農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的影響

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摘要：農(nóng)業(yè)是人類“母親的產(chǎn)業(yè)”，是衣食之根源、生存之根本，是一切生產(chǎn)的首要條件。而我國作為農(nóng)業(yè)大國，突出的表現(xiàn)了糧食生產(chǎn)在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位。因而農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，本文主要詳細(xì)分析農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要影響。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)發(fā)展；農(nóng)業(yè)問題

一、前言

保險是金融工作，它不是為賺錢而生，而是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，給予人們一份安全的保證。農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，政府對于農(nóng)業(yè)保險也是十分重視，農(nóng)業(yè)保險最初是在我國東北部分省份地區(qū)啟動發(fā)展至今，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)取得了重大成就。雖然也存在不足之處，但是農(nóng)業(yè)保險也極大的推動了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對于農(nóng)業(yè)保險存在的問題也在不斷地探索完善中，以保證農(nóng)業(yè)保險健康穩(wěn)定的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟影響

農(nóng)業(yè)保險可以降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益，保障農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展因此農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟影響主要表現(xiàn)為以下幾點。

（一）減小農(nóng)業(yè)事故的發(fā)生在我國，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和種植的都是普通的農(nóng)民［1］，由于當(dāng)時的教育資源有限，所以大多數(shù)的農(nóng)民受到教育就很少，因此導(dǎo)致了他們不懂如何對自然災(zāi)害和人為的災(zāi)禍進(jìn)行預(yù)算的問題。所以，如果農(nóng)民投有農(nóng)業(yè)保險，保險公司就會對他們進(jìn)行提高風(fēng)險評估和規(guī)避的培訓(xùn)，從而減少了風(fēng)險的產(chǎn)生，保證了保險公司和農(nóng)民的利益。

（二）降低農(nóng)民的經(jīng)濟損失當(dāng)自然災(zāi)害降臨時，保險公司能夠以一定的方式來降低農(nóng)民的經(jīng)濟損失。保險公司會通過其他渠道對受災(zāi)的農(nóng)作物進(jìn)行搶救，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以盡快的恢復(fù)，同時對受到損失的農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟損失評估，根據(jù)簽訂的合同給予相應(yīng)的經(jīng)濟賠償。這樣不但減少了農(nóng)民的經(jīng)濟損失，而且還能強化農(nóng)民地域自然災(zāi)害的意識，學(xué)會更多保護(hù)措施。

三、農(nóng)業(yè)保險有助于提升生產(chǎn)效率

在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地區(qū)部分的耕種工具相對落后，有的甚至還是人力進(jìn)行耕種，農(nóng)業(yè)在機械化的發(fā)展水平依然非常低［2］。因此技術(shù)知識可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率從而推動農(nóng)業(yè)的持續(xù)性發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險就能幫助農(nóng)民實現(xiàn)生產(chǎn)效率的提高。主要有以下幾方面。

（一）降低研發(fā)農(nóng)業(yè)技術(shù)的成本，減小研發(fā)過程中的風(fēng)險隨著世界農(nóng)業(yè)的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展的競爭也不斷加劇，我國也漸漸意識到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高和生產(chǎn)工具的機械化的重要性。因此為了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)進(jìn)行研發(fā)和不斷的完善，投入了許多的人力、物力、財力等；但是研發(fā)所需要是時間長，引進(jìn)研發(fā)設(shè)備的成本很高，研發(fā)的工作人員所需的資金投入也較多，但是農(nóng)民接受的程度很低，推廣的情況很艱難也很復(fù)雜，效果甚微，研發(fā)農(nóng)業(yè)技術(shù)產(chǎn)生面臨著許多的風(fēng)險。而農(nóng)業(yè)保險能夠與社會的力量有效的結(jié)合在一起，提前預(yù)測相關(guān)的風(fēng)險，能夠更好的保證農(nóng)業(yè)研發(fā)技術(shù)的進(jìn)行，避免了應(yīng)用風(fēng)險的產(chǎn)生，保證了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率的提高。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是指根據(jù)市場對農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)的變化，來改變農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和市場需求相互協(xié)同。改革開發(fā)以來，我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)有了很大的改善，但是目前仍需要不斷的優(yōu)化。調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)是增加農(nóng)民收入的有效途徑，但就目前的中國國情而言，大部分從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作的勞動者還是農(nóng)民，他們承擔(dān)風(fēng)險的能力較弱，他們的種植技術(shù)都是由祖祖輩輩口口相傳，所以他們在糧食作物的種植活動中都是種植他們耳濡目染的，很少去耕種其他的品種，用這樣的方法去規(guī)避了種植的風(fēng)險。而農(nóng)業(yè)保險是可以對相關(guān)經(jīng)濟作物的收入提前進(jìn)行預(yù)估，并對農(nóng)民的收入經(jīng)濟進(jìn)行擔(dān)保，保證他們的收入不低于種植普通糧食作物的收入。通過這樣的方式能夠吸引一部分農(nóng)民來種植經(jīng)濟作物，可以對我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的調(diào)整，在根據(jù)當(dāng)?shù)氐馁Y源發(fā)展出本土的特色農(nóng)作物。

四、農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中取得的成就

（一）促進(jìn)政府加大扶持力度農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的推廣和不斷地應(yīng)用，政府以及農(nóng)民都慢慢的意識到了農(nóng)業(yè)保險的重要性。為了農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，政府也及時提出了相關(guān)的方案來進(jìn)行試驗［3］。部分地區(qū)開始實施農(nóng)業(yè)保險，并得了不錯的反響，從而在全國各地開始推廣農(nóng)業(yè)保險。而農(nóng)民在得到農(nóng)業(yè)保險帶來的保障之后也慢慢明白農(nóng)業(yè)保險的重要性。因為農(nóng)業(yè)保險的交費低、保額很高所以這個費用很多農(nóng)民都承擔(dān)得起。同時，當(dāng)?shù)卣诶碣r的過程中不斷與保險公司進(jìn)行溝通，使得農(nóng)民得到賠償金的速度很快，金額也夠，因此很多農(nóng)民也漸漸地開始購買起了農(nóng)業(yè)保險。

（二）促進(jìn)風(fēng)險保障品種不斷的增加隨著農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的推廣和試用，政府根據(jù)農(nóng)民的相關(guān)意見，增加了風(fēng)險保障的品種并更加明確的規(guī)定了保險的范圍，增加了補償?shù)姆秶c力度，確保了農(nóng)民的切身利益。目前，水稻、玉米、小麥等農(nóng)作物，能繁母豬、奶牛等家畜，這種與國計民生和糧食安全緊密相關(guān)的大宗農(nóng)畜產(chǎn)品已納入了農(nóng)業(yè)保險的保費補貼范圍。從最初的只對畜牧和家禽養(yǎng)殖類提供了農(nóng)業(yè)保險到開始對普通農(nóng)作物種植也提供了相應(yīng)的保險，到后期連一些經(jīng)濟作物的種植業(yè)也可以享受到農(nóng)業(yè)保險。政策性農(nóng)業(yè)保險補貼的農(nóng)業(yè)品種越來越豐富，保障品種也不斷的在擴大。

（三）促進(jìn)保費收入規(guī)模的擴大農(nóng)民開始認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的重要性，也開始明白農(nóng)業(yè)保險是自身利益保障。所以參加農(nóng)業(yè)保險的人數(shù)每年呈百分比的增長，保費收入的規(guī)模也在不斷的擴大。政府對農(nóng)業(yè)保險支持力度的增大、保險公司推出新的保險品種的增多、農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍不斷的擴大，從而可以讓農(nóng)民依據(jù)自身的實際情況來為自己的農(nóng)作物購買保險，使保費的規(guī)模在一定程度得以增加。

五、農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中現(xiàn)存的問題

（一）農(nóng)民投保的積極性不高由于農(nóng)民受到的教育有限，對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識比較弱，沒有了解到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮的重要性。因此，在實際的推廣中，許多農(nóng)民參與的積極性不是很高，同時受其他種類保險的影響；有些農(nóng)民參與有其他種類的保險，但這些保險理賠的周期長，理賠的金額低，保費又很高超出了承受的范圍，所以很多種植者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險跟這類保險一樣，因此參與投保的積極性不高。

（二）農(nóng)民收入水平較低，無法承擔(dān)保費農(nóng)村居民可支配收入很少，有的可以支配的收入甚至不到一萬元，他們種植農(nóng)作物每年的收入大概就幾千元，如果保費的額度過大，而當(dāng)年的農(nóng)作物沒有受到災(zāi)害的情況下，保費就相當(dāng)于浪費了，所以很多農(nóng)民無法承擔(dān)這種情況。盡管剛開始推廣農(nóng)業(yè)保險的時候，政府就采用補貼的政策為農(nóng)民提供補助，但是由于資金有限，還是無法從根源上解決問題。

（三）政府的支持力度需要不斷加強在農(nóng)業(yè)推廣的過程中，政府還需進(jìn)一步加強支持的力度，除了要不斷地完善相關(guān)的扶持政策外，還需要積極的下鄉(xiāng)走訪，與農(nóng)民進(jìn)行深層次的交流，了解他們內(nèi)心的想法，明白他們的擔(dān)憂，解決各種推廣農(nóng)業(yè)保險遇到的問題，只要這樣才能提高農(nóng)業(yè)保險的普及力度，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的應(yīng)用。

六、在農(nóng)業(yè)發(fā)展中強化農(nóng)業(yè)保險的建議

（一）加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識為了能更好的把農(nóng)業(yè)保險普及給農(nóng)民，加強農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的運用，需要強化農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度［4］。各級農(nóng)業(yè)部門也需要參與到農(nóng)業(yè)保險的培訓(xùn)中，然后利用所學(xué)到的農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品、相關(guān)的政策以及理賠和相關(guān)的服務(wù)的知識，帶領(lǐng)農(nóng)民積極參與到農(nóng)業(yè)保險的普及工作中。同時保險公司的工作人員也需面對面的與對農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的培訓(xùn)，這樣可以讓農(nóng)民更加了解農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識，了解省政策性農(nóng)業(yè)保險開展的工作情況。才能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險分散風(fēng)險、補償損失、提高防御災(zāi)害以及綜合生產(chǎn)能力的作用。進(jìn)一步提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度。

（二）當(dāng)?shù)卣c保險主體深化合作機制，共同推進(jìn)政策性保險的落實農(nóng)業(yè)保險的最大特點就是保險對象，主要針對一些地域偏遠(yuǎn)、種植和養(yǎng)殖都極其分散的農(nóng)作物或動物。很多農(nóng)作物的種植區(qū)域交通非常的不便，它們普遍存在著生產(chǎn)周期長，收益低，受自然影響較大的特點，傳統(tǒng)的保險運作模式并不適合它們。因此當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該利用自身的優(yōu)勢和業(yè)務(wù)發(fā)揮期紐帶的作用，將農(nóng)戶和保險公司緊密的結(jié)合在一起，才能產(chǎn)生能好的效果。國務(wù)院在《關(guān)于支持和鼓勵事業(yè)單位專業(yè)技術(shù)人員創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見》已經(jīng)證實了這一點。由實踐表明當(dāng)?shù)卣捅ｋU主體合作可以推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的健康發(fā)展、增加農(nóng)民的經(jīng)濟收入起到了很好的保障作用。

（三）加大支農(nóng)的力度，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的擴面、增品、提標(biāo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展至今已經(jīng)取得了重大的成就與突破，但是我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還是比較的粗放。就糧食保險方面來講，現(xiàn)在的保障水平還是比較低下的。因此農(nóng)業(yè)保險要以“擴面、增品、提標(biāo)”為發(fā)展的思路。我國是種植的大國，農(nóng)作物種類繁多，但是目前就水稻、小麥、母豬、奶牛等15個品種納入中央財政保險保費補貼范圍；還有許多的經(jīng)濟作物，農(nóng)業(yè)保險還沒有覆蓋到。另外，保險的品種較少，所以增加農(nóng)業(yè)保險的品種才能更好地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)的發(fā)展。還有就是提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平；由于目前的保障水平的低下，即便是由中央財政支持的險種的保額也遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于其實際價值。所以保障水平的低下，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險即使按照最高的賠償額來進(jìn)行賠償，也只是能彌補部分損失，發(fā)揮的作用有限。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)即便農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展已有多年，但其法律法規(guī)仍舊有許多不完善之處。因此為了更好的保護(hù)農(nóng)民的利益，約束農(nóng)業(yè)保險的雙方，推動農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的應(yīng)用；還需要不斷的完善農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)。當(dāng)?shù)卣谵r(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用過程中形成的指導(dǎo)性的文件還僅僅停留在工作的指導(dǎo)方面，并沒有形成法律法規(guī)，所以對保險雙方的約束力都很差。這就需要政府將部分工作制度落實為法律法規(guī)，形成相關(guān)的法律條文，只有這樣才能更好的約束保險雙方，進(jìn)一步確保農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范性。在建立法律法規(guī)的同時，也需保護(hù)好農(nóng)民的利益，特別是在賠付的時間、范圍以及金額等方面。只有保護(hù)好農(nóng)民群眾的切身的利益才能吸引能多的農(nóng)民群眾參與農(nóng)業(yè)保險，從而提高農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用。

（五）建立完善的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系加快農(nóng)業(yè)保險推廣的重要措施之一是農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，要完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的體系需建立完善的咨詢服務(wù)體系?？梢栽诖彐?zhèn)里面建立農(nóng)業(yè)保險服務(wù)定點，便于農(nóng)民群眾咨詢對農(nóng)業(yè)保險存在的疑惑之處。幫農(nóng)民解決問題的同時也增加農(nóng)民群眾的參與度，是推動農(nóng)業(yè)保險在沒有發(fā)展中的應(yīng)用的重要手段。與此同時還需完善理賠服務(wù)體系，農(nóng)民群眾在理賠的過程中，農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)人員應(yīng)該及時配合政府的工作進(jìn)行保險理賠的各項事宜。確定其經(jīng)濟損失、幫助他們提供相關(guān)的理賠材料；及時調(diào)節(jié)保險公司和農(nóng)民群眾產(chǎn)生的矛盾，建立農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險的信心。

七、結(jié)語

綜上所述可知，農(nóng)業(yè)保險不但可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，降低農(nóng)業(yè)研發(fā)的成本和風(fēng)險，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)；還可以降低農(nóng)民群眾的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)民群眾的切身利益。盡管農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中取得了重大的成就與突破，但是也存在著很多的問題，本文在表明農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要性之外，還對這些問題進(jìn)行了總結(jié)，并提出相關(guān)的策略方案，以最大發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用來維護(hù)農(nóng)民群眾的切身利益。

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作者：王康慧 康鎖倩 單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院