個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新探究

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摘要：螞蟻花唄作為重要的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在生活中為人們提供很多方便。個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，改變著人們的消費(fèi)觀。文章以螞蟻花唄為中心展開研究，總結(jié)更有效的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新策略，目的在于擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的發(fā)展市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄；消費(fèi)觀念；可持續(xù)發(fā)展；數(shù)據(jù)分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的全面性發(fā)展，金融消費(fèi)理念不斷創(chuàng)新，這為阿里巴巴的螞蟻花唄創(chuàng)造了有利環(huán)境。螞蟻花唄當(dāng)前成為消費(fèi)的重要手段，尤其是年輕人中，螞蟻花唄不僅滿足了對(duì)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的需求，同時(shí)為資金使用提供了方便，不管是線上還是線下支付都非常快捷。螞蟻花唄代表著現(xiàn)代化消費(fèi)支付方式，同時(shí)作為個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品類型，當(dāng)前擁有海量使用群。在支付寶便捷環(huán)境下，螞蟻花唄被更多人熟識(shí)并應(yīng)用，整體的消費(fèi)方式得到改變，這是新型的信貸服務(wù)類型，同時(shí)也是金融創(chuàng)新的成果。通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的整理后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段對(duì)可持續(xù)性消費(fèi)與信貸創(chuàng)新的相關(guān)研究中，互聯(lián)網(wǎng)因素被越來越多的加入研究，但仍存在一定不足。本文利用螞蟻花唄的模式發(fā)展與疫情實(shí)際表現(xiàn)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，得出個(gè)人消費(fèi)與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的主要關(guān)系與影響。

一、以螞蟻花唄為例的個(gè)人消費(fèi)信貸

產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)研究螞蟻花唄是阿里巴巴的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品之一，秉持著先購(gòu)買后支付的消費(fèi)方式，隸屬于網(wǎng)絡(luò)賒購(gòu)類型。螞蟻花唄初期應(yīng)用主要集中在阿里巴巴自家平臺(tái)，如天貓或者淘寶等，通過螞蟻花唄扣除消費(fèi)額度，次月按照消費(fèi)金額還款即可。螞蟻花唄系統(tǒng)不斷完善，加上消費(fèi)市場(chǎng)格局調(diào)整，螞蟻花唄涉及消費(fèi)領(lǐng)域越來越多，從單純的線上支付到線下各大面店支付，螞蟻花唄成為“80、90、00”后群體的重要消費(fèi)手段。根據(jù)阿里巴巴花唄消費(fèi)交易調(diào)查，螞蟻花唄首年便取得6048萬筆交易，是當(dāng)年支付寶交易額的8.5%。不僅如此，當(dāng)年消費(fèi)者中，月均消費(fèi)處于1000元的群體消費(fèi)力明顯提升，螞蟻花唄在很大程度上挖掘更多消費(fèi)群體，提升消費(fèi)潛力。用戶通過余額寶設(shè)置還款模式，大部分選擇自動(dòng)還款或者綁定相應(yīng)的儲(chǔ)蓄卡等。螞蟻花唄作為個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，激發(fā)了消費(fèi)助推器的作用，為新型消費(fèi)信貸格局的形成創(chuàng)造了有利條件，從這方面可以看出，以螞蟻花唄為首的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品深受消費(fèi)者喜愛，尤其是女性消費(fèi)者，占整體消費(fèi)的60%，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，未來發(fā)展前景可期。

二、螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新模式

對(duì)于螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品來講，必須跟消費(fèi)市場(chǎng)需求腳步，能夠時(shí)刻抓住消費(fèi)者的消費(fèi)內(nèi)心，并且結(jié)合市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境發(fā)展形勢(shì)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品發(fā)展策略，既可以滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，又能夠?qū)崿F(xiàn)自身的消費(fèi)價(jià)值。在此基礎(chǔ)上，螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品積極對(duì)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，具體重點(diǎn)如下。

（一）重視螞蟻花唄與使用者之間的聯(lián)系與感知

螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品在創(chuàng)新中，必須打破傳統(tǒng)理念的禁錮，加大對(duì)使用者需求以及使用感受等的調(diào)查，并且還要區(qū)分出金融業(yè)務(wù)、信貸產(chǎn)品等的本質(zhì)關(guān)系。充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品發(fā)展提供的機(jī)會(huì)，將局限的受眾群體的狀態(tài)打破。提高企業(yè)對(duì)客戶了解的主動(dòng)性，幫助客戶能夠?qū)Ξa(chǎn)品真正了解，從中還要發(fā)揮出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的作用，通過有效的相互感知，積累更多個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)，以此達(dá)到提高個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的關(guān)注度，提高消費(fèi)者對(duì)其的信賴性。

（二）做好螞蟻花唄個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的數(shù)據(jù)分析

螞蟻花唄等個(gè)人信貸消費(fèi)產(chǎn)品創(chuàng)新，各項(xiàng)數(shù)據(jù)分析至關(guān)重要?；谖浵伝▎h當(dāng)前所擁有的消費(fèi)群體，對(duì)消費(fèi)行為進(jìn)行記錄，分析相關(guān)數(shù)據(jù)，通過有效的跟蹤調(diào)查，以此更全面的了解用戶信息與消費(fèi)需求，從而對(duì)創(chuàng)新模式做出進(jìn)一步調(diào)整。數(shù)據(jù)分析中互聯(lián)網(wǎng)媒介非常關(guān)鍵，以此為媒介快速、準(zhǔn)確的收集信息，在數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的分析處理后，總結(jié)消費(fèi)者的消費(fèi)偏好。在此基礎(chǔ)上通過有效的數(shù)據(jù)分析將消費(fèi)群體擴(kuò)大，并且對(duì)市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)以及消費(fèi)等方面精準(zhǔn)定位，挖掘更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)值，激發(fā)消費(fèi)群體的潛在消費(fèi)能力，提供消費(fèi)方便的同時(shí)，擴(kuò)大螞蟻花唄使用市場(chǎng)。

（三）跟隨社會(huì)發(fā)展與消費(fèi)形勢(shì)變化的速度

螞蟻花唄作為消費(fèi)性信貸產(chǎn)品，是消費(fèi)群體使用的重要支付手段。螞蟻花唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品應(yīng)用中，需緊緊跟隨社會(huì)發(fā)展與消費(fèi)形勢(shì)變化，并且為消費(fèi)者提供更多樣的消費(fèi)服務(wù)。尤其是的出現(xiàn)，疫情迅速蔓延，在這種情況下，國(guó)家為了更好的打贏防疫站，要求社區(qū)嚴(yán)格管理人員進(jìn)出。人們出行的機(jī)會(huì)變少，安全起見，自覺在家防疫。如此一來網(wǎng)上交易的機(jī)會(huì)增多，通過對(duì)2020年1月至今的螞蟻花唄消費(fèi)統(tǒng)計(jì)，螞蟻集團(tuán)積極與銀行合作實(shí)施花唄聯(lián)營(yíng)管理，不僅將花唄額度提升，同時(shí)通過與商家的合作，采取免息補(bǔ)貼的方式，上億用戶額度提升約上千億元，免息補(bǔ)貼也超過20億元。阿里巴巴企業(yè)根據(jù)消費(fèi)者對(duì)螞蟻花唄的需求以及防疫形式，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加大與銀行聯(lián)營(yíng)力度，在很大程度上帶動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)運(yùn)行，復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)的同時(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多服務(wù)。以湖北省為例，疫情蔓延期間對(duì)各個(gè)企業(yè)打擊巨大，這期間低收入群體受到很大影響，針對(duì)這種情況，螞蟻花唄通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的方式將消費(fèi)人群分類，并且提供不同程度的延期還款以及免息服務(wù)等，不僅緩解了低收入人群的收入壓力，還保證了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。除此之外，花唄為小攤主群體開通“當(dāng)面花”，花唄交易額如果低于150元不需要收取商家費(fèi)用，幫助其節(jié)省很多支出?；▎h開通免息功能后，免息期最長(zhǎng)設(shè)置到40天，這期間不收取任何其它的費(fèi)用，如此一來消費(fèi)者的消費(fèi)能力得到保障，商業(yè)也會(huì)增加部分營(yíng)業(yè)額。

（四）進(jìn)一步對(duì)用戶需求、市場(chǎng)發(fā)展準(zhǔn)確掌握

螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中，認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)發(fā)展方向掌握的重要性，通過用戶需求以及互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)變化等，對(duì)發(fā)展方向準(zhǔn)確掌握。積極調(diào)查以螞蟻花唄為例的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品在市場(chǎng)中的接受程度，對(duì)用戶需求獲取更及時(shí)準(zhǔn)確。及時(shí)將用戶需求反饋到管理平臺(tái)，隨后聯(lián)合商家與銀行，制定一系列促進(jìn)消費(fèi)的活動(dòng)，將用戶體驗(yàn)提升。尤其是后疫情階段，花唄針對(duì)志愿湖北疫情的女醫(yī)護(hù)人員設(shè)定專門的免息活動(dòng)，最長(zhǎng)年息時(shí)間為3年，并且提供額度翻倍服務(wù)，這其中涉及到女醫(yī)護(hù)人員約20萬人。利用“天貓618”活動(dòng)，積極與50萬商戶合作，根據(jù)用戶需求增加近1000萬種商品提供分期免息服務(wù)，這期間能夠?yàn)橄M(fèi)者節(jié)省至少10億元利息。其中鮮花綠植、傳統(tǒng)的滋補(bǔ)營(yíng)養(yǎng)品以及醫(yī)療健康服務(wù)等消費(fèi)量提升明顯，分期交易同期增長(zhǎng)率分別為649%、298%、360%?；▎h結(jié)合消費(fèi)者需求及時(shí)發(fā)放1億張免息券，設(shè)定消費(fèi)金額最高為600元。螞蟻花唄結(jié)合實(shí)際情況對(duì)補(bǔ)貼方案進(jìn)一步調(diào)整，補(bǔ)貼金額再次增加約10億元，以免息券為載體，帶動(dòng)百萬商家經(jīng)營(yíng)率，在分期免息以及花唄還款分析等的幫助下，轉(zhuǎn)化率提高至少30%。進(jìn)入后疫情階段,螞蟻花唄對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供了更多動(dòng)力,從便利性以及優(yōu)惠性、支付模式等方式，進(jìn)一步改善生活方式，幫助經(jīng)濟(jì)回歸正軌，同時(shí)促進(jìn)消費(fèi)行為，為工商企業(yè)迅速回復(fù)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，推動(dòng)疫情結(jié)束之后實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步伐，為以螞蟻花唄為代表的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)造更多發(fā)展機(jī)遇。

（五）進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展

對(duì)于螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)建個(gè)人網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，并且針對(duì)征信存在問題的消費(fèi)者進(jìn)行權(quán)限限制。如此不僅能夠?qū)⒂脩纛A(yù)期情況改善，減少拖欠還款以及套現(xiàn)的非法行為。參考銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，打造全面性個(gè)人網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，將螞蟻花唄等相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸流程進(jìn)一步完善。從用戶權(quán)限角度出發(fā)，增加現(xiàn)場(chǎng)實(shí)名認(rèn)證環(huán)節(jié)，以網(wǎng)絡(luò)視頻的方式實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證，隨即進(jìn)行信息審核，待審核通過后才能使用螞蟻花唄功能。在此基礎(chǔ)上，將銀行卡相關(guān)的轉(zhuǎn)存以及提現(xiàn)等行為進(jìn)行詳細(xì)記錄，并且及時(shí)存儲(chǔ)資金相關(guān)流向，為后期查詢與審核等提供可靠依據(jù)。一旦消費(fèi)者在使用期間，出現(xiàn)違反螞蟻花唄相關(guān)規(guī)定，及時(shí)做出維權(quán)，通過合理的法律訴訟途徑，保障螞蟻花唄的權(quán)益。使用者必須按照規(guī)定支付相關(guān)違約金，并且螞蟻花唄會(huì)將違約記錄計(jì)入到個(gè)人網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)中。與此同時(shí)，還要提高授信風(fēng)險(xiǎn)等方面的控制力度，將螞蟻花唄的申請(qǐng)門檻提高，通過信息收集以及分析等方式，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，對(duì)申請(qǐng)者的綜合信用進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，尤其是交易記錄以及申請(qǐng)者所具備的還款能力等，以此進(jìn)行審核評(píng)估，隨后設(shè)定與之相匹配的信用額度，將螞蟻花唄的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。當(dāng)前支付寶螞蟻花唄審核主要以芝麻信用評(píng)級(jí)體系為主，能夠?qū)κ褂谜叩慕痤~交易情況以及螞蟻花唄消費(fèi)頻率等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，并且適當(dāng)調(diào)整授信額度。監(jiān)測(cè)期間一旦出現(xiàn)不正常交易或者資金使用等現(xiàn)象，及時(shí)進(jìn)行違約整治，由此創(chuàng)新螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

（六）創(chuàng)新螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸影響策略

螞蟻花唄作為便捷性消費(fèi)產(chǎn)品，十分符合年輕人的消費(fèi)觀，尤其是大學(xué)生群體，正因如此，螞蟻花唄的用戶群基數(shù)龐大。創(chuàng)新螞蟻花唄產(chǎn)品模式，還要注意對(duì)消費(fèi)觀的調(diào)查，積極開展用戶建議征求活動(dòng)，從單一性的付款條件調(diào)整為多樣性，并且對(duì)分期消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)調(diào)整，為用戶提供更方便、快捷的消費(fèi)體驗(yàn)。根據(jù)女性消費(fèi)者占螞蟻花唄使用60%的比例，增加女性產(chǎn)品與螞蟻花唄的合作，并且做好促銷工作，將市場(chǎng)所占比例提高，制定針對(duì)性消費(fèi)以及分期還款等策略。特別是針對(duì)低消費(fèi)群體，從還款力度以及分期付款、免息還款等方面降低低消費(fèi)群體的消費(fèi)與還款壓力。

三、螞蟻花唄為例的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新影響

（一）消費(fèi)觀念被改變

螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的應(yīng)用，在很大程度上將消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，尤其是大學(xué)生群體、低收入群體，能夠購(gòu)買更多高價(jià)格產(chǎn)品，并且通過分期付款的方式提前獲取使用權(quán)，根據(jù)自己的能力逐漸還清商品欠款。這種超前消費(fèi)觀念，改善了消費(fèi)者的生活模式，提高了消費(fèi)水平。

（二）提高產(chǎn)品銷售量

不管是生產(chǎn)發(fā)展還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都需要消費(fèi)的帶動(dòng)。但是在消費(fèi)能力有限的情況下，消費(fèi)增長(zhǎng)速度提升緩慢。加上可支配收入有限，限制了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的提升。螞蟻花唄針對(duì)中低端信貸群體，將消費(fèi)模塊中的空白有效彌補(bǔ)，并且信貸方式得到創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更多消費(fèi)基金，針對(duì)具體的消費(fèi)能力設(shè)定消費(fèi)額度，不會(huì)造成使用者資金過度虧空，還能滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

（三）信貸結(jié)構(gòu)得到完善

螞蟻花唄等個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品投入使用，信貸結(jié)構(gòu)得到有效完善。尤其是沒有獲取金融服務(wù)支持優(yōu)勢(shì)的前提下，及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為更多人取得信貸支持，打造全新的西大你消費(fèi)模式，信貸操作流程簡(jiǎn)化，使用與還款更加方便。

四、結(jié)語

綜上所述，以螞蟻花唄為例的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。尤其是在疫情的特殊階段，螞蟻花唄為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、個(gè)人消費(fèi)需求滿足等創(chuàng)造更多有利條件，并且提高消費(fèi)能力。通過數(shù)據(jù)分析、個(gè)人信貸影響策略、個(gè)人信貸可持續(xù)發(fā)展等的創(chuàng)新，為其未來發(fā)展帶來更多動(dòng)力。

作者:劉暢 陳旺 單位:貴陽學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院