養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文

我們重溫一下張軍的三個(gè)理財(cái)目標(biāo)：1、在孩子出生前為孩子準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi)；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)以上目標(biāo)，我們?yōu)閺堒娮鰝€(gè)三年的理財(cái)規(guī)劃。

下面通過兩張對(duì)比表，我們來看看在理財(cái)規(guī)劃前后張軍家的財(cái)務(wù)狀況能發(fā)生什么樣的變化。

張軍家的總資產(chǎn)通過理財(cái)規(guī)劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產(chǎn)由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個(gè)理財(cái)目標(biāo)。保險(xiǎn)資產(chǎn)由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險(xiǎn)，帶有增額分紅養(yǎng)老功能的重大疾病險(xiǎn)以及投資功能極強(qiáng)的投資連結(jié)險(xiǎn)，增強(qiáng)了張軍家的財(cái)務(wù)安全及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)了第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)。

值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產(chǎn)比率”指標(biāo)雖有了很大進(jìn)步，但仍沒有達(dá)標(biāo)（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負(fù)債收入比率”指標(biāo)也在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，因此建議張軍不必用減少投資資產(chǎn)的代價(jià)來減輕月還房貸的壓力。第3個(gè)理財(cái)目標(biāo)可考慮適當(dāng)延長(zhǎng)一段時(shí)間實(shí)現(xiàn)，繼續(xù)增大投資資產(chǎn)，加速資產(chǎn)增值，直到“投資與凈資產(chǎn)比率”達(dá)標(biāo)。

在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費(fèi)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄節(jié)約計(jì)劃、債務(wù)償還計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃（即財(cái)務(wù)安全計(jì)劃或保險(xiǎn)保障計(jì)劃）、投資增值計(jì)劃、資產(chǎn)配置計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、父母贍養(yǎng)計(jì)劃、家庭旅游計(jì)劃、退休養(yǎng)老計(jì)劃、納稅避稅計(jì)劃、遺產(chǎn)遺囑計(jì)劃等。這些計(jì)劃有近期、中期、長(zhǎng)期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長(zhǎng)的不同階段發(fā)揮作用。

理財(cái)規(guī)劃制定后，關(guān)鍵是要做到認(rèn)真執(zhí)行、嚴(yán)格監(jiān)控和不斷完善。在執(zhí)行過程中要認(rèn)真貫徹以下三個(gè)原則：

1、準(zhǔn)確性原則：該原則主要是真對(duì)所制定的資產(chǎn)配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財(cái)規(guī)劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數(shù)量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執(zhí)行者必須在投資品種選擇和資產(chǎn)數(shù)額分配上準(zhǔn)確無誤地執(zhí)行計(jì)劃，才能保證客戶既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、有效性原則：是指要使實(shí)施計(jì)劃能夠有效地完成理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)定目標(biāo)，使客戶的財(cái)產(chǎn)得到真正的保護(hù)和實(shí)現(xiàn)預(yù)期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國(guó)股市已進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的牛市震蕩階段是不難達(dá)到的。而外匯交易，對(duì)于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測(cè)，但是只要擁有“波神軟件”，運(yùn)用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規(guī)律”，在專家指導(dǎo)下去操作，年投資收益率120%也是不難達(dá)到的。目前，筆者認(rèn)為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當(dāng)然在執(zhí)行中根據(jù)金融形勢(shì)、資本市場(chǎng)的變化可以適當(dāng)調(diào)整，總之，投資品種的選擇和調(diào)整一定要有效地完成理財(cái)預(yù)定目標(biāo)。

3、及時(shí)性原則：及時(shí)性原則是指理財(cái)規(guī)劃制定后執(zhí)行者一定要及時(shí)地落實(shí)各項(xiàng)行動(dòng)措施。很多影響理財(cái)規(guī)劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價(jià)格、保險(xiǎn)費(fèi)等，都會(huì)隨著時(shí)間的推移而變化，從而使各種預(yù)期的結(jié)果與實(shí)際情況產(chǎn)生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執(zhí)行者不能及時(shí)地執(zhí)行計(jì)劃，將會(huì)影響理財(cái)預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第2篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文

實(shí)踐證明,長(zhǎng)期定投產(chǎn)品以及收益率穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)可以值得客戶投資。

“暮春三月,江南草長(zhǎng),雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機(jī)的三月。在這樣一個(gè)月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理吳淼。

吳淼說:“作為北京銀行一名從事個(gè)人業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理,我主要負(fù)責(zé)根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)符合其需要的個(gè)人、家庭理財(cái)方案。如果建立了合理的理財(cái)計(jì)劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風(fēng)險(xiǎn),并實(shí)現(xiàn)自己的投資目標(biāo)?！?/p>

理財(cái)?shù)碾y點(diǎn)

在個(gè)人、家庭理財(cái)中最重要的,也最不容易明確的就是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。許多客戶一談到理財(cái),想到的就是高收益率、無風(fēng)險(xiǎn)投資,但顯而易見,這種產(chǎn)品是不存在的?！巴ǔＮ覀儠?huì)進(jìn)一步引導(dǎo)客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標(biāo)?！背藢?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值,理財(cái)?shù)囊饬x還在于,通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的培訓(xùn)計(jì)劃、購(gòu)房計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃等。

另外,在理財(cái)規(guī)劃中必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié),就是定期檢驗(yàn)自己的計(jì)劃,并適時(shí)調(diào)整。吳淼說:“有時(shí)這一部分也會(huì)受到客戶情緒的影響,我們會(huì)盡量安撫客戶出現(xiàn)急躁情緒,并培養(yǎng)客戶正確的理財(cái)觀念?！?/p>

吳淼比較喜歡基金產(chǎn)品以及銀行的理財(cái)產(chǎn)品,她認(rèn)為平時(shí)工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進(jìn)行投資,長(zhǎng)期堅(jiān)持,可獲得與中國(guó)股市同成長(zhǎng)的效果。這已被實(shí)踐證明。

此外,也可選擇一些藍(lán)籌股作為中長(zhǎng)期投資,還可在個(gè)人資產(chǎn)配置中買入銀行理財(cái)產(chǎn)品,如心喜理財(cái)產(chǎn)品?！爱?dāng)

然在進(jìn)行資金規(guī)劃時(shí),保險(xiǎn)規(guī)劃是必不可少的,我也結(jié)合自己的需求購(gòu)買了養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)?！?/p>

今年的理財(cái)思路

在談到今年的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)以及理財(cái)規(guī)劃時(shí),吳淼認(rèn)為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢(shì),隨著世界經(jīng)濟(jì)回暖,外貿(mào)出口的狀況將會(huì)有所改善。在此背景下,2010年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將會(huì)保持平穩(wěn)上升的趨勢(shì)。

2010年我國(guó)將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調(diào)的存款準(zhǔn)備金率并不是一個(gè)轉(zhuǎn)向標(biāo),主要是為了防范金融行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn),抑制資產(chǎn)價(jià)格泡沫產(chǎn)生,從長(zhǎng)期看有利于經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速?gòu)?fù)蘇。

具體到產(chǎn)品,她認(rèn)為由于出現(xiàn)加息預(yù)期,應(yīng)傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財(cái)產(chǎn)品,北京銀行近期推出了多種此類產(chǎn)品,收益較高,風(fēng)險(xiǎn)較低;加大對(duì)基金產(chǎn)品的投入;股票投資需要投資者投入時(shí)間和精力,認(rèn)真研究市場(chǎng)和個(gè)股,不能盲目跟風(fēng)、聽消息炒作,不建議沒有時(shí)間、經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)進(jìn)入股市投資。

投資品種的配置,應(yīng)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益,建議投資者與銀行的理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財(cái)方案。

她建議比較激進(jìn)的客戶,可選擇配置一些有估值優(yōu)勢(shì)和業(yè)績(jī)改善預(yù)期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產(chǎn)品對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產(chǎn)品以及銀行理財(cái)產(chǎn)品。投資穩(wěn)健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品。

投資多樣化,風(fēng)險(xiǎn)分散化

投資中不必過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn),不要談到風(fēng)險(xiǎn)就避開走,但也絕不能輕視風(fēng)險(xiǎn)。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風(fēng)險(xiǎn)分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領(lǐng)域。投資新的產(chǎn)品事先一定要先學(xué)習(xí),充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),并設(shè)計(jì)好自己的風(fēng)險(xiǎn)防范體系后才可以投入。投資的規(guī)模要在自己可承受的范圍內(nèi),不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關(guān)的交易產(chǎn)品,在使用保證金的杠桿效應(yīng)時(shí),除了要及時(shí)掌握相關(guān)信息,及時(shí)調(diào)整投資策略外,更重要的是心態(tài),如果沒有辦法承受高風(fēng)險(xiǎn),不懂得設(shè)置止損點(diǎn),那就不要涉足高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域。

購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)也要結(jié)合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會(huì)及醫(yī)療保障,那就需要適當(dāng)為自己和家人安排此類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在年輕時(shí)購(gòu)買人壽大病保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老年金產(chǎn)品,在需要時(shí)、退休后給自己一定的資金支持。

TIPS:目前房?jī)r(jià)過高,對(duì)80后理財(cái)建議。

如果希望以購(gòu)房作為投資,個(gè)人認(rèn)為目前房?jī)r(jià)及相關(guān)的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購(gòu)買房屋產(chǎn)生的月供。建議密切關(guān)注國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點(diǎn)和價(jià)格因素,不要盲目購(gòu)入,需要結(jié)合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會(huì)對(duì)家庭造成太大的壓力,對(duì)家庭目前的生活及未來的規(guī)劃都會(huì)造成較大的影響。簡(jiǎn)單來講,每個(gè)家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環(huán)境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。

插排:

投資品種組合的均衡,應(yīng)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益,建議投資者與銀行的理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財(cái)方案。

第3篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文

制定要點(diǎn)

理財(cái)規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書的由來、理財(cái)規(guī)劃建議書所用資料的來源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率，理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等，非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值；另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。

財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財(cái)務(wù)問題?，F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問題，經(jīng)過與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo)，也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。

完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。

分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議，預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值，同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過比較，可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過理財(cái)規(guī)劃，其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在書寫理財(cái)規(guī)劃建議書的過程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求，協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^程中都會(huì)遇到的常見事情，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對(duì)于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，可能會(huì)涉及客戶及其家庭成員的一生。同時(shí)理財(cái)規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財(cái)規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第4篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文

一、理財(cái)規(guī)劃方案范例

馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個(gè)8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。2001年夫婦倆購(gòu)買了一套總價(jià)為90萬元的復(fù)式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬左右的貸款未還，因當(dāng)初買房時(shí)采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對(duì)保險(xiǎn)不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?年購(gòu)買第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購(gòu)車的想法，目前看好的車輛總價(jià)約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國(guó)念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請(qǐng)為馬先生家庭設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃綜合方案。

二、具體解決方案

（一）客戶財(cái)務(wù)狀況分析：

1.編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)負(fù)債表

2.編制客戶現(xiàn)金流量表

現(xiàn)金流量表

3.客戶財(cái)務(wù)狀況的比率分析

（1）客戶財(cái)務(wù)比率表

（2）客戶財(cái)務(wù)比率分析：

從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達(dá)0.74，說明客戶有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達(dá)0.95，一方面說明客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時(shí)也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動(dòng)資產(chǎn)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動(dòng)性比率也同樣說明了這個(gè)問題。

4.客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)

客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會(huì)有所增加。另外，購(gòu)車后，每年會(huì)有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來越小。

5.客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)

總體看來，客戶償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。

（二）確定客戶理財(cái)目標(biāo)

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性

2.保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（短期）

3.消費(fèi)支出規(guī)劃――購(gòu)車：近期內(nèi)購(gòu)買一輛總價(jià)在30萬的車。（短期）

4.消費(fèi)支出規(guī)劃――購(gòu)房：在未來5年購(gòu)買第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬元）。（中期）

5.子女教育規(guī)劃：十年后（2015年）送孩子出國(guó)念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長(zhǎng)期）

6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長(zhǎng)期）

（三）制定理財(cái)規(guī)劃方案

1.現(xiàn)金規(guī)劃

客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對(duì)于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃

建議客戶每年購(gòu)買不超過4.5萬元的保險(xiǎn)費(fèi)用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

A. 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約500萬，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出30，000元。

B. 意外保障保險(xiǎn)：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出5，000元。

C. 醫(yī)療保障保險(xiǎn)（主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。

D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障（作為重大疾病的保險(xiǎn)補(bǔ)充保險(xiǎn)，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。

3.消費(fèi)支出規(guī)劃―購(gòu)車

以客戶目前的經(jīng)濟(jì)狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購(gòu)車后，預(yù)計(jì)每年的汽車花費(fèi)為30，000元。

4.子女教育規(guī)劃

兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報(bào)率為6%，則每年投入50，000元即可。

5.消費(fèi)支出規(guī)劃―購(gòu)房

由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場(chǎng)基金。

6.退休養(yǎng)老規(guī)劃

在接下來的五年半里，除最初的半年付購(gòu)車款外，每年會(huì)有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進(jìn)行長(zhǎng)期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會(huì)有1，640，000元的資金（預(yù)期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會(huì)有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會(huì)有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會(huì)有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。

（四）理財(cái)方案的預(yù)期效果綜合評(píng)價(jià)

第5篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個(gè)幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財(cái)務(wù)工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營(yíng)業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐

經(jīng)過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時(shí)不在公司領(lǐng)工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購(gòu)買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報(bào)。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財(cái)產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購(gòu)買了保額為30萬元的壽險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出12000元。寶寶一出生，細(xì)心的鐘先生就為他購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習(xí)慣，這筆花費(fèi)大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時(shí)不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會(huì)不時(shí)給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價(jià)值20萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品及15萬市值的基金。不動(dòng)產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務(wù)方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬元。

房子偏小如何調(diào)整

盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對(duì)于理財(cái)仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時(shí)購(gòu)買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時(shí)候在老家的父母會(huì)過來看看孩子，這時(shí)房子便顯得比較擁擠。他們想重新購(gòu)置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對(duì)于這筆資金的準(zhǔn)備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時(shí)間的積累和理財(cái)，使得自己財(cái)富增加，在小孩上小學(xué)之前在老城區(qū)另外再購(gòu)置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點(diǎn)，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財(cái)規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實(shí)際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲(chǔ)備

小孩以后的教育金儲(chǔ)備也是鐘先生關(guān)心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識(shí)的重要性，他希望自己的小孩以后有一個(gè)良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費(fèi)做起了準(zhǔn)備，除了大家比較熟悉的教育保險(xiǎn)之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲(chǔ)備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識(shí)地給自己和家人買了些保險(xiǎn)，但是對(duì)于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔(dān)心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測(cè)，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險(xiǎn)，要添加的話應(yīng)該購(gòu)買何種保險(xiǎn)。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時(shí)孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應(yīng)對(duì)，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點(diǎn)的問題。

資產(chǎn)配置與具體投資建議

中國(guó)工商銀行廣東省分行理財(cái)師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結(jié)余13.8萬元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。

在家庭收入中，其自營(yíng)公司的經(jīng)營(yíng)收入為主要來源，占比72％，理財(cái)性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費(fèi)支出占收入的比例為5％，低于10％的標(biāo)準(zhǔn)水平。

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

目前，家庭總資產(chǎn)155萬元，家庭負(fù)債10萬元，凈資產(chǎn)145萬元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過調(diào)整投資組合進(jìn)行提高，讓家庭資產(chǎn)進(jìn)行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動(dòng)性較好，資產(chǎn)負(fù)債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。

綜合分析

鐘先生一家是一個(gè)典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財(cái)務(wù)是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機(jī)，將馬上傳導(dǎo)到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對(duì)家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財(cái)源，同時(shí)增加更具保障性的理財(cái)規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財(cái)產(chǎn)和個(gè)人家庭資產(chǎn)混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財(cái)務(wù)，鐘先生的收入占整個(gè)家庭的72％，妻子沒有收入來源，當(dāng)家庭產(chǎn)生意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。因此，對(duì)該家庭來說，資產(chǎn)保值和抗風(fēng)險(xiǎn)能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)分析

總結(jié)鐘先生提出幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急進(jìn)行分析。我們建議其理財(cái)目標(biāo)順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力；選擇一個(gè)合適的購(gòu)房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃；構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合，實(shí)現(xiàn)資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

理財(cái)規(guī)劃綜合方案

選擇一個(gè)合適的購(gòu)房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)，估計(jì)房屋價(jià)款在120萬元，并需要15萬元的裝修費(fèi)用，購(gòu)房計(jì)劃有2個(gè)方案選擇，我們通過對(duì)鐘先生的生涯模擬，比較了兩個(gè)方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟(jì)能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規(guī)劃 我們

為鐘先生設(shè)計(jì)了一個(gè)由保險(xiǎn)教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險(xiǎn)教育年金的作用是儲(chǔ)備一個(gè)基本教育基金，保障子女在求學(xué)期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時(shí)從現(xiàn)在起每個(gè)月定投投資于股票型基金，14年后可以儲(chǔ)備足夠的資金作為子女的留學(xué)資金。

做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開始通過投資以及保險(xiǎn)儲(chǔ)備退休的資金。

假設(shè)鐘先生退休后生活費(fèi)用為退休前的70％，鐘先生在退休時(shí)將公司的資產(chǎn)進(jìn)行清算，估計(jì)可以回籠現(xiàn)金約100萬元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來儲(chǔ)備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購(gòu)買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個(gè)基礎(chǔ)的保障。

其次，建議鐘先生購(gòu)買年金保險(xiǎn)解除晚年生活后顧之憂和長(zhǎng)壽財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場(chǎng)上太平人壽某款財(cái)富年金保險(xiǎn)的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預(yù)計(jì)可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬元的流動(dòng)資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率2％，工作日營(yíng)業(yè)時(shí)間贖回即時(shí)到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現(xiàn)在起將每個(gè)月結(jié)余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲(chǔ)備，其余的資金建議建立一個(gè)金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場(chǎng)基金10％，債券及保本形理財(cái)產(chǎn)品50％，藍(lán)籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場(chǎng)基金同時(shí)作為家庭的備用金。在退休之后，由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，建議逐步降低藍(lán)籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財(cái)產(chǎn)品為主。金融投資組合的預(yù)期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補(bǔ)充一點(diǎn)的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個(gè)人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時(shí)將企業(yè)的財(cái)產(chǎn)和家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責(zé)任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個(gè)人獨(dú)資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢?zé)任公司，當(dāng)企業(yè)遇到危機(jī)的時(shí)候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的連帶影響。

保險(xiǎn)建議

廣州資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師劉偉國(guó)

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風(fēng)險(xiǎn)降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟(jì)生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨(dú)自生活較長(zhǎng)的時(shí)間，何況女性平均生存時(shí)間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業(yè)和財(cái)產(chǎn)如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補(bǔ)充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相結(jié)合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險(xiǎn)額度已足夠，可適當(dāng)補(bǔ)充20萬元額度的意外險(xiǎn)。

養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險(xiǎn)應(yīng)該是月月保證領(lǐng)取，時(shí)間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退保或貸款的，因此，養(yǎng)老險(xiǎn)可以選擇分紅型的，因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險(xiǎn)方式準(zhǔn)備的養(yǎng)老金至少應(yīng)相當(dāng)于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)一方不在時(shí)，另一方可以繼續(xù)領(lǐng)取，而且保證領(lǐng)取的時(shí)間不變。當(dāng)然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險(xiǎn)之前不妨先去參加相關(guān)的社保。

第6篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文

家庭狀況

李小姐：

33歲，某外企白領(lǐng)，單身。

資產(chǎn)狀況：

在中心區(qū)有一套60平方米的房子，市值約50萬元。已購(gòu)置一輛轎車，市值約10萬元。存款有5萬元，沒有任何投資。

收支狀況：

李小姐每月稅后收入7000元，每月支出主要有基本生活費(fèi)用1500元、房貸1500元、車輛相關(guān)費(fèi)用1500元、通訊費(fèi)200元、其他支出1000元。每月結(jié)余在1000元左右，房貸還需8年還完，大約還需還貸10萬元左右。

保障狀況：

李小姐已經(jīng)交社保8年，社保賬戶上目前累計(jì)的余額大概有2萬元。公司給李小姐上了四險(xiǎn)一金，但她現(xiàn)在沒有購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)需求

李小姐打算在50歲退休，做最壞的打算，到那時(shí)候她依然單身，但她打算保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，并得到充分的醫(yī)療保障。在這樣的狀態(tài)下，李小姐該如何投資理財(cái)，如何規(guī)劃保障?

財(cái)務(wù)狀況分析

家庭財(cái)務(wù)資源主要由家庭收入支出表與資產(chǎn)負(fù)債表來體現(xiàn)。

從李小姐的資產(chǎn)負(fù)債情況來看，她目前總資產(chǎn)是65萬元，總負(fù)債10萬元，凈資產(chǎn)是55萬元(見表1)。

李小姐目前的稅后年收入是8.4萬元，年支出是6.84萬元，年收支結(jié)余是1.56萬元，平均月收入為7000元(見表2)。

通過分析李小姐的資產(chǎn)負(fù)債、收入支出情況，得出她的財(cái)務(wù)診斷分析結(jié)果(見表3)。

從以上分析可以看出，目前李小姐收入支出比較平衡，但收支結(jié)余很少。有少量負(fù)債，債務(wù)處于財(cái)務(wù)狀況可控的范圍內(nèi)。最大的問題是儲(chǔ)蓄率過低，主要體現(xiàn)在每月收支結(jié)余過少，不能給將來或現(xiàn)在的現(xiàn)金規(guī)劃提供很多支持；凈資產(chǎn)流動(dòng)比率指標(biāo)偏離經(jīng)驗(yàn)值，顯示李小姐手中的流動(dòng)性資產(chǎn)過少，很容易出現(xiàn)流動(dòng)性不足的問題。凈資產(chǎn)投資率只有9.1％。數(shù)值過低，也顯示了升息資產(chǎn)過少，會(huì)對(duì)她作一些長(zhǎng)期計(jì)劃，比如養(yǎng)老、保險(xiǎn)計(jì)劃造成限制，保障計(jì)劃中只有基本保險(xiǎn)，缺少重疾、醫(yī)療等保險(xiǎn)品種。

養(yǎng)老規(guī)劃

李小姐希望在50歲退休，還需要工作17年。她希望到時(shí)保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，并得到充分的醫(yī)療保障。我們假設(shè)年通貨膨脹率為3.2％，因此她退休后每年的生活水平跟現(xiàn)在的38400元一樣，考慮到通貨膨脹因素，她退休時(shí)的年生活支出水平為65597元。

退休金缺口分析

根據(jù)李小姐的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，假設(shè)每年通貨膨脹率為3.2％，退休后投資年收益率為4.4％，退休前投資年收益率為9％，退休規(guī)劃的截止時(shí)間為80歲。那么，李小姐退休金缺口為348535元(見表4)。

養(yǎng)老金規(guī)劃方案

上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50歲時(shí)為1383791元，

籌集退休資金的方式有一次性投資與定期定額投資兩種。一次性投資的好處在于未雨綢繆，能盡早為未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)作準(zhǔn)備，但與其他中短期理財(cái)目標(biāo)在現(xiàn)金流方面可能會(huì)有沖突。定期定額投資方法的好處在于有規(guī)律地從收支結(jié)余中劃出一筆錢，專款專用，減少各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)在現(xiàn)金流方面的沖突，在市場(chǎng)波動(dòng)情況下降低投資風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到理想目標(biāo)。

根據(jù)李小姐的情況，有兩種方案可以選擇。

方案一：將每月結(jié)余的資源設(shè)置到最大可接受的范圍內(nèi)800元，但要滿足李小姐的退休需要，她一次性投資的資金需要259135元，根據(jù)平衡性檢測(cè)，她目前的金融性資產(chǎn)不能滿足她一次性投資的需要；

方案二；考慮到李小姐需要準(zhǔn)備一定的緊急預(yù)備金，將她一次性投資方案設(shè)置到最大可接受范圍內(nèi)3萬元，但每月還需要定期定額投資2850元，根據(jù)平衡性檢測(cè)，她目前的收支節(jié)余也無法滿足養(yǎng)老的需要。

理財(cái)師建議

目前，李小姐可利用的財(cái)務(wù)資源相對(duì)過少，因此對(duì)她的養(yǎng)老計(jì)劃造成了一定的限制。李小姐現(xiàn)在處于還房貸的特殊時(shí)期，相應(yīng)的財(cái)務(wù)資源會(huì)受到一些限制，手中的收支結(jié)余不能給她帶來更多的儲(chǔ)蓄，加上目前資本市場(chǎng)的低迷，因此在短時(shí)間內(nèi)，增加她的金融性資產(chǎn)比較困難。所以最重要的策略在于提高她的收支結(jié)余，有以下建議：

開源　李小姐現(xiàn)在還比較年輕，事業(yè)和收入都處于一個(gè)上升的階段，因此開源顯得尤為重要，李小姐需要更多地充實(shí)自身知識(shí)來提高收入，以保證自己的退休計(jì)劃能夠比較順利地得以實(shí)施。

節(jié)流李小姐也可以對(duì)自己的開銷進(jìn)行一下管理，適當(dāng)?shù)販p少不必要的開銷，如果李小姐能夠?qū)⒆约旱氖罩ЫY(jié)余保持在3500元左右。那么3萬元的一次性投資完全可以解決。

降低退休目標(biāo)其實(shí)李小姐如果現(xiàn)在開始進(jìn)行開源節(jié)流，同時(shí)適當(dāng)降低退休后的生活要求，如將退休后的生活支出調(diào)整到現(xiàn)在的80％的水平，這樣退休規(guī)劃的缺口可以相應(yīng)降低。

調(diào)整后的養(yǎng)老金缺口

如果李小姐能夠?qū)⑼诵莺蟮纳钅繕?biāo)調(diào)整為每年支出30720元，那么她的養(yǎng)老金缺口就調(diào)整為264282元(見附表1)。

調(diào)整后的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品策略

為了順利實(shí)現(xiàn)上述退休規(guī)劃目標(biāo)，李小姐可將一次性投資與定期存儲(chǔ)的資金放到專門的退休儲(chǔ)蓄賬戶中。由于退休規(guī)劃期限較長(zhǎng)，可以適當(dāng)投資于較高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，因此建議將部分退休儲(chǔ)蓄資金投資基金等產(chǎn)品，而不應(yīng)該只投資于銀行存款。然而，為了保證退休資金的安全，建議將部分退休資金投資于保險(xiǎn)，可以在獲得較高收益的同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

建議李小姐一次性投資可以購(gòu)買基金，定期存儲(chǔ)可以購(gòu)買投連險(xiǎn)(見附表2)。

保障計(jì)劃

由于李小姐處于單身階段，需要自己照顧自己，因此她的身體健康狀況顯得尤為重要，為了給增強(qiáng)自己應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，建議她適當(dāng)購(gòu)買醫(yī)療、重疾類的保險(xiǎn)。

李小姐可以購(gòu)買一個(gè)保額15萬元的重疾險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，繳費(fèi)20年，每年繳費(fèi)5600元。另外，還可以附加一個(gè)消費(fèi)型的住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)200元，在住院的時(shí)候可以每天獲得津貼100元。兩種險(xiǎn)加起來基本就能滿足李小姐目前的保障需要。

第7篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文

保障是與風(fēng)險(xiǎn)賽跑

近幾年，順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，友邦保險(xiǎn)致力于將保險(xiǎn)營(yíng)銷員培養(yǎng)為具有理財(cái)規(guī)劃能力的多方位人才，我們希望在這件事上具備一定的前瞻性，走在客戶的需求之前，使得客戶在通過保險(xiǎn)規(guī)劃獲得儲(chǔ)蓄、保障、養(yǎng)老、教育方面的基本需求之余，獲取更廣泛的理財(cái)方案。區(qū)別于其他金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)除了能幫助保戶實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)?shù)墓δ?，最重要的價(jià)值還是體現(xiàn)在保障上。在家庭金融資產(chǎn)不增加的情況下，提高保險(xiǎn)尤其是中長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的比例是未來的發(fā)展趨勢(shì)。毫不夸張地說，回歸保障其實(shí)就是與風(fēng)險(xiǎn)賽跑。友邦在去年相繼推出的《友邦金喜年年II年金保險(xiǎn)（分紅型）》、《友邦全佑一生“六合一”疾病保險(xiǎn)》和《友邦雙盈人生投資連結(jié)保險(xiǎn)》等3款產(chǎn)品，為客戶打造了“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、親有所護(hù)”的堅(jiān)實(shí)保障體系，也體現(xiàn)了友邦保險(xiǎn)“保險(xiǎn)回歸保障本源”的專業(yè)訴求。

誠(chéng)信與專業(yè)

作為保險(xiǎn)從業(yè)人員，必備的首要素質(zhì)就是誠(chéng)信，此外，專業(yè)度也非常重要。因?yàn)榭蛻粲姓w財(cái)務(wù)安排的需要，包括保障、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老以及其他需求。正因?yàn)榭蛻粜枨筅呄蚓C合與多元化，要求也越來越高，所以對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷來說，綜合能力很重要。

友邦的愿景是在專業(yè)、產(chǎn)能和價(jià)值上造就業(yè)界典范，這表明了我們希望秉承專業(yè)第一的態(tài)度，將保障和長(zhǎng)期資產(chǎn)積累方案帶給我們的客戶。我們希望通過整個(gè)行業(yè)的共同努力，不僅給客戶帶來利益，給營(yíng)銷員和合作伙伴帶來收入的提升，也能積極推進(jìn)整個(gè)行業(yè)的有序成長(zhǎng)，通過保險(xiǎn)保障生活，達(dá)到利國(guó)、利民、利企的三贏結(jié)果。

推進(jìn)營(yíng)銷員渠道革新

保險(xiǎn)革新離不開營(yíng)銷員，眾所周知，友邦是營(yíng)銷員制度的“引入者”。19年前，當(dāng)中國(guó)老百姓對(duì)保險(xiǎn)還非常陌生時(shí)，友邦就已經(jīng)在上海積極普及保險(xiǎn)這一理念。也就是在那個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)營(yíng)銷員通過公司的培訓(xùn)把保險(xiǎn)的意義和功能帶給千家萬戶。

而今，上海的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，外部金融環(huán)境的不確定性仍將在未來一段時(shí)期內(nèi)對(duì)金融企業(yè)造成困難。國(guó)內(nèi)的營(yíng)銷員渠道發(fā)展遇到了一定的瓶頸，友邦之所以推進(jìn)營(yíng)銷員渠道的革新，主要是因?yàn)檎麄€(gè)社會(huì)的收入水平在不斷的提升，如果不通過有效的舉措讓營(yíng)銷員的薪酬提升，就不能讓他們專注這份工作，也就不能更好地為客戶服務(wù)。我們不再專注有多少營(yíng)銷員，不再專注保費(fèi)多少，而是專注于營(yíng)銷員的產(chǎn)能、收入、專業(yè)性和活動(dòng)率。相信中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)人發(fā)展也會(huì)經(jīng)歷一個(gè)從粗獷到精細(xì)化，從兼職到專職到專業(yè)的過程。這就意味著友邦中國(guó)摒棄此前追求營(yíng)銷員數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模的粗放模式，更注重營(yíng)銷員產(chǎn)能效率。2011友邦財(cái)政年度中，上海營(yíng)銷員的平均收入同比提高了40%，今年一季度同比提升46%。

第8篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文

我最初的理財(cái)觀念更多是受到父親的影響。作為一知名企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者，在香港打拼多年的父親，從小就經(jīng)常教育我“要學(xué)會(huì)理財(cái)，花錢要有計(jì)劃”、“力不到，不為財(cái)”、“理財(cái)要量力而行”等道理，還跟我講李嘉誠(chéng)、霍英東的故事。在20年前國(guó)內(nèi)還基本沒有理財(cái)概念的年代，這些金句卻已是香港人多年的理財(cái)原則。父親的理念對(duì)我日后的理財(cái)乃至為人之道有著深遠(yuǎn)的影響，漸漸地我也有了自己的一套理財(cái)理念和方式。

雖曾為千百個(gè)客戶作理財(cái)規(guī)劃，回顧我自己的理財(cái)之路，卻是典型的“懶人”理財(cái)。由于平時(shí)工作太忙，我只做別人不能代勞的方向制定和組合適配置，至于明細(xì)的方案策劃，都交給專業(yè)機(jī)構(gòu)來完成。

人生島上答三問

懶人理財(cái)法其實(shí)很簡(jiǎn)單，只需問自己三個(gè)問題：想去哪里?現(xiàn)在在哪里?怎么去?可以通過一個(gè)叫做“理想島”的游戲來確定。

在紙上畫一個(gè)半圓的島，然后充分發(fā)揮想像力，問自己三個(gè)問題：近5年我想實(shí)現(xiàn)的個(gè)人或家庭的目標(biāo)是什么?第6～15年呢?15年以后又想實(shí)現(xiàn)什么目標(biāo)?每想到一個(gè)，就在島上畫個(gè)小旗子，然后把想到的目標(biāo)寫在旗子旁邊。畫完以后閉上眼睛想像一下，假如這些目標(biāo)都實(shí)現(xiàn)了，將會(huì)是怎樣的景象?你憧憬嗎?你人生所有的努力，無論遇到再大的困難也不言放棄，是否就為了人生的理想島呢?如果答案是肯定的，那恭喜你，你不僅已經(jīng)規(guī)劃了人生的階段性目標(biāo)，也確定了家庭理財(cái)?shù)碾A段性目標(biāo)了，也就是說，想去哪里的答案有了。當(dāng)然，目標(biāo)太多不一定是好事，只需保留6～8個(gè)最想實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)即可，重點(diǎn)目標(biāo)要優(yōu)先配置。

人生猶如在大海上，有順風(fēng)也有逆風(fēng)。接下來在理想島下面畫一些水紋和風(fēng)雨，在水紋旁邊計(jì)算現(xiàn)在的資產(chǎn)(含投資)負(fù)債、每月的生活開支及節(jié)余，看在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過程中會(huì)遇到什么風(fēng)險(xiǎn)，比如疾病、失業(yè)、孩子可能不爭(zhēng)氣等，這些列出來后，“現(xiàn)在在哪里”也有答案了。

最后考慮“怎么去”的問題。在大海上畫一艘船，一個(gè)人。要坐一般什么樣的船，才能在大風(fēng)大浪中順利到達(dá)理想島，實(shí)現(xiàn)人生不同階段的目標(biāo)?顯然，既要保證速度，又要保證安全。換言之，在幫助我們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的理財(cái)工具的選擇上，既要保證投資收益，又要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，這就需要選擇適合自己的理財(cái)工具，進(jìn)行合理配置。

足球場(chǎng)中話組合

制定適合自己的理財(cái)組合方案，就好像組建一支足球隊(duì)一樣，把合適的球員放在合適的位置。

不管安排多少個(gè)前鋒、中鋒，有一個(gè)位置卻是所有球隊(duì)不可或缺且非常重要的，那就是守門員。什么樣的人才能勝任守門員這個(gè)重要的崗位?首先他最大的任務(wù)是保證安全，其次是對(duì)整個(gè)球隊(duì)的進(jìn)攻要有幫助，最后，持續(xù)性一定要強(qiáng)。對(duì)理財(cái)組合的“守門員”我非常重視，能勝任這個(gè)角色要具備什么條件?我覺得也有3點(diǎn)：首先要具備一定的安全性，必須是零風(fēng)險(xiǎn)或者相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的；其次，要有一定的收益；最后，持續(xù)性要比較長(zhǎng)，適合用來做10年甚至20年以上中長(zhǎng)期規(guī)劃。我選擇了保險(xiǎn)作為理財(cái)組合中的“守門員”。做好風(fēng)險(xiǎn)管理，是理財(cái)規(guī)劃最重要的第一步，不然一旦后院起火，之前再多的努力，再多的財(cái)富都可能前功盡棄。

在理財(cái)組合中選擇“前鋒”、“中場(chǎng)”、“后衛(wèi)”時(shí)，我首先考慮的是自己未來短中長(zhǎng)期各階段的目標(biāo)，就是上文所說的“想去哪里”。目前已有自住的剛重新裝修的房子，也換了新車，10年內(nèi)應(yīng)該沒有太大的消費(fèi)性投入，現(xiàn)在想得最多的就是孩子未來的教育金，這一塊的數(shù)字算起來有點(diǎn)嚇人，需要提前做好規(guī)劃。還有就是家庭緊急備用金和養(yǎng)老金等?？紤]自己實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，主要是上文所說的“現(xiàn)在在哪里”。我沒有精力專注于股票、期貨、期指等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的專業(yè)投資領(lǐng)域，父親當(dāng)年的教導(dǎo)在耳邊回響――力不到不為財(cái)，所以我很少投錢進(jìn)這些領(lǐng)域。最后，考慮到資金的流動(dòng)性問題，且國(guó)家近幾年的政策不斷在引導(dǎo)一個(gè)觀念：房地產(chǎn)應(yīng)該由投資品慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)品，因此房地產(chǎn)并沒有納入我的理財(cái)陣型里。

在安排好保險(xiǎn)這個(gè)“守門員”，做好風(fēng)險(xiǎn)管理以后，我主要利用一些中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品(例如教育金儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄)、基金定投、銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品(解決緊急備用金的問題)，以及一些短期的又比較有把握的一些投資項(xiàng)目，來為理財(cái)陣型排兵布陣。

有兩個(gè)方面我著重處理。一是家庭緊急備用金。對(duì)于一個(gè)家庭來說，再周密的風(fēng)險(xiǎn)管理安排，總有一些預(yù)想不到的風(fēng)險(xiǎn)，沒有設(shè)立這個(gè)專門賬戶，心里難有安全感。二是基金定投。對(duì)于一些現(xiàn)在由于經(jīng)濟(jì)能力有限，對(duì)一些長(zhǎng)期目標(biāo)無法去做足夠的理財(cái)投入，選擇用基金定投的方式去慢慢積累。一方面把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，另一方面復(fù)利效應(yīng)能把財(cái)富的雪球越滾越大。

執(zhí)行力關(guān)于成敗

理財(cái)方案出爐以后，我就開始執(zhí)行了，但剛開始便遇到了很大的困難。

第9篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)方案范文

一．活動(dòng)主題：用筆尖書寫科學(xué)理財(cái)承諾

二．活動(dòng)背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個(gè)人投資理財(cái)所涉及到的領(lǐng)域?qū)€(gè)人、家庭、社會(huì)的影響越來越大。現(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來越多，很多大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對(duì)在校大學(xué)生宣傳理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，幫助他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動(dòng)目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學(xué)生對(duì)于合理理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的了解，讓他們認(rèn)識(shí)到合理理財(cái)規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過書寫未來理財(cái)規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財(cái)生活方式，來更加深入的了解理財(cái)?shù)倪^程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動(dòng)時(shí)間：待定

五．活動(dòng)地點(diǎn)：待定

六．活動(dòng)對(duì)象：全校學(xué)生

七．活動(dòng)主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場(chǎng)報(bào)名。（學(xué)生證號(hào)碼為領(lǐng)取理財(cái)規(guī)劃大賽獎(jiǎng)品憑證，注冊(cè)后不能修改，請(qǐng)認(rèn)真填寫。（重復(fù)報(bào)名無效）

九．活動(dòng)安排：

（一）活動(dòng)前期：

1.海報(bào)宣傳：

做好理財(cái)規(guī)劃大賽的海報(bào)與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報(bào)張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：

及時(shí)更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，qq群，合肥旅行社動(dòng)態(tài)，以便廣大師生能第一時(shí)間掌握理財(cái)規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時(shí)傳送到投資理財(cái)協(xié)會(huì)會(huì)員手中。

3.傳單宣傳：

到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動(dòng)員學(xué)生的積極性，鼓勵(lì)他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財(cái)規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會(huì)安排宣傳人員到全校每個(gè)班級(jí)的課室講解本次活動(dòng)的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容寫在黑板上。

4.活動(dòng)報(bào)名：

1. 報(bào)名時(shí)間及地點(diǎn)：XXXXXX

2.理財(cái)規(guī)劃大賽時(shí)間：XXXXXXX

3. 賽前講座：

X月XX日，協(xié)會(huì)協(xié)助贊助商在c2-209開設(shè)講座為參賽者及其他到場(chǎng)同學(xué)講解理財(cái)基本知識(shí)，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽講，以便方便之后的理財(cái)規(guī)劃方案書寫。

（二）活動(dòng)中期：

比賽分為兩個(gè)階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績(jī)60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績(jī)40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個(gè)人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞?，我們很多人所?jīng)歷的時(shí)間點(diǎn)是大致相同的，大多都會(huì)經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個(gè)“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時(shí)間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個(gè)階段都會(huì)有大致的理財(cái)需求，我們將其劃分為以下幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、qdii，qfii等等，推薦國(guó)內(nèi)市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財(cái)產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請(qǐng)參賽者任意選擇3個(gè)規(guī)劃，自己擬定理財(cái)規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實(shí)中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財(cái)規(guī)劃客戶制訂分項(xiàng)理財(cái)策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個(gè)項(xiàng)目作為理財(cái)策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡(jiǎn)要地對(duì)目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無論客戶是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個(gè)分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財(cái)務(wù)報(bào)表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個(gè)合理的分析與評(píng)判。分析與評(píng)價(jià)中必須包含如下信息：

a、客戶的財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)；

b、財(cái)務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個(gè)任意理財(cái)分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時(shí)間數(shù)據(jù)相對(duì)精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)xx數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財(cái)規(guī)劃方案寫好后，用a4紙打印，交到協(xié)會(huì)進(jìn)行批閱。

二．初賽評(píng)選：

由協(xié)會(huì)人員負(fù)責(zé)篩選理財(cái)規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時(shí)，給出方案評(píng)分，之后總成績(jī)?cè)u(píng)比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎(jiǎng)晚會(huì)一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺(tái)展示自己的理財(cái)規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的）。評(píng)委根據(jù)參賽者的舞臺(tái)表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個(gè)小游戲（從最近在協(xié)會(huì)人員中征集的小活動(dòng)中挑選），與觀眾互動(dòng)。目的是在這段時(shí)間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎(jiǎng)杯及證書。

（三）活動(dòng)后期：

活動(dòng)結(jié)束，整理會(huì)場(chǎng)。要求協(xié)會(huì)人員每人寫一份這次活動(dòng)的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動(dòng)策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動(dòng)資金，并購(gòu)買相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報(bào)并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報(bào)、評(píng)委老師的邀請(qǐng)。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請(qǐng)相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評(píng)委，以得到一個(gè)公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來源：