論農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的金融機構(gòu)改革轉(zhuǎn)型

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一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，維系公平增長是必要條件

金融在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中必須能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)，必須讓過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模的農(nóng)村弱勢客戶群體與其他社會團體一樣享受金融服務(wù)，這才有助于促進國家經(jīng)濟增長和減少貧困，推動全民生活質(zhì)量的持續(xù)改善，才能幫助貧困群體對抗疾病、死亡、失業(yè)等沖擊，并保護他們免受高利貸的控制，維護社會穩(wěn)定。這就要求金融機構(gòu)自身注重強身健體，強化體制、機制創(chuàng)新，強化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重視拓展大量低成本的資金來源，減少銀行機構(gòu)對大額存款的依賴，更好地管理流動性風險，避免資產(chǎn)負債的錯配風險，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）近年來，國家越來越重視在“三農(nóng)”和民生領(lǐng)域的投入，為金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型提供了良好的環(huán)境和基礎(chǔ)。一方面，國家支農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大，包括取消農(nóng)業(yè)稅，增加四項補貼（種糧補貼、良種補貼、農(nóng)機具購置補助和農(nóng)資綜合補貼）的金額和范圍，提高糧食最低收購價，出臺種養(yǎng)業(yè)扶持政策，強化農(nóng)村水利樞紐、大型灌區(qū)改造、水庫治理、水電開發(fā)、農(nóng)網(wǎng)改造等大型項目建設(shè)，推廣農(nóng)村集中供水、噴灌滴灌等節(jié)水技術(shù)及地膜覆蓋等旱作技術(shù)，發(fā)展特色高效農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)標準化、高產(chǎn)化、信息化、集約化，創(chuàng)建高科技示范區(qū)，創(chuàng)建無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機農(nóng)產(chǎn)品和出口農(nóng)產(chǎn)品基地，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公用事業(yè)建設(shè)等等，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)條件。另一方面，農(nóng)村金融問題也被提升到更重要的位置。在一些試點省份，已經(jīng)開始對農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的行為進行財政補貼和增量獎勵。2011年中央一號文件強調(diào)加強對水利建設(shè)的金融支持，綜合運用財政和貨幣政策引導(dǎo)金融機構(gòu)增加水利信貸資金，對水利工程建設(shè)進行貼息，開展水利建設(shè)中長期政策性貸款，支持水利企業(yè)上市和發(fā)行債券，進行水利建設(shè)融資租賃試點，開展水利項目收益權(quán)質(zhì)押借款融資，發(fā)展洪水保險。2012年中央一號文件要求涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均增速，完善涉農(nóng)貸款稅收激勵政策，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，完善差別化監(jiān)管政策，適當提高涉農(nóng)貸款風險容忍度，實行適度寬松的市場準入、彈性存貸比政策，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，加大對科技型農(nóng)村企業(yè)、科技特派員下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，積極探索農(nóng)業(yè)科技專利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，鼓勵涉農(nóng)企業(yè)開展直接融資，積極發(fā)展涉農(nóng)金融租賃業(yè)務(wù)，開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保費補貼試點，擴大森林保險保費補貼試點范圍，扶持發(fā)展?jié)O業(yè)互助保險，鼓勵開展優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，健全農(nóng)業(yè)再保險體系，建立中央財政支持下農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分散機制。因此，金融機構(gòu)要緊緊抓住這一契機，在服務(wù)“三農(nóng)”和支持民生方面更加積極和主動。

（二）在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程中應(yīng)加快建立普惠金融體系，推動金融機構(gòu)改革轉(zhuǎn)型，強化金融新技術(shù)的應(yīng)用推廣。要在構(gòu)建多元化、廣覆蓋的金融市場體系的基礎(chǔ)上，加強正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等農(nóng)村民間金融的業(yè)務(wù)互聯(lián)與統(tǒng)籌發(fā)展。資金互助社等民間金融組織在滿足農(nóng)村地區(qū)相對小額、分散的金融需求上具有獨特的優(yōu)勢，正規(guī)金融機構(gòu)與民間金融組織之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)將實現(xiàn)兩者的優(yōu)勢互補，不僅促進民間金融改善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營管理水平、擴大資金來源渠道，而且有助于降低正規(guī)金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的成本，促進資金流向農(nóng)村。要加強金融機構(gòu)與其他社會團體和個人之間的聯(lián)系。針對我國邊遠地區(qū)的金融服務(wù)空白，可通過設(shè)立便民服務(wù)點、流動服務(wù)站、擴大支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員隊伍等方式，最大限度地提供普惠性金融服務(wù)。可供選擇的業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員模式包括：非政府組織、微型金融機構(gòu)、退休銀行雇員、退役軍人、退休政府雇員及醫(yī)療站、個體商店業(yè)主、個人公共呼叫辦公室（PCO）操作員、小型儲蓄機構(gòu)和保險公司人、擁有加油泵的個人、退休教師、其他自助組織都可作為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員。要注重在中國廣大農(nóng)村地區(qū)推廣使用銀行卡等便利性高、成本低的現(xiàn)代化金融工具，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合當前農(nóng)村手機和固定電話普及率比較高的情況，積極采用信息技術(shù)手段，推廣使用惠農(nóng)卡等現(xiàn)代化金融工具延伸金融服務(wù)的時間和空間，著力提高農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的便利性并降低成本。農(nóng)村金融機構(gòu)還可向涉農(nóng)個人擴展提供惠農(nóng)信用卡、地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民住房貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等產(chǎn)品，向公司客戶提供縣域商品流通市場建設(shè)貸款、化肥淡季商業(yè)儲備貸款等產(chǎn)品。

（三）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中還應(yīng)注重強化金融教育和金融產(chǎn)品服務(wù)方式創(chuàng)新，注重提高全民金融素質(zhì)，注重拓展農(nóng)戶對金融服務(wù)的有效需求。結(jié)合當前社會信用體系建設(shè)工作，持續(xù)開展金融知識下鄉(xiāng)、金融知識進社區(qū)等活動，使大眾了解銀行提供的金融服務(wù)和使用金融服務(wù)的好處；整合各方資源，推動我國金融教育事業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，進一步發(fā)揮中國金融教育發(fā)展基金會等公益性組織的作用，加強與金融行業(yè)協(xié)會、科研機構(gòu)，以及世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）等國際組織的交流與合作，加快金融教育志愿者師資隊伍建設(shè)和農(nóng)戶培訓(xùn)教材的編制，在國家扶貧開發(fā)工作重點縣繼續(xù)深入開展農(nóng)村金融教育試點，增強農(nóng)民和基層干部的金融意識和運用金融知識致富的能力，促進金融生態(tài)和信用環(huán)境的改善。金融機構(gòu)要根據(jù)當?shù)氐摹叭r(nóng)”需求特點，把握好創(chuàng)新重點與突破口，開發(fā)出手續(xù)更加簡便、收費更加透明的儲蓄、信貸、保險及理財產(chǎn)品；以惠農(nóng)卡為載體，積極發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款和信用戶聯(lián)保貸款；配合農(nóng)村土地承包經(jīng)營流轉(zhuǎn)、農(nóng)房用地和集體林權(quán)制度改革，探索以農(nóng)村集體土地、農(nóng)房產(chǎn)權(quán)、集體林權(quán)作抵押的貸款試點，推動農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、文化教育衛(wèi)生、環(huán)保、便民商業(yè)、集中住房建設(shè)及鎮(zhèn)辦企業(yè)、個體工商戶的發(fā)展，豐富“三農(nóng)”信用增級的有效方式和手段，在促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進程中發(fā)揮金融的助推器作用。

二、新型工業(yè)化建設(shè)中的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型

新型工業(yè)化建設(shè)就是要遵循區(qū)域產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移原理實現(xiàn)區(qū)域行業(yè)結(jié)構(gòu)的均衡發(fā)展，避免對某一區(qū)域資源的掠奪性開采，避免使某一區(qū)域純粹成為資源的輸出地，而是促進區(qū)域在離原料產(chǎn)地最近的地方能有與之相接的深加工企業(yè)，使產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢得以發(fā)揮，并減少長途運輸中的損耗或消費，使資源與深加工和先進技術(shù)的結(jié)合不僅在全球、全國的層次上能夠體現(xiàn)，也能在區(qū)域資源輸出地得以體現(xiàn)，鑄牢整個國民經(jīng)濟體系和產(chǎn)業(yè)體系得以長期健康穩(wěn)健發(fā)展的根基。

（一）大型商業(yè)銀行要在與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的交互運動中調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差持續(xù)收窄，存貸利率調(diào)整的非對稱性進一步約束，利率市場化改革的推進，金融脫媒下企業(yè)議價能力提升，信貸市場競爭日益激烈，大型商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)利差盈利模式受到嚴重挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管超嚴，新興業(yè)務(wù)監(jiān)管松綁的背景下，一些體制靈活、產(chǎn)品多樣、定價有競爭力、能細分市場與專業(yè)化服務(wù)的銀行全方位地沖擊著大銀行，有了區(qū)域產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移和升級這一新型工業(yè)化的理論法寶，大型商業(yè)銀行則不僅可以為承接轉(zhuǎn)移的示范區(qū)提供信貸支持，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，選擇梯度轉(zhuǎn)移中有潛力、成長性能好的客戶予以支持，還可以為轉(zhuǎn)出地區(qū)引進新興產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)提供信貸支持，更可以為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中的企業(yè)兼并、重組和規(guī)模經(jīng)營提供支持，調(diào)整銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的交互運動中推動產(chǎn)業(yè)升級，帶來銀行自身信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

（二）強化新型工業(yè)化過程中對多樣化金融需求和多元化金融主體的銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移過程中，成長性能好、已有一定品牌效應(yīng)的企業(yè)，往往選擇到資本市場上籌措資金，要求銀行拓展投資銀行業(yè)務(wù)，如并購重組、咨詢顧問、項目融資、債務(wù)融資、股權(quán)融資、投資管理、資產(chǎn)管理、市場資信等；有能力并購?fù)惼髽I(yè)或并購上下游企業(yè)以達成規(guī)模經(jīng)營或形成產(chǎn)供銷一體化經(jīng)營的，則需要銀行為之提供授信方面的安排；一些經(jīng)營靈活、專業(yè)基礎(chǔ)較好的中小企業(yè)，更渴望得到供應(yīng)鏈融資方面的金融產(chǎn)品，如訂單融資、動產(chǎn)融資、倉單融資、保理、應(yīng)收賬款融資、保單融資、法人賬戶透支、保兌倉融資、金融倉融資、電子商務(wù)融資等系列產(chǎn)品。多樣化的金融需求和多元化的金融主體為大型商業(yè)銀行開拓新市場提供了機會，同時也無疑為銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供了廣闊的空間。

（三）強化新型工業(yè)化過程中銀行經(jīng)營理念、戰(zhàn)略規(guī)劃能力、營銷體制、業(yè)務(wù)流程、風險管理能力的提升，增強并提高大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)比重。梯度轉(zhuǎn)移借助于政府政策、市場機制、自然環(huán)境和技術(shù)創(chuàng)新等元素之間的互動，會使當?shù)刭Y源利用更為合理，產(chǎn)業(yè)鏈形成更為科學(xué)，整合效應(yīng)得以提高，產(chǎn)業(yè)布局更為理性和合理，并帶來連鎖式的正向“振動效應(yīng)”，為銀行的持續(xù)競爭力形成提供廣闊空間，是對銀行經(jīng)營理念、戰(zhàn)略規(guī)劃能力、營銷體制、業(yè)務(wù)流程、風險管理能力的考驗，是對銀行綜合服務(wù)能力的考驗。不僅需要銀行的供應(yīng)鏈融資、并購貸款、設(shè)備重置和改造升級貸款，而且需要銀行的現(xiàn)金管理、結(jié)算管理和理財?shù)确?wù)，并改革發(fā)展44金融廣角在渠道上更多地從柜面轉(zhuǎn)向運用電子銀行服務(wù)，為教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保四大民生領(lǐng)域提供綜合金融服務(wù)平臺，提高大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比重，實現(xiàn)經(jīng)營理念創(chuàng)新。不僅要求信貸政策尤其要與區(qū)域政策密切配合，對區(qū)域的資源狀況、產(chǎn)業(yè)布局狀況、可承接的產(chǎn)業(yè)與自身融合度狀況、環(huán)境與生態(tài)狀況了解深透，提升戰(zhàn)略規(guī)劃能力，而且要求銀行要有好的公司治理和風險政策制定能力，要有嚴密的信貸流程和強大的風險計量分析系統(tǒng)，要有為客戶設(shè)計合理融資方案、幫助企業(yè)進行風險收益分析、為客戶創(chuàng)新適合其風險偏好和承擔能力的產(chǎn)品。具有成長潛質(zhì)和持續(xù)發(fā)展能力的企業(yè)，往往會尋找經(jīng)營穩(wěn)健和具有卓越風險管理能力的銀行作為自己的融資伙伴，以便在共同發(fā)展的過程中分享彼此的優(yōu)勢和能力，獲得長期的可持續(xù)發(fā)展，這無疑對銀行的內(nèi)部控制能力、資產(chǎn)組合手段、風險管理水平和持續(xù)盈利提出了更高要求。

（四）大型商業(yè)銀行要積極發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，強化組織架構(gòu)、客戶經(jīng)理團隊、業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)等諸多方面的改革創(chuàng)新。大型商業(yè)銀行在促進產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移、推進新型工業(yè)化過程中，更要關(guān)注傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)出地區(qū)，即實施“騰籠換鳥”策略的沿海地區(qū)產(chǎn)業(yè)改造升級的進程，調(diào)度金融資源大力支持他們促進裝備制造業(yè)中的技術(shù)升級、高科技產(chǎn)品和新興產(chǎn)業(yè)中的龍頭企業(yè)引進，力爭形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢，銀行的信貸支持必須具體到企業(yè)、項目，絕不可以是大而化之的所謂“項目群規(guī)劃”，工作要做深、做細、做實、做到位。如中國建設(shè)銀行推出的定向保理新產(chǎn)品，就是要依托核心企業(yè)的龍頭作用，向上輻射具有穩(wěn)定供貨關(guān)系的中小企業(yè)，以核心企業(yè)的評級向其增加信用等級，從而使其便利地獲得銀行的信貸支持，并具有批量營銷、集約辦理的功效；又如交通銀行建立的“蘊通賬戶”，先后推出組合賬戶、人民幣現(xiàn)金池、雙利投資等現(xiàn)金管理產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建的“行云”現(xiàn)金管理品牌，中國銀行打造的國際企業(yè)現(xiàn)金管理品牌，都為客戶提供本外幣一體化的服務(wù)，在國際貿(mào)易結(jié)算、跨境人民幣結(jié)算等領(lǐng)域保持國內(nèi)領(lǐng)先地位。這里特別值得一提的還有福建海峽銀行打造出的服務(wù)小企業(yè)的“企明星”品牌業(yè)務(wù)，它集房產(chǎn)抵押100%、小組成員聯(lián)保貸、擔保公司擔保易、法人賬戶透支一賬通等新產(chǎn)品為一體，體現(xiàn)“?！?、“新”、“快”、“群”的品牌形象，通過設(shè)立重點專業(yè)行、創(chuàng)新信用評級“計分卡”，與新產(chǎn)品、簡化審批流程與提供快捷服務(wù)、搭建營銷平臺與批發(fā)式營銷為小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展提供特色服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行建立了855家小企業(yè)服務(wù)專營機構(gòu)，通過小企業(yè)簡式快貸、智動貸特色產(chǎn)品，打造出了“金光道”品牌，為小企業(yè)融資余額達4027.13億元；中國銀行成立中銀信貸工廠專營機構(gòu)，通過訂單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等特色產(chǎn)品，向1.67萬戶小企業(yè)融資余額1771.57億元。

（五）大型商業(yè)銀行在促進新型工業(yè)化過程中，不僅要調(diào)整自身發(fā)展方式，創(chuàng)新體制與產(chǎn)品，更要實現(xiàn)“從產(chǎn)品到服務(wù)的轉(zhuǎn)變”。一是要繼續(xù)強化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點是咨詢顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資業(yè)務(wù)、對公理財業(yè)務(wù)。二是要強化銀行的業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營，增強業(yè)務(wù)的專業(yè)化能力，提升業(yè)務(wù)的精細服務(wù)能力，要把銀行打造為核心業(yè)務(wù)突出、各類業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)代全能銀行。三是要通過構(gòu)建客戶綜合貢獻度模型、利率定價模型，強化傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)精耕細作。四是要深化銀行組織體制改革。具體的組織體制改革內(nèi)容包括：轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，強化提升客戶價值、增加客戶利益、提高客戶滿意度的營銷理念；完善營銷體系，明確分層營銷職責，提升營銷層次，縮短營銷流程；充實營銷隊伍，建立分層客戶經(jīng)理體制，針對客戶貢獻度提供差別化產(chǎn)品和服務(wù)；拓展營銷渠道，充分利用電子銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等開展低成本業(yè)務(wù)營銷；強化綜合營銷，向客戶提供的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)覆蓋整個金融鏈條；實施交叉營銷，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)與私人業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展；以事業(yè)部制為突破口，建立面向市場、面向客戶，滿足跨地區(qū)、跨國家業(yè)務(wù)成本管理需要的流程銀行。五要深化全面風險管理理念。要從花旗銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風險教訓(xùn)中總結(jié)經(jīng)驗，強化我國大型商業(yè)銀行的全面風險管理念。我國大型商業(yè)銀行不僅應(yīng)加強各業(yè)務(wù)內(nèi)部的風險管理，也要對板塊之間的風險疊加予以重視，建立有效防火墻，防止風險在不同業(yè)務(wù)之間的傳染，從而危及整個集團的穩(wěn)定性。

作者：梁環(huán)忠 梁博愷 單位：福建江夏學(xué)院