談大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題

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摘要：在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)發(fā)展極其迅速。由于目前我國法律對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范不完善，監(jiān)管力度較小，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸發(fā)展失范，嚴(yán)重擾亂了我國互聯(lián)網(wǎng)的金融秩序，也損害了大學(xué)生的合法權(quán)益。本文從校園網(wǎng)絡(luò)借貸與普通網(wǎng)絡(luò)借貸的差異入手，分析了校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生法律風(fēng)險的原因和問題，探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)對策，旨在優(yōu)化大學(xué)校園環(huán)境，促進(jìn)大學(xué)生健康成長，引導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)借貸良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園網(wǎng)絡(luò)借貸；法律監(jiān)管；金融風(fēng)險

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，信息化時代的到來改變了人們的日常生活和消費(fèi)觀念，消費(fèi)意識逐漸由原來的傳統(tǒng)消費(fèi)變?yōu)槌跋M(fèi)。大學(xué)生作為龐大的消費(fèi)群體，其消費(fèi)需求也讓資本市場趨之若鶩，“校園貸”由此產(chǎn)生。許多貸款平臺利用大學(xué)生的消費(fèi)心理和需求，紛紛打著低利息、低門檻的方式，實(shí)際是高利貸模式來吸引大學(xué)生借貸。大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，對金融知識和相關(guān)法律不了解，再加上缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范和監(jiān)管，高利貸、“校園貸”的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，由此形成的自殺、“裸貸”引起了社會的廣泛關(guān)注，因此研究校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題對促進(jìn)大學(xué)生健康發(fā)展、健全法律監(jiān)管機(jī)制具有重要意義。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸與普通網(wǎng)絡(luò)借貸的差異

（一）審核條件不同校園網(wǎng)絡(luò)借貸的審核條件較寬松，這也是校園網(wǎng)絡(luò)借貸在校園內(nèi)迅速發(fā)展的主要原因。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生只需要上傳身份證、學(xué)生證，填入一些具體信息便可以通過審核。普通的網(wǎng)絡(luò)借貸較嚴(yán)格，除了上傳相關(guān)證件之外，還會對借款申請人的收入情況、支付能力進(jìn)行考量。此外，普通的網(wǎng)絡(luò)信貸也會在征信系統(tǒng)中查詢相關(guān)信息，如果存在不良記錄，審核便不會通過[1]。

（二）面向群體不同校園網(wǎng)絡(luò)借貸主要是以大學(xué)生為主，他們大多數(shù)沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，也沒有豐富的社會經(jīng)驗(yàn)，在心理上相對稚嫩，部分大學(xué)生還存在攀比心理，這些都使他們對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的防范意識降低，容易受到宣傳廣告的影響。此外，大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律知識和信用問題不了解，不知道違約會又什么影響。而普通網(wǎng)絡(luò)借貸則是面向社會人員，他們收入穩(wěn)定，生活經(jīng)驗(yàn)豐富，在生理和心理上都已成熟。

（三）誘導(dǎo)方式不同校園網(wǎng)絡(luò)借貸會通過互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)信息，或者在校園里招聘業(yè)務(wù)代表進(jìn)行推廣，這些大學(xué)生對相關(guān)的知識并不了解，而借款審核的方式也存在明顯漏洞，這就導(dǎo)致校園監(jiān)管混亂，從而引發(fā)了一系列問題。另外，業(yè)務(wù)主要是以提成結(jié)算收入，在高收入誘惑下，許多學(xué)生為了提高收入騙取他人信息，甚至出現(xiàn)“裸貸”的現(xiàn)象。普通的網(wǎng)絡(luò)借貸中主要是以自己意愿為主，有的通過銀行進(jìn)行申請，有的則是在手機(jī)軟件中提交申請。與校園網(wǎng)絡(luò)借貸相比更加規(guī)范合法。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生法律風(fēng)險的原因

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善我國關(guān)于借貸方面的法律主要是在民法中的民間借貸，而這種借貸只是針對一般的借貸情況，對網(wǎng)絡(luò)借貸并沒有明確規(guī)定。校園網(wǎng)絡(luò)借貸大多有著侵犯人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)的隱患，比如債權(quán)人為了索要債務(wù)，逼迫大學(xué)生從事色情交易，甚至還有非法拘禁的行為。要將這些罪名對應(yīng)到大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，并運(yùn)用法律保護(hù)自身安全時，很多大學(xué)生已遭受損害。由于沒有系統(tǒng)的規(guī)范指引，很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)僅僅憑借網(wǎng)絡(luò)開始肆意侵害大學(xué)生合法權(quán)益，久而久之，校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題逐漸嚴(yán)重[2]。

（二）監(jiān)管主體不明確銀監(jiān)會和人社部相繼出臺了政策，明確指出要停止不法校園網(wǎng)絡(luò)借貸，但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的一種，并沒有對其性質(zhì)進(jìn)行明顯的界定，更沒有確定其監(jiān)管部門，導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管出現(xiàn)空白?？梢钥吹剑@網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的成立和運(yùn)行過程就缺乏專門的監(jiān)管，大多數(shù)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，只需要在工商部門注冊登記后，在通信部門進(jìn)行備案就可以開始線上運(yùn)行，但是運(yùn)行過程中的各個環(huán)節(jié)并沒有監(jiān)管部門的監(jiān)督[3]。因此，許多校園網(wǎng)絡(luò)借貸在運(yùn)行過程中出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象。

（三）征信體系不完善征信體系是運(yùn)用相同的采集標(biāo)準(zhǔn)，對個人信息進(jìn)行搜集、處理和分析，使所有用戶都在同一個體系內(nèi)，從而形成完整的信用管理體系，幫助貸款平臺判斷用戶的個人信用情況。校園網(wǎng)絡(luò)借貸屬于金融征信體系，我國的金融征信體系初具規(guī)模，還需進(jìn)一步完善。目前我國的征信體系主要涉及金融領(lǐng)域，對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸中大學(xué)生群體的信用數(shù)據(jù)并沒涉及到，導(dǎo)致大學(xué)生可以在不同平臺進(jìn)行貸款，部分大學(xué)生為了個人私利甚至還會冒用他人信息，導(dǎo)致他人信用受損。

（四）學(xué)校和家長教育不足大多數(shù)高校對在校大學(xué)生的具體學(xué)習(xí)和生活情況不夠了解，聯(lián)系不緊密。在出現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的事情時，學(xué)校從自身角度出發(fā)通常選擇低調(diào)隱秘處理，只是對相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行懲罰，并沒有建立個人責(zé)任制。大學(xué)環(huán)境相對寬松，且學(xué)校對禁止“網(wǎng)貸”的宣傳教育力度不夠深入，導(dǎo)致很多校園網(wǎng)絡(luò)借貸有機(jī)會在校園內(nèi)開展線下，造成校園亂貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。此外，家長對孩子的消費(fèi)觀沒有進(jìn)行正確的引導(dǎo)，很多學(xué)生出現(xiàn)了超前消費(fèi)和過度消費(fèi)。在發(fā)現(xiàn)孩子欠下債務(wù)時，父母為了不影響孩子前途，大多選擇支付高額賬單，這樣的心理更會使相關(guān)平臺將目光聚焦在大學(xué)生身上，助長放貸行為。

（五）學(xué)生自控能力不足大學(xué)生進(jìn)入校園后，遠(yuǎn)離父母又相對自由，面對各種消費(fèi)誘惑，比如校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的零利息、零首付，容易被吸引。再加上沒有踏入社會，沒有社會經(jīng)驗(yàn)，對各種金融和信用體系不具備判斷能力。另一方面，很多大學(xué)生追求精致利己主義，認(rèn)為高消費(fèi)能夠顯示自己的特殊，并沉浸在自我滿足的消費(fèi)中，極易踏上校園網(wǎng)絡(luò)借貸的道路[4]。在校園網(wǎng)絡(luò)貸款中的具體細(xì)節(jié)和違約條款并沒仔細(xì)閱讀，一旦貸款逾期，高額的利息和催款方式就會導(dǎo)致大學(xué)生心理崩潰。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的對策研究

（一）政府要構(gòu)建法律法規(guī)體系在制定相關(guān)法律法規(guī)前，要充分了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，精準(zhǔn)定位校園網(wǎng)絡(luò)借貸的標(biāo)準(zhǔn)和各種權(quán)利，由銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立進(jìn)行調(diào)查，確保資格準(zhǔn)入。還要對貸款額度和利率進(jìn)行限制，不得增加約定之外的費(fèi)率，如果違反規(guī)定監(jiān)管部門要進(jìn)行行政處罰，會降低信用等級[5]。此外，還要公開校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資質(zhì)信息，實(shí)施監(jiān)督貸款平臺的運(yùn)行。為了加強(qiáng)大學(xué)生對金融機(jī)制的理解，政府要充分利用公共媒體的作用宣傳相關(guān)的政策和法規(guī)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

（二）加強(qiáng)對借貸平臺的監(jiān)管力度目前來看，我國對校園網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管力度存在缺失，為了使校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)揮積極作用，必須要進(jìn)一步明確監(jiān)管的主體，完善監(jiān)管法律。相較于社會成年人，大學(xué)生對金融方面的理解較少，沒有危機(jī)意識，因此，高校在教學(xué)過程中要充分了解大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活，統(tǒng)籌各部門工作，宣傳部門對網(wǎng)絡(luò)借貸知識進(jìn)行宣傳，使大學(xué)生對金融、理財?shù)认嚓P(guān)領(lǐng)域有所了解，使其在貸款過程中明確自身的權(quán)利與義務(wù)。學(xué)校的保衛(wèi)部門要做好保衛(wèi)工作，輔導(dǎo)員要關(guān)注學(xué)生的所有動態(tài)。在法律方面，要盡快出臺相關(guān)的法律制度，明確貸款標(biāo)準(zhǔn)和額度。銀監(jiān)局要對網(wǎng)絡(luò)借款平臺，尤其是在校園申請注冊的更要嚴(yán)格審核，對平臺的資質(zhì)、實(shí)力、管理體制進(jìn)行仔細(xì)審查，未經(jīng)批準(zhǔn)不得擅自營業(yè)，并將經(jīng)營許可的條件納入全國征信系統(tǒng)中，從根本上遏制動機(jī)不純的網(wǎng)絡(luò)平臺。對大學(xué)生個人信息進(jìn)行審核時要按照規(guī)定程序進(jìn)行，時刻關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸在學(xué)校的發(fā)展情況，保證校園網(wǎng)絡(luò)借貸在校園有序發(fā)展[6]。

（三）完善征信體系征信體系的作用在于約束借款人，保證貸款活動的正常進(jìn)行。與其他國家相比，我國的征信體系處于初步發(fā)展階段，各方面有待改善，部分信息存在不對稱的問題，因此容易出現(xiàn)道德風(fēng)險。我國的征信體系主要是以中國人民銀行的個人信用信息數(shù)據(jù)庫為標(biāo)準(zhǔn)，但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法與其相連，導(dǎo)致其他平臺不能夠判斷學(xué)生的信用情況，出現(xiàn)了大學(xué)生向不同借款平臺借款，最后逾期未還的現(xiàn)象。因此，必須要建立專門的大學(xué)生借貸數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)建專門的數(shù)據(jù)信息，各個借貸平臺可以實(shí)時共享，有助于對大學(xué)生的個人信用進(jìn)行監(jiān)管，防止大學(xué)生過度消費(fèi)。完善征信體系需要各個線上平臺的相互配合，也需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的支持。

（四）加強(qiáng)大學(xué)生教育高校是大學(xué)生活動的主要場所，學(xué)校應(yīng)當(dāng)做好校園網(wǎng)絡(luò)借貸的輿論宣傳，還要對非在校學(xué)生進(jìn)行嚴(yán)格管理，對各類不良廣告進(jìn)行及時清理，為大學(xué)生提供良好的外部環(huán)境。學(xué)校還可以開展理財?shù)膶ｎ}講座，對金融知識和理財知識進(jìn)行探討，提高學(xué)生防范金融風(fēng)險的意識。此外，家長作為學(xué)生的第一位教師，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習(xí)慣和意識，引導(dǎo)孩子獨(dú)立思考，學(xué)會理性消費(fèi)，形成正確的消費(fèi)觀。此外，家長要改變教育觀念，在生活中不能無限度地滿足孩子不合理的物質(zhì)請求，卻忽視了精神教育。為了及時了解孩子在學(xué)校的情況，家長要加強(qiáng)與學(xué)校的聯(lián)系，雙方分享消息有助于全面了解學(xué)生的特點(diǎn)，有針對性地開展教育，使學(xué)生形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

（五）培養(yǎng)自律意識大學(xué)生需要對自身的借貸行為進(jìn)行管控，學(xué)會克制自己的欲望，要量力而行，有風(fēng)險意識和理財意識，警惕校園借貸金融風(fēng)險。首先大學(xué)生應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識自己的經(jīng)濟(jì)能力，并對自己的財務(wù)指出進(jìn)行合理的安排，避免過度消費(fèi)。在日常生活中要加強(qiáng)對法律知識的學(xué)習(xí)，提高個人信息的保護(hù)意識。另外，要培養(yǎng)健康的財富觀，面對校園網(wǎng)絡(luò)借貸，大學(xué)生要樹立量入為出的理性消費(fèi)觀念，適度消費(fèi)?？梢酝ㄟ^提高理財素養(yǎng)、學(xué)習(xí)理財專業(yè)知識、了解各種信貸類型增加對貸款的風(fēng)險評估，不斷積累社會理財經(jīng)驗(yàn)。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下迅速崛起的新興行業(yè)，本身是具有積極作用的，但是由于缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致各種惡性事件頻繁發(fā)生，這不僅與政府有關(guān)部門的監(jiān)管力度有關(guān)，更與平臺濫用、學(xué)校和家長教育不及時、大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲等現(xiàn)象有關(guān)。因此，為了有效解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機(jī)頻頻出現(xiàn)，需要政府部門、借貸平臺、高校、家長以及學(xué)生共同應(yīng)對。政府出臺相應(yīng)的規(guī)章，高校和家長要即使對學(xué)生進(jìn)行教育和引導(dǎo)，學(xué)生要提高自律意識，這樣校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺才能越來越規(guī)范化。

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作者：張新云 單位：中國政法大學(xué)政治與公共管理學(xué)院國際政治專業(yè)