保險助力農村共同富裕中問題探析

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“十三五”時期，我國農民人均收入較2010年翻一番多，順利完成新時代脫貧攻堅任務，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略取得顯著成果，這是我們不容忽視的偉大成就。而國家統(tǒng)計局數據顯示，2020年我國農村居民人均可支配收入達到17131元，同比增長6.93%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43834元，同比增長3.48%，雖然農村地區(qū)增速較快，但由于基數的不同，農村和城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入仍相差巨大，收入差距與貧富差距較為明顯。實現(xiàn)人民共同富裕是社會主義的本質要求，是人民群眾的殷切期盼?？s小貧富差距，實現(xiàn)農村共同富裕，是實現(xiàn)我國總體共同富裕的必經之路。對此需要多措并舉，保險作為經濟運行的安全和保障系統(tǒng)，在助力農村共同富裕方面不可或缺。

一、共同富裕的內涵

共同富裕是全體人民通過辛勤勞動和相互幫助最終達到豐衣足食的生活水平的普遍富裕。在經濟學層面，其中“共同”屬于生產關系方面，是社會成員對社會財富的占有，“富?！睂儆谏a力方面，是對所有社會財富的一種總體表述。新中國成立初期，黨領導全國人民進行社會主義改造，我國逐步進入社會主義初級階段。毛澤東同志提出，“我們建設社會主義的目的，就是要大家有事做，有飯吃，大家共同富裕”（中華全國工商聯(lián)合會執(zhí)行委員，1955），以及“使農民能夠逐步完全擺脫貧困的狀況而取得共同富裕和普遍繁榮的生活”（中共中央文獻研究室，1993）。改革開放以來，黨在馬克思主義理論基礎上，深刻總結了新中國成立以來的歷史經驗，重新詮釋了共同富裕的深刻內涵。鄧小平同志將共同富裕提升到社會主義的本質以及根本目的高度，“社會主義的本質是解放生產力，發(fā)展生產力，消滅剝削，消除兩極分化，最終達到共同富?！保ㄠ囆∑?，1993）。進入社會主義新時代以來，共同富裕理論仍在不斷發(fā)展。

二、保險在促進農村共同富裕中的作用

（一）穩(wěn)定農民收入，防止返貧

保險的基本職能是分散風險，補償損失，其本身就包含著互助互濟的思想。對于首先富裕起來的農民，參加保險可以轉嫁其風險，在參保農民發(fā)生合同規(guī)定內的保險事故導致?lián)p失時，可及時獲取補償或給付，以獲取生活安定的保障。例如農村房屋保險，其主要是由政府補貼，村民自愿參加，當村民為自己農房投保后，當發(fā)生合同約定的損失時即可獲得保險賠償，雖然其保費很低，但是可以及時彌補村民損失，防止返貧。又例如農業(yè)保險，其作為農業(yè)風險管理系統(tǒng)的重要組成部分，當農業(yè)生產遭遇風險損失的時候，農民能夠得到一定比例的賠償，據相關數據顯示，2020年我國農業(yè)保險風險保障達到4.13萬億元，同比增長8.57%，農業(yè)保險賠款達到592.52億元，對降低農業(yè)風險損失，彌補農民收入，防止因災返貧具有重要作用。

（二）促進生產創(chuàng)新，增收創(chuàng)收

創(chuàng)新是推動農村走向共同富裕的重要支撐，而保險則為創(chuàng)新提供堅實的后盾。魏華林等[5]認為，當經濟主體熟悉了原有技術工藝，那么采用新的技術往往意味著更高的風險，而保險則可以對此風險提供保障。隨著農村共同富裕進程的推進，農業(yè)規(guī)模化經營的比例也在不斷擴大，農業(yè)保險在風險防范和災后賠付方面具有顯著功效。近兩年發(fā)展迅速的農業(yè)價格保險是以農產品的市場價格變動為風險責任，當農產品市場價格低于約定的價格時對農民賠償差價損失的一種保險，投保后農民將不用為未來農產品市場價格波動而承受風險，有利于消除農民的后顧之憂，減輕心理負擔，從而促使其大膽嘗試新的農業(yè)生產模式，采用新的農業(yè)生產技術，增加農業(yè)投入，例如發(fā)展特色農業(yè)，對農業(yè)進行規(guī)?；洜I等新的模式，進而增加農民收入。

（三）平衡財政信貸收支，穩(wěn)定農村經濟

財政和信貸收支計劃是國家對經濟進行宏觀調控的兩大手段，其規(guī)模和結構受生產、流通、消費三者的影響。當農村地區(qū)遭受較為嚴重的意外事故或者自然災害時，不但會使地方財政和信貸支出增加，而且還難免會造成地方財政收入的減少和信貸歸流的中斷，在支出增加和收入減少的雙重作用下，地方經濟難免陷入波動。而當生產單位和個人參加保險之后，會從保險公司及時得到相應的補償，及時獲取生產資金，恢復生產經營活動，從而穩(wěn)定地方財政收入，減少財政支出，也能使銀行貸款得到清償，穩(wěn)定信貸收支。不難看出保險在平衡財政信貸收支和穩(wěn)定農村經濟方面起著至關重要的作用，為農村共同富裕提供堅定保障。

（四）融通保險資金，促進經濟發(fā)展

經濟的發(fā)展離不開資金的支持，資金的短缺是阻礙經濟發(fā)展的重要因素。保險兼具經濟補償和資金融通的功能，保險公司通過收取保費形成保險基金，保險公司往往通過投資的方式將積蓄的保險基金加以運用，以使其保值增值，獲取收益。保險作為我國金融支柱之一，可以有效配置金融資源，創(chuàng)新資金融通機制。保險資金既可直接投資于農村特色優(yōu)勢產業(yè)，又可通過保單貸款或為村民貸款提供擔保等，以此為農村特色與優(yōu)勢產業(yè)的發(fā)展提供資金支持，促進農村經濟發(fā)展，為農村共同富裕提供強勁動力。

三、保險在促進農村共同富裕中存在的問題

（一）村民對保險認知水平不足

保險是風險管理的有效措施，對風險分散，損失補償具有重要作用。而由于專業(yè)知識的匱乏等原因導致村民對保險的認知水平明顯偏低。一方面是由于村民對保險的作用缺乏正確的認知，不少人存在僥幸心理與抵觸心理，認為自己沒有風險，保險是亂收費的，沒必要去花這個冤枉錢；另一方面是由于對保單具體條款缺乏了解，不少人認為買了保險之后只要發(fā)生損失就賠，而忽視保單條款的具體規(guī)定，片面認為保險公司不進行理賠，不講信用，是騙人的。村民對保險認知水平的不足，在一定程度上會阻礙保險在農村地區(qū)的發(fā)展，對保險促進農村共同富裕產生阻力。

（二）保險公司經營策略不成熟

一是保險的險種結構不夠合理。這在農業(yè)保險方面更為突出，我國目前的農業(yè)保險，形成了以政策性險種為主、商業(yè)性險種為輔的局面，總體上多為政府給予財政支持的農作物險種，保險標的———例如養(yǎng)殖業(yè)的奶牛、繁殖母豬，種植業(yè)的小麥、玉米和水稻等。在種植業(yè)保險中，保險公司所承擔的保險責任相對較低，出險后僅對農作物的“物化成本”進行賠償，而其他額外的成本支出如雇傭工人工資、土地流轉等費用均不予補償，對風險的分散作用有限。并且險種的設置不夠靈活，如在館陶縣，農村地區(qū)正在大力建設特色小鎮(zhèn)，發(fā)展特色農業(yè)，大量種植櫻桃、山藥、金銀花等作物，而相應的配套合理險種多年來卻并未跟進，這在一定程度上也阻礙了農村特色優(yōu)勢產業(yè)的進步與發(fā)展。二是保險理賠效率較低。一方面受技術性因素影響，例如在農畜險種中時常發(fā)生道德風險事故，且占有相當高的比例，由于技術水平的制約，對以農畜為保險標的進行查勘定損、損失補償具有一定的難度，需要花費相對較長的時間；另一方面受被動性因素影響，保險公司工作時常要受到政府部門的影響，對于某些大額理賠需要政府層層審批，難免需要耗費大量的時間。

（三）農村地區(qū)保險經營管理體制不完善

作為保險經營管理組織形式的總體架構，保險經營管理體制的完善與否，直接關系保險服務農村的效率。一是我國目前保險監(jiān)管機構設置不完善，保險監(jiān)管機構大多設置在省一級，其分支機構在縣及縣以下鮮有分布，針對農村地區(qū)的保險工作，更是缺少專業(yè)的管理機構和專職人員進行運營；二是農村地區(qū)專業(yè)復合型保險人才的缺失，絕大多數農村地區(qū)經濟相對落后，工資水平較低，很難吸引專業(yè)的高素質人才，真正意義上掌握保險、農業(yè)、科技等多方面知識的人才更是少之又少；三是合理的考核激勵制度的缺乏，由于缺少強制性的文件政策約束或者有效的激勵方式，且一些險種在實際運作中還需要地方政府提供配套財政資金，難免在推動農村保險發(fā)展的過程中積極性不高。

（四）保險在農村金融中的參與度不足

當前我國農業(yè)既面臨著農作物生產收入不穩(wěn)定問題，又面臨著一些特色優(yōu)勢產業(yè)發(fā)展缺乏資金、融資困難的問題（劉穎，2018）。保險在改善農村融資環(huán)境上本應大有可為，但現(xiàn)實情況卻不容樂觀。一是對融資村民來說，投保人既要支付保險費，又要為保險信貸產品償還貸款利息，其中不少保險險種并沒有政府補貼，使其融資成本大大提高，降低了融資村民參與的積極性；二是對保險公司來說，投保人、保險公司、銀行三方風險收益并不對稱，保險公司在從事信貸保險業(yè)務時，賠償的第一受益人為銀行，保險人在承擔保險違約風險的同時還要承擔手續(xù)費，并且由于信息的不對稱，銀保機構對需要融資方的主體信息難以得到全面的了解，貸出資金后極有可能發(fā)生違約情況，降低了保險公司參與的積極性，致使對融資環(huán)境的改善較為有限。

四、保險更好助力農村共同富裕的建議

（一）加強宣傳，提升村民對保險的認知水平

對保險公司來說，保險公司應當加大保險知識在村民中的宣傳力度和普及程度，將村民的思想由有災難找政府轉變?yōu)橛袨碾y找保險，使其切身體會到保險的真正作用。在現(xiàn)實中因為對保險條款的爭議所導致的保險糾紛數不勝數，保險公司還應派專人對村民有疑問的保單條款進行詳細解讀，例如保險標的、保險責任、免賠條款等方面，既能提升村民對保險的認知水平，又能在一定程度上減少保險糾紛的產生。對政府來說，也應當積極推進保險宣傳，創(chuàng)新宣傳方式，在宣傳過程中可采用多種方式，例如通過廣播、電視、網絡等大眾媒體，還可通過開展專業(yè)講座、定期培訓等方式，讓村民逐步意識到保險的重要性，消除誤解，減輕抵觸心理?；鶎痈刹恳矐鸬綆ь^作用，對適合村民的保險險種應積極宣傳，以身作則，積極投保。通過各方努力，提升村民對保險的認知水平，為保險在農村地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（二）明確方向，改善保險公司經營策略

一是要構建合理的保險險種結構，因地制宜積極開發(fā)新險種，探索新模式。當前各地的特色農業(yè)蓬勃發(fā)展，可將特色農產品包含在政策性險種之中，依靠政府，利用政策優(yōu)勢，將新險種做大做強?？梢苑e極推進以“保險+期貨”模式為主的農業(yè)價格保險，利用物聯(lián)網、大數據、區(qū)塊鏈等新興技術，將多種險種納入到保險期貨模式中，降低農產品市場價格波動風險。例如河北省阜平縣在2015年率先推出了成本價格損失保險，對核桃、大棗、肉牛、肉羊等進行承保，如果農產品的市場價格低于約定的價格，損失部分則由縣政府和保險公司各自分擔一半，此舉在阜平縣取得了成功，村民的風險得到了分散，收入得到了穩(wěn)定與增長。二是要積極開發(fā)運用新技術，實現(xiàn)高效的勘察定損與理賠?？萍及l(fā)展日新月異，為保險的進步提供了基礎，可利用無人機、衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網等先進技術進行災害預防和勘察定損，保險公司也可利用GPS技術對所要承保土地進行信息搜集，利用DNA生物技術對牲畜的損失原因進行測算等。（張帥，2021）政府部門也應提升工作效率，優(yōu)化審批流程，對保險的發(fā)展提供有力的支持。

（三）強化監(jiān)督，完善保險經營管理體制

第一，農村地區(qū)保險業(yè)務規(guī)模與市場份額明顯低于城市地區(qū)，使得以銀保監(jiān)會為主的保險監(jiān)管機構對農村地區(qū)保險業(yè)的監(jiān)管不夠全面，要探索新的監(jiān)管模式，銀保監(jiān)會可和地方政府部門加強合作，成立專門服務農村保險發(fā)展的監(jiān)管機構，實現(xiàn)精準監(jiān)管。第二，農村地區(qū)專業(yè)人才缺少，一方面要積極引進相關先進人才，以保險公司和地方政府共同分擔的形式，提升工資待遇，做到能夠吸引人才并且能夠留住人才；另一方面要積極培養(yǎng)專業(yè)的復合型人才，對現(xiàn)有的的相關人員進行專業(yè)培訓、開展專業(yè)知識講座，形成自己的人才隊伍，為促進保險在農村地區(qū)的發(fā)展提供人才動力。第三，合理的考核激勵制度是地方政府部門積極作為的有力保證，這就需要上級政府機構對農村保險要加以重視，納入到地方政府政績的考核之中，對不作為、亂作為的機關和人員進行懲處，對有作為的機關和人員進行獎勵；還應加大對地方財政的支持力度，使地方政府有能力有條件對保險的發(fā)展進行支持和幫助，為保險助力農村共同富裕提供保障。

（四）創(chuàng)新合作機制，提高保險在農村金融體系中的參與度

在共同富裕加快推進之際，保險應當積極為農村共同富裕做好全方位、多領域的資金融通工作，引導保險資金在合法合規(guī)、風險可控、收益合理的基礎上，配合促進農村共同富裕發(fā)展規(guī)劃。一是要加強銀行和保險公司的合作。將保險和抵押、擔保相結合，創(chuàng)新以此為基礎的個性化產品，滿足農民的融資需求。二者要做好服務村民的工作，簡化流程手續(xù)，提高信貸效率，降低融資成本。例如推行新型的貸款保證保險，由貸款銀行進行投保，當貸款村民發(fā)生違約風險時，保險公司承擔相應的責任，保險公司為村民融資貸款進行擔保，在降低融資成本的同時也能提高融資效率。二是要加強多部門聯(lián)動。要強化多部門聯(lián)動，財政部門要與銀行、保險等部門形成聯(lián)動機制。應當根據當地實際情況，因地制宜，完善農村保險與信貸的合作機制。要將保險服務鏈向農業(yè)上下游延伸，通過建立政府、銀行、保險、信用和村級服務“五位一體”的運行模式，形成保險和信貸的良性循環(huán)，拓展村民融資渠道。例如阜平縣政府通過設立縣惠農擔保公司，對參加農業(yè)保險且需要貸款的村民提供擔保，經過各級聯(lián)合審查即可獲取貸款資金，在償還貸款本息后，還可獲得政府部門50%的貼息；參保農民還可直接利用保單質押條款向銀行貸款，用于擴大生產規(guī)模。保險對融資環(huán)境的不斷改善，將為推動返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，加快產業(yè)規(guī)模化，發(fā)展特色優(yōu)勢農業(yè)等提供資金支持，從多方面增加農民收入，帶動農村經濟發(fā)展，助力農村共同富裕。綜上，盡管當今保險在助力農村共同富裕方面存在不少問題，但只要我們能夠對保險在農村共同富裕進程中的真正作用有一個正確的認識，經過各方努力，克服困難，解決問題，就一定能夠以保險助力農村共同富裕！

作者:李鴻敏 申明偉 單位:河北經貿大學金融學院