房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控精選(九篇)

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第1篇：房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

一、內(nèi)蒙古房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況

（一）房地產(chǎn)投資低位增長(zhǎng)，商品房銷(xiāo)售漸趨穩(wěn)定，房?jī)r(jià)漲幅有所減緩

2013年，內(nèi)蒙古房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)完成投資額1479億元，與上年同期相比，增長(zhǎng)了14.52%。其中，住宅投資1004億元，占全區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)完成投資額的68%，與上年同期相比增長(zhǎng)了18.7%。2013年，商品房屋竣工面積為16623萬(wàn)平方米，與上年同期相比，增長(zhǎng)了6.7%。商品房銷(xiāo)售面積2737.7萬(wàn)平方米，與上年同期相比增長(zhǎng)了8.5%。全區(qū)商品住宅銷(xiāo)售平均價(jià)格為3863元/平方米，與2012年平均價(jià)格相比上漲207元/平方米，漲幅為5.66%。2013年，中央下達(dá)的內(nèi)蒙古保障性安居工程新開(kāi)工17.48萬(wàn)套，基本建成任務(wù)18萬(wàn)套的建設(shè)任務(wù)全部超額完成。

（二）房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)剩明顯，去庫(kù)存壓力依然較大，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚

2013年，內(nèi)蒙古房地產(chǎn)市場(chǎng)在2012年住房投資額、銷(xiāo)售面積和銷(xiāo)售額增速基數(shù)較低的基礎(chǔ)上，保持了恢復(fù)性增長(zhǎng)。2013年，內(nèi)蒙古新增城鎮(zhèn)人口28.7萬(wàn)人，城鎮(zhèn)化率為58.7%，比上年提高1個(gè)百分點(diǎn)，與此相比，房地產(chǎn)投資的增速遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)化速度，房地產(chǎn)市場(chǎng)未來(lái)商品房消納將是一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，按2013年全區(qū)銷(xiāo)售面積計(jì)算，僅消化當(dāng)年的房地產(chǎn)施工面積和竣工面積就需要大約8年時(shí)間。房地產(chǎn)市場(chǎng)兩極分化格局也進(jìn)一步顯現(xiàn)，個(gè)別地區(qū)房地產(chǎn)銷(xiāo)售明顯滯緩，市場(chǎng)嚴(yán)重過(guò)剩，待售面積一年內(nèi)增長(zhǎng)超過(guò)了90%，未來(lái)去庫(kù)存壓力依然較大。

二、房地產(chǎn)信貸及風(fēng)險(xiǎn)狀況

（一）房地產(chǎn)貸款增速仍然較快，房地產(chǎn)信貸與房地產(chǎn)市場(chǎng)變化敏感度增強(qiáng)

2013年末，內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款與上年同期相比，增長(zhǎng)了22%，快于各項(xiàng)貸款增速7個(gè)百分點(diǎn)，高于全國(guó)房地產(chǎn)貸款平均增速3個(gè)百分點(diǎn)。其中，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款同比增長(zhǎng)了33%，購(gòu)房貸款同比增長(zhǎng)了18%。購(gòu)房貸款中，二手房貸款同比增長(zhǎng)了50%。全區(qū)60%的房地產(chǎn)貸款余額集中在呼和浩特市、包頭市和鄂爾多斯市。保障性住房貸款大幅增長(zhǎng)，全區(qū)保障性安居工程貸款與上年同期相比，增長(zhǎng)了56%，高于各項(xiàng)貸款增速41個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)行業(yè)涵蓋生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等領(lǐng)域，具有較高產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度和較強(qiáng)帶動(dòng)效應(yīng)，目前，全區(qū)房地產(chǎn)貸款約占各項(xiàng)貸款的15%，如果再加上以房地產(chǎn)作抵押的貸款和涉及房地產(chǎn)項(xiàng)目的相關(guān)行業(yè)貸款，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一半以上的信貸資產(chǎn)與房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)，房地產(chǎn)市場(chǎng)面臨調(diào)整壓力，房?jī)r(jià)和市場(chǎng)成交量若出現(xiàn)大幅波動(dòng)將對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金安全帶來(lái)不利影響，房地產(chǎn)貸款存量較高的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。如果再考慮一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金可能通過(guò)信托公司、小額貸款公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等“影子銀行”體系及民間借貸領(lǐng)域違規(guī)流向房地產(chǎn)行業(yè)，那么其最終風(fēng)險(xiǎn)可能還是要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)。

（二）房地產(chǎn)貸款質(zhì)量總體較好，但房地產(chǎn)企業(yè)資金趨緊，貸款違約逾期現(xiàn)象應(yīng)予關(guān)注

從目前情況看，內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款質(zhì)量目前控制較好，但房地產(chǎn)企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。部分房地產(chǎn)企業(yè)通過(guò)多頭授信、借道上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)以及理財(cái)、信托等渠道獲取銀行貸款，關(guān)聯(lián)群資金鏈不斷趨緊拉長(zhǎng)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，則可能導(dǎo)致整個(gè)關(guān)聯(lián)群的信用風(fēng)險(xiǎn)。也有個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)違規(guī)調(diào)整貸款分類(lèi)、辦理貸款展期、用理財(cái)產(chǎn)品承接存量問(wèn)題貸款。個(gè)別房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款存在抵押手續(xù)不完備，上下游企業(yè)擔(dān)保和集團(tuán)公司擔(dān)保等問(wèn)題，在一定程度上影響著抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用的有效發(fā)揮。同時(shí)，部分房地產(chǎn)企業(yè)貸款由煤炭運(yùn)銷(xiāo)企業(yè)和小額擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，在當(dāng)前煤炭運(yùn)銷(xiāo)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、擔(dān)保公司資金趨緊的情況下，擔(dān)保效力下降，房地產(chǎn)貸款到期情況應(yīng)予以及早關(guān)注。加之部分地區(qū)由于房屋銷(xiāo)售不暢，開(kāi)發(fā)商資金回籠緩慢，資金嚴(yán)重短缺，償還壓力加大，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸向上下游行業(yè)蔓延，不良貸款已經(jīng)開(kāi)始暴露，個(gè)別地區(qū)開(kāi)發(fā)商違約也給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高度關(guān)聯(lián)

隨著地方政府融資平臺(tái)貸款的“解包還原”和“分類(lèi)退出”，在剩余的地方政府融資平臺(tái)貸款存量中，以財(cái)政擔(dān)保、土地為抵押及土地收益權(quán)為質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)緩手段的貸款占有一定比例，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)和地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)具有高度關(guān)聯(lián)性。2013年，全區(qū)地方財(cái)政總收入2658億元，與上年同期相比，增長(zhǎng)了6.5%，增長(zhǎng)率同比回落了3.9個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)政增收的不確定性增大。全區(qū)公共財(cái)政預(yù)算支出3682億元，與上年同期相比，增長(zhǎng)了7.5%，11個(gè)盟市中有9個(gè)盟市的公共財(cái)政預(yù)算支出高于其地方財(cái)政總收入，其中某盟市公共財(cái)政預(yù)算支出是地方財(cái)政總收入的3.85倍。特別需要關(guān)注的是，各盟市財(cái)政收入水平不平衡，個(gè)別涉及土地儲(chǔ)備貸款的盟市財(cái)政十分困難，這會(huì)在一定程度上影響到地方政府的財(cái)政擔(dān)保能力，而直接或間接以土地所有權(quán)和土地收益權(quán)為擔(dān)保的抵質(zhì)押品價(jià)值重估以及風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力下降將對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款質(zhì)量形成最現(xiàn)實(shí)的考量。

三、幾點(diǎn)建議

（一）認(rèn)真落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策措施，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展

堅(jiān)決落實(shí)國(guó)家房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策，繼續(xù)優(yōu)化房地產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)，加大保障性安居工程建設(shè)；著力化解和防范房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，防止投機(jī)資金過(guò)多向房地產(chǎn)領(lǐng)域聚集；不斷完善多元化的融資體系，逐步增加房地產(chǎn)直接融資比重，有效緩解房地產(chǎn)融資渠道單一，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中在銀行的問(wèn)題；同時(shí)密切關(guān)注、評(píng)估房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)面的傳導(dǎo)和影響，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的審慎性監(jiān)管，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，嚴(yán)格落實(shí)差別化住房政策

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，在完善抵押擔(dān)保手續(xù)和保證還款來(lái)源的基礎(chǔ)上，積極支持保障性安居工程建設(shè)、綠色建筑開(kāi)發(fā)和既有建筑的節(jié)能、節(jié)地改造，優(yōu)先支持居民家庭首套真實(shí)自住購(gòu)房需求。繼續(xù)嚴(yán)把開(kāi)發(fā)企業(yè)“名單制”管理和開(kāi)發(fā)貸款以在建工程抵押這兩個(gè)基本要求，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)抵押物的及時(shí)估值和持續(xù)管理。按照土地儲(chǔ)備貸款應(yīng)納入地方政府性債務(wù)統(tǒng)一管理的要求，結(jié)合土地評(píng)估價(jià)值、變現(xiàn)能力、地方政府性債務(wù)水平和償還能力，審慎確定土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模，加強(qiáng)土地儲(chǔ)備貸款的管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。

（三）高度關(guān)注重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)和相關(guān)行業(yè)的苗頭性風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)持續(xù)監(jiān)測(cè)和開(kāi)展動(dòng)態(tài)壓力測(cè)試，深入分析重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)以及房地產(chǎn)上下游相關(guān)行業(yè)授信規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況，根據(jù)不同地區(qū)房地產(chǎn)信貸特征和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合理配置信貸資源，制定風(fēng)險(xiǎn)管理措施。密切跟蹤相關(guān)行業(yè)間的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)情況，前瞻性地評(píng)估房地產(chǎn)及相關(guān)上下游行業(yè)貸款質(zhì)量狀況和預(yù)計(jì)損失情況，持續(xù)開(kāi)展針對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)流動(dòng)性和清償能力的風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)預(yù)警判斷，及早制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，及時(shí)緩釋風(fēng)險(xiǎn)。繼續(xù)強(qiáng)化名單制管理，對(duì)相關(guān)主管部門(mén)認(rèn)定的有閑置土地和炒地、捂盤(pán)惜售、哄抬房?jī)r(jià)等違規(guī)違法行為的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，嚴(yán)禁發(fā)放新開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款，防范個(gè)別企業(yè)資金鏈斷裂可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳染。

（四）做實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)

第2篇：房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)；抵押；風(fēng)險(xiǎn)；控制

一、房地產(chǎn)抵押中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、抵押物風(fēng)險(xiǎn)

抵押物風(fēng)險(xiǎn)主要包括抵押物權(quán)利瑕疵風(fēng)險(xiǎn)、抵押物價(jià)值下跌風(fēng)險(xiǎn)、抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)等。

從目前看，抵押物權(quán)利瑕疵風(fēng)險(xiǎn)主要是指在一些地區(qū)，由于土地管理部門(mén)與房產(chǎn)管理部門(mén)相互獨(dú)立，完整的房地產(chǎn)權(quán)利證書(shū)是由土地使用證、房屋所有權(quán)證構(gòu)成，但由于相關(guān)政府部門(mén)各行其是、缺乏協(xié)調(diào)，許多房屋并無(wú)土地使用權(quán)證，房產(chǎn)管理部門(mén)也在不問(wèn)土地使用權(quán)性質(zhì)、不查驗(yàn)土地使用權(quán)證的情況下，對(duì)房屋單獨(dú)辦理抵押登記。由于土地權(quán)利的不確定性，銀行在行使抵押權(quán)時(shí)也存在一定的不確定性；

抵押物價(jià)值下跌風(fēng)險(xiǎn)主要指由于房?jī)r(jià)回落、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因?qū)е聝r(jià)值下跌，不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，房屋作為耐用消費(fèi)品，還具有保值、增值的作用，但在房地產(chǎn)炒作資金撤離、地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退期、房地產(chǎn)供大于求的狀況下，房地產(chǎn)價(jià)格會(huì)出現(xiàn)整體性下跌。此外由于個(gè)人住房貸款還款周期很長(zhǎng)，抵押物價(jià)值下跌始終將是籠罩在銀行頭頂?shù)囊黄瑸踉啤?/p>

抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)是指因法律或事實(shí)原因，銀行對(duì)抵押物不能處置、或處置成本很高的風(fēng)險(xiǎn)。目前，與抵押物處置最密切的主要來(lái)自于法律規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中的90%以上是抵押貸款，只有不足10%的貸款采用保證擔(dān)保方法。于2005年1月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》（法釋[2004]15號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》）直接涉及到銀行個(gè)人住房抵押貸款的安全問(wèn)題。《規(guī)定》第六條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或抵債”；第七條規(guī)定：“對(duì)于超過(guò)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根據(jù)申請(qǐng)執(zhí)行人的申請(qǐng)，在保障被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可以執(zhí)行”。從法律后果看，《規(guī)定》第六條造成銀行抵押權(quán)被實(shí)際懸空，第七條則為銀行行使抵押權(quán)設(shè)定了前置性義務(wù)，加大了銀行抵押權(quán)行使成本?！兑?guī)定》的上述條款使銀行開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款面臨眾多不確定因素：①是沒(méi)有明確“生活必需的居住房屋”的判斷標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行法官的主觀判斷可能左右實(shí)際執(zhí)行效果；②是沒(méi)有明確在被執(zhí)行人收入水平超過(guò)當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)的情況下，是否能對(duì)抵押房屋予與執(zhí)行；③是沒(méi)有明確被執(zhí)行人存在主觀惡意時(shí)，能否對(duì)抵押房屋予與執(zhí)行；④是沒(méi)有明確抵押權(quán)人提供“必需的居住房屋”的時(shí)間限制。

2、變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)是一種比較特殊的商品，它不能移動(dòng)，屬于不動(dòng)產(chǎn)。因此，投資于房地產(chǎn)項(xiàng)目中的資金流動(dòng)性差，變現(xiàn)性也較差，不像其他商品那樣，容易收回資金。房地產(chǎn)資金變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)主要是不能變成貨幣或延遲變成貨幣。

3、社會(huì)和政策性風(fēng)險(xiǎn)

任何國(guó)家的房地產(chǎn)都會(huì)受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和國(guó)家相關(guān)政策的影響。如果經(jīng)濟(jì)繁榮，政策鼓勵(lì)支持，則房地產(chǎn)價(jià)格看漲，相反則會(huì)看跌，我國(guó)也不例外?，F(xiàn)在房地產(chǎn)不景氣，出現(xiàn)了持幣待購(gòu)的現(xiàn)象。對(duì)抵押權(quán)人來(lái)說(shuō)，這些因素是應(yīng)該充分考慮的，若銀行不注意經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策形勢(shì)的變化，很可能遭受損失。

4、抵押物毀損風(fēng)險(xiǎn)

抵押權(quán)人可以將火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)和其他自然災(zāi)害引起的抵押房地產(chǎn)的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，然而在保單中規(guī)定的保險(xiǎn)公司的責(zé)任并不是包羅萬(wàn)象，因此有時(shí)也存在著風(fēng)險(xiǎn)。

5、房地產(chǎn)抵押登記風(fēng)險(xiǎn)

首先，不法分子利用制造的假證，或利用拆遷應(yīng)注銷(xiāo)的房地產(chǎn)權(quán)證，到金融部門(mén)直接貸款，而盡量避開(kāi)房地產(chǎn)主管部門(mén)在辦理他項(xiàng)權(quán)利抵押登記時(shí)進(jìn)行的審查。其次，多頭抵押。不法分子先進(jìn)行房產(chǎn)抵押，然后又到另一家銀行進(jìn)行土地抵押登記，造成多頭抵押。再者，重復(fù)抵押。即同一宗土地到兩家銀行抵押，過(guò)去往往根據(jù)評(píng)估報(bào)告總額來(lái)測(cè)算抵押面積的相應(yīng)的抵押金額，只在抵押合同或他項(xiàng)權(quán)利證明書(shū)上標(biāo)明，未在土地證或?qū)嵉胤指畹牡盅旱貕K上作標(biāo)記。結(jié)果容易出現(xiàn)重復(fù)抵押，當(dāng)處置債權(quán)時(shí)，無(wú)法保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。還有一種情況，不法分子先將房地產(chǎn)在一定銀行辦理了抵押登記后，又假借掛失，騙取新證，再到另一家銀行辦理抵押貸款，造成重復(fù)抵押。

6、房地產(chǎn)抵押評(píng)估過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)

抵押房地產(chǎn)評(píng)估是對(duì)房地產(chǎn)作為抵押物的價(jià)格按照一定的程序和原則，參照當(dāng)時(shí)相似房地產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行客觀合理的 評(píng)估。評(píng)估過(guò)程存在許多風(fēng)險(xiǎn)。第一是權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)，如房產(chǎn)證登記面積、位置以及受益人與實(shí)際情況不相符合將引起權(quán)屬糾紛進(jìn)而影響抵押物的市場(chǎng)價(jià)格。第二是時(shí)間 價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)：貸款到期日的實(shí)際房地產(chǎn)價(jià)值和房地產(chǎn)估值間的差異。第三是違規(guī)操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如獲得未結(jié)算完土地出讓金情形下的土地使用權(quán)證、工程還沒(méi)有竣工 時(shí)的房屋所有權(quán)證，房屋抵押時(shí)房屋所有權(quán)人與土地使用權(quán)人不一致等。第四，房產(chǎn)所有人將房屋租出，房租一次付清，由于金融機(jī)構(gòu)不能在租期內(nèi)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，導(dǎo) 致金融機(jī)構(gòu)資金回籠方面存在風(fēng)險(xiǎn)。

二、房地產(chǎn)抵押的風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況以及預(yù)期收益能力，以及抵押物土地的性質(zhì)，規(guī)范用途趨向，其他產(chǎn)權(quán)狀況，要進(jìn)行全面審查，對(duì)屬?lài)?guó)家限制發(fā)展的企業(yè)、瀕臨倒閉的企業(yè)更要慎重處置。經(jīng)審查可給予貸款的，要求企業(yè)以合法的房地產(chǎn)抵押擔(dān)保，包括集體性質(zhì)的土地，由該集體所有人出具同意用該宗地抵償債務(wù)，征地費(fèi)是否沖抵的賠付處置證明等；并辦理好相關(guān)的合法登記。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考查貸款企業(yè)狀況，建立預(yù)警機(jī)制，最好搶在企業(yè)破產(chǎn)前處置抵押物，以減少貸款損失；一旦企業(yè)破產(chǎn)，要加強(qiáng)與房地產(chǎn)和法院等有關(guān)部門(mén)聯(lián)系，依法處置抵押物，以期使損失減少到最少。完善房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和保險(xiǎn)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要明確責(zé)任，保證房地產(chǎn)抵押貸款流程的安全，堅(jiān)決杜絕抵押物價(jià)值的人為操作，加強(qiáng)并動(dòng)態(tài) 監(jiān)管抵押物全過(guò)程。加強(qiáng)貸后管理，不定時(shí)對(duì)貸后抵押物進(jìn)行跟蹤檢查。同時(shí)，實(shí)行分期還款制 度，降低金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

其次，房、地、金融等相關(guān)部門(mén)應(yīng)建立協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制；條件具備的，相關(guān)業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)，信息共享，就能防止和規(guī)避因信息缺欠所出現(xiàn)管理上漏洞及貸款損失等諸多問(wèn)題。

再次， 完善風(fēng)險(xiǎn)防范制度。在金融機(jī)構(gòu)中樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)理念，完善貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)操作程序，加強(qiáng)和規(guī)范抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警體系的建設(shè)。抵押貸款風(fēng) 險(xiǎn)存在于房地產(chǎn)貸款的審核、發(fā)放和回收各個(gè)方面，防范風(fēng)險(xiǎn)，要做到以下幾點(diǎn)：一、信貸操作規(guī)范化，內(nèi)控管理嚴(yán)格化。實(shí)行跟蹤服務(wù)，落實(shí)調(diào)查責(zé)任，增加貸后 檢查強(qiáng)度和次數(shù)。確定申報(bào)價(jià)格的合理性、各信息與實(shí)際信息的一致性是銀行辦理房產(chǎn)抵押貸款手續(xù)的前提，加強(qiáng)貸后檢查，防范影響貸款歸還的不利因素出現(xiàn)，減 少貸款損失。二、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作流程和監(jiān)督機(jī)制，提高房地產(chǎn)按揭貸款管理水平，構(gòu)建一套有效、適用的執(zhí)行制度。三、建立違法違規(guī)通報(bào)機(jī)制。⑤對(duì)于虛 假抵押貸款行為，要及時(shí)復(fù)查并找出問(wèn)題所在，建立黑名單并實(shí)行信息共享，信貸制裁弄虛作假行為，防范房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

三、總結(jié)

在我國(guó)，房地產(chǎn)貸款是商業(yè)銀行的主要信貸業(yè)務(wù)之一。如何防控該業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的利益，也影響著我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn) 定。完善房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和保險(xiǎn)機(jī)制，完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范制度是防范房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)要設(shè)立特殊的房地產(chǎn)擔(dān)保規(guī) 則，引入住房質(zhì)量強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。完善銀行內(nèi)控制度，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管力度，完善信息資源共享平臺(tái)，進(jìn)一步完善房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。只有在房地產(chǎn)抵押登 記管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)密切配合下，才能合理規(guī)避房地產(chǎn)抵押貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。

注釋?zhuān)?/p>

①符啟林：《房地產(chǎn)法》，法律出版社，2009年。

②關(guān)永宏：“論住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范”，《山西大學(xué)學(xué)報(bào)》，2009年6月。

③刑建：“淺談商業(yè)銀行住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范”，《商情》，2008年6月。

第3篇：房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、2009年我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況概述

今年以來(lái),我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)異?；鸨?。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,前11個(gè)月我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資金來(lái)源中,國(guó)內(nèi)貸款8994億元,個(gè)人按揭貸款7009億元,總計(jì)流入房地產(chǎn)行業(yè)的信貸資金1.6萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)69.1%。前11個(gè)月全國(guó)銀行人民幣新增貸款9.21萬(wàn)億元,16.6%的貸款流入到了房地產(chǎn)領(lǐng)域。過(guò)多的信貸資金進(jìn)入到房地產(chǎn)領(lǐng)域,給商業(yè)銀行埋下了潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.政府宏觀政策調(diào)控給房地產(chǎn)信貸帶來(lái)的政策風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)今年以來(lái)全國(guó)部分城市房?jī)r(jià)上漲過(guò)快的態(tài)勢(shì),12月以來(lái)國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)了調(diào)控政策,從抑制投機(jī)性購(gòu)房到二手房營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策到期結(jié)束,又從明確提出遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲,再到土地出讓金首付不得低于50%。這一系列政策的出臺(tái),不但使商業(yè)銀行的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)加大,而且對(duì)其個(gè)人住房貸款帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為炒房投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和假按揭風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于以炒房為目的的投機(jī)行為,一旦政策收緊帶來(lái)房?jī)r(jià)下跌,就會(huì)造成買(mǎi)賣(mài)脫節(jié),投機(jī)性需求帶來(lái)的銀行貸款將面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的宏觀調(diào)控將使商業(yè)銀行的假按揭貸款大量暴露。部分商業(yè)銀行的員工與和開(kāi)發(fā)商利用當(dāng)前個(gè)人按揭貸款和房產(chǎn)管理制度中的漏洞,通過(guò)虛構(gòu)房源、虛擬買(mǎi)主、虛假評(píng)估、虛報(bào)用途等手段,騙取貸款。

2.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的還款來(lái)源存在不確定性

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商把大量的資金投向大戶(hù)型住宅、別墅、高檔商業(yè)用房等高價(jià)格、高回報(bào)的商品房開(kāi)發(fā)建設(shè)中,而中小戶(hù)型、中低價(jià)位住宅比例偏低,不能有效滿(mǎn)足普通居民的住宅需求。已開(kāi)發(fā)完成的商品房銷(xiāo)售不暢,從而造成房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金大量沉淀,引發(fā)開(kāi)發(fā)商資金鏈緊張,進(jìn)而使房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的第一還款來(lái)源存在不確定性。一方面,開(kāi)發(fā)商采取的滾動(dòng)開(kāi)發(fā)模式使其可能違背原先的協(xié)議規(guī)定,逃避銀行資金賬戶(hù)監(jiān)管,挪用銷(xiāo)售資金用于填補(bǔ)項(xiàng)目資金缺口,或?qū)①J款挪用彌補(bǔ)其他資金缺口,不再按銷(xiāo)售比例或按期歸還銀行貸款。另一方面,銀行和企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng),銀行難以防范開(kāi)發(fā)商資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款基本采取以項(xiàng)目土地及在建工程做抵押,房地產(chǎn)市場(chǎng)的向下調(diào)整將可能導(dǎo)致抵押物價(jià)值覆蓋率降低,第二還款來(lái)源不足。

3.信貸管理手段落后形成操作風(fēng)險(xiǎn)。

出于對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的追求,我國(guó)商業(yè)銀行往往重視對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展,而對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析與控制認(rèn)識(shí)不夠。如對(duì)貸款項(xiàng)目的審查以主觀判斷為多,定量分析為少,沒(méi)有科學(xué)、完整的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)體系;也沒(méi)有根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、信貸市場(chǎng)變化、銀行信貸資金流動(dòng)性和監(jiān)管制度要求的變化,對(duì)房地產(chǎn)信貸項(xiàng)目的量化分析指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。信貸風(fēng)險(xiǎn)度量工具的缺失,使得我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難于實(shí)現(xiàn)精細(xì)化而存在操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的措施及建議

1.建立房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)測(cè)監(jiān)控體系,嚴(yán)格控制押品價(jià)值,推動(dòng)房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、重組

(1)密切關(guān)注政府宏觀調(diào)控政策和房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化,加強(qiáng)與城建、房管、土地等政府部門(mén)的橫向交流溝通,及時(shí)獲取最新房地產(chǎn)信息,并對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)進(jìn)行分析與判斷。(2)重視房地產(chǎn)周期性調(diào)險(xiǎn),關(guān)注房地產(chǎn)抵押品處置變現(xiàn)能力,確保貸款抵押足值有效。(3)因市場(chǎng)變化、銷(xiāo)售低迷造成資金緊張、出現(xiàn)停工甚至存在爛尾風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目,商業(yè)銀行要借助其信息優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)優(yōu)勢(shì),幫助企業(yè)尋求新的投資人,通過(guò)出售資產(chǎn)、重組等多種方式積極化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.把好市場(chǎng)準(zhǔn)入, 實(shí)行房地產(chǎn)信貸總量控制,落實(shí)企業(yè)、項(xiàng)目分類(lèi)管理

(1)實(shí)行房地產(chǎn)行業(yè)信貸總量控制,防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款占全部貸款的比重,有效規(guī)避周期性波動(dòng)可能帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。(2)實(shí)行房地產(chǎn)信貸投放地區(qū)和城市的分類(lèi)管理。重點(diǎn)支持房?jī)r(jià)運(yùn)行較為平穩(wěn)、投資投機(jī)需求占比較低的省會(huì)城市、中心城市的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目,逐步開(kāi)拓經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、價(jià)格合理的二三線(xiàn)城市房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)。減少對(duì)供過(guò)于求區(qū)域市場(chǎng)的貸款投放,堅(jiān)決退出房?jī)r(jià)高企、投機(jī)濃厚區(qū)域的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。(3)強(qiáng)化客戶(hù)資質(zhì)、信用評(píng)級(jí)、授信及貸款審批管理。加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)、建設(shè)項(xiàng)目合規(guī)性及資本金到位情況的審查,重點(diǎn)支持管理規(guī)范、項(xiàng)目區(qū)位和品質(zhì)優(yōu)良企業(yè)的發(fā)展,扶持企業(yè)做大做強(qiáng)。

3.加強(qiáng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款流向監(jiān)管,嚴(yán)防信貸資金挪用

(1)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格審查。通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估,確定房地產(chǎn)貸款投放的金額、投放時(shí)機(jī),簽訂相應(yīng)借款合同、項(xiàng)目封閉式管理補(bǔ)充條款,并在合同、補(bǔ)充條款及協(xié)議中明確項(xiàng)目封閉式管理的具體事項(xiàng)。(2)對(duì)項(xiàng)目資金進(jìn)行封閉管理。建立專(zhuān)戶(hù)監(jiān)管和使用跟蹤制度,項(xiàng)目資金用于項(xiàng)目專(zhuān)項(xiàng)支出;建立資金用前審查制度,在審查資金用途證明等資料的基礎(chǔ)上,根據(jù)工程進(jìn)度進(jìn)行資金撥付;建立貸款回收制度,在項(xiàng)目達(dá)到一定進(jìn)度后,及時(shí)收回原有的開(kāi)發(fā)貸款。(3)開(kāi)發(fā)新項(xiàng)目需要重新審批。原項(xiàng)目竣工后,需要開(kāi)發(fā)其他項(xiàng)目,商業(yè)銀行要根據(jù)新項(xiàng)目的具體情況確定是否給予信貸支持。

4.規(guī)范個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作,提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平

(1)建立科學(xué)規(guī)范的貸款調(diào)查、審批、發(fā)放、管理流程,注重對(duì)借款人第一還款來(lái)源的嚴(yán)格審核。即要以借款人的未來(lái)現(xiàn)金流作為考慮是否提供貸款的決策基礎(chǔ),而不能僅僅依賴(lài)房產(chǎn)抵押等作為第一還款來(lái)源。(2)信貸人員嚴(yán)格執(zhí)行與借款人面談、面簽制度,信貸人員堅(jiān)持自主、雙人、獨(dú)立調(diào)查的原則,嚴(yán)禁采信未經(jīng)核實(shí)的貸款信息。(3)加強(qiáng)貸款經(jīng)辦人員的素質(zhì)和職業(yè)道德教育, 杜絕由銀行內(nèi)部產(chǎn)生的假按揭行為。

參考文獻(xiàn):

[1]楊睿:金融危機(jī)背景下中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與監(jiān)管.中國(guó)房地產(chǎn).2009.2

[2]羅莉:房?jī)r(jià)變動(dòng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)影響的研究.金融與經(jīng)濟(jì).2009.3

第4篇：房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

信貸資產(chǎn)是農(nóng)信社全部資產(chǎn)的主體，貸款利息收入是農(nóng)信社的最主要經(jīng)營(yíng)收入。因此，信貸管理也就成為農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理工作的“核心”，是農(nóng)信社的“生命工程”，其他一切管理工作都必須圍繞著信貸管理工作展開(kāi)。信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社的主要風(fēng)險(xiǎn)，貸款業(yè)務(wù)是嚴(yán)格把關(guān)，重點(diǎn)布控的對(duì)象，是高風(fēng)險(xiǎn)警戒區(qū)。所以說(shuō)，治社先治貸，治貸必從嚴(yán)。

近年來(lái)，通過(guò)開(kāi)展自查、上級(jí)農(nóng)信管理部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)組織檢查等工作，發(fā)現(xiàn)在信貸領(lǐng)域還存在不少問(wèn)題，這些問(wèn)題集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信貸管理的一系列規(guī)章制度沒(méi)有完全落到實(shí)處

舉凡最基本的“三查制度”在執(zhí)行過(guò)程中就存在不少問(wèn)題。貸前調(diào)查不細(xì)致：如借款人主體資格不合規(guī)，擔(dān)保人信息查詢(xún)不完整，抵押物核實(shí)不到位，借款用途表述不準(zhǔn)確，償債能力預(yù)測(cè)分析憑主觀臆斷，對(duì)借款人和擔(dān)保人提供的相關(guān)資料核查不認(rèn)真等。調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)草率，甚至不符合真實(shí)情況。貸中審查不認(rèn)真：如相關(guān)資料不齊全，關(guān)鍵要素不正確，審查意見(jiàn)不明確，大額監(jiān)督支付不到位，轉(zhuǎn)移用途不受約束，不按規(guī)定受托支付、實(shí)貸實(shí)付，授權(quán)辦理證件文書(shū)收集不及時(shí)等。貸后檢查不到位：不按規(guī)定實(shí)行信貸A、B崗雙線(xiàn)管理制度，不按借款合同按時(shí)結(jié)息，貸后跟蹤監(jiān)督缺失，對(duì)借款人顯現(xiàn)出來(lái)的不良行為不能提示和制止，轉(zhuǎn)移貸款用途不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)因經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)的虧損，甚至瀕臨倒閉的企業(yè)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施。貸款到期后不能及時(shí)簽發(fā)催收通知書(shū)和留存催收相關(guān)資料，以致喪失訴訟時(shí)效。不能及時(shí)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行追償，形成無(wú)效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)加大甚至造成損失。不良貸款處置不及時(shí)，貸款管理的責(zé)任追究制度和貸款損失賠償制度沒(méi)有真正落實(shí)到位，很多造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任未得到追究，一些信貸資產(chǎn)損失未得到追償，信貸管理工作中出現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題未得到徹底查處和整改。

（二）借（冒）貸款和化整為零、壘大戶(hù)、繞規(guī)模、繞權(quán)限貸款屢禁不止，虛假擔(dān)保時(shí)有發(fā)生

借（冒）名貸款從一開(kāi)始就潛在很大風(fēng)險(xiǎn)，極易形成借款主體模糊、債務(wù)懸空和多角債務(wù)鏈，造成貸款收回困難。實(shí)際上，借名貸款就是盜竊，冒名貸款就是詐騙，盜竊和詐騙都是犯罪行為?；麨榱?、壘大戶(hù)、繞規(guī)模、繞權(quán)限貸款，以及虛假擔(dān)保貸款，都是違規(guī)行為，它的實(shí)質(zhì)是在積累信貸風(fēng)險(xiǎn)，為清收貸款埋下隱患。信貸人員發(fā)放此類(lèi)貸款是失職瀆職行為，是職業(yè)道德問(wèn)題，甚至也可能在放貸過(guò)程中圖了好處，吃了回扣，所以，才千方百計(jì)為借款人出謀劃策，開(kāi)綠燈，找途徑，使借款人的借款目的最終得逞。吃回扣的實(shí)質(zhì)就是受賄，受賄就是腐敗。盜竊、詐騙和腐敗等行為，性質(zhì)嚴(yán)重，豈能聽(tīng)之任之，熟視無(wú)睹，必須追究法律責(zé)任。

（三）以貸還貸、借新還舊。多次換據(jù)和展期的“轉(zhuǎn)貸”現(xiàn)在依然存在

采取各種方式進(jìn)行“轉(zhuǎn)貸”，首先是掩蓋了貸款的真實(shí)形態(tài)，造成大量沉淀不良貸款隱藏在正常貸款之中，形成隱性信貸風(fēng)險(xiǎn)?！稗D(zhuǎn)貸”的實(shí)質(zhì)是短期貸款長(zhǎng)期運(yùn)作，降低了貸款的流動(dòng)性，而流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全性和效益性的基礎(chǔ)和前提。信貸資產(chǎn)只有在周而復(fù)始不停的流動(dòng)中，才能確保安全，實(shí)現(xiàn)效益，才能有效規(guī)避和抵御各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)?！稗D(zhuǎn)貸”問(wèn)題還會(huì)挫傷信貸人員按期收貸收息的積極性，助長(zhǎng)借款人不按期還本付息的惡習(xí)?！稗D(zhuǎn)貸”問(wèn)題也是變換手法，不落實(shí)、不執(zhí)行信貸管理制度的一種表現(xiàn)形式。

（四）內(nèi)部員工個(gè)人貸款形成不良問(wèn)題迄未得到徹底解決

內(nèi)部員工因生活消費(fèi)，或因其他原因，在符合條件的情況下貸了款。內(nèi)部員工個(gè)人貸款本應(yīng)模范遵守貸款管理制度，恪守借款合同，按期還本付息，但卻有一些人賴(lài)賬不還，給農(nóng)信社的收貸收息工作帶來(lái)了很大壓力?！凹翰徽?，焉能正人？”內(nèi)部員工不履行借款合同，就很難去說(shuō)服別人，去讓別人按期歸還貸款本息。所以，“防外”必須首先“控內(nèi)”，“管好自己的人”，才能“看好自己的門(mén)，辦好自己的事”。要堅(jiān)決對(duì)內(nèi)部員工的個(gè)人貸款進(jìn)行全面清理，限期進(jìn)行清收，決不允許這種內(nèi)生“蛀蟲(chóng)”腐蝕信貸資產(chǎn)，制造信貸風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生不良貸款。

二、以管控員工行為為抓手，嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)對(duì)當(dāng)前信貸管理工作中存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，就會(huì)不難發(fā)現(xiàn)，每一個(gè)問(wèn)題的形成原因，都與員工的違規(guī)操作和職業(yè)操守相關(guān)聯(lián)，所以，要提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，就必須管控員工行為，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，做到防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與防控道德風(fēng)險(xiǎn)并重，以人為本，前移防范風(fēng)險(xiǎn)“關(guān)

（一）全面提高信貸人員的職業(yè)道德

高尚的職業(yè)道德、嚴(yán)格的職業(yè)操守是信貸人員搞好信貸管理工作最基本的保證。要通過(guò)思想教育，系統(tǒng)地向廣大員工灌輸廉潔自律理念、法律法規(guī)理念、合規(guī)管理理念、為民務(wù)實(shí)理念、責(zé)任擔(dān)當(dāng)理念。時(shí)刻提醒自己，自重、自省、自警、自勵(lì)，慎交友、慎用權(quán)，防微杜漸，自覺(jué)抵制各種誘惑，筑牢思想道德防線(xiàn)。努力培養(yǎng)健康的生活情趣，養(yǎng)成良好的思想作風(fēng)、工作作風(fēng)和生活作風(fēng)。做到堂堂正正做人、清清白白做事、踏踏實(shí)實(shí)工作、千干凈凈生活，在信貸工作崗位上，憑誠(chéng)實(shí)奉獻(xiàn)實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值。

（二）切實(shí)加強(qiáng)信貸人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作

要全面提升信貸人員的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)工作能力，就必須切實(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作。學(xué)習(xí)培訓(xùn)涉獵的知識(shí)要盡量做到全面、系統(tǒng)。一要學(xué)習(xí)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，明確信貸資金的正確投向，時(shí)刻不忘服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微，有扶有控，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。二要學(xué)習(xí)金融知識(shí)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)、法律法規(guī)和監(jiān)管政策，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，遠(yuǎn)離合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。三要學(xué)習(xí)內(nèi)控制度，尤其是要認(rèn)真學(xué)習(xí)信貸管理制度，對(duì)特別重要的規(guī)章制度要爛熟于心，甚至倒背如流。四是要學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，熟煉掌握銀監(jiān)會(huì)制定的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)和信貸流程。五是要學(xué)習(xí)信貸紀(jì)律，并嚴(yán)格遵守信貸紀(jì)律，堅(jiān)決杜絕發(fā)生“不給好處不放貸，給了好處亂放貸”問(wèn)題，狠剎放貸過(guò)程中的“吃、拿、卡、要”等不正之風(fēng)。要?jiǎng)訂T廣大信貸人員，身體力行“三大工程”，深入田間地頭和工廠車(chē)間，把金融知識(shí)和金融服務(wù)送到干家萬(wàn)戶(hù)，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大中，發(fā)揮出信貸資金的應(yīng)有作用。 （三）嚴(yán)格管控員工的信貸行為

農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)有一整套系統(tǒng)的管理制度和嚴(yán)密的操作流程，關(guān)鍵在于把制度和流程轉(zhuǎn)化為信貸人員的實(shí)際行動(dòng)，落實(shí)到每一筆業(yè)務(wù)之中去，提高執(zhí)行力。事實(shí)一再表明，但靠信貸人員的自覺(jué)性，很難做好這項(xiàng)工作，還要靠采取自律和他律相結(jié)合的方式，在進(jìn)行灌輸教育的同時(shí)，嚴(yán)格管控信貸人員的信貸行為。為此，就要定期開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)，形成制度化、常態(tài)化。要仔細(xì)排查信貸管理工作中的薄弱環(huán)節(jié)、違規(guī)違紀(jì)行為、漏洞、隱患和各種不正之風(fēng)，真正摸透信貸人員遵守信貸制度和信貸紀(jì)律的情況，對(duì)違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真糾正和整改，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理，決不能心慈手軟，養(yǎng)癰遺患，打造信貸人員不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)的機(jī)制和氛圍。農(nóng)信社還應(yīng)建立信貸人員淘汰更新機(jī)制。要把個(gè)別身負(fù)重大清收貸款責(zé)任，甚至多次犯有違規(guī)違紀(jì)錯(cuò)誤，曾給信貸資產(chǎn)造成不應(yīng)有損失的信貸人員從信貸隊(duì)伍中清除出去，把那些思想過(guò)硬、作風(fēng)優(yōu)良、責(zé)任心強(qiáng)、熟悉信貸管理業(yè)務(wù)的優(yōu)秀人才吸納到信貸隊(duì)伍中來(lái)，不斷提高信貸隊(duì)伍的整體水平。

（四）加大防控新常態(tài)下隹貸風(fēng)險(xiǎn)工作力度

防范和管控新常態(tài)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)是擺在信貸人員面前的一個(gè)新課題。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，要特別關(guān)注和管控三個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是產(chǎn)能過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)。就縣域經(jīng)濟(jì)而言，一些項(xiàng)目，如電動(dòng)車(chē)等，科技含量低，設(shè)備工藝落后，但建設(shè)投產(chǎn)工期短，容易見(jiàn)效，所以，往往蜂踴而上，重復(fù)建設(shè)，很快形成產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題，向產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)投放貸款已經(jīng)成為不良貸款的“重災(zāi)區(qū)”。二是地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。地方政府出于加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展速度的目的，總是在想法設(shè)方獲取銀行貸款。一些項(xiàng)目屬于基礎(chǔ)性設(shè)施，建設(shè)周期長(zhǎng)，產(chǎn)生效益慢，收回投資不易，而地方政府財(cái)政收入增長(zhǎng)緩慢，償債能力有限，很容易使其借款形成逾期和不良。三是房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)普遍處于價(jià)滯量縮狀態(tài)，盡管房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷不致于導(dǎo)致崩盤(pán)，但縣級(jí)城區(qū)空置樓盤(pán)比比皆是，供大于求已是不爭(zhēng)的事實(shí)，這就可能給房地產(chǎn)貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。為了做好這三大領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，信貸人員必須不辭勞苦，深入調(diào)研，詳細(xì)掌握縣域小微企業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展走勢(shì)，停止對(duì)國(guó)家淘汰類(lèi)、禁止類(lèi)和環(huán)境不達(dá)標(biāo)以及“兩高一?！毙袠I(yè)的貸款投放，并對(duì)其存量貸款，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況采取靈活措施，予以處置，化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)地方政府融資平臺(tái)貸款，逐筆進(jìn)行分析，跟蹤了解使用情況和政府償債能力，持續(xù)加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，盡力按期收回貸款本息。密切關(guān)注國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)的房地產(chǎn)調(diào)控政策和轄內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的飽和程度，在注重第一還款來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，審慎支持中低價(jià)位、中小戶(hù)型普通住房建設(shè)項(xiàng)目，穩(wěn)妥支持經(jīng)濟(jì)適用房及棚戶(hù)區(qū)、城中村改造等保障性住房項(xiàng)目。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有房地產(chǎn)客戶(hù)土地、房產(chǎn)和再建工程等抵押物的全流程監(jiān)管，嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目專(zhuān)戶(hù)和銷(xiāo)售回籠款，確保信貸資金運(yùn)營(yíng)安全。

（五）建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

第5篇：房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

在今年上半年的信貸狂潮中,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)毫不遜色于主要商業(yè)銀行,信貸增長(zhǎng)創(chuàng)下天量,達(dá)到歷史最高水平。

來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新增貸款7459億元。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要包括5000家農(nóng)信社、200多家已改制的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行,總體各項(xiàng)貸款余額、總資產(chǎn)等數(shù)據(jù)與四大國(guó)有商業(yè)銀行中的農(nóng)行相近。

但與此形成鮮明對(duì)比的,是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)整體孱弱的資本實(shí)力,如此放貸無(wú)異于放大了高杠桿的風(fēng)險(xiǎn)。截至今年6月末,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)總體的資本充足率僅為4.3%,距離最低8%的資本監(jiān)管要求尚遠(yuǎn)。

事實(shí)上,此輪農(nóng)信社信貸投放已超乎監(jiān)管當(dāng)局的預(yù)期。與其他商業(yè)銀行一樣,在當(dāng)前地方政府主導(dǎo)投資拉動(dòng)模式下,農(nóng)信社的放貸也正向各地方政府融資平臺(tái)傾斜,風(fēng)險(xiǎn)正在暗暗積聚。

“我們已預(yù)期農(nóng)信社貸款會(huì)有高增長(zhǎng),但遠(yuǎn)沒(méi)料到增長(zhǎng)這么多?！便y監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)部人士坦言。監(jiān)管當(dāng)局目前正從資本達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面對(duì)農(nóng)信社定規(guī),并繼續(xù)摸索深化改革之路。

信貸高杠桿

一位監(jiān)管部門(mén)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者,往年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款增速一般為14%。今年以來(lái)信貸擴(kuò)張迅速,達(dá)到20%,創(chuàng)下歷史記錄,但增幅略低于整個(gè)銀行業(yè)水平。上半年全部新增人民幣貸款7.37萬(wàn)億元,6月末人民幣貸款余額為37.7萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)近24.3%。

截至6月末,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、核心充足率分別提高到4.3%和3.7%,資本充足率為負(fù)數(shù)的省份由10個(gè)減少到6個(gè)。但是,這輪信貸高增長(zhǎng),暴露出資本缺口實(shí)際放大了杠桿率的風(fēng)險(xiǎn)。上半年,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸增速為20%,但資本總額僅增長(zhǎng)9.7%。其中,710家資本充足率為負(fù)的農(nóng)村信用社,新增貸款1382億元,而同期資本總額僅增加10億元。

監(jiān)管部門(mén)人士認(rèn)為,盡管今年以來(lái)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力有所提升,但仍應(yīng)強(qiáng)化資本監(jiān)管對(duì)信貸投放的約束力。對(duì)于資本充足率未達(dá)標(biāo),特別是資本充足率為負(fù)數(shù)的機(jī)構(gòu),原則上不允許新增大額貸款。

監(jiān)管當(dāng)局也要求各家法人機(jī)構(gòu)制定資本補(bǔ)充計(jì)劃,在利用留存收益轉(zhuǎn)增股本的同時(shí),實(shí)施增資擴(kuò)股,并且支持地方性投資公司按照監(jiān)管要求階段性入股高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)幫助化解金融風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò),目前除上海等農(nóng)商行,大部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尚未根據(jù)信貸規(guī)模擴(kuò)張對(duì)資本充足狀況的影響,制定相應(yīng)的資本補(bǔ)充計(jì)劃。

“農(nóng)信社整體經(jīng)營(yíng)水平畢竟還遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行審慎,我們擔(dān)心,一旦明年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)二次探底,以及不良貸款的翹尾因素,將會(huì)影響明年農(nóng)信社整體經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的達(dá)標(biāo)計(jì)劃?！卑凑浙y監(jiān)會(huì)提出的為期三年的農(nóng)村信用社監(jiān)管達(dá)標(biāo)升級(jí)規(guī)劃要求,農(nóng)信社至2009年底,資本充足率提高到5.5%,不良貸款率下降到13%,撥備充足率提高到52%以上,消化掛虧200億元。

到2010年底,農(nóng)信社主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到監(jiān)管要求,即資本充足率達(dá)到8%,不良貸款率降至10%,貸款損失專(zhuān)項(xiàng)撥備充足率達(dá)到70%。

“從目前來(lái)看,今年達(dá)標(biāo)升級(jí)工作總體進(jìn)展順利,主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的改善很可能超過(guò)預(yù)期?！便y監(jiān)會(huì)人士表示。今年年初,在其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出年內(nèi)力保實(shí)現(xiàn)不良貸款“雙控”目標(biāo)的情況下,監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為,應(yīng)把不良貸款“雙降”作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)。

今年上半年,農(nóng)信社已提前完成今年“雙降”目標(biāo),不良貸款較年初減少535億元,是期內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總壓降額的61%;不良貸款率也較年初下降3.9%,至12.1%。不良率在10%以下的省份,由10個(gè)增加到15個(gè)。撥備覆蓋率首次超過(guò)30%。

銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)也顯示,在整個(gè)銀行業(yè)面對(duì)息差收窄對(duì)利潤(rùn)擠壓的情況下,上半年農(nóng)信社整體的資產(chǎn)收益水平較為穩(wěn)定。截至今年6月末,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.91%,與2008年同期持平;與主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的差距也在不斷縮小,已由2008年末的0.44個(gè)百分點(diǎn)縮小至今年6月末的0.2個(gè)百分點(diǎn)。上半年,農(nóng)信社仍實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)402億元,同比增長(zhǎng)兩成;虧損機(jī)構(gòu)虧損額17.3億元,同比下降兩成。

“黃牌”警告

9月5日,在全國(guó)省級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)理(董)事長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議上,銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)部主任臧景范高調(diào)通報(bào)當(dāng)前全國(guó)農(nóng)信社在風(fēng)險(xiǎn)防控中面臨的嚴(yán)峻形勢(shì),告誡全國(guó)農(nóng)信社應(yīng)注意控制信貸投向、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范,特別指出當(dāng)前形勢(shì)下的幾大風(fēng)險(xiǎn)防控焦點(diǎn),包括授信集中度風(fēng)險(xiǎn)、政府平臺(tái)融資風(fēng)險(xiǎn)、資本缺口風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)等。

在此次會(huì)議上,不少地區(qū)的農(nóng)信社由于在信貸投放上的冒進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的弱化,遭到銀監(jiān)會(huì)的“黃牌”警告。

“以貸款集中度來(lái)說(shuō),這一直是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中令人頭疼的問(wèn)題?！北O(jiān)管當(dāng)局有關(guān)人士說(shuō)。自2008年底這輪信貸投放興起時(shí),監(jiān)管部門(mén)即反復(fù)提醒各家農(nóng)信社要堅(jiān)守貸款集中度底線(xiàn),嚴(yán)守單一客戶(hù)10%、集團(tuán)客戶(hù)15%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

“貸款集中度超標(biāo)的農(nóng)信社比較多,已經(jīng)改制的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行超標(biāo)的不多。”銀監(jiān)會(huì)合作金融部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

相對(duì)于股權(quán)分散的農(nóng)信社,經(jīng)歷了徹底股份制改造的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由于公司治理規(guī)范,權(quán)屬關(guān)系明確,能較好地嚴(yán)守貸款集中度底線(xiàn)。比如江蘇等經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)合行,自律意識(shí)很強(qiáng),因?yàn)橐坏┯|碰紅線(xiàn),不僅遭受監(jiān)管處罰,監(jiān)管評(píng)級(jí)就無(wú)法達(dá)到三級(jí)標(biāo)準(zhǔn),“得不償失”。

“這恰恰說(shuō)明農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革不到位。這是促使農(nóng)信社脫胎換骨的核心。”上述監(jiān)管部門(mén)人士感慨。目前,股份制改造仍是農(nóng)信社下一步“難啃的骨頭”。如何加快資格股改造、降低資格股比例,以解決嚴(yán)重的內(nèi)部人控制問(wèn)題,依然步履維艱,特別在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。目前,資格股全部轉(zhuǎn)換為投資股的僅有山東省。

貸款高速投放之下,部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還出現(xiàn)了沖動(dòng)貸款、粗放經(jīng)營(yíng),“貸工不貸農(nóng)”“貸大不貸小”,乃至貸款偏離“三農(nóng)”的勢(shì)頭有所抬升。

“大中銀行按照各自的產(chǎn)業(yè)目錄,逐步從‘兩高一資’(即高耗能、高污染、資源性)行業(yè)退出時(shí),一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻進(jìn)去補(bǔ)了空缺?！鄙鲜霰O(jiān)管部門(mén)人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示。

過(guò)去農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉足不深的貸款領(lǐng)域,部分機(jī)構(gòu)也“勇往直前”。以房地產(chǎn)貸款為例,過(guò)去六個(gè)月,廣西、上海、甘肅、江蘇、寧波的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),房地產(chǎn)貸款增幅均超過(guò)50%;陜西、湖南和天津的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),個(gè)人住房按揭貸款增幅甚至超過(guò)100%。

臧景范在此次會(huì)議上表示,房地產(chǎn)貸款并非不能涉足,但現(xiàn)在的問(wèn)題是很大一部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析不足,甚至違規(guī)向無(wú)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款,這都埋下了隱患。

更令人憂(yōu)心的,是農(nóng)信社向地方政府平臺(tái)公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)。在自2008年“4萬(wàn)億”政府經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃以來(lái),銀行信貸投放多數(shù)流向各類(lèi)基建項(xiàng)目。這一過(guò)程中,地方政府平臺(tái)公司“多頭融資”、還款來(lái)源不清晰、財(cái)政擔(dān)保等備受詬病。

其中,地縣級(jí)項(xiàng)目數(shù)量增長(zhǎng)迅速。百瑞信托的《2009年第一季度信托行業(yè)分析報(bào)告》顯示,一季度投向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的26個(gè)項(xiàng)目中,有17個(gè)投向地縣級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目,數(shù)量明顯增多。

顯然,地縣級(jí)財(cái)政收入存在相當(dāng)?shù)牟环€(wěn)定性,還款渠道欠缺,農(nóng)信社不得不承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn),只有考慮通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及項(xiàng)目現(xiàn)金流控制等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的配比。

來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示,截至今年4月末,全國(guó)有26個(gè)省份、746家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)向政府及政府背景平臺(tái)公司進(jìn)行了授信,其中,簽訂貸款投放合作意向約1704億元,授信總額約2224億元,發(fā)放貸款約1508億元。今年一季度的“銀信政”產(chǎn)品的規(guī)模已達(dá)1000多億元,而農(nóng)信社恰為縣域主要銀行網(wǎng)絡(luò)之一,這與前述農(nóng)信社針對(duì)地方貸款平臺(tái)發(fā)放的1500多億元貸款規(guī)模相差不遠(yuǎn)?？梢酝茰y(cè),這1000多億元的“銀信政”產(chǎn)品中,農(nóng)信社可能占據(jù)相當(dāng)大的比例。

所謂“銀信政”產(chǎn)品(常被簡(jiǎn)稱(chēng)為“信政產(chǎn)品”),今年一季度在銀行業(yè)風(fēng)行一時(shí),是指銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品,購(gòu)買(mǎi)信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品,投資于地方政府融資平臺(tái)的股權(quán)或債權(quán),同時(shí)政府向銀行和信托出具回購(gòu)的承諾函。由于這種模式可以規(guī)避商業(yè)銀行貸款不能用于資本金貸款的規(guī)定,而且為進(jìn)一步貸款綁定了項(xiàng)目,因而深受地方政府青睞,但高度杠桿化和短債長(zhǎng)用的弊端也日漸顯露。

最為典型的案例來(lái)自河北省。今年4月初,河北省聯(lián)社決定向轄內(nèi)134家縣聯(lián)社定向募集資金約397億元,通過(guò)信托渠道投向河北省各類(lèi)政府融資平臺(tái)。

對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)于4月末向各信托公司發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示,河北農(nóng)村信用社聯(lián)社向政府平臺(tái)公司的融資已經(jīng)被叫停。

改革困境

“前述河北省聯(lián)社‘銀信政’項(xiàng)目叫停的時(shí)候,部分資金已經(jīng)流出去了?！苯咏y監(jiān)會(huì)的人士透露。已開(kāi)工的項(xiàng)目一旦遭遇后續(xù)資金短缺的風(fēng)險(xiǎn),“爛尾工程”的風(fēng)險(xiǎn)必然也會(huì)波及農(nóng)信社。由銀監(jiān)會(huì)出面與河北省政府最后協(xié)商的結(jié)果是,390多億元的農(nóng)信社資金依舊通過(guò)信托渠道流出,但擔(dān)保函的出具人從基層政府升級(jí)到省政府,通過(guò)項(xiàng)目還款來(lái)源納入財(cái)政預(yù)算或提供土地抵押權(quán)等作為還款保障手段;省政府并承諾,項(xiàng)目資金將嚴(yán)格符合信托資金使用投向以及監(jiān)管程序。

臧景范對(duì)此指出,此類(lèi)政府平臺(tái)融資項(xiàng)目,由于采用的是眾多項(xiàng)目打包方式運(yùn)作,因此,信貸資金實(shí)際上并不是與信貸項(xiàng)目形成“一對(duì)一”的對(duì)應(yīng)關(guān)系,很難準(zhǔn)確評(píng)估信貸項(xiàng)目的實(shí)際真實(shí)投資價(jià)值;另外,此類(lèi)政府投資項(xiàng)目往往負(fù)債比例極高,一般在80%左右,因此其潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。

他同時(shí)表示,不少金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為,此類(lèi)有政府背景的投資項(xiàng)目有著良好的還貸保證,這實(shí)際上是一廂情愿的想法。首先,近年來(lái)不少地方政府陸續(xù)進(jìn)入還債高峰期,由于自2008年以來(lái)各地政府的土地類(lèi)財(cái)稅收入和其他經(jīng)濟(jì)收入減少,導(dǎo)致其還債能力減弱;此外,不少項(xiàng)目由于投資規(guī)模大、周期長(zhǎng)、項(xiàng)目?jī)攤芰Σ?加之在信息透明度方面不高,極易給信貸資金的償還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡量避免參與此類(lèi)打包式信貸項(xiàng)目,堅(jiān)持“一對(duì)一”的信貸項(xiàng)目遴選原則,堅(jiān)持適度參與的原則,不能忘記農(nóng)信社的首要任務(wù)是為“三農(nóng)”服務(wù)。

針對(duì)平臺(tái)公司融資風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管部門(mén)已對(duì)各家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提示風(fēng)險(xiǎn),并要求強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)公司和項(xiàng)目貸款的貸后檢查,防止資金挪用。

對(duì)于未經(jīng)批準(zhǔn)立項(xiàng)、資本金不達(dá)比例要求、存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的項(xiàng)目,應(yīng)積極協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部門(mén),對(duì)已經(jīng)發(fā)放的配套貸款進(jìn)行清收;對(duì)已經(jīng)簽訂的合同采取措施終止,并限制追加授信。

不過(guò),“河北項(xiàng)目”的這一妥協(xié)的結(jié)局,亦折射出監(jiān)管部門(mén)的無(wú)奈。

“成也蕭何,敗也蕭何”。農(nóng)信社的歷史包袱有一部分是地方政府行政干預(yù)造成,但農(nóng)信社5000多億元巨額不良資產(chǎn)的化解,也有賴(lài)于地方政府的支持。2008年是農(nóng)信社不良資產(chǎn)化解取得重大突破的一年,這主要?dú)w功于地方政府的財(cái)政支持。但目前由地方政府控制的省聯(lián)社體制,又必然對(duì)農(nóng)信社產(chǎn)生新的行政干預(yù)。

一位農(nóng)信社基層聯(lián)社的稽核人員告訴《財(cái)經(jīng)》記者,農(nóng)信社的操作風(fēng)險(xiǎn)向來(lái)嚴(yán)重,但是地方政府干預(yù)甚至主導(dǎo)農(nóng)信社的信貸投向,對(duì)農(nóng)信社的傷害更大。

此輪經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃出臺(tái)之始,地方政府尤其是基層政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的政府投資擴(kuò)張強(qiáng)勁?！翱h域的一些基建項(xiàng)目、平臺(tái)公司,既不能從‘4萬(wàn)億’中分一杯羹,主要商業(yè)銀行又認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大不愿介入,加上地方財(cái)政薄弱,融資從哪里來(lái)?只能讓農(nóng)信社幫忙。”上述農(nóng)信社人員認(rèn)為,這種“三不沾”項(xiàng)目貸款,即使地方政府出具了相應(yīng)的財(cái)政“擔(dān)保函”“安慰函”,但并無(wú)明確的還款來(lái)源,極容易最終形成不良貸款。

在這一過(guò)程中,省聯(lián)社扮演的角色備受詬病。不是出資人卻承擔(dān)著縣市一級(jí)農(nóng)信社的法人的管理;省聯(lián)社“親政府”性容易干擾基層聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)。

一位監(jiān)管部門(mén)人士認(rèn)為,當(dāng)前農(nóng)信社改革中“換牌子快、換機(jī)制慢”,有股東但卻無(wú)話(huà)語(yǔ)權(quán)。重大決策和經(jīng)營(yíng)管理權(quán)掌握在不是股東推選、不代表股東利益的高管人員手中,而高管任免權(quán)又在上級(jí)主管單位手中,“內(nèi)部人控制問(wèn)題仍很?chē)?yán)重”。

《財(cái)經(jīng)》記者了解到,近期銀監(jiān)會(huì)組織起草了《關(guān)于全面深化農(nóng)村信用社改革的征求意見(jiàn)稿》(下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》),并向東、中、西部15個(gè)省份征求意見(jiàn)。

《征求意見(jiàn)稿》透露的信息表明,未來(lái)農(nóng)信社改革的定位,明確為社區(qū)型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),而非一味走向一級(jí)法人制大銀行“重慶模式”。上次改革以來(lái)飽受詬病、定位模糊的省聯(lián)社,也將從目前的管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變;農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革方面,將穩(wěn)定提高單個(gè)法人投資者持股比例度,并鼓勵(lì)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和財(cái)務(wù)投資者,以?xún)?yōu)化股本股權(quán)結(jié)構(gòu)。

第6篇：房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

湖北十堰農(nóng)商行自改制以來(lái)，按照“優(yōu)化、尊重、引導(dǎo)、規(guī)范、融入”的原則，從強(qiáng)化農(nóng)商行與股東的共同利益入手，理順農(nóng)商行與股東之間的關(guān)系，使股東從不理解到主動(dòng)支持農(nóng)商行發(fā)展，從注重自身利益到關(guān)心農(nóng)商行發(fā)展，形成了股東與農(nóng)商行同心同向、相互支持、共謀發(fā)展的良性互動(dòng)。

優(yōu)化：讓股權(quán)結(jié)構(gòu)更加合理

合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)是完善公司治理的基石。為有效治理股權(quán)分散、股東素質(zhì)良莠不齊、內(nèi)部員工“股東意識(shí)”淡薄等硬傷，十堰農(nóng)商行從優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)入手，按照本土化和優(yōu)中選優(yōu)的原則，從當(dāng)?shù)仄?chē)、商貿(mào)、服務(wù)等不同行業(yè)的優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)中遴選，吸收了56家有實(shí)力、講信用、主業(yè)明確的優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)為法人股東，確保了股東的合理入股動(dòng)機(jī)。同時(shí)，嚴(yán)格控制持股5%以上法人股東數(shù)量，防止農(nóng)商行被關(guān)聯(lián)股東控制，有效避免了股權(quán)過(guò)于集中的現(xiàn)象。針對(duì)個(gè)別外部大股東要求話(huà)語(yǔ)權(quán)、干預(yù)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行為，十堰農(nóng)商行于2013年底對(duì)內(nèi)部員工和戰(zhàn)略投資者定向增資擴(kuò)股2.32億元，其中引進(jìn)3家省內(nèi)農(nóng)商行參股8800萬(wàn)元，內(nèi)部員工持股比例達(dá)19.94%，較成立之初提高了9.94個(gè)百分點(diǎn)，不僅將員工與農(nóng)商行的利益捆綁在一起，而且改善了股本結(jié)構(gòu)和股東質(zhì)量。

尊重：讓廣大股東有責(zé)有權(quán)

在法人治理過(guò)程中，十堰農(nóng)商行把尊重股東放在工作的首要位置：一是擺正心態(tài)。認(rèn)識(shí)到股東不僅是投資者，而且也是自己的“老板”，理解和尊重股東的正當(dāng)意愿和權(quán)利，將保護(hù)投資者利益、主動(dòng)接受監(jiān)督作為法人治理的重要內(nèi)容，公平對(duì)待所有股東。二是及時(shí)召開(kāi)股東會(huì)議。每年至少召開(kāi)一次股東大會(huì)，會(huì)前將議案發(fā)給每個(gè)股東征求意見(jiàn)。股東會(huì)上由董事會(huì)報(bào)告上一年度股東大會(huì)各項(xiàng)決議的貫徹落實(shí)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)于新一年的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、財(cái)務(wù)收支預(yù)算情況以及重大事項(xiàng)，提交股東大會(huì)討論通過(guò)。三是建立信息披露制度。通過(guò)本行官方網(wǎng)站、地方黨報(bào)等媒體不定期對(duì)外披露有關(guān)信息，讓股東享有知情權(quán)。四是定期走訪(fǎng)。通過(guò)走訪(fǎng)座談，對(duì)征求的意見(jiàn)逐一梳理，以文件的形式要求相關(guān)部門(mén)及時(shí)答復(fù)，并與股東進(jìn)行面對(duì)面溝通。

引導(dǎo)：讓廣大股東同心同向

一段時(shí)期以來(lái)，少數(shù)大股東認(rèn)為入股農(nóng)商行的目的是從股金分紅、貸款優(yōu)先、貸款利率優(yōu)惠、轉(zhuǎn)讓股票等中獲利，或者把農(nóng)商行當(dāng)作一般性股份制企業(yè)看待，排斥正當(dāng)?shù)霓r(nóng)商行監(jiān)管和行業(yè)管理，甚至不當(dāng)干預(yù)農(nóng)商行正常經(jīng)營(yíng)。為解決股東“身有所屬，心無(wú)所棲”的問(wèn)題，十堰農(nóng)商行因勢(shì)利導(dǎo)，增強(qiáng)股東對(duì)農(nóng)商行的歸屬感。一是培訓(xùn)引導(dǎo)。十堰農(nóng)商行主要負(fù)責(zé)人邀請(qǐng)銀監(jiān)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)、專(zhuān)家學(xué)者，先后6次舉辦金融知識(shí)培訓(xùn)班，并召開(kāi)股東座談會(huì)，向其講解金融改革政策和農(nóng)商行的社會(huì)責(zé)任，較好地解決了部分股東動(dòng)機(jī)不純、缺乏責(zé)任感等問(wèn)題。二是建立股東聯(lián)系制度。由7名黨委班子成員和股東所屬支行行長(zhǎng)對(duì)56家法人股東和17個(gè)自然人大股東實(shí)行包戶(hù)聯(lián)系，做到“四個(gè)一”：每月一次上門(mén)走訪(fǎng)和電話(huà)溝通，每季度收集一次反饋意見(jiàn)，每半年召開(kāi)一次股東座談會(huì)，每年舉行一次股東聯(lián)歡活動(dòng)，不僅及時(shí)了解股東生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、利益訴求等情況，而且引導(dǎo)廣大股東當(dāng)好業(yè)務(wù)宣傳員、存款聯(lián)絡(luò)員、行風(fēng)監(jiān)督員、風(fēng)險(xiǎn)信息員。三是面對(duì)面溝通。某公司是十堰農(nóng)商行的法人股東，過(guò)去對(duì)農(nóng)商行改革持消極態(tài)度，在定向增資擴(kuò)股議案投票中投反對(duì)票。十堰農(nóng)商行包點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)將其作為重點(diǎn)聯(lián)系對(duì)象，反復(fù)宣講政策，最終使得該股東理解并帶頭支持農(nóng)商行改革發(fā)展，先后兩次向農(nóng)商行提供風(fēng)險(xiǎn)信息點(diǎn)，幫助化解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)2000萬(wàn)元。

融入：讓廣大股東“黏性”更強(qiáng)

十堰農(nóng)商行將股東視為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要資源，引導(dǎo)其主動(dòng)融入到農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理之中。

一是幫助組織資金。去年以來(lái)，60多家法人和自然人股東將結(jié)算賬戶(hù)全部轉(zhuǎn)移到農(nóng)商行，并通過(guò)他們的“關(guān)系鏈”，幫助十堰農(nóng)商行組織其上下游客戶(hù)存款超過(guò)20億元。二是幫助防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。不少股東主動(dòng)擔(dān)任農(nóng)商行的外部“線(xiàn)人”角色，為信貸風(fēng)險(xiǎn)防范筑起了一道“防火墻”。2014年以來(lái)，十堰農(nóng)商行共收到股東信息16條，挽救信貸資金損失2800多萬(wàn)元。三是幫助收集決策信息。如，股東在提出對(duì)優(yōu)質(zhì)黃金客戶(hù)貸款實(shí)行“一次授信，循環(huán)使用”的建議后，十堰農(nóng)商行及時(shí)深化“黃金客戶(hù)戰(zhàn)略機(jī)制”，將黃金客戶(hù)層級(jí)由低到高分為重點(diǎn)合作單位、戰(zhàn)略合作單位、核心黃金客戶(hù)三個(gè)層級(jí)，不同層級(jí)的黃金客戶(hù)享受不同的優(yōu)惠政策，從而吸收了300多家黃金客戶(hù)。四是幫助甄別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在股東走訪(fǎng)過(guò)程中，通過(guò)廣大股東分析房地產(chǎn)、汽車(chē)等行業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，十堰農(nóng)商行及時(shí)完善了房地產(chǎn)貸款管理辦法、異地關(guān)聯(lián)公司貸款管理辦法等十多個(gè)制度辦法，對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了積極作用。

第7篇：房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

幾年來(lái)，內(nèi)蒙古銀監(jiān)局始終堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心，緊盯突出風(fēng)險(xiǎn)，不斷強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作，創(chuàng)新運(yùn)用監(jiān)管走訪(fǎng)談話(huà)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、法人機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管等方式手段，全力維護(hù)轄內(nèi)銀行業(yè)安全穩(wěn)健發(fā)展。

一是有效處置和化解高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。內(nèi)蒙古銀監(jiān)局積極推動(dòng)興安盟阿爾山、巴彥淖爾盟磴口等農(nóng)村信用聯(lián)社通過(guò)整體兼并、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者入股等方式成功化解了長(zhǎng)期難以解決的重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二是加強(qiáng)銀行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管，確保了轄區(qū)銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。針對(duì)國(guó)家信貸緊縮造成銀行經(jīng)營(yíng)壓力等風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)組織開(kāi)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查。目前，銀行承兌匯票有較大幅度下降，表外業(yè)務(wù)非常規(guī)增長(zhǎng)狀況得到有效控制。

三是強(qiáng)化案件專(zhuān)項(xiàng)治理，全力遏制銀行業(yè)案件高發(fā)態(tài)勢(shì)。內(nèi)蒙古銀監(jiān)局連續(xù)五年在全區(qū)銀行業(yè)開(kāi)展了“案件百日查防”、“農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)高管及其近親屬貸款三自一承諾”、“百案跟蹤檢查”、“員工經(jīng)濟(jì)責(zé)任聯(lián)保”、“案件防控長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)年”等案件專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)，連續(xù)6年編寫(xiě)了銀行業(yè)案件警示教育讀本和案件風(fēng)險(xiǎn)防控手冊(cè)，嚴(yán)肅查處了一大批隱藏多年、涉案金額巨大的案件，全區(qū)銀行業(yè)案件高發(fā)勢(shì)頭得到有效遏制，案件數(shù)量和涉案金額均有大幅下降，并實(shí)現(xiàn)了今年上半年零案件。

四是2009年4月至10月內(nèi)蒙古銀監(jiān)局組織開(kāi)展了全區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)高管人員及其近親屬貸款自報(bào)、自查、自糾一承諾專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，期間共查出257名高管人員及其近親屬違規(guī)貸款問(wèn)題，對(duì)256名高管人員作出了嚴(yán)肅處理，公開(kāi)處理和通報(bào)了一批違規(guī)貸款典型案件。全區(qū)1944名農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)高管人員分別與監(jiān)事會(huì)和監(jiān)管部門(mén)簽訂了承諾書(shū)。

五是內(nèi)蒙古銀監(jiān)局注重加強(qiáng)同地方公安、檢察部門(mén)工作聯(lián)系與協(xié)作，形成了有效懲處和震懾犯罪分子的工作合力。2007年以來(lái)，內(nèi)蒙古銀監(jiān)局督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向公安、檢察部門(mén)移送案件52起，移送涉案人員54人，取消高管人員任職資格46人，罰款1200多萬(wàn)元，責(zé)令銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處理違法違規(guī)責(zé)任人近3000人。

六是強(qiáng)化“防火墻”建設(shè)，全力維護(hù)安全穩(wěn)定的金融環(huán)境。內(nèi)蒙古銀監(jiān)局從2008年下半年開(kāi)始，在全區(qū)范圍內(nèi)持續(xù)開(kāi)展了銀行機(jī)構(gòu)與小額貸款公司、擔(dān)保公司的“防火墻”建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，組織各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)深入開(kāi)展了信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)的自查清理和現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，嚴(yán)禁銀行向小額貸款公司及其他中介機(jī)構(gòu)貸款，限期清收已發(fā)放貸款，有效防止了民間融資風(fēng)險(xiǎn)向銀行系統(tǒng)蔓延和傳導(dǎo)。2011年，內(nèi)蒙古銀監(jiān)局在全局系統(tǒng)和全區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了銀監(jiān)局系統(tǒng)監(jiān)管干部和銀行業(yè)從業(yè)人員自律行動(dòng)，全局848名監(jiān)管干部和全區(qū)8.33萬(wàn)名銀行業(yè)從業(yè)人員做出了不參與非法社會(huì)集資等活動(dòng)的書(shū)面承諾，并在全區(qū)范圍內(nèi)多次集中開(kāi)展了以“共創(chuàng)美好生活”為主題的打擊非法集資公眾教育活動(dòng)，收到了良好的社會(huì)效果。

七是在全區(qū)范圍內(nèi)大力開(kāi)展了銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)，組織銀行業(yè)機(jī)構(gòu)簽訂了規(guī)范經(jīng)營(yíng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)自律公約和承諾書(shū)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正了部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸掛鉤、一浮到頂、違規(guī)收取貸款附加費(fèi)等突出問(wèn)題。

扎實(shí)做好銀行業(yè)監(jiān)管和服務(wù)工作

面對(duì)今年更加復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境，內(nèi)蒙古銀監(jiān)局要以提高監(jiān)管工作的針對(duì)性、靈活性和有效性為目標(biāo)，扎實(shí)做好自治區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管和服務(wù)工作。

一是認(rèn)真落實(shí)好邊疆少數(shù)民族地區(qū)銀行發(fā)展規(guī)劃。2011年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展若干意見(jiàn)》，為此，內(nèi)蒙古銀監(jiān)局要主動(dòng)順應(yīng)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求，善于把握好自身優(yōu)勢(shì)和政策機(jī)遇，用好用足國(guó)家對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的一系列扶持政策，狠抓內(nèi)蒙古銀監(jiān)局制定的“十二五”發(fā)展規(guī)劃和一系列指導(dǎo)意見(jiàn)的落實(shí)，使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略始終服務(wù)于自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，大力開(kāi)展體制、機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高少數(shù)民族地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力、服務(wù)能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。要加快邊疆少數(shù)民族地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系建設(shè)，培育發(fā)展更多的良好的市場(chǎng)主體，做大做強(qiáng)地方法人機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)股份制銀行機(jī)構(gòu)向下延伸，大力發(fā)展縣域以下金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬資金來(lái)源渠道，爭(zhēng)取更多的信貸總量，最大限度地滿(mǎn)足有效的合理的金融需求，切實(shí)提升銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)能力和水平。

二是充分發(fā)揮好銀行對(duì)邊疆少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)助推效用。要結(jié)合地區(qū)實(shí)際，深入開(kāi)展調(diào)查研究，深入了解和掌握區(qū)情、實(shí)情和活情，深入研究?jī)?nèi)蒙古銀監(jiān)局少數(shù)民族地區(qū)的特殊性、多樣性和差異性，認(rèn)真研究差別化的監(jiān)管政策和措施，將國(guó)家的監(jiān)管政策與本地區(qū)的實(shí)際相結(jié)合作為工作的切入點(diǎn)，著力提高監(jiān)管的針對(duì)性、靈活性和有效性。鼓勵(lì)和引導(dǎo)各國(guó)有銀行、股份制銀行加大對(duì)內(nèi)蒙古的信貸投入，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極支持國(guó)家和自治區(qū)重點(diǎn)在建續(xù)建工程。大力推行綠色信貸，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、高端制造業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的支持，從嚴(yán)控制“兩高一剩”行業(yè)貸款。督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊扣經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)，更新經(jīng)營(yíng)理念，加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)、又好又快和可持續(xù)發(fā)展。

第8篇：房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

一、總體目標(biāo)

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要圍繞“三大戰(zhàn)略”，推進(jìn)城市轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步解放思想，加強(qiáng)溝通協(xié)作，貫徹“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，深化“兩轉(zhuǎn)一落實(shí)”活動(dòng)，開(kāi)展信貸精細(xì)化管理。推動(dòng)地方法人銀行改革，完善金融服務(wù)體系；加快金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈融資等金融服務(wù)力度；增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。2012年全市銀行貸款增量120億元，增幅32.8%，確保貸款增幅高于全省平均增幅、高于全市GDP增幅，涉農(nóng)和小企業(yè)貸款增幅高于各項(xiàng)貸款平均增幅。

二、主要措施

（一）支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要搶抓“三大戰(zhàn)略”、推進(jìn)城市轉(zhuǎn)型機(jī)遇，圍繞新冶鋼特鋼升級(jí)改造二期、有色20萬(wàn)噸陰極銅改造、西塞電廠二期、中孚干法水泥等一批技術(shù)改造項(xiàng)目，積極向總行、省行爭(zhēng)取政策傾斜，采取維持授信和增加授信結(jié)合、項(xiàng)目融資和項(xiàng)目貸款結(jié)合，銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款、委托貸款、總行直貸相結(jié)合等多種方式擴(kuò)大規(guī)模，支持冶金、建材、能源等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)和配套發(fā)展，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，保持信貸增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。

（二）支持產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸引導(dǎo)，整合資源，依托重點(diǎn)骨干企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)華新、冶鋼、有色上下游深加工業(yè)企業(yè)的貸款、票據(jù)以及保理等融資服務(wù)，大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展，促進(jìn)我市黑色和有色金屬、水泥、紡織等“產(chǎn)業(yè)”產(chǎn)業(yè)群建設(shè)，擴(kuò)大循環(huán)生產(chǎn)、循環(huán)利用產(chǎn)業(yè)集聚規(guī)模效應(yīng)。

（三）支持節(jié)能節(jié)源產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合“三園一帶”建設(shè)要求，以節(jié)能型、成長(zhǎng)型和潛力型企業(yè)和項(xiàng)目為重點(diǎn)，支持下陸循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園和黃金山低碳工業(yè)園建設(shè)，增加對(duì)節(jié)能減排、污染防治重點(diǎn)工程信貸投入，優(yōu)先支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的節(jié)能、節(jié)水、節(jié)地、節(jié)材、資源綜合利用等項(xiàng)目發(fā)展。以建市六十周年和首屆國(guó)際礦冶文化旅游節(jié)為抓手，加大銅錄山古礦冶等五大工業(yè)遺址、東方山、環(huán)保安湖生態(tài)休閑旅游等重點(diǎn)景區(qū)改造建設(shè)信貸投入，推進(jìn)由旅游過(guò)境地向目的地轉(zhuǎn)變。

（四）支持中小企業(yè)科技創(chuàng)新。依托和發(fā)揮全國(guó)科技進(jìn)步示范城市、全省科技金融結(jié)合試點(diǎn)城市優(yōu)勢(shì)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要推進(jìn)小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，實(shí)施小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶(hù)認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算的“四單”管理方式，科學(xué)設(shè)定審批權(quán)限，簡(jiǎn)化流程，提高效率，破解中小企業(yè)融資難題。積極采取貸款扶持、票據(jù)融資等多種方式，重點(diǎn)加大新型成套技術(shù)裝備、新材料、精細(xì)化工、精密汽車(chē)零部件、電子信息等一批科技攻關(guān)項(xiàng)目的信貸投入，支持一批有創(chuàng)新基礎(chǔ)與需求的中小企業(yè)加快發(fā)展，引導(dǎo)和扶持企業(yè)爭(zhēng)創(chuàng)中國(guó)馳名商標(biāo)、中國(guó)名牌，走品牌發(fā)展之路。

（五）支持“三農(nóng)”全面發(fā)展。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分領(lǐng)會(huì)“兩轉(zhuǎn)一落實(shí)”活動(dòng)的深刻內(nèi)涵，積極拓展多種組合融資方式，打造特色專(zhuān)業(yè)化支農(nóng)服務(wù)體系。按照“種植業(yè)建板塊、養(yǎng)殖業(yè)建小區(qū)、水產(chǎn)業(yè)建片帶”的思路，圍繞勁牌、富川油脂、中糧、雨潤(rùn)、永大、聯(lián)海等農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)糧油、蔬菜、生豬、家禽、名特水產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)林等六大主業(yè)以及龍頭企業(yè)配套項(xiàng)目，支持特色農(nóng)業(yè)基地建設(shè)，支持新農(nóng)村建設(shè)。以信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化引導(dǎo)循環(huán)農(nóng)業(yè)發(fā)展、休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)副產(chǎn)品增值轉(zhuǎn)化能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)特色板塊基地建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈、特色園區(qū)發(fā)展。

（六）全力打造“窮人銀行”。各銀行機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化弱勢(shì)群體金融服務(wù)，關(guān)注民生工程。通過(guò)大力推廣社區(qū)小額擔(dān)保貸款等“五小貸款”，培育發(fā)展“窮人銀行”文化，支持大學(xué)生、農(nóng)民、下崗職工等群體創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)社會(huì)就業(yè)，保持社會(huì)穩(wěn)定。

（七）支持銀行重組改革。按照省政府統(tǒng)一部署，市政府相關(guān)部門(mén)、股東單位、監(jiān)管部門(mén)以及銀行管理層要加強(qiáng)溝通協(xié)作，成立專(zhuān)班，制訂實(shí)施方案和應(yīng)急預(yù)案，做到風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移、業(yè)務(wù)發(fā)展連續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)防控到位、機(jī)構(gòu)隊(duì)伍穩(wěn)定，確保城商行重組順利進(jìn)行。市、陽(yáng)新縣政府要采取資產(chǎn)注入、資產(chǎn)置換等措施，解決農(nóng)村信用社改制資金缺口，規(guī)范預(yù)約股金手續(xù)，盡早實(shí)現(xiàn)全面達(dá)標(biāo)。農(nóng)村合作銀行爭(zhēng)取在六月底前正式掛牌開(kāi)業(yè)。

（八）推進(jìn)金融創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”為契機(jī)，加快部門(mén)銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變，完善“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”、“三農(nóng)事業(yè)部”、“小企俱樂(lè)部”等專(zhuān)營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)，延伸縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，推廣“惠農(nóng)卡”、“龍卡通”、“楚?？ā钡冉Y(jié)算與信貸一體多功能服務(wù)工具，繼續(xù)做好做強(qiáng)小額農(nóng)貸、小額質(zhì)押、創(chuàng)業(yè)貸款，大力開(kāi)展小額社區(qū)貸款、個(gè)人商務(wù)貸款試點(diǎn)，探討應(yīng)收賬款、專(zhuān)利權(quán)、倉(cāng)單、貨權(quán)、林權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，優(yōu)化和升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增加自助設(shè)備，不斷創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新產(chǎn)品，服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（九）全面防范風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府、政府各部門(mén)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)后危機(jī)時(shí)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行“短板”和銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作新老矛盾相互交織復(fù)雜程度的認(rèn)識(shí)，建立由發(fā)展改革、財(cái)政、經(jīng)信、人行、銀監(jiān)等多部門(mén)參加的季度例會(huì)制度，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)研判和風(fēng)險(xiǎn)提示。落實(shí)“有保有控”信貸管理政策，科學(xué)把握信貸投放節(jié)奏，落實(shí)“信貸精細(xì)化管理年”活動(dòng)各項(xiàng)措施，改造傳統(tǒng)信貸管理流程，規(guī)范信貸管理運(yùn)作,建立科學(xué)的、市場(chǎng)化的信貸管理機(jī)制,建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)。積極關(guān)注和防范平臺(tái)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)、票據(jù)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和集團(tuán)客戶(hù)授信風(fēng)險(xiǎn)。確保信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，真正用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要、最關(guān)鍵的地方。

（十）強(qiáng)化案件防治。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視案件防控和安全保衛(wèi)工作，按照“鐵紀(jì)治行、鐵規(guī)管人、鐵面問(wèn)責(zé)”的要求，健全內(nèi)控機(jī)制，明確操作規(guī)程，加大重要業(yè)務(wù)、重要崗位和重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)查訪(fǎng)頻率，建立與紀(jì)檢監(jiān)察、司法機(jī)關(guān)信息聯(lián)系和溝通機(jī)制，加強(qiáng)員工失范行為排查，不斷完善防、查、處結(jié)合的案防體系。監(jiān)管部門(mén)要采取與業(yè)務(wù)準(zhǔn)入掛鉤、與提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力掛鉤、與業(yè)績(jī)考核掛鉤、與高管薪酬掛鉤等措施，強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)案件風(fēng)險(xiǎn)防控工作的引導(dǎo)和督促，杜絕大案要案發(fā)生，確保銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。

三、工作要求

（一）營(yíng)造良好金融環(huán)境。各級(jí)政府要重視和支持銀行業(yè)發(fā)展，各部門(mén)要切實(shí)履行職責(zé)，不斷完善治理非法集資工作機(jī)制，加大惡意逃廢銀行債務(wù)行為的懲處力度；完善市場(chǎng)監(jiān)測(cè)功能，發(fā)現(xiàn)苗頭性、傾向性問(wèn)題，要迅速介入，妥善處置；相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要關(guān)注融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行、拍賣(mài)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，全面掌握情況，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

第9篇：房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

為全面掌握全市農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)工作情況，剖析貸款緩增的原因，探求扭轉(zhuǎn)營(yíng)銷(xiāo)工作被動(dòng)局面的思路和措施，九月下旬，我們對(duì)部分聯(lián)社貸款營(yíng)銷(xiāo)工作進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：

一、貸款增長(zhǎng)放緩的主要原因

通過(guò)與聯(lián)社高管人員及一線(xiàn)信貸人員座談，我們感覺(jué)造成貸款增長(zhǎng)放緩的原因是多方面的，既有奧運(yùn)會(huì)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等客觀因素，也有機(jī)制不健全、營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)能不足等內(nèi)部原因?，F(xiàn)將主要原因分析如下：

（一）客戶(hù)導(dǎo)向理念未真正樹(shù)立起來(lái)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)是唇齒相依的關(guān)系，重視客戶(hù)，把客戶(hù)的需求和利益放在第一位，圍繞客戶(hù)需求創(chuàng)新產(chǎn)品、提供服務(wù)是營(yíng)銷(xiāo)工作的基本要求。從調(diào)查走訪(fǎng)情況看，部分聯(lián)社和信用社在這方面還存在很大差距。主要表現(xiàn)，一是對(duì)客戶(hù)需求了解不夠，對(duì)轄內(nèi)行業(yè)、企業(yè)情況一知半解，即使是按季度進(jìn)行的貸后檢查，也只側(cè)重現(xiàn)有貸款的使用情況，沒(méi)有重點(diǎn)了解和挖掘客戶(hù)需求；二是“坐商”習(xí)性依然存在，很多人還習(xí)慣坐在辦公室等客戶(hù)上門(mén)，沒(méi)有走出去，深入客戶(hù)中，主動(dòng)尋找業(yè)務(wù)的意識(shí)；三是根據(jù)客戶(hù)需要研究開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品是客戶(hù)導(dǎo)向理念的重要體現(xiàn)，而隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，多樣化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，需要新的信貸產(chǎn)品與之相適應(yīng)。而目前信用社沒(méi)有形成產(chǎn)品系列，缺乏特色產(chǎn)品，造成只能讓客戶(hù)適應(yīng)我們，滿(mǎn)足我們的要求。

（二）統(tǒng)一法人后經(jīng)營(yíng)理念沒(méi)有實(shí)現(xiàn)根本轉(zhuǎn)換

農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人以后，縣級(jí)聯(lián)社的職能發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而部分聯(lián)社高管人員的思想意識(shí)沒(méi)有跟上信用社體制機(jī)制的變化,沒(méi)有把工作重心轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上來(lái),沒(méi)有實(shí)現(xiàn)從管理經(jīng)營(yíng)型向經(jīng)營(yíng)管理型的轉(zhuǎn)變,聯(lián)社經(jīng)營(yíng)核心作用沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)，客戶(hù)經(jīng)理部只是承擔(dān)了原來(lái)信貸業(yè)務(wù)科的貸款調(diào)查職能，客戶(hù)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)拓展功能發(fā)揮得很不充分，大部分聯(lián)社連客戶(hù)經(jīng)理人員的配備還不到位。

（三）思想作風(fēng)不扎實(shí)，貸款營(yíng)銷(xiāo)工作中存在主觀障礙

當(dāng)前，部分聯(lián)社高管和信貸人員在業(yè)務(wù)拓展中還存在一些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，制約了貸款營(yíng)銷(xiāo)工作：一是存在盲目自滿(mǎn)情緒。近幾年來(lái)，一些國(guó)有商業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略考慮，上收了基層行貸款權(quán)限，造成縣級(jí)支行貸款增量銳減，而我們的一些聯(lián)社沒(méi)有考慮我們?cè)隗w制和貸款權(quán)限方面擁有的巨大優(yōu)勢(shì)，滿(mǎn)足于在縣域內(nèi)貸款市場(chǎng)占有率小幅提高，缺乏貸款營(yíng)銷(xiāo)的意識(shí),更沒(méi)有貸款營(yíng)銷(xiāo)的責(zé)任感和緊迫感；二是存在懼貸思想，怕形成不良后承擔(dān)責(zé)任，甚至有的聯(lián)社分管信貸工作的副主任根本不履職盡責(zé)。有的基層信用社主任和信貸人員更是用消極的態(tài)度對(duì)待貸款營(yíng)銷(xiāo)工作；三是存在作風(fēng)漂浮現(xiàn)象，工作不深入，事業(yè)心不強(qiáng)，主動(dòng)性不夠。這些錯(cuò)誤的思想意識(shí)是制約貸款營(yíng)銷(xiāo)工作的主要因素。

（四）貸款管理機(jī)制缺失，獎(jiǎng)懲機(jī)制不對(duì)稱(chēng)

一方面，貸款責(zé)任追究加大了放款責(zé)任。實(shí)行貸款責(zé)任追究制度，對(duì)增強(qiáng)信貸人員責(zé)任意識(shí)，抑制亂作為，確保新增貸款質(zhì)量起到了積極作用。但隨著制度的深入落實(shí)，責(zé)任追究力度的加大，也帶來(lái)了信貸人員懼貸、惜貸的問(wèn)題，影響了貸款營(yíng)銷(xiāo)積極性。

另一方面獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制不到位，影響了客戶(hù)經(jīng)理部和基層業(yè)務(wù)人員作用的發(fā)揮。各聯(lián)社均未制定和落實(shí)客戶(hù)經(jīng)理考核獎(jiǎng)懲辦法，只是對(duì)信用社建立了貸款營(yíng)銷(xiāo)考核辦法。聯(lián)社向信用社分配效益工資時(shí)，新增貸款都是重要的考核指標(biāo)，但該部分獎(jiǎng)勵(lì)只分配到信用社，既沒(méi)有制定相應(yīng)的辦法保證營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)勵(lì)能夠落實(shí)到一線(xiàn)信貸人員，也沒(méi)有督促信用社制定相應(yīng)措施。獎(jiǎng)勵(lì)大家拿，責(zé)任一人擔(dān)。這種情況極大地挫傷了一線(xiàn)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)貸款的積極性。

由于在整個(gè)貸款管理過(guò)程中，只落實(shí)了產(chǎn)生不良貸款的懲罰措施，而沒(méi)有形成拓展業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使信貸人員感覺(jué)業(yè)務(wù)拓展了沒(méi)得到獎(jiǎng)勵(lì)，而一旦出現(xiàn)不良就要受到處罰，干還不如不干，挫傷了信貸人員的工作積極性，沒(méi)有人主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)貸款。

（五）奧運(yùn)會(huì)等外部因素造成的影響

由于__市緊鄰北京，奧運(yùn)期間大批企業(yè)因?yàn)榄h(huán)保原因關(guān)停，另外部分企業(yè)因?yàn)殇N(xiāo)售市場(chǎng)以北京為主或原料產(chǎn)品運(yùn)輸需途經(jīng)北京，而處于半停產(chǎn)狀態(tài)。

比如文安關(guān)停規(guī)模較大的金屬延壓等污染企業(yè)21戶(hù)，小型污染企業(yè)全部關(guān)停；800多戶(hù)膠合板企業(yè)基本處于停產(chǎn)狀態(tài)。受此影響對(duì)該類(lèi)企業(yè)投放明顯減少，20__年前七個(gè)月向膠合板生產(chǎn)企業(yè)投放貸款21087萬(wàn)元，今年同期投放僅8342萬(wàn)元；去年前7個(gè)月對(duì)鋼鐵企業(yè)投放貸款25547萬(wàn)元，今年僅投放4286萬(wàn)元。

三河各行業(yè)均不同程度受到奧運(yùn)影響，東部礦山企業(yè)年初在信用社有貸款6000萬(wàn)元左右，由于奧運(yùn)之前砂石、水泥等價(jià)格漲幅巨大，企業(yè)盈利非常豐厚，奧運(yùn)期間被強(qiáng)制關(guān)停后企業(yè)已經(jīng)將貸款基本還清。西部的鋼鐵壓延業(yè)、中部的印裝業(yè)由于環(huán)保、運(yùn)輸?shù)仍蚧咎幱谕．a(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)。另外由于建筑業(yè)全面停工，影響了門(mén)窗加工、運(yùn)輸、混凝土等企業(yè)的生產(chǎn)。

根據(jù)對(duì)五家聯(lián)社的調(diào)查，奧運(yùn)會(huì)對(duì)信用社信貸投放的影響是多層次的。一是，企業(yè)停工不再需要流動(dòng)資金貸款；二是，由于奧運(yùn)會(huì)后環(huán)保等政策的不確定性，企業(yè)減少了固定資產(chǎn)投資，減少了資金需求；三是，企業(yè)因停工資金出現(xiàn)閑置，部分企業(yè)提前歸還了貸款。

經(jīng)調(diào)查，受奧運(yùn)影響每家聯(lián)社因此減少的信貸需求均在3億元以上。這些需求部分會(huì)隨著奧運(yùn)會(huì)的結(jié)束，在四季度體現(xiàn)，其余部分因錯(cuò)過(guò)了生產(chǎn)周期需要到明年體現(xiàn)。因此估計(jì)四季度信貸投放雖然會(huì)有較大幅度增長(zhǎng)，但達(dá)到去年的水平難度比較大。

（六）信用社信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，抑制了部分高風(fēng)險(xiǎn)貸款需求

今年以來(lái)__市農(nóng)信社在信貸投放理念及投放重點(diǎn)上進(jìn)行了調(diào)整，在優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也對(duì)部分貸款需求起到了抑制作用。

一是嚴(yán)格控制

房地產(chǎn)貸款，今年前9個(gè)月房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款較年初下降54401萬(wàn)元，而去年同期房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款增長(zhǎng)了28611萬(wàn)元。 二是強(qiáng)調(diào)抵、質(zhì)押貸款在新增貸款中的占比。去年下半年以來(lái)，省聯(lián)社__辦事處為優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提出了逐步提高新增貸款中抵、質(zhì)押貸款比重的要求，各聯(lián)社嚴(yán)格控制了信用、擔(dān)保貸款投放。從實(shí)際情況看，目前縣域內(nèi)很多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)用地為集體土地或租賃取得，無(wú)法提供充足的抵押物，影響了企業(yè)的有效信貸需求，這種情況在文安、大城等地尤為突出。這樣，一方面減少了信用和保證擔(dān)保貸款，另一方面又沒(méi)有增加新的保全措施，抑制了貸款總量增長(zhǎng)。

三是規(guī)范管理減少了盲目投放。針對(duì)自身特點(diǎn)，各聯(lián)社紛紛主動(dòng)制定措施，對(duì)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行了防控，抑致了部分貸款需求。如：三河聯(lián)社對(duì)全轄所有不良貸款建立了黑名單，涉及借款人、擔(dān)保人20__人以上，在原有不良貸款還清之前不再批準(zhǔn)新貸款。行風(fēng)建設(shè)開(kāi)展以來(lái)香河聯(lián)社大力壓縮風(fēng)險(xiǎn)較高的小額貸款，兩年來(lái)累計(jì)凈收回小額貸款3000多筆。

（七）國(guó)際國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了變化，企業(yè)投資意愿下降，信貸需求減少

今年以來(lái)，由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)來(lái)勢(shì)兇猛，嚴(yán)重影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，影響了出口創(chuàng)匯，影響了企業(yè)的效益。一方面企業(yè)投資意愿下降，產(chǎn)生觀望思想；另一方面企業(yè)的正常生產(chǎn)受到了影響，有的壓縮產(chǎn)量，有的部分停產(chǎn)，有的全部停產(chǎn)，與往年相比信貸需求明顯減少。

二、加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)工作的主要措施

（一）加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，充分發(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)主體作用

客戶(hù)經(jīng)理是業(yè)務(wù)拓展與營(yíng)銷(xiāo)的主體，客戶(hù)經(jīng)理的素養(yǎng)、技能以及工作狀態(tài)，決定著業(yè)務(wù)拓展的能力和效果。

首先要為客戶(hù)經(jīng)理部配齊高素質(zhì)人員，必須選聘那些具有高尚思想品德、較強(qiáng)的敬業(yè)精神、熟悉各種業(yè)務(wù)技能、具有一定公關(guān)本領(lǐng)的員工擔(dān)任客戶(hù)經(jīng)理。要定期對(duì)現(xiàn)有人員進(jìn)行考察篩選，對(duì)不能勝任工作的及時(shí)調(diào)換。

其次要加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高素質(zhì)，增強(qiáng)才干。通過(guò)組織客戶(hù)經(jīng)理在崗鍛煉、短期培訓(xùn)，開(kāi)闊視野，拓展知識(shí)面，提高協(xié)調(diào)關(guān)系與推介業(yè)務(wù)的能力，掌握市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)藝術(shù)，以提升綜合服務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。當(dāng)前要著重抓好《新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》、《物權(quán)法》的學(xué)習(xí)。

再次，要不斷研究探索適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及信用社工作特點(diǎn)的客戶(hù)經(jīng)理制度體系和管理模式，規(guī)范客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)行為，提高營(yíng)銷(xiāo)積極性。一是建立定期訪(fǎng)客制度。定期探訪(fǎng)老客戶(hù)、拜訪(fǎng)新客戶(hù)，并將情況報(bào)告客戶(hù)經(jīng)理部存檔。二是建立客戶(hù)經(jīng)理例會(huì)制度。客戶(hù)經(jīng)理部每月定期召開(kāi)客戶(hù)經(jīng)理會(huì)，總結(jié)通報(bào)上月工作、交流市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、布置工作重點(diǎn)。三是建立信息上報(bào)和反饋制度?？蛻?hù)經(jīng)理要定期或不定期向聯(lián)社上報(bào)有關(guān)信息，包括市場(chǎng)信息、客戶(hù)信息和同業(yè)信息，信息被采用并帶來(lái)收益的應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)。四是建立市場(chǎng)開(kāi)發(fā)協(xié)調(diào)制度。要針對(duì)本社業(yè)務(wù)拓展中遇到的難題，協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門(mén)，研究開(kāi)發(fā)客戶(hù)需要的金融產(chǎn)品。五是建立管戶(hù)責(zé)任制度和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失責(zé)任追究制度。凡所負(fù)責(zé)管理的客戶(hù)，出現(xiàn)由于維護(hù)不到位而被其他行挖走的情況，要追究管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)任。六是探索實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理等級(jí)管理制度，根據(jù)業(yè)績(jī)劃分等級(jí)，不同等級(jí)給予不同的權(quán)限和待遇。七是建立全轄客戶(hù)的基礎(chǔ)檔案，全面掌握客戶(hù)情況，以利于了解、跟蹤和服務(wù)于客戶(hù)。

（二）加強(qiáng)約束激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，靠機(jī)制催生活力

要研究探索適應(yīng)營(yíng)銷(xiāo)工作特點(diǎn)的激勵(lì)機(jī)制，充分體現(xiàn)多勞多得、少勞少得的分配原則，靠有效的機(jī)制催生積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。在制定掛鉤辦法時(shí)，一要適當(dāng)加大獎(jiǎng)懲力度，讓在貸款營(yíng)銷(xiāo)中做出成績(jī)的同志真正得到實(shí)惠，嘗到甜頭，讓不作為、無(wú)業(yè)績(jī)的人丟職位、丟待遇、丟面子；二要直接掛鉤到人，對(duì)貸款營(yíng)銷(xiāo)，聯(lián)社要直接考核獎(jiǎng)勵(lì)到客戶(hù)經(jīng)理，信用社要考核獎(jiǎng)勵(lì)到個(gè)人，使責(zé)、權(quán)、利真正結(jié)合起來(lái)，讓機(jī)制的作用傳導(dǎo)到每一個(gè)員工，不能只進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究，而不把貸款營(yíng)銷(xiāo)與個(gè)人收益掛鉤。各聯(lián)社，特別是信用社要重新制定或修改完善績(jī)效工資考核辦法，貸款營(yíng)銷(xiāo)與個(gè)人收益直接掛鉤。聯(lián)社要按季對(duì)實(shí)施情況進(jìn)行檢查，以確保獎(jiǎng)懲措施兌現(xiàn)；三是聯(lián)社必須根據(jù)實(shí)際情況合理確定貸款責(zé)任人，對(duì)基層信用社推薦，聯(lián)社調(diào)查并發(fā)放的貸款要對(duì)推薦信用社進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，貸款責(zé)任要落實(shí)到聯(lián)社有關(guān)人員，不能把責(zé)任推給基層信用社。

（三）進(jìn)一步完善貸款責(zé)任追究制度

責(zé)任追究制度執(zhí)行以來(lái)取得了明顯的效果，在今后應(yīng)當(dāng)一如既往地執(zhí)行下去，但對(duì)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及免責(zé)條件應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步研究，使之更加科學(xué)。在時(shí)間劃分上可以以20__年7月1日為分界，之前發(fā)放形成的不良貸款由于時(shí)間較長(zhǎng)可以對(duì)結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定，進(jìn)行一次性處罰或處理，對(duì)之后發(fā)放形成的不良貸款在對(duì)結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)過(guò)程的審核，對(duì)于在整個(gè)過(guò)程中全部盡職盡責(zé)的信貸人員，給予適當(dāng)減免責(zé)任。

（四）選準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)，明確主攻方向

各聯(lián)社要加大以下客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)：一是圍繞各類(lèi)園區(qū)抓營(yíng)銷(xiāo)；二是圍繞納稅大戶(hù)抓營(yíng)銷(xiāo)；三是圍繞區(qū)域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)抓營(yíng)銷(xiāo)。要對(duì)縣域內(nèi)所有企業(yè)，進(jìn)行“地毯式”排查，真實(shí)掌握區(qū)內(nèi)共有多少企業(yè)，哪些企業(yè)有信貸需求，哪些企業(yè)暫時(shí)沒(méi)有信貸需求，哪些企業(yè)與信用社建立了信貸關(guān)系，哪些企業(yè)沒(méi)有與信用社建立信貸關(guān)系，哪些企業(yè)與他行建立了信貸關(guān)系等情況。對(duì)企業(yè)要逐個(gè)建立檔案，了解基本情況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、盈利能力、發(fā)展能力等情況，進(jìn)行分類(lèi)排隊(duì)，分出重點(diǎn)支持類(lèi)、限制類(lèi)和淘汰類(lèi)，主動(dòng)公關(guān)，盡快鎖定客戶(hù)。對(duì)重點(diǎn)支持類(lèi)客戶(hù)，無(wú)論是否需要貸款，都要盡快組織評(píng)級(jí)授信。對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)，要由客戶(hù)經(jīng)理部直接營(yíng)銷(xiāo)、建檔，管理不能依靠信用社，客戶(hù)經(jīng)理要分片包戶(hù)，實(shí)行a、b角，互為補(bǔ)充。此外，對(duì)各商業(yè)銀行因?yàn)閺木o的貨幣政策而退出的客戶(hù)也要擇優(yōu)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)雪中送炭，逐步培養(yǎng)成信用社的忠誠(chéng)客戶(hù)，壯大我們的客戶(hù)群。

（五）充分發(fā)揮社團(tuán)貸款作用，提高優(yōu)質(zhì)大戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力

積極發(fā)放社團(tuán)貸款，凝聚全市信用社力量，增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)骨干龍頭企業(yè)力度，培植優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義，必須把這一業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。為調(diào)動(dòng)各聯(lián)社組織社團(tuán)貸款的積極性，建議辦事處研究制定社團(tuán)貸款專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法，獎(jiǎng)勵(lì)的對(duì)象為推薦社團(tuán)貸款項(xiàng)目的聯(lián)社班子成員。

（六）早介入，把握奧運(yùn)會(huì)后企業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)性增長(zhǎng)機(jī)會(huì)

奧運(yùn)結(jié)束后，原來(lái)因奧運(yùn)影響而臨時(shí)關(guān)?；驂嚎s生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)，必

然有一個(gè)恢復(fù)性增長(zhǎng)過(guò)程，其信貸需求也會(huì)隨之增加。各聯(lián)社要組織力量，對(duì)受奧運(yùn)影響較大的企業(yè)逐一調(diào)查摸底，了解其信貸資金需求情況，超前介入、超前服務(wù)，搶占先機(jī)，贏得客戶(hù)，占領(lǐng)市場(chǎng)。 （七）營(yíng)造全員營(yíng)銷(xiāo)的濃厚氛圍

營(yíng)銷(xiāo)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，必須凝聚全社之力，營(yíng)造全員營(yíng)銷(xiāo)的氣氛。聯(lián)社班子，特別是經(jīng)營(yíng)班子成員，要在研究、部署、督導(dǎo)有關(guān)部門(mén)作好營(yíng)銷(xiāo)工作的同時(shí)，下力量做好大戶(hù)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)工作；客戶(hù)部門(mén)要在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，抓重點(diǎn)戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，客戶(hù)經(jīng)理要直接營(yíng)銷(xiāo)到重點(diǎn)客戶(hù)；全體員工要利用各種資源，重點(diǎn)抓普通戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)，以此構(gòu)建上下聯(lián)動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)體系。聯(lián)社其他部門(mén)在做好常規(guī)工作的同時(shí)，要圍繞貸款營(yíng)銷(xiāo)這個(gè)中心，做好配套工作。聯(lián)社辦公室要綜合利用內(nèi)部信息、宣傳欄等載體，宣傳信貸營(yíng)銷(xiāo)工作中取得的經(jīng)驗(yàn)，深入挖掘涌現(xiàn)出來(lái)的先進(jìn)典型，大力宣傳他們的先進(jìn)事跡，營(yíng)造學(xué)、趕、超的濃烈氛圍?；吮O(jiān)察部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)督檢查力度，對(duì)吃拿卡要以及門(mén)難進(jìn)、臉難看、事難辦的行為和人要從嚴(yán)從重處理。審貸部門(mén)要提高審批效率，實(shí)行限時(shí)服務(wù)，明確調(diào)查、審查、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)用時(shí)，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，建立信貸營(yíng)銷(xiāo)“綠色通道”，努力提高辦貸效率。

（八）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

要根據(jù)客戶(hù)需要研究開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品，推動(dòng)產(chǎn)品的多樣化、系列化、品牌化。在初始階段，可以學(xué)習(xí)借鑒其他機(jī)構(gòu)業(yè)已成熟的產(chǎn)品，經(jīng)調(diào)整改造后推廣。在此基礎(chǔ)上，還要立足農(nóng)村信用社實(shí)際，著眼于客戶(hù)的需要，開(kāi)發(fā)具有獨(dú)創(chuàng)性的特色產(chǎn)品，真正形成品牌優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前應(yīng)積極探索社會(huì)擔(dān)保組織擔(dān)保、擔(dān)保聯(lián)合體擔(dān)保、倉(cāng)單提單質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。為了促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，建議辦事處設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)，對(duì)開(kāi)發(fā)出適用產(chǎn)品的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

（九）適應(yīng)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)，制定科學(xué)有效的利率定價(jià)機(jī)制

綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)度、客戶(hù)貢獻(xiàn)度、客戶(hù)忠誠(chéng)度、客戶(hù)信譽(yù)度和金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度等情況，同時(shí)根據(jù)不同的貸款方式，確定貸款利率浮動(dòng)幅度，實(shí)行一企一個(gè)利率，努力提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。