǎng)。我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的突出表現(xiàn)就是金融市場(chǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)大。第一，未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持平穩(wěn)健康快速發(fā)展，這是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展最為強(qiáng)大的動(dòng)力。第二，金融市場(chǎng)主體的不斷增加，金融市場(chǎng)主體的參與度和活躍度不斷增強(qiáng)，同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷擴(kuò)大，更多的市場(chǎng)主體參與到我國(guó)金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)已經(jīng)成為各個(gè)市場(chǎng)主體進(jìn)行資金余缺管理，投資融資以及財(cái)富管理的重要平臺(tái)，金融市場(chǎng)在金融體系中的地位和作用不斷凸顯，金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新將更加活躍。我國(guó)金融市場(chǎng)的良好發(fā)展為未來(lái)的我國(guó)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)。創(chuàng)新是金融市場(chǎng)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，無(wú)論是金融市場(chǎng)主管部門(mén)還是市場(chǎng)參與者，都認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于金融市場(chǎng)發(fā)展的重要性。各個(gè)金融市場(chǎng)也存在著創(chuàng)新空間，未來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn)是衍生品市場(chǎng)的發(fā)展將不斷加快，在傳統(tǒng)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，我們除了發(fā)展期貨市場(chǎng)、互換交易等以外，信用衍生產(chǎn)品將會(huì)迅速發(fā)展并在我國(guó)金融市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。

3.市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。首先是融資結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，近年來(lái)，通過(guò)短期融資券的發(fā)行、債券市場(chǎng)的發(fā)展和股票市場(chǎng)融資功能的恢復(fù)，直接融資規(guī)模大大提高。其次是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將出現(xiàn)變化，比如同業(yè)拆借市場(chǎng)隨著放松管制，投資者主體、交易品種、定價(jià)機(jī)制都將發(fā)生變化。股票市場(chǎng)的投資者結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)成員結(jié)構(gòu)、上市公司結(jié)構(gòu)近年來(lái)也都發(fā)生了變化。以上這些市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化，都將對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

4.市場(chǎng)之間互動(dòng)將會(huì)更加明顯。市場(chǎng)之間不是割裂的，而是相互聯(lián)動(dòng)、互相影響的有機(jī)整體。首先是貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)之間的互動(dòng)，近年來(lái)，同業(yè)拆借市場(chǎng)和回購(gòu)市場(chǎng)的利率波動(dòng)和資本市場(chǎng)的IPO 之間的關(guān)系十分顯著，已經(jīng)成為我們必須面對(duì)和加以研究的重要課題。其次是基礎(chǔ)市場(chǎng)和衍生產(chǎn)品市場(chǎng)的互動(dòng)。由于基礎(chǔ)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)模擴(kuò)大，利率、匯率的變化對(duì)衍生產(chǎn)品產(chǎn)生了需求，促進(jìn)了衍生品市場(chǎng)的發(fā)展。今后衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新將會(huì)大大加快，衍生品市場(chǎng)和基礎(chǔ)產(chǎn)品市場(chǎng)之間的影響將更加顯著。

5.金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放步伐將會(huì)繼續(xù)加快。金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放包括了市場(chǎng)本身的對(duì)外開(kāi)放和金融服務(wù)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放兩個(gè)方面。在市場(chǎng)本身的對(duì)外開(kāi)放方面，合格境外機(jī)構(gòu)投資者制度（QFII）開(kāi)始推行，引進(jìn)了國(guó)際金融公司和亞洲開(kāi)發(fā)銀行在中國(guó)發(fā)行人民幣債券。亞債基金獲準(zhǔn)進(jìn)入我國(guó)債券市場(chǎng)進(jìn)行投資。在金融服務(wù)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放方面，外資銀行可以全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，進(jìn)入了外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)；并可以參股我國(guó)的證券公司和基金公司；允許在我國(guó)經(jīng)營(yíng)的外資公司在我國(guó)股票市場(chǎng)上市和發(fā)行人民幣債券。隨著對(duì)外開(kāi)放程度的加深，我國(guó)金融市場(chǎng)將進(jìn)一步國(guó)際化。

參考文獻(xiàn)：

[1]邵國(guó)華.論我國(guó)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展[M].西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社科版）.

第6篇：開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】 金融支持 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融發(fā)展 金融相關(guān)比率

一、天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展。2000年，我國(guó)開(kāi)始了“十一五”的部署和發(fā)展，天津在有效政策的推動(dòng)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，表1中的相關(guān)數(shù)據(jù)充分反映出天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速與平穩(wěn)。

（2）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨合理，各產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。天津工業(yè)持續(xù)保持快速增長(zhǎng)，2011年利潤(rùn)總額突破1400億元。石油化工、裝備制造等優(yōu)勢(shì)支柱產(chǎn)業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)比重由75%提高到92%，對(duì)全市工業(yè)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率由80%提高到90%以上?！笆晃濉逼陂g，天津服務(wù)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量明顯擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。

（3）投資消費(fèi)快速增長(zhǎng)，需求拉動(dòng)趨向均衡。至2011年，天津市固定資產(chǎn)投資增量連續(xù)4年超千億元，投資結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化。消費(fèi)市場(chǎng)活躍，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速保持全國(guó)前列。高新技術(shù)產(chǎn)品和內(nèi)資企業(yè)出口快速增長(zhǎng)，外貿(mào)出口與投資、消費(fèi)增幅的離差收窄。

2、天津金融發(fā)展現(xiàn)狀

（1）銀行業(yè)綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。一是金融機(jī)構(gòu)依托濱海新區(qū)開(kāi)發(fā)開(kāi)放的區(qū)位優(yōu)勢(shì)加快發(fā)展，金融服務(wù)體系更趨完善。二是貸款規(guī)模持續(xù)增加，商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)天津市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域和重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的投入，有效支持了投資拉動(dòng)政策的實(shí)施。表2清晰地反映出天津市近十年貸款規(guī)模的迅速增加。三是資產(chǎn)質(zhì)量整體提升，盈利水平大幅增長(zhǎng)。截至2010年末，天津市金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額143.17億元，同比減少63.9億元；不良貸款率0.97%，同比下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。2010年，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)267.3億元，同比增長(zhǎng)42.3%。

（2）證券期貨、保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。天津已經(jīng)成為股權(quán)投資基金相對(duì)集中的城市，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系進(jìn)一步完善，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2010年天津市保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入214億元，同比增長(zhǎng)41.5%，增速全國(guó)排名第6位。

二、金融支持與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證分析

1、模型建立的理論基礎(chǔ)及思路

（1）理論基礎(chǔ)。一元線(xiàn)性回歸模型基本形式：

Yt=β0+β1Xt+Ut（t=1，2，3，……T） （1）

式（1）中，T為樣本個(gè)數(shù)，X為解釋變量或自變量；Y為被解釋變量或因變量；U是誤差項(xiàng)或擾動(dòng)項(xiàng)，它體現(xiàn)了Y的變化中沒(méi)有被X解釋的部分，即除X以外其他所有對(duì)Y產(chǎn)生影響的因素的綜合體現(xiàn)。

基本假設(shè)：

假設(shè)一：隨機(jī)誤差具有0均值和同方差，即：

E（Ut）=0 （2）

Var（Ut）=？啄2 （3）

即對(duì)于每個(gè)樣本點(diǎn)，隨機(jī)誤差項(xiàng)的方差都相同。

假設(shè)二：隨機(jī)誤差項(xiàng)之間不相關(guān)，即：

Cov（Ui，Uj）=0 i≠j （4）

假設(shè)三：解釋變量X與隨機(jī)誤差不相關(guān)，即：

Cov（Xt，Ut）=0 （5）

假設(shè)四：隨機(jī)誤差項(xiàng)U服從均值為0同方差的正態(tài)分布，即：

U～N（0，？啄2） （6）

假設(shè)五：解釋變量X1，X2，……Xi是非隨機(jī)的確定性變量，并且解釋變量間互不相關(guān)，說(shuō)明Yt的概率分布具有均值，即：

E（Yi/Xi）=E（？茁0+？茁iXi+Ui）=？茁0+？茁1Xi （7）

（2）主要思路。研究自變量與因變量之間的相關(guān)性，首先就要收集大量的自變量和因變量的實(shí)際數(shù)據(jù)，通過(guò)Eviews進(jìn)行擬合，主要通過(guò)單位根檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)，尤其是通過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)找出自變量和因變量之間確切的一元線(xiàn)性關(guān)系。在該實(shí)證分析中，首先收集大量的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展代表指標(biāo)的數(shù)據(jù)，之后用Eviews做出兩個(gè)指標(biāo)之間的單位根檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)，從而確定兩者之間的相關(guān)性模型。

2、天津市金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)性的實(shí)證分析

（1）指標(biāo)的選取與數(shù)據(jù)來(lái)源。選擇常用的金融相關(guān)率（FIR）來(lái)衡量金融發(fā)展水平，國(guó)內(nèi)金融相關(guān)率通常采用金融機(jī)構(gòu)存貸款額與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比值。為了將指標(biāo)的變化趨勢(shì)轉(zhuǎn)變成線(xiàn)性趨勢(shì)，對(duì)FIR和GDP取自然對(duì)數(shù)，得到變量LFIR和LGDP。

（2）實(shí)證分析。對(duì)LGDP與LFIR之間存在的線(xiàn)性關(guān)系用Eviws做回歸，得回歸方程如下：

LGDP=7.44LFIR+1.19+U （8）

（2.42） （0.96）

R2= 0.2677 D-W=0.4053

實(shí)證結(jié)果顯示，LFIR系數(shù)通過(guò)了t統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)，且LFIR與LGDP之間存在高度的正相關(guān)性，相關(guān)系數(shù)達(dá)到了7.44。由此可以看出，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間具有高度的相關(guān)性。近年來(lái)，以濱海新區(qū)開(kāi)發(fā)為引擎的天津經(jīng)濟(jì)增速領(lǐng)先于全國(guó)，經(jīng)濟(jì)規(guī)模有了較大的提高，貸款余額占全國(guó)的比重也由2000年的1.9%提升到2010年的2.7%。貸款余額的快速增長(zhǎng)對(duì)于天津的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了巨大的金融支持作用。

三、促進(jìn)天津金融發(fā)展的政策建議

1、進(jìn)一步完善金融制度

政府應(yīng)通過(guò)立法程序完善金融市場(chǎng)交易制度和規(guī)則，保證金融交易透明、自由、公平，降低風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)歧視，規(guī)范市場(chǎng)秩序。

2、推動(dòng)金融市場(chǎng)建設(shè)

一是建立多層次的金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)直接融資和間接融資的協(xié)調(diào)發(fā)展，加強(qiáng)與境外金融市場(chǎng)的聯(lián)系與合作，推動(dòng)天津市金融市場(chǎng)與境外資本交易市場(chǎng)的聯(lián)合，不斷擴(kuò)大全市金融業(yè)的國(guó)際影響力。二是做好外匯管理改革開(kāi)放試點(diǎn)工作，拓寬離岸銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理及經(jīng)營(yíng)范圍，推動(dòng)離、在岸資金相互滲透，積極開(kāi)發(fā)以人民幣標(biāo)價(jià)的固定收益金融產(chǎn)品，建設(shè)離岸金融服務(wù)中心和人民幣金融產(chǎn)品中心。三是建立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場(chǎng)體系，完善天津產(chǎn)權(quán)交易中心以及技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易中心的功能。

3、提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力

一是提升現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的層次和功能。鼓勵(lì)支持各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在濱海新區(qū)成立準(zhǔn)分行，對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合撤并，授權(quán)準(zhǔn)分行統(tǒng)一管理濱海新區(qū)范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)，并賦予較大的經(jīng)營(yíng)自，增強(qiáng)準(zhǔn)分行的整體性和協(xié)調(diào)性，提高單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)能力和決策執(zhí)行力。二是開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營(yíng)。鼓勵(lì)合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，完善服務(wù)功能，提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷的社區(qū)金融服務(wù)；開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營(yíng)，整合全市現(xiàn)有地方金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)，設(shè)立金融控股集團(tuán)，探索單一機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)及集團(tuán)公司綜合經(jīng)營(yíng)的運(yùn)行模式。

（注：基金項(xiàng)目：天津市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題“天津產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的金融支持研究”（TJYY11―2―005）；天津市科技發(fā)展戰(zhàn)略研究計(jì)劃項(xiàng)目“農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)研究”（11ZLZLZF04400）。）

【參考文獻(xiàn)】

[1] 紀(jì)發(fā)俊、白永、牛劍平：區(qū)域金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)實(shí)證研究――以蘭州為例[J].甘肅社會(huì)科學(xué)，2009（5）.

第7篇：開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】金融；區(qū)域金融；金融創(chuàng)新

一、區(qū)域金融創(chuàng)新促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)理

（一）區(qū)域金融創(chuàng)新內(nèi)涵。金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血液，金融創(chuàng)新是資金流動(dòng)的引擎， 區(qū)域金融創(chuàng)新能夠加快資金跨區(qū)域流動(dòng)的流量和速度，是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要杠桿。區(qū)域金融創(chuàng)新可以描述為是為了迎合一個(gè)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融要求、獲得更大的利潤(rùn)機(jī)會(huì)，通過(guò)將區(qū)域內(nèi)的各種金融資源和要素重新組合、創(chuàng)新，形成一種新的更為有效的金融資源配置方式，以此提高區(qū)域金融競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）區(qū)域金融創(chuàng)新促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)理。機(jī)理一：區(qū)域金融創(chuàng)新促進(jìn)區(qū)域金融結(jié)構(gòu)升級(jí)。如，通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)內(nèi)源融資與外源融資、直接融資與間接融資等比重的變化，可提高資本積累和資本配置效率。 機(jī)理二：區(qū)域金融創(chuàng)新促進(jìn)構(gòu)建有效的資本形成機(jī)制。制度、業(yè)務(wù)等的創(chuàng)新可增強(qiáng)資本形成能力，使金融資源大量積聚，投資規(guī)模不斷擴(kuò)張，從而有力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，進(jìn)一步創(chuàng)造聚集更多金融資源的良好條件，經(jīng)濟(jì)環(huán)境得到改善，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、金融良性循環(huán)。 機(jī)理三：區(qū)域金融創(chuàng)新加快區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)要素流動(dòng)，促進(jìn)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高度化進(jìn)程，并以產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、投資、購(gòu)買(mǎi)等方式帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二、我省區(qū)域金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）發(fā)展?fàn)顩r：近年，河南金融運(yùn)行保持平穩(wěn)，存貸款增勢(shì)減緩，直接融資比重上升，證券、保險(xiǎn)發(fā)展較快，金融市場(chǎng)交易活躍，金融創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮了一定作用。

（二）存在的問(wèn)題 （1）金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度不足。全區(qū)金融相關(guān)率始終較低，金融化程度不高，金融發(fā)展落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展；（2）資本市場(chǎng)發(fā)展緩慢。區(qū)內(nèi)資產(chǎn)貨幣化、證券化程度低，資本市場(chǎng)層次單一；（3）金融支持存在“結(jié)構(gòu)性”問(wèn)題。 區(qū)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行處于壟斷地位，股份制銀行發(fā)展明顯緩慢；商業(yè)銀行信貸管理權(quán)限不斷集中，行政干預(yù)較多；企業(yè)融資結(jié)構(gòu)主要以銀行借貸為主，直接融資動(dòng)力不足；（4）缺乏金融創(chuàng)新。金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、新意不足，沒(méi)有形成全方位金融服務(wù)的系列產(chǎn)品，沒(méi)有多種投融資方式交叉使用的新業(yè)務(wù)；電子化與網(wǎng)絡(luò)化工具使用不充分，增加了交易成本，制約了產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新；（5）金融生態(tài)環(huán)境欠佳。從中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的實(shí)際情況看，生態(tài)環(huán)境普遍欠佳，尤其是信用環(huán)境欠佳，銀行不良資產(chǎn)偏高，影響了區(qū)內(nèi)信貸的快速擴(kuò)張。

三、其他省（市、區(qū)）金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）上海區(qū)域金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)借鑒。首先，上海實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新從政府主導(dǎo)向市場(chǎng)推進(jìn)的轉(zhuǎn)移。其次，上海實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)制度改革。第三，上海改革監(jiān)管制度，優(yōu)化提高區(qū)域金融創(chuàng)新能力的外部環(huán)境。

（二）天津?yàn)I海新區(qū)金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)借鑒。其金融創(chuàng)新工作主要集中在推動(dòng)金融要素匯聚、優(yōu)化地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境等方面。通過(guò)設(shè)立創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)、碳排放交易所、產(chǎn)業(yè)投資基金以及將金融集聚深入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈分工中等方式，從不同層面加速金融集聚的過(guò)程和擴(kuò)大區(qū)域金融的吸引力。

（三）浙江省區(qū)域金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)借鑒。首先，建立了較完善的社會(huì)信用體系。其次，與上海接軌實(shí)現(xiàn)金融資源互補(bǔ)和整合。第三，推進(jìn)金融綜合改革試點(diǎn)，引導(dǎo)社會(huì)資金投資金融業(yè)，實(shí)施綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

（四）陜西省區(qū)域金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)借鑒。陜西省爭(zhēng)取了中央從貨幣政策、信貸政策、外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放政策等方面的特殊支持；成立由地方政府和金融機(jī)構(gòu)參加的權(quán)威性專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，實(shí)施銀地聯(lián)合抓項(xiàng)目；建立公眾責(zé)任保險(xiǎn)體系；建立多層次、多元化的金融擔(dān)保體系，并出臺(tái)配套法規(guī)和優(yōu)惠政策。

四、構(gòu)建我省區(qū)域金融創(chuàng)新體系，為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)提供融資支持

我國(guó)東部、中部和西部制度環(huán)境不同，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有別，企業(yè)組織形式各有側(cè)重。探討我省金融資源整合時(shí)，必須考慮我省的區(qū)域特性，分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融的相互作用、相互制約關(guān)系。結(jié)合我省特點(diǎn)，筆者認(rèn)為可從以下幾方面構(gòu)建我省金融創(chuàng)新體系：

（一）金融制度創(chuàng)新，建立新型的中央與地方金融關(guān)系。如，中央銀行職能與地方政府行為分離，全國(guó)性銀行與地方性銀行業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)分開(kāi)，爭(zhēng)取中央貨幣政策、信貸政策、外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放政策等方面的支持。

（二）加大金融組織創(chuàng)新

（1）以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)、政府調(diào)控為輔助，通過(guò)控股、參股、聯(lián)營(yíng)、合營(yíng)等方式，著力培育多元化金融產(chǎn)業(yè)主體，逐步構(gòu)建我省大中小并舉、既競(jìng)爭(zhēng)又互補(bǔ)的金融產(chǎn)業(yè)組織格局。（2）放寬金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，促進(jìn)河南銀行、證券、保險(xiǎn)和信托機(jī)構(gòu)的增加，積極爭(zhēng)取在鄭州建立第二層次的證券交易所，在主要省轄市建立場(chǎng)外交易市場(chǎng)。（3）在多元化金融機(jī)構(gòu)體系基礎(chǔ)上，加強(qiáng)不同性質(zhì)、不同區(qū)域金融機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)合作，如，銀信合作，銀信投合作，信投保合作等。

（三）強(qiáng)化區(qū)域金融創(chuàng)新的保障機(jī)制

（1）構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境。除了在國(guó)家層面要建立健全良好的經(jīng)濟(jì)、法律和司法體系外，省政府有必要將金融生態(tài)建設(shè)放在與投資環(huán)境建設(shè)同等重要的位置，積極出臺(tái)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面的政策，充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)社會(huì)各方共同參與地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。（2）改善區(qū)域信用、法制、金融監(jiān)管等制度體系。包括建設(shè)社會(huì)信用體系及覆蓋全區(qū)的擔(dān)保體系，改善區(qū)域信用環(huán)境；完善相關(guān)金融監(jiān)管制度，保障金融機(jī)構(gòu)合規(guī)操作；推動(dòng)金融立法工作，提高訴訟效率，加大執(zhí)法力度。（3）構(gòu)建河南金融文化，提升我省金融主體的創(chuàng)新意識(shí)和能力。區(qū)域金融文化的形成和轉(zhuǎn)變是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，但對(duì)金融創(chuàng)新的影響是重大而深遠(yuǎn)的。隨著中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)不斷深入和我省開(kāi)放程度不斷提高，我省區(qū)域金融文化內(nèi)涵會(huì)更加豐富，金融主體獨(dú)立性和創(chuàng)新性將逐漸增強(qiáng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]武安化.中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的金融支持研究[J].市場(chǎng)論壇.2011.08

[2]尹鳳哲.河南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展的現(xiàn)狀及相互關(guān)系的實(shí)證研究[J].經(jīng)濟(jì)觀察.2011.12

第8篇：開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu)，代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。

銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會(huì)意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，金融市場(chǎng)的界限越見(jiàn)模糊，外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來(lái)自各國(guó)實(shí)際情況的不同，而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的，也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家，對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管，能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保證國(guó)家金融安全，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)

（一）外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2007年10月，我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行，191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。

（二）外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)

1．外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日，我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。

2．外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則，其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定，市場(chǎng)份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利，繞開(kāi)各類(lèi)限制，快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問(wèn)題

（一）監(jiān)管法規(guī)不健全

監(jiān)管的有效性依賴(lài)于監(jiān)管的法制化，而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年，卻無(wú)一部約束外資銀行的專(zhuān)門(mén)法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。

（二）監(jiān)管方式單一

目前，我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門(mén)對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

（三）監(jiān)管資源嚴(yán)重不足

由于外資銀行的開(kāi)放性比較強(qiáng)，對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。

（四）缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作

當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大，僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問(wèn)題已不能滿(mǎn)足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。

四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議

（一）健全監(jiān)管法制

要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管，我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際，參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律，制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

（二）多元化監(jiān)管方法和手段

當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。

（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制

加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴(lài)大量專(zhuān)門(mén)人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請(qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專(zhuān)業(yè)性。

（五）加強(qiáng)信息交流，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作

為了應(yīng)對(duì)各國(guó)金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管手段，降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

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第9篇：開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)，金融業(yè)到達(dá)了前所未有的高速發(fā)展期。政策的導(dǎo)向、技術(shù)的創(chuàng)新以及“大金融”理念的傳播推動(dòng)了銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的交流和發(fā)展?？缧袠I(yè)合作已經(jīng)成為了金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢(shì)?？v貫三大行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，銀行與證券的合作已經(jīng)日趨成熟，從產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)都相對(duì)完善。而銀行與保險(xiǎn)的合作卻仍然處在“磨合期”，產(chǎn)品研發(fā)、組織形式、權(quán)責(zé)分工、監(jiān)管體系等一系列問(wèn)題有待我們進(jìn)一步的討論。

關(guān)鍵詞 銀行保險(xiǎn) 組織現(xiàn)狀 研究發(fā)展等

一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵

銀行保險(xiǎn)是在經(jīng)濟(jì)全球化與金融高度發(fā)達(dá)的背景下，銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)合、銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交叉、銀行資本與保險(xiǎn)資本相互滲透的產(chǎn)物。狹義的銀行保險(xiǎn)可以定義為銀行作為保險(xiǎn)公司人代為銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系；廣義的銀行保險(xiǎn)是指銀行與保險(xiǎn)通過(guò)業(yè)務(wù)合作、資金融通、資源共享等一系列手段從而達(dá)到互利共贏的目的的經(jīng)營(yíng)模式。

隨著社會(huì)對(duì)于金融認(rèn)知的逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)于銀行以外的金融產(chǎn)品的的需求也顯著提升。從實(shí)際的客觀條件和消費(fèi)者的主觀意識(shí)出發(fā)，銀行都具有卓越的品牌價(jià)值，良好的信譽(yù)保障，這一天然優(yōu)勢(shì)對(duì)于銀行或保險(xiǎn)公司拓寬其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深度和廣度具有極為便利的條件。在銀行與保險(xiǎn)公司客戶(hù)信息共享的前提下，對(duì)目標(biāo)群體細(xì)化和區(qū)分，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展更具有針對(duì)性，提升了保單的簽單率，同時(shí)節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本。此外，銀行保險(xiǎn)提供了一站式服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。當(dāng)代社會(huì)是一個(gè)講求服務(wù)效率的社會(huì)，各個(gè)職能部門(mén)都在此前提下進(jìn)行合并重組，而銀行保險(xiǎn)的出現(xiàn)正順應(yīng)了當(dāng)前的形式。

二、現(xiàn)階段我國(guó)銀保合作的的主要組織形式和發(fā)展現(xiàn)狀

可以說(shuō)，歐洲是銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地，也是銀行保險(xiǎn)制度最為完備的地區(qū)。早在十九世紀(jì)，比利時(shí)、西班牙以及法國(guó)的一些公司便開(kāi)始全面提供銀行和保險(xiǎn)服務(wù)。但一般認(rèn)為二十世紀(jì)八十年代是銀行保險(xiǎn)業(yè)的真正開(kāi)始。

我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)較晚，改革開(kāi)放初期，中國(guó)人保公司恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，部分地方的人民銀行變代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但這一時(shí)期我國(guó)處在金融市場(chǎng)建立的初級(jí)階段，各方面技術(shù)都相對(duì)落后，政府監(jiān)管部門(mén)缺乏對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)一度出現(xiàn)金融秩序混亂現(xiàn)象。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展契機(jī)在2000年，中國(guó)平安進(jìn)行銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)了一種分紅保險(xiǎn)。2001年第四季度以后，銀行保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，截至2002年，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)高達(dá)388億，增長(zhǎng)速度高達(dá)940%，部分壽險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)站總業(yè)務(wù)比例的50%以上，銀行已經(jīng)和個(gè)人、團(tuán)體一道，成為人身保險(xiǎn)展業(yè)的三大支柱。

2004年以后，前期銀行保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展造成的問(wèn)題逐一暴露，平安、泰康等壽險(xiǎn)公司開(kāi)始逐步限制銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此后的幾年內(nèi)，平安集團(tuán)不斷地對(duì)深圳商業(yè)銀行投資，收購(gòu)股權(quán)，經(jīng)過(guò)了一系列的并購(gòu)。2012年1月，平安集團(tuán)收購(gòu)深圳發(fā)展銀行，組建新的平安銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。銀行保險(xiǎn)又迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。可以說(shuō)中國(guó)銀行保險(xiǎn)25年的發(fā)展歷史，在一定程度上是中國(guó)金融改革的歷史濃縮。

現(xiàn)階段我國(guó)銀保合作的組織形式主要包括兩類(lèi)

第一，雙方通過(guò)簽定合作協(xié)議的方式形成銷(xiāo)售聯(lián)盟銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這是我國(guó)當(dāng)下較為普遍的銀保合作的營(yíng)銷(xiāo)模式。保險(xiǎn)公司為拓寬銷(xiāo)售渠道，和商業(yè)銀行等銷(xiāo)售渠道通暢的機(jī)構(gòu)簽訂代售保險(xiǎn)、代收代付保費(fèi)等協(xié)議。這也是較為狹義的銀行保險(xiǎn)合作組織形式。保險(xiǎn)公司利用銀行的品牌價(jià)值、客戶(hù)資源、結(jié)算便捷以及與客戶(hù)面對(duì)面交流等便利條件，彌補(bǔ)銷(xiāo)售渠道局限的不足。而銀行則借機(jī)拓展中間業(yè)務(wù)，賺取費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司大額定期存單和資金拆解便利?，F(xiàn)階段，該模式下開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要包括統(tǒng)的基本業(yè)務(wù)、利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的“銀保通”系統(tǒng)，以及保單抵押貸款等。

該形式雖然在一定程度上對(duì)與保險(xiǎn)展業(yè)提供了新的便利條件。但是，合作雙方的利益需求點(diǎn)不同，實(shí)際操作中存在著各種問(wèn)題。例如保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員缺乏對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的了解，對(duì)于客戶(hù)的咨詢(xún)?nèi)狈Ψe極態(tài)度。與國(guó)際上基于資本就帶而形成的合作有所不同，我國(guó)的銀保合作基本處在一個(gè)松散的模式，在這種情況下，銀行在合作中處在絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，并且往往與兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，很容易受利益驅(qū)使而產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的偏向。在這種運(yùn)營(yíng)模式下，銷(xiāo)售產(chǎn)品的單一化、創(chuàng)新動(dòng)力不足成為核心問(wèn)題。此外，對(duì)于保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員的權(quán)責(zé)分工也存在一定程度的爭(zhēng)議。

第二，通過(guò)集團(tuán)化的方式，保險(xiǎn)公司建立自己的銀行或者銀行建立自己的保險(xiǎn)公司。

該模式即銀行和保險(xiǎn)公司通過(guò)交叉持股，相互并購(gòu)，對(duì)資源整合再分配，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司一體化經(jīng)營(yíng)。可以說(shuō)，這是銀保合作中最為理想的模式。利用金融集團(tuán)化的理念，真正的實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)的開(kāi)展。在我國(guó)，中國(guó)平安集團(tuán)通過(guò)對(duì)深圳商業(yè)銀行的一系列并購(gòu)重組，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)這一模式。

平安集團(tuán)近年來(lái)利用平安銀行對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推廣，成效顯著。

平安銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以人壽保險(xiǎn)為核心，開(kāi)展包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的一系列險(xiǎn)種，并將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到非壽險(xiǎn)領(lǐng)域。各銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)點(diǎn)呈現(xiàn)逐年遞增的發(fā)展趨勢(shì)。在規(guī)模保費(fèi)收入方面，2008年至2009年保費(fèi)收入的增長(zhǎng)較為迅猛，2010至2012年，為了配合我國(guó)的相關(guān)政策，平安集團(tuán)對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出調(diào)整?？傮w來(lái)說(shuō)，集團(tuán)化的平安銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本與國(guó)際的銀行保險(xiǎn)模式相接軌，除去國(guó)內(nèi)政策因素以及我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，平安的銀行保險(xiǎn)為我國(guó)該業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為成功的援例。

三、適應(yīng)國(guó)情下的銀保組織形式的研究

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式和發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情及政策導(dǎo)向。國(guó)內(nèi)對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手。

首先，要強(qiáng)化銀保合作發(fā)展的宏觀政策導(dǎo)向，規(guī)范跨行業(yè)監(jiān)管機(jī)制。2011年，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合保監(jiān)會(huì)發(fā)行的《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》中經(jīng)明確指出，要對(duì)銀保業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。改進(jìn)和完善體制機(jī)制，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的違規(guī)行為。 保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，各出調(diào)人員對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和勘察，對(duì)于不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)勒令整改。同時(shí)，要保證相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的交流溝通，避免重復(fù)管理，重復(fù)審批、雙向領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)管混亂的局面。

其次，針對(duì)不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中應(yīng)該做到組織形式多元化，循序漸進(jìn)，逐步發(fā)展。對(duì)于剛剛起步，資金相對(duì)薄弱的保險(xiǎn)公司，可以開(kāi)展前期的銷(xiāo)售聯(lián)盟，把重點(diǎn)落實(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品展業(yè)方面。針對(duì)自身產(chǎn)品的特點(diǎn)與銀行合作。但是，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中要保證展業(yè)人員的素質(zhì)。優(yōu)化自身產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)于技術(shù)型產(chǎn)品創(chuàng)新的投資。同時(shí)合作雙方保持信息交流對(duì)等，最大限度的實(shí)現(xiàn)互利雙贏。

對(duì)于有一定資本的中等保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以和銀行合作建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司，或?qū)︺y行注資，實(shí)現(xiàn)資本融通。該模式下銀行的收益將不僅僅局限于中介費(fèi)用，而是獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益。此種模式使得銀行在合作地位中的主觀能動(dòng)性更高，擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍，吸引了潛在儲(chǔ)蓄者。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有極大的促進(jìn)作用。使得銀保雙方的合作關(guān)系更為穩(wěn)固。

對(duì)于資本較為雄厚，資金來(lái)源較為充足的保險(xiǎn)公司，可以通過(guò)集團(tuán)化的手段對(duì)銀行注資，并購(gòu)銀行成為其子公司。該模式即平安集團(tuán)的現(xiàn)行模式。通過(guò)對(duì)于銀行股權(quán)的收購(gòu)以及稀釋?zhuān)沟帽ｋU(xiǎn)公司成為控股公司。在金融集團(tuán)化的情況下，保險(xiǎn)公司將不再是合作中的被動(dòng)方，而成為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決策者。當(dāng)然，從某種角度來(lái)說(shuō)，此模式下銀保業(yè)務(wù)的合作是自身資產(chǎn)的一項(xiàng)優(yōu)化行為，通過(guò)這種優(yōu)化為集團(tuán)帶來(lái)更大的利益。合作基于集團(tuán)內(nèi)部，并不存在主動(dòng)與被動(dòng)的差異。當(dāng)然，這種集團(tuán)化的行為需要相當(dāng)?shù)馁Y金作為支持。

此外，在發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)自身的定位要清晰。從宏觀角度上分析，開(kāi)展銀保合作是加快金融業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的有效手段，借用銀行的良好平臺(tái)，能夠提高保險(xiǎn)展業(yè)的成功率。但是，從另一方面來(lái)說(shuō)，開(kāi)展銀保合作業(yè)務(wù)是機(jī)遇的同時(shí)更是挑戰(zhàn)。2008年，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，該政策的出臺(tái)鼓勵(lì)了銀行與保險(xiǎn)業(yè)雙方在業(yè)務(wù)、資金等方面的交流。在此種前提下，銀行業(yè)也可以借助自身資源優(yōu)勢(shì)獨(dú)立開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這也是國(guó)外銀保合作的另一種形式。銀行借助客戶(hù)資源及累計(jì)的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展的業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司自身的業(yè)務(wù)相比，具有天然優(yōu)勢(shì)。因而，相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)在出臺(tái)政策方面應(yīng)該具有一定傾向性與保護(hù)性，畢竟我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在發(fā)展階段，與相對(duì)成熟的銀行業(yè)體系相比還是具有相當(dāng)?shù)牟罹?。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品的創(chuàng)新性、多元化、專(zhuān)業(yè)化等方面保持自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

鑒于我國(guó)目分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的現(xiàn)狀，大部分的銀保業(yè)務(wù)的組織模式仍然集中在初級(jí)階段。我們首先應(yīng)該對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行優(yōu)化，在金融市場(chǎng)與自身資本均達(dá)到一定要求的情況下再考慮進(jìn)一步的發(fā)展，進(jìn)而逐步實(shí)現(xiàn)金融集團(tuán)化的完備模式。

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