二手汽車保險賠付率探究

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摘要：汽車保險一直以來都是我國保險市場上一項十分重要的險種，一般表現(xiàn)為單險種形式，且占據(jù)很大的市場份額，是保險行業(yè)的重要支柱。近年來，隨著二手車行業(yè)的不斷發(fā)展，二手車保險也像是雨后春筍一般快速興起。但在保險項目的不斷擴大下，二手車的保險理賠問題也出現(xiàn)了越來越多的問題。因此，在法律視角下，對二手汽車保險賠付率進行研究。首先，對法律視角的二手汽車保險賠付率的相關(guān)問題進行討論。再通過二手汽車賠付率內(nèi)部風險、二手汽車賠付率外部風險對二手汽車保險賠付率風險進行分析。最后，通過簡化相關(guān)法律保險賠付環(huán)節(jié)及崗位、完善保險法律責任認定制度及流程、創(chuàng)建健全的保險法律賠付監(jiān)管體系的研究，在合理的法律范圍內(nèi)，提出降低二手汽車保險賠付率的建議，以此來推動二手汽車保險行業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：法律視角；二手汽車；汽車保險；賠付率

1引言

汽車保險是一種意外傷害險，是指自然災害或者事故對車輛所造成的傷害和損失的一種商業(yè)保險，它的主要擔保對象是車輛。當車輛發(fā)生事故，給車主造成損失時，汽車保險會在合理的法律規(guī)定下，依照保險內(nèi)容和賠付額度給予經(jīng)濟補償，一定程度上降低當事人的事故損失，分散風險。近幾年來，二手車行業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)的保險業(yè)務(wù)也隨之出現(xiàn)并發(fā)展，保險的種類和項目覆蓋面也越發(fā)寬廣。又一次推動保險行業(yè)的發(fā)展。但在發(fā)展的同時，問題也隨之出現(xiàn)。一些車主認為購買多份保險，一旦出現(xiàn)事故就會得到較大部分的賠付金額，甚至部分人認為辦理二手車保險，可以有效保證保險金額的賠付。由于存在這種想法，導致車主在面對車輛發(fā)生事故時疏忽大意，不按法律規(guī)定索賠，加之保險公司對二手車保險的賠付額度制定不準確，賠付條例不清晰，造成保險賠付問題層出不窮。不僅如此，還促使我國汽車保險整體賠付率增高、賠付糾紛增加，甚至出現(xiàn)汽車保險詐騙案件等問題，不僅損害保險人的權(quán)益，還給整個保險行業(yè)造成一定的消極影響，同時破壞行業(yè)的運行秩序，抑制其發(fā)展。

2法律視角的二手汽車保險賠付率相關(guān)問題

現(xiàn)如今，汽車數(shù)量的不斷增加，不僅給交通帶來壓力，還導致事故頻發(fā)，因此，很多車主會選擇為自己的車購買保險。二手車行業(yè)在近幾年發(fā)展較好，因此，針對二手車輛的保險業(yè)務(wù)也有很大的擴展。但是，由于交通事故的頻發(fā)，也導致二手汽車在保險的法律賠付上出現(xiàn)很多問題。首先，在對車輛進行保險賠付時，單證的法律手續(xù)辦理較為復雜。辦理單證時，需要車主出示個人的基本信息，事故的保險賠付保險單以及事故認證單等，另外，還需要車主相關(guān)證件的登記，相關(guān)的法律手續(xù)辦理較為復雜，傳證的時間也較長，一般需要兩周以上，這給車主的出行也帶來諸多不便。除此之外，如果肇事車輛是外地車輛，還需跨地區(qū)進行手續(xù)的辦理，加大賠付手續(xù)的辦理難度。其次是事故現(xiàn)場法律取證的問題。當事故發(fā)生時，需要交通部門以及保險公司一同進行現(xiàn)場取證以及事故責任判定，這時便會出現(xiàn)許多爭議，第一是存在很多道德層面的爭議，判定標準相對復雜，這也給現(xiàn)場的取證勘察人員增加很大的難度，造成工作效率的低下；二是出現(xiàn)很多的騙保事件[1]。騙保人通常會偽裝一些小型的交通事故來對保險公司進行騙保，保險公司在不了解實情的狀況下，可能會對其進行賠付。最后是保險的法律賠付環(huán)節(jié)和效率相對較低。目前，車輛發(fā)生事故之后，保險的處理過程大約在3個月左右時間，其造成的原因是影響因素過多，過程較為繁瑣導致的。

3法律視角的二手汽車保險賠付率風險

二手汽車的保險賠付率在法律視角下主要分為兩部分風險，內(nèi)部風險和外部風險，內(nèi)部風險主要是指保險公司內(nèi)部的相關(guān)問題，而外部風險則更多的是指外部法律部門及其他因素可能會造成的風險，兩者對于二手汽車的賠付率都有著極大的影響。3.1二手汽車賠付率內(nèi)部風險在法律視角下，二手車賠付率的內(nèi)部風險主要是保險險種的設(shè)計風險、法律理賠風險以及法律展業(yè)風險三種。首先，是保險險種的設(shè)計風險。由于二手車浪潮的興起，致使保險行業(yè)不斷研發(fā)新的險種，在這個過程中，也增加市場的競爭力。而且保險險種的設(shè)計也是一個很復雜的過程，不僅要進行市場的分析、信息的收集、方案的制定、賠付額度的審查，還要在合理的法律范圍內(nèi)，進行運作、考證，對保險條款不斷進行細節(jié)化[2]。這是因為一旦出現(xiàn)失誤，便會增加賠付風險。這種方式可以保證新險種的合理性、合法性，降低其設(shè)計風險；其次，是保險賠付率的展業(yè)風險。這是一種對已投放市場但卻未標明的保險而產(chǎn)生的風險。我國的保險行業(yè)相對不成熟，且各大公司為了爭奪市場、保證業(yè)務(wù)量，盲目投放新險種，不注重其質(zhì)量，促使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不科學、不合理，最后導致公司保險的賠付率增加。再加之一些員工過于追求業(yè)務(wù)量，忽視二手汽車保險的不可控性，最后導致其風險的劇增。最后，是二手汽車賠付率中的理賠風險。它主要是由于在理賠的過程中，評判方法的不合理以及其他行為的不科學判定而產(chǎn)生的風險。

3.2二手汽車賠付率外部風險

二手汽車賠付率的外部風險很多，例如：道路因素、環(huán)境因素以及車主自身的因素等。因此，它的不可控性相對較強。道路因素和環(huán)境因素的影響一般較小，基本是因為意外而造成的車輛事故，只要進行正常賠付即可，并不會伴隨太多風險。而駕駛員自身的因素涉及較廣，可能因為家庭、子女或者工作等，不能單純地依照保險賠付標準進行評判，這就使其對二手汽車保險賠付率的外部風險影響加大。

4降低二手汽車保險賠付率的建議

4.1簡化相關(guān)法律保險賠付環(huán)節(jié)及崗位

保險的賠付環(huán)節(jié)較為繁瑣，不僅如此，還會耗費保險人大量的時間、精力，因此，對于這些環(huán)節(jié)，可以進行適當?shù)暮喕{(diào)整。例如：拍照定損代替現(xiàn)場定損，這個環(huán)節(jié)一般是保證車主實際的修理工廠和保險公司指定的修理工廠一致。以前需要相關(guān)人員在現(xiàn)場進行把控對比，但是現(xiàn)在對這一環(huán)節(jié)進行調(diào)整，可以使用與車輛合照的方式進行定損，不僅如此，車主對于修理工廠可以自行選擇，不再需要去保險公司指定的修理廠進行修理。此外，還取消部分的紙質(zhì)材料遞交環(huán)節(jié)，重新調(diào)整限制時間。以前的材料遞交十分麻煩，不僅需要進行大量材料的收集，還需經(jīng)過各個部門的批示，在2個月內(nèi)完成材料提交，但是現(xiàn)在取消部分材料的遞交，剩余的材料也可以通過網(wǎng)上平臺進行拍照體提交，提交時間也延長至3個月，極大地節(jié)省時間，精簡流程，并完善整個辦理結(jié)構(gòu)。對于保險賠付的崗位，也需要進行適當?shù)暮喜?。在大多?shù)的保險公司中，存在崗位重疊的現(xiàn)象，如核算與報價崗位，不僅不能提高工作效率，還會造成公司資源的浪費。因此，可以簡化賠付的工作內(nèi)容，實行獨立制的工作方式，每個員工單獨負責自己的保險賠付工作，準確地了解二手車主以及車輛的實際情況，以避免進行保險賠付時出現(xiàn)意外情況。核算崗位實行監(jiān)督制，員工之間輪流作業(yè)，進行討論，制定合理統(tǒng)一的賠付標準。

4.2完善保險法律責任認定制度及流程

當保險公司出險時，會對事故進行責任的認定，這一環(huán)節(jié)是保險賠付的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)失誤，會對之后的流程造成很大的影響。但是由于實際賠付標準的不同，保險法律責任的認定制度仍存在不足。例如：車輛的租賃問題。有些車輛是通過平臺租賃給駕駛?cè)藛T的，在使用之前，平臺會要求其拍照留證，以避免發(fā)生事故出現(xiàn)責任糾紛，但是這種方式在實際過程中，會給保險的法律性賠付造成很大的麻煩。因為當車輛由于駕駛員的運行出現(xiàn)磨損、剮蹭，甚至發(fā)生事故時，它的實際駕駛?cè)藛T與注冊駕駛?cè)藛T并不是同一個人，這就會給保險公司責任的認定加大難度。不僅如此，由于車輛租賃人存在一定的不確定性，且并沒有租賃協(xié)議，導致保險的法律性賠付缺少一定的材料，造成流程復雜，過程緩慢，加大工作量[3]。

4.3創(chuàng)建健全的保險賠付法律監(jiān)管體系

對于保險的監(jiān)管工作，也是降低二手車保險賠付率的重要環(huán)節(jié)，健全良好的保險監(jiān)管體系，不僅有利于保險行業(yè)的發(fā)展，可以減少騙保案件的發(fā)生。一方面，國家會通過培訓的方式完善法律法規(guī)，同時會對司機進行培訓，并加強企業(yè)的監(jiān)管體制，促使其形成良好的保險理賠市場秩序[4]。另一方面，對相關(guān)的理賠工作進行監(jiān)管、核查，避免相關(guān)部門與相關(guān)當事人存在行賄關(guān)系，損害保險公司的權(quán)益。

5結(jié)束語

綜上所述，便是我國二手車保險賠付率問題的相關(guān)討論，為規(guī)范保險市場的和諧發(fā)展，從實際情況出發(fā)，加強保險理賠問題的相關(guān)分析研究，并從法律層面上，多角度地提出有效降低二手車賠付率的建議，希望可以給相關(guān)領(lǐng)域的研究提供一定的理論依據(jù)。

參考文獻：

[1]張雨桐.汽車保險理賠難題及解決對策[J].花炮科技與市場，2020（2）：279.

[2]李倩文.淺析汽車保險理賠存在問題及解決策略[J].山西農(nóng)經(jīng)，2019（1）：163-164.

[3]徐慧亮.共享汽車保險理賠問題探析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，40（17）：144-146.

[4]劉省波，薛恒.我國汽車保險理賠中的若干問題及對策研究[J].中國市場，2019（33）：56-57.

作者:陳松 單位:四川工業(yè)科技學院智能制造與車輛工程學院