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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 金融
1 互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析
1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
1.1.1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)能夠提供規(guī)模巨大、涉及廣泛、及時(shí)有效的信息資源,大幅降低了信息的不對(duì)稱程度,有效改進(jìn)了人們共享信息資源的方式和效率。
1.1.2 先進(jìn)的企業(yè)文化
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)精神理解最為深刻,在不進(jìn)則退的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)生存競(jìng)爭(zhēng)中,其產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)的速度往往快的驚人,而且更能發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)模式的最大價(jià)值,占據(jù)市場(chǎng)主動(dòng)。
1.1.3 個(gè)性化的用戶體驗(yàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式真正的生命力在于提升用戶的服務(wù)體驗(yàn),并盡可能的滿足用戶的個(gè)性化需求,使之可以享受到更多的平臺(tái)資源,讓每位用戶都成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的服務(wù)中心,使產(chǎn)品的設(shè)計(jì)真正以客戶為導(dǎo)向。
1.1.4 高效的信息獲取和處理能力
互聯(lián)網(wǎng)金融這一平臺(tái)讓用戶的金融行為變得更有邏輯和更容易辨別,從而提高了信息獲取和處理的能力。
(1)提供了全新的信息獲取方式。
(2)提供了全新的信息處理方式。
1.1.5 平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的壟斷優(yōu)勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)具有天然壟斷性,他是推廣互聯(lián)網(wǎng)支付體系的前提條件,是獲取用戶關(guān)鍵數(shù)據(jù)的可持續(xù)源泉,并且具有規(guī)模門檻的特性,從而形成“贏者通吃”的游戲規(guī)則。
1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)
1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)和功能
余額寶、P2P等業(yè)務(wù),實(shí)質(zhì)上只是傳統(tǒng)金融在監(jiān)管之外的另一種生存形態(tài),互聯(lián)網(wǎng)只是金融的代步工具,金融的本質(zhì)沒有改變。他并不能徹底顛覆現(xiàn)有金融體系,同時(shí)還繼承了傳統(tǒng)金融原有的各種缺陷。
1.2.2 受技術(shù)影響較大
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)直接威脅著其金融產(chǎn)品的生存,落后的技術(shù)必然會(huì)導(dǎo)致信息傳輸和處理速度的相對(duì)降低,從而造成其產(chǎn)品與時(shí)代相脫節(jié),用戶迅速流失直至產(chǎn)品徹底失敗。
1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)安全問題
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大量業(yè)務(wù)置于開放式的公用通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中,這就導(dǎo)致其很容易遭受病毒感染以及黑客的攻擊,其主要問題有:①互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)協(xié)議存在缺陷;②數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善;③計(jì)算機(jī)病毒、木馬與黑客的泛濫;④用戶不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖褂昧?xí)慣。
1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇
1.3.1 政策支持
2014年3月5日,互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報(bào)告,這說明互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入決策層視野,體現(xiàn)了政府開放心態(tài)、實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)的執(zhí)政理念和堅(jiān)定推進(jìn)金融改革的決心以及鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展的總原則,也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融將正式進(jìn)入中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展序列。
1.3.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)形成
經(jīng)過20多年的發(fā)展,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入了相對(duì)成熟的階段。網(wǎng)上商城產(chǎn)品的豐富、第三方支付平臺(tái)的普及和物流的方便快捷都極大地提升了人們網(wǎng)購(gòu)的意愿,網(wǎng)上支付和網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者數(shù)量快速增加。
1.3.3 監(jiān)管盲點(diǎn)
當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是利用了當(dāng)前監(jiān)管上的盲點(diǎn),秉承著“法無禁止即可為”的原則跨越了傳統(tǒng)金融不可觸碰的各種壁壘,降低了運(yùn)行成本,開拓了新型市場(chǎng),獲得了監(jiān)管套利的機(jī)會(huì)。
1.3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的威脅
(1)過度競(jìng)爭(zhēng)。隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇,以及對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)和市場(chǎng)飽和的壓力越來越強(qiáng),可能會(huì)造成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部審核的放松,從而使企業(yè)逐步抬高經(jīng)營(yíng)杠桿,導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量逐漸劣化,提高了企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)行業(yè)整體造成危害。
(2)社會(huì)誠(chéng)信體系不完善。國(guó)內(nèi)整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系還未真正建立、信用評(píng)級(jí)發(fā)展歷程短、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系不完備、相關(guān)優(yōu)惠政策和有關(guān)公共服務(wù)跟不上,造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)秩序不佳。
(3)法律風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還相對(duì)模糊,可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易雙方的權(quán) 利、義務(wù)不明確,增加相關(guān)交易行為和結(jié)果的不確定性,制約了其良性健康發(fā)展。
(4)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)。高度的金融專業(yè)優(yōu)勢(shì):以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有高 度的專 業(yè)性,在資金 供給、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn) 把控和服務(wù)專 業(yè)化等方面目前仍 擁有難以被超越的優(yōu) 勢(shì)、能力和認(rèn)知度。
線下資源的壟斷優(yōu)勢(shì):銀行的營(yíng)業(yè)廳、ATM機(jī)和POS機(jī)遍布各個(gè)角落,而移動(dòng)支付還處于探索和推廣階段,在線下的使用范圍和易用性上均存在明顯劣勢(shì)。
資本和客戶資源優(yōu)勢(shì):傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具備雄厚的資本實(shí)力、豐富的經(jīng)營(yíng)渠道和海量的客戶資源?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在體量上仍難望其項(xiàng)背。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)
通過前文的分析,可以總結(jié)出其在各種條件下可能的發(fā)展對(duì)策如下:
2.1 SO對(duì)策
利用自身優(yōu)勢(shì)和外部機(jī)會(huì)加速創(chuàng)新發(fā)展,盡可能擠壓傳統(tǒng)金融業(yè)、擴(kuò)大市場(chǎng)并爭(zhēng)取政策和法規(guī)的支持,獲得合法地位。
2.2 WO對(duì)策
改善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,樹立良好信譽(yù)形象,充分利用政策和監(jiān)管優(yōu)勢(shì)穩(wěn)步發(fā)展。
2.3 ST對(duì)策
強(qiáng)化自身特點(diǎn),提高競(jìng)爭(zhēng)力,穩(wěn)固市場(chǎng)規(guī)模優(yōu)勢(shì);與傳統(tǒng)金融業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)接軌,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提高社會(huì)認(rèn)知度,或直接與其開展合作。
2.4 WO對(duì)策
改善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,樹立良好信譽(yù)形象,充分利用政策和監(jiān)管優(yōu)勢(shì)穩(wěn)步發(fā)展。
因此,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖然發(fā)展速度快、發(fā)展前景看好,但還是存在一定的不足與風(fēng)險(xiǎn)的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于技術(shù)創(chuàng)新、企業(yè)文化和平臺(tái)的聚集效應(yīng),對(duì)于不能通過技術(shù)手段以降低成本而獲得競(jìng)爭(zhēng)力的領(lǐng)域則不會(huì)進(jìn)入;而傳統(tǒng)金融企業(yè)在其壟斷能力、業(yè) 務(wù)種類、風(fēng)險(xiǎn)控制、號(hào)召力和專 業(yè)能力上占據(jù)優(yōu)勢(shì),但其很難冒險(xiǎn)采用高新技術(shù)改變已有的成熟運(yùn)營(yíng)模式。所以二者在競(jìng)爭(zhēng)中一時(shí)難以在對(duì)方優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域取得勝利,未來雙方將利用各自優(yōu)勢(shì)在重疊領(lǐng)域進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng),未來互二者將在一定時(shí)間內(nèi)保持競(jìng)合共生的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
1.1金融貿(mào)易的形式我國(guó)金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運(yùn)行,構(gòu)建了全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國(guó)證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實(shí)金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進(jìn)行。因此,網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主,只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運(yùn)用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機(jī)構(gòu)、信貸公司等實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購(gòu)買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響,第三方支付平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一,專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財(cái)產(chǎn)品也紛紛出爐,如“余額寶”等。
1.2金融發(fā)展的途徑在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中,金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機(jī)構(gòu)所做的廣告;而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn):首先,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實(shí)現(xiàn),銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)推廣,只需要發(fā)短信或者打電話進(jìn)行業(yè)務(wù)推銷即可,不需要進(jìn)行一對(duì)一的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)銷售;其次,由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點(diǎn),為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量開支,將這些開支用于個(gè)人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動(dòng)中,使人們能夠更加主動(dòng)地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。
1.3金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點(diǎn)之外,還具有廣泛性特點(diǎn)并且不受時(shí)空的限制,這些金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點(diǎn)表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上,只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)行,就會(huì)有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺(tái)建立聯(lián)系,支付寶第三方支付平臺(tái)對(duì)多個(gè)網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點(diǎn)表現(xiàn);網(wǎng)絡(luò)金融的不受時(shí)空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中,即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等業(yè)務(wù),不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和銀行卡所在地的影響,網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別,使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時(shí)間完全做到了“24小時(shí)不打烊”。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題
2.1金融平臺(tái)建設(shè)問題金融平臺(tái)是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的金融平臺(tái)包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機(jī)銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)、信貸平臺(tái)等。這些金融平臺(tái)的發(fā)展歷程不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題,例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于現(xiàn)實(shí)銀行,這就意味著,網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)本身還存在著不完善的情況,即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色,人們對(duì)于網(wǎng)上金融的認(rèn)知度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他日常生活行為。
2.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個(gè)嚴(yán)重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)越來越嚴(yán)重。在傳統(tǒng)金融模式下,人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù),信票是紙質(zhì)的,并且由三方保存,能夠保證金融行為的妥帖,但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中,金融交易雙方不見面,所進(jìn)行的交易實(shí)際上是信息的交換,交易雙方也不能產(chǎn)生即時(shí)的、可以當(dāng)做憑據(jù)的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn),很可能造成交易一方的巨大損失。
2.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個(gè)不容忽視的問題,就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實(shí)金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實(shí)現(xiàn)金融交易時(shí)必須使用到的工具或者信息,如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致,有些銀行采取U盾的登錄方式,有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式,有些銀行采用手機(jī)校驗(yàn)的登錄方式,雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性,但每種登錄方式都與現(xiàn)實(shí)銀行金融業(yè)務(wù)載體不同,一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)中同時(shí)辦理金融業(yè)務(wù),就需要準(zhǔn)備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體,這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展
3.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的綜合建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人類社會(huì)的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)一系列日常活動(dòng)行為,實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會(huì)進(jìn)入完全的網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代。在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題,在此基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)占鰲頭、第三方支付平臺(tái)單一的局面。綜合性更強(qiáng)、各種金融機(jī)構(gòu)都能參與進(jìn)來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)將實(shí)現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行的整合,使各種金融機(jī)構(gòu)都能在同一個(gè)金融軟件上顯示出來,人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般,只需要登錄一次賬號(hào),就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。
3.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細(xì)致網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題,而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實(shí)際上也有賴于信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進(jìn)制代碼編程為基礎(chǔ),但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中,各種生物科技也許能夠參與到其中,每個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的,非代碼式的保密形式加以保護(hù),如個(gè)人在辦理銀行卡的同時(shí)寫入指紋,而在手機(jī)和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上也寫入指紋信息,網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致,該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效,這樣就能夠妥善保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。
3.3網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來越簡(jiǎn)便和小巧,人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實(shí)生活的邊界虛化,追求現(xiàn)實(shí)生活的精致和高效,而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須符合人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)發(fā)展的追求,即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實(shí)金融的載體相統(tǒng)一。例如,網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同,使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾,又如,銀行卡寫入網(wǎng)銀信息,使客戶可以通過掃碼登錄網(wǎng)銀,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑,也是網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展的必然。
4.結(jié)語(yǔ)
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行
互聯(lián)網(wǎng)金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了,世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行建立在美國(guó),也就是美國(guó)亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。但是由于西方國(guó)家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善,因此在西方國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有真正的發(fā)展起來。而在我國(guó)由于金融市場(chǎng)的弊端存在,傳統(tǒng)金融主體對(duì)于資源配置的基礎(chǔ)性作用并沒有得到很好的實(shí)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了市場(chǎng)的需要,因此發(fā)展迅速,成為我國(guó)金融發(fā)展的重要一極。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因
在我國(guó),互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場(chǎng)的綜合效用。首先是市場(chǎng)對(duì)于資金的需求量非常大,而能夠獲得資金的渠道非常有限,有調(diào)查顯示,在2015年我國(guó)需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上,而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持,政策的支持和各級(jí)政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)。再次是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動(dòng)客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭給資本市場(chǎng)帶來了巨大的變化,資本的流動(dòng)變得更加便捷和迅速,資源配置的效率也變得更加的快捷,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
(一)銀行的中介地位受到影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的,因此在資金流動(dòng)的過程中時(shí)間和空間的限制被降低到最低,銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代,銀行的支付功能被不斷的降低,互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷,并逐漸快速的占領(lǐng)市場(chǎng)份額,銀行在支付端的優(yōu)勢(shì)被逐漸抵消。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了銀行的功能缺陷
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用,互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中,銀行對(duì)于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標(biāo)信息,但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,客戶的相關(guān)性信息都能夠得到運(yùn)用,利用大數(shù)據(jù)分析,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對(duì)于客戶習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求,并定制最適合的服務(wù)形式,這樣既能夠有效的利用資金,又能夠完美的實(shí)現(xiàn)客戶的需求和期望。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來動(dòng)力
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場(chǎng)發(fā)展帶來了活力,但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快,這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場(chǎng)之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶為重點(diǎn)的服務(wù)中來?;ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘,如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn),那么金融市場(chǎng)的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對(duì)措施來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力。
三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
(一)商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略
在如何激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級(jí),在服務(wù)客戶群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力,比如中國(guó)工商銀行的“融e 購(gòu)、融e 聯(lián),融e行”三大平臺(tái),分別在電商、通信和直銷銀行方面進(jìn)行突破,構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系,成果顯著。在不斷的實(shí)踐后發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了巨大的變化,通過銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加,商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語(yǔ)權(quán)。
(二)銀行加快線上線下的融合
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì),而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗(yàn)方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時(shí)也在不斷的進(jìn)行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國(guó)的各項(xiàng)政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合,希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競(jìng)爭(zhēng)充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和潛力。
四、未來發(fā)展建議
雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新,并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn),但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢(shì),銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。
(一)維護(hù)二者共存的市場(chǎng)局面
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善,而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)占市場(chǎng),以目前的金融安全環(huán)境來說,會(huì)給市場(chǎng)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定,又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,二者和諧共生。
(二)控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求,同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性,風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生,雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用,但是這仍然不能使得這種風(fēng)險(xiǎn)明顯的降低,因此如何有效的對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是一個(gè)重要的課題。
(三)加強(qiáng)合作,不斷進(jìn)行創(chuàng)新
目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)沒有得到根本性的改變,目前如何中和二者的優(yōu)勢(shì),并實(shí)現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非???,但是任何一項(xiàng)產(chǎn)品的質(zhì)量和市場(chǎng)接受程度都要接受市場(chǎng)的檢驗(yàn),滿足市場(chǎng)的多方面需求,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢(shì),而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場(chǎng)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì),這二者的結(jié)合將毫無疑問的為未來我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。
參考文獻(xiàn):
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近年來,伴隨著房地產(chǎn)相關(guān)政策的出臺(tái),以中介市場(chǎng)為代表的系列傳統(tǒng)意義上的古典模式被取代已是必然。
【關(guān)鍵詞】
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng);房地產(chǎn)金融
本文將從現(xiàn)階段行情出發(fā),將房地產(chǎn)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,以大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端為基礎(chǔ)形成嶄新的房地產(chǎn)平臺(tái)形式從而更好的服務(wù)于房地產(chǎn)商與廣大消費(fèi)者。關(guān)鍵詞:房地產(chǎn);房地產(chǎn)金融;大數(shù)據(jù);B2C;信息不對(duì)稱
一、房地產(chǎn)金融發(fā)展歷程及現(xiàn)狀回顧
1.房地產(chǎn)與房地產(chǎn)金融概述。
(1)房地產(chǎn):房地產(chǎn)包括房產(chǎn)和地產(chǎn),它包含了土地及其上方建筑還有衍生物的權(quán)利,是種客觀存在的物質(zhì)形態(tài)。因?yàn)樽陨頍o法可移動(dòng)的特點(diǎn),又叫做“不動(dòng)產(chǎn)”,其中包括建筑、土地和房地合一三大類。(2)房地產(chǎn)金融:總的來說,房地產(chǎn)業(yè)需要很強(qiáng)的金融流動(dòng),所以房地產(chǎn)金融是指在房地產(chǎn)商從構(gòu)思、審批、動(dòng)土、銷售到流通的途徑中,以流通貨幣和信用擔(dān)保為條件進(jìn)行的籌融資及相關(guān)金融服務(wù)的的總稱。(3)聯(lián)系:房地產(chǎn)作為房地產(chǎn)金融發(fā)展的實(shí)體構(gòu)造,是推動(dòng)其產(chǎn)生作用和意義的重要組成部分;相對(duì)的,房地產(chǎn)金融說到底只是一種工具、一雙翅膀,少不了鳥兒健壯的體魄,是它的助推器,二者相互依存,榮辱與共。
2.我國(guó)房地產(chǎn)金融歷史進(jìn)程。
第一階段:停滯到改革開放前。在當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,城市住房依據(jù)家庭人口由國(guó)家控制分發(fā)。此時(shí)的房地產(chǎn)資金的循環(huán)被切斷,表現(xiàn)為高付出、低回報(bào)的趨勢(shì)。土地歸屬國(guó)家,國(guó)家分配住房,所以像出租、抵押、買賣這樣的情況鮮少出現(xiàn),因此房地產(chǎn)交易可以說不存在,那么又從哪談房地產(chǎn)金融呢?第二階段:發(fā)展于改革開放后。后,我國(guó)將有關(guān)建筑出售、提租、補(bǔ)貼等問題系統(tǒng)改革,明確提出城鎮(zhèn)改革住房投資、建設(shè)以及分配制度的總體設(shè)想。部分銀行開始支持住房制度改革,開展住房信貸業(yè)務(wù)。至此,房地產(chǎn)開始出現(xiàn)金融因子。
3.現(xiàn)階段我國(guó)房地產(chǎn)現(xiàn)狀。
2014年中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)走向拐點(diǎn),因還款壓力增大以及資金鏈斷裂,常州,北京等地紛紛降價(jià)。以新鄉(xiāng)為例,價(jià)格雖然不高,但和幾乎所有的三四線城市一樣房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)供應(yīng)過剩,存在一定的泡沫。其次,新鄉(xiāng)房地產(chǎn)中介市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一的調(diào)研,特征是中介企業(yè)數(shù)量多,規(guī)模小,市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低,中介市場(chǎng)存在過度宣傳,虛假宣傳,甚至是商業(yè)欺詐,因此消費(fèi)者難以在烏煙瘴氣的中介市場(chǎng)中找到自己中意的房子。
二、房地產(chǎn)金融發(fā)展的價(jià)值、可行性
1.價(jià)值。
該課題將房地產(chǎn)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,以大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端為基礎(chǔ)。模式創(chuàng)新,適應(yīng)時(shí)展潮流。在營(yíng)銷方面,面對(duì)傳統(tǒng)的廣告營(yíng)銷的漠然,房地產(chǎn)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為了營(yíng)銷的有力突破口。同時(shí)依托大數(shù)據(jù)技術(shù),它既能提供給企業(yè)以寶貴的客戶信息又能給消費(fèi)者提供良好的客戶體驗(yàn)。不論在學(xué)術(shù)還是實(shí)踐中都有很高的價(jià)值。
2.可行性。
該課題是目的是要建立有別于傳統(tǒng)房地產(chǎn)信息咨詢模式的一種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)模式。它在信息采集和處理中利用傳統(tǒng)科學(xué)方法和大數(shù)據(jù)相結(jié)合的方法,便于項(xiàng)目的深入推進(jìn)。通過查詢研究發(fā)現(xiàn),資歷較深的是中介,而在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)上比較成熟的是樂居、58同城等,而以專門性的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)做房地產(chǎn)咨詢平臺(tái)的的還屬于空白。
三、金融市場(chǎng)下房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展策略
1.完善相關(guān)法律條文,加強(qiáng)引導(dǎo)調(diào)節(jié)。
(1)規(guī)范房地產(chǎn)企業(yè)金融活動(dòng),加強(qiáng)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)監(jiān)管。在保持房地產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展同時(shí),加大相關(guān)銀行信貸監(jiān)管力度,引導(dǎo)其積極拓展業(yè)務(wù)。(2)逐步建立、完善房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的公共服務(wù),加快建設(shè)個(gè)人征信管理體系。(3)為了適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展,監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極探索合理有效的監(jiān)管方式,促進(jìn)房地產(chǎn)與監(jiān)管體制合理兼容。
2.積極鼓勵(lì)房地產(chǎn)金融創(chuàng)新衍生產(chǎn)品。
大方面來看,金融創(chuàng)新衍生產(chǎn)品創(chuàng)新為房地產(chǎn)金融市場(chǎng)帶來了包括各種房地產(chǎn)股權(quán)、債券、基金、信托證券、抵押貸款、可轉(zhuǎn)換證券等的發(fā)展機(jī)遇。因此,我國(guó)應(yīng)在進(jìn)一步完善傳統(tǒng)四大銀行信貸渠道的基礎(chǔ)上強(qiáng)勢(shì)推出多元的房地產(chǎn)融資產(chǎn)品和渠道。3.大力發(fā)展房地產(chǎn)金融市場(chǎng)中介。作為溝通百姓和房商的橋梁,中介必不可少,但我們應(yīng)致力于建立層次豐富的金融機(jī)構(gòu)體系,并在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上減少實(shí)地資源和人力物力的無效投入,最大化的利用互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到互利最大效益。
四、房地產(chǎn)金融產(chǎn)生和持續(xù)的意義
1.學(xué)術(shù)意義。
(1)要解讀中國(guó)經(jīng)濟(jì)必先解決中國(guó)房地產(chǎn),房地產(chǎn)做為中國(guó)GDP的重要組成部分,對(duì)GDP增長(zhǎng)和地方財(cái)政都有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值。(2)在房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行的B2C模式嘗試,在信息采集中引入大數(shù)據(jù)技術(shù),是一種商業(yè)模式的創(chuàng)新,和房地產(chǎn)未來生態(tài)體系的探索,有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值。
2.應(yīng)用價(jià)值。
(1)聯(lián)網(wǎng)除了給我們提供信息還帶來了噪音,消費(fèi)者和房企在互聯(lián)網(wǎng)上搜尋信息時(shí),會(huì)花大量的時(shí)間用在信息的篩選上,而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以使房企和消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的精準(zhǔn)信息交流。(2)該課題致力于將房地產(chǎn)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,催化出房地產(chǎn)的B2C模式。它有別于傳統(tǒng)的房地產(chǎn)信息與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為媒介,大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)為工具,來解決兩個(gè)問題:a房地產(chǎn)與消費(fèi)者的信息不對(duì)稱。b推動(dòng)房地產(chǎn)由以產(chǎn)品和市場(chǎng)為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?。?)房地產(chǎn)企業(yè)與消費(fèi)者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,這種不對(duì)稱造成了房企與消費(fèi)者之間的損失,對(duì)此,這種新型的溝通方式不失為一種公平、互惠的上上策。
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【關(guān)鍵詞】信息技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展模式;新
一、背景
當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高度發(fā)展,信息化已經(jīng)逐漸滲透到各行各業(yè)。如今,新型的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也已開始使傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式發(fā)生變革,衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一金融新領(lǐng)域?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在隨著信息技術(shù)不斷發(fā)展的同時(shí)也有效推動(dòng)了金融的發(fā)展,使金融在新興領(lǐng)域得以擴(kuò)張、金融的傳統(tǒng)方式也得以改變,優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式,促使了當(dāng)前信息時(shí)代的金融變革。金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面,而傳統(tǒng)的金融模式早已不能滿足如今社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需要,金融行業(yè)急需改變當(dāng)下踟躕不前的困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來,互聯(lián)網(wǎng)金融以其低廉的成本、支取的快速以及其無抵押的方式得以快速發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),不僅豐富了金融界的產(chǎn)品,而且使更多的民眾能夠享受到便利的金融服務(wù)。筆者通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念以及中國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,分析了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式,并對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提出了合理建議。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念精析
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展積極推動(dòng)了金融的發(fā)展,深刻地改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式,促使了當(dāng)前信息時(shí)代的金融變革?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。更加精確地說,互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融體系的有效結(jié)合,依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等在便利的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能性金融及其服務(wù)系統(tǒng),涵蓋了建立于互聯(lián)網(wǎng)上的金融市場(chǎng)系統(tǒng)、金融組織系統(tǒng)、金融服務(wù)系統(tǒng)、金融產(chǎn)品系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)等,并且具有普惠金融信貸體系、金融信息體系、金融平臺(tái)和金融碎片等不同于傳統(tǒng)金融的新型金融產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過其主體――金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為廣大用戶提供完善的操控界面,用戶可通過該界面來享受便利的金融服務(wù)。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展,新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場(chǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品,為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快,這就大大增加了金融服務(wù)的信息公開度與透明度,這也在一定程度上降低了金融服務(wù)的成本,并有效緩解了金融交易雙方的信息不對(duì)稱程度。
三、淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)方面:①互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化;②互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富;③互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)??焖侔l(fā)展與壯大。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融股的不斷發(fā)展與完善,當(dāng)前,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已出現(xiàn)了多種模式,呈現(xiàn)出多元化。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包涵了六種模式:傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方金融服務(wù)品臺(tái)。而這六種模式恰恰也正是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段發(fā)展過程中涉及的主要模式。其中,傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式是指各大銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)依托建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上理財(cái)投資、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上資金借貸、保險(xiǎn)交易及其提供的相關(guān)信息服務(wù)等傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過電子商務(wù)交易而產(chǎn)生的海量非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù),它可以通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析與挖掘,為資金需求者提供資金融通的服務(wù)模式。第三方支付平臺(tái)是指通過電子商務(wù)交易中與國(guó)內(nèi)外各個(gè)銀行簽約的第三方支付平臺(tái)來解除買賣雙方的信息不對(duì)稱問題而為交易雙方提供的用以支付的服務(wù)模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金供需雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金借貸的模式。眾籌,是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示項(xiàng)目及創(chuàng)意,同時(shí)進(jìn)行資金募集、提供回報(bào)的模式。第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式是指建立在第三方金融服務(wù)平臺(tái)上借以銷售金融產(chǎn)品或者為銷售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富
近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)向金融網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域逐漸滲透的過程中體現(xiàn)出的金融交易成本的降低、金融交易過程中信息的不對(duì)稱程度的降低以及金融交易效率的提高等優(yōu)勢(shì)的日益展現(xiàn),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式也正在不斷地得到創(chuàng)新及豐富。這些模式在內(nèi)容上的創(chuàng)新與豐富主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。首先體現(xiàn)在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)方面,當(dāng)前,銀行開展的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“線下申請(qǐng),線下審批,線上發(fā)放”經(jīng)過“銀行與電子商務(wù)的有機(jī)體”發(fā)展出了“銀行自建電商服務(wù)平臺(tái)”;其次,在第三方支付創(chuàng)新上,已由過去單獨(dú)的第三方支付方式、有擔(dān)保方的第三方支付方式創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付體系和保險(xiǎn)、基金合作等能進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容;最后,在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上,由過去只起信息中介作用的平臺(tái)創(chuàng)新地發(fā)展出了P2P平臺(tái)與線下?lián)C(jī)構(gòu)合作的新方式。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)??焖侔l(fā)展與壯大
2016年馬上就要過去,在我國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、開放性金融體系不斷完善的大背景下,盡管面臨許多階段性問題,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也日趨嚴(yán)格,互聯(lián)網(wǎng)金融整體仍處于規(guī)范化發(fā)展、蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)之中。BAT等巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融,在征信、眾籌、支付、消費(fèi)金融等領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力,致力于滿足多層次、多樣性的金融服務(wù)需求;另一方面,隨著中國(guó)人民銀行及銀監(jiān)會(huì)不斷發(fā)文,制度環(huán)境得以不斷完善,優(yōu)勝劣汰加劇,行業(yè)格局正在悄悄變化中。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心《2016年(上)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》。2016上半年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場(chǎng)發(fā)生的投融資案例共計(jì)174起,獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家,融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面,與2015年同期數(shù)據(jù)相比,2016上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資規(guī)模增長(zhǎng)達(dá)337%以上,并已經(jīng)達(dá)到2015全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資總額944億元的64.61%,單筆投融資額上升明顯。
1.移動(dòng)支付
中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈主要包括電子商務(wù)型、互聯(lián)網(wǎng)型和手機(jī)廠商型。其中,電子商務(wù)型包括支付寶、新浪支付、京東支付、QQ錢包、百度錢包、易付寶及網(wǎng)易寶等;互聯(lián)網(wǎng)型包括快錢、匯付天下、易寶支付、銀聯(lián)在線支付等;手機(jī)廠商型包括蘋果支付、小米支付、華為支付等。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,2016年第一季度交易規(guī)模達(dá)62011億元,第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元,環(huán)比增長(zhǎng)率51%。2016年國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。
2.P2P網(wǎng)貸
據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,2016年上半年P(guān)2P收益率持續(xù)下降,P2P也已從瘋狂膨脹期過渡到理性調(diào)整期。
3.眾籌
據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,2016年1月,眾籌模式共新增項(xiàng)目3358個(gè),成功籌資10.26億元;2016年6月,眾籌模式共新增項(xiàng)目7042個(gè),成功籌資14.97億元。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來發(fā)展趨勢(shì)
當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)新點(diǎn),并在不斷取得突破?;ヂ?lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展,新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場(chǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品,為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快,這就大大增加了金融服務(wù)的信息公開度與透明度,這也在一定程度上降低了金融服務(wù)的成本,并有效緩解了金融交易雙方的信息不對(duì)稱程度。從未來發(fā)展趨勢(shì)來看,互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)匯集各類數(shù)據(jù),突破現(xiàn)有常規(guī)壁壘,并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了統(tǒng)一的信用環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融所含有的海量信息可以緩解原本不對(duì)稱的信息狀態(tài),在金融業(yè)范圍內(nèi),務(wù)必要構(gòu)建生態(tài)圈,創(chuàng)造出服務(wù)性的一體性品牌。
筆者分析后認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來將會(huì)有六大發(fā)展趨勢(shì):趨勢(shì)一是各方角逐,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益成熟,在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日益激烈,除了最先加入的BAT,未來將會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入戰(zhàn)斗行列;趨勢(shì)二是移動(dòng)化,未來互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)役最為激烈的戰(zhàn)場(chǎng)將會(huì)發(fā)生在移動(dòng)端,移動(dòng)支付的滲透率將會(huì)繼續(xù)上升;趨勢(shì)三是模式創(chuàng)新,更多類型的創(chuàng)新將會(huì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,服務(wù)模式的創(chuàng)新將會(huì)成為驅(qū)動(dòng)力;趨勢(shì)四是大數(shù)據(jù),通過收集用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用、消費(fèi)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是未來的主要趨勢(shì);趨勢(shì)五是市場(chǎng)下沉,互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)在地域上縱深發(fā)展,從一線城市向二三線城市延伸,成為普惠金融;趨勢(shì)六是強(qiáng)化監(jiān)管,互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管政策將會(huì)加速出臺(tái)。
而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)模式的發(fā)展趨勢(shì)分析如下:對(duì)于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付,NFC和工具+將會(huì)成為移動(dòng)支付的主力,支付安全性的需求使得NFC支付在未來會(huì)有更為廣闊的發(fā)展空間,工具+使移動(dòng)支付告別了單一支付工具功能,打通消費(fèi)、理財(cái)與工具三大觸點(diǎn),覆蓋領(lǐng)域進(jìn)一步加大;對(duì)于銀行互聯(lián)網(wǎng)化,發(fā)展趨勢(shì)主要是利率市場(chǎng)化、客戶群體年輕化、電子商務(wù)普及化以及非金融企業(yè)入局,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加?。粚?duì)于P2P網(wǎng)貸,未來的發(fā)展趨勢(shì)主要是銀行介入,第三方支付Y金托管渠道被取消;平臺(tái)轉(zhuǎn)型,深耕專業(yè)市場(chǎng),垂直細(xì)化替代包攬模式;優(yōu)勝劣汰,借助監(jiān)管與市場(chǎng)之手淘汰大部分平臺(tái);產(chǎn)業(yè)集群,以P2P業(yè)務(wù)為中心,形成上下游配套協(xié)作產(chǎn)業(yè);監(jiān)管日益完善;對(duì)于眾籌,其發(fā)展趨勢(shì)主要是規(guī)模增大、監(jiān)管加強(qiáng)、垂直化、互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品創(chuàng)新等;對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),其發(fā)展趨勢(shì)主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品向個(gè)性化和定制化方向發(fā)展,機(jī)構(gòu)壯大,保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大,銷售渠道多樣化。
在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融幾大模式各自發(fā)展的同時(shí),也將彼此促進(jìn),共同發(fā)展。在未來的創(chuàng)新發(fā)展中,互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)吸納更加廣闊的金融客戶群體,爭(zhēng)取更加廣闊的市場(chǎng)。同時(shí),在互聯(lián)網(wǎng)輔助下的金融行業(yè)也會(huì)與常規(guī)金融緊密聯(lián)系,并相互融合,使金融業(yè)蓬勃發(fā)展。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新與建議
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新
在當(dāng)今社會(huì),任何產(chǎn)業(yè)想要長(zhǎng)久興盛不衰就必然要不斷發(fā)展與創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外?;ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì),并不斷創(chuàng)新。其創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)基于以下三個(gè)方面。
1.提高客戶體驗(yàn)性
互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于能夠?yàn)閺V大用戶提供極為方便和快捷的服務(wù),讓金融真正的實(shí)現(xiàn)了無時(shí)無刻、隨時(shí)隨地為客戶提供服務(wù)的美好設(shè)想。因此,讓用戶享受到更加完美的服務(wù)正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的關(guān)鍵所在。
2.提高金融運(yùn)行效率
互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為手段,使金融服務(wù)更為迅速地滿足廣大客戶的需要,同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融通過提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)而提高金融的運(yùn)行效率,降低金融運(yùn)行的成本。
3.金融信息透明化
互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)與信息處理能夠有效地消除借貸雙方的信息不對(duì)稱性,使信息公開化,大大地加深了借貸雙方相互了解的程度,從而使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息更加公開透明。這一點(diǎn)也應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來應(yīng)當(dāng)竭力改進(jìn)與創(chuàng)新之處。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的建議
1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理,提高其發(fā)展效率
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展,然而我國(guó)對(duì)其的管理的確實(shí)反映出我國(guó)的管理力度并未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。為此,我國(guó)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的管理規(guī)則進(jìn)行管理,并側(cè)重在利用互聯(lián)網(wǎng)特有的優(yōu)勢(shì)提升其核心業(yè)務(wù)的價(jià)值。
2.進(jìn)一步發(fā)展、整合及完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及內(nèi)容
針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式如第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化之間的交叉與存在的問題,我國(guó)應(yīng)針對(duì)其模式特點(diǎn)做好整合工作,比如深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化等金融體系改革以提高商業(yè)銀行的利率。其次,在互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展方面,我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開放力度,以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新。而對(duì)于P2P網(wǎng)貸存在的不完善問題,我國(guó)應(yīng)通過建立和加強(qiáng)保險(xiǎn)體系建設(shè)以強(qiáng)化信用體系建設(shè)以進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的發(fā)展與完善。
參考文獻(xiàn):
[1]王曙光,張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新[J].吉林:長(zhǎng)白學(xué)刊,2014
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響措施
隨著當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)應(yīng)用的不斷拓展,各個(gè)行業(yè)都發(fā)生了較大的變化,對(duì)于金融行業(yè)而言也是如此,傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)的影響下,衍生出了一種新型的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融,這種互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的影響,這一點(diǎn)在商業(yè)銀行角度表現(xiàn)得更為明顯,基于商業(yè)銀行角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就具備著較強(qiáng)的研究?jī)r(jià)值。
1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
基于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來說,其已經(jīng)呈現(xiàn)出了多方面的發(fā)展趨勢(shì),比如當(dāng)前比較常見的就有互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、線上融資等,這些都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要組成部分,其具體的發(fā)展形勢(shì)如下。
(1)互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付主要就是指并非依賴于銀行而進(jìn)行資金的支付,主要由獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),并且在此基礎(chǔ)上,和各個(gè)銀行構(gòu)建交易支付平臺(tái),進(jìn)而也就能夠達(dá)到網(wǎng)上支付的目的?;谶@種互聯(lián)網(wǎng)支付方式來看,其還具備著較為理想的“快捷支付”特點(diǎn),能夠充分體現(xiàn)出快捷性和安全性,當(dāng)前已經(jīng)被人們廣泛應(yīng)用。
(2)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。營(yíng)銷可以說是企業(yè)發(fā)展比較核心的一個(gè)方面,這一點(diǎn)對(duì)于金融行業(yè)來說也不例外,基于這種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用同樣也是不可或缺的一個(gè)重要組成部分,比如在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用較為廣泛的大眾理財(cái)就是一種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式,其能夠較好地實(shí)現(xiàn)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品以及其他類型產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售;此外,對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展來看,創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)同樣也已經(jīng)成為極為重要的一種網(wǎng)上營(yíng)銷模式,并且也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了新的發(fā)展點(diǎn)。
(3)線上融資。對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看,線上融資的出現(xiàn)同樣發(fā)揮出了較強(qiáng)的積極作用,尤其是對(duì)于各個(gè)金融企業(yè)來說,其已經(jīng)成為比較重要,也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應(yīng)用中,當(dāng)前比較常見的主要就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資以及電商小貸等。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊結(jié)合
當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,其對(duì)于商業(yè)銀行造成的影響和沖擊是極為突出的,這種互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行造成的不良影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)層面。
(1)在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中第三方支付的不斷發(fā)展和成熟,其對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)造成一定的影響和沖擊。從業(yè)務(wù)層面來看,這種第三方支付必然會(huì)取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的作用,比如支付寶、微信支付等都在一定程度上體現(xiàn)出了較強(qiáng)的應(yīng)用實(shí)效性,進(jìn)而也就影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的占比,數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付交易量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易量。
(2)在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。從資金結(jié)算方面來看,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,其同樣也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了較大的影響和沖擊,當(dāng)前人們?cè)谶M(jìn)行資金結(jié)算時(shí),往往通過手機(jī)或者是支付寶的方式進(jìn)行處理,進(jìn)而也就減弱了商業(yè)銀行在該方面的影響,很多支付行為都可以獨(dú)立進(jìn)行,如此也就對(duì)原有的資金結(jié)算體系造成了沖擊,傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的地位受到了影響。此外,這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的資金結(jié)算方式體現(xiàn)出的移動(dòng)支付特點(diǎn)更是得到了廣泛運(yùn)用,也在較大程度上方便了人們的生活,甚至可以直接脫離銀行賬戶存在,其影響是比較突出的。
(3)在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)作過程中,理財(cái)業(yè)務(wù)同樣也是極為重要的一個(gè)方面,這種理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)是極為突出的,但是,隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展,這種理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)受到一定的沖擊和影響,相當(dāng)多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類型的出現(xiàn)也給予了人們更多的選擇,進(jìn)而也就起到了分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的效果,必須要引起傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理人員的高度重視,減弱其不良影響,避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益受損。
(4)在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看,其服務(wù)型和客戶體驗(yàn)性更強(qiáng),更為關(guān)注客戶的內(nèi)心需求,并且也體現(xiàn)出了較為明顯的開放式和交互式特點(diǎn),更受客戶歡迎,從這一方面來看,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)方式明顯存在著一定的缺陷和不足,導(dǎo)致兩者出現(xiàn)了明顯的偏差,進(jìn)而可能造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行失去一定的客戶資源。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策
基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的模式,傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想取得較好的發(fā)展,就必須要積極適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì),并且結(jié)合相應(yīng)的發(fā)展趨勢(shì)采取恰當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行應(yīng)對(duì)和處理,其中比較有效地處理手段主要有以下幾項(xiàng)。
(1)重點(diǎn)把握高端客戶市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)極為迅猛,交易量也越來越高,但是其往往僅僅針對(duì)低端市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作,在高端客戶方面仍然難以取得較大的進(jìn)展,因此,高端客戶市場(chǎng)也就成為商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)把握的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)所在,也是商業(yè)銀行穩(wěn)健安全發(fā)展的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的今后發(fā)展和運(yùn)行過程中,應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注高端客戶的基本需求,并且在此基礎(chǔ)上采取切實(shí)有效的措施滿足于這些高端客戶群體的需求,確保其能夠信任商業(yè)銀行,進(jìn)而也就能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)不斷增長(zhǎng)的贏利點(diǎn)。從當(dāng)前高端客戶群體的相關(guān)業(yè)務(wù)中來看,雖然具體的業(yè)務(wù)數(shù)量并不是特別突出,但是交易額卻極為顯著,這也就需要商業(yè)銀行重點(diǎn)把關(guān),在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下,切實(shí)有效地提升對(duì)于該類客戶的掌握效果。
(2)充分發(fā)揮資產(chǎn)端市場(chǎng)方面的優(yōu)勢(shì)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在投資理財(cái)?shù)确矫骟w現(xiàn)出了較為明顯的發(fā)展趨勢(shì),也擠占了商業(yè)銀行的份額,但是其卻存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性,這一點(diǎn)同樣也成為商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在,其在資產(chǎn)端市場(chǎng)方面的優(yōu)勢(shì)能夠表現(xiàn)出較為理想的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,進(jìn)而體現(xiàn)出較強(qiáng)的安全性效果。眾所周知,商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是極為惡劣的一個(gè)方面,也是導(dǎo)致虧損問題產(chǎn)生的重要影響因素,基于這種風(fēng)險(xiǎn)的有效分析和控制也就值得引起人們的高度重視,互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠渥陨淼陌l(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)作模式,很難較為全面有效地控制各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素,進(jìn)而也就容易造成一些隱患問題的產(chǎn)生,而商業(yè)銀行卻不存在這一方面的問題,其能夠充分發(fā)揮自身在資產(chǎn)端市場(chǎng)方面的優(yōu)勢(shì),針對(duì)具體業(yè)務(wù)內(nèi)容及其相關(guān)因素進(jìn)行全面分析,進(jìn)而有計(jì)劃地規(guī)避其中涉及的各類風(fēng)險(xiǎn)問題,保障商業(yè)銀行運(yùn)作的安全。
(3)完善自身的管理機(jī)制,創(chuàng)新管理模式。為了更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì),商業(yè)銀行要想獲得更好地發(fā)展,取得更大的進(jìn)步,還需要首先從自身入手進(jìn)行完善,尤其是對(duì)于自身的管理機(jī)制和管理模式,更是需要進(jìn)行不斷地創(chuàng)新優(yōu)化,高效提升商業(yè)銀行在運(yùn)作過程中的流暢性,簡(jiǎn)化原有的業(yè)務(wù)辦理程序,保障相關(guān)工作的高效性和便捷性,避免因?yàn)榉爆嵉墓芾頇C(jī)制和運(yùn)行模式影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。
(4)注重傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合。對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說,其在發(fā)展中確實(shí)體現(xiàn)出了較為理想的優(yōu)勢(shì),這也就成為今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)的一個(gè)重要內(nèi)容,將互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行較好的結(jié)合升級(jí),也就能夠達(dá)到較強(qiáng)的盈利效果,并且還能夠在客戶體驗(yàn)方面體現(xiàn)出較強(qiáng)的優(yōu)化作業(yè),進(jìn)一步提升客戶對(duì)于商業(yè)銀行的滿意度,比如,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出來的交互性特點(diǎn)來說,就應(yīng)該在今后的商業(yè)銀行發(fā)展中引起足夠的重視,切實(shí)有效地提升商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的交互性特點(diǎn),進(jìn)而也就能夠保障具體工作的落實(shí)效果,提升服務(wù)質(zhì)量。
3結(jié)語(yǔ)
綜上所述,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前社會(huì)中的發(fā)展來看,其確實(shí)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了一定的影響和沖擊,商業(yè)銀行要想獲得較好的發(fā)展,也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對(duì)應(yīng)的措施,提升自身的服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)水平,保障自身的盈利效果。
參考文獻(xiàn)
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概況
互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融話題炙手可熱,社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各抒己見、自成一說,尚未作出一個(gè)被廣泛認(rèn)可的定義。在比較之下,作者認(rèn)為較為全面的一個(gè)定義援引自羅明雄、唐穎、劉勇的著作《互聯(lián)網(wǎng)金融》,“互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài),對(duì)原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及衍生出來的創(chuàng)新金融服務(wù)方式,具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)模式統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?!?/p>
互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起時(shí)間不長(zhǎng),但發(fā)展非常迅猛,當(dāng)前已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)成巨大影響,而且影響會(huì)日益縱深化,任何傳統(tǒng)金融單位即便是行業(yè)老大都絲毫不敢忽視和小覷這股浪潮的存在,小則成立新部門如電子商務(wù)部、互聯(lián)網(wǎng)金融部、多元?jiǎng)?chuàng)新中心,大則成立互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部以及專門的子公司來應(yīng)對(duì)這一趨勢(shì),并企圖在其中取得突破性發(fā)展。
縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀,盡管各方均對(duì)這一領(lǐng)域虎視眈眈并且也做出了有益嘗試,但整體上看業(yè)務(wù)模式處于初級(jí)形態(tài),互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并未全面爆發(fā)。目前以金融單位和互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的機(jī)構(gòu)處于最前沿,他們多采取強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享的方式共同開展業(yè)務(wù),創(chuàng)新業(yè)務(wù)形態(tài),引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮。最為突出代表的例如阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶,一經(jīng)上線,引發(fā)業(yè)內(nèi)不小的地震;阿里巴巴聯(lián)合平安、太平洋等大保險(xiǎn)公司推出車險(xiǎn),也為網(wǎng)民投保提供了巨大便利。但透過表面從深層看,當(dāng)前這些業(yè)務(wù)形態(tài)還比較簡(jiǎn)單,本質(zhì)上還是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化,余額寶是貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)化,網(wǎng)上車險(xiǎn)也是傳統(tǒng)車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售而已,相對(duì)內(nèi)涵豐富、想象無限的互聯(lián)網(wǎng)金融來說,還有巨大潛力和發(fā)展空間。
談到將來的發(fā)展趨勢(shì),需要重點(diǎn)搞清金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個(gè)概念,這兩者不是同一概念,前者是互聯(lián)網(wǎng)金融的最初發(fā)展形式,形象地做個(gè)比喻,金融互聯(lián)網(wǎng)只不過是將互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)事物擺放在一起,發(fā)生的是物理變化,事物之前的形態(tài)還清晰可辨;而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)事物融化在 一起,發(fā)生的是化學(xué)變化,產(chǎn)生的是渾然一體、煥然一新的新事物。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融更多地還是初級(jí)的形態(tài),金融機(jī)構(gòu)大多還是將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)產(chǎn)品宣傳或者銷售的渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)的開放、自由、創(chuàng)新的精神與傳統(tǒng)金融在多個(gè)領(lǐng)域、多個(gè)業(yè)務(wù)層面進(jìn)行碰撞,一方面會(huì)帶動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的變革與發(fā)展,另一方面會(huì)催生出新的業(yè)務(wù)形態(tài),從金融互聯(lián)網(wǎng)過渡到真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
保險(xiǎn)作為金融的三大支柱之一,在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之下也經(jīng)歷著巨大的變革。這一變革在保險(xiǎn)產(chǎn)品的變化上表現(xiàn)的最為突出。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從險(xiǎn)種上可以歸納為車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)五大類,產(chǎn)品費(fèi)率及產(chǎn)品形態(tài)受保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管,銷售渠道以渠道為主,導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異,無法滿足客戶多樣化的需求,產(chǎn)品創(chuàng)新受到很大抑制。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新得到了釋放和發(fā)揮,這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銷售的需要做出改變,即互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品;另一方面是互聯(lián)網(wǎng)和金融融合創(chuàng)新產(chǎn)生新的險(xiǎn)種,即互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品是指為滿足網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的需要而將原有的產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改變,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新過程概括來看主要有以下三種方式:一種是將保險(xiǎn)責(zé)任拆分化,使保險(xiǎn)責(zé)任清晰易懂,投保操作更加簡(jiǎn)單,比如將綜合意外險(xiǎn)拆分為航空意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等,同時(shí)保險(xiǎn)期間可以自由選擇,投保人可以根據(jù)自己的需要自由搭配選擇。第二種種是將投保過程實(shí)時(shí)互動(dòng)化,通過后臺(tái)的系統(tǒng)對(duì)接,客戶在網(wǎng)上填寫投保單后保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)反饋核保結(jié)果,投保更加快捷和透明。第三種是保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)化,將保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是萬(wàn)能和分紅壽險(xiǎn)包裝為理財(cái)產(chǎn)品,突出產(chǎn)品收益,滿足客戶互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>
目前互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本已經(jīng)覆蓋所有險(xiǎn)種,其中意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)以及理財(cái)型壽險(xiǎn)如萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化做的最為成功。健康險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜,醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)較多、界定困難,網(wǎng)絡(luò)銷售還不普遍,當(dāng)前網(wǎng)上銷售的大部分只是針對(duì)單一疾病而設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種。
互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)融合而產(chǎn)生的新險(xiǎn)種,是傳統(tǒng)保險(xiǎn)所沒有的,互聯(lián)網(wǎng)也不再僅是一個(gè)渠道功能,它是更高層次的金融創(chuàng)新,是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品才是將來的發(fā)展亮點(diǎn)和趨勢(shì)所在,它沒有固定的樣式,有無限拓展的空間。比如華泰保險(xiǎn)針對(duì)淘寶網(wǎng)推出的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),為買家退換貨的運(yùn)費(fèi)提供保障;陽(yáng)光保險(xiǎn)推出的網(wǎng)游險(xiǎn),承保的是游戲里的虛擬財(cái)產(chǎn),實(shí)現(xiàn)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的破冰;再比如安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合阿里推出的中秋賞月險(xiǎn),對(duì)中秋節(jié)賞月的天氣承保。
互聯(lián)網(wǎng)開放、包容的精神與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相結(jié)合,必然會(huì)創(chuàng)新出更多異彩紛呈的互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,滿足客戶多樣化的需求,這將是互聯(lián)網(wǎng)金融最有發(fā)展和最值得期待的地方。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下營(yíng)銷模式的創(chuàng)新
營(yíng)銷模式是指把商品通過某種方式或手段,送達(dá)至消費(fèi)者的過程,完成“制造流轉(zhuǎn)消費(fèi)者售后跟進(jìn)”這樣一個(gè)完整的環(huán)節(jié),是在營(yíng)銷過程中的各種方式、手段的總稱。
保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)營(yíng)銷模式以保險(xiǎn)人和銀保渠道為主。保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)公司的員工,與保險(xiǎn)公司簽訂的是合同,人員流動(dòng)頻繁、綜合素質(zhì)較低,銷售保險(xiǎn)過程中誤導(dǎo)問題嚴(yán)重,導(dǎo)致保險(xiǎn)人口碑較差,客戶對(duì)其存在嚴(yán)重的不信任,銷售越發(fā)困難。而銀保渠道要仰仗強(qiáng)勢(shì)的銀行,完全聽命于銀行的安排,渠道競(jìng)爭(zhēng)激烈、渠道費(fèi)用水漲船高,銷售業(yè)績(jī)卻日益下降。這兩種營(yíng)銷模式在當(dāng)前看來雖然貢獻(xiàn)了主要的保費(fèi)收入,但是利潤(rùn)空間不斷萎縮,增長(zhǎng)幅度越來越小,難以持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好為解決保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷困境提供了可行辦法,期初是僅把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)銷售渠道,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展,其優(yōu)越性日益彰顯,保險(xiǎn)公司已把互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)今后的主力發(fā)展方向,提升到公司的戰(zhàn)略層面。
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新必然要求營(yíng)銷模式進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新,一方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行遷移銷售,另一方面互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品日益涌現(xiàn),這樣必然促使?fàn)I銷模式進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的營(yíng)銷模式創(chuàng)新要從以下幾個(gè)方面著力。
在產(chǎn)品定位、組合銷售方面做好網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。首先,在選擇外部網(wǎng)絡(luò)渠道時(shí),要使產(chǎn)品定位和網(wǎng)站客戶群定位相一致。
在保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售過程中,特別要考慮網(wǎng)站的定位,有選擇地上線保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同網(wǎng)站的客戶群定位是不一樣的,其客戶群的年齡、性別、產(chǎn)品需求、消費(fèi)層次都有明顯差異,保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中,要使其產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群和網(wǎng)站的客戶群定位相一致,這樣才能取得良好的效果。比如在汽車類網(wǎng)站銷售車險(xiǎn)、母嬰類網(wǎng)站銷售兒童意外險(xiǎn)或疾病險(xiǎn)、旅行類網(wǎng)站銷售交通工具意外險(xiǎn)就是很好的選擇。
其次,優(yōu)化客戶體驗(yàn),為保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合銷售提供便捷。
客戶的需求往往不是單一的,對(duì)客戶相關(guān)需求的挖掘和展示,既優(yōu)化了客戶購(gòu)物體驗(yàn),又有效提升了銷售率。例如某旅行網(wǎng)站在銷售機(jī)票的同時(shí),提供航空意外險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)的購(gòu)買入口,客戶根據(jù)自己需要,只要將產(chǎn)品前面的復(fù)選框勾選上即實(shí)現(xiàn)了組合產(chǎn)品購(gòu)買,整個(gè)流程非常人性化。
充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),做好二次營(yíng)銷?;ヂ?lián)網(wǎng)即意味著信息化,這為數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)營(yíng)銷提供了便利。保險(xiǎn)不同于其他產(chǎn)品銷售,即使是利用外部渠道帶來的客戶,客戶信息也是一應(yīng)俱全,這為客戶二次營(yíng)銷提供了充分的便利,同時(shí)也有利于擺脫對(duì)外部渠道的依賴。保險(xiǎn)是終身需要的產(chǎn)品,意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等,需要根據(jù)自身年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)的變化不斷調(diào)整補(bǔ)充,即使險(xiǎn)種一樣,保障額度也可以再增加,所以理論上說任何一個(gè)客戶身上都蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)潛力和待挖掘的空間。況且通過二次營(yíng)銷留住一個(gè)客戶的成本遠(yuǎn)低于開發(fā)一個(gè)新客戶的成本,同時(shí)也會(huì)有效提高客戶的忠誠(chéng)度。所以保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)的信息化手段,對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析和挖掘,充分做好客戶的二次營(yíng)銷工作顯得彌足珍貴。
線上線下相結(jié)合,變革人管理方式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售相對(duì)傳統(tǒng)的人銷售模式優(yōu)勢(shì)明顯,隨著具有深度網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣的中青年一代逐漸成為保險(xiǎn)的主力客戶群,人銷售模式正加快退居次要地位,雖然不會(huì)完全消失,但是人員縮減是大勢(shì)所趨,加之當(dāng)前的人模式為世人詬病,這一模式越發(fā)難以為繼,上述問題都迫使保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人模式進(jìn)行變革。
另一方面,網(wǎng)絡(luò)銷售雖然發(fā)展迅猛、具有巨大優(yōu)越性,但是對(duì)一些復(fù)雜險(xiǎn)種還是有心無力,這為傳統(tǒng)人提供了生存空間。保險(xiǎn)公司可以將互聯(lián)網(wǎng)線上的便捷高效與人線下的專屬服務(wù)相結(jié)合,在復(fù)雜險(xiǎn)種投保、特殊情形下的投保、核保和理賠服務(wù)上做到線上線下相結(jié)合。而且可以借此機(jī)會(huì)對(duì)人管理方式做出變革,優(yōu)勝劣汰,競(jìng)爭(zhēng)上崗,選擇業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的營(yíng)銷員吸納為公司正式員工,納入公司正規(guī)管理,讓這部分人轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的線下服務(wù)隊(duì)伍,為互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷做有力的后臺(tái)支持。
充分發(fā)揮官網(wǎng)的服務(wù)功能,讓服務(wù)吸引客戶、留住客戶。最近的保險(xiǎn)網(wǎng)銷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,外部網(wǎng)絡(luò)渠道占據(jù)絕大部分銷售份額,而保險(xiǎn)公司自己官網(wǎng)的銷售卻少的可憐。從客戶的角度來看,外部網(wǎng)絡(luò)渠道類似線下的商超,消費(fèi)者可以在充分地甄選比較之后再購(gòu)買;而各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)則相當(dāng)于品牌專賣店,品種單一,首次購(gòu)買的客戶一般不會(huì)直奔專賣店,但在需要售后服務(wù)時(shí)會(huì)首先想到專屬品牌,服務(wù)做得好會(huì)促使客戶下次擯棄商超直奔專賣店。所以官網(wǎng)首先要突出其服務(wù)功能,借助官網(wǎng)的權(quán)威性和公信力,在保單驗(yàn)真、查詢,報(bào)案理賠、客戶節(jié)活動(dòng)、信息公告等方面做好客戶服務(wù)工作,使客戶認(rèn)可這一品牌,提高其忠誠(chéng)度,將客戶逐步從外部渠道引流到官網(wǎng)上購(gòu)買。這是一個(gè)長(zhǎng)期的過程,沒有前期良好服務(wù)的鋪墊就沒有后期的成功銷售。
一、中國(guó)何時(shí)迎來P2P監(jiān)管元年?
即將到來的2016年值得P2P行業(yè)的人士期待,這一年很可能成為中國(guó)P2P監(jiān)管的元年。這是由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策環(huán)境及行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)所決定的。
1.在政策層面,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)提升至國(guó)家戰(zhàn)略體系,這是P2P監(jiān)管亟待完善的重要驅(qū)動(dòng)力。
2.從P2P行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看,P2P已經(jīng)成為中國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分,構(gòu)建符合中國(guó)國(guó)情的監(jiān)管體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在要求。
3.從國(guó)外P2P監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)看,中國(guó)P2P行業(yè)已走到強(qiáng)化監(jiān)管的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。
二、英美P2P監(jiān)管的啟示
計(jì)算機(jī)世界研究院對(duì)100名P2P領(lǐng)域的研究人士所做的調(diào)研顯示,69.36%的研究人士認(rèn)為,從金融發(fā)展水平、金融監(jiān)管體制等因素比較,英國(guó)對(duì)P2P的監(jiān)管模式更值得中國(guó)P2P行業(yè)參考。
1.英國(guó)對(duì)P2P監(jiān)管的適度性有助于釋放中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新的積極性。
2.英國(guó)重視P2P平臺(tái)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持功效,這對(duì)亟需引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的中國(guó)而言,具有重要的啟發(fā)意義。
3.英國(guó)式的P2P平臺(tái)進(jìn)入機(jī)制更易于被中國(guó)P2P行業(yè)所接受。
4.英國(guó)的行業(yè)自律組織對(duì)中國(guó)P2P行業(yè)的監(jiān)管具有重要意義。
三、中國(guó)P2P監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)
為了更客觀地評(píng)估中國(guó)P2P監(jiān)管可能面臨的挑戰(zhàn),計(jì)算機(jī)世界研究院對(duì)100名P2P領(lǐng)域的專家進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查顯示,從研究者的角度看,中國(guó)P2P監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)主要來自以下幾個(gè)方面:
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)增加了監(jiān)管的難度。
2.立法滯后導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管出現(xiàn)“真空”。
3.征信體系落后導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)倍增。
4.監(jiān)管理念難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求。
5.中國(guó)投資者對(duì)P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。
四、中國(guó)P2P監(jiān)管何去何從?
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;獨(dú)立學(xué)院;金融專業(yè);課程體系改革
2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)元年”,移動(dòng)支出、眾籌、網(wǎng)貸、P2P、民主金融等概念如雨后春筍般冒出來并迅速普及。一時(shí)間,互聯(lián)網(wǎng)金融被賦予未來金融發(fā)展主流的定位。余額寶、小微金融服務(wù)集團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誕生之后,使金融銷售模式更具有現(xiàn)代化特點(diǎn),促進(jìn)了金融行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域中的飛速發(fā)展。準(zhǔn)確了解和把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì),并在此背景下找準(zhǔn)金融專業(yè)學(xué)生的定位,已成為目前獨(dú)立學(xué)院亟待解決的問題。與職業(yè)技術(shù)學(xué)院不同,獨(dú)立學(xué)院屬于本科層次的教育,金融學(xué)專業(yè)的人才既能勝任商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),又能具備個(gè)人自主從事金融理財(cái)服務(wù)職業(yè)的基礎(chǔ)與技能,實(shí)現(xiàn)就業(yè)與創(chuàng)業(yè)多元化。所以,我們首先必須清楚定位,適應(yīng)金融形勢(shì)的發(fā)展,突出獨(dú)立學(xué)院人才培養(yǎng)目標(biāo),參與就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
1.金融業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化、電子化發(fā)展。
2015年6月25日,作為國(guó)內(nèi)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行之一,背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服的浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行立足于服務(wù)小微,不做500萬(wàn)元以上的貸款。網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營(yíng),不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù),沒有分行、沒有柜臺(tái),純粹線上運(yùn)營(yíng),“是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行”。這種模式不受時(shí)間、地域限制,可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn),以更便捷的方式為客戶提供全天候的金融服務(wù)。民營(yíng)銀行的設(shè)立和全新的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)方式,對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。
2.基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)貸款發(fā)展迅速
大數(shù)據(jù)具有可實(shí)時(shí)性、可解釋性及數(shù)據(jù)準(zhǔn)確穩(wěn)定性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融其實(shí)質(zhì)就是對(duì)金融的大數(shù)據(jù)的重視和運(yùn)用。眾多的小微企業(yè),在企業(yè)貸款時(shí),銀行要求提供房產(chǎn)、購(gòu)車證明,用資產(chǎn)做抵押。而阿里金融則能夠借助技術(shù)手段,把碎片化的信息還原成對(duì)企業(yè)的信用認(rèn)識(shí),建立信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)進(jìn)行信用貸款。比如一個(gè)小工廠,用電量一直在持續(xù)攀升,阿里就認(rèn)為該工廠的業(yè)務(wù)很好,信譽(yù)就可以相應(yīng)調(diào)高。大數(shù)據(jù)能讓金融機(jī)構(gòu)更全面動(dòng)態(tài)化的了解小微企業(yè)的發(fā)展情況及其信用情況,解決雙方信息不對(duì)稱的問題。另外,金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)也在降低貸款成本、縮短流程及時(shí)間、進(jìn)行貸款產(chǎn)品開發(fā)及風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方面提供了很好的渠道。
3.借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),金融衍生工具迅速發(fā)展。
以保證金和杠桿交易為特征的金融衍生品,一直伴隨著金融創(chuàng)新而得到日新月異的發(fā)展,在全球金融市場(chǎng),每天成交的金融衍生合約交易金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)億美元。我國(guó)金融衍生產(chǎn)品也得到了快速發(fā)展,據(jù)統(tǒng)計(jì),截止2015年,我國(guó)銀行業(yè)的金融衍生產(chǎn)品交易數(shù)量達(dá)到兩千多種,各家銀行不斷推出新的衍生產(chǎn)品適應(yīng)客戶投資需求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,使得金融投資產(chǎn)品組合更加便利化和常態(tài)化,金融衍生工具已經(jīng)成為大眾化的投資工具。
二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)人才能力的新要求
1.樹立“互聯(lián)網(wǎng)+金融”融合的思維模式
金融行業(yè)并不是一個(gè)新興行業(yè),但互聯(lián)網(wǎng)卻是一個(gè)新出現(xiàn)的技術(shù)行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的大眾化,兩者的融合是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的選擇,這基于兩個(gè)行業(yè)在本質(zhì)上有同一性,都是流動(dòng)性、融通性。互聯(lián)網(wǎng)金融是在業(yè)務(wù)上能同時(shí)處理相關(guān)聯(lián)的資金流與信息流?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”需要既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)的跨界復(fù)合型人才,互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融其中的一點(diǎn)是用戶參與的差異性,這種差異導(dǎo)致如果只從傳統(tǒng)金融的角度去實(shí)施就會(huì)脫節(jié);但如果全從互聯(lián)網(wǎng)角度去體驗(yàn),在金融的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制上可能又會(huì)存在問題。所以無論互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員只具備金融背景或只是互聯(lián)網(wǎng)背景,都存在問題。
2.富有創(chuàng)新精神,多學(xué)科綜合應(yīng)用能力。
互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)科學(xué)創(chuàng)新的產(chǎn)物,網(wǎng)路金融新時(shí)代意味著自然科學(xué)和社會(huì)科學(xué)將會(huì)更加融為一體,金融與經(jīng)濟(jì)將會(huì)互相融合、互相促進(jìn),金融對(duì)人們經(jīng)濟(jì)生活的影響將會(huì)更加普及,突破時(shí)空的限制。因此,獨(dú)立學(xué)院要求培養(yǎng)的金融專業(yè)人才不可墨守成規(guī),要具備創(chuàng)新精神,同時(shí),要具備多學(xué)科綜合應(yīng)用的能力,能夠?qū)⒔鹑谂c統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、法學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等互相交叉的邊緣學(xué)科進(jìn)行融合,這是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)從業(yè)者所具備的素養(yǎng)的基本要求。
3.基本的外語(yǔ)及計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能。
互聯(lián)網(wǎng)金融是的金融邁向全球化、國(guó)際化的步伐加快。金融人才全球化趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng),要求金融人才熟悉國(guó)際金融理論慣例,具備熟練的外語(yǔ)技能和溝通能力的要求,同時(shí),適應(yīng)金融國(guó)際化要求,為金融市場(chǎng)電子化、信息化、工程化做準(zhǔn)備;要求金融人才熟練運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)工具,進(jìn)行文字編輯和大數(shù)據(jù)信息處理和計(jì)算。
三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)本科課程體系存在的問題
1.課程體系設(shè)計(jì)理念不明確,培養(yǎng)目標(biāo)沒有準(zhǔn)確定位。
金融學(xué)的學(xué)科隸屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)還是管理學(xué),這是學(xué)術(shù)界長(zhǎng)期爭(zhēng)論的話題,對(duì)金融學(xué)科發(fā)展定位不準(zhǔn)確,就會(huì)影響金融學(xué)課程體系的設(shè)計(jì)和人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位。經(jīng)濟(jì)學(xué)科和管理學(xué)科在課程設(shè)計(jì)和培養(yǎng)方面各具側(cè)重點(diǎn),需要在教學(xué)進(jìn)度設(shè)置時(shí)重點(diǎn)考慮,但目前我國(guó)高校金融學(xué)課程設(shè)計(jì)的目標(biāo)尚未明確。目前,我們金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)仍定位于傳統(tǒng)金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式的同時(shí),更會(huì)催生新型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及工作崗位。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,避免金融類人才培養(yǎng)目標(biāo)與金融行業(yè)發(fā)展的脫節(jié),人才培養(yǎng)目標(biāo)需要重新定位。
2.專業(yè)課程設(shè)置不合理。
專業(yè)課程設(shè)置不合理,未能跟上金融業(yè)的新發(fā)展。根據(jù)各大高校獨(dú)立院校網(wǎng)站以及相關(guān)資料整理出具有代表性的金融學(xué)專業(yè)的課程設(shè)置,可以看出,金融專業(yè)的課程設(shè)置大多圍繞傳統(tǒng)金融理論及業(yè)務(wù),同時(shí)定位于培養(yǎng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)人才,導(dǎo)致我們的教學(xué)內(nèi)容與現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重脫節(jié)。以商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的教學(xué)為例,我們?cè)诮虒W(xué)內(nèi)容及教學(xué)過程中,主要是以傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)為主,很少或幾乎不涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),甚至連網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都很少涉及。這充分說明了我們的教學(xué)內(nèi)容沒有與時(shí)俱進(jìn),以培養(yǎng)能跟上時(shí)代步伐的金融人才。
3.課程設(shè)置偏重理論教學(xué),輕視應(yīng)用能力培養(yǎng)
我國(guó)高校普遍存在專業(yè)定位及人才培養(yǎng)目標(biāo)不明確的問題,理論研究性人才培養(yǎng)與金融業(yè)基層應(yīng)用型人才培養(yǎng)方式和課程設(shè)置往往沒有明顯區(qū)別,人才培養(yǎng)缺乏特色目標(biāo),沒有根據(jù)金融市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)培養(yǎng)方案。造成高校培養(yǎng)的學(xué)生與市場(chǎng)需求脫節(jié)的原因,一方面是金融業(yè)產(chǎn)品研發(fā)與基層管理人才的缺乏,另一方面卻存在高校的大批金融學(xué)畢業(yè)生難以按期就業(yè)。金融學(xué)是應(yīng)用型很強(qiáng)的學(xué)科,脫離時(shí)間應(yīng)用價(jià)值的教學(xué)是舍本逐末,因此,金融學(xué)本科教學(xué)的基本目標(biāo)是將理論知識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)踐應(yīng)用的能力。但是目前獨(dú)立院校金融學(xué)教學(xué)普遍存在理論內(nèi)容龐雜、教學(xué)方式以灌輸為主、學(xué)生被動(dòng)聽課、缺乏主動(dòng)參與課堂的積極性、案例教學(xué)內(nèi)容較少、討論式或研究式教學(xué)學(xué)時(shí)偏少等問題,總體上缺失實(shí)踐教學(xué)的設(shè)計(jì)與能力培養(yǎng)。
四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)課程體系改革與優(yōu)化的具體措施
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)人才的需求熱度有增無減,從趨勢(shì)上看,對(duì)于懂得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)等基礎(chǔ)專業(yè)性人才和研發(fā)技術(shù)類人才是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才的兩大需求。獨(dú)立學(xué)院的金融人才培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)于適應(yīng)行業(yè)發(fā)展提出了新的需求。因此,我們需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融人才培養(yǎng)模式,走出一條適合獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)發(fā)展的新路徑。
1.改革教學(xué)內(nèi)容,豐富互聯(lián)網(wǎng)金融課程
從以上內(nèi)容看出,獨(dú)立學(xué)院金融課程內(nèi)容陳舊,過于重視理論知識(shí)學(xué)習(xí),沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新知識(shí)、新理論,在很大程度上限制了學(xué)生未來的就業(yè)空間。獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)的課程設(shè)置,不能再只是單一地以金融專業(yè)知識(shí)為主,要全方位疊加互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識(shí)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)源于傳統(tǒng)的行業(yè),從中不斷繁衍出嶄新的概念和模式。在課程設(shè)置上不能只是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能,而是需要增加基于互聯(lián)網(wǎng)金融思維和金融變革的相關(guān)課程,從而讓學(xué)生在掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的基礎(chǔ)上,更要掌握互聯(lián)網(wǎng)思維、創(chuàng)新和互聯(lián)互通等能力。優(yōu)化課程設(shè)置的同時(shí)改變傳統(tǒng)教學(xué)模式,創(chuàng)造開放的、交互性強(qiáng)的金融通才培養(yǎng)目標(biāo)。必須對(duì)現(xiàn)有的課程內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。首先,從金融崗位與工作實(shí)際出發(fā),增加或刪減課程內(nèi)容,在滿足學(xué)生發(fā)展需要的基礎(chǔ)上,完成對(duì)現(xiàn)有金融課程的調(diào)整。為了保證課程重構(gòu)的有效性,應(yīng)該加強(qiáng)教師的分工協(xié)作,使調(diào)整后的課程更加科學(xué)、合理。其次,組織金融專業(yè)教師積極開發(fā)現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融課程,例如P2P信貸、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式、互聯(lián)網(wǎng)融資、以及互聯(lián)網(wǎng)金融操作實(shí)務(wù)等,并積極運(yùn)用到實(shí)際教學(xué)當(dāng)中。最后,定期開展相關(guān)的研討會(huì)、座談會(huì),向?qū)W生介紹互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新產(chǎn)品、新知識(shí),使學(xué)生的知識(shí)體系不斷更新、完善,在提高綜合業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上,與企業(yè)實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接。
2.合理設(shè)置課程結(jié)構(gòu),強(qiáng)化微觀金融的應(yīng)用能力
在既定教育資源下,應(yīng)該適當(dāng)強(qiáng)化微觀金融,同時(shí)適當(dāng)?shù)臏p少宏觀內(nèi)容為主的基礎(chǔ)理論課程所占據(jù)的比重過大且存在重復(fù)交叉內(nèi)容,而公司金融、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)、信托與租賃、金融服務(wù)營(yíng)銷的與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和從業(yè)崗位密切相關(guān)的課程則被排斥在主修課程之外,課時(shí)凸顯不足。這種不合實(shí)際的專業(yè)課程結(jié)構(gòu)需要調(diào)整,進(jìn)以強(qiáng)化學(xué)生的實(shí)踐操作能力。目前為止,許多高校的金融專業(yè)依然按照行業(yè)分公來設(shè)置專業(yè)方向,比如按照商業(yè)銀行、證券投資、保險(xiǎn)等,這種專業(yè)方向設(shè)置的局限性很明顯,與當(dāng)代金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的趨勢(shì)不相符合,尤其與現(xiàn)階段金融工具與金融理論不斷創(chuàng)新不太適應(yīng),有鑒于此,合理設(shè)置專業(yè)課程結(jié)構(gòu),增加微觀金融內(nèi)容,強(qiáng)化微觀金融的應(yīng)用能力尤為重要。
3.調(diào)整課程比重,突出實(shí)踐操作能力
獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)教育主要培養(yǎng)的是高端技能型人才,獨(dú)立學(xué)院畢業(yè)生較少?gòu)氖陆鹑诶碚摴ぷ?,而是在各層?jí)金融機(jī)構(gòu)中從事服務(wù)工作。因此,獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)畢業(yè)生掌握必要金融和經(jīng)濟(jì)常識(shí)的同時(shí),更為重要的是要具備符合行業(yè)需求的專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng),然而現(xiàn)有的課程體系,在專業(yè)課中大部分課時(shí)用來開設(shè)理論課程和準(zhǔn)理論課,比如宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、證券基礎(chǔ)知識(shí)、證券投資學(xué)等,這類理論化的課程占到專業(yè)課總學(xué)時(shí)的一半以上,由于獨(dú)立院校教學(xué)總學(xué)時(shí)的限制,在具體教學(xué)中這種做法使得對(duì)于那些動(dòng)手操作技能訓(xùn)練和貼近實(shí)際崗位技能的課程,如商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作、金融產(chǎn)品營(yíng)銷、金融理財(cái)實(shí)務(wù)、金融禮儀等內(nèi)容安排不足。由于實(shí)訓(xùn)條件的限制,實(shí)訓(xùn)、實(shí)踐課程名不副實(shí),從而使得實(shí)踐教學(xué)效果大打折扣,學(xué)生的實(shí)際操作能力和就業(yè)技能并未有效提高。
4.以技能競(jìng)賽為抓手,優(yōu)化課程設(shè)置,實(shí)現(xiàn)賽、教、學(xué)的融合。
以技能競(jìng)賽為突破口,將技能季賽與課程優(yōu)化緊密結(jié)合,為課程體系優(yōu)化提供了源源不斷的動(dòng)力。技能競(jìng)賽規(guī)程反映了金融行業(yè)最新的發(fā)展趨勢(shì)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),學(xué)校通過吸取大賽項(xiàng)目的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn),重新修訂人才培養(yǎng)方案和課程標(biāo)準(zhǔn),圍繞“以賽促教、以賽促學(xué)”的教學(xué)理念,把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)工作崗位所需的專業(yè)技能和要求納入到日常教學(xué)。技能大賽都會(huì)突出關(guān)注行業(yè)崗位最新的技術(shù)規(guī)范,注重學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng),全方位多視角地考查師生技能、創(chuàng)新、應(yīng)變能力、溝通能力、心理素質(zhì)等。以技能競(jìng)賽為切入點(diǎn),既能促進(jìn)專業(yè)課程體系的與時(shí)俱進(jìn),又能讓獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)廣泛接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展趨勢(shì),真正實(shí)現(xiàn)了技能競(jìng)賽對(duì)教學(xué)改革的導(dǎo)向作用和賽、教、學(xué)的融合。
5.整合專業(yè)課程,增加金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容
當(dāng)前獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專業(yè)課程存在內(nèi)容重復(fù)交叉現(xiàn)象,以金融專業(yè)普遍開設(shè)的專業(yè)課程金融學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、證券投資學(xué)、投資銀行學(xué)為例,雖然教材版本不同,各自的側(cè)重點(diǎn)有所區(qū)別,但幾門課程教材中有關(guān)股票、債券、期貨、期權(quán)、證券投資基金的概念、特征及分類的內(nèi)容基本相同,內(nèi)容存在重復(fù)交叉,降低了教學(xué)效率。因此有必要對(duì)課程進(jìn)行整合,減少教學(xué)內(nèi)容的重復(fù),如可將這些課程中涉及相同的股票、債券、期貨、期權(quán)、基金等內(nèi)容,由教研室組織任課教師協(xié)商,確定在某一課程中統(tǒng)一講解,其他課程則重點(diǎn)講述各自的側(cè)重點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng),金融行業(yè)發(fā)展迅速,金融服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大,金融創(chuàng)新層出不窮,金融專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)的更新在不斷加快,金融行業(yè)對(duì)人才培養(yǎng)的要求也在不斷發(fā)生變化,這就要求獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)的課程體系適時(shí)作出調(diào)整和改革,以適應(yīng)市場(chǎng)對(duì)金融專業(yè)人才的需求。
6.獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)生就業(yè)導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變
獨(dú)立學(xué)院金融畢業(yè)生在就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期處于劣勢(shì)之中,互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,給獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在人才培養(yǎng)模式上,獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)必須要做出轉(zhuǎn)變。不要一味地只盯著傳統(tǒng)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司,而是更重視與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全方位的合作,達(dá)到雙贏的局面。在人才培養(yǎng)過程中,采取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立訂單式合作模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)基層業(yè)務(wù)崗位的需求進(jìn)行針對(duì)性的培養(yǎng)。并通過引入經(jīng)驗(yàn)豐富的企業(yè)講師來彌補(bǔ)獨(dú)立學(xué)院金融專業(yè)師資不足的缺陷,讓學(xué)生入校就能按照企業(yè)要求去培養(yǎng),真正實(shí)現(xiàn)一畢業(yè)就上崗。
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