小額貸款擔(dān)保申請書精選(九篇)
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第1篇：小額貸款擔(dān)保申請書范文
第一章貸款對象、條件、額度及期限
第一條貸款對象及認(rèn)定條件。
（一）凡在法定勞動年齡以內(nèi)，身體健康，誠實守信，有創(chuàng)業(yè)愿望并具有一定創(chuàng)業(yè)條件持有當(dāng)?shù)厝松绮块T核發(fā)《就業(yè)失業(yè)登記證》的失業(yè)人員、城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)業(yè)及退役軍人、大中專畢業(yè)生、殘疾人、進(jìn)城創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、被征失地農(nóng)民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營及組織起來就業(yè)的，取得工商管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的（國家限制的行業(yè)除外），其自籌資金不足部分，經(jīng)小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)后，可以向商業(yè)銀行申請小額擔(dān)保貸款。
（1）失業(yè)人員：持《就業(yè)失業(yè)登記證》。
（2）城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人：持軍人退出現(xiàn)役的有效證件和《就業(yè)失業(yè)登記證》。
（3）大中專畢業(yè)生：持普通高等學(xué)校、中等職業(yè)學(xué)校、技工學(xué)校等畢業(yè)證書和《就業(yè)失業(yè)登記證》。
（4）殘疾人：持殘疾證明和《就業(yè)失業(yè)登記證》。
（5）進(jìn)城創(chuàng)業(yè)農(nóng)民：持戶籍部門的長住證明和《就業(yè)失業(yè)登記證》。
（6）被征失地農(nóng)民:持被征失地證明、戶籍證明和《就業(yè)失業(yè)登記證》。
（7）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工：持戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道、村）社會保障事務(wù)所出具的外出務(wù)工證明。
（8）合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)：持本條㈠至㈦項有效證件，《合伙經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照》，合伙協(xié)議和章程。
（二）符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)（廣告業(yè)、娛樂業(yè)、中介、租賃及其他國家政策不予鼓勵的企業(yè)除外），當(dāng)年新招用持《就業(yè)失業(yè)登記證》人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有職工總數(shù)的30％（超過100人的企業(yè)達(dá)到15％）以上并簽訂一年以上勞動合同且按規(guī)定為其繳納各項社會保險的，可向小額貸款擔(dān)保中心申請貸款貼息。集中使用殘疾人的企業(yè)認(rèn)定按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二條貸款額度
（一）自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者個人申請小額擔(dān)保貸款的額度為2至8萬元。
（二）勞動密集型小企業(yè)按照還款能力及實際招用符合條件的人數(shù)合理確定貸款額度，最高不超過200萬元。
第三條貸款期限
貸款期限一般不超過三年。對于信譽好、成長快、有較好發(fā)展前景，并有新招用失業(yè)人員的，可辦理二次貸款。
第二章貸款條件
第四條個人（合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)）申貸條件
（一）經(jīng)工商部門登記注冊；
（二）有固定的經(jīng)營場所和一定的自有資金；
（三）從事的經(jīng)營項目必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定；
（四）自籌資金不低于項目所需資金的40％；
（五）項目發(fā)展前景較好；
（六）在公安部門與銀信部門無不良記錄，信用良好。
第五條勞動密集型小企業(yè)申貸條件
（一）經(jīng)工商、稅務(wù)部門登記注冊；
（二）有固定的經(jīng)營場地和一定的自有資金；
（三）所經(jīng)營的項目必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品低耗高效、優(yōu)質(zhì)環(huán)保。
（四）經(jīng)營項目風(fēng)險小，前三年內(nèi)無虧損及潛在虧損，項目發(fā)展前景良好，具備還貸能力；
（五）當(dāng)年新招用的符合小額擔(dān)保貸款申請條件的人員達(dá)到政策規(guī)定比例，簽訂1年以上期限勞動合同，并按規(guī)定繳納各項社會保險費用；
（六）企業(yè)信譽好，在金融系統(tǒng)無不良記錄，能及時償還到期應(yīng)付賬款的；
（七）．企業(yè)經(jīng)營管理人員須熟知企業(yè)財務(wù)管理、市場營銷等相關(guān)知識。
第三章?lián)C(jī)構(gòu)與擔(dān)保基金
第六條擔(dān)保機(jī)構(gòu)。人力資源和社會保障行政部門要加強(qiáng)小額貸款擔(dān)保中心建設(shè)，配備得力人員，各級擔(dān)保機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)組織實施本轄區(qū)小額擔(dān)保貸款工作。
第七條擔(dān)?；?。小額貸款所需擔(dān)?；鹬饕赏壺斦I集，專戶存儲于經(jīng)辦銀行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運營管理，并確保擔(dān)保資金的完整，不受損失。
各級財政部門要完善擔(dān)?；鹱⑷胙a(bǔ)充機(jī)制，根據(jù)實際需要補(bǔ)充擔(dān)保資金。
第四章貸款的申請、審核與發(fā)放
第八條小額擔(dān)保貸款按照自愿申請、社區(qū)或街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動保障事務(wù)所推薦，擔(dān)保中心審核并承諾擔(dān)保，經(jīng)辦銀行核貸的程序，辦理貸款手續(xù)。
第九條符合條件人員申請小額貸款要提出書面申請，填寫《小額擔(dān)保貸款申請審批表》，由社區(qū)或街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動保障事務(wù)所審查推薦，向擔(dān)保中心申請貸款。
第十條貸款申請人須持以下材料向小額貸款擔(dān)保中心提出擔(dān)保申請：㈠小額貸款書面申請書；㈡《小額擔(dān)保貸款申請審批表》；㈢申請人身份證、戶口本、《就業(yè)失業(yè)登記證》；㈣本辦法第二條所規(guī)定認(rèn)定條件的有關(guān)證件；㈤營業(yè)執(zhí)照副本、房屋租賃合同（自有房屋提供房產(chǎn)證）；㈥申請人信用證明。
第十一條小額擔(dān)保貸款管理中心在接到貸款申請及相關(guān)資料齊備后應(yīng)在15天內(nèi)完成審核工作并將結(jié)果告知貸款申請人。
第十二條符合小額貸款條件的，落實反擔(dān)?；虻郑ㄙ|(zhì)）押手續(xù)。以抵（質(zhì)）押形式進(jìn)行反擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處理人同意抵（質(zhì)）押的證明，以及抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)押物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評估報告、必要的保險證明等；以第三方形式進(jìn)行反擔(dān)保的，應(yīng)提供第三方保證人的資信證明和保證人身份證明、同意擔(dān)保的文件，第三方保證人應(yīng)為國家財政開支的公務(wù)人員。
小額擔(dān)保貸款管理中心審查認(rèn)定資質(zhì)后，符合條件的，向經(jīng)辦銀行出具《小額擔(dān)保貸款申請審批表》、《小額擔(dān)保貸款承諾擔(dān)保通知書》、《小額擔(dān)保貸款微利項目確認(rèn)書》等相關(guān)資料。
第十三條經(jīng)辦銀行在接到材料7個工作日內(nèi)做出審核決定，符合條件的進(jìn)入放貸程序。因信貸事項被經(jīng)辦銀行否決的，經(jīng)辦銀行將結(jié)果通知借款人和擔(dān)保中心。
第十四條經(jīng)辦銀行與借款人簽訂《借款合同》，合同簽訂后應(yīng)在1個工作日內(nèi)完成放貸手續(xù)，在放貸后15個工作日內(nèi)向擔(dān)保管理中心送交《借款合同》副本和貸款憑證復(fù)印件。
第十五條小額貸款擔(dān)保管理中心自放貸之日起按照《小額貸款擔(dān)保合同》的約定對借款人履行保證責(zé)任。
第十六條勞動密集型小企業(yè)申請貸款貼息需向小額貸款擔(dān)保中心報送下列材料：
1、營業(yè)執(zhí)照副本；
2、稅務(wù)登記證副本；
3、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本；
4、《就業(yè)失業(yè)登記證》及其他有效證件；
5、職工花名冊（企業(yè)蓋章）；
6、企業(yè)與新招用人員簽訂的勞動合同原件及復(fù)印件；
7、企業(yè)為職工繳納社會保險的記錄；
8、企業(yè)支付職工工資憑證（工資表）；
9、企業(yè)最近兩年經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計的年度財務(wù)報表和申請年度的季度報表；
10、人社部門和財政部門要求的其他材料。
小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到企業(yè)報送材料后，重點核查下列事項：
1、申報企業(yè)是否符合勞動密集型小企業(yè)條件；
2、企業(yè)當(dāng)年新招用人員是否屬于規(guī)定的享受政策支持的人員；
3、企業(yè)新招用的人員是否達(dá)到規(guī)定的比例；
4、企業(yè)是否與新招用人員簽訂聊一年以上期限的勞動合同；
5、企業(yè)為新招用人員繳納社會保險的記錄。
對符合條件的勞動密集型小企業(yè)，由人社部門和財政部門共同審批認(rèn)定。
第五章貸款用途、貸款利率和貼息
第十七條貸款用途。此項貸款只能用作經(jīng)營項目的開辦經(jīng)費和流動資金，或作為擴(kuò)大再生產(chǎn)的專項資金，擔(dān)保管理中心負(fù)責(zé)監(jiān)管，對貸款用途跟蹤檢查，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時采取措施防范。
第十八條貸款利率。小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率水平確定，最多可上浮三個百分點。
第十九條貼息。從事個體經(jīng)營（除國家限制的行業(yè)）的個人在貸款期限內(nèi)給予全額貼息；勞動密集型小企業(yè)按央行公布的基準(zhǔn)利率貼息，期限三年。對吸納就業(yè)人員多、按期足額還款、資信程度高、有償還能力的勞動密集型小企業(yè)，可給予二次貸款貼息。
第六章小額貸款各方承擔(dān)的責(zé)任
第二十條小額貸款擔(dān)保中心責(zé)任：
（一）組織制定小額擔(dān)保貸款工作的管理辦法，進(jìn)行政策宣傳和指導(dǎo)；
（二）負(fù)責(zé)對小額擔(dān)保貸款申請對象的資格審查認(rèn)定；
（三）負(fù)責(zé)對小額擔(dān)保貸款項目的審查評估認(rèn)定；
（四）負(fù)責(zé)提供小額擔(dān)保貸款信用擔(dān)保；
（五）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)落實擔(dān)保資金和貼息資金；
（六）負(fù)責(zé)小額擔(dān)保貸款的回收工作，參與逾期貸款催收和追償，參與審核小額擔(dān)保貸款呆、壞帳的確認(rèn)并及時予以代償。
第二十一條財政部門的責(zé)任
（一）指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)貸款貼息的申請、審核工作；
（二）做好與有關(guān)部門及經(jīng)辦銀行的協(xié)調(diào)配合工作；
（三）按有關(guān)規(guī)定認(rèn)真審核貼息申請，及時撥付貼息資金，提高貼息資金使用效率；
（四）．加強(qiáng)對貼息資金的監(jiān)督與管理，保證貼息資金?？顚Ｓ?；
（五）．加強(qiáng)對擔(dān)保基金風(fēng)險補(bǔ)償資金和貸款獎勵補(bǔ)助資金的管理。
第二十二條經(jīng)辦銀行責(zé)任
（一）對小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意的小額貸款申請，按照規(guī)定予以審查并發(fā)放貸款；
（二）按不低于存入擔(dān)?；饠?shù)額的3-5倍審核發(fā)放小額擔(dān)保貸款；
（三）對小額貸款的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，及時向有關(guān)部門通報情況，對到期沒有還貸的，及時向小額貸款擔(dān)保管理中心提出書面報告書；
（四）對逾期未還貸款造成呆、壞賬的，提出處理意見。對小額貸款逾期3個月，經(jīng)辦銀行組織催收和追償仍未還的，向小額擔(dān)保貸款管理中心提出《事故報告書》，經(jīng)審核審批后由擔(dān)?；鹩枰詮浹a(bǔ)。
（五）．經(jīng)辦小額擔(dān)保貸款不良率達(dá)到20％時，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款。
第二十三條街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動保障事務(wù)所和社區(qū)居委會責(zé)任
（一）掌握了解轄區(qū)內(nèi)失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)情況，自主創(chuàng)業(yè)者申請小額擔(dān)保貸款的，核查其經(jīng)營項目及信用情況，符合條件的向小額擔(dān)保貸款管理中心推薦；
（二）指導(dǎo)，幫助借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營，協(xié)助配合貸款經(jīng)辦銀行做好貸款催收工作。
第二十四條借款人責(zé)任
（一）如實申請小額貸款，按規(guī)定辦理反擔(dān)保抵（質(zhì)）押手續(xù)；
（二）按規(guī)定使用貸款，履行借款合同，按期付息還本。
第七章貸款服務(wù)和聯(lián)席會議制度
第二十五條貸款服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道社會保障事務(wù)所，對個人申請小額擔(dān)保貸款的審查推薦要在3個工作日內(nèi)完成，小額擔(dān)保貸款管理中心的考核審查要在5個工作日內(nèi)完成；經(jīng)擔(dān)保中心審核符合貸款條件的，經(jīng)辦銀行要在收到《小額擔(dān)保貸款申請審批表》、《小額擔(dān)保貸款承諾擔(dān)保通知書》、《小額擔(dān)保貸款微利項目確認(rèn)書》、和《保證合同》后，在7個工作日內(nèi)辦理完放貸手續(xù)。
第二十六條經(jīng)辦銀行要建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔(dān)保貸款考核制度，簡化工作程序，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評情況可不納入不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。
第二十七條各級財政部門要加大工作力度，根據(jù)工作需要積極籌集擔(dān)保基金，及時足額撥付財政貼息資金。
第二十八條本著有利于小額擔(dān)保貸款工作開展的原則，對不積極承擔(dān)小額擔(dān)保貸款的經(jīng)辦銀行減少擔(dān)保資金存入額或取消辦理資格。中國人民銀行各級支行負(fù)責(zé)對所在地經(jīng)辦銀行貫徹落實情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。
第二十九條建立小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會議制度。由小額擔(dān)保貸款管理中心牽頭，會同人社、財政、人民銀行、金融辦、經(jīng)辦銀行等有關(guān)部門，定期召開小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會議，研究協(xié)調(diào)工作中存在的問題及解決辦法。
第八章報告制度
第三十條各級財政和人社部門應(yīng)按月（季）向上級主管部門報送貼息貸款發(fā)放情況統(tǒng)計表，反映本地區(qū)貼息貸款的發(fā)生額、余額、發(fā)放筆數(shù)、本年累計發(fā)放筆數(shù)、應(yīng)貼息金額、實際貼息金額和按照經(jīng)辦銀行類型分類的明細(xì)情況，以及市級財政撥付貼息資金使用情況，報送時間為每月3日前。
第2篇：小額貸款擔(dān)保申請書范文
第一條為有效配置金融資源，緩解中小企業(yè)融資難題，滿足中低收入人群融資需求，引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)我市小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等精神，結(jié)合我市實際情況，制定本辦法。
第二條本辦法所稱小額貸款公司，是指在*市轄區(qū)內(nèi)由企業(yè)法人、自然人和其他社會組織依法出資設(shè)立的，不吸收公眾存款，專營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，擁有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。
第三條小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)，不受任何單位和個人的干涉。
第四條*市人民政府金融發(fā)展服務(wù)辦公室（以下簡稱市金融辦）作為*市小額貸款公司試點工作的主管部門，負(fù)責(zé)認(rèn)定全市小額貸款公司試點對象及開展日常的監(jiān)督管理工作，并牽頭組織中國人民銀行*市中心支行、*銀監(jiān)局、市工商局、公安局、貿(mào)工局建立聯(lián)合工作小組，按照穩(wěn)妥審慎、擇優(yōu)限量的原則，共同配合推進(jìn)全市小額貸款公司試點的組織、協(xié)調(diào)和規(guī)范工作。
第二章準(zhǔn)入資格
第五條小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成。申請設(shè)立小額貸款公司，除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)滿足以下條件：
（一）小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于8000萬元；注冊資本要求全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次性足額繳納。
（二）有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。
（三）有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險控制制度。
（四）按審慎性原則要求的其他條件。
第六條申請小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合《公司法》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：
（一）擬任高級管理人員應(yīng)從事金融類相關(guān)工作5年以上，有大學(xué)本科以上（含）學(xué)歷。
（二）擬任董事、監(jiān)事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識，從事經(jīng)濟(jì)、金融類相關(guān)工作3年以上，有大學(xué)?？埔陨希êW(xué)歷。
第七條擬任人有以下情形之一的，不得申請擔(dān)任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員：
（一）有犯罪記錄或不良信用記錄的。
（二）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年的。
（三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人和高級管理人員，并負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的。
（四）被國家金融監(jiān)管部門取消董事、監(jiān)事或高級管理人員任職資格，或禁止從事金融行業(yè)工作而期限未滿的。
（五）不符合審慎性原則要求的其他事項。
第八條小額貸款公司應(yīng)由主發(fā)起人組織發(fā)起設(shè)立。主發(fā)起人應(yīng)為依法在*注冊的法人企業(yè)，并應(yīng)符合以下條件：
（一）凈資產(chǎn)5000萬元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%。
（二）近三年連續(xù)贏利，且三年凈利潤累計總額不低于1500萬元。
（三）具有良好的社會聲譽和誠信記錄，近3年在業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、稅收管理、外匯管理、海關(guān)管理等方面無違法行為。
（四）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。
（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
（六）按審慎性原則要求的其他條件。
第九條其他出資人應(yīng)符合以下條件：
（一）自然人作為出資人的，必須具備完全民事行為能力；在*購置固定住所；無犯罪記錄和不良信用記錄；收入狀況良好，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力。
（二）其他企業(yè)或社會組織作為出資人的，必須合法設(shè)立且出資人及其法定代表人無不良信用記錄或犯罪記錄；近三年的財務(wù)狀況良好，有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實力。
第十條申請設(shè)立小額貸款公司時，主發(fā)起人出資比例不得低于注冊資本總額的30%；其余單個出資人及其關(guān)聯(lián)方出資比例不得低于注冊資本總額的5‰。
第三章設(shè)立程序
第十一條申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向市金融辦提出申請，并提交下列材料：
（一）設(shè)立申請書，內(nèi)容包括：小額貸款市場需求和預(yù)測分析、擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、注冊地址、注冊資本金、股權(quán)結(jié)構(gòu)及股東情況（法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、公司資信狀況、經(jīng)審計的近3年財務(wù)會計報告，自然人股東的姓名、住所、身份證明、個人收入及誠信情況）等。
（二）出資人協(xié)議書和承諾書，內(nèi)容包括：各出資人關(guān)于共同出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議書和自覺遵守相關(guān)規(guī)定和章程、不從事違法、違規(guī)活動的承諾書。
（三）擬任職董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格申請書及按照本辦法第六條、第七條規(guī)定提供的相關(guān)證明材料。
（四）擬設(shè)公司章程草案。
（五）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。
（六）市工商局出具的對擬設(shè)公司名稱的預(yù)核準(zhǔn)登記書。
（七）依法設(shè)立的驗資機(jī)構(gòu)出具的驗資報告。
（八）按審慎性原則要求的其他資料。
第十二條市金融辦自收到完整申請材料之日起45個工作日內(nèi)，按照本辦法的有關(guān)規(guī)定對申請材料進(jìn)行審核，在征求相關(guān)部門意見后作出決定。
第十三條經(jīng)認(rèn)定符合條件的，由市金融辦出具小額貸款業(yè)務(wù)資格文件。
第十四條小額貸款公司憑市金融辦出具的小額貸款業(yè)務(wù)資格文件，到市工商局辦理注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后方可開業(yè)。
涉及境外（含港澳臺）出資人的小額貸款公司，需憑小額貸款業(yè)務(wù)資格文件，到市貿(mào)工局辦理相關(guān)外商投資許可手續(xù)后，方可申領(lǐng)工商營業(yè)執(zhí)照并開業(yè)。
第十五條小額貸款公司應(yīng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后5個工作日內(nèi)，向市公安局、中國人民銀行*市中心支行和*銀監(jiān)局報送相關(guān)開業(yè)資料；此外，還應(yīng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后30個工作日內(nèi)，在指定媒體上進(jìn)行公告。
第十六條小額貸款公司根據(jù)業(yè)務(wù)需要，可以申請在客戶集中且業(yè)務(wù)量較大的地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，經(jīng)市金融辦核準(zhǔn)，到市工商局辦理注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后方可營業(yè)。
第十七條小額貸款公司主發(fā)起人持有的股份自公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他出資人持有的股份2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓；公司董事、監(jiān)事和高級管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
第四章合規(guī)經(jīng)營
第十八條小額貸款公司開業(yè)后，需專營小額貸款業(yè)務(wù)，不得開展未經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
第十九條小額貸款公司的信貸資金來源必須合法，主要來源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。
第二十條小額貸款公司應(yīng)向中國人民銀行*市中心支行申領(lǐng)貸款卡；向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時報送市金融辦、中國人民銀行*市中心支行和*銀監(jiān)局，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。
第二十一條鼓勵小額貸款公司重點面向中小企業(yè)、個體工商戶和個人創(chuàng)業(yè)者提供信貸服務(wù)。小額貸款的資金運用必須符合以下規(guī)定：
（一）堅持“小額、分散”的原則，對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，且同一借款人的貸款余額上限為500萬元；貸款發(fā)放和回收主要通過轉(zhuǎn)帳或銀行卡等結(jié)算渠道，減少現(xiàn)金交易。
（二）貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。
第二十二條小額貸款公司不得向以下關(guān)系人發(fā)放貸款：
（一）公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員、主要股東和核心工作人員。
（二）前項所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。
第二十三條小額貸款公司自身或委托其他機(jī)構(gòu)開展貸款催收、宣傳推廣等工作，必須符合法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。
第五章監(jiān)督管理和風(fēng)險防范
第二十四條市金融辦牽頭組織確立對小額貸款公司的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。其中，市金融辦主要負(fù)責(zé)組織開展小額貸款公司的試點認(rèn)定和日常監(jiān)督管理工作；市工商局主要負(fù)責(zé)辦理小額貸款公司的設(shè)立登記、變更和年檢等工作；中國人民銀行*市中心支行主要負(fù)責(zé)對小額貸款公司資金流向和貸款利率的動態(tài)監(jiān)測，對洗錢的違法行為進(jìn)行查處；*銀監(jiān)局主要負(fù)責(zé)認(rèn)定小額貸款公司非法集資、吸收公眾存款、高利貸等非法行為；市公安局主要負(fù)責(zé)小額貸款公司申請設(shè)立必要的資格認(rèn)定工作和查實、打擊各種金融犯罪行為。
第二十五條小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。
第二十六條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度和風(fēng)險控制制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上。
第二十七條小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，并定期聘請具有相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的中介機(jī)構(gòu)開展外部審計。市金融辦可根據(jù)工作需要，聘請專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，對小額貸款公司進(jìn)行專項審計或稽核。
第二十八條小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按月向市金融辦、中國人民銀行*市中心支行、*銀監(jiān)局提交財務(wù)報表和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告等，并定期向公司股東、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)捐贈機(jī)構(gòu)披露上述信息，必要時應(yīng)向社會披露。
第二十九條中國人民銀行*市中心支行定期對我市小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向人民銀行信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。
第三十條小額貸款公司存在以下情形的，經(jīng)查實后由市金融辦取消業(yè)務(wù)許可資格：
（一）自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之日起，無正當(dāng)理由6個月不開業(yè)或開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個月的。
（二）自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并開業(yè)后，年度貸款發(fā)放余額未達(dá)到公司資本凈額5%的。
第三十一條小額貸款公司從事以下違法違規(guī)活動的，由相關(guān)部門進(jìn)行查處，并視情節(jié)輕重責(zé)令整頓或取消業(yè)務(wù)許可資格、吊銷營業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）進(jìn)行非法集資或吸收公眾存款等活動的。
（二）違反國家利率政策開展業(yè)務(wù)的。
（三）進(jìn)行欺詐、虛假宣傳或使用違法違規(guī)手段進(jìn)行貸款催收的。
（四）超出經(jīng)營范圍，擅自從事未經(jīng)批準(zhǔn)的經(jīng)營活動的。
（五）未按規(guī)定提供有關(guān)報表、數(shù)據(jù)等資料或提供虛假報表、數(shù)據(jù)等資料的。
（六）法律、法規(guī)和有關(guān)部門認(rèn)定的其他情形。
第三十二條任何未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立的機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點，以小額貸款公司名義從事經(jīng)營活動的，經(jīng)有關(guān)部門查實后，予以責(zé)令整頓或吊銷營業(yè)執(zhí)照，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第三十三條成立小額貸款公司行業(yè)自律組織，確立行業(yè)自律規(guī)范，協(xié)助有關(guān)部門指導(dǎo)和推動我市小額貸款市場的發(fā)展；同時，建立合理的投訴舉報渠道，完善社會監(jiān)督機(jī)制，充分利用和發(fā)揮社會監(jiān)督力量，加強(qiáng)對小額貸款公司經(jīng)營行為的約束和監(jiān)督。
第三十四條市金融辦會同有關(guān)部門，協(xié)助小額貸款公司開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險防范等方面的培訓(xùn)工作；同時通過多種形式加大對小額信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度，為其創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)拓展環(huán)境和輿論氛圍。
第六章變更和終止
第三十五條小額貸款公司的下列變更事項，需經(jīng)市金融辦核準(zhǔn)：
（一）變更主發(fā)起人或主要股東（持股比例不低于30%的）。
（二）公司合并或分立。
（三）按審慎性原則要求的其他事項。
第三十六條小額貸款公司的下列變更事項，需經(jīng)市金融辦備案：
（一）變更公司名稱或注冊地址。
（二）變更注冊資本。
（三）改變公司組織形式。
（四）修改公司章程。
（五）變更公司董事、監(jiān)事或高級管理人員。
（六）要求的其他事項。
第三十七條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：
（一）公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)。
（二）董事會或股東大會決議解散。
（三）因公司合并或者分立需要解散。
（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或撤銷。
（五）人民法院依法宣布公司解散。
第3篇：小額貸款擔(dān)保申請書范文
關(guān)鍵詞：扶貧社；小額信貸；調(diào)查
中圖分類號：F830．6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：100－4392(2008)10－0033－04
易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，是在中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、美國福特基金會和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的資助下，于1993年10月正式成立的民間社團(tuán)組織，是全國首家小額信貸扶貧試驗單位。該社借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，向貧困鄉(xiāng)村廣泛提供小額信貸服務(wù)，在一定程度上解決了貧困地區(qū)融資難的問題，在扶貧到戶、提高扶貧資金的運作效率等方面都進(jìn)行了有益的嘗試。同時，在它的發(fā)展歷程中也暴露出一些問題，是我們需要關(guān)注和認(rèn)真思考的課題。為此，我們對易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的發(fā)展情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社基本情況
河北省保定市易縣是山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，總面積2534平方公里，其中山地面積占85％左右。轄28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(處)、469個行政村。全縣擁有16萬戶， 55．5萬人口，其中農(nóng)業(yè)人口44．7萬人；耕地面積55．3萬畝，人均耕地1．00畝。1986年易縣被列為河北省重點貧困縣，1994年被列為國家實施“八七”扶貧攻堅計劃中的重點扶持貧困縣，2001年再次被列為省扶貧重點縣。
截至2007年底，易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社先后在易縣14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)累計發(fā)展中心195個，發(fā)展小組3437個，扶貧22959戶，其中婦女受扶持率達(dá)到83％，累計發(fā)放貸款8479萬元，直接受益人口85714人，在占全縣41％的行政村建立了扶貧社的基層機(jī)構(gòu)。
扶貧社為之服務(wù)的128個重點貧困村，占全縣行政村的27．3％；所涉貧困戶2．47萬戶，貧困人口8．9萬人，占128個重點貧困村人口的88．3％。其中，年人均收入低于637元未解決溫飽人口3．5萬人，在637元－882元之間的貧困人口3．2萬人，介于882－1200元之間的低收入人口2．2萬人。在這些貧困村現(xiàn)有農(nóng)村信用社19家，郵政儲蓄網(wǎng)點9家。近五年，這些金融機(jī)構(gòu)從未發(fā)放過農(nóng)戶貸款。（一）服務(wù)對象
扶貧社主要為貧困農(nóng)戶特別是貧困婦女提供小額信用貸款支持，幫助其發(fā)展家庭種養(yǎng)業(yè)、手工業(yè)等。目前貧困戶的標(biāo)準(zhǔn)為：上年人均收入低于1000元，家庭總資產(chǎn)不超過1萬元，家庭主要成員具有創(chuàng)收能力。2004年后隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理的需要逐漸提高了放貸的標(biāo)準(zhǔn)，中等或中等偏下的群體如城鎮(zhèn)下崗職工、待業(yè)人員、失地農(nóng)民都有可以成為承貸主體。
（二）運作模式
扶貧貸款的顯著特點是小額度、短周期。每筆貸款一般在幾百元至幾千元人民幣之間，期限一般在3個月，最長1年。從1993年成立到2008年初，扶貧社小額信用貸款運作模式主要有兩種。模式一是扶貧社成立時就采用的運作模式，由于貸款金額很小，已基本停止采用。模式二是從2004年8月份開始試驗推廣的模式，主要的特點是：
1．成員標(biāo)準(zhǔn)：貧困農(nóng)戶家庭凈資產(chǎn)不超過兩萬元，上年家庭人均純收入1500元以下，以有創(chuàng)收能力的婦女為主。
2．貸款額度：第一期貸款額度以2000元為上限，如果第一期貸款能夠按時償還，則可得到更大額度的后續(xù)貸款。目前第二期以3000元為上限，第三期以后以4000元為上限。
3．小組基金和強(qiáng)制儲蓄：小組基金按貸款額的1％在放款當(dāng)天一次收清；強(qiáng)制儲蓄是每周按貸款額的2‰交納，在農(nóng)戶按期還清貸款之后將強(qiáng)制儲蓄退還給農(nóng)戶。
4．貸款擔(dān)保方式：五戶聯(lián)保。以5戶貧困戶(主要是婦女)首先加入扶貧社自愿組成小組，直系親屬不得在同一組內(nèi)。再由6―8個小組組成1個 “中心”。每個中心自己選出小組長和中心主任，實行自我管理，并自己選擇適宜的生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)收活動，就可以得到小額度、分階段的持續(xù)貸款直至脫貧。小組成員之間互相幫助、互相監(jiān)督，并負(fù)有連帶清償責(zé)任，“中心”成員定期定點放款、收款，并對入社社員開展培訓(xùn)活動。
5．貸款的回收：目前有兩種方式，一是整貸零還、按周還款，全部貸款在50周內(nèi)還清；二是整貸整還，即按協(xié)議還款，最長期限不超過九個月，扶貧社只在每周收取利息、個人儲蓄，本金到期一并歸還，由信貸員每周在中心會議上收取利息。
6．服務(wù)進(jìn)村到戶。所有的貸款申請、培訓(xùn)、取得貸款以及還款都在農(nóng)戶所在的社區(qū)(村)內(nèi)完成。
（三）貸款利率及服務(wù)費用
農(nóng)戶與扶貧社簽約時的簽約年利率為8％，但由于償還方式特殊，既有小組基金又有強(qiáng)制儲蓄，而且還每周還款，所以實際利率為年利率16％，較金融機(jī)構(gòu)的貸款利率高，但比民間借貸利率低。扶貧社之所以確定這一利率標(biāo)準(zhǔn)，是基于以下原因：
一是較高利率才能使扶貧資金真正到達(dá)村民特別是貧困者手中。貸款利率如果不高或者零利率，貧困社區(qū)中各類農(nóng)戶都會出來爭奪這份“廉價午餐”，特別是那些強(qiáng)勢人群、先富裕起來的人群，有可能利用自己的地位與勢力“霸占”這類貸款，一般的村民尤其是真正貧困農(nóng)戶往往難以沾邊。
二是較高利率才能解決高違約率問題。低利率將給借款者―個錯覺，即小額信貸用好用壞無所謂。在較高利率的壓力下，貸款者不但要還本，而且要付高利息，因而就使貸款者產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力與動力，如無特殊“天災(zāi)”“人禍”，就必須成功。
三是較高利率才能覆蓋小額信貸的高成本。小額信貸的設(shè)立，除了支持貧困村民使用貸款發(fā)展家庭生產(chǎn)經(jīng)營增加收入外，還要提供它自己的組織本身運作所需要的成本，包括辦公用品、人員服務(wù)費、通信、交通等的支出。如果小額信貸不能通過利息收入覆蓋它與社區(qū)共管組織的成本，那么它本身也就不能生存下來。
扶貧社的貸款利率較高但全部執(zhí)行同一利率。這樣一方面便于扶貧社對貸款管理，防止腐敗現(xiàn)象產(chǎn)生；另一方面，執(zhí)行同一利率讓承貸感覺到人人平等，杜絕了特權(quán)階層的產(chǎn)生。
（四）貸款投放和回收形式
易縣扶貧社共有信貸員20人。除中心社有固定辦公場所外，分社與中心均無固定地點，一般是在村委會。貸款投放方式為集中式放款。
貸款的投放主要包括以下幾個階段：
貸款申請階段。易縣扶貧社分社信貸員首先對農(nóng)戶、小組長、中心主任等所有成員進(jìn)行培訓(xùn)，使每位成員了解扶貧社的有關(guān)規(guī)章制度。接下來由需要借款的農(nóng)戶遞交入社申請書，信貸員對農(nóng)戶填寫的有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實，填寫農(nóng)戶基本情況調(diào)查表，同時填寫農(nóng)戶入社申請審批表。入社后的農(nóng)戶自愿組合，每5戶為一個小組，并由小組內(nèi)部自己選舉產(chǎn)生小組組長。再由需要借款的農(nóng)戶填寫借款合同，小組成員在聯(lián)保協(xié)議上簽字，中心主任同意，信貸員填寫中心貸款申請審批表及調(diào)查報告，就可向分社提出借款申請。
貸款審批階段。由分社主任對信貸員填寫的需要借款農(nóng)戶入社申請審批表、貸款申請審批表、聯(lián)保協(xié)議簽署意見，并匯總各種申請材料，遞交縣社審批。
貸款發(fā)放階段?？偵缗鷾?zhǔn)后，分社發(fā)出貸款通知書。信貸員取款后與中心主任或分社會計到中心放款，并對貸款農(nóng)戶進(jìn)行項目再培訓(xùn)，對有關(guān)項目知識掌握情況進(jìn)行檢查。培訓(xùn)后，扶貧社與借款人簽訂借款合同，由借款農(nóng)戶在付款憑證上簽字取款，并登記社員還款記錄本和中心賬目。放款后一周至兩周由分社主任到戶抽查貸款是否落實到項目上。
貸款收回階段。每周信貸員回收貸款本息并在借款人還款記錄本上簽章。信貸員收款后要填寫收款表報分社，分社根據(jù)周報表填寫月項目進(jìn)展表、會計月報表、和業(yè)務(wù)進(jìn)展表，每月報縣社一次。
（五）借款人信用狀況評價
借款人信用評價首先是在互助小組內(nèi)部完成的。村民采用完全自愿的形式建立小組，并自己選舉產(chǎn)生負(fù)責(zé)人。一方面，信用程度低、不具備生產(chǎn)能力的人小組是不接納的；另一方面，小組中的各個農(nóng)戶，還具有互助、互督、互保的義務(wù)和責(zé)任。這就保證了互助小組內(nèi)部的的信用。
貸款機(jī)構(gòu)對借款人的信用評價，是建立在小組評價的基礎(chǔ)上，考察小組評價結(jié)合農(nóng)戶自身意愿，貸款人是否具備正常生產(chǎn)能力，項目是否可行，然后決定是否放款。其次通過對借款人實行連續(xù)放貸機(jī)制，即信用良好的農(nóng)戶可以得到連續(xù)放貸的支持，信貸額度會更高，以此推動農(nóng)戶建立較高的信用。
（六）可持續(xù)性分析
通過易縣扶貧社小額信貸的連續(xù)扶持，到2007年底，易縣已有6000多戶貧困戶得到了穩(wěn)定性脫貧，扶貧社累計實現(xiàn)利潤132．2萬元，可用資金為905．6萬，初步具備扶貧業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力。
下表反映了最近五年來易縣扶貧社的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，從表中我們可以看出貸款農(nóng)戶逐年增多，累計貸款額也在逐年增加，婦女比重逐年略有下降，但財務(wù)指標(biāo)比較穩(wěn)健，2006年及2007年資產(chǎn)回報率、資本回報率、經(jīng)營自負(fù)盈虧比率和財務(wù)自負(fù)盈虧比率都有所增加。
二、易縣扶貧社成功的經(jīng)驗及發(fā)展中的問題
（一） 成功的經(jīng)驗和啟示
1．正視貧困人口的金融需求，為貧困人口提供金融服務(wù)，使利用金融改變山區(qū)貧困面貌成為可能。易縣扶貧社以貧困人口尤其是窮困婦女為服務(wù)對象，正視窮人的金融需求，以五戶聯(lián)保方式來提供貸款服務(wù)。此舉不僅給了貧困人口靠自己雙手致富的機(jī)會，使窮人有了團(tuán)隊感，有了互相幫助和督促的愿望，來實現(xiàn)致富目標(biāo)。更重要的是小額信貸作為一種金融創(chuàng)新使眾多貧困人口享受到了金融服務(wù)，提高了對金融的了解，對于我們利用金融來改善山區(qū)貧困落后面貌這一做法具有可行性。
2．小組聯(lián)保制度降低了信息成本和經(jīng)營風(fēng)險，保證了扶貧社的可持續(xù)經(jīng)營。扶貧社實行的“小組聯(lián)?！敝贫?，小組成員間相互擔(dān)保和相互監(jiān)督的關(guān)系明確，成員間也相互了解，信息不對稱的偏差小，這種針對“鄉(xiāng)村熟人社會”的制度設(shè)計，降低了扶貧社掌握借款農(nóng)戶的基本信用的調(diào)查評級成本，也降低了扶貧社的經(jīng)營風(fēng)險。
3．每周還款的方式降低了扶貧社的資金回收風(fēng)險。每周還款的方式是由小額貸款的性質(zhì)所決定的。一是小額信貸服務(wù)的都是貧困地區(qū)，村民絕大部分都處于貧困狀態(tài)，家庭底子薄，過去幾乎沒有信貸經(jīng)驗，難以從事大規(guī)模的經(jīng)營活動，只適宜從事那些無風(fēng)險或小風(fēng)險、易操作、周期短、見效快的小型項目。二是每周須償還的金額較小，一般都能按期還款，即使貸款戶項目失敗，一般也都發(fā)生在貸款期過半以后，大部分貸款本金已收回，降低了資金風(fēng)險。
4．推行市場化運作模式，有效改善了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，實現(xiàn)了扶貧社和農(nóng)戶的雙贏?？扑沟慕灰踪M用理論認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿為貸款額度小，居住分散的貧困群體提供信貸服務(wù)，因為這樣做的成本很高。但扶貧社以高于商業(yè)銀行的貸款利率向農(nóng)民發(fā)放貸款，仍受到了農(nóng)民的普遍歡迎，說明農(nóng)民也希望利用信貸來改善自己的生存狀況。但是這一市場化的做法，在最初也遇到過很大的困難。
易縣是省級貧困縣，多年接受國家扶貧救濟(jì)，在民眾中形成了“扶貧款不用還”的觀念。小額信貸發(fā)放初期，由于思維慣性和對小額貸款的不理解，許多借款戶拒絕還貸，一些村的大喇叭甚至宣傳“扶貧貸款是外國人的錢，不用還”，受此影響小額貸款大量沉淀，貸款違約率高達(dá)19％，扶貧貸款工作一度陷入絕境。為此扶貧社的領(lǐng)導(dǎo)與員工進(jìn)行了大量基礎(chǔ)工作，逐戶宣傳解釋，普及金融知識，強(qiáng)化信用觀念、市場觀念，并緊緊抓住農(nóng)戶聯(lián)保這一熟人社會的相互監(jiān)督手段，促使農(nóng)民履約還款，保證小額信貸工作的持續(xù)開展。到2007年底，該社貸款回收率達(dá)到99％，實現(xiàn)了資金的良性循環(huán)，農(nóng)戶也普遍養(yǎng)成了良好的信用習(xí)慣，實現(xiàn)了二者雙贏。
（二）發(fā)展中存在的問題
1．后續(xù)資金不足，扶貧效果不能最大限度地發(fā)揮。小額貸款屬于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，每個中心社資金規(guī)模達(dá)到190－200萬元時才能有效實現(xiàn)成本的覆蓋，到目前為止，易縣扶貧社資金來源中有孟加拉鄉(xiāng)村銀行與美國福特基金會的捐助、中科院550萬元的軟貸款和歷年利潤滾存，共計905．6萬元，雖初具規(guī)模，但“只貸不存”的模式使小額貸款的可用資金量非常受限。
目前易縣規(guī)模最大的中心社資金規(guī)模僅123萬元，扶貧社資產(chǎn)總規(guī)模僅萬元，與規(guī)模要求相去遠(yuǎn)，急需擴(kuò)大可用資金。另據(jù)調(diào)查，農(nóng)村資金需求量非常旺盛，每戶資金需求在1．5－2萬元之間，而現(xiàn)在扶貧社只能提供戶均1500元的資金，資金滿足程度不高。
2．沒有合法身份，發(fā)展受限。由于扶貧社所屬的公益性小額信貸組織還沒有相關(guān)的法律和政策法規(guī)予以支持，無法確定合法身份，嚴(yán)重影響了組織的發(fā)展，也影響了機(jī)構(gòu)的籌款，甚至合法權(quán)益受到侵害。如在發(fā)展過程中扶貧社試圖利用農(nóng)行資金合作扶貧，但受法律主體地位限制，無法運作。
3．內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制有待進(jìn)一步完善。扶貧社經(jīng)營管理水平還不高，業(yè)務(wù)發(fā)展中個人傾向性色彩太濃。小額信貸發(fā)放初期，信貸員管理資金終端地位不明確，中心主任權(quán)力過于集中，曾一度出現(xiàn)中心主任架空信貸員案，大量貸款形成逾期。為此扶貧社在逐筆審查貸款的基礎(chǔ)上，有針對性對信貸流程進(jìn)行了調(diào)整，進(jìn)一步明確了信貸員作為內(nèi)部貸款管理終端的地位和作用，減少了中間環(huán)節(jié)，形成中心主任協(xié)助、組長配合下的定點收貸模式，大大改進(jìn)了原有的管理方式。但扶貧社的組織結(jié)構(gòu)尚未健全，內(nèi)部管理體系還不完善，突出表現(xiàn)為內(nèi)部監(jiān)管部門缺位，機(jī)構(gòu)內(nèi)部自上而下強(qiáng)有力的監(jiān)管系統(tǒng)尚未形成，風(fēng)險控制意識較弱。
三、建議
（一）拓寬融資渠道，保持小額貸款組織的可持續(xù)性
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可通過參股或批發(fā)貸款方式，參與扶貧社發(fā)展。2007 年 1 月，全國金融工作會議確定了中國農(nóng)業(yè)銀行改革的十六字方針，即“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”。農(nóng)行股改后，仍然把發(fā)展縣域金融作為重點，但其經(jīng)營方式與股改前有很大的改變。其中一個重要的變化將是通過開展批發(fā)貸款業(yè)務(wù)、入股其他農(nóng)村性金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融的主要力量。因此，農(nóng)行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村扶貧社提供貸款或參股，再由扶貧社發(fā)放給農(nóng)民，可達(dá)到既服務(wù)“三農(nóng)”，又獲取利潤的雙贏目標(biāo)，同時也解決了農(nóng)村扶貧社因只貸不存，造成資金來源短缺的難題。
建議將政府部門的扶貧資金嫁接到扶貧社這種扶貧模式上來，即將每年政府下?lián)艿姆鲐氋Y金劃出一部分，撥到扶貧社運作，到期收回。這將大大提高扶貧資金的使用效率。經(jīng)過試點、運作，條件成熟后可把扶貧資金的大部分用于扶貧社這種農(nóng)村發(fā)展的有效模式。
（二）盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，明確扶貧社的合法地位
有關(guān)部門應(yīng)針對扶貧社的實際情況，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，放寬限制，逐步配套相關(guān)政策措施，諸如準(zhǔn)入條件、利率、稅收等，使其合法化、公開化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。