保險人制度弊端及規(guī)避措施
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摘要：保險人對保險中介行業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展作用舉足輕重。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的保險業(yè)發(fā)展也有了新的變化。與此同時，保險人的隊伍也在迅速壯大，一方面反映了我國保險業(yè)的迅速發(fā)展，另一方面，我國保險人制度也存在著很大的問題。若能充分發(fā)揮我國保險人制度的優(yōu)勢，規(guī)避其弊端，那么我國保險業(yè)的發(fā)展將會上升到另一個高度。
關鍵詞：保險人；傭金；孤兒保單
1我國保險人制度現(xiàn)狀
我國保險人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人。自1992年友邦保險公司引進人制，在眾多保險從業(yè)人員及相關學者的共同努力下，我國保險人制度飛速發(fā)展。以2019年為例，我國各地區(qū)原保費收入共計42645億元，其中人壽保險的原保費收入為22754億元。在這部分數(shù)據(jù)中保險人扮演著舉足輕重的作用。雖然保險業(yè)發(fā)展迅速，可遺憾的是，盡管保險監(jiān)督委員會等保險機構對保險人問題已經(jīng)進行了多次整頓，并且以通過資格考試認定和培訓人為條件限制保險人準入和規(guī)范保險人行為，但是因為保險制度和保險環(huán)境的不成熟，目前保險市場保費的吸收仍然需要依靠大量的保險人來完成，隨之又不得不取消保險行業(yè)的資格認證考試。
2我國保險人存在的問題
(1)保險人的流動率高，跳槽嚴重。根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，整體上，保險行業(yè)人員流動最大的就是保險人員。究其原因，保險公司與保險人之間簽訂的是合同，并非勞務合同，這樣會導致保險人員缺乏歸屬感，會產(chǎn)生人為了短期利益而存在對客戶的誤導、欺騙的情況。同時，因為流動率高，會產(chǎn)生大量的“孤兒保單”，保險人的行為直接影響著消費者的滿意程度和服務質(zhì)量，從而影響著保險公司的信譽和經(jīng)營效果，影響著保險業(yè)的健康發(fā)展。
(2)人素質(zhì)差，劣幣驅(qū)逐良幣。劣幣驅(qū)逐良幣：是指一個國家同時流通兩種實際價值不同而法定價值不變的貨幣時，實際價值高的貨幣或銀子(良幣)，必然要被融化、收藏或輸出而退出流通領域，而實際價值低的貨幣(劣幣)反而充斥市場。保險人市場也正是如此，目前從事保險行業(yè)的人員學歷普遍偏低，且大多數(shù)的保險公司依然采取“人海戰(zhàn)術”，入職門檻低，知識層次明顯，培訓困難，以及對于保險真正的內(nèi)涵掌握不足，以致保險行業(yè)問題重重。
(3)傭金制度的缺陷。在我國保險業(yè)的發(fā)展中，國內(nèi)眾多的人發(fā)揮了不可忽視的作用，而吸引眾多人的就是傭金制度。傭金制度的優(yōu)勢不容小覷，但是制度經(jīng)濟學告訴我們，激勵傭金制度制定不合理，也會導致受此機制影響的人做出與此機制相違背的行為。以壽險人為例，我國人的晉升、考核和待遇都取決于人吸收保費的多少，換而言之，保費收入是目前衡量保險公司和人水平的主要依據(jù)。并且在壽險業(yè)務中長期業(yè)務的傭金一般在5年之內(nèi)提取完畢，這就導致很多長期壽險人出現(xiàn)短期行為。在短期業(yè)務中傭金則是按照保費的固定比例來支付的。再者，保險人級別越高，要求就越高，對保費的吸收就必須越高，否則，保險就會被降級處理等。
(4)人社會責任差，走“人情單”。在我國引進壽險業(yè)務開始，這一制度一直被延續(xù)至今。很多人的職業(yè)壽命是和“人情單”高度綁定的，親戚朋友開發(fā)完了，就只好離開這個行業(yè)。這是為什么人多但最終留下來的人少的原因，也是為什么壽險業(yè)務需要引入人海戰(zhàn)術的原因之一，人至少可以在短暫的職業(yè)壽命中將自己圈子里的“客戶”搞定，這種成交方式是短暫的且是有效的。同時因為保險人的短暫的職業(yè)生涯，促使保險人只顧自己的業(yè)績或者單純地為了傭金，開發(fā)自己身邊的客戶，為其購買高價的，或者并不是按照客戶的購買力和需求購買的保險，一是降低了客戶對于保險的認可度，甚至出現(xiàn)保險就是“騙人”的。二是保險人一旦離職，就會遺留部分“孤兒保單”，大量的保險人離職，就會產(chǎn)生大量的此類保單，后果是極其嚴重的。
(5)保費衡量保險公司實力的弊端。根據(jù)我國相關部門統(tǒng)計，我國經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)東富西貧、南富北貧的局面，這種經(jīng)濟局面直接影響眾多客戶對于保險產(chǎn)品的接受程度以及購買能力，所以南方和東方地區(qū)來講，廣大客戶有能力購買保障和理財型保險，而對于北方和西方個別地區(qū)，眾多客戶對于保險的認可度就會有一定的局限，再加上本身經(jīng)濟條件的限制，部分客戶只能購買保障性的保險，但是個別保險營銷人員為了滿足自己的晉升條件和傭金，采取誤導，欺騙甚至是合謀的形式來購買理財型保險，這樣既可以拿下比較高的保單，取得豐厚的利益，又可以提高保險公司的保費收入，但是這樣并不能真正實現(xiàn)保險保障的真正內(nèi)涵，只是被保險營銷人員口中的“萬能險”所蒙蔽著。縱觀國家統(tǒng)計局、銀保監(jiān)會和各大保險公司網(wǎng)站，衡量保險公司實力的數(shù)據(jù)只有單一保費收入等為數(shù)不多的幾個指標。長此以往，必將影響我國保險行業(yè)的長期發(fā)展。
(6)被保險人的法律意識差，維權意識低。近年來由于保險行業(yè)的扭曲發(fā)展，部分客戶的利益得不到充分的保障，而許多客戶對于未得到保障或者并不是像人講的一樣的賠償，就自認倒霉，這樣一來保險的價值在他心中甚至是身邊人的地位大打折扣。鑒于此，保險知識的普及和對于保險問題權益方面的維護刻不容緩。
3如何解決現(xiàn)存的問題
(1)給予保險人確定的編制，使得眾多人有歸屬感。保險人的流動率高的部分原因正是因為保險人缺乏責任感。對此，保險公司在招聘人時給予確定編制，取消單獨以保費為衡量保險人能力的唯一標準，適當減少傭金并給予更多終身福利，降低保險人的跳槽率，使得有才能且擁有一定專業(yè)知識的人員，自然而然使得保險人門檻提高，保險問題就會相應解決。
(2)國家提高保險知識的普及程度和專業(yè)保險人員的培養(yǎng)，正規(guī)保險市場。隨著保險業(yè)在我國的發(fā)展，其已成為朝陽行業(yè)，其影響也迅速擴大，對國民經(jīng)濟的影響也越來越大。并且保險是一門研究保險及保險相關事物運動規(guī)律的經(jīng)濟學科。保險涉及領域是多元化的，包括金融學、法學、醫(yī)學、數(shù)學、經(jīng)濟學以及自然科學等內(nèi)容。所以保險業(yè)的發(fā)展離不開專業(yè)人才的培養(yǎng)。
(3)大力支持保險經(jīng)紀人和保險法的發(fā)展。保險市場中保險經(jīng)紀人的作用也是不可小覷的，保險經(jīng)紀人若能健康發(fā)展，那么，保險市場中的保險人和保險經(jīng)紀人將會產(chǎn)生競爭力，保險公司為了保險公司利益將會促使保險人制度變革，在長期發(fā)展的情況下，我國保險行業(yè)將會更上一層樓。
(4)對人進行職業(yè)道德教育，促使我國保險業(yè)健康發(fā)展。保險人職業(yè)道德是基于保險所需要接觸的最基本的職業(yè)道德原則。具體包括守法遵規(guī)、誠實信用、專業(yè)勝任、客戶至上、公平競爭、勤勉盡責、保守秘密等。保險人職業(yè)道德的缺失不僅給保險在社會大眾心理中造成不良的影響，同時也影響著保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展，因此保險人職業(yè)道德需要個人、公司和保監(jiān)會的共同努力來約束，將其違規(guī)或違反職業(yè)道德的行為進行相關信息網(wǎng)站曝光、警示，從而達到規(guī)范保險人行為的有效方法。
(5)加大對保險專業(yè)知識的宣傳，增強普通百姓對保險的了解度和認可度，使得學會用專業(yè)知識進行維護合法權益。近年來，隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，國內(nèi)好多人也為自己或家人購買了保險，但是由于保險制度的不健全和對保險條款不懂，我國現(xiàn)階段出現(xiàn)了大量的保險糾紛案件。保險糾紛既給保險公司利益造成了一定影響，同時也使部分客戶的切身利益得不到很好的保障。再者，客戶在發(fā)現(xiàn)自己得到的賠償不像人講的那樣，很容易在此客戶圈內(nèi)形成不良影響。所以，全民皆懂保險是歷史發(fā)展的必然趨勢，也是我國保險業(yè)健康發(fā)展的一個重要條件。我國國民對保險的認識一旦達到一定的高度，那么保險的優(yōu)勢將不言而喻，保險糾紛也將隨之降低。
(6)增強保險人集體榮譽感。集體榮譽感是一種熱愛集體、關心集體，自覺的為集體做義務、作貢獻，爭榮譽的道德情感。他是千千萬萬個集體中的每一個個體所共同作用的結(jié)果，并不是單單憑靠其中某一人的單打獨斗。將其精神投入保險人中，也同樣如此。中國的保險市場不是國家一個主體的事，它需要國家創(chuàng)造的良好環(huán)境、各家保險公司所提供的產(chǎn)品和服務以及廣大人共同去維護而形成的。但是由于保險公司采取的人海戰(zhàn)術的弊端，將部分學歷低、意識低、社會責任感差的人員納入其中，而在他們眼中，只有自己從事的保險公司就是國內(nèi)“最大、最好”甚至是其他保險公司所不能及的，所受知識的限制，自然而然的眼界就受到限制，從認為自己從事的公司獨好到詆毀其他保險公司，或者更有甚者無中生有的制造緋聞，長此以往不難想象，中國的保險市場將是什么樣的。所以當務之急就是“凈化空氣”拒絕或者嚴懲互相詆毀和無中生有者，以規(guī)范保險人市場。
(7)傭金平準制度。我國人中以壽險的長期業(yè)務為例，傭金的不合理將很容易造成人長期業(yè)務的短期利益的結(jié)果，影響保險公司的利益。傭金平準制度是臺灣宏泰人壽在2000年實施的，是將原來共領六年、首年約40%的舊制度，改為領二十年期、首年度傭金比率加起來約30%的新制度，傭金比例加起來還比傳統(tǒng)的高出10%。此外，為了配合此種制度，公司還推出倘若人員因全殘或身故而離開崗位的，可由家屬或者繼承人來繼續(xù)領取剩余傭金。此種制度既合理的避開了人在長期業(yè)務的短期行為，也很好的鼓勵了人，采取傭金長期領取和家人可領取的方式，給人一定的信心。所以，我國國內(nèi)的人制度也可依據(jù)此法適當?shù)倪M行變革。
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作者：丁亞輝 董秀玲 郭朔 陳昱帆 單位：哈爾濱金融學院