中美汽車保險(xiǎn)的比較分析

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了中美汽車保險(xiǎn)的比較分析范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請(qǐng)閱讀。

［摘要］隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及汽車行業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢色@取的重要部分，與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車交通事故的發(fā)生頻率也在逐漸增加。為了減少交通意外事故的發(fā)生，保護(hù)受害者權(quán)益，維護(hù)社會(huì)的公平與穩(wěn)定，發(fā)展汽車保險(xiǎn)的重要性不言而喻。文章從中國和美國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展概況入手，從強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩個(gè)方面分析了中美汽車保險(xiǎn)的差異，并提出一些參考性意見，以期能夠?yàn)槲覈嚤ｋU(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展做出一些貢獻(xiàn)。

［關(guān)鍵詞］汽車保險(xiǎn);責(zé)任保險(xiǎn);商業(yè)保險(xiǎn)

1汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

1.1汽車保險(xiǎn)的起源

在第二次世界大戰(zhàn)和工業(yè)革命的影響之下，汽車工業(yè)迅猛發(fā)展，汽車保險(xiǎn)制度逐步發(fā)展，其主要發(fā)展歷程可以被劃分為以下三部分。第一階段是進(jìn)入20世紀(jì)之前的前期萌芽階段，英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首次開設(shè)汽車保險(xiǎn)，簽發(fā)了第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，成為國際汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地;1898年，英國法律事故保險(xiǎn)公司又率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，可附加汽車火險(xiǎn)，標(biāo)志著汽車保險(xiǎn)成為單獨(dú)的險(xiǎn)種。進(jìn)入了20世紀(jì)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球快速擴(kuò)張，汽車保險(xiǎn)公司開始嶄露頭角，汽車保險(xiǎn)制度正式進(jìn)入持續(xù)發(fā)展階段。1903年，英國創(chuàng)立了汽車通用保險(xiǎn)公司，并逐步將其發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司;1906年，汽車聯(lián)盟建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”;20世紀(jì)10年代左右，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大到20多個(gè)國家，此時(shí)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。此后，汽車保險(xiǎn)制度進(jìn)入了逐漸完善的發(fā)展階段。1927年，保險(xiǎn)大國美國的馬薩諸塞州制定并頒布了《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》，成為實(shí)施汽車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的“第一人”，為汽車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的迅速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。之后，其他各州也開始著力發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)政策，美國形成了差異化的責(zé)任險(xiǎn)。此外，英國、日本、德國等國家也頒布相關(guān)法規(guī)條令，來促進(jìn)汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)在本國的建設(shè)與發(fā)展。1930年，英國頒布了《道路交通法》;1955年，日本出臺(tái)了《汽車損害賠償保障法》;1965年，德國出臺(tái)了《汽車持有人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法》。自此，汽車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在整個(gè)世界都開啟了迅速發(fā)展之路，車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也逐漸開始發(fā)展起來。

1.2中美汽車保險(xiǎn)的發(fā)展

美國的汽車工業(yè)發(fā)展迅猛，汽車保險(xiǎn)發(fā)展也十分迅速。1919年馬薩諸塞州頒布了《金融責(zé)任法》，首次提出了通過以立法強(qiáng)制保障解決機(jī)動(dòng)車事故賠償問題的概念，1927年，該州政府還出臺(tái)了《機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法》，成為全球首個(gè)引入第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的法律，1970年先通過了無過失汽車保險(xiǎn)立法，自此汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度逐漸發(fā)展成為美國乃至世界解決交通事故賠償問題的主流制度。與西方國家相比，中國的汽車保險(xiǎn)制度起步較晚、發(fā)展時(shí)間較短。自鴉片戰(zhàn)爭以來，我國汽車保險(xiǎn)一直受到外國保險(xiǎn)公司壟斷和控制，直到1980年，隨著整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的復(fù)蘇和中國交通運(yùn)輸?shù)目焖侔l(fā)展，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始起飛，到1988年汽車保險(xiǎn)收入已超過20億元。

2汽車保險(xiǎn)概述

2.1美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展概述

作為世界上的保險(xiǎn)第一大國，近年來美國在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面一直排名世界第一，其汽車保險(xiǎn)制度也呈現(xiàn)出鮮明的特征。根據(jù)要素決定保費(fèi)的費(fèi)率厘定體制。美國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定是由相關(guān)因素決定的?？陀^因素主要涉及汽車本身價(jià)值，汽車本身價(jià)值越高，保費(fèi)定價(jià)自然也就越高;人為因素主要源于投保人或被保險(xiǎn)人不同導(dǎo)致發(fā)生事故風(fēng)險(xiǎn)具有差異，由此針對(duì)同一輛車不同的人投保車輛保險(xiǎn)接受的保費(fèi)定價(jià)也不盡相同。人為因素包括有駕駛記錄因素、駕駛者的年齡因素、家庭成員因素以及地區(qū)因素。駕駛記錄中顯示的上一年度沒有發(fā)生交通事故、也沒有因非法駕駛被罰款的司機(jī)，在延長保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率將在原有基礎(chǔ)上下降10%～15%，在相反的情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)因司機(jī)的違法駕駛而增加，增加的程度取決于事故的嚴(yán)重性。此外，駕駛?cè)说哪挲g與家庭成員因素也會(huì)導(dǎo)致發(fā)生交通的概率不同，針對(duì)有強(qiáng)烈家庭責(zé)任感的中年人收取保費(fèi)最低、針對(duì)老年人收取的保費(fèi)稍高，未婚青年的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率則最高，同時(shí)，對(duì)于一個(gè)家庭擁有多輛汽車且在同一家公司投保的情況給予優(yōu)惠，因?yàn)橄嚓P(guān)調(diào)查顯示，擁有較多汽車的家庭，每輛車平均出行時(shí)間相對(duì)較少，事故概率相對(duì)較低。美國標(biāo)準(zhǔn)化汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。美國的汽車保險(xiǎn)主要分為第三者責(zé)任險(xiǎn)和包括車輛損失險(xiǎn)在內(nèi)的其他綜合保險(xiǎn)。經(jīng)過多年的發(fā)展，為了改善投保人為了購買具有完整保障作用的一系列汽車保險(xiǎn)，必須要與不同的保險(xiǎn)人合作洽談的尷尬局面，美國逐漸形成了標(biāo)準(zhǔn)化汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。目前，美國的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為商業(yè)汽車保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)車輛使用情況，美國商業(yè)車險(xiǎn)被劃分為自用車險(xiǎn)(PAP)、商用車險(xiǎn)(BAP)、貨車運(yùn)送人保險(xiǎn)(IP)以及汽車經(jīng)銷商責(zé)任保險(xiǎn)(GLAP)，自用車險(xiǎn)即我們所說的PAP保單，在美國覆蓋率最廣、發(fā)展最完善。根據(jù)賠償范圍，美國機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)被劃分為人身傷害責(zé)任險(xiǎn)(BodilyInjuryLiability)、財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)(PropertyDamageLiabil-ity)、未投保駕駛?cè)穗U(xiǎn)和不足額駕駛?cè)穗U(xiǎn)以及人身傷害補(bǔ)償險(xiǎn)。人身傷害責(zé)任險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)最為重要的組成部分，承保交通事故發(fā)生時(shí)過錯(cuò)方對(duì)受害第三方人身傷害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，在美國，除弗羅里達(dá)州外，各州政府均強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人購買人身傷害責(zé)任險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)作為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中的普遍要求，美國所有州政府都要求機(jī)動(dòng)車所有人投保財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)，承保因機(jī)動(dòng)車交通事故給第三方造成的直接財(cái)產(chǎn)損失。未投保駕駛?cè)穗U(xiǎn)和不足額駕駛?cè)穗U(xiǎn)則承保交通事故發(fā)生后，事故引起者未投保機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)、保額不足以支付損失、肇事車輛逃逸的情況下投保人所受到的損失。人身傷害補(bǔ)充險(xiǎn)也是機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的重要組成部分，其不考慮交通肇事者及受害人的過錯(cuò)，在發(fā)生交通事故之后，受害人在法定限額之內(nèi)各自向保險(xiǎn)公司理賠，賠償范圍包括醫(yī)療費(fèi)用、誤工損失、喪葬費(fèi)用和部分精神損害賠償，但不能對(duì)直接財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行索賠。美國的汽車保險(xiǎn)銷售方式十分靈活。美國的汽車保險(xiǎn)銷售方式主要分為傳統(tǒng)汽車銷售商保險(xiǎn)的銷售方式和近些年興起的新型直銷方式。直銷包括利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直銷的方式，通過電話預(yù)約投保的方式以及保險(xiǎn)公司直接向客戶銷售保險(xiǎn)的方式，能夠不需要通過汽車保險(xiǎn)銷售，減少交易費(fèi)用，進(jìn)一步挖掘市場潛力。

2.2中國汽車保險(xiǎn)發(fā)展概述

(1)中國汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。目前，中國的汽車保險(xiǎn)，或者說機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，已發(fā)展為一種標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)志，將擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人機(jī)構(gòu)和個(gè)人作為保險(xiǎn)客戶，以各種類型的汽車作為保險(xiǎn)標(biāo)的，除標(biāo)準(zhǔn)汽車外還涵蓋了電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。經(jīng)過幾十年的發(fā)展與完善，中國目前的汽車保險(xiǎn)體系由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)即交強(qiáng)險(xiǎn)，是由國家法律法規(guī)制定和實(shí)施的首個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)則包括機(jī)動(dòng)車商業(yè)基本險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)兩部分。商業(yè)基本險(xiǎn)又被劃分為商業(yè)車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)則包括車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，是車身損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保車輛損失險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn)、無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。雖然經(jīng)過幾十年的發(fā)展與完善，我國汽車保險(xiǎn)體系建設(shè)已有了大幅度的提升，但總體而言，整個(gè)體系劃分較為單一，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一強(qiáng)制實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)險(xiǎn)種也具有單一性的特點(diǎn)，沒有進(jìn)行細(xì)化險(xiǎn)種分類。(2)中國機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)的比較分析。在我國交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性、法定性的特殊第三者責(zé)任保險(xiǎn)，具有明顯的社會(huì)保障功能，其目的在于保障交通事故中的受害人能夠及時(shí)得到有效的補(bǔ)償，而機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)則以轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)為目的，是一種普通的締結(jié)合同自由的商業(yè)保險(xiǎn)。除了保險(xiǎn)性質(zhì)和實(shí)施目的的不同。兩者在其他方面也存在較大差異。交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營理念是不贏不虧即可，而商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)的營利性是其主要特征。同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)中的投保人或被保險(xiǎn)人和受害人都享有保險(xiǎn)金的給付請(qǐng)求權(quán)，以便于受害者能夠得到及時(shí)有效的救助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中除保險(xiǎn)合同外的任何人都無權(quán)直接向保險(xiǎn)公司索賠，只有投保人或被保險(xiǎn)人才享有保險(xiǎn)賠償金的給付請(qǐng)求權(quán)。還有保障范圍的不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍很廣泛，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍要相對(duì)狹窄，保險(xiǎn)公司也規(guī)定了相應(yīng)的免賠額、負(fù)賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)等。

3中美汽車保險(xiǎn)比較分析

3.1中美汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的比較分析

經(jīng)過近百年的發(fā)展，美國機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)已成為一個(gè)比較完善和成熟的保險(xiǎn)制度。目前，我國與美國的汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度在險(xiǎn)種、承保范圍、歸責(zé)原則和費(fèi)率等方面均存在差距。首先，就險(xiǎn)種分類而言，美國強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)分為五類，包括人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)、未投保駕駛?cè)穗U(xiǎn)、不足額駕駛?cè)穗U(xiǎn)和人身傷害補(bǔ)償險(xiǎn)，多元化保險(xiǎn)分類能夠滿足投保人的不同需求。但是，中國的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，由此，為了更有效地保護(hù)事故受害者的權(quán)益，可以適當(dāng)增加交強(qiáng)險(xiǎn)的種類。其次，就保障范圍而言，美國保險(xiǎn)的保障范圍包括人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)對(duì)事故中的被保險(xiǎn)人和車內(nèi)乘客也予以保護(hù)，雖然我國交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍也包括這兩部分，但財(cái)產(chǎn)損失部分會(huì)削弱對(duì)于人身傷亡的保障力度，由此，可以將除被保險(xiǎn)人外的“本車人員”納入保障范圍中去。同時(shí)，美國交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額設(shè)置合理，不僅考慮了區(qū)域差異，而且能夠解決事故多個(gè)受害人的賠償問題。而中國實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額，不甚合理，根據(jù)事故次數(shù)確定責(zé)任限額的做法也存在缺陷。由此，可以發(fā)展實(shí)行區(qū)域差異化的責(zé)任限額，同時(shí)采用按受害者數(shù)量為賠償基準(zhǔn)的做法。在補(bǔ)償原則方面，中美均適用無過錯(cuò)責(zé)任原則。但是，在保險(xiǎn)費(fèi)率的制定方面，美國實(shí)行區(qū)域差異化以及基于要素的費(fèi)率體制，在費(fèi)率厘定時(shí)不僅考慮車輛因素，還充分考慮投保人人為因素的差異，我國的“一刀切”費(fèi)率體制則不利于汽車保險(xiǎn)的整體發(fā)展。由此，可以參考借鑒美國采取的區(qū)域差異化費(fèi)率制和基于要素確定的費(fèi)率厘定體制，不斷完善我國保險(xiǎn)體制的發(fā)展。

3.2中美汽車商業(yè)保險(xiǎn)的比較分析

第一，美國的PAP保單給投保人提供的是一種類似于一攬子計(jì)劃的保險(xiǎn)，投保人可以從一個(gè)保單中挑選他所需要的保障，這樣PAP保單最大限度上給投保人提供了便利，當(dāng)然，在某種程度上也增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營難度以及經(jīng)營成本。在我國，各類商業(yè)車險(xiǎn)發(fā)展較為獨(dú)立，雖然投保人依然有在籃子里挑選的權(quán)力，但是如果想要綜合投保交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及各種附加險(xiǎn)，則需要分別購買這些險(xiǎn)種。未來我國可以結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，注意在商業(yè)汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃的可行性。第二，在責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍方面，我國可以向美國PAP保單學(xué)習(xí)。中國的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)都是以一輛車作為一個(gè)投保單位，而美國的PAP保單都是以一個(gè)家庭作為一個(gè)投保單位，將這個(gè)家庭中擁有的所有車輛納入保障范圍中，是國際上商業(yè)汽車保險(xiǎn)的一個(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)。第三，從賠償限額上來說，我國的交強(qiáng)險(xiǎn)明確將醫(yī)療費(fèi)用限額與死亡傷殘限額分開的政策存在的必要性有待商討。因?yàn)閷?duì)于受害人而言，重要的是他總共能得到多少賠償，這個(gè)賠償能否足以彌補(bǔ)他的損失。若在一次保險(xiǎn)事故中產(chǎn)生的傷殘損失超過了限額，但由于醫(yī)療技術(shù)不夠發(fā)達(dá)不能讓受害人得到任何回復(fù)而導(dǎo)致沒有產(chǎn)生重大的醫(yī)療費(fèi)用不能得以賠付，容易滋生受害人的不滿。當(dāng)然，將這兩個(gè)限額合并在一起，也可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，如利用最大的限額進(jìn)行過度的醫(yī)療消費(fèi)等。由此，針對(duì)這方面的政策要求可進(jìn)行進(jìn)一步的追蹤與調(diào)整。此外，在我國商業(yè)汽車責(zé)任保險(xiǎn)中，缺乏對(duì)駕駛?cè)吮旧淼谋Ｗo(hù)。同強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)一致，美國的PAP保險(xiǎn)針對(duì)賠償責(zé)任進(jìn)行了詳細(xì)的劃分與分類，其中就含有針對(duì)駕駛?cè)吮Ｗo(hù)的部分。我國針對(duì)這一部分的空白，應(yīng)吸取美國的成功經(jīng)驗(yàn)。綜上所述，總體上我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)獲得了長足的發(fā)展，但與發(fā)展完善的美國相比還存在著不小的差距。在責(zé)任保險(xiǎn)方面，我國車險(xiǎn)應(yīng)該學(xué)習(xí)美國更加人性化的一面，提供更加完善的保護(hù)。在商業(yè)保險(xiǎn)方面，我國可進(jìn)一步思考一攬子計(jì)劃實(shí)施的可能性，積極吸取成功經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn):

［1］王偉.論機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的制度體系［J］．保險(xiǎn)研究，2010(5)．

［2］李春彥.美國機(jī)動(dòng)車無過錯(cuò)補(bǔ)償保險(xiǎn)［J］．保險(xiǎn)研究，2010(1)．

［3］華蓉暉.美國強(qiáng)制車險(xiǎn)費(fèi)率制度的特點(diǎn)及其啟示［J］．上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2009(1)

作者：王琦 單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)