消費金融發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：消費金融發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：消費金融；創(chuàng)新發(fā)展；服務(wù)經(jīng)濟

中圖分類號：F830.92 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（10）-0004-05

一、消費金融發(fā)展?fàn)顩r

當(dāng)前由于全球經(jīng)濟的低迷以及傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩等因素影響，我國三駕馬車中投資與出口都呈現(xiàn)出疲軟之態(tài)，而拉動內(nèi)需刺激消費成為經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑，并為消費金融的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（一）消費金融機構(gòu)較快發(fā)展

消費金融，從廣義上來講，主要包括四大領(lǐng)域：房貸、汽車金融、信用卡和消費貸款。目前，我國消費金融市場已形成由銀行、消費金融公司、汽車金融公司、小額信貸公司等參與的多元化消費金融業(yè)態(tài)。消費金融機構(gòu)在融資的便利性、及時性上更加優(yōu)越和快捷，一方面擴展了貸款的投放范圍，另一方面有效刺激需求，自身也得到了較快發(fā)展。

2015年末，我國共有25家汽車金融公司。汽車金融公司強化公司治理能力建設(shè)，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，進一步發(fā)揮促進汽車生產(chǎn)和銷售、滿足居民購車和升級換代需求等方面的功能作用，實現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。2015年，汽車金融公司累計發(fā)放經(jīng)銷商批發(fā)貸款6210.25億元，對應(yīng)車輛超365萬臺；累計發(fā)放零售貸款2572.87億元，對應(yīng)車輛近293萬臺；累計發(fā)放新能源汽車貸款21.21億元，同比增長94.94%，對應(yīng)車輛11592臺。

2015年末，我國共有12家消費金融公司，主要面向消費領(lǐng)域提供融資。消費金融公司充分發(fā)揮差異化金融服務(wù)優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將業(yè)務(wù)拓展至三四線城市，重點滿足消費者在耐用消費品、旅游、文化教育等多方面的信貸需求，提高了消費信貸產(chǎn)品的普惠性和可獲得性。2015年，消費金融公司累計服務(wù)客戶超過710萬人，累計發(fā)放貸款598.71億元。其中，5萬元以下的989萬筆，占全部貸款的94.05%。

（二）房地產(chǎn)信貸、網(wǎng)貸、信用卡快速增長

當(dāng)前房地產(chǎn)信貸的金額最大，遠遠超出汽車金融、信用卡和消費貸款。這與近年來我國房價持續(xù)高企，房屋總價要遠高于汽車、旅游、教育以及日常支出有關(guān)。截至2015年末，房地產(chǎn)人民幣貸款余額達到21.01萬億元，同比增長21%，個人購房貸款余額為14.18萬億元，同比增長23.2%。

隨著我國網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策及實施細則逐步落實，網(wǎng)貸行業(yè)不斷整合，行業(yè)總體呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務(wù)總體呈現(xiàn)擴張趨勢。截至2016年6月末，運營平臺2943家，貸款余額5957億元，比一季度末增加843億元，上半年累計發(fā)放貸款7393億元；運營平臺累計參與人數(shù)2833萬人，比一季度末增加474萬人。

2015年全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，同比增長10.25%；受理市場環(huán)境持續(xù)完善，全年銀行卡滲透率47.96%，比上年上升0.26個百分點。信用卡信貸規(guī)模繼續(xù)增長，授信總額7.08萬億，同比增長26.43% ；期末償信貸余額3.09萬億元，同比增長32.05%。

二、消費金融發(fā)展中面臨的問題

（一）消費觀念有待進一步轉(zhuǎn)變

從目前中國的現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)觀念還是主導(dǎo)著國人的行為。消費金融這種提前消費的觀念在中國還并不能被大眾群體接受。經(jīng)濟學(xué)的經(jīng)典理論認為，觀念的東西都有很大的 “剛性”，短期內(nèi)可以視為一個不變的量。從消費習(xí)慣上來看，中國人依然對“透支未來”持謹慎心理。

例如，我國信用卡的參與率高，這說明信用卡在城市居民家庭的日常生活中日益普及，有相當(dāng)一部分人群選擇信用卡作為日常支付的手段。但統(tǒng)計顯示，信用卡信貸負債額度比較低，占家庭每月平均支出總額的 13.5%，這一方面說明在日常消費中，信用卡的支付功能受到了渠道的限制，另一方面說明信用卡的信貸功能還沒有得到充分的發(fā)揮，當(dāng)前更多地是承擔(dān)支付的功能，其信貸功能仍有深度挖掘的空間。

汽車金融的參與率最低，僅有2.3%，金額也遠遠低于房貸，這可能是由于汽車本身價值相對較低，而且保值功能遠遠低于住房，多數(shù)家庭購買汽車僅僅為了消費，而不會像購買住房時具有投資的動機，所以在購買汽車時會傾向于選擇全額購買或者不購買。

（二）消費金融機構(gòu)需要加快創(chuàng)新步伐

目前，中國的消費金融公司處于起步階段，在發(fā)展中還面臨著一些困難和問題。一是法律法規(guī)障礙。雖然有關(guān)法規(guī)對消費金融公司的運行做了相關(guān)規(guī)定，但更加完善的法律體系和制度建設(shè)在短期內(nèi)還難以完成。由于面向中低收入群體的無擔(dān)保、無抵押消費貸款模式在我國實踐的時間較短，因此缺乏相關(guān)的例如借款人違約處理、客戶信用狀況查詢等體系和制度法規(guī)，還需要不斷完善和發(fā)展。

二是信用體系有待于進一步完善。信用體系落后的市場往往存在道德風(fēng)險，由于消費金融涉及的貸款量大、貸款人群的層次不高，收入相對較低，所以道德風(fēng)險就顯得尤為突出。面對道德風(fēng)險，金融系統(tǒng)往往采取提高貸款利率的方法降低損失，但這樣會引起另外一種風(fēng)險――逆向選擇，從而吸引了更多有信用瑕疵的群體，最終使得消費金融公司的借貸市場變成了“檸檬市場”。

三是消費金融公司面臨融資渠道窄、融資難等問題。消費金融公司按有關(guān)規(guī)定不能吸收公眾存款，除了自己的資本金之外，可以通過境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款以及經(jīng)批準發(fā)行金融債券進行融資。但這依然無法消除消費金融公司自身融資渠道窄、融資難的困境。

四是自身信貸體系不完善。一個具有良好風(fēng)險控制能力的金融機構(gòu)，一方面要具備雄厚的資金實力，同時還要有健全的風(fēng)險管理辦法。在市場優(yōu)勝劣汰規(guī)律的支配下，專業(yè)從事消費金融的公司由于處于起步階段，因此信用管理體系還不完善，很難與傳統(tǒng)銀行進行競爭。

五是產(chǎn)品定位有一定局限性。相對于其他金融信貸產(chǎn)品，消費金融公司的最大特點是小額、短期、無擔(dān)保和抵押，這決定了其業(yè)務(wù)范圍不能包含汽車和房屋等金額高、風(fēng)險大的大宗商品，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項。目前中國消費信貸市場80%以上是房貸和汽車貸款，其他消費信貸，如教育、旅游、婚慶等，一般的商業(yè)銀行也提供相關(guān)服務(wù)，所以從產(chǎn)品覆蓋范圍上看，消費金融公司沒有明顯的競爭優(yōu)勢。

三、消費金融發(fā)展前景

（一）消費金融有廣闊的發(fā)展空間

1.經(jīng)濟增長和轉(zhuǎn)型促使消費金融發(fā)展。中國改革開放取得了舉世矚目的成就，自2010年起，中國經(jīng)濟總量一躍成為“世界第二”，已經(jīng)成為推動世界經(jīng)濟增長的引擎。當(dāng)前，中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，消費擔(dān)當(dāng)了經(jīng)濟增長的最主要動力，作為引領(lǐng)我國經(jīng)濟發(fā)展的頭架馬車，消費升級的步伐一直在加快。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)一國人均GDP超過2000美元，消費就將進入快速增長期。2015我國人均GDP約合8016美元，與美國、日本、德國、英國等發(fā)達國家3.7萬美元以上的水平仍有很大差距。隨著政策紅利不斷釋放、居民可支配收入的提高以及城鎮(zhèn)化、消費觀念加快轉(zhuǎn)變，消費金融市場未來有巨大的釋放空間。

2.政策利好促進消費金融發(fā)展。2016年政府工作報告提及消費金融：在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。2016年3月17日的“十三五”規(guī)劃《綱要》提到，“健全以商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構(gòu)體系”，以及“擴大民間資本進入銀行業(yè)、發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織”。3月30日，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，從積極培育發(fā)展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費領(lǐng)域的細化政策措施。

中國人民銀行繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，為經(jīng)濟社會發(fā)展和消費金融創(chuàng)新營造良好的貨幣環(huán)境。央行靈活運用公開市場操作以及利率、存款準備金率、再貸款等貨幣政策工具，保持合理的流動性，降低社會融資成本，同時保持貨幣信貸和社會融資規(guī)模的成長。通過“精準滴灌”，加大對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。8月末，廣義貨幣（M2）余額151.10萬億元，同比增長11.4%；狹義貨幣（M1）余額45.45萬億元，同比增長25.3%。

3.人口結(jié)構(gòu)和消費觀念改變促進消費金融發(fā)展。人口結(jié)構(gòu)的變化帶來消費增長的機會。我國已進入老齡化社會，2015年我國60歲以上人口已達到2.22億，占比達到16.2%。預(yù)計到本世紀中葉，將會有4億老年人口；同時，保障基金的撫養(yǎng)比例將由當(dāng)前的3：1變?yōu)?.3：1。老齡化社會需要養(yǎng)老、住房、醫(yī)療，以及失能老人的醫(yī)療護理等方面的消費，同時由于中國養(yǎng)老準備不足，今后一個很重要的改革措施就是推出對于個人商業(yè)養(yǎng)老保險稅收的支持和激勵政策，鼓勵更多人在稅收激勵下為未來養(yǎng)老做準備。各項政策措施將會促進中國養(yǎng)老基金的快速增長，也會釋放出消費金融的巨大空間。

人們消費觀念的變化促使消費升級。在政策與消費需求的雙重刺激下，消費金融正迎來大發(fā)展時期。高中低端各層次客戶人群的消費習(xí)慣更加開放，也敢于嘗試新的消費方式，講究效率。隨著消費觀念的升級和消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，消費者對消費信貸的需求也在多樣化，消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，正好使得個人消費信貸業(yè)務(wù)的空白得到彌補。

4.金融市場化改革推進消費金融發(fā)展。金融的市場化改革推進速度非?？?，牌照的管制越來越放松，將會促進消費金融創(chuàng)新和運營模式多樣化。截至2015年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額為199.2萬億元，2016年第一季度末達到208.6萬億元。2015年末，保險業(yè)總資產(chǎn)12.4萬億元。2015年全國68家信托公司管理的信托資產(chǎn)規(guī)模邁入15萬億時代；全國39家金融租賃公司的總資產(chǎn)近1.5萬億元；各類消費金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模和貸款規(guī)模也迅速增加。消費金融市場上不同期限、不同風(fēng)險收益特征的各種產(chǎn)品也越來越多，促進消費金融多樣化發(fā)展。

（二）消費金融加快創(chuàng)新發(fā)展

2015年全國社會消費品零售總額增長10.6%，最終消費支出對GDP增長貢獻率達58.4%，這一比例在近10年來首超50%。2016年8月社會消費品零售總額增長10.6%，環(huán)比增速提高0.4個百分點；電子商務(wù)1-8月比上年同期增長26.7%。消費市場的擴張帶動消費金融行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力、客戶群體增長迅速，消費貸款正以每年20%以上的速度遞增。以中國的人口基數(shù)和增長的消費需求，我國消費信貸有很大的上升空間，是一個幾十萬億級的市場；國內(nèi)消費金融滲透率可以在未來十年從目前的10%提高至30%甚至更高。

1.參與主體趨于多元化。我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和消費升級過程中，消費金融市場參與主體逐步形成多元化競爭格局。一是銀行加快創(chuàng)新和發(fā)展。隨著消費市場的發(fā)展，個人消費金融將成為銀行業(yè)務(wù)增長的下一個藍海。個人貸款在銀行信貸業(yè)務(wù)的占比逐步提升，客戶需求挖掘和風(fēng)險管控能力成為業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵和核心。我國汽車消費金融的市場余額將超過1萬億，以汽車消費貸款為主的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品將能穩(wěn)固占據(jù)超過一半的市場份額。

二是消費金融公司謀求深度發(fā)展。消費市場的欣欣向榮為消費金融公司的誕生和發(fā)展提供了廣的市場空間和發(fā)展機遇。截至2015年末，包括北銀、中銀、捷信、海爾和蘇寧等20家以上消費金融公司已獲得銀監(jiān)會頒發(fā)的消費金融牌照，其中由銀行主導(dǎo)或者銀行參股的占大多數(shù)。消費金融公司的設(shè)立，為商業(yè)銀行由于各種原因無法惠及的個人客戶提供了新的可供選擇的服務(wù)，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求。

三是小額信貸公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢和加快發(fā)展。小額信貸公司從事消費金融業(yè)務(wù)有先發(fā)的優(yōu)勢，尤其是擁有大數(shù)據(jù)信用審核體系、風(fēng)險控制體系的互聯(lián)網(wǎng)公司，如開辟了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的超小額、超短期細分市場的手機貸等。

四是消費企業(yè)在消費金融市場將占據(jù)重要市場地位。目前中國的消費市場由于受到了國家宏觀政策的刺激開始呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，居民的消費需求隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展與日俱增，尤其是現(xiàn)在的農(nóng)村市場，表現(xiàn)出了較以往較強的消費趨勢，很多的大型消費品企業(yè)開展了一輪又一輪針對農(nóng)村市場的營銷攻勢，并且都收到了良好效果。綜合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)京東、天貓的研究案例，以及海外的消費金融企業(yè)美國運通、日本樂天的發(fā)展?fàn)顩r，消費流通企業(yè)在消費金融領(lǐng)域的市場地位將逐步提升，并成為未來該領(lǐng)域的核心增長力量。而這種產(chǎn)業(yè)鏈地位的提升來自于兩方面，一方面是企業(yè)自主開發(fā)消費金融服務(wù)；另一方面來自于消費金融公司與消費流通企業(yè)之間合作的愈加緊密。

2.業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)多樣化。隨著我國各種不同領(lǐng)域企業(yè)參與消費金融市場，消費金融從業(yè)者的業(yè)務(wù)模式也開始呈現(xiàn)出多樣化。消費金融企業(yè)的垂直化發(fā)展將是未來的一個重要趨勢。垂直化包括兩個維度的垂直化，行業(yè)垂直化和用戶層級垂直化。一方面來自于行業(yè)的垂直化，了解行業(yè)。消費金融領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè)，如汽車、旅行、教育、數(shù)碼、家電、家具、房產(chǎn)等等，各細分領(lǐng)域之間的生產(chǎn)經(jīng)營模式、產(chǎn)業(yè)鏈格局均有不同發(fā)展特征，這對消費金融企業(yè)來說提出了更高的要求，而單一細分領(lǐng)域的垂直化耕耘也更加適合于中小型消費金融企業(yè)的發(fā)展之路。另一方面則來自于用戶層級的垂直化，了解用戶。將用戶進行分層，分為高中低收入群體，以便明確自身的目標(biāo)市場定位，了解不同用戶的綜合性需求。垂直化發(fā)展在專業(yè)化、需求把握以及風(fēng)險管理方面均有一定的優(yōu)勢。但與此同時，也會面臨所處產(chǎn)業(yè)整體衰退或高消費經(jīng)濟下滑等細分領(lǐng)域的市場風(fēng)險的影響。

銀行主要通過信用卡和消費貸款兩大產(chǎn)品為消費者提供消費金融服務(wù)。銀行為適應(yīng)消費市場發(fā)展的需要，紛紛加緊推出線上信貸產(chǎn)品，其中比較活躍的有工商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等。

消費金融公司在深化改革創(chuàng)新的過程中，不僅需要進行自身風(fēng)險管理措施的完善，而且需要同其他金融工具相結(jié)合進行金融創(chuàng)新來謀求深度發(fā)展，其競爭優(yōu)勢在于圍繞特定消費產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新，為消費者提供專業(yè)化、全能化的金融服務(wù)。消費金融公司與商業(yè)銀行通過分支機構(gòu)網(wǎng)點營業(yè)不同，它廣泛依托零售商渠道直接對接客戶，與商戶合作發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，能夠迅速擴大業(yè)務(wù)的涵蓋范圍，并且也為商戶留住了那些本來無力一次性付款消費的客戶，形成了良性互利共贏關(guān)系。例如，它可以與商戶合作，將消費金融的申請、使用環(huán)節(jié)嵌入到消費環(huán)境中，貸款資金直接支付給商戶，也可以由消費者直接向其申請貸款，審核通過后貸款資金直接打入消費者的銀行賬戶。

消費流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)勢地位主要體現(xiàn)在兩個方面：一是了解用戶。用戶的日常行為更多發(fā)生在消費流通企業(yè)中，因此消費流通企業(yè)更容易把控用戶的消費行為，包括品類的偏好、價格的偏好以及其他數(shù)字化信息。通過這些信息，消費流通企業(yè)可以快速發(fā)現(xiàn)用戶的消費金融需求、了解用戶的消費能力并在一定程度上判斷其還款能力。二是掌控交易。無論資金來自于哪里，交易環(huán)節(jié)一定是發(fā)生在消費流通企業(yè)的勢能范圍內(nèi)的。一方面是對于產(chǎn)品、物流等信息的掌握，另外一方面掌控交易則進一步明確了貸款資金的實際用途。因此，消費流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上依然有明確的發(fā)展優(yōu)勢，并將逐步占據(jù)重要的市場地位。

小額信貸公司和電子商務(wù)公司的業(yè)務(wù)模式以互聯(lián)網(wǎng)消費金融為主，兩者的區(qū)別在于：前者主要通過互聯(lián)網(wǎng)分期購物平臺為消費者提供分期購物、取現(xiàn)、O2O商戶交易、充值等服務(wù)，也有部分公司選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，如手機貸已經(jīng)與網(wǎng)購、租房、招聘、教育、社交等各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，為它們提供定制化的解決方案；后者則依托自身平臺而推出類信用卡產(chǎn)品。

3.消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化程度逐步加深。消費金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢。消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。

一是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對于傳統(tǒng)經(jīng)濟的滲透逐步增強，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)本身存在大量的尚未開發(fā)的金融需求，覆蓋保險、基金、證券、銀行等諸多傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化要求在迅速提升。

二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面進入消費金融領(lǐng)域也是互聯(lián)網(wǎng)化程度加深的重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將對現(xiàn)有的消費金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對于用戶的教育和使用行為習(xí)慣的培養(yǎng)、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng)新等等。

三是互聯(lián)網(wǎng)正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，包括支付的方式、消費的場景都在發(fā)生巨大變化。因此，傳統(tǒng)金融必須在服務(wù)模式和渠道方面有所創(chuàng)新，才能滿足用戶對于服務(wù)體驗的需求，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)也將拓寬企業(yè)的服務(wù)能力、服務(wù)廣度和寬度，提升服務(wù)效率。

四是伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展以及對于線下經(jīng)濟的滲透，未來所有的數(shù)據(jù)都將是可數(shù)據(jù)化、可被記錄的，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現(xiàn)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展的核心工具。

4.加強風(fēng)控管理和提高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)在消費金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來了新的技術(shù)形式和風(fēng)險管理模式。消費金融產(chǎn)品的單筆交易金額小、應(yīng)用場景比較分散，風(fēng)險管控難度大，一些盲目跟風(fēng)的從業(yè)者，因為對風(fēng)險控制的理解和準備不足，以致很快就被過高的逾期率和壞賬率拖垮。因此，消費金融從業(yè)者的風(fēng)控管理能力很重要。如果對每一個消費者都做到貸前貸后線下審查，可能這個過程需要十幾天才能完成，這就與傳統(tǒng)貸款無異。然而，小額、快速、便捷才是消費金融產(chǎn)品的精髓所在及生存之道。因此，消費金融產(chǎn)品的風(fēng)險控制以后將會更多依賴于大數(shù)據(jù)的分析運用，以達到提高資金運用效率和高效風(fēng)控管理的目標(biāo)。

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The Current Situation and Development Prospect of China’s Consumer Finance

LI De

（The People’s Bank of China， Beijing 100800）

第2篇：消費金融發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)消費金融 發(fā)展 未來

一、選題背景及研究意義

（一）選題的背景

剛結(jié)束的全國兩會上，總理在2016年政府工作報告中指出“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。

這給了“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”一個很好的發(fā)展契合點，以消費金融為代表的服務(wù)性行業(yè)正在成為解決需求和供給結(jié)構(gòu)不平衡的一個重要突破口。近年來，我國居民的收入逐年增長，人們的消費觀念也發(fā)生了巨大改變，信用消費、超前消費的消費模式也逐漸被人們所接受，電子商務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及等都為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展帶來了很大的便利。近日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，加大對消費金融發(fā)展的支持力度，政府希望可以通過政策支持來促進消費金融的發(fā)展。在這樣的利好政策下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將迎來發(fā)展的新風(fēng)口。

（二）選題的意義

從上面的分析來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場在今后的幾年中將會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，消費金融市場主體的競爭也將進入白熱化。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費金融出現(xiàn)了許多新的變化，市場主體年輕化、服務(wù)場景多元化、服務(wù)需求多樣化、市場范圍也變的更大。我們必須加強對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融進一步的研究，全面了解消費金融的發(fā)展?fàn)顩r和未來發(fā)展趨勢，這樣才能為創(chuàng)新金融機構(gòu)的管理理念、經(jīng)營方式等提供理論和實踐支持，最終提高我國消費金融企業(yè)的市場競爭力。

二、文獻綜述

孔曉文在《淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢》中提出在經(jīng)濟快速增長的情況下，消費金融是非常重要的增長方式之一，特別是在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費金融的市場范圍變得越來越大，必須要對消費金融的發(fā)展趨勢有比較全面的了解，才能更好的促進消費金融機構(gòu)的管理理念、經(jīng)營模式等的不斷創(chuàng)新。最終提高我國消費金融市場的市場競爭力。

張雪在《論我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀和趨勢》中指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的幾種模式，并且對我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)業(yè)鏈進行了分析，對我們今后的研究具有一定的指導(dǎo)意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融促進消費升級

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)改變了用戶接觸傳統(tǒng)金融和消費金融的方式。80、90后成為消費金融的市場主體，用戶的消費觀念、消費習(xí)慣相比傳統(tǒng)消費金融有了很大進步。年輕人的消費觀念更加開放，更加多元化、個性化、層次化，消費者對品質(zhì)、品牌、服務(wù)的需求急求提升。隨著居民家庭收入的不斷增加、社會保障體系的逐步完善，消費者的消費需求也逐漸提升。消費者的消費方式開始由商品性消費向服務(wù)性消費、由傳統(tǒng)型消費向新型消費、由商品性消費向服務(wù)性消費轉(zhuǎn)變。社會主流的消費模式由傳統(tǒng)的理性保守消費轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M、信用消費，消費金融的發(fā)展迎來了歷史性的機遇。

（二）互網(wǎng)消費金融擴大了消費市場

由于我國經(jīng)濟發(fā)展的特點，消費市場區(qū)域發(fā)展不平衡，區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平發(fā)展程度不同，人們的消費能力也有差距。各地的配套基礎(chǔ)設(shè)施完善程度也不同，給我國消費金融的發(fā)展也帶來一定的阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得消費金融的主體覆蓋范圍更加廣闊，許多中低收入群體像農(nóng)民、學(xué)生都能夠享受到消費金融服務(wù)，我國消費金融的發(fā)展更具普惠性。消費金融的服務(wù)場景也逐步擴展到生活的各個方面，既包括購物、餐飲、旅游等服務(wù)場景，又包括教育、租房等傳統(tǒng)消費金融覆蓋不到的方面，這大大的擴大了我國消費金融的市場擴容量。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融改變了市場布局

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費金融發(fā)展提供了一種新的消費模式，許多傳統(tǒng)消費金融無法覆蓋的群體都可以通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到更快更好的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，成為眾多資本追逐的對象。企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的布局也呈現(xiàn)出新的特點：

從服務(wù)群體方面來看，重點布局18～35歲的年輕群體，特別是即將步入社會的大學(xué)生群體。在此基礎(chǔ)上，對消費群體進行進一步的細分，然后針對該群體的核心消費商品來提供金融服務(wù)，例如大學(xué)生群體，主要消費商品像電子產(chǎn)品、助學(xué)貸款等，針對這一場景的提供服務(wù)的平臺包括分期樂、人人分期等。

從經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、裝修等行業(yè)都紛紛與互聯(lián)網(wǎng)消費金融相結(jié)合，進行消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新。我國也出臺了一些相關(guān)的政策，支持各細分的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展，例如2014年11月，國務(wù)院召開常務(wù)會議，鼓勵養(yǎng)老健康家政消費，探索發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的新模式，制定相關(guān)的支持政策。消費服務(wù)品種將從低端到高端全面覆蓋，養(yǎng)老消費面臨升級。

從核心競爭力方面看，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展重點發(fā)展大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)。這對于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的長期發(fā)展大有裨益。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管將是未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要研究方向。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費金融能有效的釋放消費，助力經(jīng)濟增長

目前，我國的經(jīng)濟發(fā)展進入到了經(jīng)濟增速放緩、前期刺激政策的消化期和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整期“三期疊加”的重要時期，經(jīng)濟增長很難由原來的資源、資本和勞動力要素驅(qū)動向創(chuàng)新要素轉(zhuǎn)變，原有的發(fā)展模式已經(jīng)無法適應(yīng)新時期我國經(jīng)濟的發(fā)展需求，為此國家開始實行一系列政策來鼓勵消費經(jīng)濟的發(fā)展。通過發(fā)展消費經(jīng)濟來拉動我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，尋找新的經(jīng)濟增長點是必經(jīng)之路。消費金融的發(fā)展程度對于中國經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融能有效的擴大金融消費市場，釋放居民的消費需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，能夠有效的降低金融活動的成本，為零散的大眾需求籌集資金，推動經(jīng)濟發(fā)展。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來發(fā)展趨勢

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮延續(xù)至今，許多的企業(yè)都開始進入互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的戰(zhàn)場形成了線上線下多元化的消費場景。在未來的幾年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)支撐。

（一）互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)的結(jié)合更加緊密

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也改變了人們的信息傳播方式和經(jīng)濟發(fā)展方式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與消費金融的結(jié)合正在使消費金融的面貌發(fā)生革命性的變化，包括消費金融在內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)的結(jié)合會更加緊密。一方面國內(nèi)消費金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，另一方面互聯(lián)網(wǎng)公司依托技術(shù)和平臺開始滲透到包括消費金融在內(nèi)的中國金融產(chǎn)業(yè)的各個方面。從產(chǎn)品到服務(wù)模式再到風(fēng)險管理，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將滲透到消費金融服務(wù)的各個階段。良好的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展大有裨益，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融領(lǐng)域的運作更加規(guī)范和透明，同時網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)也將日趨完善，金融行業(yè)在現(xiàn)實發(fā)展中遭遇到的種種瓶頸也將能夠通過與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的結(jié)合得以解決。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)范圍更具延續(xù)性

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展將是未來消費金融發(fā)展的重點，我們不僅要考慮它在短期內(nèi)的發(fā)展戰(zhàn)略，而且對于其未來的發(fā)展方向，建立良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康可持續(xù)發(fā)展，這對于我國經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展也十分重要。所以我們必須從不同的角度來拓展其發(fā)展空間。

從時間上來看：互聯(lián)網(wǎng)金融不能僅僅著眼于目前的消費需求，我們應(yīng)該伴隨著消費金融用戶一起成長，經(jīng)歷不同的人生階段，將消費金融服務(wù)滲透到租房、買車、結(jié)婚、裝修等消費場景中去。從開始就要培養(yǎng)用戶的消費習(xí)慣，逐步將消費金融的服務(wù)深入到用戶長期生活中去。

從空間上來看：目前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務(wù)場景還十分有限，主要體現(xiàn)在日常生活用品、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步和人們消費觀念、消費方式的轉(zhuǎn)變，將深入到更多的領(lǐng)域中去。只要是人們能夠想得到的，都能夠享受到相應(yīng)的消費金融服務(wù)。

（三）大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)消費金融

“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。”當(dāng)前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重塑金融競爭格局的一個重要的因素，大數(shù)據(jù)的有效利用，可以促進整個行業(yè)的l展，給整個的金融體系帶來創(chuàng)新活力。

首先，從客戶營銷方面，消費金融的市場主體可以通過大數(shù)據(jù)搜集和了解客戶的信息，這不僅包括金融消費方面的信息，還可以了解到客戶在各種社交媒體、電子商務(wù)等各個生活方面的信息。這對于全方位的了解客戶的需求和習(xí)慣，從而提供更加符合消費者需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

其次，從風(fēng)險管理來看，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以搜集網(wǎng)絡(luò)上的各類信息，通過這些信息對于用戶的資信狀況進行評估。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建新的信用評價模型，更精準、更有效的評價客戶，完善我國的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，從而提高融資效率，降低信貸風(fēng)險。

最后，從資源配置和產(chǎn)品創(chuàng)新來看，大數(shù)據(jù)能夠幫助我們更加了解企業(yè)的自身狀況，提高企業(yè)管理效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展和管理流程，提高金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，更有效的進行資源管理和產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）垂直化發(fā)展

縱觀互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場近年來的變化，垂直化發(fā)展將是未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展一大趨勢。

1、行業(yè)垂直化

從傳統(tǒng)消費金融的住房、汽車等到現(xiàn)在的醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、家電等許多細分領(lǐng)域，各個領(lǐng)域的發(fā)展行業(yè)結(jié)構(gòu)和運行模式都不一樣，這就要求互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要兼具各行業(yè)經(jīng)營和互聯(lián)網(wǎng)消費經(jīng)營的能力，對于企業(yè)經(jīng)營的專業(yè)化經(jīng)營提出了更高的要求。企業(yè)必須深入了解各個行業(yè)的發(fā)展特點，了解市場發(fā)展需求，不斷的積累發(fā)展經(jīng)驗。

2、客戶層次化

中國的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，這就導(dǎo)致消費者的消費水平參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)消費金融會根據(jù)各個層次的消費者的需求，制定精準的市場定位，為用戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

【參考文獻】

第3篇：消費金融發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】消費金融公司；消費信貸；金融體系

一、消費金融公司的含義

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。[1]

中國銀監(jiān)會2009年8月13日正式公布了《消費金融公司試點管理辦法》，允許北京、成都、上海、天津符合條件的股東發(fā)起設(shè)立消費金融公司，2010年3月初，北京首家消費金融公司已正式開始營業(yè)。消費金融公司的貸款不涉及房貸、車貸，其經(jīng)營方式的核心標(biāo)志，就是要滿足短期、小額、無擔(dān)保、無抵押的條件。

二、消費金融公司對我國經(jīng)濟發(fā)展的積極影響

（一）促進國內(nèi)消費需求增長

消費金融在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。

通過設(shè)立消費金融公司這類新型的金融機構(gòu)，可以促進我國經(jīng)濟從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，可以促進個人消費的增長，從而推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，從而帶動實體經(jīng)濟的發(fā)展；從長遠看來，也是改變GDP對出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴的重要舉措。

（二）推動中國城鎮(zhèn)化發(fā)展和消費升級

目前，我國已進入中等收入國家行列，并進入城市化快速推進期，這也必將帶來消費結(jié)構(gòu)的升級。城鎮(zhèn)化與消費升級將產(chǎn)生巨大的耐用消費品需求和發(fā)展型需求，從而產(chǎn)生強烈的消費信貸需求。消費金融公司的產(chǎn)生正好可以滿足這一需求，其小額信貸將為我國城鎮(zhèn)化提供消費信貸支持，將對我國居民消費模式、推動居民消費產(chǎn)生積極作用。從目前政府推出的“家電下鄉(xiāng)”惠民政策來看，消費金融公司提供的耐用品消費信貸將對此政策產(chǎn)生積極的推動作用，在儲蓄不足的情況下，對短期消費信貸的需求將十分強烈。因此，設(shè)立消費金融公司，大力發(fā)展耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款將能逐漸滿足居民的消費信貸需求，改善流動性約束，推動家用電器在農(nóng)村地區(qū)的普及，并逐步推進消費升級。

（三）豐富和完善了我國金融體系

目前我國從事消費信貸服務(wù)的金融機構(gòu)只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類，消費貸款占貸款總額不到12%，且消費信貸業(yè)務(wù)品種較少，主要以房貸、車貸、信用卡業(yè)務(wù)為主。隨著我國金融消費者消費行為的日益成熟和內(nèi)需不足條件下金融產(chǎn)品買方市場的形成，金融消費者強烈呼喚著個性化、差異化的消費金融服務(wù)[2]。消費金融公司在滿足消費者需求多樣性、提高消費者生活水平等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。因此，消費金融公司可以填補我國金融體系之間的斷層現(xiàn)象，有利于提高金融業(yè)的整體服務(wù)水平，滿足不同層次消費群體的需求，提高消費者生活水平。

三、我國消費金融公司的發(fā)展困境

（一）現(xiàn)有的信用體系不完善

在我國信用體系尚未完善的情況下，消費金融公司的小額信用貸款由于沒有抵押和擔(dān)保，基于現(xiàn)有體制安排，消費金融公司只能借助央行征信系統(tǒng)對客戶風(fēng)險進行識別。但由于大多數(shù)客戶從未涉足商業(yè)銀行信貸，信用記錄難以查詢，因此，消費金融公司評估客戶信用以及審批貸款的成本較高，面臨的信用風(fēng)險也比較大。如果實行高利率則可能嚇退誠實的消費者，從而抑制了貸款需求，如果利率過低，消費金融公司則面臨很大的風(fēng)險隱患。

（二）國內(nèi)消費環(huán)境的制約

從趨勢上看，中國的消費金融公司無疑具有良好的發(fā)展前景。但是，國內(nèi)居民“高儲蓄、低消費”傳統(tǒng)文化決定了消費金融發(fā)展的空間比較有限，同時，我國在現(xiàn)階段住房、醫(yī)保、養(yǎng)老等改革相關(guān)配套措施的不到位，以及不完善的社會保障體系，增加了居民對未來收入預(yù)期的不確定性，增強了謹慎消費的動機，這些因素?zé)o疑使消費金融公司的發(fā)展受到一定的制約。

（三）業(yè)務(wù)范圍狹小，發(fā)展空間有限

《消費金融公司試點管理辦法》對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進行了嚴格的限制，把個人消費貸款的兩個最大的業(yè)務(wù)，即住房貸款和購車貸款排除在外，消費金融公司僅僅是這兩種業(yè)務(wù)之外的補缺，其范圍主要包括個人耐用消費品、婚慶、教育、旅游等消費貸款。近幾年，我國居民個人住房貸款占總消費存款總額的比重均在70%以上，其他貸款項目比重很小，如大額耐用品消費的貨款和旅游貸款由于消費觀點等原因，多數(shù)地區(qū)發(fā)生額極少，這無疑造成了供需的極大不對稱，束縛了消費金融公司拓展業(yè)務(wù)的進程并限制了其獲取利潤的空間。

（四）消費金融業(yè)務(wù)面臨很大的競爭壓力

雖然消費金融公司的業(yè)務(wù)定位是對個人住房和汽車消費信貸的“補缺”，但從目前國內(nèi)市場的實際情況來看，其業(yè)務(wù)范圍仍然與商業(yè)銀行的個人消費信貸存在很大重疊。例如，消費金融公司所涉及的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品，信用卡都能覆蓋。至于旅游、婚慶、教育等消費金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行目前也已有相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。同時，與銀行信用卡業(yè)務(wù)相比，消費金融公司的業(yè)務(wù)模式并無明顯比較優(yōu)勢，因此消費金融業(yè)務(wù)面臨著行業(yè)內(nèi)外巨大的競爭壓力。

四、加快我國消費金融公司發(fā)展的建議

第4篇：消費金融發(fā)展范文

縱觀我國的經(jīng)濟發(fā)展形勢，消費金融的存在有其客觀性及必然性。消費者不斷優(yōu)化消費路徑，不斷追求消費效用最大化，尤其在消費價值較高的商品時，這種追求自發(fā)的產(chǎn)生了對消費金融的需求。從勞動經(jīng)濟學(xué)的角度分析，我國消費金融的發(fā)展有著很深刻的現(xiàn)實意義。

（1）消費金融豐富了信貸結(jié)構(gòu)消費金融貸款覆蓋面比較廣，雖然也有著額度小，操作成本高，發(fā)放分散等缺點，但它毫無疑問為信貸結(jié)構(gòu)帶來了新的方式。隨著個人信用貸款的不斷完善，消費金融貸款可以降低我國的信貸風(fēng)險，優(yōu)化金融信貸的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。此外，消費金融的貸款者也可以成為金融機構(gòu)貸款的新客戶，方便金融機構(gòu)發(fā)展新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)。

（2）消費金融對供需的動態(tài)匹配起到了平衡作用我國已經(jīng)由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡，隨著資本不斷集中，生產(chǎn)的日益擴大，經(jīng)常會出現(xiàn)生產(chǎn)過剩的情況。由勞動經(jīng)濟學(xué)的理論可知，此時如果需求不相應(yīng)的擴大，產(chǎn)品將會堆積庫存，社會產(chǎn)品不能順利再生產(chǎn)，嚴重影響經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。這就要求我們積極發(fā)展消費金融，不斷發(fā)展消費者的消費能力，增加消費者對產(chǎn)品的需求，實現(xiàn)供需平衡。

（3）消費金融可以平衡消費者整個生命周期的消費水平通過勞動經(jīng)濟學(xué)中對勞動者的分析可知，勞動者在年少和年老時消費需求較大，而年少和年老兩個階段的勞動生產(chǎn)水平卻較低。發(fā)展消費金融，可以使未來收入比較穩(wěn)定的年輕人預(yù)先消費一部分收入。通過控制這部分收入的比例，使得當(dāng)前生活水平得到提高，而又不會特別影響未來生活水平。對于消費者的整個生命周期而已，消費金融的出現(xiàn)，無疑平衡了消費者各個時期的消費水平，保證了消費者的生活質(zhì)量。

（4）消費金融可以促進消費者的全面發(fā)展消費金融提高了人們的消費能力。而消費能力不僅僅是指對物質(zhì)的購買力，更包括了消費者為了滿足自身的知識、才能而進行的物質(zhì)消費。消費金融的發(fā)展，使人們的消費習(xí)慣、消費觀念不斷提升，消費也越來越科學(xué)、文明和智能。在這個過程中，人的各方面素質(zhì)不斷提升，促使人作為勞動者的能力也不斷增強，對社會的貢獻能力也不斷增加，最終促進了整個社會的發(fā)展。

二、勞動經(jīng)濟學(xué)視角下的消費金融發(fā)展策略分析

相對于西方發(fā)達國家消費金融已經(jīng)發(fā)展一百多年的歷史來說，我國的消費金融才剛剛起步。同時，我國處于社會主義的初級階段，有著獨特的政治經(jīng)濟國情。例如我國東部地區(qū)和西部地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟差異較大，那么他們面臨的消費金融困境也不相同，因此結(jié)合我國經(jīng)濟現(xiàn)狀，從勞動經(jīng)濟學(xué)的視角下分析消費金融發(fā)展的策略就變得十分有意義。本文認為發(fā)展我國的消費金融，可以從以下幾個方面入手：

（1）不斷提高我國居民的消費水平從勞動經(jīng)濟學(xué)的角度來說，要想發(fā)展消費金融，最根本、最迫切的就是要提高我國居民的消費水平與消費能力。可以通過調(diào)整稅收政策，改革分配制度等有效手段來提高居民的消費水平。政府可以對企業(yè)的發(fā)展不斷扶持，減少稅收。最后還有一點不容忽視，就是應(yīng)該逐漸健全社會保障體系，使居民敢于消費，大膽消費，在消費時不必瞻前顧后。此外，還要注重消費金融貸款制度的創(chuàng)新，使居民可以提前消費，全面促進消費擴大內(nèi)需，進而促進經(jīng)濟增長。

（2）為消費者創(chuàng)造良好的消費環(huán)境政府需要不斷完善金融法律法規(guī)，為消費者盡可能的避免消費金融帶來的風(fēng)險。目前我國在消費金融方面的法律法規(guī)還不太健全，存在許多空白點，這需要在金融實踐中不斷的完善和提升，不斷提高金融消費的透明度和保證度。同時也要培養(yǎng)居民的現(xiàn)代消費觀點，促進居民建立合理的消費觀，形成居民消費和還貸的良性循環(huán)。

（3）設(shè)計更加合理的消費金融制度我國的商業(yè)銀行、政策性金融機構(gòu)這些年都得到了大力發(fā)展，但也使得我國消費金融體系層次略微單一。從勞動經(jīng)濟學(xué)的角度來看，我國還應(yīng)該扶持消費金融公司、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)，以此構(gòu)成我國消費金融的多層次體系。其次，要使消費金融不斷發(fā)展，應(yīng)當(dāng)注重對消費金融體制的創(chuàng)新，不斷開發(fā)新型消費金融產(chǎn)品。畢竟我國人口眾多，人員構(gòu)成復(fù)雜、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不均衡、居民收入不均等的現(xiàn)象也比較普遍，單一的消費金融產(chǎn)品很難滿足不同消費水平人員的需求。最后，勞動經(jīng)濟學(xué)告訴我們，勞動者和消費者也包含了廣大農(nóng)村居民，我國農(nóng)村居民人口眾多，因此在設(shè)計消費金融制度的時候也不應(yīng)忽視農(nóng)村消費者的金融消費發(fā)展，要合理的配置消費金融資源，使城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民都能享受到現(xiàn)代金融的益處。金融機構(gòu)也要不斷提高服務(wù)品質(zhì)，不斷創(chuàng)新，根據(jù)我國消費者的實際情況，不斷開發(fā)具有競爭力的消費金融產(chǎn)品。

三、總結(jié)

第5篇：消費金融發(fā)展范文

隨著科技發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)時代已愈來愈近。2011年全球移動支付市場規(guī)模已經(jīng)達到2400億美元，每年以40%到50%的速度激增，預(yù)計2015年將達到10000億美元。截至2012年6月，全國手機網(wǎng)民規(guī)模已迅速擴大至3.88億，中國的移動支付市場規(guī)模今年將達到900億元，2013年則有望突破2000億元大關(guān)。支付平臺正呈現(xiàn)更為多元化的趨勢，第三方支付每年以200%的速度增長，目前交易額已突破2萬億。隨著智能終端的日益普及，移動互聯(lián)網(wǎng)勿庸置疑已成為未來的發(fā)展趨勢，而移動支付的需求將對信用卡的營銷創(chuàng)新，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化，進而做大消費金融，推動內(nèi)需起到極大推動作用。

浦發(fā)銀行依托與中移動的戰(zhàn)略合作較早地在移動支付領(lǐng)域進行積極探索，我們已初步實現(xiàn)信用卡與手機的合二為一，并建立起一套較為全面的賬戶體系。在我行與國際知名調(diào)研機構(gòu)——尼爾森公司開展的移動手機支付產(chǎn)品的調(diào)研結(jié)果也驗證了移動支付勢不可擋的發(fā)展趨勢。88%的受訪客戶認可移動手機支付功能，其中表示愿意申請產(chǎn)品的客戶高達97%。特別是31歲到40歲、使用中移動全球通服務(wù)、已擁有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的都市白領(lǐng)們對于快捷的支付功能、便捷的手機充值功能等有著更強的吸引力。同時，在卡片發(fā)行、推廣、接受市場檢驗的實踐中也發(fā)現(xiàn)，移動支付功能受到年輕族群的追捧，接受度喜愛度較高。雖然市場上也有觀點認為相關(guān)發(fā)展還為時過早，但我們認為如果要占據(jù)主動，就必須承擔(dān)一定的創(chuàng)新風(fēng)險，需要投入力量對市場進行培育。隨著手機支付平臺的逐漸整合，NFC手機技術(shù)的進一步完善，更多便民功能的加載，以及銀聯(lián)對受理環(huán)境的改造，移動支付必將迎來更加廣闊的市場，它將改變原有的消費習(xí)慣，并將形成一種全新的生活方式。

發(fā)展消費金融 促進消費新增長

信用卡產(chǎn)品作為消費金融領(lǐng)域的一股重要力量，對拉動內(nèi)需、刺激消費起到了關(guān)鍵作用。浦發(fā)銀行信用卡中心是在國內(nèi)較早探索和發(fā)展新型個人消費金融模式的金融機構(gòu)之一，我們借鑒國際上的相關(guān)經(jīng)驗，積極推行消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在業(yè)內(nèi)率先推出多項創(chuàng)新信用卡消費金融產(chǎn)品，包括國內(nèi)首個基于信用卡的個人小額信貸業(yè)務(wù)——電話現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，以及不限商品及商戶的“自由分期付”產(chǎn)品。同時圍繞客戶需求，已形成較為完整的消費金融產(chǎn)品體系。

從近幾年的發(fā)展實踐來看，這些消費金融產(chǎn)品極大地挖掘并推動了裝修、教育、結(jié)婚、購物、旅游等主要消費領(lǐng)域的需求，同時借助于信用卡的專業(yè)授信平臺，銀行進行批量化管理和作業(yè)，對于借貸人的需求及貸后跟蹤也可有更直觀的監(jiān)控反饋，確保了持卡人信用風(fēng)險的實時更新和款項的良好回收。

通過大力推動消費金融業(yè)務(wù)，不僅有效提升持卡人的用卡率及忠誠度，為持卡人日常生活提供金融便利，同時憑借信用卡豐富的支付模式，銀行專業(yè)化的管理運作，合理引導(dǎo)并擴大了消費，帶動了周邊上下游產(chǎn)業(yè)的聯(lián)動發(fā)展，形成良性循環(huán)，對做大內(nèi)需市場具有實際意義。未來，我們將進一步抓住移動互聯(lián)的發(fā)展趨勢，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，豐富受理渠道，提供更為便捷的使用平臺，例如開發(fā)手機終端APP分期、第三方支付或ATM等終端分期渠道，打造一體化網(wǎng)上商城，提升客戶使用體驗及便利性，積極推動新一輪消費增長。

順應(yīng)時展的要求，信用卡行業(yè)正在經(jīng)歷著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、消費金融的發(fā)展等諸多改變。而信用卡要在未來真正起到啟動國內(nèi)消費的杠桿作用，還需要相關(guān)配套機制的支持與完善，例如政策面的大力推動，征信系統(tǒng)的進一步完善，配套的核銷機制與風(fēng)險管理體系等。相信通過各方的努力，中國消費金融市場將進一步茁壯成長，消費者也將從中獲得更多更好的服務(wù)，這必將有利于達成拉動內(nèi)需的目標(biāo)。

浦發(fā)手機銀行客戶端綜合測評居行業(yè)前列

2012年11月，網(wǎng)易財經(jīng)獨家了《2012手機銀行客戶端評測報告》，從熱度、功能評價、安全性三大角度對中國18家主要商業(yè)的蘋果/安卓手機銀行客戶端進行了全方位的評價，浦發(fā)銀行手機銀行憑借較高的下載量、良好的用戶口碑和嚴密的安全保障措施，躋身18家銀行手機銀行綜合排名三甲。

數(shù)據(jù)顯示，自浦發(fā)銀行2011年推出手機銀行客戶端以來，其在蘋果軟件商店（App Store）、安卓電子市場（Android Market）和中國移動MM平臺（Mobile Market）的下載量均十分可觀，并持續(xù)呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。今年10月，浦發(fā)手機銀行簽約用戶數(shù)已突破百萬大關(guān)。

第6篇：消費金融發(fā)展范文

內(nèi)容摘要：為了進一步鞏固經(jīng)濟回暖的基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，擴大內(nèi)需，促進消費是我國政府的重要政策導(dǎo)向，但是由于存在著社會保障制度不夠健全，收入分配制度改革滯后等原因，我國居民消費率一直還處于較低的水平。從勞動經(jīng)濟學(xué)的視角而言，加快金融消費的發(fā)展有利于調(diào)和個人收入與消費的矛盾，更有利于擴大消費?；诖?，本文分析了我國消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并提出了相應(yīng)的完善策略。

關(guān)鍵詞：消費金融 勞動經(jīng)濟學(xué) 經(jīng)濟增長

當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展情況

（一）當(dāng)前我國經(jīng)濟運行態(tài)勢簡述

當(dāng)前，經(jīng)濟運行的基本矛盾集中表現(xiàn)為內(nèi)、外需求雖進一步改善但是持續(xù)增長的基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固，與此同時，資產(chǎn)價格泡沫正在集聚和輸入型通脹因素加重，CPI已經(jīng)連續(xù)多月高企，政府加大了控制通脹的力度，對樓市的調(diào)控已經(jīng)進入史上最為嚴厲的時期。為了抑制通脹，央行已經(jīng)加息和八次上調(diào)存款準備金率，我國經(jīng)濟已經(jīng)進入貨幣收緊階段。為此，宏觀經(jīng)濟政策需要在保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展和防泡沫、抑通脹之間取得平衡。在財政支出增速大幅度下降的情況下，積極擴大內(nèi)需，努力穩(wěn)定出口增長。根據(jù)經(jīng)濟增速回調(diào)狀況和通脹壓力，適時調(diào)整政策力度，增強靈活性，并加快推進關(guān)鍵領(lǐng)域改革、結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

（二）當(dāng)前經(jīng)濟增長方式存在的問題

目前我國居民消費率（居民消費占GDP的比重）為35.3%，而美國基本上在70%以上，就連國情相似的印度也達到了50%以上，我國居民消費率不僅低于發(fā)達國家，也低于發(fā)展中國家。從2001年到2009年，投資、凈出口、消費三大需求對經(jīng)濟增長的平均貢獻率分別為40.3%、48.4%和11.3%，經(jīng)濟增長過度依賴出口和投資，消費的拉動作用明顯不足，包括工業(yè)消費品在內(nèi)的大批生產(chǎn)能力閑置，原材料、土地市場價格泡沫嚴重，這些都極大制約著經(jīng)濟增長。因此，要保證我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展提振內(nèi)需是根本出路。

雖然，我國政府已經(jīng)出臺了大量提振內(nèi)需的措施，但是由于高房價和社會保障體系還不夠完善，使得這些措施對內(nèi)需的提振效果仍不明顯。特別是由于收入分別改革的滯后，行業(yè)間的收入差距較大，基尼系數(shù)也不斷攀升，這些深層次的原因都使得內(nèi)需很難得到有效擴大。

（三）勞動經(jīng)濟學(xué)與居民消費

從勞動經(jīng)濟的視角來看，一個人一生的收入是極不均衡的，收入水平和消費潛能也是存在矛盾的。通常來講，人在青年階段的消費潛能是最大的，消費欲望也是最強的，但是在這一階段其收入水平確是一生中最低的。而人在中年以后的情況正好相反。因此，通過相關(guān)金融手段來平衡這一矛盾不僅有利于經(jīng)濟發(fā)展和需求擴大，也有利于實現(xiàn)個人終生消費效用的最大化。所以，大力發(fā)展消費金融對個人和整個社會經(jīng)濟的發(fā)展都具有重要意義。

消費金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

消費金融（Consumer banking）就是為消費者個人提供服務(wù)的金融業(yè)務(wù)，不同于企業(yè)金融（Corporate finance），消費金融服務(wù)的對象是自然人，不是企業(yè)法人，這就使得消費金融產(chǎn)品除了要有安全、流動及獲利性外，還要有一項不可或缺的特性，即產(chǎn)品內(nèi)容必須簡單明了。其市場主體僅為兩方即消費金融信貸的提供者和個人消費者，而消費金融信貸的提供方主要包括商業(yè)銀行和消費金融公司。本文具體分析消費金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）市場提供者的數(shù)量和業(yè)務(wù)水平不高

在目前，我國消費信貸的提供者主要還是商業(yè)銀行。我國消費信貸起步于20世紀80年代中期，一些商業(yè)銀行率先開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)。實際上，我國消費信貸的真正發(fā)展開始于1997年東南亞金融危機之后。為了擴大內(nèi)需，消費信貸作為治理通貨緊縮的政策工具才在我國得到較快發(fā)展。直到1997年底，我國消費信貸規(guī)模僅有172億元。從1998年以來，我國宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了重大變化，消費信貸也進入了快速增長的軌道，不僅總量迅速上升，而且消費信貸品種日益增多。截止2001年末，我國消費信貸余額達到6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長了40倍：消費信貸占各項貸款的比重由不足0.3%上升到6%（中國人民銀行貨幣政策司，2002）。另外，我國消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。從消費領(lǐng)域看，發(fā)展到住房、助學(xué)、汽車等多個領(lǐng)域；從信貸工具來看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；但是相對于發(fā)達國家而言，信貸產(chǎn)品的不夠豐富，龐大的消費品信貸業(yè)務(wù)還沒有開展。

而消費金融公司在我國還僅僅處于發(fā)展初期。在2010年1月6日，分別由中國銀行、北京銀行和成都銀行作為發(fā)起人的我國首批3家消費金融公司獲得中國銀監(jiān)會同意籌建的批復(fù)，將分別在上海、北京和成都三地率先試點。具體而言，北京銀行在北京設(shè)立獨資的北銀消費金融公司；中國銀行聯(lián)合百聯(lián)集團和上海陸家嘴金融發(fā)展公司在上海設(shè)立合資的中銀消費金融公司；成都銀行聯(lián)合馬來西亞豐隆銀行在成都設(shè)立四川錦程消費金融公司。隨后不久，我國首家外資消費金融公司―捷信消費金融公司也獲準在天津籌建。這標(biāo)志著以金融公司為代表的、能夠更靈活多樣地滿足市場主體融資需求的各種金融中介機構(gòu)將獲得進一步發(fā)展，有利于消費金融體系的健全和完善。

（二）消費金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境仍需完善

首先，我國還未建立起全面?zhèn)€人信用制度約束制度。個人信用制度是對個人的信用歷史、信用現(xiàn)狀和信用程度進行報告和確認的制度，主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度和個人信用風(fēng)險管理制度。個人信用登記制度記錄每個人在信用活動中的表現(xiàn)，是證明一個人是否守信的檔案；個人信用評估制度綜合個人的收入來源、家庭財產(chǎn)、負債狀況、職業(yè)前景等因素，對個人的資信狀況進行認定；個人信用風(fēng)險管理制度包括風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險防范及風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散制度。雖然我國現(xiàn)有的個人征信體系自成立之初就得到飛速發(fā)展，從2006年起，中國人民銀行在上海成立了征信中心并建立了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，當(dāng)時收錄的自然人數(shù)已達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人。截止2008年9月底，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計6億多人。但其覆蓋率相對于發(fā)達國家而言還有很大的差距。此外我國的信用體系仍存在許多不足，信息完整性等尚待完善。

其次，我國還未建立嚴格的消費信貸法律體系。由于我國在消費信貸管理上法律缺失嚴重，使得惡意透支、信用卡濫發(fā)行為屢見不鮮。而在發(fā)達國家個人信用制度的建立和發(fā)展過程中，制定了一整套消費信貸法律體系，對消費信貸的授信和還款、消費信貸雙方利益的保護以及個人破產(chǎn)、違約懲戒等都作了相應(yīng)規(guī)定和約束。

最后，建立消費信貸擔(dān)保制度約束。國際上在對消費信貸的保障制度很健全，表現(xiàn)在商業(yè)保險的保障制度和政府機構(gòu)提供的保障制度并行，使得許多中低收入者能夠通過消費信貸滿足消費需求，這也促進了商業(yè)銀行信貸供給規(guī)模的增長，而我國現(xiàn)有的法律體系中的《擔(dān)保法》沒有對消費信貸做相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致借款人在申請消費信貸時無法提供有效擔(dān)保，銀行也無法針對此進行有效的風(fēng)險控制，而從消費信貸補償方面來看，我國也缺乏消費信貸擔(dān)保制度。我國急需建立有關(guān)消費信貸擔(dān)保制度體系，來更好地約束相關(guān)利益者，促進消費信貸市場的發(fā)展。

促進消費金融發(fā)展的相關(guān)策略

（一）加快金融體制改革并推動消費金融市場供應(yīng)主體多元化

當(dāng)前，我國消費金融市場上主體過分單一，消費信貸的供應(yīng)方基本上為商業(yè)銀行，而在這樣的壟斷經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致競爭的缺乏，從而使得產(chǎn)品和服務(wù)均跟不上消費市場客戶的實際需求。而隨著2009年5月12日，中國銀監(jiān)會了《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》，消費金融公司將可為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款，可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括家電、電子產(chǎn)品等個人耐用消費品（不包括房屋和汽車）貸款；旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個人消費貸款等。在2010年，我國已經(jīng)先后成立若干家金融消費公司作為試點，但是這樣的數(shù)量面對龐大的市場需求是遠遠不夠的。因此在下階段，應(yīng)進一步擴大試點范圍和規(guī)模，加快金融體制改革，只有放開行業(yè)準入限制，引入更多的市場競爭者才能不斷促進行業(yè)的發(fā)展。

（二）加快消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

在現(xiàn)階段，消費信貸產(chǎn)品主要還是依靠傳統(tǒng)個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款來發(fā)展業(yè)務(wù)，貸款申辦流程不但煩瑣，而且由于利率的非市場化體制和過于集中的信貸政策監(jiān)管方式，各銀行的信貸產(chǎn)品基本上都是在同質(zhì)競爭。而在信用卡市場上，雖然發(fā)卡量在10年內(nèi)快速增長，但是這也使得市場競爭模式極為單一，即努力擴大發(fā)卡量。而其他銀行結(jié)算卡業(yè)務(wù)則發(fā)展遲緩，所以只有加快消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，更有力地激發(fā)消費信貸市場的發(fā)展。

（三）加快消費信貸資產(chǎn)證券化步伐并保障消費信貸資金的流動性

對于消費信貸資金供應(yīng)方來看，發(fā)放中長期的消費貸款雖然收益較為穩(wěn)定，但對資金占用率較高，隨著最近一次上調(diào)存款準備金率，大型銀行的存款準備金率將達到19.5%的歷史高位，而部分被實施差別準備金率的銀行，存款準率將達到20%。這使得不少股份制商業(yè)銀行因信貸規(guī)模控制和資本金問題，不得不大幅減少消費貸款投放力度。而作為本身就沒有存款來源的消費金融公司而言，市場上的流動性縮緊將面對投放信貸儲備不足的困境。而在資本市場較為發(fā)達的西方國家，通常是將這些信貸資產(chǎn)整合打包并投放到市場上，這樣不僅有利于緩解自己面臨的風(fēng)險，更加有利于保持自身的流動性，從而提升整體收益。因此，未來消費信貸資產(chǎn)證券化是保障消費市場資金供應(yīng)的最重要方式。

（四）構(gòu)建消費金融快速發(fā)展的生態(tài)環(huán)境

目前國內(nèi)的消費金融業(yè)務(wù)仍處于初創(chuàng)階段，作為新生事物，其發(fā)展環(huán)境是比較惡劣的，沒有成熟的行業(yè)標(biāo)準和相關(guān)制度。作為政府部門應(yīng)關(guān)注消費金融發(fā)展中面臨的主要制度問題，積極給予政策支持，促進消費金融公司發(fā)展，有效發(fā)揮其對經(jīng)濟增長的促進作用。

首先，需要建立有效的信用制度。信用制度的建立應(yīng)從以下幾方面入手：建立包括個人的身份證明和社會保險等方面內(nèi)容的信息網(wǎng)絡(luò)，制定信用征信標(biāo)準；成立消費信貸中介服務(wù)機構(gòu)、資信調(diào)查咨詢機構(gòu)來負責(zé)收集、調(diào)查消費信貸申請人的收支、信用、人品等方面的信息并出具具有法律效力的資信調(diào)查結(jié)果。

其次，需要完善個人信用評估體系。個人信用評估體系的重點是信息體系的建立以及信息共享機制的形成，如將個人的稅收、社保和醫(yī)療以及車輛擁有情況匯集，這樣才能消除消費金融公司和消費者之間的信息不對稱問題。此外，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)對非金融信息共享問題進行規(guī)范和引導(dǎo)，民眾的信用文化能夠有力支持消費金融公司的風(fēng)險管理。

再次，需要健全消費信貸法律體系。消費信貸法律體系的重點是制定與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)，確保各種信息和資料準確性和完整性的同時，保護消費者的隱私。需要加強對消費者信貸機構(gòu)的監(jiān)管，明確規(guī)定可以收集和提供的信息，禁止類似機構(gòu)提供虛假信息或者侵犯消費者的個人隱私。此外，需要盡快建立和完善個人破產(chǎn)法，它能在最大程度上減輕債務(wù)人的負擔(dān)，維護債權(quán)人的利益。

結(jié)論

破除壟斷，為民間資本提供更多的投資渠道是建立社會主義市場經(jīng)濟的必然選擇。而金融業(yè)的改革也是如此，引入更多的競爭者不僅有利于行業(yè)的發(fā)展，更能惠及整個國民經(jīng)濟。因此，促進消費金融的發(fā)展，不僅能有利于我國金融業(yè)體系的健康發(fā)展，對整個國民經(jīng)濟的運行也是有益的。

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第7篇：消費金融發(fā)展范文

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.09.038

1引言

自2004年第一家汽車金融公司成立以來，消費金融在國家政策以及各級地方政府的大力支持下，取得了令人矚目的成績，并在刺激消費、擴大內(nèi)需以及拉動經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2016年我國的消費性貸款規(guī)模達到2506萬億元，同比增長32.2%。在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融對于釋放國民消費潛力、完善金融市場結(jié)構(gòu)以及提升國民經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量都有著極為重要的意義。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)的經(jīng)營理念、服務(wù)模式受到了極大的沖擊，為適應(yīng)時展的需要，也逐步趨向于互聯(lián)網(wǎng)化。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展必定會上升到一個新的高度。

2我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀及新趨勢

2.1消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國商業(yè)銀行開辦耐用消費品業(yè)務(wù)開始，我國的消費金融便開始了曲折漫長的發(fā)展之路。2009年，中國銀監(jiān)會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，開創(chuàng)了我國消費金融發(fā)展的新局面。在此之前，中國的消費金融主要是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主，傳統(tǒng)商?I銀行長期側(cè)重于發(fā)展存貸款和信用卡業(yè)務(wù)，而對于貼近大眾的消費信貸則是關(guān)注較少，其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式也相對單一，消費金融的發(fā)展大受限制。此后，由于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速成熟壯大，并為消費金融的發(fā)展帶來了新的歷史機遇。然而，這也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了消費信貸上的危機與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不推進自身的金融改革，開始了互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展步伐，但這也有利于其突破原有的發(fā)展桎梏，從而實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化與多元化發(fā)展。

2.2消費金融發(fā)展的新趨勢

隨著人均可支配收入與家庭消費日益增加，消費金融行業(yè)將會成為新時期促進中國經(jīng)濟穩(wěn)步增長的一個重要引擎。

2.2.1場景化營銷撬動消費金融新趨勢

所謂消費金融場景化，就是指把金融產(chǎn)品嵌入到消費者動態(tài)的生活化場景中，從而使其對于產(chǎn)品交易不會產(chǎn)生抵觸心理的一種新型營銷模式。隨著金融政策的放開以及技術(shù)門檻的降低，消費金融在飲食、服裝、旅游、教育、醫(yī)療等方面的場景化更能貼近用戶的自然生活狀態(tài)?！扒‘?dāng)?shù)臅r機、自然的場景、合適的產(chǎn)品、合理的消費”的場景化營銷模式更能契合消費者內(nèi)心的個性化需求。電子商務(wù)平臺在場景化營銷方面具有天然的優(yōu)勢，豐富的用戶信息、先進的零售體系、完善的供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)、海量的信用數(shù)據(jù)可以使其精準抓住用戶的最新消費動態(tài)，并提供個性化、定制化、動態(tài)化的消費服務(wù)場景。為了拓展消費金融業(yè)務(wù)的場景范圍，阿里的螞蟻花唄、京東的白條等互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺紛紛將分期業(yè)務(wù)覆蓋到服裝、家電、旅游、飲食等多個行業(yè)領(lǐng)域，極大地推動了消費金融的多樣化發(fā)展。

2.2.2大數(shù)據(jù)多維度應(yīng)用助推消費金融全面升級

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級，大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新與應(yīng)用已經(jīng)滲透到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的各個環(huán)節(jié)里。征信數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)的前瞻性應(yīng)用實現(xiàn)了消費金融發(fā)展的新突破。通過對海量碎片化數(shù)據(jù)的挖掘和研究，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以及時了解用戶的消費偏好、資信狀況、還款能力等情況，從而可以為消費者提供定制化、柔性化的優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。動態(tài)化、實時化、精準化的信用數(shù)據(jù)庫將會及時對個人的資信狀況進行更新變動、評估分級，從而形成以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全面化、等級化、精準化的公共征信體系，這有利于防范信用風(fēng)險。大數(shù)據(jù)將不同用戶的信用信息進行等級分層，并將個人的信用資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實應(yīng)用，這可以有效發(fā)揮反欺詐和緩釋風(fēng)險的功能。

2.2.3普惠性金融服務(wù)推進消費金融機會平等化

普惠性金融服務(wù)涉及社會公平問題，重視消除貧困現(xiàn)象，在一定程度上有利于縮小社會貧富差距。2016年1月，在國務(wù)院的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020）》中，首次把發(fā)展普惠性金融服務(wù)列為國家級戰(zhàn)略規(guī)劃。普惠性消費金融的發(fā)展，有利于擴大社會各階層的受益群體，使得老、弱、低、貧、殘等社會弱勢群體也能享受到平等發(fā)展的機會，從而提升廣大人民群眾的幸福感與滿意度，有效增進人民福祉，惠及民生。當(dāng)然，普惠性金融服務(wù)不僅僅是強調(diào)機會平等化，同時也注重商業(yè)可持續(xù)原則，它將市場化機制與政府政策支持相結(jié)合，形成一套完備的激勵約束機制，可以有效改善弱勢群體的生存困境。普惠性金融服務(wù)體現(xiàn)了公平性、社會性以及包容性，它將金融發(fā)展的優(yōu)秀成果惠及全體人民，有益于改善民生福祉、增進社會公平、促進社會和諧。普惠性消費金融體系的建立與完善，將會使更多的社會群體受益，從而推進金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.2.4共享化消費模式打造消費金融新格局

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，共享化的消費模式正逐步滲透到我們的日常生活，并對傳統(tǒng)消費產(chǎn)生了顛覆性影響。共享化的消費模式是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融創(chuàng)新，將資產(chǎn)的所有權(quán)屬性和使用屬性相分離，把使用屬性按用戶需求做好匹配，以釋放共享價值。2017年3月，國家信息中心的《中國分享經(jīng)濟發(fā)展報告2017》指出，2016年我國分享經(jīng)濟市場交易額約為34520億元，比上年增長103%；參與分享經(jīng)濟活動的人數(shù)超過6億人，比上年增加1億人左右。分享經(jīng)濟的繁榮為共享化消費模式的深入開展提供了有利的發(fā)展環(huán)境。信任是共享化消費模式的一個重要元素，社交群、人際網(wǎng)、朋友圈的群聚效應(yīng)會將這種信任轉(zhuǎn)化為消費動力。例如，微商通過微信朋友圈分享某些產(chǎn)品或服務(wù)，可以讓有需求的消費者產(chǎn)生購買動機。一旦獲得社群的認可，就可以將其轉(zhuǎn)化為核心用戶，從而提高客戶的忠誠度與認同感。通過共享化的消費模式，消費者可以享受到更為優(yōu)質(zhì)、實惠的產(chǎn)品與服務(wù)。

3我國消費金融發(fā)展的重要推動力

3.1國家政策的大力支持

自《消費金融公司試點管理辦法》公布以來，我國消費金融的發(fā)展便開始進入了快車道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展適應(yīng)了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代需要，并在滿足小、微、創(chuàng)企業(yè)以及中低收入階層的投融資需求方面發(fā)揮了無可替代的作用。為了進一步促進消費信貸模式以及信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，2016年4月，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，旨在優(yōu)化我國消費金融的發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)消費金融市場領(lǐng)域的健康、高效、有序發(fā)展。

3.2人民收入水平顯著提高，國內(nèi)中產(chǎn)階級與千禧一代成為消費主力

2016年中國的人均GDP達到8300美元，人民生活水平的不斷提高，使得中國居民有了足夠的收入去滿足多樣化的消費需求，這對于國內(nèi)消費金融市場的發(fā)展是極為有利的。據(jù)瑞信研究院的第6份全球財富報告《2015年度財富報告》顯示，截至2015年，中國的中產(chǎn)階級人數(shù)達到1.09億人。中產(chǎn)階級相對于低收入群體而言，擁有更強的購買力，并追求高端消費。中產(chǎn)階級更多傾向于醫(yī)療、教育、旅游、理財?shù)确矫?，從而在一定程度上助推了我國消費金融的發(fā)展?，F(xiàn)階段，80后、90后的千禧一代的消費觀念更加多元化、開放化，他們敢于超前消費，喜愛網(wǎng)購，追求物質(zhì)享受，并且已逐步成為社會消費的一個重要群體。

3.3互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起與繁榮

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起是消費金融發(fā)展的一個必不可少的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟改變了人們傳統(tǒng)的生活方式，網(wǎng)絡(luò)化消費逐步成為社會公眾的常態(tài)。第三方支付、二維碼技術(shù)以及電子商務(wù)的技術(shù)升級極大地拓展了消費金融的范圍，并為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)步推進提供了有力的技術(shù)支撐。網(wǎng)絡(luò)化消費、超前消費、在線支付等消費習(xí)慣的養(yǎng)成構(gòu)成了消費金融發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)征信、個人征信體系的逐步建立，在一定程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信用風(fēng)險。

4優(yōu)化我國消費金融發(fā)展的路徑探索

4.1著力發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，健全公共征信體系，強化風(fēng)險防控機制

當(dāng)前，我國的公共征信體系尚不完善，未形成統(tǒng)一規(guī)范的個人征信機制，存在個人信用數(shù)據(jù)缺失的系統(tǒng)漏洞。據(jù)易觀的《中國個人征信市場專題研究報告2016》顯示，目前國內(nèi)的個人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率則為92%，兩者的差距顯而易見。政府可以借鑒歐美的成功經(jīng)驗，著力推進央行個人征信系統(tǒng)與民營征信機構(gòu)協(xié)同發(fā)展，并建立科學(xué)的個人信用評估體系。政府要重視大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，釋放大數(shù)據(jù)的價值，積極推進大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)對用戶信息進行整理分類，并根據(jù)用戶的消費信貸記錄、資信狀況、履約能力等對其個人信用進行科學(xué)評估，將個人信用劃分為不同的等級層次，從而實現(xiàn)精準識別。此外，在完善公共征信體系的同時，還要重視信用風(fēng)險的有效防控。過度授信與過度借貸會引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險，不利于消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此，征信機構(gòu)需建立一套合理的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)管以及評估機制，以強化風(fēng)險管控能力。同時，政府要制定嚴格的失信懲戒制度，對于失信者要給予嚴厲的處罰，以提高失信成本，從而有效規(guī)范社會公眾的信用行為。

4.2健全社會保障體系，優(yōu)化收入分配制度，縮小貧富差距

個人可支配收入的穩(wěn)定增長是刺激居民持續(xù)消費的重要經(jīng)濟基礎(chǔ)，居民只有在擁有充足的收入來源時，才會有動力和信心去進行消費。據(jù)北京大學(xué)的《中國民生發(fā)展報告2015》顯示，目前中國頂端1%的家庭占有全國約1/3的財產(chǎn)，而底端25%的家庭擁有的財產(chǎn)總量僅在1%左右，社會分配不平等的現(xiàn)象仍較為嚴重。因此，健全社會保障體系，優(yōu)化收入分配制度是當(dāng)前最急需解決的現(xiàn)實問題。在新常態(tài)下，政府應(yīng)把重心更多的放在改善民生上，兼顧效率和公平，建立覆蓋全面的社會保障制度，從根本上解決居民在教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的問題。同時，政府應(yīng)著力提高低收入者收入、抑制不合理收入，從而縮小各階層的收入差距，并讓廣大人民群眾都能享受到經(jīng)濟增長的紅利，這樣才能從本質(zhì)上提升全體國民的消費信心和消費能力，也才有利于我國消費金融的發(fā)展。

4.3創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村消費金融，優(yōu)化農(nóng)村消費信貸供給

隨著農(nóng)民收入的不斷增長，農(nóng)村的消費需求呈現(xiàn)出上升的趨勢。新型城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進，使得廣大農(nóng)民對于教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房等方面的消費需求大大增加。農(nóng)村消費金融市場的巨大潛力吸引了眾多企業(yè)的目光。2014年阿里推出“千縣萬村”計劃，有貸款需求的農(nóng)民可以直接去當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村淘寶服務(wù)站申請無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款。2015年京東金融推出農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，以布局農(nóng)村消費市場。然而，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的落后、消費觀念的相對傳統(tǒng)、收入預(yù)期的不穩(wěn)定、家庭金融知識的缺乏以及信用環(huán)境的不完善，嚴重制約了農(nóng)村消費金融的發(fā)展。因此，政府應(yīng)采取有效的改善民生的措施，著力解決農(nóng)村消費金融發(fā)展的不穩(wěn)定因素。通過實施“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村消費金融+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的發(fā)展模式，實現(xiàn)農(nóng)村消費金融產(chǎn)品的多樣化，從而有效增加農(nóng)村消費信貸供給。

第8篇：消費金融發(fā)展范文

一、引言

消費金融作為一種新的消費信貸模式，目前越來越引發(fā)人們的關(guān)注，國內(nèi)學(xué)者近幾年也積極參與對消費金融模式的研究，國內(nèi)的學(xué)者分別從不同的角度系統(tǒng)闡述了消費金融的發(fā)展模式，既有對理論內(nèi)涵進行了多維度的創(chuàng)新，也有從發(fā)展模式方面提出了建設(shè)性的對策，作為一種新的消費信貸模式，消費金融可以促進消費者的現(xiàn)期消費，提高人們的消費能力，拉動經(jīng)濟的增長，在投資和出口增長明顯回落的情況下，充分發(fā)揮其對經(jīng)濟增長的新引擎作用，意義重大。

二、消費金融的概況

（一）消費金融的內(nèi)涵

由于消費金融發(fā)展較晚，目前，對于消費金融的研究尚處于初級階段，還沒有形成獨立的理論體系，因此對于消費金融的概念尚無統(tǒng)一的定義。筆者認為，所謂消費金融，主要是指金融機構(gòu)為了滿足消費者當(dāng)期或者預(yù)期對商品或者服務(wù)的需求而提供的金融服務(wù)。由于可支配收入始終是居民開展消費需求的前提，而消費需求既取決于當(dāng)期可支配的收入水平，也與未來的預(yù)期可支配收入息息相關(guān)，當(dāng)消費者的當(dāng)期收入無法滿足當(dāng)期需求時，他們就有可能通過借貸預(yù)期收入來滿足當(dāng)期需求，消費金融正是為了滿足這些需求而產(chǎn)生的。

（二）消費金融的分類

從已有的業(yè)務(wù)模式和市場現(xiàn)狀來看，目前消費金融主要可以分為如下三大類：

1.結(jié)合消費場景的消費金融。主要是通過與線下的3C賣場開展合作關(guān)系，為線下的消費者提供3C產(chǎn)品的分期付款業(yè)務(wù)，如買單俠這家公司，它通過人工智能和大數(shù)據(jù)算法模型為年輕人提供信用借貸、小微借貸的消費金融服務(wù)。

2.直接發(fā)放個人貸款的消費金融。相較于前者，這種類型的消費金融模式更加直接，放貸由公司直接運作，其方式主要是通過采用大量的人力進行信貸產(chǎn)品推廣。

3.校園市場分期。這類消費金融主要定位于校園電商平臺，并為電商平臺提供消費賒賬服務(wù)，如趣分期這家公司，它主要是面向大學(xué)生提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務(wù)，為用戶提供豐富的商品以及超前的購物體驗。

三、消費金融發(fā)展的必要性

（一）新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)與消費金融發(fā)展存在互動效應(yīng)

目前，我國城鎮(zhèn)化率與發(fā)達國家相比仍然較低，還有很大發(fā)展?jié)摿?。按照國家的政策要求，未來二三十年，我國的城?zhèn)化速度將會不斷加快，每年將有1000多萬人口轉(zhuǎn)移到城市，人口的轉(zhuǎn)移與變化將會給消費和投資的快速發(fā)展帶來巨大拉動效應(yīng)。

一方面，新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)可以帶動投資和消費的需求，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進行實證研究發(fā)現(xiàn)：城鎮(zhèn)化水平每提高一個百分點，將會拉動最終的消費水平增長一點六個百分點。另一方面，消費金融可以為儲蓄向投資與消費轉(zhuǎn)化提供渠道，為居民提供多樣性的消費信貸服務(wù)和產(chǎn)品，以滿足其最終消費需求，通過優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)來推動城鎮(zhèn)化進程。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”為消費金融的發(fā)展提供了巨大的機遇

2015年消費對我國經(jīng)濟增長的貢獻率已經(jīng)提升到了66.4%，經(jīng)濟增長正轉(zhuǎn)向由消費拉動為主的局面，消費金融將會成為消費領(lǐng)域萬億級別的大市場。另外依據(jù)國家統(tǒng)計局相關(guān)數(shù)據(jù)，過去5年時間內(nèi)，國內(nèi)居民的總消費支出幾乎翻倍，平均增長率達14%。消費支出占GDP的比例將會持續(xù)地增加，預(yù)計2018年將達47%。對于消費金融而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”意義重大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”將在一定程度上會對現(xiàn)有的消費金融領(lǐng)域進行“洗牌”，重新塑造全新的消費金融業(yè)務(wù)模式。對于消費金融行業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”無法回避，最優(yōu)的選擇是接納并適應(yīng)它。

四、消費金融發(fā)展的制約因素

（一）中國傳統(tǒng)的消費習(xí)慣制約著消費貸款的需求不足

受傳統(tǒng)思想文化的影響，我國居民仍然堅持著“量入為出”的思想和習(xí)慣，更加傾向于以當(dāng)期的收入為基礎(chǔ)來開展消費活動，對于“用明天的錢辦今天的事”這種新型的消費信貸模式一時還難以接受，另外，我國居民的人均收入水平也較為低下，承貸能力有限，社會保障體系的不完善也加深了他們的危機感，從而助推了預(yù)防性儲蓄的行為。

（二）與消費金融相關(guān)的法律體系和制度建設(shè)仍然相對滯后

我國目前的消費信貸法律體系和制度建設(shè)尚不夠完善，目前還沒有一部系統(tǒng)科學(xué)的信用法律體系來支撐我國消費金融的發(fā)展，由于缺乏相關(guān)的例如客戶信用狀況查詢、借款人違約處理等制度法規(guī)和體系，在無擔(dān)保和法律保障的情況下，消費金融公司更容易面臨著信貸風(fēng)險。

五、消費金融發(fā)展的路徑選擇

（一）加大消費金融知識的宣傳力度，建立健全社會保障體系

應(yīng)該擴大與消費金融業(yè)務(wù)相關(guān)知識的宣傳力度，充分發(fā)揮新聞媒體的導(dǎo)向作用，開展形式多樣的宣傳活動，逐漸改變傳統(tǒng)的消費理念，使他們逐漸接受信貸消費模式、擴大消費意愿，幫助消費金融的客戶做好風(fēng)險收益分析，從而在全社會營造良好的文化氛圍；應(yīng)該積極推動收入分配體制改革，調(diào)節(jié)國民收入差距水平，通過減稅讓利等措施扶持相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，逐漸提高居民消費的經(jīng)濟能力；同時，也要不斷建立健全社會保障體系，提高社會保障水平，解除居民消費上的后顧之憂。

第9篇：消費金融發(fā)展范文

近年來，隨著信息技術(shù)和移動通訊業(yè)務(wù)的發(fā)展和向金融業(yè)的滲透，“互聯(lián)網(wǎng)金融”日益成為金融領(lǐng)域新的研究熱點。對于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，一些學(xué)者認為，“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)搜索引擎以及云計算等，將會對人類金融模式產(chǎn)生根本影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。即互聯(lián)網(wǎng)金融模式?！盵1]也有學(xué)者認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融是指為金融服務(wù)商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務(wù)，對以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動的總稱?！盵2]筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用現(xiàn)代信息技術(shù)和移動通訊技術(shù)，具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的融資、投資、支付結(jié)算等金融活動。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要包括第三方支付、P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)信貸和余額寶模式等。尤其是第三方支付的出現(xiàn)一定程度上解決了電子商務(wù)發(fā)展過程中資金安全問題，使其交易規(guī)模越來越高。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012年，中國第三方支付市場交易規(guī)模高達12.9萬億，同比增長54.2%。預(yù)計到2016年，整體市場交易規(guī)模將突破50萬億。

圖1 2009～2016年中國第三方支付市場交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來自：艾瑞咨詢網(wǎng)，http：//iresearch.com.cn/View/192200.html

作為一種互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)金融的特征：

第一，在清算和結(jié)算方面，金融體系要提供貨幣等支付工具，也要為全社會提供結(jié)算和清算服務(wù)。傳統(tǒng)金融體系的貨幣供給來自于中央銀行發(fā)行的貨幣和商業(yè)銀行體系創(chuàng)造的存款。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一些虛擬貨幣如比特幣，它的發(fā)行方不是傳統(tǒng)意義上的中央銀行，而是有獨特的開采算法、遵循P2P協(xié)議、限量、無中心管制的數(shù)字“貨幣”。雖然比特幣是一種特定的虛擬商品，不是真正意義上的貨幣，但是它對現(xiàn)行貨幣體系的挑戰(zhàn)不容忽視。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的網(wǎng)絡(luò)支付工具諸如第三方支付工具等也比傳統(tǒng)金融領(lǐng)域支付工具豐富。目前，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機構(gòu)共有250多家。其中的代表如銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和匯付天下等都對消費者的支付習(xí)慣產(chǎn)生了深遠的影響。

第二，在融資功能方面，金融體系要為家庭和企業(yè)的消費和生產(chǎn)提供資金支持，還能通過其中介功能將社會資金聚集起來重新分配，即融資功能。傳統(tǒng)金融體系利用金融中介機構(gòu)的職能發(fā)揮著融資功能。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托強大的信息搜集和處理能力以及交易平臺的優(yōu)化設(shè)計，可以使資金供求雙方在較低交易成本的情況下完成資金交易，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，如小微企業(yè)、個人客戶等等，顯示出較強的競爭力。以P2P網(wǎng)貸為例，我國活躍的P2P網(wǎng)貸平臺300多家，交易額在2013年底達到600多億元。

第三，在風(fēng)險管理方面，金融體系風(fēng)險管理的進步使得金融風(fēng)險得以有效控制，使得風(fēng)險在不同主體之間得到最有效的配置和分散。從信息經(jīng)濟學(xué)的角度看，信息不完全和信息不對稱導(dǎo)致了金融風(fēng)險，顯著地降低了金融市場的運作效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借在信息搜集和處理方面的優(yōu)勢，大大降低了交易成本和風(fēng)險成本，拓展了金融服務(wù)的范圍。從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域會逐漸滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心領(lǐng)域。當(dāng)然，由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點，在風(fēng)險管理方面也存在著一些的劣勢。首先，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得信息的真實性、可用性、完整性無法衡量。基于數(shù)據(jù)分析進行的金融活動，如果數(shù)據(jù)本身有問題，那么這樣的金融活動必然要受到質(zhì)疑。其次，由于小微企業(yè)自身的不穩(wěn)定性以及我國個人信用制度建設(shè)的滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險較大。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于缺乏監(jiān)管的階段，人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務(wù)，對消費者的信息保護也存在不足等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中消費者權(quán)益保護所面臨的困難

（一）互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了交易的不確定性，消費者權(quán)益的保護面臨著不少的難題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，提高了商品交易速度和效率，逐漸改變著人們的消費和支付習(xí)慣。但互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特點使網(wǎng)上金融活動存在著一定的不確定性。由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易，無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認雙方的合法身份，消費者在信息獲取方面仍然處于一定的弱勢地位[5]。尤其是消費者的銀行卡等信息暴露給第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)時，如果這個機構(gòu)的信用度或者保密手段欠佳，將給消費者帶來巨大的資金安全風(fēng)險。大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺是非金融機構(gòu)，也可能存在資金寄存的風(fēng)險。一旦出現(xiàn)資金被不法分子盜走的情況，消費者可能無法獲知對方的真實身份，給公安機關(guān)偵查工作帶來一定的難度。

（二）消費者信息保護機制不健全，個人信息泄露風(fēng)險大

個人信息是消費者權(quán)益的組成部分，它的商業(yè)價值逐漸被人們發(fā)現(xiàn)和利用。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，各類個人信息，包括身份信息、賬戶信息、資金信息等都要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸。在利益驅(qū)使下，許多商業(yè)機構(gòu)或個人采取種種手段獲取他人的金融信息，導(dǎo)致個人金融信息存在被非法盜取和篡改的風(fēng)險。其重要原因，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)本身沒有在消費者個人信息的傳遞、保存、使用和銷毀等環(huán)節(jié)建立起保護個人隱私的完整機制。另一方面，我國尚未有一部專門的法律對個人信息，特別是個人金融信息的收集、使用、披露等行為進行規(guī)范，難以追究相關(guān)人員法律責(zé)任。目前，我國現(xiàn)有的法律法規(guī)中，涉及到個人信息保護的均是原則上的表述，內(nèi)容缺乏統(tǒng)一性，相互之間也缺乏銜接，對各種權(quán)利的界定并不明確。發(fā)揮個人金融信息保護功能的主要是中國人民銀行出臺的若干對個人金融信息收集、保存、使用等相應(yīng)規(guī)定，只是效力層級較低的部門規(guī)章或規(guī)范性文件，不具備正式法的效力。無法規(guī)制那些侵犯個人信息但尚未構(gòu)成犯罪的行為，導(dǎo)致我國個人信息安全缺乏基本法層面的保護。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達4.56億人次，包括個人信息泄露等。在這些網(wǎng)民中，遭受不同形式損失的占77.7%，產(chǎn)生經(jīng)濟損失的占7.7%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在較大的技術(shù)風(fēng)險，消費者在交易中易面臨黑客、釣魚網(wǎng)站等攻擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全問題急劇增加導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)各種各樣的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。目前，黑客攻擊用戶的手段花樣翻新，導(dǎo)致用戶的資金和信息安全受到威脅，用戶和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的糾紛越來越多。一些釣魚網(wǎng)站偽裝成電子商務(wù)和第三方支付等網(wǎng)站，竊取用戶提交的銀行賬號、密碼等私密信息也時有發(fā)生。據(jù)中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟數(shù)據(jù)顯示，該聯(lián)盟已處理釣魚網(wǎng)站超過24000個，釣魚網(wǎng)站涉及的行業(yè)前兩位分別為支付交易類和金融證券類。金融行業(yè)中的釣魚網(wǎng)站約99%的攻擊由海外發(fā)起，大大增加了電子支付機構(gòu)的防范難度和消費者權(quán)益的保護難度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律地位定位不清，如果經(jīng)營不善導(dǎo)致破產(chǎn)、“跑路”，消費者的權(quán)益難以受到保護

互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的門檻，越來越多的民眾參與到金融交易活動中。一些網(wǎng)絡(luò)公司，利用創(chuàng)業(yè)門檻低的特點，推出極具吸引力的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，目前在網(wǎng)絡(luò)理財平臺上打出的預(yù)期年化收益率，有的甚至高達20%。而這些網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)投資平臺公司一旦經(jīng)營不善導(dǎo)致難以為繼，就會通過網(wǎng)貸平臺卷走沉淀資金或者是在網(wǎng)貸平臺偽裝成貸款人借錢之后卷款跑路，投資者就只能是血本無歸。2012年底，網(wǎng)貸公司“安泰卓越”停止運轉(zhuǎn)，投資者上百萬元資金被套；“優(yōu)易網(wǎng)”也不得不“跑路”，兩千余萬元資金被套。此前，網(wǎng)貸公司“貝爾創(chuàng)投”、“天使計劃”、“淘金貸”等分別“卷跑”300萬元、600萬元、100萬元。

（五）監(jiān)管不到位，法律不健全，導(dǎo)致消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的權(quán)益受到損害時無所適從

目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍停留在準入監(jiān)管階段。如第三方支付牌照的發(fā)放由央行審核并監(jiān)管，但是對于交易經(jīng)營階段，一直沒有明確由哪些監(jiān)管部門實施怎樣的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管之外，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益的可能性。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，我國還沒有出臺在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護的法律和法規(guī)，一旦出現(xiàn)糾紛時，無法找到專門的法律條文，而只能參考現(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》[3]，無法實現(xiàn)對消費者權(quán)益的最大保護。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中消費者權(quán)益保護的建議

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息披露，減少信息不對稱

信息是與金融消費者利益相關(guān)的重要因素，尤其是一些涉及金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)的關(guān)鍵信息，對消費者的決策將產(chǎn)生直接影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展在一定程度上削弱了信息不對稱的程度，但仍無法避免信息不對稱的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費者的博弈過程中，依舊是信息的優(yōu)勢一方。一些機構(gòu)為了獲取自身利益的最大化，通過隱瞞產(chǎn)品和服務(wù)的不利信息甚至虛假信息來誤導(dǎo)消費者，使消費者的資金安全受到威脅。解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的信息不對稱問題，作為消費者可以通過自主搜尋信息的方式在一定程度上加以解決，如通過媒體、金融機構(gòu)的以往銷售記錄和其他消費者對其的評價等多種途徑獲取有用的信息。但是，這個過程受制于消費者的專業(yè)知識、信息搜尋能力、信息獲取的便利性和對市場的判斷力等。因此，要在最大限度上減輕信息的不對稱所造成的資金安全風(fēng)險，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)盡快納入監(jiān)管范圍，要求這些機構(gòu)進行必要的信息披露，包括向消費者提供由于金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)并影響消費者決策的重要信息等，對不按規(guī)定進行披露的機構(gòu)依法進行懲處，提高這些機構(gòu)隱匿信息的成本。

（二）加快保護消費者個人信息立法

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點，消費者的信息易在網(wǎng)絡(luò)上被盜取、傳播、倒賣，由此引起的詐騙等下游犯罪活動屢見不鮮。但是，個人信息被濫用后，只有不到10%的人會選擇維權(quán)。一方面是因為一些消費者還未遭受到切實的利益損失，另一方面，是由于消費者的維權(quán)成本過高，缺少法律援助。在當(dāng)前法律實踐中，一般將泄露個人信息視為侵犯隱私權(quán)的行為。按照法律規(guī)定，侵犯個人隱私權(quán)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任多為停止侵害、消除影響，而獲得精神損害賠償?shù)淖C明難度非常大。這種情況間接縱容和鼓勵了泄露個人信息的侵權(quán)行為。長此以往，會增加了消費者對互聯(lián)網(wǎng)的不信任，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的長期發(fā)展不利。因此，立法機關(guān)應(yīng)站在保護消費者利益的角度，盡快建立健全相應(yīng)的個人信息保護立法，在法律上確認個人信息的商業(yè)價值，將具有法律上的隱私性質(zhì)的個人信息加以重點保護，將非法買賣和濫用個人信息行為定位為財產(chǎn)侵權(quán)的犯罪行為，加大刑事責(zé)任，震懾犯罪行為。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展，盡快將其納入金融監(jiān)管范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是否能夠健康發(fā)展，提供兼顧安全性和收益性的產(chǎn)品和服務(wù)，對維護消費者權(quán)益具有極其重要的影響。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，還沒有完全實現(xiàn)獨立的發(fā)展模式，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)仍然依托傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，甚至淪為影子金融機構(gòu)，而且一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)風(fēng)險控制能力也比較薄弱。在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)中，風(fēng)險控制是開展金融業(yè)務(wù)的非常重要的工作。資本金和流動性是控制風(fēng)險的重要的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資本充足性和流動性規(guī)模都較小，無法通過借鑒商業(yè)銀行機構(gòu)的管理手段來抵御風(fēng)險，只能依靠提高風(fēng)險容忍度來開展業(yè)務(wù)，無疑增加了開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險。當(dāng)資金流動性出現(xiàn)問題時，只能通過違約甚至破產(chǎn)倒閉來解決，消費者的權(quán)益不能像在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中一樣得到保護。因此，應(yīng)盡快出臺引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，將其納入金融監(jiān)管范圍，提高其風(fēng)險控制能力，維護消費者的合法權(quán)益。

（四）開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，構(gòu)建金融知識長效普及教育機制，提高其應(yīng)對風(fēng)險的意識和自我保護能力

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，消費者對互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的缺乏將在今后一段時間內(nèi)依然存在。因此，應(yīng)將構(gòu)建金融知識的長效普及教育機制作為消費者權(quán)益保護的重要手段，大力進行互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的宣傳教育。一是加強消費者對互聯(lián)網(wǎng)的認識，降低網(wǎng)上支付和交易的風(fēng)險。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險總體上可控，但仍不能忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展所帶來的技術(shù)風(fēng)險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，應(yīng)引導(dǎo)消費者提高防范技術(shù)風(fēng)險的能力，在交易時運用先進的安全技術(shù)，如控件、UKey、動態(tài)口令和證書、釣魚網(wǎng)站的實時攔截等。二是采取多種渠道加強金融知識宣傳。如在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的網(wǎng)站開辟金融知識宣傳版塊或者直接建立宣傳金融知識教育的網(wǎng)站，大力加強金融知識的宣傳教育，提高金融知識普及面。三是將對消費者的教育納入監(jiān)管范圍。對各互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展消費者教育工作納入日常監(jiān)管工作中，并對其落實情況進行督導(dǎo)、檢查，探索消費者教育獎懲機制。四是教育引導(dǎo)消費者合理消費。提高消費者對金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵和風(fēng)險的理解，提升消費者識別風(fēng)險的技能，讓消費者根據(jù)風(fēng)險偏好對金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本和金融工具的適用性做出比較和選擇，避免因盲目購買金融產(chǎn)品和服務(wù)給自身帶來損失。