高端投資理財規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：高端投資理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞 個人理財 現(xiàn)財理論 課程體系構(gòu)建

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發(fā)行理財產(chǎn)品4879款，同比增長130.36%；二季度發(fā)行理財產(chǎn)品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。然而，相對如此業(yè)務(wù)增量，國內(nèi)理財規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財課程，并根據(jù)社會和崗位的需要，合理的設(shè)置理財課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財學的專業(yè)素質(zhì)要求

個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃或個人金融。根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務(wù)資源實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序”。核心是根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，依托于銀行服務(wù)，為客戶設(shè)計投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的需要，專業(yè)的理財規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財務(wù)狀況―― 調(diào)查客戶的風險偏好 ―― 制定理財目標 ―― 制定資產(chǎn)配置計劃 ―― 實施并調(diào)整計劃 。因此，專業(yè)理財規(guī)劃師應(yīng)具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應(yīng)變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對銀行業(yè)務(wù)的熟稔，對會計、財務(wù)管理、稅法、保險、投資學、西方經(jīng)濟學、統(tǒng)計學等專業(yè)課程知識的掌握與靈活運用。只有兼具以上兩點能力的理財規(guī)劃師，才能真正適應(yīng)社會需要，提供更專業(yè)、更個性化的理財服務(wù)。

2 投資理財課程體系現(xiàn)狀

（1）學科定位過低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財專業(yè)大多設(shè)在高職教育領(lǐng)域，而高職教育由于受其教育時間較短、定位較低等因素影響，所開設(shè)課程沒有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財課程所需的理論基礎(chǔ)打得并不扎實，很多基礎(chǔ)理論課都是合并在一門課程里教授，這就導致學生在理解投資理財課程所需內(nèi)容時有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復嚴重。投資理財課程包含投資學、保險學、稅法、會計、財務(wù)管理、金融市場學、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復內(nèi)容，應(yīng)重點講授這些內(nèi)容的應(yīng)用。

（3）教學方式側(cè)重理論分析，缺少實務(wù)支撐。由于我國理財學起步較晚，尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發(fā)展起來，有關(guān)的教學案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應(yīng)我國此方面的教學需要，再加上我國的教學模式還基本停留在理論教學階段，所以，投資理財課程亟需改革教學模式，增加實務(wù)教學內(nèi)容。

3 投資理財學的本科教育課程體系建設(shè)框架

（1）學科定位在本科教育水平，提高投資理財教學內(nèi)容的理論性和實踐性。由于高職教育在教育時間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財課程，教學內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應(yīng)用為主，輔以會計、財務(wù)管理、稅法、金融學等內(nèi)容，在教學內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應(yīng)用，尤其是應(yīng)用。

（2）教學內(nèi)容和教學模式上引入項目導向法?，F(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財和個人理財知識整合在一起，把涉及兩類理財內(nèi)容的金融市場、金融工具、資金時間價值的計算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟因素分析、投資收益和風險、投資風險的規(guī)避和控制、投資理財決策理論、理財策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財或個人理財?shù)钠髽I(yè)財務(wù)報表分析和資金計劃、企業(yè)所得稅籌劃、個人財產(chǎn)的計量與理財策劃過程和個人所得籌劃等內(nèi)容單獨成章”，這種教學內(nèi)容的設(shè)計與之前的金融理論基礎(chǔ)課內(nèi)容重復，浪費了教學時間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認為，應(yīng)在教材的編寫和教學內(nèi)容的設(shè)計上引入項目導向法。所謂項目教學法，是指師生通過共同實施一個完整的項目工作而進行的教學活動。在課程教學中為學生設(shè)計一個項目，組織學生圍繞項目開展找資料、學技能、搞設(shè)計、實施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財課程分為企業(yè)理財和個人理財。把企業(yè)和個人為例，將生命周期分為幾個階段。按照每階段的需求，測定理財對象的風險偏好，分析其財務(wù)狀況，設(shè)定理財目標，制定實施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時，在教學模式上采用以組為單位，集中討論的方式進行教學，摒棄教師“一言堂”的模式，以學生為教學主體。

（3）有計劃的安排教師去金融機構(gòu)實習?，F(xiàn)代教育要求學生具備實踐能力，作為教師，首先要具備實踐能力。而我國大學教師的主體主要來自于剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進入大學主持教學，雖然都有實習經(jīng)歷，但實習期都很短，本身就沒有很豐富的實踐經(jīng)驗，何談提高學生實踐能力？這也是我國本科教育脫節(jié)于社會需求的重要原因之一。因此，大學應(yīng)盡可能地為教師提供到企業(yè)實踐的機會，教師的實踐能力提高了，培養(yǎng)學生的實踐能力才會成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財課程教學體系，既要更新教學理念，理論與實踐并重，改善教學內(nèi)容，避免內(nèi)容重復，改革教學模式，教學互動，提高教師實踐能力，使本科投資理財教育適應(yīng)社會對理財專業(yè)人員的理論和實踐能力的要求，為社會培養(yǎng)合格的高端理財人員。

參考文獻

[1]高雅莉.成人高等理財學教學改革初探.中國成人教育,2006(6):4.

第2篇：高端投資理財規(guī)劃范文

對于為客戶理財規(guī)劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財?shù)馁Y金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間）、客戶的風險偏好（不做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設(shè)，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍）?？蛻粜枰顚懴嚓P(guān)資料，然后理財師通過個人客戶營銷管理系統(tǒng)，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應(yīng)理財方案。

目前工商行正努力開發(fā)財富客戶。工行財富管理服務(wù)面向個人金融資產(chǎn)達100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現(xiàn)了簽約、個人風險評估、財富規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資組合執(zhí)行情況報告等系列服務(wù)，首先，通過財務(wù)分析和風險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經(jīng)理可為其提供投資產(chǎn)品組合和專屬的理財、保險產(chǎn)品，并借助基金專戶理財、券商定向理財?shù)绕脚_，提供個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費率優(yōu)惠、融資便利等增值服務(wù)，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內(nèi)外聯(lián)動金融服務(wù)。工行還在國內(nèi)率先推出帶有芯片和磁條的雙介質(zhì)高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質(zhì)。

投資理財產(chǎn)品主要有：國債、基金、證券、保險、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規(guī)模、以及、基金經(jīng)理的資歷等等。

第3篇：高端投資理財規(guī)劃范文

作為國家隊主力隊員，每天的生活既緊張又充實，高強度、長時間的訓練，沒有時間打理個人資產(chǎn)。

財務(wù)狀況：

運動員基本月工資在2000元左右。

月支出平均500－800元。

按工資收入扣減支行算現(xiàn)有存款：約16萬元。

多年參賽獎金：約200萬元。

本次奪金獎金：150萬元。

近期理財目標：

購房

購車

生子

要實現(xiàn)各種理財目標，首先要培養(yǎng)良好的個人理財習慣，建立家庭財務(wù)管理制度，將日常收支進行嚴格的計劃管理，建立每月和每年收支表和資產(chǎn)負債表，使家庭的財務(wù)狀況清楚、明白；其次要以積蓄為主要手段，以投資為輔助手段，在生子前積蓄盡可能多的財富，為緊接而來的大額集中支付作好充足的財務(wù)準備，然后進行科學規(guī)劃和安排，同時實現(xiàn)生子、買房、買車這三大短期理財目標，并確保不會因此導致家庭生活品質(zhì)下降；最后再進行子女教育計劃、退休養(yǎng)老計劃、金融投資規(guī)劃等長期人生任務(wù)專項財務(wù)規(guī)劃。

短期理財規(guī)劃

認清財務(wù)風險，明確理財目標

集中支出風險：買房買車裝修等大額開支過于集中，容易造成短時財政困難。日常生活支出風險，年輕人，生活豐富，喜歡高品質(zhì)生活，非日常開支較多，而且花錢會比較大方，很容易造成財務(wù)開支沒有計劃和日常開支膨脹，甚至成為富有的“月光族”。理財經(jīng)驗缺乏風險，剛開始理財生活，不僅還沒有建立正常的日常收支表和資產(chǎn)負債表，而且儲蓄比、負債比、投資比、流動比等財務(wù)指標出不太好看，因而還無法進行科學的財務(wù)控制，應(yīng)根據(jù)財務(wù)診斷采取及時有效的手段改善家庭財務(wù)狀況。

保險規(guī)劃

由于張寧退役正處于理財生命周期的初始階段，目前面臨的主要財務(wù)風險主要包括：一是保險風險。雖然兩人年輕，暫不需要買太多太高的保險，但是基本的保險保障還是要有的，作為國家運動員，謝杏芳已經(jīng)有了基本的養(yǎng)老統(tǒng)籌保險和大病統(tǒng)籌保險等“三險一金”。應(yīng)考慮對父母、未來愛人，以及"新一代"的生活保障，保險是一件必需做的事情，產(chǎn)品應(yīng)以定期壽險為主，以達到費用最小化和保障最大化的目的。

房屋規(guī)劃

目前國內(nèi)房價大部分已開始下調(diào)，北京房價近期變化不大，如張寧考慮在北京購房建議她在本次奧運結(jié)束后關(guān)注一下北京房市價格變化。且在購房計劃中全面考濾雙方父母到京居住等問題。建議張寧購房時可采用銀行按揭貸款的方式。

資產(chǎn)配置計劃

定期存款：40%，短期理財產(chǎn)品30%，債券型基金20%，貨幣市場基金或活期儲蓄存款10%。

長期財務(wù)規(guī)劃

子女教育計劃

孕產(chǎn)期費用（孕期檢查、住院、護理、產(chǎn)后營養(yǎng)品等）：10000元。

嬰兒期費用（0－2歲）：奶粉、疫苗、生活用品、托管費教育費、醫(yī)療開支等96600元。

幼兒期間費用（3－5歲）：幼兒園費用、日常生活費、興趣、特長教育費、醫(yī)療保健費等84000元。

小學期間（6－11歲）：學校教育費、興趣、特長教育費、日常生活費、旅游開支、醫(yī)療保健費等300000元。

中學期間（12－17歲）：學校教育費、學?；蚣议L安排實習班、興趣、特長教育費、醫(yī)療保健費、日常生活開支、旅游等費用合計330000元。

大學期間（18－21歲）：學雜費用、生活開支、興趣活動、選修及考試、服裝、旅游等合計120000元。

由此可見，從0歲開始到21歲，父母要為子女教育成長支出高達將近100萬元。

為此，可每月固定拿出一筆錢定期定額投資于某債券型基金，若該基金的年收益率為5％，則每個月定期定額投資額為5453元。

可見，投資債券型基金的收益率比銀行存款利率有較大提高。

養(yǎng)老計劃與長期投資理財相結(jié)合

養(yǎng)老儲備投資不能激進，要以穩(wěn)健為主，如果他們有較強的風險承受能力，可以考慮購買年均回報6％的指數(shù)型基金，或購買一個年均回報5％的組合基金（10％貨幣型基金、30％指數(shù)型基金、40％債券型基金、20％股票型基金），則月均投資為4528元。這樣，由于有較高的投資回報，要儲備同樣的退休基金，每個月定期定投的投資額就更低了，負擔相對減輕，完全可以在準備足夠的退休保障的基礎(chǔ)上進一步提高現(xiàn)在的生活品質(zhì)。

第4篇：高端投資理財規(guī)劃范文

理財是人們生活中的一件大事。在我國，50歲以上的人儲蓄率較高，但理財意識相對較弱。其實，中老年人退休之后，在不同的經(jīng)濟環(huán)境下，也要樹立理財?shù)男掠^念。金融理財師、建行理財經(jīng)理毛慧娟梳理了以下幾條“錦囊”，幫助中老年人做好理財規(guī)劃。

慎選高風險理財產(chǎn)品

老年人投資股票要把資金額度限制在一定范圍內(nèi)。在選擇理財品種時要慎重，不能把“保命錢”投入到風險渠道中。目前銀行的絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都可以保證本金，主要投資于銀行間債券市場的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、企業(yè)短期融資券等，本金損失的風險很小，并且有很多保本的、專屬于高端客戶、私人銀行客戶的保本型產(chǎn)品。而且這些理財產(chǎn)品都提供風險屬性測試，其中有“對風險的認識”和“虧損承受能力”等測試項目，老年朋友們可以先自己測試一下，如果自己是保守型或穩(wěn)健型投資者，則還是采取穩(wěn)妥的投資方式為好。

老有所保需趁早

在我國，“看病貴”這個現(xiàn)實困擾著許多人，老年人最大的支出是醫(yī)療保健。所以，購買醫(yī)療保險應(yīng)成為老年人的首選，而且越早越好。在國內(nèi)，投保年齡一般都限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55～60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司會要求投保人到指定的醫(yī)療機構(gòu)接受體檢，有一兩項體檢指標不合格，投保要求便會遭拒絕。年齡越大投保所需支付的成本越高。如果購買養(yǎng)老保險，還必須在購買前留心養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，比如在投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金額每隔一段時間按一定增幅遞增，可在一定程度上幫助抵制通貨膨脹。

替老人理財需合理配比

第5篇：高端投資理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應(yīng)學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質(zhì)量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務(wù)性強需要學生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結(jié)合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設(shè)置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應(yīng)注重學生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結(jié)合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

第6篇：高端投資理財規(guī)劃范文

未來10年，不僅是中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大轉(zhuǎn)型、大升級、大挑戰(zhàn)的時代，也是私人財富快速膨脹急劇變動的時代。

據(jù)瑞信私人銀行預測，2015年，中國的家庭財富總值將由現(xiàn)有水平增長111％至35萬億美元，超越日本成為全球第二高的國家。2020年則將突破60萬億美元，一舉超越美國成為全球第一。

而通貨膨脹、養(yǎng)老、社會保障、理財服務(wù)、私人銀行等詞語也將越來越頻繁地進入國人的生活，“財富管理”這一在歐美國家似乎專屬于高凈資產(chǎn)人群的名詞，將成為未來10年中國人經(jīng)濟生活的主題之一。

“十二五”規(guī)劃中明確提出，要努力實現(xiàn)居民收入增長和經(jīng)濟發(fā)展同步、勞動報酬增長和勞動生產(chǎn)率提高同步，低收入者收入明顯增加，中等收入群體持續(xù)擴大，貧困人口顯著減少，人民生活質(zhì)量和水平不斷提高等目標。

基于此，筆者認為，在巨大的私人理財市場中，中產(chǎn)階層市場將是國內(nèi)金融機構(gòu)未來的制高點和利潤發(fā)動機。

根據(jù)工行的理財業(yè)務(wù)實踐，筆者定位的中產(chǎn)階層，是指當前家庭純現(xiàn)金資產(chǎn)在50萬－500萬元；或者是一線城市家庭年純收入在20萬元以上，二線城市家庭在15萬元以上，三四線城市在10萬元以上的客戶。

從近年來私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展來看，外資銀行由于較多的負收益產(chǎn)品陷入信任危機，中資銀行因經(jīng)驗欠缺和受分業(yè)經(jīng)營限制，導致高端財富管理這一金礦并不好開采。

相比之下，未來10年中產(chǎn)階層對理財服務(wù)需求將空前旺盛，進而形成一個龐大的理財市場和銀行理財業(yè)務(wù)的堅實平臺。中資銀行如何依托自身的客戶優(yōu)勢，利用外資在中產(chǎn)階層理財市場缺位的機會，奠定自己在理財服務(wù)市場中的地位，顯得尤為緊迫與重要。

中產(chǎn):金融機構(gòu)利潤發(fā)動機

作為社會的中堅力量，中產(chǎn)階層群體面臨通貨膨脹、住房、醫(yī)療及養(yǎng)老等一系列壓力，對理財服務(wù)需求空前旺盛。因此，與歐美等國銀行理財業(yè)務(wù)利潤來源主要集中于私人銀行業(yè)務(wù)不同，國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的主要利潤區(qū)域應(yīng)集中在中產(chǎn)階層客戶。

美林公司與凱捷顧問公司聯(lián)合的《2010年全球財富報告》顯示，2009年中國經(jīng)濟的率先復蘇加劇了中國私人財富的急劇膨脹。《2010年全球財富報告》顯示，中國的私人財富在2009年一馬當先，以31％的富裕人士增長率居全球前列。

麥肯錫的報告稱，預計到2015年中國年收入25萬元以上的富裕家庭，將由現(xiàn)在的160萬戶增長至400多萬戶，成為僅次于美國、日本和英國的全球富裕家庭數(shù)量第四的國家。

歐睿信息咨詢公司的研究顯示，到2020年，中國這一人群將達到7億人。而根據(jù)國家人口發(fā)展戰(zhàn)略研究，2020年中國人口約達14.5億。也就是說，10年后中國中產(chǎn)階層人數(shù)將占到總?cè)丝诘?8％以上。而在發(fā)達國家所謂的“后工業(yè)社會”，中產(chǎn)階層占了總?cè)丝诘?0％。

但不同的是，為了拉動消費，歐美中等收入家庭一直在堆積債務(wù)，其理財需求更大層面在稅務(wù)及保險等規(guī)劃，以及利用國家的各項優(yōu)惠政策進行養(yǎng)老規(guī)劃。而中國的中產(chǎn)階層則需應(yīng)付養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育、保險等全方位的財富管理問題，從而形成一個潛力巨大、獨特的中產(chǎn)階層理財市場。

多因素刺激中產(chǎn)理財需求

近年來，人民幣升值的預期與現(xiàn)實壓力日益增強。尤其自2010年6月二次匯改啟動以來，人民幣升值通道再開。2011年3月初，美元對人民幣中間價升至1∶6.57，踏入6.5關(guān)口，多次刷新2005年匯改以來新紀錄。

公開數(shù)據(jù)顯示，自2010年6月19日中國宣布重啟人民幣匯率形成機制改革以來，特別是自2010年四季度以來，人民幣升值速度加快，每個月均超過1％。

隨著人民幣的升值，中國私人財富將出現(xiàn)一定分化：對于少數(shù)仍然堅守出口領(lǐng)域的私營企業(yè)主來說，將面臨財富縮水的挑戰(zhàn)；而對于絕大多數(shù)私人財富來說，由于其資產(chǎn)配置90％在國內(nèi)，以人民幣計價，無疑增加了其財富總量。值得注意的是，隨著人民幣升值預期的加強，外資不斷流入中國，推高國內(nèi)資產(chǎn)價格，從而間接增加私人財富總額。同時，這一過程也是財富再分配的過程。

與此同時，通貨膨脹如影隨形，使得私人財富保值升值壓力加大。數(shù)據(jù)顯示，2010年11月中國CPI同比上漲5.3％，創(chuàng)近30個月以來的新高。12月份雖略有回落，但仍高達4.6％。今年年初，盡管統(tǒng)計權(quán)重進行了調(diào)整CPI仍高居不下。CPI指數(shù)的不斷走高，使得偏好配置現(xiàn)金和存款等流動性資產(chǎn)的中國私人財富直接縮水。

抵抗資產(chǎn)價格上升帶來的現(xiàn)金財富相對縮水以及跑贏CPI指數(shù)，成為中國中產(chǎn)階層財富管理市場繁榮強有力的催化劑。從長遠來看，中國正處于轉(zhuǎn)型時期，中產(chǎn)階層面臨著各方面的壓力?！?010年北京社會建設(shè)分析報告》顯示，在中產(chǎn)階層內(nèi)部，只有170萬人，即30％左右處于中上層，還有70％處于中下層，面對著工作和生活的雙重壓力，用并不高的收入水平面對房產(chǎn)、汽車、子女教育、養(yǎng)老等大宗消費，成為“房奴”、“車奴”等。

另一方面，中國的社會保障制度有待進一步完善。勞動和社會保障部的數(shù)據(jù)顯示，目前，全國養(yǎng)老保險金平均替代率為41％，并呈逐年下降趨勢。對于收入較高的中產(chǎn)階層，未來社保替代率可能會低于30％。這意味著要想達到退休后替代率不低于70％的目標，40％的養(yǎng)老金都需靠自身積累。在目前社會養(yǎng)老保障體系還不健全的環(huán)境下，為了過上舒適的退休生活，給自己增加更多的經(jīng)濟保障，中產(chǎn)階層必將滋生強烈的投資理財需求。

理財需求與服務(wù)倒掛

事實上，商業(yè)銀行正越來越多地將理財服務(wù)的重心移向中產(chǎn)階層市場。一方面，相比高端市場，國內(nèi)商業(yè)銀行在中端市場更具優(yōu)勢，可以避開外資銀行的競爭。另一方面，在理財意識不斷增強，以及兼具安全和抗通脹銀行理財產(chǎn)品大受青睞的背景下，理財市場的巨大潛能正不斷釋放。2005－2010年，中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模由2000億元增長至6萬億元。

在理財產(chǎn)品方面，為了滿足客戶需求，各大金融機構(gòu)也積極進行創(chuàng)新嘗試，使得理財產(chǎn)品品種日益豐富。為滿足中產(chǎn)階層市場的需求，商業(yè)銀行圍繞各類幣種、預期收益和產(chǎn)品類型（債券類、票據(jù)類、信貸類、信托類、打新股、類基金、QDII、結(jié)構(gòu)型、混合型）開發(fā)了大量理財產(chǎn)品。根據(jù)普益財富統(tǒng)計，截至2010年9月底，國內(nèi)商業(yè)銀行累計發(fā)行12580款理財產(chǎn)品，其中中資銀行占據(jù)絕對主流。已發(fā)產(chǎn)品中，周期集中在3-24個月，委托起始金額則一般在5萬元或1萬美元。

近年來，商業(yè)銀行開始在產(chǎn)品創(chuàng)新上做一些嘗試。一方面，借助信托平臺進入股票、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則進行股票和實業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。另一方面，與外資金融機構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，實現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，疏通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現(xiàn)了數(shù)量眾多與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

然而，與業(yè)務(wù)和產(chǎn)品規(guī)模迅速擴張形成鮮明對比的是，各銀行的財富管理服務(wù)水平亟待提升。盡管目前各大銀行紛紛建立了貴賓理財工作室，推出了各自的理財產(chǎn)品與理財服務(wù)，但其所提供的理財服務(wù)大同小異，大多局限于專人服務(wù)、優(yōu)先服務(wù)、專屬場所、親情服務(wù)等，提供的產(chǎn)品種類也較為有限，無法真正滿足中產(chǎn)階層客戶個性化的服務(wù)要求。

造成中產(chǎn)階層理財需求與服務(wù)品質(zhì)倒掛的根源，首先在于人才匱乏。與國內(nèi)迅速提升的中端理財服務(wù)需求與規(guī)模相比，中國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。歐美等成熟的理財市場，基本上每三個家庭擁有一名專業(yè)理財師，依此計算，中國理財規(guī)劃師尚存巨大缺口。此外，據(jù)工商銀行的一項內(nèi)部統(tǒng)計，在中國，只有不到10％的中產(chǎn)階層得到了專業(yè)的財富管理服務(wù)，遠低于美國58％的比例。拋開理財規(guī)劃師的缺口不說，即便是目前已經(jīng)從業(yè)的理財規(guī)劃師，由于專業(yè)素質(zhì)或經(jīng)驗不足，職業(yè)素養(yǎng)也良莠不齊，客戶感覺更大程度上是理財產(chǎn)品營銷人員，而非專業(yè)理財師水準。

其次，近年來，隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行財富管理業(yè)務(wù)的范圍雖逐步拓寬，除向貴賓客戶提供傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)外，還通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，進行了服務(wù)模式和產(chǎn)品的多元化摸索與創(chuàng)新。但由于分業(yè)經(jīng)營體制障礙以及服務(wù)對象廣泛，目前各大商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品仍顯得捉襟見肘，難以滿足中產(chǎn)階層理財客戶日益增長的需求，也制約了服務(wù)質(zhì)量的提升。

而且，中產(chǎn)階層客戶與理財師之間的信息不對稱也降低了財富管理服務(wù)的質(zhì)量。規(guī)范的財富管理流程是先充分了解客戶，在此基礎(chǔ)上進行資產(chǎn)配置，篩選合適的金融產(chǎn)品，跟蹤資產(chǎn)配置方案并需根據(jù)市場變化適時調(diào)整。工商銀行內(nèi)部統(tǒng)計顯示，理財師并不能獲取客戶全面的信息資料，并根據(jù)這些資料幫助客戶進行綜合理財規(guī)劃。比如，由于對理財師存在戒備心理，客戶不愿將自己的信息全部提供給銀行，導致理財師不能切實根據(jù)客戶的實際需求提供理財規(guī)劃服務(wù)；其次，各銀行對中產(chǎn)階層客戶群體的理財信息和需求資料等未形成系統(tǒng)、順暢的傳導機制與途徑，從而無法指導理財師的作業(yè)。

創(chuàng)新中產(chǎn)階層服務(wù)模式

目前，幾乎所有的國內(nèi)中產(chǎn)階層理財客戶都是由中資銀行先前的大眾理財客戶成長起來的。與先入為主的中資銀行相比，外資銀行在中產(chǎn)階層理財市場上的客戶資源極度缺乏。另一方面，與私人銀行這一高端理財業(yè)務(wù)相比，中產(chǎn)階層理財業(yè)務(wù)的技術(shù)含量相對較低，中資銀行可通過學習、借鑒迅速開展業(yè)務(wù)，通過本土化與創(chuàng)新迅速實現(xiàn)超越。

外資銀行缺席的中產(chǎn)階層理財市場成為國內(nèi)銀行同臺競技的大舞臺。為了提高市場占有率，國內(nèi)銀行在中產(chǎn)階層理財業(yè)務(wù)模式上不斷推陳出新，如工商銀行在理財產(chǎn)品研發(fā)方面的創(chuàng)新――在理財產(chǎn)品研發(fā)上以流程為中心，首先確定對產(chǎn)品變化具有較強適應(yīng)能力的流程，在這一流程基礎(chǔ)上成系列地、靈活快速地開發(fā)大量新產(chǎn)品，以適應(yīng)“新產(chǎn)品＝新市場”的變化趨勢。

因此，如何分羹中產(chǎn)階層財富管理市場，擺在中資銀行面前的一個重要課題，是如何創(chuàng)新服務(wù)模式。國內(nèi)商業(yè)銀行進行了積極的創(chuàng)新：首先，利用大股東的綜合金融平臺優(yōu)勢，進行產(chǎn)品的設(shè)計與交叉營銷，為個人提供高質(zhì)量、多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足客戶深層次、多層面的需要。其次，加強渠道建設(shè)，實現(xiàn)由單一網(wǎng)點向立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變――加大對自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)渠道整合的力度，為客戶提供安全、快捷、方便的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，提高服務(wù)質(zhì)量，向個人客戶提供3A水準的服務(wù)。

最后，由產(chǎn)品服務(wù)向過程服務(wù)轉(zhuǎn)型。許多理財機構(gòu)意識到理財服務(wù)不是單純銷售某一個理財產(chǎn)品，而是讓客戶在長期理財規(guī)劃下，最終獲得較高的收益，進而形成長期、穩(wěn)固、相互信任的伙伴關(guān)系，積極將理財服務(wù)向過程服務(wù)轉(zhuǎn)型――貫穿于客戶的整個服務(wù)過程與財務(wù)周期，為客戶的家庭以致為整個家族提供個性化、持續(xù)的理財服務(wù)。

可以預計，國內(nèi)銀行的白熱化競爭，必將推動中產(chǎn)階層理財市場不斷朝個性化、綜合化、品牌化與國際化方向發(fā)展。

隨著中產(chǎn)階層理財市場競爭的加劇以及理財規(guī)劃師群體的成熟與成長，理財機構(gòu)將根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，對不同等級的客戶提供不同的服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶，對中產(chǎn)階層客戶實行真正意義上的個性化服務(wù)。這種顧問式的財富管理服務(wù)將逐步成為國內(nèi)中產(chǎn)階層理財服務(wù)個性化的發(fā)展方向。

在提供個性化服務(wù)的同時，未來中國的財富管理將逐步朝綜合方向邁進。目前，由于中國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，而各類第三方理財機構(gòu)尚未能支撐起市場的一角，在渠道、資本實力上也遠遠不能與國有金融機構(gòu)相提并論，這使得目前中國的財富管理市場在提供綜合方面與國外還有很大的差距。

然而，在分業(yè)監(jiān)管的框架下，光大集團、平安集團、中信集團等擁有多種金融牌照的金融機構(gòu)一直在探索內(nèi)部的混業(yè)經(jīng)營，并積極針對個人金融需求的多樣化，為客戶提供包括銀行、保險、證券、信托等在內(nèi)的理財服務(wù)與理財產(chǎn)品，逐步向多元化綜合性理財服務(wù)方向發(fā)展。而四大國有銀行銀行也充分依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與日趨成熟的理財師隊伍，積極探索、深化與其他金融機構(gòu)的合作，整合服務(wù)資源，搭建完整、統(tǒng)一的理財綜合業(yè)務(wù)平臺。

個性化與綜合性理財服務(wù)的不斷升級，必將推動中產(chǎn)階層理財服務(wù)品牌化，具體表現(xiàn)為理財產(chǎn)品與理財團隊的品牌化。隨著個性化與綜合的不斷推進，國內(nèi)金融機構(gòu)為了突出自己的業(yè)務(wù)和服務(wù)特色，已陸續(xù)打造個人理財產(chǎn)品系列和服務(wù)品牌。這些個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，必將使得客戶對銀行其他業(yè)務(wù)的認知程度大大提高，成為吸引客戶注意力的重要手段，從而大大提高機構(gòu)品牌的附加值和商譽，對銀行整體形象的提高有著不可低估的作用。因此，隨著理財經(jīng)理的專業(yè)化知識、能力與經(jīng)驗的成熟與完善，產(chǎn)品和服務(wù)的差異性不斷增強，品牌因素在個人理財服務(wù)的市場競爭中將越來越重要，理財服務(wù)將從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

第7篇：高端投資理財規(guī)劃范文

理財產(chǎn)品投資需求消費渴望

一、選題背景

隨著我國居民存款的不斷攀升和在負利率時代的持續(xù)，加之互聯(lián)網(wǎng)金融極大地便捷了居民接觸、購買的機會，理財產(chǎn)品對于我國城鄉(xiāng)居民是非常重要的投資理財渠道，百姓已不再滿足于把儲蓄作為唯一的投資理財方式，他們在牛市情緒的推動下，積極購買債券、股票、基金、保險等金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品前期的高回報進一步吸引了無數(shù)觀望的投資者進入理財市場。

理財產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的階段性產(chǎn)物，商業(yè)銀行要想提升理財產(chǎn)品的核心競爭力，必須向國際先進水平靠攏，逐步提高管理咨詢類理財服務(wù)的能力。而現(xiàn)階段發(fā)展理財產(chǎn)品，伴隨著理財產(chǎn)品的市場發(fā)展，銀行的理財產(chǎn)品也不是盡善盡美，特別在結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品方面，中資銀行缺乏設(shè)計經(jīng)驗，對市場趨勢把握不準確，加上前期不當營銷，導致了08年爆發(fā)了數(shù)次結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品“零收益”、“負收益”風波。在這起風波中，部分投資者驚呼上當，相關(guān)銀行紛紛出面澄清原委。這對理財產(chǎn)品市場造成了一次不小的沖擊，但經(jīng)過時間的推移和用戶的需求，理財產(chǎn)品市場呈現(xiàn)出復蘇的局勢，報告顯示，截至2016年6月，中國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達到1.01億，較2015年底增加用戶1113萬人，網(wǎng)民使用率為14.3%，較2015年底增加1.3個百分點?；ヂ?lián)網(wǎng)理財市場歷經(jīng)幾年的快速發(fā)展，理財產(chǎn)品日益增多，用戶體驗持續(xù)提升，網(wǎng)民在線上理財?shù)牧晳T初步養(yǎng)成。這反映出我國理財產(chǎn)品市場巨大的發(fā)展前景，那么銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展將成為銀行占領(lǐng)市場的重要競爭力。

二、選題意義

理財業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中占據(jù)著舉足輕重的地位，國內(nèi)人均收入穩(wěn)步提高，人們的理財需求迅速上升，理財市場前景廣闊。但理財產(chǎn)品市場真正的需求將決定誰能在接下來的金融戰(zhàn)中取得優(yōu)勢和勝利?；趪鴥?nèi)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)性高、競爭性弱的現(xiàn)狀，本文將分析理財產(chǎn)品市場的需求度和飽和度，并提出一些意見和建議，以期對國內(nèi)理財市場作出一些貢獻。

三、國內(nèi)外理財市場分析

從個人理財角度看。國外關(guān)于個人理財主要有兩種理論。

一是費朗科莫迪利安尼美國的生命周期理論，其主要觀點是支出取決于預期的終身收入。預期的終身收入取決于預期的工作年限和年勞動收入以及家庭財產(chǎn)。人們會在更長時間范圍內(nèi)計劃他們的生活消費開支，以達到他們在整個生命周期內(nèi)消費的最佳配置。

二是米爾頓費里德曼美國的永久收入消費理論，其主要觀點是暫時消費與暫時收入無關(guān)，而由永久收入決定。永久收入是指消費者可以預計到的長期收入。

生命周期理論是由莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學的布倫博格、安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論指出，人的生命周期可分為三個階段人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉(zhuǎn)化階段和金融資本兌現(xiàn)階段。個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，以在他的整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。該行為少年階段的客戶提供儲蓄賬廠、提供優(yōu)惠存款利率、免收賬戶管理費、提供年度財務(wù)報告等，大學階段和參加工作初期提供銀行服務(wù)。各類生活信息電影、音樂、旅行、藝術(shù)等。成年階段提供銀行服務(wù)重點是儲蓄賬戶、定期存款賬戶、信用卡、投資股票、債券、基金等、人壽保險按揭、退休規(guī)劃、子女教育等，各種商務(wù)信息，綜合理財規(guī)劃。老年階段歲以上提供年長者賬戶，定期存款賬戶以及綜合理財規(guī)劃。生命周期理論是個人理財?shù)睦碚摶A(chǔ)。

弗里德曼認為，消費者的消費支出不只是由他的現(xiàn)期收入決定的，而且由他的持久收入決定。西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，早已是一種非常普遍的金融服務(wù)，已經(jīng)成為金融業(yè)最重要的和最穩(wěn)定的利潤來源。以美國為例，其私人銀行理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤都高達35%，年平均贏利增長12%一15%，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。其中，花旗銀行自世紀年代以來業(yè)務(wù)總收入的來自個人理財業(yè)務(wù)。國外銀行等金融機構(gòu)都將個人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點，面向中高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)競爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財方案個性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點

通過國內(nèi)外個人理財?shù)谋容^，我國的個人理財業(yè)務(wù)還是不完善，原因可能是，目前的理財業(yè)務(wù)要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計，不能為客戶提供增值服務(wù)，具體操作僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產(chǎn)品進行簡一單組合，或是只提供較初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地廣、債券、股票、基余等投資品種，投資咨詢只滿足足傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)，而在線投資種類仍然缺乏。在國外，由于混業(yè)經(jīng)營的市場環(huán)境，個人理財服務(wù)可以利用基金、股票、保險、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，只需一個電話，就一可以獲得各種投資咨詢，銀行還可以擔任操盤手。所以，相比較而言，國內(nèi)的銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能分別在三個市場體系中循環(huán)，而無法享受到混業(yè)經(jīng)營的便利，資金不能在三個市場間自由流動，這樣，在一個市場的客戶資金就不能利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值。綜上所述，目前國內(nèi)的個人理財市場十分不完善，仍有待大力發(fā)展。

參考文獻：

＼[1＼]汪長春.我國理財市場的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究＼[J＼].中國市場，2011（48）.

＼[2＼]彭凌.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的問題及對策＼[J＼].生產(chǎn)力研究，2010（02）.

第8篇：高端投資理財規(guī)劃范文

打破傳統(tǒng)營銷模式，尋找古典與現(xiàn)代文明的思想耦合點

2004年9月25日，文昌院再次沉靜在一片古典與現(xiàn)代融合的歡樂里。招商銀行將其極具人性化的用戶關(guān)愛活動選在這里舉辦。此前，招商銀行憑借服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新在國內(nèi)銀行業(yè)一枝獨秀，如今這個服務(wù)和創(chuàng)新的領(lǐng)先者再次以與眾不同的方式演繹別具一格的用戶關(guān)愛活動。北京地區(qū)近200名“金葵花”客戶攜家庭成員參加了此次活動。

“這完全是一種營銷模式的變革，傳統(tǒng)的利益回報和路演活動越來越失去吸引力，銀行需要通過各種活動更加貼近用戶，改變其留給消費者的傳統(tǒng)死板形象，而欣賞中國古典文化、奇趣自然等不啻為成功人士休閑好方式?！贝舜位顒拥牟邉澱哒猩蹄y行北京分行行長助理李峰稱。招商銀行正努力為客戶營造一種充滿濃郁文化氣息的氛圍，讓客戶更深入了解招商銀行作為社會一個成員的責任心。 “當每個'金葵花'客戶接過招商銀行為他們精心準備的節(jié)日禮物，我想所有人都會贊同和認可招商銀行的服務(wù)和價值觀?！崩罘宸Q。

延續(xù)“因您而變”的經(jīng)營理念締造財富人生

依據(jù)“因您而變”的經(jīng)營理念，招商銀行北京分行已然形成了一支具有較高專業(yè)素質(zhì)的個人客戶經(jīng)理隊伍，招商銀行已然形成了以“投資通”、“易貸通”、“居家樂”三大系列理財套餐為主體的理財產(chǎn)品和服務(wù)體系，“易貸通”主要滿足客戶在個人住房、汽車、消費、求學或資金周轉(zhuǎn)方面的貸款融資需求；“投資通” 是按照不同投資風險，為客戶精心設(shè)計的投資產(chǎn)品服務(wù)組合；“居家樂”是通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、掌上銀行等電子銀行服務(wù)渠道為客戶提供一系列細致入微的服務(wù)。在基本囊括銀行個人業(yè)務(wù)的同時，力求突出當前中國老百姓經(jīng)濟生活中“個性化理財”。

事實證明招商銀行“因您而變”的理財服務(wù)理念是正確，因為它為客戶創(chuàng)造了不同凡響的價值。今年初，招商銀行最新公布的“金葵花”理財年度報告中，人民幣受托理財計劃年凈收益率達2.48%，外匯受托理財計劃穩(wěn)健型年收益率達1.79%，成長型年收益率達3.04%。在股市低迷的大背景下，這個遠高于銀行同期儲蓄利率的回報率，讓對銀行理財心存疑慮的客戶消除了所有顧慮，而客戶對銀行理財?shù)恼J同感正在增強。

但市場永不缺乏補缺者，目前幾乎各家銀行都推出了自己的理財品牌，除招商銀行的“金葵花”理財外，中信實業(yè)銀行的“理財寶”、工行的“理財金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交行的“圓夢寶”、以及建行剛剛推出的“樂當家”都在爭奪個人理財市場這塊蛋糕。但各銀行的理財產(chǎn)品側(cè)重各有不同，有的只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進行簡單歸總或稍做改進，并沒有進行市場細分，理財服務(wù)內(nèi)容也顯得粗糙。

獨辟蹊徑的理財思路

招商銀行提出了“生活質(zhì)量最大化”的理財理念，并以“金葵花理財，為您成就未來”為目標，設(shè)計了全面的金葵花理財服務(wù)體系。該服務(wù)體系從七個方面闡述了招商銀行理財?shù)膶I(yè)性：“一對一”的理財顧問；優(yōu)越專屬的理財空間；豐富及時的理財資訊；一路相伴的全國漫游；特別享有的超值優(yōu)惠；精彩紛呈的理財套餐；方便到家的服務(wù)渠道。

“一對一”是“金葵花”理財?shù)暮诵?，圍繞“理財顧問”服務(wù)，建立了由數(shù)百名高素質(zhì)的客戶經(jīng)理組成的“個人客戶經(jīng)理”團隊，設(shè)計了“理財規(guī)劃”系統(tǒng)，對客戶經(jīng)理進行了包括系統(tǒng)操作、營銷知識、業(yè)務(wù)知識的培訓，使客戶經(jīng)理具備了為個人高端客戶提供“一對一”的投資理財規(guī)劃服務(wù)的條件。

整合優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)客戶理財?shù)闹饕枨螅瑒?chuàng)造性地推出了“易貸通”、“投資通”和“居家樂”三大套餐，形象生動，朗朗上口，提高了服務(wù)的親和力；創(chuàng)造性地集合行內(nèi)專家，成立了外匯通工作室，同時利用合作伙伴資源，推出了每日定向為貴賓客戶提供個性化理財資訊服務(wù)。

充分利用服務(wù)優(yōu)勢和全行統(tǒng)一的ISO9001服務(wù)平臺，為貴賓客戶提供全國統(tǒng)一設(shè)計的理財中心、貴賓廳、出游資訊服務(wù)、緊急支援服務(wù)、財物保管服務(wù)，專門設(shè)置了統(tǒng)一的“金葵花”客戶服務(wù)熱線（95555電話銀行VIP服務(wù)組）。統(tǒng)一設(shè)計發(fā)行的“金葵花”貴賓卡，精美的卡片設(shè)計及外包裝，充分彰顯貴賓客戶尊貴身份，憑此享受各項“金葵花”理財服務(wù)。集合全國區(qū)域服務(wù)資源、全行共享。并創(chuàng)造性地集中全行資源，開發(fā)“金葵花”特約商戶，與特約商戶建立資源共享的密切聯(lián)系，使“金葵花”客戶置身于招商銀行為他們營造的特殊氛圍里。

優(yōu)質(zhì)專業(yè)化確保服務(wù)深入人心

而支撐“金葵花”理財邁向成功的最重要因素是招商銀行針對重點客戶的特色服務(wù)。自從招商銀行2003年推出“金葵花理財”這一高端產(chǎn)品，招商銀行北京分行各大營業(yè)網(wǎng)點都設(shè)立了“金葵花”貴賓理財區(qū)，并建立了極有特色的對私客戶經(jīng)理制，為“金葵花”客戶進行一對一的服務(wù)提供了保障。另外招商銀行北京分行為展開專業(yè)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，聘請了專業(yè)的禮儀老師、心理學家、律師等，對服務(wù)人員進行了禮儀、心理、法律和外語方面的專題培訓，推出了一系列“服務(wù)指南”，對許多細小環(huán)節(jié)予以量化明確，如“大堂客戶服務(wù)員與客戶交談要保持 50CM距離，身體前傾”、“客戶到柜臺一米內(nèi)，柜員須目視客戶眼睛微笑”，這樣確保服務(wù)規(guī)范化、細節(jié)化，保證對客戶服務(wù)一步到位。

第9篇：高端投資理財規(guī)劃范文

20出頭的單身女性朋友應(yīng)該是剛踏入職場的社會新鮮人，不過“月光族”也多見于這個階段，因為剛剛離開了青澀的學生時代，種種物質(zhì)誘惑往往讓人忘記收入支出。不過，理財分析師建議，此時正是一個養(yǎng)成良好的消費習慣、有計劃地定期投資的重要階段。

首先，制訂一套“用錢”計劃很重要，這會讓你體會到掌握自己人生和經(jīng)濟的喜悅。我們可以做一張月支出表，把其中的開支分為三大類，包括固定支出、節(jié)制支出和完全節(jié)制支出。我們就可以從節(jié)制支出和完全節(jié)制支出的部分減少花費，把這些錢重新分配，慢慢就能了解應(yīng)該怎么花錢卻不影響生活品質(zhì)，而不是轉(zhuǎn)眼就花掉了。

很多年輕人認為這個時期沒有“本金”，何談投資、理財？其實年輕本身就是資本，而且越早投資收益越高，應(yīng)該充分發(fā)揮貨幣的時間效應(yīng)?；鹗亲钸m合女性朋友的投資方式之一，“本金”少的女性，可以采用定期定額的方式購買基金，每個月只需幾百元，不僅能夠獲得專業(yè)證券理財所帶來的高于銀行和國債利息的分紅，而且可以有效回避股市較大的風險。

此外，很重要的一點：美麗的女人投資外貌，聰明的女人投資內(nèi)在?！袄弥R生財”，是新時代女性最高的理財方式。初入職場，實際工作和所學知識脫節(jié)，想要得到老板的賞識，盡快提高自己的收入，成為復合型人才，就要投資于無形財富?？家粋€專業(yè)的技能認證，報一個口語班，多買些專業(yè)書籍，對于自我價值的提升大有裨益。用不了多久，這些無形財富就會變成有形財富回報于你。

嘗試高收益投資準備教育基金

30歲的女性，財富已經(jīng)累積到一定水平，這個階段女性最大的開銷多以置產(chǎn)、購車為主，有寶寶的女性更要準備子女的教育基金，以免日后被龐大的教育費用壓得喘不過氣來，所以理財?shù)牟呗砸惨母摹?/p>

此時，女性朋友的投資經(jīng)驗經(jīng)過幾年的積累日益成熟，建議在大膽嘗試投資中高收益的產(chǎn)品同時，適當增加一些保本型投資，例如人民幣理財產(chǎn)品，貨幣型、保本型基金等。同時，要兼顧資金流動性，以便應(yīng)對隨時可能出現(xiàn)的大筆支出。這個時期，建議高風險高收益產(chǎn)品的比例下降到60%，如果計劃短期內(nèi)購房購車，則需盡量減少風險投資。

在這個階段，除了原有的支出之外，寶寶的養(yǎng)育、教育費用更是一筆龐大的支出。根據(jù)一份權(quán)威雜志調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在大中城市里，孩子從幼兒園至大學的教育費用約為20萬元，如要贊助子女出國留學，費用約為100萬元，如果再考慮通貨膨脹的影響，這將是一筆驚人的數(shù)字。所以建議在孩子一兩歲時，便可開始利用定期定額的方式來籌措子女的教育經(jīng)費。子女教育基金的投資期一般在15年以上，每月投資具有成長價值的基金并長期持有，相信可用來輕松面對子女未來龐大的教育費用。另外，也可以考慮為子女購買兒童教育健康險，這種保險集投資、儲蓄和保障為一體，不僅可以為寶寶積攢一筆豐厚的教育金，更可以在保障期內(nèi)得到十幾種大病的保障。

降低投資風險調(diào)整保險規(guī)劃

40歲這個階段的女性朋友無論從職業(yè)成就還是收入水平來講都達到了人生的最高點。與前兩個階段不同的是，“風險”管理成為此時的第一要務(wù)，應(yīng)該開始審視自己未來退休生活籌措的資金是否足夠，想清楚自己在退休后期望什么樣的生活水準與生活計劃，所安排的醫(yī)療相關(guān)保險是否合適。由于已入中齡，未來工作時間有限，因此在投資標的的選擇上須逐漸降低風險，投資心態(tài)應(yīng)更為謹慎，建議逐步加重固定收益型工具的比重。中高齡人士可以采取定期定額及單筆投資雙軌進行的方式來積累退休基金，投資標的可選擇平衡型基金或債券基金。前者屬于進可攻、退可守的穩(wěn)健基金，后者屬于本金有保障的保本基金。股票的投資在這個階段要逐漸減少，因為在這個時候重新來過的機會變得很小。

保險規(guī)劃在這個時期顯得尤為重要。如果在40歲還沒有健康方面的商業(yè)保險，那么在以后的幾十年生活中家庭風險就會大大增加。建議在這個時候好好調(diào)整自己的保險規(guī)劃，重大疾病保險、醫(yī)療、住院補貼保險、壽險、養(yǎng)老保險；看看自己有哪方面的不足，趕快補充，保險的支出占家庭年收入的10%是最合適的。

理財網(wǎng)站推薦：

和訊理財

網(wǎng)址：

自2004年開始，和訊開始從一個提供金融理財服務(wù)的專業(yè)網(wǎng)站向以個人門戶為基礎(chǔ)、社會化網(wǎng)絡(luò)為組織、Web2.0技術(shù)為支撐的社區(qū)類門戶網(wǎng)站過渡?；跓o線六大技術(shù)平臺，提供資訊、社區(qū)服務(wù)，提供全方位財經(jīng)生活網(wǎng)站資訊服務(wù)以及各類個性化會員理財服務(wù)。

中國私人理財網(wǎng)

網(wǎng)址：

中國理財專業(yè)門戶網(wǎng)站之一，涉及個人投資理財、家庭理財、基金理財、外匯理財、理財規(guī)劃等。

理財中國

網(wǎng)址：

為普通百姓提供理財網(wǎng)絡(luò)資訊、理財博客、理財社區(qū)和在線理財?shù)葌€性化的互動平臺，又是一個專為高端商人提供最新的商業(yè)資訊、財經(jīng)數(shù)據(jù)和商業(yè)情報等專業(yè)化的入門網(wǎng)站，協(xié)助他們作出明智的商務(wù)決定。

財富人物

網(wǎng)址：