信貸制度論文精選(九篇)
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第1篇：信貸制度論文范文
貸款難是我國中小企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)，因為目前我國中小企業(yè)融資主要依賴于銀行貸款。據(jù)銀監(jiān)會在福建的調(diào)查，僅在福清，據(jù)不完全統(tǒng)計，民間借貸金額就在170億元以上，通過民間融資滿足資金需求的中小企業(yè)占該市中小企業(yè)數(shù)量的72%.
一、中小企業(yè)貸款難的制度成因
作為各國共同難題的中小企業(yè)融資難問題，一般認為其成因主要在于中小企業(yè)與金融機構之間的信息不對稱。為防范風險，銀行對中小企業(yè)單位貸款的信息成本、監(jiān)督成本通常比對大企業(yè)的要高，由于規(guī)模不經(jīng)濟，銀行天然地對中小企業(yè)存在一定程度的“歧視”，貸款意愿不強。中小企業(yè)與金融機構之間的信息不對稱、規(guī)模不經(jīng)濟，本質上是市場經(jīng)濟體制下市場本身所無法克服的缺陷，即“市場失靈”。然而在我國，更重要的原因恐怕在于制度，即“制度失靈”。
（一）以國有經(jīng)濟和大中型企業(yè)為核心的銀行融資制度
在我國現(xiàn)行經(jīng)濟體制和融資制度下，國有產(chǎn)權的國有屬性“弱化”了國企融資的信息不對稱風險，而非國有產(chǎn)權卻加劇了非國有企業(yè)的信息不對稱風險，從而使得國企尤其是國有大型企業(yè)的信用可得性普遍較高，而以非國有經(jīng)濟成分為主的中小企業(yè)尤其是民營中小企業(yè)則信用可得性十分低下。
一方面，我國現(xiàn)行的銀行體制，在某種程度上強化了銀行在對中小企業(yè)提供貸款時的信息不對稱及規(guī)模不經(jīng)濟問題。現(xiàn)有的四大國有銀行、十數(shù)家股份制商業(yè)銀行，不是“政府所有”就是具有“政府控制”性質，在把貸款提供給國有企業(yè)時，無須考慮國有企業(yè)的逆向選擇和道德風險問題，因為這種信息不對稱造成的風險最終會由終極產(chǎn)權所有者亦即政府（中央政府或地方政府）來化解。而在貸款給非國有的中小企業(yè)時，由于產(chǎn)權歸屬的不同，銀行不能將風險轉嫁給政府（如中國現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，對外資企業(yè)、私營企業(yè)的呆壞賬不能核銷），因此貸款的信息不對稱的風險就增加，同時也意味著更高的交易成本，導致銀行在貸款給非國企時持一種過分謹慎的態(tài)度。
另一方面，我國現(xiàn)行信貸管理體制的某些做法，則進一步弱化了銀行對中小企業(yè)的貸款意愿。近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的推進，銀行在開始重視風險與收益管理的同時，其信貸管理體制的某些規(guī)定卻相對滯后，表現(xiàn)在：一是對貸款責任人的追究很重而激勵不足，在實施“信貸終身責任制”的約束機制的同時缺乏相應的激勵機制，使得國有商行的信貸員產(chǎn)生“恐貸”心理，幾乎喪失開展貸款業(yè)務的動力；二是對利率的限制以及對交易費用、監(jiān)督費用的限制，意味著利率的非市場化，現(xiàn)行的利率浮動范圍并不足以為貸款的風險提供足夠的補償，貸款預期收益低，銀行貸款積極性不高。
（二）以國有大銀行為主、地區(qū)商業(yè)銀行為輔的高度集中的外生性金融體系
計劃經(jīng)濟時期，我國建立了規(guī)模上以大中型企業(yè)為軸心、所有制上以國有企業(yè)為軸心的雙軸心國有大銀行金融壟斷的金融體制。國有大型金融機構天生就不適合為中小企業(yè)和民營經(jīng)濟服務，這就不可避免地造成我國中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的融資困境。盡管經(jīng)濟格局現(xiàn)已發(fā)生巨變，國有經(jīng)濟僅占三分之一，但金融結構卻嚴重滯后于經(jīng)濟結構的演進，國有經(jīng)濟仍然占用了70%的信貸資產(chǎn)（從存量而非增量看）。
1994年開始，我國又建立了若干以地方政府出資為主、地方政府主導型的地區(qū)性股份制商業(yè)銀行。這些地區(qū)性股份制銀行大多是依托某種政府部門的背景自上而下組建起來的，其支配的資金自然也主要用于支持地方政府所偏好的企業(yè)與項目。
總的說來，我國始于1978年底的漸進式改革道路，意味著我國非自然演進市場制度的制度環(huán)境的缺失（如信用環(huán)境、法制環(huán)境），以及新產(chǎn)生的市場經(jīng)濟與公有制（而非私有制）的結合問題等，導致了我國市場化進程的復雜性和艱巨性，從而導致了轉軌過程中的諸多制度缺陷，這便是造成我國中小企業(yè)貸款難、金融支持體系明顯不足的根本原因。
二、中小企業(yè)信貸支持的制度選擇
既然中小企業(yè)貸款難的癥結在于制度，則中小企業(yè)貸款支持體系的構建在于制度創(chuàng)新。制度創(chuàng)新形成制度變遷，制度變遷有兩種基本模式：誘致性制度變遷、強制性制度變遷。誘致性制度變遷指的是現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，是由個人或一群人在響應獲利機會時自發(fā)倡導、組織和實行的；強制性制度變遷是由政府命令和法律引入和實現(xiàn)的。近年我國政府和民間一直致力于建立、健全中小企業(yè)信貸支持體系，然而迄今為止中小企業(yè)信貸支持體系仍然存在著不少明顯缺陷，具體為：
（一）誘致性制度供給不足
目前，我國嚴格的金融管制對誘致性的制度變遷產(chǎn)生了一定的阻力，誘致性制度供給明顯不足。例如，對有可能主要面向民營中小企業(yè)服務的民營中小銀行的市場準入的限制至今未能放開，民間資本難以進入銀行體系；城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社這些本身應與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構體系卻偏離了其宗旨，仍以國有、較大型企業(yè)為主要信貸對象。這種中小金融制度變遷與經(jīng)濟制度變革路徑相悖的直接結果是：一方面各種誘致性的制度變遷由于政府的強制性政策而受到抑制，另一方面又導致內(nèi)生于非國有經(jīng)濟內(nèi)部的非正式金融制度安排如民間借貸的盛行，但是由于制度供給的明顯滯后并缺乏有效的監(jiān)管，使得這些灰色金融處于不規(guī)范、交易成本過高、風險過大甚至可能擾亂正常金融秩序的狀態(tài)，無法滿足中小型民營企業(yè)的融資需求。
（二）強制性制度供給效果不理想
強制性制度變遷的效果取決于一致性同意原則，當強制性制度與一些人（或部門）的利益不一致時，這些人（或部門）就可能不按這些制度去規(guī)范自己的行為，這類制度就很難有效率。
近年央行和銀監(jiān)會不斷出臺的放松利率浮動范圍、鼓勵商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款等政策之所以見效甚微，就是因為這些官方文件不能完全與銀行等金融機構的自身利益相吻合。
上述所采取的解決民營經(jīng)濟和中小企業(yè)融資約束的各種金融支持措施之所以在實踐中未達到預期效果，原因在于這些措施多是建立在原有的外生性制度安排（中央設計型或命令控制型）之上。鑒于我國特殊的國情，解決中小企業(yè)（民營為主）融資約束問題的唯一的途徑就是在逐漸淡化“政府經(jīng)濟”色彩、尊重市場作用的條件下，營造內(nèi)生性民營經(jīng)濟和中小企業(yè)融資制度成長的環(huán)境，即主要通過民營或中小企業(yè)相互之間的資金流動與組合、激勵與約束的矛盾運動，自發(fā)地去尋找解決其資金供求矛盾的方法和途徑。具體是建立一種高效率的內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持制度，并以此作為中小企業(yè)發(fā)展金融支持的核心原則，結合各地區(qū)的實情，全方位著手，從根本上解除中小企業(yè)的融資約束問題。而內(nèi)生性民營或中小企業(yè)融資制度的形成作為一種制度變遷，必須突破原有的政府主導型的強制性制度變遷的路徑依賴，強調(diào)主要以誘致性制度變遷來推進我國內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持體制的構建。超級秘書網(wǎng)
三、中小企業(yè)貸款支持的制度創(chuàng)新
內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持體系的構建，在于政府作用的系統(tǒng)發(fā)揮：一方面，政府應通過創(chuàng)建自由、寬松、公平競爭的社會環(huán)境，鼓勵個人或團體不斷創(chuàng)新、不斷對新的制度安排“試錯”，推進誘致性制度變遷；另一方面，政府應通過強制性制度變遷的方式，提供制度構成中關于制度環(huán)境、制度實施機制的制度供給。
（一）應放松市場準入，推進誘致性制度變遷
金融行政的職能是嚴格金融監(jiān)管、嚴格市場清除，而金融市場本身的建設與發(fā)展則要求放松金融準入、放松資本管制。放松金融準入，是為了解決因政府長期壟斷金融而導致的缺少為中小企業(yè)和民營經(jīng)濟服務的基層金融服務（包括機構和市場）的“老大難”問題。
（二）創(chuàng)新信貸機構，容許并促進社區(qū)性中小銀行和中小金融機構的建立健全
一是合理定位，使城市商業(yè)銀行成為名副其實的為中小企業(yè)服務的商業(yè)銀行，將基層信用合作社真正辦成為社員服務的合作金融組織；二是應放開市場準入，適時發(fā)展各種由民營經(jīng)濟組織、集體或個人經(jīng)營的銀行或非銀行金融機構（如中小企業(yè)租賃公司），培育良性互動的資金供求機制。
（三）創(chuàng)新融資機制，完善內(nèi)部控制
中小企業(yè)的貸款如果要按照對公貸款的程序來操作，一般很難被審批通過，因為目前各銀行對對公貸款項目控制比較嚴格。應如何創(chuàng)新融資方式和融資工具呢？不少銀行已做出了很多新的嘗試，例如，針對民營企業(yè)信息不透明的問題，應向民營企業(yè)主個人而不是企業(yè)發(fā)放貸款；針對中小企業(yè)產(chǎn)品銷售的現(xiàn)金流可能比較穩(wěn)定這一特點，重點發(fā)展與其產(chǎn)品銷售直接相關的融資業(yè)務，如保理業(yè)務及各類票據(jù)融資業(yè)務等等。
第2篇：信貸制度論文范文
關鍵詞:帶薪休假;影響;對策
1國際帶薪年休假制度
帶薪年休假,也稱帶薪休假,指工作一定年限的員工每年可以享受保留工作和工資的假期。帶薪休假制度,就是指規(guī)定什么樣的人在什么樣的情況下可以享受保留工資和工作的假期的法律、法規(guī)或制度。帶薪休假制度在國外已實行多年,在許多國際公約中也有規(guī)定,例如國際勞工大會通過的第52號公約——《1936年帶薪年假公約》規(guī)定,職工連續(xù)工作1年后休假至少應有6個工作日,未成年工和學徒為12個工作日,放棄或取消年休假的勞動合同一般應視為無效。1970年通過的132號公約修改了上述規(guī)定,該公約雖然允許各國主管當局規(guī)定獲得假期資格的服務期限,但又明確規(guī)定,服務期6個月者有權享受年休假;服務期1年者,年休假不應少于3個工作周。公約還規(guī)定,由于疾病、受傷、懷孕等無法控制的原因致使雇傭人員缺勤,應計為服務期的一部分;公共例假和傳統(tǒng)節(jié)日,不論是否與年休假同時發(fā)生,均不得計為年休假的一部分。
2我國帶薪年休假實施的好處
2.1是“以人為本”的具體實踐
很多人認為《職工帶薪年休假條例》的頒布實施,對整個社會來說,首先是“以人為本理念和科學發(fā)展觀”的一次生動而具體的實踐。因為帶薪年休假制度是保障勞動者享有休息權的重要途徑之一,實行帶薪年休假制度,不僅是對勞動者休息權的充分尊重,更是社會進步的重要標志。帶薪休假不僅是《勞動法》賦予職工的權利,它保護勞動者的身體健康,使職工得到更好的休息,精力充沛地投入工作,同時,能刺激消費、激活經(jīng)濟,對社會、對企業(yè)、對個人都是很有好處的。
2.2能緩解社會運轉、生態(tài)方面的壓力
我國“五一”、“十一”和春節(jié)的七天長假制度,對推動旅游事業(yè)的發(fā)展,擴大內(nèi)需、拉動消費起到了積極作用,應當充分予以肯定。但是,“黃金周”的副作用也顯而易見。首先,交通運力與游客數(shù)量失衡。其次,景點容量與游客數(shù)量失衡。比較有名的旅游景點在“黃金周”期間往往人滿為患,使旅游質量下降,游客投訴增加,而且容易造成環(huán)境的破壞。第三,旅館、飲食服務行業(yè)容量與游客數(shù)量失衡。要改變這種不均衡的狀態(tài),比較適宜的解決之道是改變休假制度,削減假日人流峰值。因此勞動法中的帶薪年休假制度可以允許職工在工作達到一定年限后有帶薪年休假,一方面能避開出游高峰期,使勞動者能閑適從容地回家或出行、使旅游設施、運輸能力、旅館等服務能力大致趨于均衡;另一方面,大家輪流休假,不至于使工作陷于停頓,尤其是可以保障服務業(yè)和政府部門更好地提供服務。
3帶薪年休假制度存在的問題
3.1帶薪年休假制度的推行與執(zhí)行情況能否真正落到實處
首先,就像之前勞動法所規(guī)定的帶薪休假,只是規(guī)定了一個大框架,但具體細則卻遲遲沒有,導致在很多中小企業(yè)和私營企業(yè)中,維護職工休息權的意識比較淡薄,甚至可以說根本沒有。而企業(yè)中的職工由于近年來就業(yè)壓力逐漸增大和更看重現(xiàn)金報酬,在競爭如此激烈的勞動力市場中,求職不易,保職也不易,能找到一份稱心如意的工作更不易。一旦帶薪休假,萬一因此丟了飯碗,沒了工作,就得不償失了。因此許多人寧愿選擇加班拿補貼,也不愿意為了休假而冒丟工作的危險。
第二,雖然政府已經(jīng)出臺了《職工帶薪年休假條例》,但是,在這一制度當中,沒有包括像農(nóng)民工之類的弱勢群體,因為他們進城務工大多實行“小時工”、“日工資”的勞務薪酬,還有很多在企事業(yè)單位中的臨時工,也沒有得到具體的規(guī)定,因為他們是一些流動性非常強的人員,需要經(jīng)常更換工作、務工地點,對于工作時間的計算不好界定,要達一年幾乎是不可能的。
3.2如何對帶薪年休假制度的實施過程進行監(jiān)管
長期以來,帶薪年休假制度之所以成為“寫在紙上的權利”,在很大程度上是因為觸及了企業(yè)主的利益——職工帶薪年休假必然增加企業(yè)的經(jīng)營成本和支出。即使有法律規(guī)定的情況下,部分企業(yè)主們也會上有政策下有對策,這時候政府國家就應該采取相應的措施來保障這一制度的實行。
4對策
4.1加強宣傳
通過宣傳,一方面要讓員工了解帶薪年休假是個人的一
項基本權利,每個職工都應該按法律規(guī)定享受此政策,并且還要向員工詳細介紹具體的細則,使其對自己應該享有的帶薪休假的資格條件、時間長短、薪金標準等事項了然于心。
另一方面,也要讓企業(yè)管理者深刻地認識到帶薪休假對于員工身心放松有很大的好處,使員工能在休假之后以更飽滿的熱情投入到工作中,并且能加強他們的歸屬感,進而為企業(yè)創(chuàng)造出更多的價值。這個可以通過倡導企業(yè)建立“以人為本”的企業(yè)文化,使企業(yè)意識到建立“以人為本”的企業(yè)文化對企業(yè)長期健康發(fā)展具有必要性和緊迫性,并通過一些評選活動,引導企業(yè)樹立“以人為本”的企業(yè)文化。
4.2要加強對帶薪休假制度實施的監(jiān)管和對違反規(guī)定行為的懲處
(1)監(jiān)察企業(yè)是否按照國家法律法規(guī)落實帶薪休假的制度。
《中國青年報》一次公眾調(diào)查顯示,67.2%的人不無悲觀地認為,即使正式實施,在自己單位也不能得到很好的執(zhí)行。在這種情況下,就必須以國家強制力來保證和推動政策的執(zhí)行,各級政府應經(jīng)常進行核查或抽查,特別要加大對企業(yè)違反帶薪年休假規(guī)定的處罰力度。對單位不安排職工休年休假又不依照規(guī)定給予年休假工資報酬的,有關部門要嚴格依照條例的規(guī)定責令用工單位限期改正,給予處罰,并向職工加付賠償金。中華全國總工會民主管理部部長郭軍就曾說過:“有些單位之所以不實行帶薪休假,不是因為他們不懂法,而是因為他們違法的機會成本太低。如果加大違法成本,把日工資標準定得高些,并提高不安排休假應當支付勞動者的補償金標準,企業(yè)不但會主動執(zhí)行,還會督促勞動者休假?！豹?/p>
(2)加強工商、稅務等部門的聯(lián)動。
工商、稅務等部門可以聯(lián)動,把執(zhí)行這項制度作為考核企業(yè)誠信的一個方面,將它和企業(yè)整體利益、長遠利益掛起鉤,讓企業(yè)變不想執(zhí)行為主動執(zhí)行、積極執(zhí)行。
4.3對自覺遵守帶薪休假制度的企業(yè)予以政策優(yōu)惠
除了嚴厲懲罰那些違反該制度的企業(yè)外,對于那些自覺遵守帶薪休假法律條例的企業(yè),政府應該有一定的政策傾向,比如減少稅收、頒發(fā)榮譽證書等,這樣不僅鼓勵了這些企業(yè)繼續(xù)遵守法律,還能起到榜樣的作用,使其他企業(yè)看到守法的好處,調(diào)動他們的積極性,同時也能夠以這些企業(yè)作為標桿,自覺履行帶薪休假制度,以促使這一政策高效、普遍得到實施。
參考文獻
[1]滕悅.中俄兩國勞動法若干問題比較研究[J].經(jīng)濟師,2007,(7).
第3篇：信貸制度論文范文
當前，職業(yè)院校思想政治教育和管理模式也存在著許多問題，因此加強職業(yè)院校學生思想政治教育就顯得尤為重要，在教育的時候必須堅持以人為本,加強主體性思想政治教育,創(chuàng)新學生思想政治教育工作的方式,充分重視互聯(lián)網(wǎng)的作用,構建“一體化育人”的思想政治教育新機制。
主題詞：網(wǎng)絡信息時代高職院校思想政治工作
一、網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展給高職院校思想政治工作帶來的挑戰(zhàn)
1.網(wǎng)絡信息雜亂無章
在網(wǎng)絡信息時代以前,學生接受信息的主渠道是新聞媒體,這些媒體在長期實踐中形成了自己的工作規(guī)范,強調(diào)的是黨性原則與社會規(guī)范,而網(wǎng)絡媒體的出現(xiàn)使這種穩(wěn)定的格局發(fā)生改變。由于在網(wǎng)絡上傳遞信息、發(fā)表意見可以在相當程度上不承擔責任。因此,各種政治的、社會的謠言甚至危害國家安全的信息到處流傳,再從網(wǎng)上傳到網(wǎng)下,會造成學生原有穩(wěn)定的傳統(tǒng)文化的分裂和趨異,對他們道德標準、價值觀念和政治信仰的畸變將產(chǎn)生重大影響,社會主義的核心價值體系也受到巨大的沖擊，對學生造成很大的負面影響。
2.網(wǎng)絡對傳統(tǒng)思想教育方式帶來沖擊
“網(wǎng)絡信息時代”開放的、自由的信息系統(tǒng)提供的是一種嶄新的、動態(tài)的和超文本式的傳播模式,這種人機系統(tǒng)高度自動化、精確化而缺少人情味,容易導致人們對現(xiàn)實生活中的他人、集體和社會的幸福漠不關心,使人產(chǎn)生精神麻木和道德冷漠的問題。
3.學生網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)上升趨勢
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告的現(xiàn)實，網(wǎng)民的最大構成群體是學生（如下圖所示），學生群體的大量存在，一方面極大地活躍著中國的互聯(lián)網(wǎng)應用，另一方面也降低了中國互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)價值。網(wǎng)民數(shù)猛增，大學生上網(wǎng)人數(shù)占得比例很大，網(wǎng)絡技術的發(fā)展嚴重沖擊著大校園的思想政治工作。
二、網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展給高職院校思想政治工作帶來的機遇
1.充分利用網(wǎng)絡有利條件,強化對學生思想政治素質的教育與引導
發(fā)揮教育的“濡化”和“涵化”作用,以培養(yǎng)大學生文化自省、選擇、判斷能力和批判意識。還要充分發(fā)揮網(wǎng)絡本身所具有的優(yōu)勢,深入了解學生的思想動態(tài),隨時掌握學生的心理發(fā)展。讓學生參與“網(wǎng)絡社會”的信息管理與研究工作,以培養(yǎng)學生自我教育、自我管理、自我服務的精神,促使他們成為“網(wǎng)絡社會”中的道德主體。
2.網(wǎng)絡良好的交互性克服了時空的限制,大大提高了思想政治教育工作的時效性
傳統(tǒng)的教育模式,是以教育者為中心,受教育者在封閉的空間被動地接受灌輸,效果不佳,從而也影響了思想政治工作的時效性。而網(wǎng)絡的平等性、交互性和跨躍時空的特點,使得受教育者不必按傳統(tǒng)方式在規(guī)定的時間和地點接受教育,他們可以在任何時間、任何地點,在網(wǎng)絡上方便自由地與教師(或同學)進行“直接”對話,溝通交流,教師以及時發(fā)現(xiàn)學生中存在的思想問題和現(xiàn)實表現(xiàn),及時采取措施加以引導或對疑難問題予以解答、輔導,有利于思想政治教育工作的開展,從而也大大提高了思想政治教育工作的時效性。
3.信息網(wǎng)絡與學校、家庭有效聯(lián)合
通過網(wǎng)絡,還可以將學校與家庭聯(lián)系起來,家長可以隨時隨地查詢子女在校的思想表現(xiàn)、學習表現(xiàn)等情況,學校也可以在網(wǎng)上與家庭保持聯(lián)系,即時溝通、交換信息,做到家庭、學校相結合,為共同做好學生的思想政治教育工作提供了一個嶄新的手段。
4.網(wǎng)絡內(nèi)容的多樣性,使思想政治教育更具吸引力
信息網(wǎng)絡是一種具有感染力,充滿時代性的傳播媒介,其影響和吸引力明顯大于過去任何一種傳播手段。尤其是圖文、聲像并茂的多媒體技術的應用讓人感覺身臨其境,寓教于樂,激發(fā)了學生的求知欲和想象力,最大限度地調(diào)動了學生獲取知識的積極性、主動性和參與性,其效果是傳統(tǒng)的教育手段所無法比擬的。
三、高職院校思想政治工作網(wǎng)絡化的對策
職業(yè)院校肩負著為經(jīng)濟建設培養(yǎng)專業(yè)技術人才的使命，人才的質量對經(jīng)濟發(fā)展和社會文明起著至關重要的作用。因此，做好學生思想政治工作，培養(yǎng)一批符合時展需要的高素質優(yōu)秀專業(yè)技術人才有著十分重要的意義。但當前，職業(yè)技術院校學生思想政治工作普遍存在效率低、效果差的狀況。許多思想教育工作者都感到工作做了很多，精力耗了許多，卻難以收到應有的效果。因此，應該針對當前網(wǎng)絡信息時代學生的特點，有針對性地采取措施。
1.思想教育工作者必須樹立牢固的責任感和使命感
增強做好本職工作的自覺性和主動性。面對困難和問題，要毫不退縮和畏懼，發(fā)揚善于學習、勇于探索的精神；既要有嚴肅認真的態(tài)度和高度的責任感，又要有創(chuàng)新、科學、有效的工作方法，特別要善于學習和吸收新的教育成果，并努力運用到工作中去。要通過開展輔導員工作經(jīng)驗交流、研討、撰寫論文、校外培訓等活動，提高工作水平，推動學生思想教育工作向深入發(fā)展。當前，社會發(fā)展日新月異，舊有的方法和措施已不適應形勢的需要，因此，必須樹立終身學習的思想，用新的手段和方法解決新的問題，努力開創(chuàng)思想政治工作的新局面。
2．建立高效的思想政治教育隊伍
建立高素質的思想政治教育隊伍要搞好青年學生的思想政治工作,必須建立一支精干高效的思想政治教育隊伍,沒有一支精干高效的思想政治教育隊伍,學院的思想政治教育就會成為空中樓閣，學院十分注重思想政治教育隊伍建設。
思想政治工作者也要注意提高自身的網(wǎng)絡信息技術和業(yè)務能力，諸如利用網(wǎng)絡進行教學的能力、利用網(wǎng)絡與學生互動的業(yè)務能力、利用多媒體教學的方式和學生進行溝通等各方面的能力都需要加強。思想政治工作者只有不斷地提高自身的能力與素質才能與時俱進，才能在教學中更好地域學生進行溝通，才能更清楚地了解當代學生的心理素質等方面的情況，只有如此，才能真正的對癥下藥，找出解決之策。
3.加強網(wǎng)絡管理,促使學生合理、有節(jié)制地使用網(wǎng)絡
學生認識能力和控制能力都比較欠缺,極有可能在網(wǎng)上喪失自我而做出觸犯法律、違背道德的事情。有的學生還因為上網(wǎng)沒有節(jié)制而造成學業(yè)受挫。因此,學校應該制定規(guī)范學生上網(wǎng)的條例和守則,對學生上網(wǎng)的機房、圖書館要配有專職的網(wǎng)絡管理人員進行監(jiān)督管理,發(fā)現(xiàn)問題及時制止。
4.樹立思想政治工作網(wǎng)絡化的新觀念
思想政治工作網(wǎng)絡是指各級黨政機關、政工人員以及傳輸系統(tǒng)、通信系統(tǒng)組成的以計算機為核心的網(wǎng)絡。高職思想政治工作者可以利用網(wǎng)絡，交換、傳輸包括文字、數(shù)據(jù)、聲音、圖形、動畫等形式的思想政治教育信息，對高職學生的思想進行教育、激勵、引導和調(diào)控。思想政治工作網(wǎng)絡化可提高信息的傳播率、利用率。通過網(wǎng)絡傳播，可使先進模范的講話，有關專家的輔導、電視教育講座直接進入網(wǎng)絡課堂，使一人授課，全體學生同時接受教育成為可能。并且由于網(wǎng)絡教學的趣味性、形象性、直觀性的優(yōu)點，使受教育者達到的學習效果遠優(yōu)于普通課堂教學。高職院校思想政治工作網(wǎng)絡還可以將其他大眾媒體，如報刊、廣播、電視、圖書、錄音錄像和戶外宣傳信息移置到網(wǎng)絡上，從而實現(xiàn)思想政治教育與其他大眾傳媒的結合與互補，大大增強思想政治教育對學生的感染力、吸引力和教育引導作用。同時，在網(wǎng)絡上還可以讓受教育者與教育者實現(xiàn)雙向交流，及時獲得咨詢信息，及時反饋意見，從而提高高職思想政治教育的效率，進一步增強其教育功能。
5.優(yōu)化校園網(wǎng)站，積極打造網(wǎng)絡思想政治教育立體平臺
面對學生上網(wǎng)的高比例，我們對學生的教育完全可以通過網(wǎng)絡“潤物細無聲”地進行。網(wǎng)絡是信息傳播的載體，建設主題鮮明、獨具特色的網(wǎng)站或網(wǎng)頁，是思想政治教育進網(wǎng)絡的關鍵。為做好學生上網(wǎng)教育工作，必須積極主動建設好校園網(wǎng)，重點開發(fā)和扶持一批網(wǎng)站，形成立體式的宣傳教育網(wǎng)絡平臺。
四、思想政治工作與網(wǎng)絡技術有機結合的新思考
1.規(guī)范網(wǎng)絡道德,促進網(wǎng)上自律和他律的有機結合
這是提高對互聯(lián)網(wǎng)的控制力和對有害信息的審視能力,堅決抵制西方意識形態(tài)在網(wǎng)上滲透和傳播的有效途徑。要加大網(wǎng)絡監(jiān)控力量,清除網(wǎng)上垃圾,規(guī)范網(wǎng)上行為,盡量為學生提供一個良好的網(wǎng)上活動空間。要廣泛開展網(wǎng)絡安全教育,保證網(wǎng)絡健康、有序運行。要在網(wǎng)絡的法律法規(guī)不斷完善的同時,對學生進行網(wǎng)絡道德的宣傳教育,規(guī)范他們的網(wǎng)上行為,強化他們的自律精神和責任意識。
2.營造全新的網(wǎng)絡文化氛圍,豐富和發(fā)展思想政治教育的內(nèi)涵
營造全新的網(wǎng)絡文化氛圍,是思想政治教育真正進網(wǎng)絡的標志之一。我們要用先進的文化占領網(wǎng)絡陣地,努力營造一個健康向上、豐富多彩的網(wǎng)絡文化氛圍,從而豐富和發(fā)展思想政治工作的內(nèi)涵。應該采用學生喜聞樂見電子論壇、聊天室等交互式的信息傳輸方式把科學理論灌輸和滲透到他們頭腦中去,讓他們在多元化的價值觀體系下學會鑒別,學會選擇,自覺抵制各種不良思想、觀念的侵襲。要利用網(wǎng)絡的交互性和易參與性來實現(xiàn)受教育者的自我管理、自我教育、自我服務和自我發(fā)展。
3.開展網(wǎng)絡道德教育，加強網(wǎng)絡責任感
面對精彩得讓人眼花繚亂的網(wǎng)絡，要加大網(wǎng)絡道德教育，一方面提高學生對網(wǎng)絡信息的辨別能力，增強自我保護意識，自覺對有害信息進行抵制，識別和拒絕網(wǎng)絡破壞;另一方面強化法制教育，幫助學生樹立健康的上網(wǎng)意識，培養(yǎng)健康的網(wǎng)上人格，正確對待人機關系，正確對待虛擬空間和現(xiàn)實空間，理性地規(guī)范自己的網(wǎng)絡行為，加強網(wǎng)絡責任感。
4.構建網(wǎng)絡思想政治工作管理體系
互聯(lián)網(wǎng)絡的發(fā)展擴展了思想教育空間,今天的互聯(lián)網(wǎng),事實上成為了一個全球性的開放系統(tǒng),高?！皣鷫Α钡母拍顚⒅鸩较?不同地點的高校學生,既可通過網(wǎng)絡共享思想教育資源,又可在網(wǎng)上自由地向教師咨詢思想問題,與其他同學開展思想交流和討論?；ヂ?lián)網(wǎng)使用的普及性,將社會、家庭與學校對學生的思想教育連為一體,將最大限度地實現(xiàn)教育思想工作的社會化,使得原先相對狹小的教育空間,變成了全社會的、開放性的教育空間,為全社會育人創(chuàng)造了一個最新的育人環(huán)境和育人模式。
構建網(wǎng)絡思想政治工作管理體系，其內(nèi)在必然性要求以全方位的工作實現(xiàn)網(wǎng)絡管理的全面展開，即在以全新的理念管好全新的陣地的同時，不失時機地找準切人點，建立好網(wǎng)上網(wǎng)下互動、課內(nèi)課外互補，覆蓋全校、輻射社會的立體交叉大網(wǎng)絡，使大學生網(wǎng)絡思想政治教育工作貫穿于高校建設和發(fā)展的全過程，并努力取得優(yōu)良的教育效果。
結束語
在網(wǎng)絡化時代,高等職業(yè)院校思想政治工作面臨許多新情況、新問題,同時也面臨新的發(fā)展機遇和嚴峻挑戰(zhàn)。因此,我們必須認真研究網(wǎng)絡環(huán)境下職業(yè)院校思想政治工作的特點和規(guī)律,努力讓社會主義精神文明去占領網(wǎng)絡文化的陣地,切實做好學生思想政治教育進網(wǎng)絡的工作。今天,伴隨著知識經(jīng)濟和網(wǎng)絡信息化時代的來臨,我們必須抓住機遇,主動利用信息網(wǎng)絡技術為我們提供的現(xiàn)代化手段,來拓展我們思想政治工作的空間和渠道,使思想政治工作進一步提高時效性,擴大覆蓋面,增強影響力。
總之,學院的思想政治教育工作是一項系統(tǒng)的育人工程,涉及學院工作的方方面面。只有把學生的思想政治教育滲透到學院工作的各個方面,才能把學生培養(yǎng)成為合格的高技能人才。
參考文獻：
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[5].張志剛.張清思想政治教育方法論[M].新疆人民出版社.1998
第4篇：信貸制度論文范文
論文答辯自述范文(一)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家下午好!
我是XX級社工班的學生XX，我的畢業(yè)論文題目是《社區(qū)照顧理論下的城市社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展對策研究》。我當初之所以選擇這個課題，一是因為目前我國已進入了老齡化社會，關注養(yǎng)老服務是我們的責任，也是亟待解決的問題。二是我個人對養(yǎng)老服務的興趣。我的學年論文就是研究老年社區(qū)照顧的，題為《從“我國老年人的戀家情結”視角看老年社區(qū)照顧的開展》，而畢業(yè)論文就是對學年論文的深入，我希望通過自己的淺薄研究能夠為我國養(yǎng)老服務的發(fā)展提供建議和參考。
我的畢業(yè)論文指導老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細致指導，使我很快掌握了論文的寫作方法，并在較短的時間里完成了論文的寫作。不管今天答辯的結果如何，我都會由衷的感謝指導老師的辛勤勞動，感謝各位評委老師的批評指正。
下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：
隨著我國人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題已成為我國社會生活中存在的一個不容忽視的問題。由于家庭結構的變化，子女數(shù)量的減少，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老已經(jīng)不能適應我國目前快速老齡化的現(xiàn)狀。在我國城市社區(qū)快速蓬勃發(fā)展，社區(qū)服務功能日益擴展和凸現(xiàn)的背景下，如何以社區(qū)為依托和載體，使之承擔和發(fā)揮其養(yǎng)老服務功能，成為理論和實踐上需要研究的問題。
近年來，對城市社區(qū)養(yǎng)老服務問題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務的文獻來看，多數(shù)研究集中在社區(qū)的境況、老年人的生理特征、心理特征、養(yǎng)老工作存在的問題等方面，優(yōu)勢視角、增能理論也開始得到了初步應有。以社區(qū)照顧理論的視角來研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務的研究也有不少，但目前運用的深入和全面分析尚不多見。雖然這些相關研究對城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展都起著極大的促進作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數(shù)研究從社會調(diào)查的角度出發(fā)，比如對我國老年人身體狀況、生活狀況的調(diào)查等；問題的分析多數(shù)也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細致，讓人知其然不知其所以然；對于問題解決，太過注重養(yǎng)老的物質層面，而忽略內(nèi)心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實，同時也缺乏可行性。
因此，我在本文的寫作過程中，結合當前城市社區(qū)養(yǎng)老服務的現(xiàn)狀，全面分析其所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應用和深入下，重點從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟實力等方面著手，針對我國的城市社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展初步提出建設性對策。希望能夠為我國的城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展工作提供建議和參考。
全文共分四個部分，分別為：社區(qū)照顧理論的分析、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務的現(xiàn)狀、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務所存在的問題及原因分析、社區(qū)照顧理論下我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展對策。
第一部分主要闡述了社區(qū)照顧理論的來源、相關概念、內(nèi)涵及特點。旨在增加對該理論的理解。
第二部分主要在大量文獻的查閱和實地考察的基礎上，概括了我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務的總體現(xiàn)狀。主要有：城市社區(qū)養(yǎng)老服務領域不斷拓寬；城市社區(qū)養(yǎng)老服務方式呈現(xiàn)多樣；城市社區(qū)養(yǎng)老服務環(huán)境日趨優(yōu)化。
第三部分主要提出了目前我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務所存在的問題：(1)對社區(qū)養(yǎng)老服務認識不足(2)社區(qū)提供的服務項目較少(3)缺乏專業(yè)的養(yǎng)老服務人員，服務質量不高(4)社區(qū)醫(yī)療有待加強(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來源渠道單一。并對其進行了原因分析。
最后一部分針對存在的問題提出以下策略：1、充分發(fā)揮政府的主導作用，提高社區(qū)養(yǎng)老的意識2、豐富社區(qū)養(yǎng)老服務項目3、加強對社區(qū)工作者的專業(yè)化培養(yǎng)，提高服務質量4、加強社區(qū)醫(yī)療水平5、完善相關的政策法規(guī)6、多渠道的籌集資金
本文采用的研究方法主要有：文獻研究法、比較分析與實證分析法，
首先本文是在查閱大量相關資料和前人的研究情況下來進行寫作的。
其次，本人對重慶市部分社區(qū)進行了走訪調(diào)查，調(diào)查對象注意了地域代表性。最后，對大量的資料進行了歸納總結，分析原因，并提出幾點可行的建議。
本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時間有限，不能對各社區(qū)進行大范圍的調(diào)查，改進與驗證。
最后，我的論文是在肖云老師的精心指導下完成的，他嚴謹治學的態(tài)度給了我潛移默化地影響。同時，在撰寫的過程中，我學到了許多東西，豐富了自己的知識。我的陳述完畢，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
可行性分析：城市社區(qū)養(yǎng)老服務問題的分析多是以文獻研究為主，參考我國現(xiàn)行的養(yǎng)老模式，及各模式存在的弊端，再根據(jù)老年人生命階段特殊的生理和心理特征，以此來為城市社區(qū)養(yǎng)老服務探索合適的方式，以改善現(xiàn)狀，提高老年人的生活質量。而很少從社區(qū)照顧理論的觀點和意識來進行深入思考。因此，本文把社區(qū)作為養(yǎng)老服務的一個平臺，采用了文獻查閱法、比較分析與實證分析相結合等方法，分析了我國現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟實力等方面著手，針對我國的社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展初步提出建設性對策。既考慮到了物質層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性，也具可行性。
在查找文獻和收集數(shù)據(jù)方面，能夠通過適當?shù)牟檎椅墨I方法可以較快獲得各種所需資料，相信能夠如期完成論文。在修改論文的過程中，本人一定會較多聽取督導老師建議，在文章結構上、論點論據(jù)的充分性上、文章邏輯等方面對文章進行修改完善?？傊?，考慮到四年社會學、社會工作方法的學習積淀和本人對研究問題的興趣，相信自己一定能如期完成任務要求，實現(xiàn)預期目標。
本課題需要重點研究的、關鍵的問題是：以社區(qū)為養(yǎng)老服務的一個平臺，采用文獻查閱法、比較分析與實證分析相結合等方法，在社區(qū)照顧理論的應用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟實力等方面著手，針對我國的社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展初步提出建設性對策。既考慮到了物質層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性。
解決的思路是：(1)采用文獻查閱法、比較分析與實證分析相結合等方法，首先，在綜述了國內(nèi)外相關學者研究成果的基礎上，強調(diào)了在現(xiàn)階段，研究我國城市社區(qū)養(yǎng)老模式的必要性和現(xiàn)實意義。(2)其次，分析了我國現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟實力等方面著手，針對我國的社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展初步提出建設性對策。
論文答辯自述范文(二)
各位老師：
下午好!我是金融學專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農(nóng)村是擴大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設社會主義新農(nóng)村的目標是相違背的。
本課題通過分析農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質量得到提高，農(nóng)村金融市場實現(xiàn)繁榮。其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農(nóng)村消費信貸在農(nóng)村經(jīng)濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展狀況為切入點，定性的研究阻礙農(nóng)村消費信貸發(fā)展的多方面原因。
思路：
從調(diào)研農(nóng)村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農(nóng)村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費信貸業(yè)務發(fā)展的因素和農(nóng)村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規(guī)進行研究，進而提出開拓農(nóng)村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內(nèi)容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農(nóng)村消費信貸市場的必要性和可行性；
第二部分通過分析我國農(nóng)村消費信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務體系不健全、農(nóng)村金融服務機構信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；
第三部分針對我國農(nóng)村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農(nóng)村金融體系；同時農(nóng)村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。
與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機構消費信貸業(yè)務的風險管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行了深入的闡述。
本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
論文答辯自述范文(三)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
上午好!
我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。
我當時之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個題目是因為隨著經(jīng)濟全球化和信息技術的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國很多企業(yè)都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來依然取得良好的發(fā)展勢頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創(chuàng)造、國民經(jīng)濟發(fā)展、國家財政收入、充裕就業(yè)機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進我國經(jīng)濟更快的發(fā)展。
其次，我想談談這篇文章的結構和主要內(nèi)容。
我的論文主要分為以下四個部分：
第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應在企業(yè)消亡和終結前，盡可能地延長企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實現(xiàn)其最大的價值。這既是對企業(yè)的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。
第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭；二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失；三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學管理體系；四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。
第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個方面分析了我國企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。
第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競爭；2.加強企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略；3.建立完善的核心制度和科學管理體系；4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài)；5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化；6.高瞻遠矚，樹立遠大發(fā)展意識。同時，也將論文的結構作了最后的收尾和完善，使論文整體結構完整，論述合理。
最后，我想談談這篇文章存在的不足。
在這篇論文的寫作過程中，我盡可能多的收集資料，雖然從中學到了許多有用的東西，也積累了不少經(jīng)驗，但由于自己學識淺薄，認識能力不足，在理解上有諸多偏頗和淺薄的地方；也由于理論功底的薄弱，存有不少邏輯不暢和辭不達意的問題；加之時間緊迫和自己的粗心，與老師的期望相差甚遠，許多問題還有待于進一步思考和探索，借此答辯機會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出這篇論文的錯誤和不足之處，我將虛心接受，從而進一步深入學習研究，使該論文得到完善和提高。
以上是我的論文答辯自述，敬請各位評委老師提出寶貴的意見。謝謝!
論文答辯自述范文(四)
尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家下午好!
我是xx級人力資源管理班的xxx，我的畢業(yè)論文題目是《高科技企業(yè)人力資源管理》，指導老師是xxx。在我的論文寫作期間，老師給予了悉心的指導，這才使得我的論文能夠如期順利完成，在此，我謹向老師表示衷心的感謝!下面我將論文的選題背景、寫作基本思路以及文章中我個人的一些新的觀點與理解向各位老師做以匯報：
我當初之所以選擇高科技企業(yè)人力資源管理這一課題進行研究，很大程度上同我對自身所選專業(yè)的濃厚興趣是分不開的，但更重要的是對高科技企業(yè)人力資源管理進行研究具有重大的現(xiàn)實意義。主要體現(xiàn)在四個方面：
第一，中小企業(yè)在許多行業(yè)和領域具有明顯的優(yōu)勢。第二，中小企業(yè)已成為大企業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。
第三，中小企業(yè)在解決勞動就業(yè)方面發(fā)揮著越來越重要的作用。第四，中小企業(yè)在推動市場經(jīng)濟發(fā)展中越來越顯現(xiàn)出強大的生命力。
具體來說，我的論文通過對當今高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀地分析，找出高科技企業(yè)人力資源管理所面臨的問題，并找出影響高科技企業(yè)發(fā)展的關鍵因素，進行比較充分地分析，提出一些切實有用的對策建議，以對解決高科技企業(yè)人力資源管理的問題產(chǎn)生積極的作用。整篇文章是我在查閱有關人力資源管理、企業(yè)管理權威學者著作的基礎上，結合自身所學知識和個人的理解，最終在、老師的指導和幫助下完成的。在全文寫作過程中形成以下新的理解與突破：
對高科技企業(yè)人力資源管理的重要性進行了較為細致的分析
較深入的挖掘了影響高科技企業(yè)人力資源管理的因素
針對目前我國高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀提出了意見
通過本次論文寫作，一方面使我掌握了論文寫作方面相關的技巧，另一方面也使得我在高科技企業(yè)人力資源管理這一課題上有了新的認識與理解。但由于我自身所存在的知識儲備方面的缺陷，使得文章中的相關觀點還不夠成熟，甚至可能存在錯誤觀點的情形。對此，我熱切希望能夠得到各位老師的指導。
謝謝!
論文答辯自述范文(五)尊敬的各位老師，親愛的各位同學：
大家上午好!
我是xx學院中文系XX級XX班的學生XX。我的畢業(yè)論文的題目是《學術情結》，我的指導老師是宋聚軒教授。
我當初之所以選擇《學術情結》這個題目，初始原因是先生是我大學四年一直喜歡并深深羨慕的，每當我到一個陌生的地方，我都會盡力淘本有關的書籍，以慰藉我與世格格不入的靈魂。，作為一個名詞更多地出現(xiàn)在五四中，出現(xiàn)在資產(chǎn)階級唯心派的行列中，其實我們從小就接受過他的思想教育，如以前的小學課本、現(xiàn)在的初一課本中都德的《最后一課》便是他最早的思想拙作，這種“亡了國做了奴隸的人們，只要不忘記自己語言就像拿著一把打開監(jiān)獄大門的鑰匙”。體現(xiàn)了在戰(zhàn)亂年代學生學習的目的重要性，學生不是為國捐軀的尸體，更多的是祖國傳統(tǒng)文化的繼承者。
《學術情結》，這個題目在我的腦海中醞釀了很久，大約在大三暑假我就開始著手這方面的資料收集，但一直是深陷其中，不能自拔。可以說那個時候，我是一名的狂熱追求者，他一生獲得美國35個榮譽博士稱號，是前無古人后無來者的；他一輩子徘徊在政治與學術的夾縫中，為民主為科學奉獻了畢生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展現(xiàn)了一個俗人的中庸心態(tài)，這一切的一切都深深地影響著我，激勵著我?；謴驮谖覀冃哪恐械牡匚皇俏逸吜x不容辭的責任，也是本文寫作第一目的。
我的論文《學術情結》寫作分為三個部分：留學時期，思想和立業(yè)的定型，這是傳奇一生的基礎，我主要寫他從一名留學者到熱衷政治關心國內(nèi)時事的愛國者，這里面包括他對自由主義與實驗主義接受和改造，這兩種思想是一生思想的定型；變態(tài)社會中，大力奉行鎮(zhèn)靜主義，這部分也是論文最有趣的部分，我參考了很多史料和前輩的研究成果，力求做到把的政治與學術的臉譜表現(xiàn)得淋漓盡致，這兩種臉譜的交叉又構成了典型的20世紀學人內(nèi)心苦苦掙扎的心態(tài)。在這部分內(nèi)容的寫作過程中，幾次讓我潸然淚下，的那種在逼與被逼的崩潰邊緣讓我觸目驚心，讓我感到要作為一名純粹的學者活在那個年代是多么地艱難!第三部分是平和時期，崇尚學術獨立、思想自由。這是一生的理想，也是當代中國學術追求的最佳狀態(tài)，是我寫本論文的第二個目的。
第5篇：信貸制度論文范文
[摘要]本文認為：我國保險公司應適應變化，在汽車保險產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險服務上、汽車保險行業(yè)信息共享上加強建設，從而推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強。
[關鍵詞]汽車保險汽車產(chǎn)業(yè)鏈
當今中國的汽車行業(yè)正處于一個令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保險在內(nèi)的下游服務行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險業(yè)的有力支持，同時也為保險業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機。
一、從國外的經(jīng)驗上看，保險貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務各環(huán)節(jié)
1.就制造商而言，產(chǎn)品責任險和產(chǎn)品召回險可為其轉嫁巨大的經(jīng)營風險。在產(chǎn)品責任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責任險的案均賠款高達400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；
在汽車召回上，自上個世紀60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當今隨著科技的進步、汽車車型的日益多樣化、復雜的制造工藝以及研發(fā)時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創(chuàng)紀錄，通用汽車公司當年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機械方面的隱患。
可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風險規(guī)避機制是必要的。
2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費忠誠度——當用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。
3.就車主而言，機動車強制保險和商業(yè)保險可為其自身和公眾的風險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風險保障，不少國家采用了強制保險制度。對于發(fā)達國家，如美國，其各州在強制車險的保額設計上，不但依據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況設定最低的責任險保額，使得當交通事故發(fā)生后，保險公司負責理賠受害者本人的醫(yī)療費用，而且還考慮了對受害人治療恢復期間的收入損失進行經(jīng)濟補償，有些州的責任險甚至將治療期間傷者的護理費用和家庭內(nèi)未成年子女的看護費用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟來源不受影響。
二、群策群力，發(fā)展我國汽車系列保險，共同推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展
1.共同開發(fā)和推動汽車系列保險產(chǎn)品發(fā)展，推動汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團則于2004年開創(chuàng)我國首次汽車召回的先河，對馬自達6CA7230AT型轎車進行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實施召回并免費維修。隨著我國汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動汽車召回保險產(chǎn)品，為汽車廠商提供風險轉嫁機制，是十分必要的。
同時，應積極開發(fā)商業(yè)車險新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實施了交強險，但在商業(yè)車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險責任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應使商業(yè)車險的保障范圍和保障程度與之相對應。
2.風險共擔，恢復和經(jīng)營好汽車信貸保證保險，促進汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費信貸業(yè)務至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風險管理、風險管控上的認識和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個人消費信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現(xiàn)復蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風險共擔的機制，共同在風險的識別、管理以至最后的風險承擔上，建立起有效的分擔機制，則是汽車消費信貸保證保險重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。
3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈，服務好共同的消費者。保險業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應建立信息共享的機制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應進行互利的共享，以推動產(chǎn)業(yè)做大。
第6篇：信貸制度論文范文
關鍵詞：農(nóng)村小額信貸；組織模式；管理體系
國外開辦農(nóng)戶小額信貸的成功經(jīng)驗表明，他們都建立了與本國情況相適應的組織管理體系，作為實施農(nóng)戶小額信貸的前提和保障。因此我國在建立和完善綜合小額信貸制度模式時，也應該尋求一種合理的制度安排，最大限度地減少成本。鑒于我國農(nóng)村小額信貸組織多頭、無序的管理現(xiàn)實，我們也必須有一套適合于我國國情的農(nóng)村小額信貸組織管理體系，實現(xiàn)我國小額信貸的統(tǒng)一化管理。
一、小額信貸組織管理體系設計的總體思路
1.小額信貸組織管理體系設計的原則
小額信貸組織管理模式選擇，總體應該以政策性為主導，適當運用市場化的手段和方式，充分考慮到我國目前農(nóng)業(yè)和小額信貸的現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢?；驹瓌t如下：
第一，服務農(nóng)業(yè)原則。小額信貸組織制度設計應該定位于農(nóng)村，服務于農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在農(nóng)戶自有資金不足的情況下，提供其生產(chǎn)發(fā)展和生活必需的資金，從而起到支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入的作用。
第二，非營利原則。從世界范圍看，不同的國家，對小額信貸的經(jīng)營方式普遍采取非盈利的政策，鑒于我國的基本國情，主張采用綜合組織制度模式，鼓勵多元化發(fā)展，但一般應該以非贏利為目的，這是由于小額信貸面對的對象以及農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性質決定的。
第三，減輕農(nóng)民負擔原則。設立小額信貸組織，要以成本為基礎，參照市場利率，確定合理、均衡的小額信貸利率，盡量減輕農(nóng)民的負擔。
第四，政府扶持原則。國家對小額信貸要給予經(jīng)濟上、法律上和必要的行政上的支持。我國小額信貸20多年的歷史表明，它對農(nóng)業(yè)發(fā)展是必不可少的，國家應當扶持，目前國際上開展小額信貸較好的大多體現(xiàn)了國家對小額信貸的扶持。
2.小額信貸組織管理體系設計的指導思想
以建設社會主義新農(nóng)村重要思想為指導，以保障農(nóng)民基本生產(chǎn)和生活和構建和諧社會為目標，抓住“三農(nóng)”問題的重要戰(zhàn)略機遇，全面落實科學發(fā)展觀，堅持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的方略，注重改革創(chuàng)新。本著服務“三農(nóng)”的基本原則，建立和完善宏觀農(nóng)村小額信貸組織管理體系和微觀農(nóng)村小額信貸組織管理體系，確立小額信貸產(chǎn)品體系，合理規(guī)范小額信貸利率，形成較為完善的小額信貸支持體系，積極推動我國小額信貸事業(yè)的發(fā)展。
二、農(nóng)村小額信貸組織管理體系設計
農(nóng)村小額信貸組織管理體系是指一個國家（或政府）和各級地方政府對管轄區(qū)域內(nèi)從事小額信貸的組織進行有效管理所建立的一套運行體制。鑒于我國農(nóng)村小額信貸組織多頭、無序的管理現(xiàn)實，本文設計了我國農(nóng)村小額信貸組織的管理體系，提出組織管理運行機制。
我國農(nóng)村小額信貸組織的管理體系應該包括三個方面：一是我國農(nóng)村小額信貸資金管理組織體系；二是我國農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)組織管理體系，三是我國農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系。
（一）農(nóng)村小額信貸資金管理組織體系
初步的設想是通過發(fā)行股份，組建中國農(nóng)村小額信貸總公司，采用控股公司的經(jīng)營模式。主要經(jīng)營小額信貸業(yè)務。下設?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、地（市）和縣（市）三級分支機構（圖1）。
1．中國農(nóng)村小額信貸總公司的性質
中國農(nóng)村小額信貸總公司屬于國有控股公司的性質。國有控股公司是國有控股性質的國家授權投資機構，是經(jīng)國有資產(chǎn)管理機構批準和授權，對其授權范圍內(nèi)的國有資本行使出資者所有權，主要以控股方式從事資本經(jīng)營活動并對國有資產(chǎn)的安全和增值負責，經(jīng)登記注冊的特殊企業(yè)法人。結合中國小額信貸的實際情況，中國農(nóng)村小額信貸總公司應該構建成為股份制控股公司。
股份控股公司具有以下主要特征：（1）國有股份控股公司是經(jīng)授權批準設立的；（2）具有相當?shù)慕?jīng)濟規(guī)模；（3）是以資產(chǎn)為紐帶的企業(yè)（集團）群體；（4）普遍實行多元化經(jīng)營；（5）具有較強的籌資、融資能力和抗擊市場波動能力。
由于具有這些特征，國有股份控股公司這一獨特的組織形式，具有其它形態(tài)公司不具有的優(yōu)點：能夠大量節(jié)約企業(yè)規(guī)模擴張、集團化所必需的資金；企業(yè)之間依據(jù)資本紐帶容易形成牢固的結合關系；可以形成規(guī)模經(jīng)濟效益，發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，提高競爭力；控股公司可以避免政府對企業(yè)過多的行政干預；可以集中高層次的專門人才，通過專業(yè)化管理提高國有資產(chǎn)的運營效率。
這樣看來，中國農(nóng)村小額信貸總公司是專門從事小額信貸的獨立的法人實體，實行一級法人制度，按照行政區(qū)劃設置三級分支機構，自成系統(tǒng)，垂直管理。其主要職責執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，并根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，運用占用的資產(chǎn)，自主經(jīng)營、自負盈虧，并按董事會制定的目標，具體承擔資產(chǎn)保值增值的責任。
2．中國農(nóng)村小額信貸總公司的資金來源
中國農(nóng)村小額信貸總公司初始資金由國家承擔，可以占控股地位，其他的股份主張采取定向發(fā)行的方式，主要對象為小額信貸組織。國家承擔的資金可以通過以下幾個渠道籌措：國家財政小額信貸專項資金；地方財政小額信貸專項資金；國家專項扶貧款的部分資金；其它資金等。
3．中國農(nóng)村小額信貸總公司內(nèi)部機構設置
（1）中國農(nóng)村小額信貸總公司總部內(nèi)部機構設置
中國農(nóng)村小額信貸總公司是由控股設立的特殊企業(yè)法人，在相關部門的監(jiān)管下代表出資者行使所有者權利，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，從事產(chǎn)權經(jīng)營和資本運作。股份控股公司設立股東大會，建立由董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層組成的公司領導體制。政府對股份控股公司的決策管理通過委派政府代表進入董事會、監(jiān)事會及擔任高層管理人員進行。政府部門除行使一般社會行政管理職能外，不直接干預國有股份控股公司的日常經(jīng)營活動。
各個職能部門的設置要比較充分地考慮到公司的性質和經(jīng)營的業(yè)務特點，主張采用事業(yè)部的性質來進行內(nèi)部的機構設置（圖2）。除了設立一般的職能部門外，突出小額信貸管理職能。根據(jù)業(yè)務的開展情況，可以考慮設置下級部門，從而構建比較科學和完善內(nèi)部法人治理結構。
（2）中國農(nóng)村小額信貸總公司分公司內(nèi)部機構設置
中國農(nóng)村小額信貸總公司一級、二級分公司的內(nèi)部機構設置應該采取區(qū)域化的組織設計模式。以河南省為例，中國農(nóng)村小額信貸總公司一級分公司――河南分公司的內(nèi)部組織結構按職能部門進行設計，下設辦公室、計劃財務部、稽核監(jiān)察部、市場開發(fā)部、銀行業(yè)務部、小額信貸部、客戶服務部和總務部等職能部門。下屬機構的設置按區(qū)域進行規(guī)劃，在全省十多個地（市）（如鄭州市、洛陽市、南陽市等）分別設立二級分公司。地（市）的二級機構內(nèi)部組織設置與一級機構的設置一致，業(yè)務實行部門歸口管理。
三級分公司是總公司的基層單位，直接負責公司的業(yè)務經(jīng)營活動，所以，在內(nèi)部機構設置上應該以業(yè)務部門進行組織機構的設置（圖3）。銀行業(yè)務由自己經(jīng)營，小額信貸業(yè)務一般進行業(yè)務委托，將其業(yè)務委托給保險公司。但在有條件的地方，三級分公司也可以自己設立營業(yè)部，直接經(jīng)營小額信貸業(yè)務。
4．中國農(nóng)村小額信貸總公司內(nèi)部職能分工
中國農(nóng)村小額信貸總公司實行的是總公司下屬三級分公司的管理模式?？偣炯案骷壏止径加凶约旱墓芾砺毮芎蜋嘞蓿ㄟ@里主要討論的是小額信貸管理職能）。
總公司的職能：主要負責執(zhí)行國家小額信貸產(chǎn)業(yè)政策；擬定小額信貸基本條款和利率；領導、監(jiān)督和管理全國分公司的業(yè)務活動；進行全公司的人力資源管理；開展投資業(yè)務；建立全國性的調(diào)劑基金；根據(jù)國家授權，代表國家參加有關小額信貸業(yè)務的國際活動；授權省級分公司業(yè)務活動范圍等。
一級分公司的職能：主要負責領導、監(jiān)督和管理本省（自治區(qū)、直轄市）下屬公司的業(yè)務活動；建立轄區(qū)的調(diào)劑資金；開展部分投資業(yè)務；授權市級支公司業(yè)務活動范圍等。
二級分公司的職能：主要負責領導、監(jiān)督和管理本地（市）下屬公司的業(yè)務活動；建立轄區(qū)的調(diào)劑基金；開展部分投資業(yè)務；授權縣級支公司業(yè)務活動范圍等。
三級分公司的職能：主要負責領導、監(jiān)督和管理小額信貸商的業(yè)務活動。在有條件的地方，也可負責辦理各類小額信貸事物的具體管理業(yè)務；建立轄區(qū)內(nèi)調(diào)劑基金；向農(nóng)民提供小額信貸咨詢服務等。
（二）農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)組織管理體系
對我國農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)管理體系，可以通過建立和完善國家、?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、市和縣（市）四級協(xié)會分會來實施有效的管理。
1.農(nóng)村小額信貸協(xié)會的設置
中國農(nóng)村小額信貸協(xié)會是經(jīng)銀行監(jiān)管機構批準、民政部門登記注冊的非營利性社會團體法人，是由農(nóng)村小額信貸機構自愿組成、為實現(xiàn)會員共同意愿、按照章程開展活動的農(nóng)村小額信貸自律組織。在全國按照現(xiàn)有的行政體系，設立?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、市和縣（市）三級協(xié)會分會（圖4）。
其主要職責任務是：按照國家金融法規(guī)和政策，以促進會員單位共同利益為宗旨，適應農(nóng)村小額信貸改革和發(fā)展的需要，認真履行自律、維權、協(xié)調(diào)和服務職能，為農(nóng)村金融和經(jīng)濟的健康發(fā)展服務。
2.內(nèi)部機構設置
各級協(xié)會實現(xiàn)董事會領導下的管理和運營機制，日常工作主要有秘書處進行處理。
在各級協(xié)會內(nèi)部，分別設立綜合部、自律部和維權部等三個部門，負責協(xié)會的各項具體事宜（圖5）。
3.協(xié)會職責
各級農(nóng)村小額信貸協(xié)會要以促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，適應農(nóng)村小額信貸改革和發(fā)展的需要，認真履行自律、維權、協(xié)調(diào)、服務職能。
（三）農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系
如何建立適應中國國情的農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系是十分必要而緊迫的，可以從以下方面著手：
（1）建立和完善統(tǒng)一歸口的監(jiān)管體系。鑒于目前小額信貸多頭、無序的管理現(xiàn)狀，建議在建立和完善我國農(nóng)村小額信貸資金組織管理體系和協(xié)調(diào)組織管理體系的基礎上，通過這兩大組織管理體系，把目前的監(jiān)管體系進行統(tǒng)一歸口管理。
主要的做法是把我國目前小額信貸的主要監(jiān)管機構中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行和中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會等機構的有關監(jiān)管的政策、法律和法規(guī)統(tǒng)一由各級小額信貸公司和小額信貸協(xié)會來執(zhí)行，從而形成統(tǒng)一歸口的監(jiān)管體系（圖6）。
（2）要突出對農(nóng)村小額信貸法人機構的監(jiān)管，在人民銀行總行內(nèi)部成立相對獨立的銀行監(jiān)管局，領導全國銀行監(jiān)管工作，負責制定監(jiān)管政策和法規(guī)，確定監(jiān)管目標，負責對全國性法人機構現(xiàn)場和非現(xiàn)場的檢查監(jiān)督。
（3）要以分行監(jiān)管辦為主體，根據(jù)中國農(nóng)村小額信貸總公司的工作重心，具體組織領導轄區(qū)內(nèi)的監(jiān)管工作，并負責對省級銀行業(yè)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。要以地市中心支行為基礎，按照上級行的要求和部署，具體組織實施轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村小額信貸組織的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，并靈活的根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的實際情況，直接負責對縣級農(nóng)村小額信貸機構的監(jiān)管。
這樣做的優(yōu)點有以下幾個方面：一是可以加大現(xiàn)場檢查頻率和覆蓋面，增強非現(xiàn)場信息反饋的及時性、準確性，提高檢查的效率和作用；二是可以提高對基層行非法人高級管理人員的綜合考核力度，將考核重點真正落實到其經(jīng)營行為、經(jīng)營業(yè)績上來；三是可以提高對風險的分析預測能力，增強風險早期識別和早期預警；四是可以對農(nóng)村小額信貸組織開展經(jīng)常性的合規(guī)性監(jiān)管，促進其合法合規(guī)經(jīng)營，從而降低風險；五是增大監(jiān)管的連續(xù)性、系統(tǒng)性和目的性，提高信息資源綜合利用率；六是可以加強監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的有效溝通和交流，使得監(jiān)管評價更加切合實際。
綜上所述，在我國農(nóng)村小額信貸資金組織管理體系和協(xié)調(diào)組織管理體系的基礎上，應建立和完善統(tǒng)一歸口管理的監(jiān)管組織體系。具體的監(jiān)管職能由各級農(nóng)村小額信貸資金組織管理體系和各級農(nóng)村小額信貸資金協(xié)調(diào)組織管理體系來負責轄區(qū)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。
基金項目：河南省政府決策研究招標課題“河南省農(nóng)村金融組織創(chuàng)新研究”（編號B200）；河南省教育廳自然科學項目“河南省農(nóng)村小額信貸績效評價研究”。
參考文獻：
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[3] 李毅.國有資產(chǎn)管理新體制下的國有控股公司[D].西南財經(jīng)大學碩士學位論文，2000
第7篇：信貸制度論文范文
關鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風險 風險管理
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）11-210-02
我國商業(yè)銀行信貸風險管理的基本內(nèi)涵，是指在日常信貸工作過程中預測風險、識別風險、衡量風險和分析風險，并在此基礎上有效控制風險，用最經(jīng)濟合理的辦法綜合處理風險(包括降低和避免風險)，最大程度地保障信貸資金的效益性，從而實現(xiàn)收益最大化。下面，筆者對商業(yè)銀行的信貸風險管理進行探討。
一、商業(yè)銀行信貸風險定義及分類
1.商業(yè)銀行的信貸風險管理定義。商業(yè)銀行的信貸風險是指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，因不確定性因素使借款人不能按約償還銀行貸款本息，引致信貸資產(chǎn)預期收入遭受損失的可能性或概率。
信貸風險管理是指銀行通過對信貸風險的識別，并選擇相應的手段，以最小的支出獲取最大安全效果的過程。
2.西方銀行的信貸風險管理分類。西方的信貸風險管理起源于保險，根據(jù)貸款風險結果可否保險，分為靜態(tài)風險和動態(tài)風險。（1）靜態(tài)風險。靜態(tài)風險又稱之為純風險，主要指自然災害和意外事故帶來損失的可能性。它只有風險損失而無風險收益，一般不可回避，風險承擔者不得不被動防御。由于是源于自然災害和意外事故，靜態(tài)風險基本符合大數(shù)定律，一般是可以比較準確地預測其發(fā)生概率，因而可以通過社會保險來承擔風險損失。
商業(yè)銀行只要發(fā)生信貸業(yè)務，就必然面臨靜態(tài)風險，此時商業(yè)銀行可通過保險的方式對風險進行轉嫁，從而降低信貸風險，減少信貸損失。（2）動態(tài)風險。動態(tài)風險又稱之為投機風險，主要指商業(yè)銀行貸款決策失誤或借款人經(jīng)營管理不善或經(jīng)濟環(huán)境的改變和市場各種行情波動等因素引發(fā)風險的可能性。由于其發(fā)生的概率和每次發(fā)生的影響力大小都隨時間而改變，這種風險難于計算和把握，一般社會保險不對此承擔風險。動態(tài)風險只能由商業(yè)銀行和其借款企業(yè)共同承擔。
3.我國貸款風險的五級分類法。貸款風險分類指銀行綜合所獲得的各種信息，并運用最佳判斷，根據(jù)貸款風險程度對貸款質量作出論證，它不但包括結果，也包括過程。近年來，我國銀行監(jiān)管部門在比較研究各國在信貸資產(chǎn)分類方面做法的基礎上，要求商業(yè)銀行按風險程度將貸款劃分為五類，即正常、關注、次級、可疑、損失。
商業(yè)銀行實行風險貸款五級分類，是我國金融監(jiān)管的需要，也是商業(yè)銀行自身穩(wěn)健經(jīng)營及與國際慣例接軌的需要，有助于商業(yè)銀行提高信貸風險管理水平，客觀上也有助于培養(yǎng)健康的信貸文化，從而有助于推動在我國建立現(xiàn)代銀行制度。
二、商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因
商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因是多方面的，往往是各種因素綜合作用的結果，既有商業(yè)銀行自身經(jīng)營的原因，又有銀企關系，社會經(jīng)濟整體發(fā)展及相關各部門的原因。綜合起來，商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因主要有以下幾個方面：
1.商業(yè)銀行自身經(jīng)營性原因。商業(yè)銀行是信貸活動的主體，其自身的經(jīng)營性原因和具體操作失誤是十分重要的因素。自身對信貸資產(chǎn)風險的產(chǎn)生、發(fā)展缺乏一整套完整、健全、科學的管理與防范體系，內(nèi)控制度建設不完善和制度執(zhí)行不嚴格，缺乏嚴格的信貸資產(chǎn)質量監(jiān)管制度。加之，由于經(jīng)營管理人員和具體經(jīng)辦人員缺乏職業(yè)道德，放款缺乏對貸款企業(yè)及項目審查，加上責權利不對稱，形成信貸經(jīng)營風險。
2.信貸雙方的信息不對稱。在信貸經(jīng)營活動中，企業(yè)在貸款申請材料中故意隱瞞甚至謊報其投資項目的風險信息，以獲得他們需要的貸款，而商業(yè)銀行若不能力爭獲取詳盡的資料及信息，就不能排除貸款決策的潛伏風險。
3.信貸風險識別機制不健全。商業(yè)銀行的信貸風險識別機制不健全，沒有對信貸風險準確評估，這反映了銀行對信貸風險缺乏判斷力。
4.其它原因。信貸風險的形成，還會由于國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、行政干預、企業(yè)機制不健全和企業(yè)經(jīng)營管理不善及自然災害、意外事故等商業(yè)銀行不可抗拒的外界因素大量存在。
三、商業(yè)銀行信貸風險管理程序
商業(yè)銀行信貸風險管理是為了正確識別和認定信貸資產(chǎn)的經(jīng)營風險，建立并強化風險的防范、控制和補償機制，降低信貸資產(chǎn)風險，減少信貸資產(chǎn)損失，提高信貸資產(chǎn)質量。信貸風險管理程序一般包括收集數(shù)據(jù)信息、核實并整理信息資料、分析信貸風險，并作出管理結論。
1.收集數(shù)據(jù)信息。根據(jù)銀行信貸風險管理目標，信貸人員要收集分析所需各種信息和數(shù)據(jù)資料。一般信息收集內(nèi)容有宏觀經(jīng)濟形勢信息、行業(yè)情況信息、企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)，如企業(yè)市場占有率、銷售政策、產(chǎn)品品種、有關預測數(shù)據(jù)等，以及對信貸風險分析起重要作用的企業(yè)財務報表。但財務信息只反映企業(yè)經(jīng)濟活動在某一時期的結果，能部分地反映造成當前結果的原因，但并不反映經(jīng)濟活動發(fā)生、發(fā)展變化的過程，不能全面揭示形成原因。因此，需要分析者收集相關資料信息。信息收集可通過查找資料、專題調(diào)研、座談會或有關會議等多種渠道來完成。
2.核實并整理信息資料。對于收集到的信息資料，首先核對和明確信息資料是否反映了真實情況，所收集到的資料相互間是否有較大出入。如果證明企業(yè)財務報表中重要數(shù)據(jù)不真實或有重大出入時，應該對該企業(yè)的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營效益提出懷疑，放棄投資或借款給該企業(yè)。以下所介紹的各種分析方法和理論，都是以提供和使用真實的信息和資料數(shù)據(jù)為基礎的。因此在進行銀行信貸風險分析時，要特別注意信息的真實性。
3.分析信貸風險并作出結論。由于企業(yè)經(jīng)濟活動的復雜性和企業(yè)外部環(huán)境的多變性，在作出信貸風險分析結論時，要根據(jù)信貸風險分析目標和內(nèi)容，評價所收集的資料，尋找信息和資料數(shù)據(jù)間的因果關系，聯(lián)系企業(yè)客觀環(huán)境情況，解釋信貸風險形成的原因，揭示企業(yè)經(jīng)營成績和失誤，暴露存在問題，提出分析意見，探討改進辦法與途徑。
四、信貸風險分析內(nèi)容及方法
1.信貸風險分析內(nèi)容。商業(yè)銀行的信貸風險分析內(nèi)容，主要包括企業(yè)基本面風險分析、系統(tǒng)性風險分析、財務風險分析、擔保風險分析等方面。（1）企業(yè)基本面風險分析。在這一部分，信貸風險分析人員應分析客戶基本情況、經(jīng)營范圍及主營業(yè)務組織結構、企業(yè)類型及業(yè)務經(jīng)理人員的情況及其附屬機構的情況，還要對借款用途、生產(chǎn)利用效率、融資能力、信用記錄情況進行分析。（2）系統(tǒng)性風險分析。主要分析該企業(yè)所處行業(yè)、市場情況，對其產(chǎn)品未來發(fā)展前景作出判斷。（3）財務風險分析。財務風險是由于公司籌措資金時舉債而引起的風險。對公司的財務風險分析主要對企業(yè)的資產(chǎn)結構、盈利能力、成長能力、營運能力、償債能力、現(xiàn)金流量等方面進行風險分析。（4）擔保風險分析。主要對作為企業(yè)第二還款來源進行分析，對保證單位償還能力進行分析，對抵押品、質押品進行準確評估。
2.信貸風險分析方法。對銀行信貸風險分析主要采用以下三種方法：（1）定性分析與定量分析相結合。定性分析法是指預測者根據(jù)已有的有關歷史資料和現(xiàn)實資料，憑借自己個人的經(jīng)驗和分析判斷能力，對未來變化趨勢作出分析判斷，確定預測值；定量分析是指利用有關歷史數(shù)據(jù)，通過數(shù)學模型，對未來作出預測。
任何事物都是質與量的統(tǒng)一，信貸風險分析也要定性與定量相結合。因此在定量分析的同時，要作出定性判斷，在定性判斷的基礎上，再進一步進行定量分析和判斷。在進行分析時，既要掌握分析目標所需指標的資料，又要了解相關指標的因果情況；既要收集企業(yè)內(nèi)部的報表資料，又要掌握企業(yè)環(huán)境的變化情況；既要有客觀數(shù)據(jù)資料，又要有文字意見資料。（2）靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結合。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務，是一個動態(tài)的發(fā)展過程。所收集到的信息資料，特別是財務報表資料，一般是過去情況的反映。因此，要時刻注意數(shù)值的時間性，在弄清過去情況的基礎上，分析當前情況下的可能結果。要聯(lián)系企業(yè)和投資者、決策者的實際情況，靜態(tài)分析和動態(tài)分析相結合，提出建設性的分析意見。（3）抓住重點、綜合分析。在進行信貸風險分析時，往往一兩個指標不能說明問題，既要對指標本身的數(shù)值進行分析解釋，又要對該指標數(shù)值對其他方面所產(chǎn)生的影響作出解釋。企業(yè)的經(jīng)濟業(yè)務是相互制約和相互促進的，要通過綜合分析判斷，得出分析結論。
參考文獻：
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第8篇：信貸制度論文范文
關鍵詞：商業(yè)銀行，消費信貸，風險管理
2008 年下半年開始的金融危機導致我國的外需急劇下降，對我國宏觀經(jīng)濟的沖擊逐漸加深，涉及面也不斷擴大。在此情況下，擴大內(nèi)需、促進消費顯得尤為重要。2009年3月23日央行與銀監(jiān)會聯(lián)合了《關于進一步加強信貸結構調(diào)整促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導意見》，鼓勵金融部門發(fā)展消費信貸。在消費信貸業(yè)務日益增多、國內(nèi)外同業(yè)加劇競爭的新形勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對風險的系統(tǒng)管理，主要是在思想觀念、組織結構和風險管理體系體制上還有很多問題；同時，在風險管理技術和人才上也明顯落后。加強商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的風險及管理對策的研究，對于我國商業(yè)銀行國際競爭力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義。論文參考。
一、消費信貸的種類及特點消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求的信貸。是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。按照資金的用途，消費信貸可以分為居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款和其他貸款。具有高風險性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特點。
二、消費信貸中的風險分析1、消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以如此繁榮，得益于完備的信用網(wǎng)絡，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，雖然中國人民銀行征信系統(tǒng)，即全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已于2006年1月正式運行，但許多數(shù)據(jù)資料仍有待完善，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。
道德風險和逆向選擇也是消費信貸中存在的一大風險。筆者在建行個人信貸部實習期間，了解到現(xiàn)今眾多個體工商戶借“住房裝修”為名義進行消費信貸，繼而將款項挪用于商業(yè)資金周轉等高風險用途。而由于銀行貸款審批制度的不成熟，對于此類現(xiàn)象的遏制仍無有效辦法，雖然在如今經(jīng)濟擴張的大背景下，挪用的款項所獲得的回報足以還本付息，但是這種安全穩(wěn)定的表象下隱藏著巨大的風險，一旦遭遇經(jīng)濟周期低谷，極易形成大批不良貸款。
2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大。現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
3、與消費貸款相關的法律不健全。盡管中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許和鼓勵銀行積極開展個人消費信貸業(yè)務，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。已出臺的《擔保法》，對個人消費信貸也沒有做出明確的規(guī)定，而有關消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，同樣是無章可循。
發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。
4、借款人多頭貸款，導致信貸風險上升。目前，國內(nèi)許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費信貸風險。
5、抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。論文參考?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。
6、缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的資產(chǎn)轉化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負債在期限和流動性方面的差距。個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
7、固定利率導致利率風險和違約風險。由于消費信貸通常采用固定利率，一方面，銀行的利息收益被鎖定，如果市場籌資成本提高，消費信貸有可能出現(xiàn)收支倒掛，暴露在利率風險下并遭受損失，另一方面，消費信貸的實際利率過高易導致違約風險，借款人在收入下降時為減少利息成本可能提前還款或者無力支付利息，銀行將承擔損失。
三、加強我國個人消費信貸管理的幾點建議（1）加強個人征信體系建設建立科學有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前實際情況出發(fā)，我們可以從兩方面著力建設。
1、由于個人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設個人信用評價體系中應該起到主導作用。建設一個以政府投入為主，獨立的非贏利性征信機構，進行跨部門、跨行業(yè)間基礎性的個人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時，政府應鼓勵民間個人信用征信機構發(fā)展，以提供多元化、商業(yè)化的個人信用信息服務。
2、吸取國外成功經(jīng)驗，用法律的形式對個人信用記錄與移交，個人信用檔案管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主體的權利義務及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定。
（2）建立科學的個人信用評價體系在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標難，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。以建行為例，具體的信用評分表如下：
表1 建行個人信用評分表
第9篇：信貸制度論文范文
今天，我懷著激動的心情，來參加市行的競聘大會，非常感謝市行黨委為我們提供了這樣一個公開公正地展示自己的機會，同時也為我行的人事制度改革的不斷深化而感到高興，能有辛參加這次競聘自己也感到無比的榮幸，作為××銀行大家庭的一員，我每時每刻都能感到這個大家庭的溫暖，也為自己能為我行事業(yè)的發(fā)展貢獻出自己的一份力量而感到無比的自豪。
一、個人簡歷
在日常工作中，我還潛心鉆研法律知識，并取得了全國首次企業(yè)內(nèi)部法律顧問執(zhí)業(yè)證書，由我和×××同志合寫的《辦好職工夜校、培育四有合格新人》經(jīng)驗材料參加了全國職工教育協(xié)會第八屆年會獲得二等獎證書；我寫的論文被國家級報刊雜志采用三篇，2000年還獲得市社科聯(lián)理論研究成果三等獎。
二、競聘目的
這次我競聘的崗位是：信貸管理部副經(jīng)理職務。目的就是要把我所學知識和實際工作中掌握的技能全身心地投入到我行的信貸管理工作中去，使我行的信貸資產(chǎn)風險得到有效的管理和控制，信貸結構得到有效的調(diào)整，信貸隊伍的素質適應形勢，為我行三年扭虧目標的順利實現(xiàn)作出自己應有的貢獻。
三、競聘專業(yè)存在問題及對策：
（一）存在問題
一 信貸資產(chǎn)質量結構不合理，尤其是其他地市行大批量地甩掉歷史包袱之后，隨著企業(yè)經(jīng)營中深層次矛盾的逐漸暴露，我行信貸資產(chǎn)存在進一步惡化的苗頭。
二 企業(yè)經(jīng)營步履艱難，想方設法逃廢銀行債務現(xiàn)象普遍存在。
三 貸款審批手續(xù)過于煩瑣，影響貸款效益的提高。
四 由于客觀原因影響，信貸隊伍數(shù)量減少，素質不高，不適應新形勢的需要。
（二）采取的對策
1、要建立優(yōu)質客戶、優(yōu)質貸款種類服務的綠色通道，實施優(yōu)質客戶發(fā)展戰(zhàn)略，提供差異化的貸款服務。掌握好貸款進入的原則和標準，改善服務質量、提高服務效率、簡化貸款手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，提高貸款審批效率，從源頭上控制風險；對項目貸款、開發(fā)貸款給予全方位的服務，在社會上樹立××銀行個人住房貸款業(yè)務方便、快捷、嚴謹?shù)臉I(yè)務形象。使我行信貸業(yè)務持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。
2、進一步加強各項基礎管理工作，有效地調(diào)整信貸結構，把信貸管理納入全行工作的大局中去，高度重視貸后管理工作。并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度建立貸款資產(chǎn)質量實時監(jiān)控制度，建立貸款情況快速上報制度。
要及時從資質差、信譽差的企業(yè)中果斷地退出來，一方面要鐵心硬碗收貸收息，另一方面，要抓住時機，用足、用好、用活雙呆貸款的的核銷政策，完善手續(xù)，甩掉包袱，輕裝上陣。
3、營造良好的內(nèi)、外部環(huán)境，對內(nèi)建立和諧、高效的人際關系；對外取得市委、市政府、人民銀行和有關部門的大力支持，防止企業(yè)逃廢我行貸款，支持我行理直氣壯地收貸收息。
4、培養(yǎng)鍛煉一支高素質的信貸隊伍。將具備較高的政治和業(yè)務素質、較強的分析能力和科學的管理技能的優(yōu)秀人才選拔到信貸崗位，提高貸款操作的質量和水平。要充分調(diào)動我行信貸人員的積極性，加強信貸隊伍的培訓和培養(yǎng)，以適應目前業(yè)務的要求。
這次我如果競選成功，我一定會擺正自己的位置，全力支持經(jīng)理的工作，和同志們一道盡心盡力地干好本職工作，如果沒有被聘用，說明我還存在著差距，我仍會保持良好的心態(tài)，改正不足之處，一如既往地為××行的發(fā)展作出自己的貢獻。
