互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)中區(qū)塊鏈的應(yīng)用

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摘要:2016年10月，工信部《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》，指出區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵路徑，揭開了區(qū)塊鏈穩(wěn)步發(fā)展的序幕。2019年10月24日，中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)的主題為“區(qū)塊鏈”，此舉進(jìn)一步提高了區(qū)塊鏈發(fā)展的社會(huì)意義，預(yù)示著區(qū)塊鏈進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也日趨蓬勃，在這樣的背景下，如何有效地利用區(qū)塊鏈緩解互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)存在的信息不對(duì)稱和信用危機(jī)問題，具有較高的研究意義和實(shí)踐價(jià)值。

關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈;互聯(lián)網(wǎng);相互保險(xiǎn);應(yīng)用研究

1區(qū)塊鏈相關(guān)概述

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。通俗地講，區(qū)塊鏈?zhǔn)怯眉夹g(shù)設(shè)計(jì)取代權(quán)威控制和情感信任，以此建立一種網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，所有人都可以參與成為無數(shù)節(jié)點(diǎn)之一，進(jìn)行認(rèn)證、確權(quán)、交易、追溯和調(diào)整等一系列動(dòng)作。區(qū)塊鏈具有去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、非對(duì)稱加密算法、可追溯性、智能合約等特征，如表1所示。

2互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及前景

自2015年1月原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，并于2016年發(fā)放3張相互保險(xiǎn)牌照以來，相互保險(xiǎn)再次被推上了一個(gè)熱潮。2018年10月16日，螞蟻金服聯(lián)合信美人壽相互保險(xiǎn)社，推出了“相互保”，芝麻分650分及以上的60歲以下支付寶會(huì)員無需交費(fèi)就能加入其中，獲得10～30萬元的大病保障。截至2018年11月，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品已吸引了超過1800萬人參加。2018年11月13日，京東金融聯(lián)手眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社，上線了“京東互?！?，開始低調(diào)內(nèi)測(cè)。不過，“京東互?！焙芸煊?018年11月15日下架，轉(zhuǎn)入幕后，稱將進(jìn)行用戶體驗(yàn)升級(jí)后再擇期推出。目前，被保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營的相互保險(xiǎn)僅有4家。根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年年末，全球相互保險(xiǎn)收入1．3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27．1%，覆蓋近93億人。中金公司2015年的一份研究報(bào)告，中國相互保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊，預(yù)計(jì)10年后(2025年)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額有望達(dá)到10%，市場(chǎng)空間達(dá)到7600億元左右。可見，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托，相互保險(xiǎn)的發(fā)展前景會(huì)更加光明。

3互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)其他金融產(chǎn)品而言，相互保險(xiǎn)的發(fā)展比較滯后，主要由于面臨幾個(gè)問題。

3．1互聯(lián)網(wǎng)無法進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

價(jià)值轉(zhuǎn)移是指將一部分價(jià)值進(jìn)行轉(zhuǎn)移過程中，涉及到的兩個(gè)獨(dú)立的參與者一方價(jià)值增加多少，另一方價(jià)值就減少多少，雙方必須同時(shí)認(rèn)可，而且最終的結(jié)果還不能受到任何一方的操控。雖然互聯(lián)網(wǎng)很善于處理信息分享，卻不支持這種價(jià)值轉(zhuǎn)移，即無法傳遞貨幣。

3．2互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)無法達(dá)到信任共識(shí)，缺乏網(wǎng)絡(luò)公信力

目前，互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)是需要一個(gè)中心化的第三方來做信用背書，第三方信用機(jī)構(gòu)一般由一些政府組織或者一些大型集團(tuán)公司來擔(dān)任。將所有的價(jià)值計(jì)算都放在一個(gè)中心的服務(wù)器來做計(jì)算，不可避免一定會(huì)涉及到人的參與，難免存在信用風(fēng)險(xiǎn)，缺乏網(wǎng)絡(luò)公信力。同時(shí)，相互保險(xiǎn)商品的本質(zhì)是一種對(duì)未來的承諾，而這種承諾是建立在雙方當(dāng)事人的信任之上的，鑒于保險(xiǎn)主體與行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間也存在信息不對(duì)稱，而目前尚未構(gòu)建一個(gè)相對(duì)完善、透明、可靠的信任機(jī)制，因此互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)無法達(dá)到信用共識(shí)。

3．3互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的信息安全存在隱患

互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的會(huì)員也是相互組織的所有人，一方面會(huì)員加入相互保險(xiǎn)后，一旦有保險(xiǎn)得到理賠，自己的賬戶金額就會(huì)被扣減，如無法取得詳細(xì)信息也無法驗(yàn)證真?zhèn)?，不知自己交納保險(xiǎn)費(fèi)的去向，就會(huì)質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)組織扣款的合理性;另一方面，同樣由于信息不對(duì)稱，平臺(tái)對(duì)會(huì)員填報(bào)的信息是否真實(shí)持懷疑態(tài)度，在會(huì)員索賠時(shí)為了防止騙保而增加理賠環(huán)節(jié)，延長理賠時(shí)間，不利于會(huì)員及時(shí)獲得保險(xiǎn)金。以健康保險(xiǎn)為例，被保險(xiǎn)人的身體信息、體檢信息、住院醫(yī)療信息均由會(huì)員提供，互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)組織很難全面核實(shí)客戶提供信息的真實(shí)性，從而會(huì)對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率、理賠等環(huán)節(jié)產(chǎn)生不可預(yù)期的影響。因此互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)對(duì)信息公開和透明披露具有更高要求。

3．4互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)種類較少，無法滿足實(shí)際需求

互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展拓寬了產(chǎn)品渠道，但相互保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法滿足實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。在以需求為導(dǎo)向的時(shí)代，應(yīng)該定制個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)。因此，要求互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)組織需具備根據(jù)每位會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)水平厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的能力，而這種能力的前提是掌握海量的數(shù)據(jù)信息。但目前，由于互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)組織存在信用共識(shí)與信息安全問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)差異化定價(jià)與個(gè)性化定制難以實(shí)現(xiàn)。

4區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)方面的應(yīng)用

4．1區(qū)塊鏈解決價(jià)值轉(zhuǎn)移問題

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N價(jià)值傳輸網(wǎng)絡(luò)，作為一個(gè)去中心化的分布式的賬本，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以顯示總賬、維護(hù)總賬，不能篡改賬本，除非控制了超過51%的節(jié)點(diǎn)，但這是不可能的。網(wǎng)絡(luò)中所有授權(quán)的參與者都保存者一份完全相同的賬本，一旦對(duì)賬本進(jìn)行修改，全部副本數(shù)據(jù)也將在幾分鐘甚至幾秒鐘內(nèi)全部修改完畢。分布式賬本中的每一筆交易都有一個(gè)獨(dú)一無二的時(shí)間戳，可解決價(jià)值轉(zhuǎn)移問題，同時(shí)可以防止重復(fù)支付的產(chǎn)生。

4．2區(qū)塊鏈解決信用共識(shí)問題

區(qū)塊鏈表現(xiàn)為一個(gè)不斷增長的分布式結(jié)算數(shù)據(jù)庫，能完美解決信息系統(tǒng)中的信任危機(jī)。區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的是一種智能化信任。區(qū)塊鏈用算法證明機(jī)制來保證這種信任。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一個(gè)互相驗(yàn)證的公開記賬系統(tǒng)，可記錄所有賬戶發(fā)生的所有交易。每個(gè)賬號(hào)的每筆數(shù)額變化都會(huì)被記錄在全網(wǎng)賬本中，整個(gè)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)能夠在信任的環(huán)境下自動(dòng)安全地交換數(shù)據(jù)。與費(fèi)時(shí)費(fèi)力的其他工具技術(shù)相比，它能實(shí)時(shí)自動(dòng)撮合、強(qiáng)制執(zhí)行，而且成本很低。從信任的角度來看，區(qū)塊鏈實(shí)際上是用基于共識(shí)的數(shù)學(xué)方法，在機(jī)器之間建立信任并完成信用創(chuàng)造。

4．3區(qū)塊鏈保護(hù)信息不被篡改

區(qū)塊鏈中通常使用哈希算法，哈希算法的使用可以從根本上保護(hù)信息安全，不被篡改。通過檢查哈希值是否改變可以判斷區(qū)塊主體中信息是否被篡改?；ヂ?lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)采用區(qū)塊鏈技術(shù)，以智能合約形式存在，保險(xiǎn)人的披露信息和每一位投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，都被實(shí)時(shí)記錄在區(qū)塊鏈上，不可篡改;被保險(xiǎn)人的既往病史，健康診斷報(bào)告，機(jī)動(dòng)車的牌照及過往的交通事故等信息也全部記錄在冊(cè)，可有效降低逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

4．4區(qū)塊鏈能夠建立網(wǎng)絡(luò)公信力

區(qū)塊鏈公信力在網(wǎng)絡(luò)上會(huì)有許多獨(dú)立的節(jié)點(diǎn)，每一節(jié)點(diǎn)都有一份備份信息。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)公信力是不可篡改的，任何節(jié)點(diǎn)企圖更改信息都會(huì)被其他節(jié)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，而更改的節(jié)點(diǎn)不會(huì)被確認(rèn)，就會(huì)立刻喪失公信力。在區(qū)塊鏈公信力模型中，區(qū)塊鏈不制定政策，它只是一個(gè)公證人的角色，是互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)組織建立和執(zhí)行政策的工具。區(qū)塊鏈的作用是幫助互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)組織更快速和準(zhǔn)確地讓政策被全體保險(xiǎn)參與者所接受與認(rèn)可。

4．5區(qū)塊鏈對(duì)信息傳遞進(jìn)行加密

在區(qū)塊鏈中，使用公鑰和私鑰來標(biāo)識(shí)身份(信息發(fā)送者:用私鑰對(duì)信息進(jìn)行簽名，使用信息接收方的公鑰對(duì)信息加密;信息接收方:用信息發(fā)送者的公鑰驗(yàn)證信息發(fā)送者的身份，使用私鑰對(duì)加密信息解密)。假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)區(qū)塊鏈中有保險(xiǎn)人和投保人(在相互保險(xiǎn)中，成員往往既是保險(xiǎn)人又是投保人)，投保人想向保險(xiǎn)人證明自己是真的投保人，要進(jìn)行索賠申請(qǐng)，那么投保人只需要使用私鑰對(duì)文件進(jìn)行簽名并發(fā)送給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人使用投保人的公鑰對(duì)文件進(jìn)行簽名驗(yàn)證，如果驗(yàn)證成功，那么就證明這個(gè)索賠申請(qǐng)一定是投保人用私鑰加密過的。由于投保人的私鑰只有投保人才能持有，就可以驗(yàn)證投保人確實(shí)是本人，可有效提高理賠效率。

4．6區(qū)塊鏈解決保險(xiǎn)需求多樣性問題

保險(xiǎn)的本質(zhì)是基于大數(shù)法則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟囊环N風(fēng)險(xiǎn)管理方式?；ヂ?lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)可以利用區(qū)塊鏈記錄的數(shù)據(jù)進(jìn)行更嚴(yán)密的精算分析，將保險(xiǎn)需求進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分，發(fā)展符合大眾個(gè)性化需求的相互保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，通過簡化條款和投保流程，提高相互保險(xiǎn)的覆蓋率和滲透率。利用區(qū)塊鏈的不可逆性和時(shí)間戳功能，能夠在更多信用信息缺失或高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足社會(huì)的保險(xiǎn)需求。

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作者：王廈 李寶雙 單位：長春財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院