汽車保險(xiǎn)欺詐的成因及車主主動(dòng)預(yù)防

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摘要：保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中的汽車保險(xiǎn)一類存在著很大的弊端，一些不法分子可以利用漏洞來(lái)進(jìn)行車險(xiǎn)詐騙，而其詐騙還具有很大的隱蔽性不容易被發(fā)現(xiàn)，其形成的原因有很多，如社會(huì)原因，歷史遺留原因以及投保人和保險(xiǎn)公司自身的原因。汽車保險(xiǎn)詐騙理賠這種現(xiàn)象不單單存在與我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，在國(guó)外這類現(xiàn)象也是非常棘手的問(wèn)題。汽車保險(xiǎn)詐騙索賠是我國(guó)當(dāng)今社會(huì)一個(gè)非常大的毒瘤。隨著我國(guó)時(shí)代的發(fā)展社會(huì)的進(jìn)步以及改革開(kāi)放模式的深入化運(yùn)作，保險(xiǎn)行業(yè)作為完善社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成環(huán)節(jié)，其發(fā)展速度可謂是一日千里，可是，正是因?yàn)榘l(fā)展的過(guò)于快速，導(dǎo)致了一些漏洞的出現(xiàn)，而一些不法分子也恰巧的利用了這些漏洞來(lái)進(jìn)行非法財(cái)務(wù)的索取途徑，而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展這種詐騙現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮了，這就對(duì)現(xiàn)如今我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)造成了很大的威脅。面對(duì)關(guān)于汽車保險(xiǎn)行業(yè)的詐騙日益增多的這種情況，相應(yīng)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該從以往的實(shí)際案例和工作中認(rèn)真的進(jìn)行反思，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，針對(duì)不同的汽車保險(xiǎn)詐騙索賠的特點(diǎn)，采取針對(duì)性相對(duì)強(qiáng)的飯飯措施和解決辦法，避免汽車保險(xiǎn)詐騙索賠這種現(xiàn)行繼續(xù)肆意的蔓延，針對(duì)這種問(wèn)題保險(xiǎn)公司要做到藥到病除。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；汽車保險(xiǎn)欺詐；防范措施

1保險(xiǎn)詐騙的法律特征

所謂的保險(xiǎn)詐騙這種行為其實(shí)質(zhì)就是指保險(xiǎn)投保人、被保人或者是保險(xiǎn)收益人通過(guò)各種欺詐瞞騙的手段以非法占有保險(xiǎn)賠款的目的來(lái)進(jìn)行對(duì)保險(xiǎn)人的詐騙行為。這種在保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的惡意違法現(xiàn)象不但嚴(yán)重的影響了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和未來(lái)走向，還對(duì)社會(huì)造成了極其惡劣的危害，從而導(dǎo)致了社會(huì)整體的金融保險(xiǎn)行業(yè)秩序的一個(gè)混亂，我國(guó)法律在立法上也非常明確的將保險(xiǎn)詐騙的性質(zhì)進(jìn)行一個(gè)法律的界定，為了有效的打擊和懲處這極其惡劣的違法犯罪行為，我國(guó)1997年3月14日頒布的新的刑法就針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的詐騙罪名進(jìn)行了一個(gè)細(xì)致的明文規(guī)定，所以保險(xiǎn)詐騙這種犯罪行為是具有違法與犯罪兩種極其惡劣性質(zhì)的行為，同時(shí)接受兩個(gè)方面的懲罰，而且《保險(xiǎn)法》在經(jīng)過(guò)這兩種基本法的調(diào)整之后，其對(duì)這種保險(xiǎn)詐騙的違法行為也做出了相應(yīng)的明文處罰規(guī)章制度，而刑法則是對(duì)這種保險(xiǎn)行業(yè)的詐騙行為進(jìn)行了嚴(yán)格的量刑標(biāo)準(zhǔn)。其詐騙的法律特征就是：第一，行為人在主觀的行為模式中具有估計(jì)違法犯罪的意圖，即具有詐騙和對(duì)賠償款非法獲取私自占有的一個(gè)目的；第二，具有主體特征的性質(zhì)，即為對(duì)詐騙行為進(jìn)行施行的人必然是保險(xiǎn)的合同擔(dān)保人、保險(xiǎn)的受益人或者是被保險(xiǎn)的人；第三，行為實(shí)施人在個(gè)人的主觀上必須要針對(duì)保險(xiǎn)的合同來(lái)進(jìn)行詐騙索賠的行為；第四，這種行為的后果對(duì)金融保險(xiǎn)的秩序造成了極其惡劣的影響，且使得其收到了法外的侵害。汽車車輛保險(xiǎn)的欺詐騙保行為，即為情節(jié)嚴(yán)重行為惡劣的汽車保險(xiǎn)詐騙索賠，是值相關(guān)的保險(xiǎn)的投保人、汽車修理廠修理企業(yè)、對(duì)汽車保險(xiǎn)實(shí)施詐騙的詐騙團(tuán)伙故意將保險(xiǎn)標(biāo)志虛構(gòu)的，又或者是將意外的交通事故夸大處理甚至編造虛假信息及原因又或者是謊報(bào)損失程度的，或者將以前的交通事故甚至是根本沒(méi)有發(fā)生的交通事故進(jìn)行編造上報(bào)的，或者是對(duì)被保人進(jìn)行故意的傷害甚至是致殘致死的，騙取巨大的保險(xiǎn)金額數(shù)目的詐騙行為。相關(guān)法律的完善也為打擊這類惡劣的違法犯罪行為提供了極其有效的法律武器。

2保險(xiǎn)詐騙案的防范措施

2.1加大法治宣傳力度，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念將新的《刑法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行一個(gè)大面積的全社會(huì)性的宣傳推廣，讓更多的人了解，騙取保險(xiǎn)賠償金實(shí)質(zhì)上就是詐騙，而這種騙保行為就是違法行為，對(duì)個(gè)別的情節(jié)嚴(yán)重性質(zhì)惡劣的詐騙行為要追究相應(yīng)的刑事法律責(zé)任；將保險(xiǎn)方面的相關(guān)知識(shí)通過(guò)多種渠道進(jìn)行大力的宣傳，使投保人們清楚的了解自己的權(quán)利義務(wù)，并且自覺(jué)的遵守保險(xiǎn)合同，在保證自己的合法權(quán)益不被侵犯的同時(shí)也要不侵犯其他保險(xiǎn)人或者被保人的合法權(quán)益。2.2改善內(nèi)部管理從保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司的各級(jí)人員要嚴(yán)格執(zhí)行公司所制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)決落實(shí)依法辦事，按規(guī)矩辦事的工作風(fēng)格，這樣不但可以減少此類騙保事情的發(fā)生，還可以有效的提高員工的工作效率。保險(xiǎn)公司對(duì)于機(jī)動(dòng)車?yán)碣r方面的處理要堅(jiān)持四個(gè)原則：一、堅(jiān)持兩個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)車輛進(jìn)行全面的勘察、劃分損傷等級(jí)、準(zhǔn)確的收集相關(guān)證據(jù)，從而為案件后續(xù)的定性提供更加堅(jiān)實(shí)有力的依據(jù)；二、堅(jiān)持賠案復(fù)核原則，在經(jīng)過(guò)理賠之后切忌置之不理草草了事，如發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)哪怕再小的疑點(diǎn)，也要重新審核提交的相關(guān)理賠資料，并且對(duì)問(wèn)題出提出質(zhì)疑；三、堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批原則，不可敷衍了事，要嚴(yán)格的把守理賠質(zhì)量這一關(guān)。四、堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車的理賠等級(jí)上報(bào)原則，根據(jù)以往的理賠案件統(tǒng)計(jì)分析可以看出，機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)詐騙發(fā)生率可以占到整個(gè)保險(xiǎn)詐騙行業(yè)驚人的90%左右，所以，基于這些方面來(lái)看，有效的預(yù)防這種針對(duì)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)進(jìn)行詐騙的的預(yù)防工作勢(shì)在必行。

3車主提高自我保護(hù)意識(shí)

寶馬5系車后部發(fā)生碰撞，儀表臺(tái)上氣囊故障燈顯示，詳細(xì)故障內(nèi)容：安全帶預(yù)張警器和安全帶限力器有異常，請(qǐng)至最近的寶馬授權(quán)維修站檢修！當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)這種情況怎么處理?不誠(chéng)信的維修站或者修理廠或許建議車主需要更換頭枕總成，理由故障碼無(wú)法消除，影響行車安全，那根據(jù)安全氣囊原理和頭枕結(jié)構(gòu)是否需要更換頭枕總成？如圖片顯示僅需要更換頭枕觸發(fā)器即可，頭枕總成和頭枕觸發(fā)器價(jià)格相差較大，切莫被不良維修站或修理廠欺騙。總而言之，寶馬車系頭枕引爆時(shí)，如頭枕內(nèi)部無(wú)損壞只需更換氣體觸發(fā)器即可；奔馳、JEEP、道奇品牌全系頭枕引爆時(shí)，如頭枕內(nèi)部無(wú)損壞，頭枕只需復(fù)位即可，無(wú)需更換頭枕總成。有一尼桑騏達(dá)車主后保發(fā)生輕微碰撞事故，保險(xiǎn)杠本體沒(méi)有損壞，如果去維修站或者修理廠修復(fù)做漆，工時(shí)大概在300-400之前；但是我們看看如下這張圖片：為何后機(jī)蓋也會(huì)損壞？事故損壞的情況和客戶實(shí)際造成的損失情況明顯不符，事實(shí)是我們很多車主發(fā)生碰撞事故后，直接將車輛交給修理廠，并委托其向保險(xiǎn)公司理賠，不良修理廠為了獲取額外的不當(dāng)利益，騙取保險(xiǎn)金，故而發(fā)生如上描述的情況，此次事情客戶并不之情，最終被保險(xiǎn)公司拒賠，客戶才恍然大悟，所以提醒各位車主在發(fā)生碰撞事故后，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并等待保險(xiǎn)公司查勘定損工作人員確認(rèn)事故損失后再離開(kāi)修理廠。

4結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上案例我們建議廣大車主在愛(ài)車發(fā)生保險(xiǎn)事故后一定要和保險(xiǎn)公司一起確認(rèn)事故中損壞的配件，并用照片固定證據(jù)，在最終保險(xiǎn)公司復(fù)檢時(shí)，和保險(xiǎn)公司工作人員一起監(jiān)督修理廠或者維修站應(yīng)當(dāng)給予更換的配件有無(wú)更換。如今保險(xiǎn)公司為了保戶客戶的利益，一般都采取了出險(xiǎn)后立即對(duì)于部分大件進(jìn)行貼標(biāo)的方法，并同時(shí)監(jiān)控維修站拆檢過(guò)程，后期維修結(jié)束后對(duì)于維修站更換的配件再進(jìn)行最終的復(fù)查。這種方法有效的制止了維修站或修理廠的騙保行為，同時(shí)保戶我們廣大車主的切身利益！

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作者:毛偉波 陶舜宇 張仁杰 丁進(jìn) 單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇省分公司理賠運(yùn)營(yíng)中心