責任保險參與社會治理研究
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摘要：黨的十八屆三中全會提出“推進國家治理體系與治理能力現(xiàn)代化”，社會治理是國家治理體系的組成部分，且在黨的報告中也明確提出“打造共建共治共享的社會治理格局”。近年來，保險不斷參與到社會治理中，責任保險作為保險的一種細化形式，應如何促進社會治理的現(xiàn)代化，文章對這一問題進行簡要分析。
關鍵詞：責任保險；社會治理
“打造共建共治共享的社會治理格局”，說明了社會治理不能只依靠政府。政府負責引導，社會協(xié)同共治，各種市場化手段積極參與，形成有效的驅(qū)動力才能推進社會治理現(xiàn)代化。保險是以風險為經(jīng)營對象，不論從其基本職能還是派生職能上看都是一種現(xiàn)代化、市場化的風險管理辦法。保險具有“一人為眾，眾人為一”的互助性，是“社會的穩(wěn)定器”。責任保險作為保險的一種細化形式，既具備一般保險的功能，又由于其自身的獨特性，在參與社會治理上能夠存在比較優(yōu)勢。第一，責任保險能夠?qū)⑸鐣Σ烈允袌龌绞睫D(zhuǎn)化為經(jīng)濟關系，在給予被保險人保護的同時又間接地保護了第三方受害人的合法權益，能夠更為直接有效的減少社會糾紛。第二，責任保險給予社會治理更為直接的助力，避免了政府充當糾紛裁判員的情況，通過法治思維推動社會治理由“維穩(wěn)”向“維權”轉(zhuǎn)變，分擔了一部分政府進行社會治理的壓力；通過“多元參與”形成“多元協(xié)同”化解糾紛的“共治”格局，使社會治理更加專業(yè)化、現(xiàn)代化。
二、國外責任保險參與社會治理的實踐經(jīng)驗
從責任保險的內(nèi)涵來看，責任保險的發(fā)展與法律體系是否健全、完備具有密切的聯(lián)系，依托于不同法系發(fā)展起來的責任保險，其參與社會治理的實踐經(jīng)驗也不盡相同。
（一）英美法系下責任保險參與社會治理英美法系大多依托于判例法，重視實踐經(jīng)驗，陪審團參與判案。下面分別探討一下美國和英國責任保險參與社會治理的經(jīng)驗與教訓。強制保險在英美兩國都有著比較豐富的經(jīng)驗。英國將雇主責任保險被作為強制性險種，這就在一部分程度上緩解了民事糾紛中的摩擦，在社會治理中能夠很好地起到“潤滑劑”的作用。在美國，比較有代表性的就是將環(huán)責險作為強制保險。環(huán)境是一個社會能否健康發(fā)展的關鍵，環(huán)責險能夠使環(huán)境污染問題通過經(jīng)濟手段來進行控制，緩解政府兜底的壓力，提高企業(yè)的環(huán)保意識，維護受害個人的權益，這也是我國目前通過責任保險促進社會治理正在探索的路徑。此外，英美責任保險都有著明顯的“一攬子”特色，一份保單涵蓋多種風險。這種弱化險種分類的組合保單，拓寬了轉(zhuǎn)嫁風險的渠道，使責任保險的供給和需求都得到了改善，能夠更好地為責任保險參與社會治理搭建渠道。具有法系標識的陪審團制度，平民陪審團參與其中，使得法律對企業(yè)更為嚴苛，對受害人的保護更為深入，因此一些非強制責任保險的需求也較大。但是這種法律判決的不確定性及隨著過度訴訟、向保險人轉(zhuǎn)嫁巨額侵權成本現(xiàn)象的頻繁出現(xiàn)，使得賠償金額不斷增長，給保險公司造成了承保的巨大壓力，隨之產(chǎn)生了“責任保險危機”。這種情況的出現(xiàn)不僅阻礙了責任保險的發(fā)展，也抑制了某些行業(yè)的發(fā)展，使社會治理難度加大。
（二）大陸法系下責任保險參與社會治理從德國和日本這兩個比較有代表性的大陸法系國家來看，責任保險參與社會治理也有著較多可借鑒的地方。在德國，依據(jù)成文法，不論是在聯(lián)邦層面還是在州層面都將一些責任保險作為法定保險，涵蓋多種風險領域和職業(yè)，企業(yè)對責任保險的投保率也較高。可以說，責任保險機制在德國被熟練地運用，責任保險也更加深入的參與到了社會治理中，從而在一定程度上促使其經(jīng)濟更加平穩(wěn)有效地運行。在日本，良好的法律環(huán)境及政府的政策支持是責任保險發(fā)展的“基石”；保險公司在責任保險市場上的創(chuàng)新開拓則是責任保險發(fā)展的“加速器”。日本對責任保險實施的稅收優(yōu)惠政策，針對中小企業(yè)責任保險的低費率政策，提高了責任保險的覆蓋率。保險公司注重創(chuàng)新，加強對市場需求的把握，開發(fā)出正對市場需求、發(fā)展前景良好的責任保險產(chǎn)品。這些都使得企業(yè)或個人通過責任保險轉(zhuǎn)嫁風險的意識增強，給責任保險參與社會治理打開了通道。
三、我國責任保險參與社會治理的實踐
（一）責任保險助力交通安全作為責任保險參與社會治理的“排頭兵”，交強險自2006年7月開始作為我國法律規(guī)定的強制保險制度參與到社會治理中來。隨著我國居民機動車持有量大幅提高，交通事故發(fā)生率也隨之提高。根據(jù)銀保監(jiān)會2019年數(shù)據(jù)顯示，我國交通事故責任保障缺口呈收緊趨勢。此外，我國交強險費率根據(jù)交通事故發(fā)生率實行浮動制，可以說交強險在保障受害人利益、減少社會摩擦的基礎上也提高了人們的交通安全意識，給社會治理減輕了部分壓力。
（二）責任保險助力生態(tài)環(huán)境保護長期以來，每年我國為治理環(huán)境污染而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失在我國GDP總額中所占比重不可小視。我國的環(huán)境污染治理一般由政府兜底，而對造成環(huán)境污染的責任人缺少相應的懲罰與追責措施。參照國際上的環(huán)境治理經(jīng)驗，環(huán)責險是國家生態(tài)環(huán)境治理的有力抓手。環(huán)責險以環(huán)境污染事故中企業(yè)應對第三方承擔的賠償責任為保險標的，既能夠幫助企業(yè)分散風險、提升企業(yè)風險意識，又能夠更好地維護社會公眾合法權益、緩解政府社會治理壓力的一種市場化風險管理手段。如2005年、2010年松花江水污染事件中，環(huán)境責任保險就給予了社會治理很大程度上的助力，環(huán)責險的作用也逐漸被大眾熟知。近年來我國環(huán)境保護和環(huán)責險實施的相關法律法規(guī)逐步完善，為責任保險參與生態(tài)環(huán)境保護提供了助力。此外環(huán)責險試點工作正在不斷進行中，在一些環(huán)境風險較高的領域，實行了環(huán)責險的強制化，不斷提升著環(huán)責險的覆蓋面。
（三）責任保險助力安全生產(chǎn)安全生產(chǎn)作為我國基本國策之一，貫穿于平安中國與城市安全這兩個國家戰(zhàn)略中。安全責任保險能夠切實保障勞動者和生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)濟利益，緩解社會治理矛盾?；谖覈鴩椋r(nóng)民工大量存在于生產(chǎn)領域和高危行業(yè)，不可否認的是由于自身素質(zhì)偏低、法律意識差、缺乏法律維權手段等，在安全事故發(fā)生后，社會矛盾極易產(chǎn)生，一直是社會治理中的難題。從企業(yè)方面來看，安全生產(chǎn)意識差，不注意風險管控，才導致生產(chǎn)事故頻發(fā)。安責險的實施既能夠給安全事故的解決進行“兜底”，也能在事故發(fā)生前做好管控。例如，投保了安責險的企業(yè)，安全生產(chǎn)的意識會提高，會更加積極地進行安全生產(chǎn)的基礎設施建設，整改風險隱患。近年來我國的安責險發(fā)展呈現(xiàn)出了“中國特色”：如寧波市創(chuàng)新推出“責任保險+安全服務”模式安責險，常州“安責險+科技+服務”工程、佛山“安責險3.0時代”、生產(chǎn)安全風險防控“昌樂模式”、湖南“智慧工地”等，像人保財險等國內(nèi)主流財產(chǎn)保險公司還推出了安全生產(chǎn)和環(huán)境保護相結(jié)合的“安環(huán)險”。
（四）責任保險助力食品安全回顧我國曾出現(xiàn)的食品安全事件：染色饅頭、瘦肉精、地溝油、毒豇豆，企業(yè)的道德底線越來越低，人們對食品安全不信任，引發(fā)了對政府監(jiān)管的質(zhì)疑，成為社會治理的難題之一。2015年我國出臺《食品安全法》鼓勵發(fā)展食品安全責任保險、2017年太保與餓了么平臺合作、人保與美團合作推出互聯(lián)網(wǎng)食品平臺的食品安全責任保險，黨的報告中提出實施“實施食品安全戰(zhàn)略”、確保人民群眾“舌尖上的安全”，我國對于食品安全的監(jiān)管不斷升級、企業(yè)轉(zhuǎn)移責任風險的意愿增強，食品安全責任保險的試點工作也在穩(wěn)步開展。食品安全責任保險作為食品生產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)移食品安全風險的一種渠道，能夠助力于食品安全問題的解決,打造政府、生產(chǎn)企業(yè)、消費者、保險公司“共治”的社會治理格局。
（五）責任保險助力職業(yè)安全職業(yè)責任保險作為責任保險的一類，在處理社會關系、參與社會治理方面也發(fā)揮著積極的作用。緩解醫(yī)患糾紛也一直是社會治理的難點所在。自實行醫(yī)療責任保險試點開始，我國涌現(xiàn)出了“經(jīng)紀公司+保險公司+醫(yī)療機構(gòu)”的北京模式、“主險+附加險”的貴州模式、中國人保財險創(chuàng)新形成的“寧波解法”等，它們都在解決醫(yī)患糾紛上起到了積極作用。而除了醫(yī)療責任保險外，會計師責任保險、律師責任保險、建筑師責任保險等，也都為這種由職業(yè)上的過失行為導致的社會摩擦起到了“潤滑劑”作用、一定程度上保證了職業(yè)安全，促進了社會治理現(xiàn)代化。
四、我國責任保險參與社會治理展望
（一）健全侵權法體系責任保險的發(fā)展與法律的發(fā)展密切相關，這點從責任保險在歐美等法律體系健全的國家發(fā)展的較為成熟可以得到證明。而侵權法是責任保險發(fā)展的基礎，責任保險的發(fā)展受限于其所依賴的侵權責任法。所以法律銜接性強，空白區(qū)少，形成“多領域、全覆蓋”的法律體系，能夠促進責任保險的發(fā)展。對相應的民事賠償責任劃分明確，使侵權損害賠償?shù)挠嬃坑忻鞔_的法律依據(jù)，能夠提升居民維權意識，提高企業(yè)的違法成本和轉(zhuǎn)嫁風險的意識。這樣從多方面刺激了責任保險的有效需求，能夠使責任保險更大范圍地參與到社會治理中。
（二）增強科技在保險中的參與度“保險+”作為我國保險發(fā)展的一大戰(zhàn)略趨勢，在責任保險參與社會治理中的過程中開展“保險+科技”的模式，一方面能夠利用科技賦能幫助企業(yè)加強風險管控，推進社會治理由“事后補償”向“事前防控”轉(zhuǎn)變。另一方面，業(yè)內(nèi)建立風險數(shù)據(jù)庫，披露風險信息，能夠方便保險公司收集數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)進行精算，進而實行差異化費率，“因企制宜”提供責任保險方案。
（三）保險公司增強創(chuàng)新能力首先，雖然車險獨大是各國普遍存在的現(xiàn)象，但我國責任保險相比他國險種豐富度更低、多集中于傳統(tǒng)險種。其次，我國保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，資源向頭部企業(yè)集聚，國內(nèi)幾大財產(chǎn)保險公司能夠占據(jù)市場份額的70%以上，企業(yè)若不創(chuàng)新很難打破競爭壁壘。寧波作為國家保險創(chuàng)新實驗區(qū)提供了責任保險創(chuàng)新的樣本，以問題為導向，創(chuàng)造責任保險有效供給，為責任保險的創(chuàng)新提供了范本。因此保險公司進行險種創(chuàng)新、開發(fā)新險種，以應對社會發(fā)展所帶來的新型風險和企業(yè)轉(zhuǎn)移風險的要求，這是責任保險參與社會治理的大趨勢。
（四）發(fā)展再保險市場再保險是保險市場內(nèi)部轉(zhuǎn)嫁風險的方式，再保險的加入能夠提升保險公司對高風險的事件的承保能力，緩解保險公司壓力。近年來我國責任保險的不斷發(fā)展，而我國的再保險市場相較國際比較落后，一些保險公司只能尋求國際再保險市場，這說明我國緩解責任保險經(jīng)營風險的渠道不暢通。所以完善再保險市場的法律體系和供給側(cè)改革創(chuàng)新，能夠為責任保險的分保創(chuàng)造良好的環(huán)境，從而促進責任保險的發(fā)展，使責任保險更好的服務于社會治理。
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作者：李欒鳳 單位：吉林財經(jīng)大學