淺談互聯(lián)網(wǎng)金融精選(九篇)

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第1篇：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文

傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融，競爭與合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨中間業(yè)務(wù)被替代、客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮等一系列挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種金融的新興形式。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資，互聯(lián)網(wǎng)金融引起一種全新的融資模式，在這種模式下，各種中介機構(gòu)如銀行、券商、交易所的作用都被削弱，大部分的資金融通則直接在網(wǎng)上實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出全面介入的趨勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)收到了一定程度上的沖擊，主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，對其客戶基礎(chǔ)的動搖以及對其收入來源的沖擊。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同點

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上都是金融，宗旨是相同的，即為客戶提供投融資及其他的金融服務(wù)。而金融最核心的問題是信用與風(fēng)險控制，信用與風(fēng)險的根源在于信息不對稱。降低信息不對稱的方法是獲取更多有意義的數(shù)據(jù)信息，如：客戶的收入情況、支出情況及其規(guī)律、還款的及時性等等。這些傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都是一致的，所以說它們的本質(zhì)是相同的。

傳統(tǒng)的金融投資中，人們需要親自到一些金融機構(gòu)來完成復(fù)雜繁瑣的手續(xù)辦理，再通過人工辦理的方式進行一些金融產(chǎn)品的選擇，這些需要耗費掉投資者大量的時間。和傳統(tǒng)的金融投資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的快速和高效，人們不需要走出家門，只需在網(wǎng)絡(luò)上進行一些產(chǎn)品的對比和了解之后就能夠完成投資，不管是對什么樣的投資者來說，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要太過于深厚的金融行業(yè)的基礎(chǔ)。因為在網(wǎng)上進行的這些項目都比較簡單，加上一些專業(yè)的平臺上都有直接的教程和完善的服務(wù)，幫助這些新進入到投資行業(yè)的人進行學(xué)習(xí)和探究。

三、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭、合作

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行均存在比較優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風(fēng)控能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于批量化、標準化地服務(wù)金融長尾市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶群以零售客戶為主，對商業(yè)銀行的影響主要都在零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行做小微企業(yè)和個人信貸的主要困難在于渠道不暢和信息不對稱，因此它們很難批量獲得客戶，導(dǎo)致信貸投放成本高，效率低。而高端客戶的面對面?zhèn)€性化服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的短板。目前傳統(tǒng)金融業(yè)仍占據(jù)主導(dǎo)地位，這是因為需求的旺盛，使其短期內(nèi)受益。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融增勢迅猛，使得傳統(tǒng)銀行感到競爭的壓力越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對中國金融業(yè)而言是一次跳躍式的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展解決了中國金融的空白，激活了中國金融業(yè)發(fā)展的潛力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于整合規(guī)范民間金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新得到了監(jiān)管部門的認可。

互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成不小的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之中，目前相當一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域不斷滲透，如現(xiàn)在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來一定的影響。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響也不容小覷，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對比使人們對金融產(chǎn)品的服務(wù)提出新要求，這對商業(yè)銀行的發(fā)展也會帶來一定的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的不僅僅是沖擊，同時也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的契機。由于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上觸及了傳統(tǒng)銀行業(yè)不曾涉獵的領(lǐng)域，因此其發(fā)展也有一定的積極作用。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊及其創(chuàng)新精神也使得商業(yè)銀行開始重新思考對自身的發(fā)展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規(guī)，在保持自身優(yōu)勢的前提下，不斷加大改革和創(chuàng)新的力度，為自己的發(fā)展注入新的血液，實現(xiàn)更高層次的發(fā)展。

四、傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展未來

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融利用各自的優(yōu)勢，協(xié)同合作倒逼利率形成市場化，從而加快我國金融市場的開放進程，促進中國金融業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的垂直連接是未來發(fā)展的方向。民間金融信用的活力與傳統(tǒng)金融的信譽，是金融發(fā)展的依托，也是未來金融發(fā)展的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的深度融合是未來金融發(fā)展的必然趨勢。憑借傳統(tǒng)金融的信譽與風(fēng)控、人才、政策等優(yōu)勢，可以更快速地進入新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，獲得客戶的認可。互聯(lián)網(wǎng)金融將促使我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式的形成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一個特點就是兼容性強，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融能有效整合交易、支付和理財?shù)葮I(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘和信息優(yōu)勢，實現(xiàn)客戶的精準定位和無縫傳遞對接，推送個性化金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化金融解決方案，增加用戶對平臺的黏性，從信托、基金、保險、理財產(chǎn)品等非信貸類金融產(chǎn)品著手，做好平臺交易的接口與協(xié)議，將多個平臺積累的信用數(shù)據(jù)匯集在一起，建立起面向社會的信用平臺，建立風(fēng)控模型的團隊，使客戶在一個平臺上實現(xiàn)多種金融的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等對人類金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種“互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式”。這種模式下，支付便捷、市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險分擔(dān)等的成本非常低，可以直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都難以發(fā)揮作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行。

參考文獻：

第2篇：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融：法律監(jiān)管

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動力十足，但是面臨不少問題?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場的重要補充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機構(gòu)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)擁有。P2P網(wǎng)貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發(fā)展多見，勢頭良好。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

為個人、小型和微型企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行更靈活的融資機會，同時也更加有效的改善了傳統(tǒng)金融市場的渠道來補充，然而由于立法和監(jiān)管滯后的原因，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險較大，產(chǎn)生了許多問題：

（一）監(jiān)管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規(guī)范，未為金融消費者權(quán)益保護，社會信用體系建設(shè)，維護信息網(wǎng)絡(luò)和金融隱私保護的安全性提供明確的規(guī)定；另一方面沒有規(guī)定民事賠償責(zé)任和民事責(zé)任的規(guī)定顯然太輕，顯然是不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督。

（二）監(jiān)管機構(gòu)不夠明確。一是實行難以全面有效地監(jiān)管分業(yè)金融監(jiān)管體制。二是容易使執(zhí)法產(chǎn)生嚴重偏差，這也是監(jiān)管機構(gòu)不明確的弊端。

（三）違法犯罪風(fēng)險易發(fā)生。一是非法集資很容易發(fā)生。由于P2P和眾籌的缺乏規(guī)則和監(jiān)督的運作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩(wěn)定。二是極易被利用，從而成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度國際經(jīng)驗

在一些發(fā)達國家的經(jīng)驗非常值得我們借鑒：1，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法：美國加強對網(wǎng)上銀行的立法。通過“創(chuàng)業(yè)公司促進法案（該法案），承認所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監(jiān)管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風(fēng)險防范，在規(guī)定的業(yè)務(wù)風(fēng)險投資者的保護。2、體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執(zhí)照”。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的建議

（一）統(tǒng)一的功能性法規(guī)的實施。要做好在互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和可行的辦法就是在“三化”分業(yè)監(jiān)管體系，進一步鞏固金融監(jiān)管協(xié)調(diào)跨部級聯(lián)席會議制度，有關(guān)行政主管部門認真做好通信監(jiān)管和協(xié)調(diào)；從長遠來看，目前的學(xué)術(shù)界很多研究建議，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)（如金融監(jiān)管委員會）制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管，監(jiān)管政策和監(jiān)管標準和監(jiān)管資源的統(tǒng)一傳輸協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管中國的金融機構(gòu)和金融市場。

（二）明確監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管內(nèi)容

（1）明確的監(jiān)管機構(gòu)

首先，它是從線三條將實施調(diào)節(jié)清楚。應(yīng)建立一個一行三人將成為主要的監(jiān)管部門，商務(wù)部，科技部，工信部，國務(wù)院法制辦，國家稅務(wù)總局等部門部實行網(wǎng)上銀行的監(jiān)管監(jiān)管。二是理清各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在按照現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的框架系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)屬性，并確定相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)。

（2）明確的監(jiān)管內(nèi)容

一是確定的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確界定，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有財務(wù)資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強非現(xiàn)場監(jiān)管，實時監(jiān)控風(fēng)險的發(fā)展。三是保護客戶的信息安全。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須采取有效措施防止客戶個人身份信息，屬性信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統(tǒng)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的要求是穩(wěn)定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業(yè)務(wù)的正常運行。五是要建立一個大的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。需要我們通過對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的動態(tài)分析，建立相關(guān)分析模型和程序來對其運行進行評估，從而明確監(jiān)管內(nèi)容。

（3）建立風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制

提高行業(yè)準入門檻，防止網(wǎng)絡(luò)已成為金融風(fēng)險的新來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個人和小型和微型企業(yè)，看似門檻較低的主要對象，但它需要巨大的資金投入和高超的風(fēng)險管理和控制能力。因此，要加強審查網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的資格，樹立行業(yè)技術(shù)門檻，通過發(fā)放營業(yè)執(zhí)照，交納定金等手段，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的訂單。具有技術(shù)相對密集，參與人員數(shù)量，跨區(qū)域發(fā)展的特點的網(wǎng)上銀行業(yè)，一旦出現(xiàn)信貸緊縮問題可能會引發(fā)很多嚴重的新問題。因此，建立網(wǎng)上銀行行業(yè)和相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案的風(fēng)險預(yù)警機制。特別是非法互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，高風(fēng)險的網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品等信息應(yīng)及時向投資者風(fēng)險風(fēng)險預(yù)警，并采取有效措施，化解風(fēng)險。

第3篇：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 行業(yè)自律

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A

1互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎，app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。據(jù)央行的《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》，稱廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。

1.2國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。1995年以來，銀行業(yè)就開始涉足互聯(lián)網(wǎng)，大力拓展網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等新型業(yè)務(wù)，2000年以后，第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷擴大，余額寶帶動付融寶、微信支付等各類理財業(yè)務(wù)迅速擴張，到當前的人人貸P2P的發(fā)展壯大，在線信貸逐漸成為大型電商平臺的標配，包括保險和基金銷售在內(nèi)的各類傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)正在發(fā)生前所未有的變革。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融形式多樣化。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行功能外，還有金融理財產(chǎn)品銷售、網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品銷售、網(wǎng)絡(luò)證券買賣、第三方電子支付和網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身及互聯(lián)網(wǎng)金融受眾的無邊界性，使互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有極強的創(chuàng)新性，各類產(chǎn)品品種豐富，花樣繁多。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展有效填補了我國當前信用稀缺的空白。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境狀態(tài)下，我們逐步從熟人社會走向陌生人社會的網(wǎng)絡(luò)生活時代。在日常生活中有一些交易往來很難留下痕跡，通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易各類信息都會被詳細記錄和保存，通過沉淀和積累形成信用記錄并成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用媒介有效彌補了我國當前信用稀缺的空白，隨著生物識別技術(shù)的穩(wěn)步推進互聯(lián)網(wǎng)金融為網(wǎng)上信用體系和生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建奠定堅實的基礎(chǔ)。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融亂象頻發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，但在既無行業(yè)規(guī)范標準，又缺少監(jiān)督管理的情況下，不可避免地出現(xiàn)各種各樣亂象?？焖侔l(fā)展的同時，風(fēng)險也在不斷積累。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2013年國內(nèi)倒閉、跑路的P2P平臺逾70家，涉及金額12億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融擴張，金融交易的虛擬化，交易范圍廣，交易對象跨區(qū)域，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控面臨考驗：一方面，業(yè)務(wù)合法性難以界定，違法違規(guī)的現(xiàn)象凸顯。不少從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)超越了其自身業(yè)務(wù)范疇。進行變相吸收存款，非法集資活動缺乏應(yīng)有的監(jiān)管；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合法性難以確定，投資者合法權(quán)益難以得到保障。與傳統(tǒng)上的金融交易不同，網(wǎng)上金融交易是通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上把雙方的信息撮合，而信息的真實性只能依靠雙方的誠信，投資者往往只是憑表面上的收益率進行投資，投資者合法權(quán)益難以得到保障。

2國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管經(jīng)驗

2.1對第三方網(wǎng)絡(luò)支付的管理

（1）美國：將第三方支付業(yè)務(wù)納入貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)監(jiān)管。

美國對第三方支付實行的是功能性監(jiān)管，監(jiān)管側(cè)重于在交易的過程而不是從事第三方網(wǎng)絡(luò)支付的機構(gòu)。

一是立法層面。美國沒有專門針對第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，僅使用現(xiàn)有法規(guī)或增補法律條文予以約束。第三方支付被視為一種貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，其本質(zhì)仍是傳統(tǒng)支付服務(wù)的延伸，無需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。

二是監(jiān)管機制層面。美國采用州和聯(lián)邦分管的監(jiān)管體制，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）負責(zé)監(jiān)管第三方支付機構(gòu)，但其明確規(guī)定各州相關(guān)監(jiān)管部門可以在不違背本州上位法的基礎(chǔ)之上，對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的相關(guān)事項作出切合本州實際的規(guī)定。

三是沉淀資金管理層面。美國法律明確將第三方支付平臺上的沉淀資金定義為負債。FDIC規(guī)定第三方支付平臺必須將沉淀資金存放于 FDIC在商業(yè)銀行開立的無息賬戶中，沉淀資金產(chǎn)生的利息用于支付保險費。FDIC通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對沉淀資金的監(jiān)管。

（2）歐盟：將第三方支付機構(gòu)納入金融類企業(yè)監(jiān)管。歐盟對第三方支付的監(jiān)管為機構(gòu)監(jiān)管，對第三方支付機構(gòu)給出明確的界定。

一是立法層面。歐盟要求電子支付服務(wù)商必須是銀行，而非銀行機構(gòu)必須取得與銀行機構(gòu)有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照（完全銀行業(yè)執(zhí)照：有限銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣機構(gòu)執(zhí)照）才能從事第三方支付業(yè)務(wù)。 這也從法律上確定了第三方支付平臺的法律地位，即金融類企業(yè)。

二是沉淀資金管理層面。歐盟規(guī)定第三方支付平臺均需在中央銀行設(shè)立一個專門的賬戶，沉淀資金必須存放這一賬戶之中，這些資金受到嚴格監(jiān)管，限制第三方支付機構(gòu)將其挪作他用。

2.2對網(wǎng)絡(luò)信貸的管理

（1）美國：納入證券業(yè)監(jiān)管，側(cè)重于市場準入和信息披露。

在美國，聯(lián)邦證券交易委員會（SEC）要求互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺注冊成為證券經(jīng)紀商，認定互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺出售的憑證屬于證券。 在SEC注冊的成本較高，阻止了其他的潛在市場參與者。SEC重點關(guān)注網(wǎng)貸平臺是否按要求披露信息，一旦出現(xiàn)資金風(fēng)險，只要投資者能夠證明在發(fā)行說明書中的關(guān)鍵信息有遺漏或錯誤，投資者可以通過法律手段追償損失。

（2）英國：納入消費者信貸管理范疇。通過行業(yè)自律引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。

一是行業(yè)自律。英國的網(wǎng)絡(luò)信貸在規(guī)模和成長速度上不如美國。但是行業(yè)自律性比較強。于2011年 8月5 日成立了行業(yè)自律組織：英國P2P金融協(xié)會，于2012年6月正式出臺了“P2P 融資平臺操作指引”。提出 P2P 融資協(xié)會成員應(yīng)滿足的9條基本原則。在整個行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和金融消費者保護方面起到很好的促進作用。二是政府管理。英國對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管較為寬松，除《消費者信貸法》之外缺乏更多的硬性法律約束。在業(yè)務(wù)準入方面，英國設(shè)立網(wǎng)貸公司需要提出申請并獲得信貸牌照，但無最低資本金規(guī)模方面的“門檻”限制。法律規(guī)定了嚴格的信息披露制度，規(guī)定借貸雙方借貸過程中需要標明利率、期限等要素，并對合同的訂立、履行、終止以及債務(wù)追償、行政裁決、司法介入等方面均作出了詳細規(guī)定。

2.3對眾籌融資平臺的監(jiān)管

2012年，美國通過了創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案（JOBS法案）。旨在使小型企業(yè)在滿足美國證券法規(guī)要求的同時，更容易吸引投資者并獲得投資，解決美國當前面臨的失業(yè)問題。JOBS 法案放開了眾籌股權(quán)融資。而且在保護投資者利益方面作出了詳細的規(guī)定。一是適當放開眾籌股權(quán)融資。JOBS 法案明確了滿足以下條件的眾籌融資平臺不必到SEC注冊就可以進行股權(quán)融資：由SEC注冊的經(jīng)紀人充當中介；籌資者每年通過網(wǎng)絡(luò)平臺募集不超過100萬美元的資金；前12個月內(nèi)收入不足10萬美元的投資人所投金額不得超過2000美元或其年收入的5%，前12個月內(nèi)收入超過10萬美元的投資人可以用其收入的10%用于此類投資。但上限為10萬美元。二是保護投資者利益。JOBS 法案對籌資者和提供服務(wù)的融資平臺提出了相應(yīng)要求，以保護投資者利益。對于籌資者，法案明確了四點要求，即要求其在SEC完成備案，并向投資人及中介機構(gòu)披露規(guī)定的信息；不允許采用做廣告來促進發(fā)行；對籌資者如何補償促銷者作出限制；籌資者必須向SEC和投資者提交關(guān)于企業(yè)運行和財務(wù)情況的年度報告。同時法案從業(yè)務(wù)準入、行業(yè)自律、資金轉(zhuǎn)移、風(fēng)險揭示、預(yù)防詐騙、消費者保護等方面對融資平臺進行約束。

2.4對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋O(jiān)管

從美國對互聯(lián)網(wǎng)理財（PayPal）的監(jiān)管實踐看，由于PayPal貨幣市場基金由非隸屬于PayPal的獨立實體進行運作。并嚴格根據(jù)美國聯(lián)邦證券交易委員會（SEC）的有關(guān)規(guī)則運作并受其日常監(jiān)管，而且該貨幣市場基金的資金并未反映在PayPal的資產(chǎn)負債表中，因此當局在無先例可循的前提下，采取了保持現(xiàn)狀、相對審慎的對策、尚未將其作為新興業(yè)態(tài)專項立法進行監(jiān)管。

2.5對比特幣的管理

目前，部分發(fā)達國家對比特幣的快速發(fā)展已高度關(guān)注。2013年初，法國政府核準，由法商Paumium經(jīng)營的比特幣交易平臺“比特幣中央”取得一般歐洲銀行用來辨別身份的國際銀行賬號（IBAN），由此其躋身準銀行之列，但同時也受到了相應(yīng)的政府監(jiān)管。2013年3月19日，美國財政部下屬金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）《關(guān)于個人申請管理、交換和使用虛擬貨幣的規(guī)定》：將比特幣等虛擬貨幣納入反洗錢監(jiān)管范圍。作為獲得和轉(zhuǎn)移虛擬貨幣的管理者和交易員，或者是作為轉(zhuǎn)移虛擬貨幣的買入者和賣出者，都在FinCEN監(jiān)管之內(nèi)，對于金額超過1萬美元的交易，都必須記賬，并向主管部門匯報。

3對中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（1） 完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。進一步修改完善現(xiàn)行法律法規(guī)，比如加大對互聯(lián)網(wǎng)犯罪的量刑力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。啟動對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法，對互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則，且在識別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責(zé)任等方面作出詳細規(guī)定，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展。

（2）促進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作。針對互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特征日益顯現(xiàn)的趨勢，應(yīng)及時協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的綜合監(jiān)管。一行三會、工信部等相關(guān)管理部門應(yīng)建立部際會商協(xié)調(diào)機制、形成監(jiān)管合力，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。金融監(jiān)管應(yīng)從“機構(gòu)監(jiān)管型”轉(zhuǎn)向“功能監(jiān)管型”，對處于發(fā)展初期的互聯(lián)網(wǎng)信用中介、互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺的監(jiān)管應(yīng)加緊調(diào)研，及時納入監(jiān)管體系，監(jiān)管的重點也要由資產(chǎn)負債和流動性管理為主轉(zhuǎn)向金融交易的安全性和客戶信息的保護并重。同時要加強國際間互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作促進制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，加強國際間溝通協(xié)調(diào)。

（3）完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)。建立互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標準，進一步完善金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標準，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，有利于各種風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)防，同時要盡快與國際上有關(guān)計算機網(wǎng)絡(luò)安全的標準和規(guī)范接軌。積極整合各種資源，采用大協(xié)作的思路，以客戶為中心建立共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，并通過數(shù)據(jù)庫進行歸類整理分析和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控。在軟硬件方面，加大自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)的研發(fā)力度，切實在關(guān)鍵技術(shù)諸如防火墻技術(shù)數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡技術(shù)等有所提升，減少對發(fā)達國家的依賴，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。

（4）建立完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費權(quán)益保護機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量雖然相對較少，但參與面相當廣，很多消費者缺乏專業(yè)的金融知識，很多也沒有權(quán)益保護和風(fēng)險意識。因此要強化對此類的金融消費權(quán)益保護。金融提供方要通過技術(shù)安全、優(yōu)化服務(wù)、強化內(nèi)控等措施，充分進行風(fēng)險提示、確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通。要進一步明確各金融消費權(quán)益保護管理機構(gòu)的具體職責(zé)和權(quán)利，以便更好地保護金融消費權(quán)益，提高消費者風(fēng)險識別能力。

（5）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理。2013年12月3日中國支付清算協(xié)會發(fā)起組建了75家機構(gòu)參與的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，通過了《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會章程》《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》。一方面加強行業(yè)研究，促進同業(yè)交流，積極探索創(chuàng)新模式，推動互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展。另一方面探索建立自律機制，引導(dǎo)成員單位加強內(nèi)控建設(shè)，重點針對合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險管理、客戶身份識別、交易資金安全、消費者保護等方面進行約定，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，維護公平、有序的競爭秩序，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

參考文獻

第4篇：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易 英語 相關(guān)性

一、互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易與英語的簡介

1.互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的簡介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貿(mào)易是21世紀以來出現(xiàn)的一種新興的金融發(fā)展方式。關(guān)于其具體的定義在經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域還沒有明確的說明，但大致上是一種依托范圍廣泛且便利的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)不同地域的金融貿(mào)易交流與聯(lián)系。世界各地的金融參與者通過新穎的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行金融信息的交流和互通，從而在金融貿(mào)易中取得更大的收益，互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易就這樣流行起來。

2.英語的簡介。英語是世界上使用國家最多的一門語言，也是世界上使用最廣泛的一門語言。其使用和影響范圍不僅僅是在歐洲，美洲、亞洲、大洋洲也有許多國家將英語作為第一語言及外語。英語的影響力還體現(xiàn)在世界各大組織上，像我們熟悉的歐盟、聯(lián)合國這樣的有重要影響力的官方組織都將英語作為其官方語言。在我國的中小學(xué)教育中，英語更是作為一門必修科目被要求重點學(xué)習(xí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易同英語的關(guān)系

1.互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的發(fā)展推進了英語的普及。 隨著第三次科技革命的持續(xù)開展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漸漸趨于成熟，這也促使更多的來自不同地區(qū)的金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同其他人進行信息溝通和金融貿(mào)易。而與其他國家的金融參與者進行溝通，總避免不了會遇到語言障礙。于是使用范圍廣泛的英語被確認為官方語言，供各國金融參與者進行溝通。這無疑將會進一步擴大英語在全球范圍內(nèi)的影響力，并推進英語的普及與發(fā)展。

2.英語的普及極大促進了互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的發(fā)展。新世紀以來，經(jīng)濟全球化的趨勢愈發(fā)明顯。因此各個國家都特別重視外語的教育，英語更是作為許多國家的第一外語被廣泛學(xué)習(xí)。而英語的不斷推廣和普及毫無疑問將會大大促進以英語為官方語言的互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的發(fā)展。因為隨著英語的不斷普及，世界各國金融參與者間的語言障礙將逐漸消失，互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的進行也將更加便利有序。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易與英語相輔相成，互相促進。從以上的兩點觀點可以清楚的看出，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的發(fā)展推進了英語的普及；另一方面英語的普及也極大促進了互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的發(fā)展。他們兩者間的關(guān)系應(yīng)是相輔相成，互相促進的。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的發(fā)展進程中必須重視英語的作用，只有不斷地促使英語的推廣和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易才能取得更大的成果。

三、英語在互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易中的應(yīng)用

1.英語是互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的溝通渠道。在我們的日常生活交往中，為了交流意見和想法，溝通是必不可少的，在互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易中也是一樣。想要獲得最新的金融資訊，掌握實時的金融動態(tài)，實現(xiàn)金融貿(mào)易，都必須通過溝通來進行。而英語作為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的官方語言，在其開展中扮演著重要的溝通渠道的作用。

2.英語是互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的官方書面語?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的參與者包括世界各個國家各個地區(qū)的民眾，這就不可避免的出現(xiàn)了語言障礙。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的有序進行，參與者們決定使用應(yīng)用人數(shù)廣泛的英語作為官方語言。像交流經(jīng)濟信息，簽訂合同，進行貿(mào)易等活動都是以英語為官方語言。以英語作為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的官方書面語，實現(xiàn)了金融貿(mào)易中語言的統(tǒng)一，這極大地促進了互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易與英語的相關(guān)性的展望

1.互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易與英語的相關(guān)性的現(xiàn)狀。21世紀是全球經(jīng)濟發(fā)展的新時期，經(jīng)濟全球化已經(jīng)成為大勢所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貿(mào)易作為新的經(jīng)濟增長點，在經(jīng)濟全球化的過程中扮演著重要的角色。我國也順應(yīng)了世界經(jīng)濟發(fā)展潮流，積極推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。像不久前的雙十一購物節(jié)，僅僅天貓網(wǎng)上商城就實現(xiàn)了1207億的銷售額，再次刷新了新的雙十一成交記錄，可見我國的互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易發(fā)展是很迅速的。而互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的不斷發(fā)展，是離不開英語的推動作用的。很多商家反映，為了實現(xiàn)價格優(yōu)勢，他們大多采取海外代購的方式。近年來英語的不斷普及，使得他們能夠更好地同海外商家進行溝通，從而以更低的價格將商品售賣給國內(nèi)的顧客。但我國互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易及英語普及同一些發(fā)達國家相比還是有不小的差距。

2.對互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易與英語的相關(guān)性的展望。為了實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的發(fā)展，我們應(yīng)立足于當前我國全球性互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較少、國民整體英語水平不高的國情。既要推動我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向世界，開拓海外市場；也要不斷加強英語教育，努力提高我國有關(guān)人才的英語素養(yǎng)，促進英語在我國的普及和推廣。只有這樣，我們才能跟上世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的長遠快速發(fā)展。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的發(fā)展和英語的普及是相輔相成，密不可分的。在當今世界經(jīng)濟全球化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易不斷發(fā)展，英語在全球范圍內(nèi)也不斷被推廣和普及。我國應(yīng)順應(yīng)世界發(fā)展大潮，一方面應(yīng)積極推動我國的互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易走向世界，從而獲得更廣拓的市場，取得更大的國際影響力；另一方面應(yīng)努力推進我國的英語教育，積極營造出一種學(xué)習(xí)英語的環(huán)境和氛圍，提高我國整體的英語水平。并努力培養(yǎng)出相關(guān)的專業(yè)人才，與世界的互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易相接軌。而我們作為一名高中生，應(yīng)正視經(jīng)濟全球化這一全球經(jīng)濟發(fā)展趨勢，不斷提升自身的英語水平，爭取將來為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易做出自己的一份貢獻。

第5篇：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險管理;風(fēng)險防范;具體措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的有機結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來進行網(wǎng)絡(luò)上的借貸、投資以及資金支付等金融活動。互聯(lián)網(wǎng)金融包含著許多方面的內(nèi)容，主要有第三方支付、電子商務(wù)金融以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等。互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的“開放性”，這是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要不同之處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過現(xiàn)代的金融管理模式將所有的客戶連接在一起，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)等先進的技術(shù)來為客戶打造一個廣泛的互聯(lián)網(wǎng)平臺。通過這個平臺，無論是資金供給方還是資金需求方，都可以獲取自身想要的金融信息，這在很大程度上提升了交易過程的公平性、公正性、真實性以及透明性。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結(jié)合，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融既有互聯(lián)網(wǎng)的特點，也具有傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點既包括開放性、公平性的特點，也包括資源共享以及合作共贏的等聯(lián)網(wǎng)方面的特點。與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融還具有“去中介”“去中心”“扁平化”“輕資產(chǎn)”等金融方面的特點，并且互聯(lián)金融的特點主要表現(xiàn)在金融方面，主要體現(xiàn)金融的功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型多樣，其中既包括互聯(lián)網(wǎng)方面的風(fēng)險，也包括傳統(tǒng)金融方面的風(fēng)險，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不能忽視傳統(tǒng)的金融行業(yè)風(fēng)險，也不能過度的依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，應(yīng)全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險類型，概括來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險類型主要包括以下四點:

(一)技術(shù)風(fēng)險

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指以傳統(tǒng)的金融行業(yè)為基礎(chǔ)，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其重點體現(xiàn)在金融功能方面，無論是客戶還是企業(yè)，都會將更多的注意力集中在資金收益方面，在選擇投資的過程中，會更加注重金融服務(wù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)要求比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)的安全性以及穩(wěn)定性會直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量，一旦存在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，會給客戶以及企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟損失。除此之外，由于計算機技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不夠完善，存在著一定的缺陷，網(wǎng)絡(luò)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客等都會對互聯(lián)網(wǎng)的安全性造成一定的威脅，互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用難度較高，一旦互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用不當，便會導(dǎo)致更大的風(fēng)險問題。

(二)操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的一切金融方面的服務(wù)，都要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺以及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，這在很大程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險，尤其體現(xiàn)在操作方面。互聯(lián)網(wǎng)平臺以及互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的操作風(fēng)險不僅僅只是體現(xiàn)在操作方面，而且也體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒與黑客的威脅等方面，例如，電子貨幣支付、大數(shù)據(jù)經(jīng)營以及互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶轉(zhuǎn)變等，這些活動都會受到黑客入侵的威脅。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)程序發(fā)生變化的過程中，也會存在操作風(fēng)險。并且信息技術(shù)的設(shè)備使用過程中，為了降低成本，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)會選擇使用外部的技術(shù)，這不僅會在很大程度上降低金融服務(wù)的質(zhì)量，而且會產(chǎn)生較大的互聯(lián)網(wǎng)操作風(fēng)險。

(三)信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)完成相關(guān)交易的，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶難以進行有效的約束，如果在約定的期限之內(nèi)，借款客戶沒有根據(jù)相關(guān)約定進行還款，這時便會出現(xiàn)金融風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有的金融活動都是虛擬交易，無論是資金的支付方，還是資金的借貸方，都需要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進行支付活動，這種網(wǎng)絡(luò)的虛擬性支付會使雙方都存在一定的質(zhì)疑，這便存在著一定的信用風(fēng)險，與此同時，也會導(dǎo)致金融風(fēng)險的產(chǎn)生。

(四)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)的依賴性較強，網(wǎng)絡(luò)的安全性，將會直接影響到互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的產(chǎn)生。一旦網(wǎng)絡(luò)存在著安全風(fēng)險，便會帶來金融交易風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)的金融交易，這種交易所采取的是第三方支付的形式，這就對第三方的安全性提出了較高的要求，一旦第三方的交易信息或者金融信息被竊取，便會造成比較嚴重的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫的儲存能力較強，一旦互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)問題，便會對用戶數(shù)據(jù)產(chǎn)生較大的威脅，這也會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信用平臺的安全性也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因之一。由于互聯(lián)網(wǎng)的所有金融交易都要通過這個平臺來完成，如果平臺的安全性得不到有效的保障，便會導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，進而使客戶的數(shù)據(jù)被曝光，這不僅會使客戶產(chǎn)生較大的損失，而且會嚴重影響金融公司的服務(wù)質(zhì)量，會對金融公司造成不可估量的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

(一)缺乏有效的監(jiān)管

由于目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度尚不夠完善，這使得國家的宏觀調(diào)控政策很難發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，進而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作很難順利開展，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管。目前，我國的關(guān)于互聯(lián)監(jiān)管的政策都是要求金融企業(yè)自行監(jiān)管，通過金融企業(yè)對自己的經(jīng)營行為進行規(guī)范，進而起到監(jiān)管的作用。但實際的情況并不理想，對金融企業(yè)的管理和監(jiān)管，應(yīng)用這種自律的方式很難起到有效監(jiān)管的作用。隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得金融企業(yè)越來越多，隨著金融企業(yè)數(shù)量和規(guī)模的增加，也產(chǎn)生了更多的問題，單靠金融企業(yè)進行自律，很難保障金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此，政府監(jiān)管政策不完善，使產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要原因之一。

(二)受傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機結(jié)合，金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)互相融合、共同發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融企業(yè)會產(chǎn)生較大的沖擊，影響傳統(tǒng)金融企業(yè)的發(fā)展，因此，會受到傳統(tǒng)金融企業(yè)的抵制。傳統(tǒng)金融企業(yè)要想適應(yīng)新的金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，需要對自身的管理體系以及管理制度等進行進一步的完善，并且還要組建電子平臺等，雖然傳統(tǒng)金融企業(yè)已經(jīng)認識到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在，但其往往不能及時進行改革，進而會使其受到比較大的來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制也是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要原因之一。

(三)金融行業(yè)缺乏自我管理意識

由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初期階段，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)尚不健全，這給了一些想要獲取短期利潤的企業(yè)以可乘之機，雖然這些企業(yè)的相關(guān)資質(zhì)并不符合規(guī)定，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體自我約束能力較差，并且缺乏自我管理意識，使得一些相關(guān)資質(zhì)不符合規(guī)定的企業(yè)可以從中牟利，但這會在很大程度上增加互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，影響整個金融行業(yè)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理及防范措施

(一)提升互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)向人們提供高效、便捷的服務(wù)，因此，要想對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行有效的管理和防范，首先要注重提升互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的安全性。應(yīng)從硬件以及軟件兩個方面入手，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，進而起到對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范作用。就硬件方面而言，需要加大對硬件設(shè)施的投入，注重提升計算機的性能，確保計算機的高效運行，并且要注重不斷提升計算機的穩(wěn)定性;就軟件方面而言，要注重加強對安全密匙以及身份驗證技術(shù)的應(yīng)用，進而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)門戶的安全訪問，這樣可以有效防范不法分子登錄網(wǎng)站。除此之外，還應(yīng)注重提升相關(guān)操作人員的專業(yè)水平，加強培訓(xùn)，使相關(guān)操作人員掌握先進的操作技術(shù)以及安全防范措施。并其通過培訓(xùn)還可以增強相關(guān)人員的安全防范意識，使其在日常的工作過程中能夠主動查找安全漏洞，并對安全漏洞進行修復(fù)。這是重要的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范措施。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)

法律法規(guī)的不完善，是產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要原因之一，因此，需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理和防范工作有法可依。首先要加強互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法強度，這是目前的重點工作。通過不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，來壓縮影子銀行的生存空間，進而降低影子銀行帶來的負面影響，這樣才能保障我國金融體系的平穩(wěn)運作。其次，要注重創(chuàng)建產(chǎn)業(yè)規(guī)范以及相關(guān)的部門規(guī)章制度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易，這與傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營模式存在著很大的不同，傳統(tǒng)的行業(yè)標準已經(jīng)不能適用于現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。因此，應(yīng)創(chuàng)建符合時展需要的行業(yè)管理規(guī)范。

(三)推動行業(yè)自律

對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行管理和防范，不僅需要國家相關(guān)法律法規(guī)的支持，而且需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律，這樣才能提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)只能對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險起到硬性的約束作用，而良好的行業(yè)自律行為可以從主觀上對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行防范，因而其具有更加深遠、更加持久的效果。由于目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)尚不完善，這使得行業(yè)的自律行為顯得更為重要，它是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要補充，也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理和防范的重要手段。除此之外，推動行業(yè)的自律，還需加強從業(yè)人員的職業(yè)操守以及專業(yè)水平，這樣可以在很大程度上降低因從業(yè)人員瀆職或操作不當而導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

結(jié)束語

綜上所述，隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，隨之而來的風(fēng)險也應(yīng)引起我們的高度重視，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型以及引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的原因進行全面的分析，進而采取有效措施加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理和防范。

參考文獻:

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第6篇：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶；第三方支付；商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于社交網(wǎng)絡(luò)、支付、云計算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、信息中介和支付等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展主要表現(xiàn)在三個方面：首先是移動支付逐漸替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)（銀行匯款、信用卡等）；其次是大電子商務(wù)企業(yè)涉足金融，阿里巴巴金融沖擊傳統(tǒng)信貸模式；最后是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺井噴式的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.低成本、高效的信息處理能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求方運行完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)進行聯(lián)系和溝通，并可以實現(xiàn)多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風(fēng)險管理也主要通過數(shù)據(jù)分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風(fēng)險管理成本等極小。

2.交易信息相對對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，任何企業(yè)和個人的信息都會與其他主體發(fā)生聯(lián)系。交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面了解一個企業(yè)或個人的財力和信用情況，降低信息不對稱。

3.操作更加便捷。通過第三方支付平臺，用戶在將銀行卡與第三方支付賬號綁定并設(shè)定后，僅憑賬號和密碼就可完成所有支付交易，客戶不需要到營業(yè)網(wǎng)點去，只需要有一部智能手機終端或電腦設(shè)備，就可以隨時隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，這極大方便了客戶。

4.大眾化。傳統(tǒng)金融服務(wù)有明顯的金融排斥性特征，即金融服務(wù)大都只針對那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要一臺電腦或者一部移動手機終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，極大程度降低了金融服務(wù)的準入門檻，使得金融服務(wù)不再是有少數(shù)精英控制的，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)國家統(tǒng)計局、工信部和易觀咨詢等部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已由1993年的2005人猛增至5.2億人，移動智能終端出貨量達1.2億部，超過我國歷年移動智能終端出貨量的總和。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及，大大推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。阿里巴巴、百度等涉足金融領(lǐng)域后，紛紛借網(wǎng)絡(luò)渠道推出貨幣基金理財產(chǎn)品，吸引了大量的客戶的資金進入，2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行影響最大的事件莫過于余額寶的推出，被認為是繼支付寶之后又一次改變互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史性事件。余額寶是阿里巴巴旗下的支付寶聯(lián)合天弘基金推出的一款理財服務(wù)，其本質(zhì)是一款名為天弘增利寶的貨幣基金，主要投向銀行協(xié)議存款，短期債券等。余額寶推出后，以貨幣型基金為主要載體的現(xiàn)金寶、零錢寶、活期通、錢袋子等各種“類余額寶”產(chǎn)品層出不窮，同類產(chǎn)品的收益率也節(jié)節(jié)攀升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響

1.對銀行存款的影響。數(shù)據(jù)顯示，2014年3月新增人民幣存款增加3.67萬億元，相比去年同期少增5498億元；2014年第一季度累計新增人民幣存款較去年同期少增1.39萬億元；3月末銀行存款余額同比增速為11.4%，較去年年末和去年同期分別低2.4和4.2個百分點。與商業(yè)銀行活期存款相比，余額寶的收益遠超活期存款利息。根據(jù)余額寶的宣傳，其年收益率最高可超過4%，收益率為銀行活期存款的10倍，高于銀行3%的一年期儲蓄存款利率。因此客戶們更愿意把錢存入余額寶，不僅可以獲得相對較高的收益，還能隨時用于網(wǎng)上購物支付。余額寶把儲蓄存款搬出來之后再回到銀行，而銀行為了吸收存款不得不接受這些資金，結(jié)果就是銀行以10倍的成本，使用著原來低成本的資金，這對于銀行的沖擊是很巨大的。此外，存款的流失使得各家銀行競相抬高存款利率，多家銀行的儲蓄存款利率已經(jīng)上浮到頂。與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品相比，余額寶不僅能夠因持有貨幣基金而得到較高的收益，還能隨時贖回基金用于消費支付和轉(zhuǎn)出，其流動性與活期存款相當，而且余額寶對用戶的最低購買額沒有限制，一元錢就能購買，讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值的機會，從而這將對客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競爭，其潛在威脅不容小覷。

2.對中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、收付等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價格更低（部分甚至免費）、操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費者接受，從而直接擠壓商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時，第三方支付平臺己開始將資源優(yōu)勢延伸至線下，通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費系統(tǒng)開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，與銀行在線下形成新的競爭。二是逐步向基金、保險等金融領(lǐng)域滲透。據(jù)證監(jiān)會網(wǎng)站最新披露的數(shù)據(jù)，截至2014年2月，獲批的為基金銷售機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)的第三方支付機構(gòu)共有13家，這些機構(gòu)以較低的價格與銀行開展直接競爭，如第一批取得基金銷售資格的匯付天下，基金申購手續(xù)費率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。雖然短期內(nèi)由于消費者對其了解不多，第三方支付平臺銷售的規(guī)模還較小，但銀行作為金融產(chǎn)品銷售主渠道的壟斷局面正在被逐漸打破。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對措

1.加強數(shù)據(jù)的挖掘和積累，實現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。其實國內(nèi)許多銀行都有著龐大的客戶基礎(chǔ)，尤其是大型銀行的客戶數(shù)量甚至過億。這其中蘊含著海量數(shù)據(jù)資源，只要運用得當，就能有效促進業(yè)務(wù)營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以利用社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等信息技術(shù)，建立分層次的客戶數(shù)據(jù)搜集、積累和運用機制，不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求，促進自身的完善和發(fā)展。目前已經(jīng)有部分銀行采取了相應(yīng)的措施來加強數(shù)據(jù)的積累和挖掘。比如建行推出的善融商務(wù)，目的是提供一個有競爭力的平臺，以加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，構(gòu)建自己的商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)，形成競爭優(yōu)勢。

2.加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實現(xiàn)資源共享。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可以共享商戶資源、客戶信息和跨界人才，還可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，創(chuàng)造共贏的局面。對商業(yè)銀行來說，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的海量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風(fēng)險管理優(yōu)勢，可以打造在線融資平臺，為中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，降低零售成本，提升經(jīng)營效率和收益。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，可以拓展自身業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)，增加利潤來源的渠道。

3.提高普惠金融服務(wù)能力，不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一是銀行嘗試微信微博等的營銷，來解決網(wǎng)上銀行客戶端客戶來源狹窄、流量小的相對不足，提升網(wǎng)上銀行客服效率和客戶滿意度，豐富客戶量；把握網(wǎng)上所做的客戶定位，將目標客戶逐步導(dǎo)入網(wǎng)絡(luò)。二是改變傳統(tǒng)客戶經(jīng)理一對一的營銷模式，探索利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算進行信息處理，把握草根客戶，契入小微企業(yè)的交易信用數(shù)據(jù)來創(chuàng)新征信手段，探索基于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行優(yōu)勢相結(jié)合的新型小微企業(yè)融資模式。三是利用銀行在貨幣匯兌上的傳統(tǒng)優(yōu)勢，強勢切入跨國電子商務(wù)貨幣匯兌這一新興市場，將外幣匯兌業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上。

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第7篇：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到前所未有的影響。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的理財模式。存款是銀行的負債，是銀行主要的資金的來源。存款規(guī)模的大小影響著貸款規(guī)模，而貸款又是銀行主要的收入來源，可以說存款是銀行之本。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為人們提供了很多新的理財模式，以風(fēng)頭正勁的余額寶為代表的各類“寶寶”們正在蠶食銀行存款。這些互聯(lián)網(wǎng)金融工具獲取客戶的效率遠遠高于銀行。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的支付平臺。與此同時，第三方交易的代價也相對低廉，對于小額的交易，很多支付平臺都是免費的。這兩個特點給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的直接后果就是手續(xù)費收入的下降。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了全新的融資模式。它既不是資本市場的直接融資也不是商業(yè)銀行的間接融資，而是利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，把融資者和投資者連接起來，融資直接在網(wǎng)上實現(xiàn)。以最近迅猛成長的眾籌融資模式為例，一些擁有好的創(chuàng)意的創(chuàng)業(yè)者，苦于資金的短缺既找不到天使投資又難以承受銀行的貸款成本，因此他們的項目難以實現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資模式的出現(xiàn)為他們的事業(yè)點燃了希望，他們把創(chuàng)意方案上傳到眾籌平臺。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其金融中介的角色正在被弱化。

互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋，難道傳統(tǒng)商業(yè)銀行就只有束手無策坐以待斃嗎？當然不是，我們必須認識到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是不可替代的，它依然是金融大廈的根基。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是建立在傳統(tǒng)商業(yè)銀行基礎(chǔ)之上的，沒有傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融就無從談起。為此，商業(yè)銀行應(yīng)采取如下的行動：

第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一路走來，積攢的風(fēng)控技術(shù)以及大量的人才儲備決定了其在未來很大一段時間里依然是金融市場的中堅力量。強大的風(fēng)險把控能力和資產(chǎn)制造能力是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具備的。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)時代的產(chǎn)物，它的誕生是反映了人們生產(chǎn)生活的需要。同樣是為人們生活生產(chǎn)提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)該正視這位鞭策自身轉(zhuǎn)型升級的競爭對手，銀行要順應(yīng)時代潮流，求新求變，加強對信息技術(shù)的投入和研發(fā)。第三，針對網(wǎng)貸平臺，銀行本來就是憑借著嚴格的審查能力控制貸款風(fēng)險，一定意義上是篩選出了優(yōu)質(zhì)客戶，對于難以滿足銀行放貸條件的客戶，他們才會選擇其他融資途徑。從這個意義上說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺是互補的。再者，考慮到強大的物理網(wǎng)點覆蓋能力，商業(yè)銀行完全可以拓展到內(nèi)陸地區(qū)，走進農(nóng)村農(nóng)戶，為那些互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不到的或者難以接受互聯(lián)網(wǎng)融資的客戶提供貸款服務(wù)，用優(yōu)質(zhì)貼心的金融服務(wù)贏得客戶。

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）（責(zé)編：李雪）

第8篇：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文

一、傳統(tǒng)小微貸款的缺陷

小型和微型企業(yè)在信貸方面的需求，一般具有規(guī)模小、時間急、高頻率和高風(fēng)險的特點，然而，要滿足這種需求卻是困難重重。究其原因，主要有兩方面：一是，小微企業(yè)自身的原因；另一方面，則是傳統(tǒng)商業(yè)銀行及其相關(guān)體系不健全。當下，在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款發(fā)展過程中，以下三個方面的問題最為迫切。

1.貸款門檻高。

雖然小微貸款是專門針對小型和微型企業(yè)推出的貸款項目，但并不代表所有申請融資的小型和微型企業(yè)都有機會獲得商業(yè)銀行的貸款。一般來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會對申請貸款的企業(yè)進行嚴格的資質(zhì)審查，層層把關(guān)，最終只會放貸給那些資信狀況優(yōu)良的小微企業(yè)，而對那些資質(zhì)狀況欠佳的小微企業(yè)，銀行則會將其貸款需求拒之門外。

2.高利率市場定價。

隨著利率市場化的呼聲越來越高，銀行不得不詳細核算每一筆貸款業(yè)績與其經(jīng)濟資本的比較，通過對小微貸款實行高定價，用收益來覆蓋風(fēng)險和成本。但至少到目前為止，我國并沒有對傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融機構(gòu)的小微貸款規(guī)定專門的利率或是限制利率的浮動上下限度。這樣做的好處便是可以給予小微企業(yè)貸款的商業(yè)銀行以及金融機構(gòu)自主確定貸款利率的空間，也可以完善市場競爭。目前，大多數(shù)銀行和金融機構(gòu)小微貸款產(chǎn)品的利率，一般都在基準利率的基礎(chǔ)上上浮10%左右，風(fēng)險系數(shù)較大的部分企業(yè)則高達到20%以上。在這樣的高利率下，小微企業(yè)會背上極為沉重的利息負擔(dān)。然而，這些小微企業(yè)本身的資金流動狀況和財務(wù)狀況本就一般，倘若背上了沉重的利息負擔(dān)，其處境無疑會變得更加艱難。

3.審核耗時繁瑣。

貸款審批時間過長、資料繁雜、流程繁瑣是大部分商業(yè)貸款的一大通病，小微貸款也不例外。從申請貸款的程序上看，在小微企業(yè)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行或金融機構(gòu)提出貸款申請后，貸款機構(gòu)不僅要審查申請人的資信狀況，還要對其提供的基本資料和擔(dān)保物進行審核與評估。雖然這一系列流程符合安全性、合規(guī)性和穩(wěn)健性的要求，但層層的審批中間不僅要經(jīng)歷多道審批流程，還要經(jīng)過眾人之手，不但效率低下、責(zé)任不明晰，還造成了企業(yè)無謂的漫長等待。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的改變

近年來，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。其中，小微貸款業(yè)務(wù)亦是如此。相比電商，商業(yè)銀行在對客戶資料、基本信息的掌握方面缺陷最為明顯，也是商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時最薄弱的一塊。目前，以“阿里巴巴”為首的電商平臺通過企業(yè)及個人平時的社會交往行為、日常經(jīng)濟交易，來采集商家和會員的信用信息，并以此為依托建立屬于自己的誠信數(shù)據(jù)庫，完善各類資料信息和檔案。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，這樣的模式更具有時代的氣息，更真實、更完整。與此同時，伴隨著阿里金融平臺的梟雄出世，阿里“信用大數(shù)據(jù)”也已成為對抗傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評價最有利的武器。截止到2013年7月，阿里“網(wǎng)商融資平臺”累計為超過14.9萬家小微企業(yè)提供貸款，日均10000筆，單日利息收入超過100萬元，不良貸款率維持在0.92%左右，真正地為那些無法從銀行通過貸款審批的小微企業(yè)提供了資金流。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，阿里巴巴這類電商開展的小微貸款業(yè)務(wù)有著以下獨天得厚的優(yōu)勢，而這些優(yōu)勢與特點也是未來商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點。

1.大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。

憑借數(shù)億海量網(wǎng)絡(luò)客戶和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下人們經(jīng)濟交往、生產(chǎn)生活、消費服務(wù)等行為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運用網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢開展自己的金融服務(wù)，并通過建立獨特的云計算數(shù)據(jù)庫，掌握客戶交易、經(jīng)營、現(xiàn)金流以及發(fā)展運營狀況和信用記錄等信息。相比商業(yè)銀行一道又一道的信用審核、固定資產(chǎn)抵押評估，線上金融為小微企業(yè)提供的小額貸款雖然完全無擔(dān)保，但通過征信“大數(shù)據(jù)庫”中企業(yè)及個人誠信狀況的體現(xiàn)，能夠客觀、準確地對小微貸款企業(yè)進行資信評級，從中選取信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，并在放款后，通過網(wǎng)上平臺等渠道監(jiān)控客戶的運營情況和資金流情況來把控風(fēng)險。

2.平臺優(yōu)勢。

以目前較火的阿里金融來看，其網(wǎng)上平臺工作人員大約只有300人。其中，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)人員就占去一半，從人員總體構(gòu)架和數(shù)量上來看，還不及普通商業(yè)銀行的一個綜合性支行人員。但是，像阿里金融這樣的線上金融模式并不是靠網(wǎng)點數(shù)量取勝，而是靠人。

3.成本優(yōu)勢。

在辦理貸款成本方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行層層上報、層層審批、嚴謹繁瑣的操作流程，無疑占據(jù)了較高的人力和資源成本。從另一個角度來看，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行舍棄中小客戶、青睞大客戶的原因。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下純“線上”的貸款模式，不僅注重客戶體驗，而且操作便捷、放貸周期短，同時減少了不必要的人力成本和放貸成本。從單筆小額信貸來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的單筆小額信貸成本可能比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要低上幾十倍。

三、銀行轉(zhuǎn)型及與電商合作的展望

不管是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，還是阿里金融的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，誰也不能完全替代誰、抹滅另一個。

只有通過互相的競爭與合作，互相牽扯，共同進步，才能更好地為小微企業(yè)服務(wù)。但有一點可以肯定的是，商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)時，其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已是必然。也只有通過求變，才能更好地匹配當今的需求，符合時代的發(fā)展。

從銀行自身的角度來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加快自身平臺的建設(shè)，建立自己的征信數(shù)據(jù)庫，從而提升線上金融的競爭能力。因為誰掌握數(shù)據(jù)，誰控制資源，誰就能在互聯(lián)網(wǎng)時代贏得更大的市場份額。作為社會經(jīng)濟活動的中介，傳統(tǒng)商業(yè)銀行手里掌握著較全面的社會、企業(yè)客戶、個人客戶經(jīng)濟生活的數(shù)據(jù)，并且擔(dān)負著社會信用體系建設(shè)的重任。同時，在經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)以及內(nèi)控風(fēng)險管理、流程管理的過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)初步形成了完備的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫資源。只是目前各項業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源系統(tǒng)性還不夠，與外部網(wǎng)絡(luò)的鏈接還不完善。所以，未來的轉(zhuǎn)型重點要放在整合內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用管理資源，提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)資源的利用率和有效性上面。通過加大數(shù)據(jù)庫建設(shè)資金投入、加大采集企業(yè)客戶、個人客戶信息來建設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資源庫，從而提高現(xiàn)有業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營的能力。通過兼并重組、戰(zhàn)略聯(lián)合等手段，推動與中國移動、中國聯(lián)通、中國電信、蘇寧電器、央視、網(wǎng)游等公司的合作，掌握電商、搜索、視頻游戲等特定網(wǎng)絡(luò)客戶群資源，更好地提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫云計算和應(yīng)用能力。

第9篇：淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文

社會在不斷的進步，如今互聯(lián)網(wǎng)其已經(jīng)在我們的工作和生活中占有了重要地位，其出現(xiàn)給我們的生活帶來了很多方便。不過隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)中的應(yīng)用存在的問題也都逐漸顯現(xiàn)出來。而對于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中存在的問題，其對于金融業(yè)務(wù)來說影響更大。而要想使互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中可以更好的應(yīng)用，就必須要將其對金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約性問題都解決，將互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用的風(fēng)險都降到最低，這樣其才會保證互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中更好的應(yīng)用。本文筆者就針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的難點以及風(fēng)險進行分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況以及我國金融業(yè)務(wù)的特點，對改進互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用的方法進行了探究，希望可以對互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用有所改進，促進金融業(yè)務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多幫助。

二、我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用范圍的擴大，其在我國金融業(yè)的應(yīng)用范圍也在不斷擴大，而其在金融業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)在可以說是迅速發(fā)展。在2012年我國就已經(jīng)有電商巨頭在金融領(lǐng)域中大展拳腳，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的獨特性，其也在以非?？斓乃俣仍诮鹑跇I(yè)中發(fā)展和應(yīng)用。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，其在我國金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用已經(jīng)可以說是不容忽視了。

（二）我國經(jīng)濟的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)

由于我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)現(xiàn)在仍然是屬于二元經(jīng)濟，這也就導(dǎo)致了我國金融體系其可以大致分為兩類：一類是由于政府監(jiān)管部門批準成立的正規(guī)金融機構(gòu)，一類是不受政府監(jiān)管部門對其資金等進行限制的民間金融。這兩種金融模式之間其有著各自的優(yōu)點，并且已經(jīng)形成了一種互補的關(guān)系，正規(guī)的金融企業(yè)其自然是由于各方面都比較好，其有很多的優(yōu)勢，不過由于其對于個人以及小額貸款等不重視，這就使得民間金融機構(gòu)存在是必然了。民間金融機構(gòu)其存在雖然可以幫助很多個人以及零星的小額貸款需求的人順利實現(xiàn)貸款，不過其還有很多的不足之處，就是從業(yè)人員的素質(zhì)不高，管理方面不到位，就導(dǎo)致了其發(fā)展受到影響，其很難做到有一個長遠的發(fā)展，會出現(xiàn)信貸危機。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在金融行業(yè)其應(yīng)用的廣泛程度也在不斷擴大。而且由于我國金融業(yè)的特殊性，金融作為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要命脈，其運作與發(fā)展也正在受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用使得其人們在進行金融業(yè)務(wù)辦理的過程中更加的方便，這不但對于我們進行辦理的人員來說方便，對于金融行業(yè)來說也可以大大節(jié)省其時間。同時，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展其對于個人以及中小企業(yè)的資金等問題帶來了更多的方便。而且在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展完善的今天，這方面的發(fā)展也在不斷的進步之中，在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用其也將會帶給我們更多的便利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的難點和風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，其在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用范圍在不斷地擴大，不過其在發(fā)展的過程中也遇到了很多的難點和風(fēng)險，以下是對這方面的問題的簡單總結(jié)。

（一）安全風(fēng)險

大家都知道網(wǎng)絡(luò)是一個虛擬的平臺，在進行交易的過程中都是通過網(wǎng)絡(luò)來進行的，如果交易雙方的信息不對稱，就會導(dǎo)致有欺詐的現(xiàn)象出。而且有的時候，有的人會通過多賬號注冊，或者是造假等行為來進行非法的集資。這是互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用存在的一個安全風(fēng)險，同時，在網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，還有各種各樣的黑客和病毒出現(xiàn)，就是我們平常所使用的個人電腦中也會經(jīng)常有這樣的病毒，其會對我的隱私以及信息安全等造成影響。對于金融業(yè)務(wù)中，其會涉及到大量的資金，要是遇到病毒的入侵的話，其對于我們的財產(chǎn)安全也會有嚴重的影響的，同時其對于金融經(jīng)濟的正常運行也是會有嚴重的影響的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，安全問題其已經(jīng)成為了制約現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

（二）監(jiān)管風(fēng)險

對于金融行業(yè)的發(fā)展，其是離不開政府以及社會各界的監(jiān)管的，必須要保證其監(jiān)管到位，才可以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。而在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管過程中，其監(jiān)管的成本比較高，政府在監(jiān)管的過程中仍然沒有一套完善的監(jiān)管體制，這就在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了影響。國家應(yīng)當對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管有一套完善的方案，保證其監(jiān)管可以真正的有效，切實的達到我們所想要的監(jiān)管目的。同時在進行監(jiān)管的過程中，應(yīng)當對各方面進行均衡的管理，通過這樣的管理方式才可以使其達到最好的監(jiān)管效果。同時在進行監(jiān)管的過程中，政府也應(yīng)當注意其在其中所占的地位，要有一個監(jiān)管的度，不能過多的對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行干涉，不過也不能放任不管。監(jiān)管得到完善以后，才可以將監(jiān)管方面的風(fēng)險徹底的杜絕，這樣才可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)利進行，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）信用風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其在進行交易的過程中，其并不需要交易的雙方見面，也不需要委托人，因此信用就十分重要。而且信用也是保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠正常辦理的關(guān)鍵基礎(chǔ)。不過由于我國的信用制度體系本身就不完善，網(wǎng)絡(luò)的信用體系存在的風(fēng)險也更大。而且現(xiàn)在我們大家看到的媒體報道的關(guān)于各種金融機構(gòu)的網(wǎng)上交易平臺騙人的也非常的多，這對于我們大家來說對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險也就更加擔(dān)心了。

四、對當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的改進措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍的擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常的快速，而且前面已經(jīng)對其發(fā)展前景進行了分析，這就足以看出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展在未來對我們的生活的影響。不過由于當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中好存在很多的不足之處，要是想達到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，就必須要有政府的支持，同時也要在這方面多進行改進，只有這樣才可以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）完善安全管理

對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來說，安全是最關(guān)鍵的一點。在進行交易的過程中，要逐步建立其一套完善的交易方案，以及對交易雙方的信息進行了解的方式以及平臺，這樣保證雙方的信息對稱，也就可以大大的減少由于信息不對稱而造成的交易方面出現(xiàn)的問[1]。同時還應(yīng)當注重對網(wǎng)絡(luò)交易平臺的建設(shè)，防止出現(xiàn)一人注冊多個賬號的現(xiàn)象出現(xiàn)。

在對待病毒以及黑客的公交方面，也應(yīng)當加強技術(shù)方面的完善，通過這種方式保證系統(tǒng)的安全性。將由于病毒以及黑客的攻擊造成的損失降到最低，這樣對于顧客來說是一種保證，同時對于金融機構(gòu)來說其也是一種保證，可以使其在顧客心中的地位進一步的提高。

（二）政府加強監(jiān)管

對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展來說，政府的監(jiān)管其在其中所起到的作用的不容忽視的。政府必須要指定相應(yīng)的監(jiān)管方案，對互聯(lián)網(wǎng)非法集資的團體以及個人等進行嚴格處理，為正規(guī)的金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)中業(yè)務(wù)的開展營造一個良好的環(huán)[2]。同時，政府對待民間金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也應(yīng)當給予高度的重視，合理地進行這方面的規(guī)劃，使民間金融機構(gòu)以及正規(guī)的金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)中的發(fā)展都得到保護。

除了監(jiān)管以外，政府還應(yīng)當對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進行宏觀調(diào)控，運用科學(xué)的眼光，通過法律、行政等方式對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進行引導(dǎo)和調(diào)[3]。這樣可以減少金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中少走彎路，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

（三）完善信用評級制度

政府應(yīng)當推廣信用評級制度，對金融業(yè)務(wù)的交易前、交易中以及交易以后的信用都進行嚴格的認證，這樣可以及時的發(fā)現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融業(yè)務(wù)辦理的過程中的異常用戶，對金融機構(gòu)的利益是一種[4]。同時，對金融機構(gòu)的信用也應(yīng)當進行評級，這對于客戶對金融機構(gòu)的了解會有所幫助，可以讓顧客在進行辦理的過程中對所選擇的金融機構(gòu)有進一步的了解。在這方面可以借鑒外國的經(jīng)驗，建立一套適合我國的信用認證體系，這樣對我國社會的發(fā)展將會有進一步的推動作用。