消費(fèi)金融業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別探究

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在FATF第四輪互評(píng)估結(jié)果驅(qū)動(dòng)下，國內(nèi)反洗錢監(jiān)管形勢日趨嚴(yán)峻，人民銀行反洗錢執(zhí)法檢查不斷深入，高額罰單頻出，反洗錢處罰標(biāo)準(zhǔn)逐步與國際接軌，“重處罰、雙問責(zé)”已成為新常態(tài)。從處罰原因分析，“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”為反洗錢行政處罰的主要原因。作為監(jiān)管處罰的主要指標(biāo)，客戶身份識(shí)別在反洗錢工作中的重要性不言而喻。消費(fèi)金融公司作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

一、消費(fèi)金融行業(yè)客戶身份識(shí)別的難點(diǎn)

第一，非面對(duì)面業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)參與識(shí)別提出了更高要求。目前消費(fèi)金融線上業(yè)務(wù)飛速擴(kuò)張，其中大量交易均是以非面對(duì)面形式開展。這種形式脫離了時(shí)間、地域的限制，由通信、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商等第三方提供服務(wù)支持，所有的信息傳輸和儲(chǔ)存均是以電子介質(zhì)進(jìn)行。由于交易時(shí)客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業(yè)務(wù)，主要依靠客戶注冊的信息和驗(yàn)證資料完成交易，注冊及交易過程人工審核少、時(shí)間短，增加了金融機(jī)構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查的難度，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)上升。第二，掌握實(shí)際控制人和交易背景識(shí)別困難較大。在客戶的實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)憑登錄名、密碼、密鑰、證書等來識(shí)別“客戶”，但“客戶”是否是賬戶所有人，還是實(shí)際控制人或受益人等，均無從識(shí)別。若賬戶被他人控制，賬戶資金往來的真實(shí)交易背景調(diào)查更無從談起。通過這種方式，只能保證賬戶資金的進(jìn)出履行了形式上的授權(quán)，但并不能保證賬戶資金進(jìn)出是賬戶所有者本人的真實(shí)意思表示。因此，持續(xù)識(shí)別、重新識(shí)別受各種主客觀條件的限制，操作比較困難。第三，人工識(shí)別存在局限性。相對(duì)來說，線下展業(yè)人員普遍缺乏反洗錢專業(yè)知識(shí)，對(duì)客戶身份識(shí)別了解不夠深入，對(duì)客戶身份識(shí)別的操作僅停留在核對(duì)及登記身份證件的形式審查上，缺乏持續(xù)識(shí)別、動(dòng)態(tài)管理客戶的自覺性和敏感性。另外，由于市場競爭激烈，為不同洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶提供無差別的金融服務(wù)的情況較為普遍。在合理懷疑的情況下，部分營銷人員未要求客戶提供進(jìn)一步的證明材料，一方面擔(dān)心詳細(xì)詢問客戶信息造成客戶流失，另一方面擔(dān)心因客戶投訴為工作帶來麻煩，導(dǎo)致無法做到全方位了解客戶情況。第四，客戶身份信息質(zhì)量待提升。在市場需求旺盛的前提下，主要消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增加，多數(shù)消費(fèi)金融公司營業(yè)收入和凈利潤實(shí)現(xiàn)正增長，部分公司利潤增幅較大。龐大的客戶群發(fā)展既為消費(fèi)金融行業(yè)帶來了廣闊的市場，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)充分掌握客戶身份信息帶來了挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在，客戶端人為操作失誤導(dǎo)致錄入信息錯(cuò)誤，或在業(yè)務(wù)存續(xù)期間沒有識(shí)別客戶信息缺失并進(jìn)行補(bǔ)錄更新；識(shí)別手段缺失導(dǎo)致信息真實(shí)性難以提高，如客戶提供非居民身份證件開立賬戶或辦理業(yè)務(wù)，核驗(yàn)證件的手段有限；系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致信息不準(zhǔn)確，如職業(yè)選項(xiàng)不全，地址輸入簡化，或不按統(tǒng)一格式錄入，后續(xù)難以對(duì)客戶信息進(jìn)行匹配和精確調(diào)查等。

二、依靠科技手段識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)路徑

一是采用先進(jìn)的技術(shù)控制措施。針對(duì)業(yè)務(wù)特性，采用更為嚴(yán)格和復(fù)雜的客戶身份識(shí)別技術(shù)，如人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別、聲音識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)，在客戶支用等環(huán)節(jié)，綜合各類相關(guān)信息，做好非面對(duì)面業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制。二是加強(qiáng)信息交叉驗(yàn)證。充分發(fā)揮金融科技賦能的作用，做好相關(guān)系統(tǒng)之間的信息交互，通過多個(gè)渠道，多個(gè)維度，進(jìn)行交叉驗(yàn)證，以確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)有效。三是強(qiáng)化信息管理能力。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行解析、清洗、整合，確?？蛻粜畔⒏泳珳?zhǔn)的前提條件下，推動(dòng)信息實(shí)現(xiàn)及時(shí)共享。四是打通系統(tǒng)交互斷點(diǎn)。隨著發(fā)展模式不斷變化更新，渠道種類日益豐富，參與合作的主體將面臨更為復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，必須配置強(qiáng)大科技基礎(chǔ)設(shè)施，聯(lián)通各信息系統(tǒng)，將反洗錢系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，將反洗錢系統(tǒng)收集到的信息進(jìn)行分類整合，由核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)接收整合后的預(yù)警信息，及時(shí)對(duì)相關(guān)賬戶止付、凍結(jié)，避免客戶資金損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)信息交互視閾下客戶身份識(shí)別

框架——以杭銀消費(fèi)金融公司為例為解決客戶身份識(shí)別的難點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展，持續(xù)賦能交互技術(shù)，通過貫穿業(yè)務(wù)全流程，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)管理、關(guān)聯(lián)驗(yàn)證等，為反洗錢客戶身份識(shí)別提供有效支撐。以杭銀消費(fèi)金融公司為例，從交互框架結(jié)合交互邏輯、技術(shù)運(yùn)用等方面進(jìn)行分析。

1客戶身份識(shí)別框架及內(nèi)容

杭銀消費(fèi)金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)信息交互開展客戶身份識(shí)別主要分為三個(gè)機(jī)制，即事前驗(yàn)證，事中驗(yàn)證，事后驗(yàn)證。事前驗(yàn)證主要是在對(duì)客戶進(jìn)行授信前，對(duì)客戶自主錄入的信息進(jìn)行驗(yàn)證；事中驗(yàn)證主要是結(jié)合用戶基本信息、展業(yè)人員活動(dòng)軌跡以及布置的風(fēng)險(xiǎn)策略進(jìn)行驗(yàn)證；事后驗(yàn)證主要是對(duì)客戶行為進(jìn)行特征提取后予以監(jiān)測，同時(shí)配合貸后風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制進(jìn)行持續(xù)跟蹤。事前驗(yàn)證。用戶在注冊后，需要通過手機(jī)App中的OCR掃描功能錄入身份信息。信息錄入后，后臺(tái)會(huì)向全國公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心核查。若核驗(yàn)通過，則會(huì)調(diào)用人臉識(shí)別功能，對(duì)用戶進(jìn)行核身。通過曠世face++、騰訊云SDK將其與公安部門預(yù)留人臉信息進(jìn)行比對(duì)，確保當(dāng)前用戶身份真實(shí)準(zhǔn)確。此外，還可以在用戶綁定銀行卡的流程中，通過銀行卡四要素鑒權(quán)的方式進(jìn)行身份識(shí)別。用戶身份驗(yàn)證完畢后，會(huì)對(duì)用戶手機(jī)設(shè)備生成設(shè)備特征值并保存到手機(jī)上。根據(jù)特定的算法，確保在不讀取用戶手機(jī)硬件特征碼的情況下也可以判定用戶設(shè)備的唯一性。事中驗(yàn)證?？蛻艚?jīng)理需要使用專用的營銷手機(jī)完成整個(gè)進(jìn)件流程。通過水印和額外的簽名核驗(yàn)算法等技術(shù)，可以確保圖片拍攝的有效性，進(jìn)而確保用戶身份真實(shí)可信。同時(shí)，在客戶經(jīng)理展業(yè)的時(shí)間段，營銷手機(jī)會(huì)間隔上報(bào)坐標(biāo)信息，后臺(tái)通過定位匯聚形成營銷的行為軌跡。通過軌跡的坐標(biāo)和時(shí)間，結(jié)合水印相機(jī)打標(biāo)的水印信息，可以回溯整個(gè)展業(yè)行為，定位排查可疑風(fēng)險(xiǎn)，確保營銷行為真實(shí)可信。在三方數(shù)據(jù)方面，杭銀消費(fèi)金融公司通過積極拓展合規(guī)數(shù)據(jù)源，以脫敏的方式獲取用戶身份的可信度指標(biāo)。通過以上三個(gè)環(huán)節(jié)交叉印證，確保用戶身份真實(shí)可信、營銷行為真實(shí)可信、職業(yè)信息真實(shí)可信，最終完成對(duì)客戶整體的身份識(shí)別。事后驗(yàn)證。隨著對(duì)隱私保護(hù)的重視，最新的手機(jī)系統(tǒng)一般都不允許或者無法獲得硬件特征碼，通過公司自研的設(shè)備指紋算法，能夠在不獲取硬件特征信息的情況下，自行生成隱藏ID，當(dāng)用戶使用的設(shè)備有切換時(shí)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)而不用獲取硬件特征權(quán)限?；谠O(shè)備指紋，可以清晰地識(shí)別出用戶切換不同設(shè)備的情況，切換次數(shù)過多、短時(shí)間內(nèi)在很遠(yuǎn)距離連續(xù)登錄，或是短時(shí)間內(nèi)多個(gè)用戶在相同地點(diǎn)支用引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)聚集，都會(huì)觸發(fā)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)策略介入攔截，具體策略包括實(shí)時(shí)計(jì)算變量、離線變量計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)聚集感知等。當(dāng)用戶修改密碼、支用風(fēng)險(xiǎn)過高、支用金額過大時(shí)，以及人臉識(shí)別時(shí)間過期，都會(huì)要求用戶重新做人臉識(shí)別，來完成用戶真實(shí)身份的二次確認(rèn)，進(jìn)而規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

2主要特點(diǎn)

杭銀消費(fèi)金融公司客戶身份識(shí)別整體框架的事前、事中、事后驗(yàn)證機(jī)制具有如下特點(diǎn)。一是技術(shù)覆蓋全面。該機(jī)制通過區(qū)分線上、線下不同業(yè)務(wù)場景客戶身份識(shí)別的異同點(diǎn)，統(tǒng)籌進(jìn)行規(guī)劃。采用多項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)，如圖像AI識(shí)別、人臉識(shí)別、OCR識(shí)別、設(shè)備指紋識(shí)別等，還創(chuàng)造性地將“隱”水印、LBS軌跡管理與客戶身份識(shí)別相結(jié)合。同時(shí)，針對(duì)用戶單位名稱不規(guī)范以及更新不及時(shí)的情況，通過LevenshteinDistance算法機(jī)型模糊匹配，大幅提升了客戶身份信息可信度。二是多信息源整合及快速數(shù)據(jù)處理能力強(qiáng)。在整個(gè)業(yè)務(wù)周期中，涉及多種類型數(shù)據(jù)要素，包括圖片、坐標(biāo)、時(shí)間、名稱（模糊）、三方數(shù)據(jù)源等。不同的要素需要不同處理方式進(jìn)行提煉加工并進(jìn)行處理比對(duì)，如身份證照片、人臉識(shí)別關(guān)鍵幀圖片、合影照都有用戶人臉圖片，需要進(jìn)行交叉比對(duì)。用戶單位名稱因行政原因進(jìn)行的調(diào)整，會(huì)導(dǎo)致多信息源返回?cái)?shù)據(jù)存在偏差，需要通過模糊匹配進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。此外，不同數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)經(jīng)過加工后會(huì)生成大量的變量，如對(duì)人民銀行征信數(shù)據(jù)進(jìn)行加工后會(huì)生成幾千個(gè)不同的變量供決策系統(tǒng)參考。上述這些信息要素容量較大、并發(fā)程度較高，杭銀消費(fèi)金融公司配置了超過200臺(tái)ECS虛擬服務(wù)器，可支持風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)決策在秒數(shù)級(jí)別完成精準(zhǔn)運(yùn)算，很好地支撐了業(yè)務(wù)發(fā)展。三是科技領(lǐng)域人力資源投入較高。人才密度是衡量企業(yè)技術(shù)實(shí)力的關(guān)鍵指標(biāo)，擁有規(guī)模龐大、配置完善的科技團(tuán)隊(duì)，對(duì)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)良性發(fā)展至關(guān)重要。杭銀消費(fèi)金融公司在科技、風(fēng)控、策略等領(lǐng)域投入大量人力資源，占公司員工總數(shù)的48.4%。四是創(chuàng)新研發(fā)力度強(qiáng)。因?yàn)槠髽I(yè)對(duì)自身技術(shù)創(chuàng)新管理能力有限，大部分處于初創(chuàng)期和成長期的科技型中小企業(yè)往往難以形成戰(zhàn)略性和核心技術(shù)的開發(fā)和管理。為避免上述情況，杭銀消費(fèi)金融公司以高質(zhì)量專利創(chuàng)造活動(dòng)為抓手，增強(qiáng)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新競爭力的核心。截至2021年，申請并獲得五項(xiàng)專利。互聯(lián)網(wǎng)信息交互技術(shù)的創(chuàng)新，在激發(fā)居民消費(fèi)潛力、擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮了積極作用，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，大幅增加了金融服務(wù)的可獲得性和便利性；二是基于交互數(shù)據(jù)多維度交叉驗(yàn)證優(yōu)勢，解決消費(fèi)信貸雙方的信息不對(duì)稱問題，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控起到強(qiáng)有力的支撐。未來，仍需在科技領(lǐng)域投入研發(fā)資源，進(jìn)一步打破“信息孤島”，在合規(guī)框架內(nèi)，強(qiáng)化各渠道間信息互信共享。密切跟蹤大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、云計(jì)算等新型技術(shù)的更新迭代，深入研究金融科技與反洗錢領(lǐng)域，特別是客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)的連接點(diǎn)，打造更加安全、可信、高效的智能生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)反洗錢工作質(zhì)效提升。

作者:劉辰熙 李丹萍 徐曉東 單位:杭銀消費(fèi)金融公司