小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)探析

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一、我國(guó)小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

（一）缺乏有效的內(nèi)部控制，管理人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)有待提高

小額貸款公司的發(fā)展時(shí)間相對(duì)而言是比較短的，在公司管理方面存在著諸多不足。首先，小額貸款公司的人員是非常少的，其中有很多工作人員專(zhuān)業(yè)技能薄弱，這對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展造成了一定的影響。其次，很多公司的管理者此前沒(méi)有從事金融行業(yè)相關(guān)的工作，無(wú)法從整體上分析金融行業(yè)的發(fā)展局勢(shì)。同時(shí)這部分管理者缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。最后，沒(méi)有建立健全的內(nèi)部控制體系。很多小額貸款公司都缺乏完善的人才管理機(jī)制，人員隊(duì)伍缺乏一定的穩(wěn)定性，這在一定程度上增加了公司的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）過(guò)于單一的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力薄弱

從上述中可以知道，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候只貸不存，同時(shí)公司的規(guī)模普遍比較小。在面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，這類(lèi)公司缺乏一定的應(yīng)對(duì)能力。小額貸款公司本身的身份是不夠明確的，因而它不在政府財(cái)政稅收的優(yōu)惠范圍內(nèi)，無(wú)形中增加了企業(yè)的營(yíng)運(yùn)成本，而公司利潤(rùn)增長(zhǎng)的途徑少之又少，這是影響小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的重要因素。此外，小額貸款公司的發(fā)展具有一定的地域性，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)對(duì)其也有不同程度的影響。貸款者的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題勢(shì)必會(huì)影響貸款的收回，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司的正常運(yùn)營(yíng)就會(huì)受到影響。

（三）缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，監(jiān)管體系不夠完善

小額貸款公司特殊性在于它無(wú)法通過(guò)吸收公眾存在的方式來(lái)擴(kuò)大資金來(lái)源，這就使得公司所發(fā)放的貸款很大程度上來(lái)自于自有資金。從實(shí)際情況來(lái)看，資金回收的速度已然無(wú)法和貸款發(fā)放速度相平衡，很多小額貸款公司都存在后續(xù)資金不足的問(wèn)題。在這樣的情況下，小額貸款貸款公司潛在著很高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這也會(huì)成為信用風(fēng)險(xiǎn)的誘因，最終影響公司的經(jīng)營(yíng)安全。除此以外，大部分小額貸款公司都沒(méi)有建立完善的監(jiān)管體系，無(wú)法對(duì)公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的監(jiān)控，使得公司在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中存在很多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、我國(guó)小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)控制的有效對(duì)策

（一）建立健全的內(nèi)部控制制度，提高人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)

工作人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力有著直接性的影響，因而提升人員的整體專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)顯得尤為重要。[4]首先，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)聘用一些具有高水平的專(zhuān)業(yè)技能，并且有金融行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)的高層管理人員。使得公司的管理專(zhuān)業(yè)化和規(guī)范化，將風(fēng)險(xiǎn)控制管理作為經(jīng)營(yíng)管理的重要工作。其次，加強(qiáng)對(duì)工作人員的管理和培訓(xùn)，為人員提供專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，讓他們不斷地吸收新的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，提高公司人員的整體專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。最后，逐漸完善內(nèi)部控制制度，對(duì)公司的業(yè)務(wù)以及人員進(jìn)行規(guī)范化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的意識(shí)，根據(jù)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)制定全面的信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（二）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

小額貸款公司的貸款對(duì)象主要是中小企業(yè)和農(nóng)戶等，因而在對(duì)貸款對(duì)象的管理和金融機(jī)構(gòu)有一定的區(qū)別。首先，嚴(yán)格貸款審批的流程，對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行一定的控制，盡可能的在貸款前期降低信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面的審查，了解貸款者的經(jīng)營(yíng)狀況，以此作為確定貸款額度的重要依據(jù)。最后，對(duì)貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤，一旦出現(xiàn)問(wèn)題需及時(shí)的反饋并采取應(yīng)急措施。完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是降低信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，需要引起我們的足夠重視。

（三）為小額貸款公司創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

一直以來(lái)，小額貸款公司的法律地位不夠明確，因而在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面對(duì)著諸多阻力。針對(duì)這種情況，政府需要制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)明確小額貸款公司的法律地位，明確這類(lèi)公司所享有的優(yōu)惠政策，盡可能的為其提供有力的支持。此外，政府還可以幫助小額貸款公司擴(kuò)充資金來(lái)源，解決其后續(xù)資金不足的問(wèn)題。小額貸款公司在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不容忽視，在未來(lái)的發(fā)展中，政府還應(yīng)根據(jù)其發(fā)展情況提供更多的支持。

作者：齊浩 單位：武漢東湖學(xué)院