互聯(lián)網(wǎng)金融思考

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摘要：本文針對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱潮，從多種因素分析了互聯(lián)金融在我國(guó)快速發(fā)展的根源，總體看，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了土壤，電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素，互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身的門檻低，普惠性等特點(diǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的弊端，但同時(shí)也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善規(guī)范制度，引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才是互聯(lián)網(wǎng)金融良好發(fā)展的重要保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管

1互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶，十幾年前互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用雖已廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，但由于經(jīng)濟(jì)成本，互聯(lián)網(wǎng)并未真正走入百姓生活，從這個(gè)意義講，互聯(lián)網(wǎng)并沒(méi)有真正的服務(wù)大眾，隨著智能手機(jī)的不斷發(fā)展和更細(xì)換代，互聯(lián)網(wǎng)的受眾以及應(yīng)用范圍已經(jīng)越來(lái)越廣，涉及各個(gè)年齡層，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了滋生的土壤。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，在為人們生活和工作提供便利的同時(shí)也悄無(wú)聲息地改變了人們的傳統(tǒng)生活方式。比如購(gòu)物，傳統(tǒng)觀念里，人們習(xí)慣貨比三家，看得見，摸得著的消費(fèi)才放心。可互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，顧客實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上購(gòu)物，這是傳統(tǒng)消費(fèi)被取締的重要體現(xiàn)。這一方面的原因來(lái)自于消費(fèi)者的消費(fèi)心理已經(jīng)隨著時(shí)代的發(fā)展發(fā)生了改變，另一方面可以反映出線上購(gòu)物不僅為百姓帶來(lái)了消費(fèi)的便捷，同時(shí)做到良好的售后服務(wù)，比如7天無(wú)理由退貨，比如客服在線解答消費(fèi)者的問(wèn)題，以及消費(fèi)者權(quán)利的保障措施。而網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的最早形態(tài)，也是催生互聯(lián)網(wǎng)金融的一把鑰匙，最初人們對(duì)于線上消費(fèi)的信任度和接受程度并不高，這是傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異。

2電子商務(wù)的興起

電子商務(wù)在我國(guó)的興起促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，線上交易越越成為人們新的交易模式。電子商務(wù)早在90年代就已經(jīng)在我國(guó)各個(gè)行業(yè)初露頭角，但是電子商務(wù)真正走進(jìn)人們視野，真正服務(wù)于大眾生活還是近幾年的事。電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展得益于兩個(gè)契機(jī)，一是2003年“非典”在我國(guó)的爆發(fā)，陌生人之間以及異地之間的正常交易收到了極大地限制，第二點(diǎn)是是國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的影響，國(guó)內(nèi)很多企業(yè)被迫轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型后的企業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了土壤，同時(shí)也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)大眾視野的幾率。從2003年至今，我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展速度趕超許多發(fā)達(dá)國(guó)家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期以網(wǎng)絡(luò)支付的方式為主，網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的初始化模式，是大眾最易接受也是最貼近百姓生活的消費(fèi)方式，這也是電子商務(wù)快速發(fā)展的必然結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)支付最初雖然實(shí)現(xiàn)了線上消費(fèi)，為消費(fèi)者帶來(lái)便利，但是還存在很多弊端。電子商務(wù)興起初期，跨行轉(zhuǎn)賬以及第三方支付等交易模式極其不便捷。這些交易中涉及到的問(wèn)題還需要傳統(tǒng)交易模式銀行匯款來(lái)解決。如只是小額交易，消費(fèi)者需要去銀行排隊(duì)，辦理相關(guān)手續(xù)，浪費(fèi)大量的時(shí)間，人力，有些業(yè)務(wù)還涉及到手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者需要付出不必要的成本。與此同時(shí)，消費(fèi)者還可能遇到收不到貨，貨品質(zhì)量與圖片不符合等問(wèn)題。電子商務(wù)的發(fā)展依賴于網(wǎng)絡(luò)信用，而監(jiān)管的空白導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用缺失，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到保障，在這種情況下網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)運(yùn)而生。2004年，支付寶平臺(tái)走進(jìn)人們視野，支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易中為消費(fèi)者和商家之間提供一個(gè)橋梁，是為網(wǎng)絡(luò)商家的制約同時(shí)也是對(duì)消費(fèi)者的合法保護(hù)，支付寶作為網(wǎng)絡(luò)交易的新型模式提高了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的信用度，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅指網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)還包含很多金融產(chǎn)品。

3傳統(tǒng)金融的滯后

對(duì)于很多發(fā)展中的大企業(yè)或者老牌兒國(guó)企來(lái)說(shuō)，融資并不困難。這些企業(yè)的發(fā)展實(shí)體以及信譽(yù)保障都可以在傳統(tǒng)融資中占有很大優(yōu)勢(shì)。而對(duì)于一些中小企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)初始階段的企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資難的問(wèn)題始終是阻礙企業(yè)發(fā)展的重要因素之一，這些企業(yè)缺乏門檻低的融資渠道。而對(duì)于手里有余錢的普通百姓來(lái)說(shuō)，沒(méi)有投資渠道依然是困擾他們的問(wèn)題，余錢只能選擇放在銀行，這對(duì)于百姓來(lái)說(shuō)是最穩(wěn)妥，最保險(xiǎn)的理財(cái)方式，但卻也是收益最小的方式，同時(shí)這也是阻礙金融行業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的重要原因。對(duì)于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后等因素，金融覆蓋面未達(dá)到，百姓更愿意把錢放在自己手里。傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式受到很多因素的制約，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)解決了傳統(tǒng)金融諸多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面更廣，門檻更低，大眾接受程度更高。比如走進(jìn)大眾視野的P2P借貸模式，這種借貸模式打破了傳統(tǒng)借貸需要中間人做擔(dān)保以及異地借貸難的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷在與打破傳統(tǒng)金融需要的壁壘，實(shí)現(xiàn)了異地，陌生人之間的資金交易，這種交易模式不單純依賴人與人之間的信用，而是有第三方為交易做保障。

4互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣泛，涉及領(lǐng)域眾多，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)虛擬的平臺(tái)存在很多風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管空白。網(wǎng)絡(luò)攻擊屢禁不止，互聯(lián)網(wǎng)病毒時(shí)有發(fā)生，無(wú)論工作還是私人生活，經(jīng)常受到網(wǎng)絡(luò)病毒的侵襲。另一方面，網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)成為新型詐騙手段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為新型企業(yè)，在安保防范方面存在專業(yè)技術(shù)人員缺乏的問(wèn)題，在防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)方面存在困難。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展尚處于起步階段，不排除有人在鉆互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管空白的空子，也試圖從中進(jìn)行非法謀利，如非法集資，非法信貸。隨著云計(jì)算，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)部存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)依托與云計(jì)算平臺(tái)，而大數(shù)據(jù)系統(tǒng)存在諸多隱患，諸如信息泄露，信息反復(fù)被利用等問(wèn)題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。監(jiān)管存在空白，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及諸多屬性，如覆蓋面廣，設(shè)計(jì)領(lǐng)域多等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)在服務(wù)于大眾的同時(shí)還存在許多弊端，這為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來(lái)很多困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是依賴互聯(lián)網(wǎng)而成長(zhǎng)起來(lái)的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融還存在監(jiān)管難的問(wèn)題。對(duì)于最早在我國(guó)興起的網(wǎng)絡(luò)支付，由于這種交易模式已經(jīng)成熟且逐漸被大眾接受，網(wǎng)絡(luò)支付有第三方作為保障，監(jiān)管能夠很大程度起到作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低，種類多，監(jiān)管還存灰色地帶，一些企業(yè)利用監(jiān)管的空白進(jìn)行謀利。綜上所述，互聯(lián)金融在我國(guó)仍處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)是時(shí)代的產(chǎn)物，也是社會(huì)進(jìn)步的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融具有許多傳統(tǒng)金融沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融取締傳統(tǒng)金融也是大勢(shì)所趨。然而現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)階段尚在試錯(cuò)的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)與進(jìn)步同在，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。不應(yīng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而否定互聯(lián)網(wǎng)金融存在的價(jià)值，也不能故步自封，應(yīng)該看到問(wèn)題的所在，在著力解決問(wèn)題，加強(qiáng)監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融監(jiān)管，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

4.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開發(fā)

和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮同樣依賴技術(shù)的進(jìn)步?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)很大程度依靠國(guó)外技術(shù)手段，今后要將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)置于技術(shù)的開發(fā)，比如網(wǎng)絡(luò)信用的提高，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的防范及監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供良好的環(huán)境。對(duì)于發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)注重引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才，注重人才的培養(yǎng)。

4.2推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)交易雖然發(fā)生于網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬的平臺(tái)，但并不是無(wú)法進(jìn)行痕跡追蹤，網(wǎng)絡(luò)交易的每一個(gè)步驟都會(huì)有登錄痕跡，這為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管提供了新的路徑。此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻應(yīng)提高，對(duì)于企業(yè)資質(zhì)的審查應(yīng)該做到更規(guī)范，更全面。

參考文獻(xiàn)

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作者：侯樂(lè)喧 單位：大連財(cái)經(jīng)學(xué)院