如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險精選(九篇)

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第1篇：如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險范文

關鍵詞：個稅遞延型養(yǎng)老保險 公平與效率 稅收優(yōu)惠政策

一、引言

當前，人口老齡化正在成為一種世界性的趨勢，我國是人口老齡化發(fā)展速度比較快的國家之一。據(jù)民政部統(tǒng)計報告顯示，截至2010年底，我國60歲以上的老年人口已達到1.67億，占總人口的比例為12.5%。預計到2014年，我國老年人口將達到3億，到2030年前后我國將進入老齡化高峰。

改革開放三十年以來，經(jīng)過不斷實踐和探索，中國養(yǎng)老保險制度的改革和建設取得了明顯進展。在基本社會養(yǎng)老保險方面，實現(xiàn)了社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的方法。但是現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險存在著繳費率低，替代率低，“空賬”嚴重等問題。這一切從客觀上也要求我國盡快建立包括企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的多層次補充型養(yǎng)老保險體系。

2008年12月國務院頒布了 “金融30條”，該意見提出了“研究對養(yǎng)老保險投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠”的議題。國務院于2009年4月的《關于推進上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)和先進制造業(yè)建設國際金融中心和國際航運中心的意見》中，進一步明確要“鼓勵個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險，由財政部、稅務總局、保監(jiān)會會同上海市研究具體方案，適時開展個人稅收遞延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品試點?！?/p>

二、個稅遞延型養(yǎng)老保險概述

（一）個稅遞延型養(yǎng)老保險的定義

個稅遞延型養(yǎng)老保險（income tax-deferred pension）即個人養(yǎng)老金計劃，是指投保人在稅前列支保費，在領取保險金時再繳納稅款。

（二）個人養(yǎng)老保險的征稅模式

個人養(yǎng)老保險一般面臨三個涉稅環(huán)節(jié)：（1）雇員在購買商業(yè)養(yǎng)老保險過程中發(fā)生的費用是否允許從應納稅得中扣除，免征個人所得稅；（2）購買的養(yǎng)老保險在取得投資收益時是否征收所得稅；（3）雇員退休以后，按照保險合同領取養(yǎng)老保險金時是否征收個人所得稅?；谏鲜鋈齻€環(huán)節(jié)，個人養(yǎng)老保險金征稅模式存在如下組合：（見表1）

表1：個人養(yǎng)老金征稅模式及組合

（三）各種征稅模式的比較分析

一般情況而言，表中的極端模式是不會被任何一個國家所采納的。因為EEE過于偏向于納稅人的利益，給國家的財政收入造成嚴重的影響，而TTT模式又過于側重稅收的利益，從而使個人購買個人養(yǎng)老金計劃喪失了積極性。

從對國家發(fā)展個人養(yǎng)老金計劃的激勵效果來看，延遲納稅模式的激勵效用超過了非延遲納稅。因為在這一模式下，第一環(huán)節(jié)是免稅的，這樣就很容易誘導個人參與養(yǎng)老金計劃的積極性，實踐證明，現(xiàn)在世界上的絕大多數(shù)國家也都選擇了延遲納稅模式。

由于延遲納稅有三種模式，即EET,ETE和ETT，下面主要就這三種模式所產(chǎn)生的不同經(jīng)濟效應進行分析。

1．從稅收優(yōu)惠角度來看，EET要高于其他兩種組合。EET模式是對員工在退休后領取養(yǎng)老金時進行征稅。實際上，由于個人所得稅實行的是累進稅率，而且一般情況下員工在退休后的收入水平要比在職的大部分時間要少，從而使他們在領取養(yǎng)老金時所適用的邊際稅率要比繳費階段來的低。

2．從財政壓力角度來看，表面上看ETT對財政壓力來的最小，畢竟它是雙層征稅，但在某些情況下倒也不見得。就我國而言，如果對投資收益環(huán)節(jié)征稅，由于我國在現(xiàn)行情況下難以掌握個人確切的投資收益信息，增加了這一環(huán)節(jié)征收的成本，沖抵了所獲得的財政收入，而且投資收益本身有很大的不確定性。同時，對于員工來說，政府對投資收益收稅，也會打擊他們購買個人養(yǎng)老保險的積極性，從而阻礙保險業(yè)的發(fā)展，政府也喪失了保險業(yè)營業(yè)收入所帶來的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。所以，總的看來，采用EET模式對政府的財政壓力是最小的。

上述的比較說明，EET組合不失為延遲納稅模式的最優(yōu)選擇。下面通過一張表格（見表2），比較EET,TEE,TTE,ETT這四種養(yǎng)老金征稅模式在相同的條件下，最后的養(yǎng)老金凈收入，從中我們也可以看出EET模式對員工購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的吸引力。

表2：四種養(yǎng)老金模式對個人收入的影響

注：假設個稅率25%，投資年收益率10%，投資期限為5年，不考慮通貨膨脹

三、基于美國個人養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策的分析

在實施延稅型個人養(yǎng)老保險的國家中，最具代表性的是美國401K計劃。按該計劃，企業(yè)為員工設立專門的401K賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金（不超過25%），而企業(yè)一般也為員工繳納一定比例的費用。員工自主選擇證券組合進行投資，收益計入個人賬戶。員工退休時，可以選擇一次性領取、分期領取和轉為存款等方式使用。

401K計劃它的稅收模式主要有以下幾個特點：

（一）享有延遲納稅的稅收優(yōu)惠政策。美國的401K計劃它所采用的模式就是我們前面所提到過的最優(yōu)模型EET，僅在個人退休領取養(yǎng)老金的時候，對所領取的養(yǎng)老金征收所得稅。

（二）每期投資的扣除限額。由于稅收的優(yōu)惠政策，所以高收入職員比低收入職員更愿意將更多的收入存入個人養(yǎng)老金賬戶來避稅。因此，美國政府為了避免當期政府稅收大量流失，在401K計劃中，對員工采取定額限制，員工最多可存入15000美元，超過50歲者可存入20000美元，同時規(guī)定最高免稅額不能超過工資的25%。

（三）資金的穩(wěn)定及使用時間上的限制。個人退休賬戶內(nèi)的資金是為了保障員工退休后的生活，通常資金一旦存入了賬戶就不能再作他用，包括投保金額和在此期間獲得的收益將一直保存到員工退休時才能支取出來，如若有提前支取的需要，則必須繳納10%的懲罰稅。

從美國的個人養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策來看，有幾點經(jīng)驗是值得我們國家學習的：

1．政策出臺前必須得到稅務部門的支持。從美國對于個人養(yǎng)老保險投資的扣除限額中可以看出，這一額度肯定是得到了美國稅務部門的支持的，并且在他們可以承受的范圍內(nèi)。

2．稅收優(yōu)惠政策設計必須體現(xiàn)激勵性和公平性。一方面，如果扣除的額度太低，就會打擊員工參與個人養(yǎng)老保險的積極性。另一方面，如果扣除的額度太高，就會產(chǎn)生不公平，使高收入者能更大限度的合理避稅，從而導致貧富差距的加大。

3．嚴格的監(jiān)督是個人養(yǎng)老保險發(fā)展的保障。必須建立嚴格的監(jiān)督體系，監(jiān)控個人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的資金狀況，使這一部分資金能處于穩(wěn)定的狀態(tài)之中。

四、未來我國個人養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策的選擇

當前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險屬于非遞延型養(yǎng)老保險，個人購買的養(yǎng)老保險不能在個人所得稅稅前扣除，但同時在領取養(yǎng)老金時也是不用繳納個人所得稅。從上面的研究來看，絕大多數(shù)國家都采用EET模型，所以這一模式也是未來我國發(fā)展個人養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策的必然選擇。但對于延稅模式的具體做法，目前世界上的主流做法主要有三種，下面就我個人的理解來加以闡述。

方法一，全額扣除法，把個人收入中用來購買個人養(yǎng)老保險的部分予以稅前扣除。這個方法最大的好處在于可以最大限度調(diào)動老百姓購買商業(yè)保險的積極性，促進我國保險業(yè)的發(fā)展，解決我國當前社會保障體系所存在的養(yǎng)老金替代率低問題；同時，隨著未來養(yǎng)老問題的解決，當前我國面臨最大的經(jīng)濟問題即如何拉大內(nèi)需也會迎刃而解。

從政府的財政壓力角度上來看，可以從兩個方面來剖析。一方面，由于允許員工將購買個人養(yǎng)老保險的收入予以稅前扣除，當前個人所得稅的征收數(shù)額會減少，增加了國家的財政負擔，這是它的負效用；另一方面，由于調(diào)動了老百姓購買商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性，促進了我國保險業(yè)的發(fā)展，使保險業(yè)的營業(yè)收入大幅度增加，營業(yè)稅的增加可以部分或者全部替代個人所得稅所帶來的損失。

方法二，限額扣除法，這一方法的參照模型可以借鑒美國的做法，采取比例限制（規(guī)定繳費占工資的最高比例），也可以采取定額限制（直接規(guī)定允許免稅的最高繳費額），也可以采用兩者的混合限制。

這一方法從激勵效應上看，它沒有第一種方法來的那么好；從對政府的財政收入壓力方面，比第一種來的更加的溫和和富有彈性；當然第二種方法最大的優(yōu)點在于它考慮了收入在分配的公平性，避免了貧富差距的進一步擴大。

至于對于具體的抵扣限額，我們既可以參照與個人所得稅一樣的方法即全國統(tǒng)一標準，也可以讓國家給一個扣除額的上限和下限，讓地方政府根據(jù)當?shù)鼐用竦氖杖胨健⒕S持退休人員的基本生活費以及保險市場的發(fā)育程度等因素來決定具體的扣除額。這一方法的好處在于避免了“一刀切”問題，充分考慮了不同地區(qū)的差異。

方法三，延期繳庫法。這是一種保守的做法，繳費的時候暫不繳納所得稅，但是先確定未來個人應繳納的所得稅，在領取養(yǎng)老金的時候再補繳。這一做法僅僅是在納稅義務發(fā)生的時間上發(fā)生了改變，沒有改變納稅義務。但是這一做法存在的一定的問題，它會降低未來養(yǎng)老金的實際替代率，從而違背了個人商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策的初衷。

綜合上面三種模式，限額扣除法相對而言是最為妥當?shù)?，它一方面考慮了這一方法對老百姓購買商業(yè)養(yǎng)老保險積極性方面的調(diào)動；另一方面它也考慮了我國財政收入壓力方面的問題，而且限額扣除法能夠適應我國目前個人收入差距過大的現(xiàn)狀，避免給予收入過高者過度的稅收優(yōu)惠，從而擴大收入差距。

五、結束語

隨著我國老齡化程度加劇，以及社會對社會保障問題的關注，個稅遞延型養(yǎng)老保險為我國提供了一個解決問題的模式，上海即將作為個稅遞延型養(yǎng)老保險的試點城市就說明了政府對這一問題的重視。但考慮到目前我國稅收體制存在的問題，一旦實行了個稅遞延型養(yǎng)老保險，還是有很多問題需要我們?nèi)ソ鉀Q。首先如何解決我們稅收體制和保險體制存在的監(jiān)管問題，從而保障個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的這部分資金的問題和安全；其次，分類所得稅制如何調(diào)和的問題，我們是對用工資薪金所得用來購買個人養(yǎng)老保險的部分允許扣除還是對其他收入所得都允許扣除；還有既然政策制定上要考慮到公平性問題，那政府在制定稅收優(yōu)惠政策時如何保障本來就夠不到個稅起征點的那部分人的利益，他們未來的社會保障如何去解決，所有的這些問題都是需要我們的政府去解決的。本文只是曾基本層面上對個稅遞延型養(yǎng)老保險作了初步的分析，并對該制度的具體選擇進行了解釋，希望能為個稅遞延型養(yǎng)老保險的早日出臺提供一些有益的思路。

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作者簡介：董巍峰（1988.3―）男，浙江寧波人，上海師范大學商學院國民經(jīng)濟學研究生在讀，研究方向：經(jīng)濟體制與政策研究.

第2篇：如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險范文

提到“養(yǎng)老”，一般人想到的是“養(yǎng)老金”或“退休金”。但你應該還記得，老一代人的工資水準只有幾十元至幾百元。那時的人一定想不到在短短的幾十年后，80元僅僅能買到兩張電影票?？吹竭@里，你還會覺得自己交納的那份養(yǎng)老保險，是萬無一失的嗎？誰也不知道，30年后，我們手中的房子和車子還能否給我們提供一份優(yōu)越的生活。

退休后的“困惑”與“困擾”

隨著醫(yī)療水平和生活品質(zhì)的不斷提高，我國人均壽命呈現(xiàn)越來越高的趨勢。根據(jù)衛(wèi)生部頒布的《衛(wèi)生發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》提供的數(shù)字，中國人口平均預期壽命到2010年達到72.5歲，而到2050年，這個數(shù)字甚至可以達到80歲以上。伴隨著人口壽命的延長，專家預計中國人口老齡化已進入快速增長期。

然而很多人真正退休后，遭遇到很多倍感無奈的現(xiàn)實問題：一是在退休后收入驟減，收入和支出開始出現(xiàn)逆差；二是身體的逐漸老化，帶來了巨大醫(yī)療費用。現(xiàn)實情況是，工作時所交的養(yǎng)老和醫(yī)療保險金或許僅能提供最基本的養(yǎng)老金和醫(yī)療保障水平，與期待中的高品質(zhì)退休生活和醫(yī)療條件仍有不小的差距。

一般而言，社會養(yǎng)老金有三個支柱：國家強制基礎養(yǎng)老金體系，即社會養(yǎng)老保險；保險企業(yè)職工補充養(yǎng)老金計劃，即企業(yè)年金；個人養(yǎng)老儲蓄，即企業(yè)團體保險計劃和個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。既然短時間內(nèi)很大一部分人難以從企業(yè)年金中受惠，再加上目前社保相對較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險和理財規(guī)劃的配置是否合理。

算一算養(yǎng)老需要多少錢

第一步，測算自己的養(yǎng)老金總需求。計算出每月或每年的平均生活費用支出，然后根據(jù)當前經(jīng)濟環(huán)境，選取適當?shù)馁M用成長率（通貨膨脹率）、退休的年數(shù)，測算出退休后的年/月生活費用金額；再估計一下自己的預期壽命，就可以測算出退休生活總需求的大致數(shù)額。第二步，測算養(yǎng)老金赤字。養(yǎng)老金赤字＝養(yǎng)老金總需求－既得養(yǎng)老金。那么，什么是既得養(yǎng)老金呢？它主要包括上面提到的基礎養(yǎng)老金、企業(yè)的補充養(yǎng)老金、企業(yè)年金以及自己籌集的資金。而一個家庭所擁有的包括存款、房產(chǎn)等資產(chǎn)，只要沒有鎖定為養(yǎng)老金用途，就不能夠算作既得養(yǎng)老金。第三步，測算目前需達到的儲蓄額。根據(jù)養(yǎng)老金赤字和離退休年數(shù)，測算從現(xiàn)在起到退休時每年應該儲蓄金額。這三步做好，你就大概知道養(yǎng)老需要多少錢，該從何處開始規(guī)劃和理財了。

養(yǎng)老規(guī)劃，越早越好

規(guī)劃老年生活，當然越早越好。專家表示：“許多國家和地區(qū)的人一般都是從中年開始規(guī)劃養(yǎng)老生活，如今，這種退休規(guī)劃的理念也正在逐漸進入中國?！?養(yǎng)老該如何規(guī)劃？理財師給出了兩條理財渠道。以養(yǎng)老保險滿足退休后基本需求，以風險和收益較高投資支持生活品質(zhì)的提高。

購買商業(yè)保險，作為社保的有益補充，是讓未來養(yǎng)老無憂的重要手段。養(yǎng)老商業(yè)保險是一種相對安全的投資產(chǎn)品。目前保險市場上的養(yǎng)老商業(yè)保險主要有年金險、定期壽險和終身壽險，一般都具有分紅功能，可在一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用。還可以購買附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等保險，使投保人得到更全面的保障。專家建議，購買商業(yè)保險越早越好，越早購買所付保費越少。對50歲以上投保人，保險公司一般要對其進行體檢，根據(jù)體檢情況進行核保，核保沒通過，將不會接受投保人的投保請求。另外購買多少金額的商業(yè)保險，可依據(jù)具體情況而定，對于資金不多的人，可先購買一部分，到一定年齡后再追加。

另外，在有保證無風險的養(yǎng)老保險滿足基本生活支出的基礎上，可以考慮以股票、基金等高風險高收益投資來改善生活品質(zhì)。如基金定投、黃金定投、股票和房產(chǎn)購買等，不失為一種兼顧養(yǎng)老的資產(chǎn)配置。

TIPS:養(yǎng)老規(guī)劃要注意的四個問題

1.貨幣時間價值的概念

現(xiàn)在的1元錢5年、10年、20年后值多少錢？就是說一筆資金，拿去投資或運作，實現(xiàn)一定的投資收益率，經(jīng)過一定的時間后這筆資金的最終價值。

2.通貨膨脹率的影響

投資收益率是決定貨幣最終價值的重要因素，而通貨膨脹率會對實際的投資收益率有負面影響。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率，那么你的資金實際上是在貶值。

3.資產(chǎn)不等于資金

資產(chǎn)是一個家庭所擁有的包括房產(chǎn)、汽車、現(xiàn)金、股票等在內(nèi)的有價值品。因此，在理財規(guī)劃中，能夠用來籌集和投資的是資金，而不是資產(chǎn)。

4.資產(chǎn)的管理

每種資產(chǎn)都有不同的流動性、收益性和安全性。必須做好資產(chǎn)配置規(guī)劃，根據(jù)個人和家庭的不同財務周期、不同需求，合理配置和分布資產(chǎn)，避免資產(chǎn)的緊急變現(xiàn)損失。

>專家談 養(yǎng)老保險

消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險應從定額、定期、定型和定式四個方面去規(guī)劃。

一是定額，即需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，消費者購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

二是定期，即合理確定繳費期限。保險專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。

第3篇：如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險范文

1我國老齡化與少子化現(xiàn)象的形成與現(xiàn)狀

我國于20世紀70 年代末制定的人口政策經(jīng)過 30 多年的嚴格實施，已取得顯著成效，中國當前面臨的主要人口問題不是人口總量的迅猛增長，而是低生育率導致的適齡勞動力不足，以及逐步顯現(xiàn)的“老齡化”與“少子化”等問題。我國人口自20世紀八九十年代開始出現(xiàn)峰值，自從人口計劃生育政策在我國推行后，出現(xiàn)了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況，少子化在一定程度上不僅使我國人口數(shù)量不斷趨于減少，也加速了我國的老齡化進程。人口年齡結構將嚴重不合理，呈倒金字塔形，導致人口比例的失衡和人口質(zhì)量的整體下降。

2少子化、老齡化問題對我國社會發(fā)展的影響

老齡化與少子化問題的形成給我國社會帶來巨大的影響和壓力，主要表現(xiàn)在如下方面：首先，計劃生育政策的強制執(zhí)行下所產(chǎn)生的少子化直接導致我國人口不斷減少。當未來進入嚴重的少子化社會后，人口均衡將難以恢復，人口衰退也將不可避免。其次，少子化對經(jīng)濟長期增長的影響是多方面的。勞動年齡人口的減少導致勞動力供給不足，經(jīng)濟增長后勁乏力，勢必成為抑制經(jīng)濟增長的主要因素。最后，由于人口老齡化嚴重，養(yǎng)老保險負擔本已沉重。因此我國現(xiàn)有的政府推行的社會養(yǎng)老保險制度在農(nóng)村地區(qū)必將受到來自老年人養(yǎng)老問題的嚴重挑戰(zhàn)。

3廣東省某地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

在筆者進行調(diào)研的某村，通過走訪村部，查看相關村志和本村現(xiàn)有的人口資料等文獻，結合與村民、學校相關負責人的訪談，筆者了解到，某村現(xiàn)有住戶156戶，戶籍人口約有571人，其中60歲以上老年人口約占到13%，而0～14歲的少年兒童共有113人，約占19%，因此，根據(jù)對某村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村老齡化與少子化現(xiàn)象均比較突出。通過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村中青年，無論男女，外出打工現(xiàn)象盛行，絕大部分中青年男女均會選擇外出務工，以賺錢養(yǎng)家。那么該村中的養(yǎng)老和育子責任如何保障？筆者針對廣東省某地區(qū)農(nóng)村的老年人希望選擇的養(yǎng)老方式進行了調(diào)查（見下圖），其中希望依靠子女養(yǎng)老的老年人有 39%，打算依靠自身養(yǎng)老的老年人有 21%，打算依賴政府救濟養(yǎng)老的老年人口有 10%，打算依靠養(yǎng)老保險的政策措施養(yǎng)老的老年人有 27%，還有 3%的老年人甚至對自己將來依靠什么方式來養(yǎng)老還很迷茫。在我國當前的養(yǎng)老保險制度的實施情況下，大多數(shù)老年人都考慮過將來的養(yǎng)老情況，但是在農(nóng)村老年人群體中將養(yǎng)老寄希望于社會基本養(yǎng)老保險的比重不到28%，而希望通過其他途徑來實現(xiàn)養(yǎng)老的老年人有72%，這也反映出我國養(yǎng)老保險制度發(fā)展還不完善，農(nóng)村老年人也由于自身受教育程度有限，對我國養(yǎng)老保險的作用缺乏足夠的信心。各地雖然都將農(nóng)村地區(qū)老年人養(yǎng)老保險作為保險公司社會保險制度市場擴大覆蓋面的主要對象，但在這個龐大的近兩億人的群體中，老年人參保率依然偏低，養(yǎng)老保險的總體參保率僅為15%，擁有養(yǎng)老保險的不會超過3000 萬人。

4存在問題的分析

41教育受限，老年人對于商業(yè)性社會保險的意識低

在農(nóng)村地區(qū)，60歲以上的老年人群?w普遍存在受教育程度低的問題，小學畢業(yè)甚至文盲等情況較多存在。這一代老齡群體對于社會養(yǎng)老保險認識度低，且傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老思想觀念深居其心。

42子女外出打工，過度滿足農(nóng)村老人的物質(zhì)需求

隨著子女進城務工，收入的持續(xù)增加提高了農(nóng)民家庭生活水平，也因此，農(nóng)村居民的生活條件得到不斷改善，農(nóng)民生活得到較為可觀的改善，老年人的生活質(zhì)量得到不同程度的改善，生活資料得以不斷地豐富。

43經(jīng)濟收入低的不舍心態(tài)

農(nóng)村地區(qū)的老年人群體一輩子受苦受窮的經(jīng)歷，使得他們對于所獲收入的錢財比較珍視，舍不得花費每一分錢，哪怕是他們自己生病，都延續(xù)著以往的小病熬、大病扛的心態(tài)，對于養(yǎng)老未知風險的預防的金錢花費，他們就更不能接受了。

44商業(yè)養(yǎng)老保險難以滿足農(nóng)村老人的養(yǎng)老需求

由于中國保險業(yè)的快速恢復和發(fā)展是在城市，商業(yè)養(yǎng)老保險公司忽視了農(nóng)村養(yǎng)老市場的保險需求，簡單地把在城市銷售的養(yǎng)老保險產(chǎn)品直接運用到農(nóng)村市場，難以滿足農(nóng)村居民的實際需要，而且保費相對較高，大多數(shù)農(nóng)民無力承受。

5農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險的對策分析

51加大對農(nóng)村養(yǎng)老保險政策的宣傳力度，增加農(nóng)民參保意識

為了加強老年人群體對于商業(yè)養(yǎng)老保險的信任，我們必須加強對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，通過各種渠道，使農(nóng)村地區(qū)老年人群體對商業(yè)養(yǎng)老保險有一個充分的了解和認識，為他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險建立信心，之所以許多農(nóng)村地區(qū)沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的原因之一，就是因為人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的不了解。另外，針對更新農(nóng)村老年人的傳統(tǒng)觀念而言，他們認為依靠子女養(yǎng)老才是最穩(wěn)妥的養(yǎng)老方式。但在老齡化和少子化形勢嚴峻的今天，要加強農(nóng)村老年人對于社會新形勢的認識，加強農(nóng)村地區(qū)信息更新和傳播的速度，強化商業(yè)養(yǎng)老保險的概念，增加農(nóng)村地區(qū)老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的意識，更新傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念，深化老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識并鼓勵購買的消費行為。

第4篇：如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險范文

金融投資首選貨基

由于不了解魯先生的創(chuàng)業(yè)項目和公司經(jīng)營狀況，無法做出具體的創(chuàng)業(yè)和風控建議。但創(chuàng)業(yè)就意味著要冒失敗風險，因此在創(chuàng)業(yè)前，務必要做好最壞準備：假如2年后公司發(fā)展并不如預期順利，收入并沒有快速增加反而出現(xiàn)虧損時，也不會對正常的家庭生活和自己的養(yǎng)老造成嚴重影響。

因此建議魯先生將目前的家庭資金―分為二，目前130萬元左右的家庭金融資產(chǎn)拿出―部分用于投資創(chuàng)業(yè)，剩余歸入另一個賬戶（或歸入妻子賬戶），用于日常支出和金融投資。創(chuàng)業(yè)投資賬戶超額收益部分可歸入金融投資賬戶，但金融投資賬戶資金不能補貼到創(chuàng)業(yè)投資賬戶。

其次，從實際理財需求上看，魯先生急需短期內(nèi)就能獲得穩(wěn)定收益的投資以彌補短期收入缺口，同時與創(chuàng)業(yè)這種高風險投資進行必要的風險對沖，另外考慮到創(chuàng)業(yè)初期魯先生的資金流動性壓力較大，因此最好的選擇是將101萬元的存款轉變?yōu)楦鞣N“類余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，如匯添富“現(xiàn)金寶”最高可支持500萬元的貨幣基金實時贖回，在大幅提高流動資金收益的同時，又能充分保證資金的流動性。目前此類互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金大多按日復利計算收益，以目前的市場利率水平看，100萬元資金每天可獲得150～200元收益，對補貼家用能起到比較明顯的效果。因為缺少了魯先生的固定工資后，目前光靠妻子的收入和房租收入不足以覆蓋家庭支出。魯先生所持有的10萬元國債到期后也可以取出購買此類產(chǎn)品，相信收益不會比國債差。而20萬元的股票則可以暫時不動，待將來股市有所起色后再做定奪。

另一方面，為了緩解目前為負的家庭現(xiàn)金流，假如魯先生的公司工作時間較為靈活，也可以留出部分時間用來做家務，就可以省卻每月2500元的鐘點工支出，或者適當減少鐘點工上門服務的次數(shù)和時間，另外在未來2年的這段創(chuàng)業(yè)高風險期，魯先生一家也可以適當減少外出就餐、購物、旅游等各種娛樂享受型支出，盡可能保持家庭現(xiàn)金流的平衡，魯先生也可以借以把更多時間花在公司經(jīng)營上。

繳社保優(yōu)于買商保

魯先生目前最糾結的莫過于社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險之間應該如何選擇的難題。從保險原理上看，社保屬于公益性質(zhì)的普惠型保險，而商業(yè)保險則具有較強的盈利性，商業(yè)保險是社保的一種補充。因此對魯先生來說，顯然應該先給自己按時繳上社保，今后再根據(jù)自己的經(jīng)濟實力和對退休生活的期望值來考慮是否要補充購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

第5篇：如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險范文

養(yǎng)老保險是社會保險的最為重要的組成部分，從比重上來看，目前養(yǎng)老保險基金占社會保險基金的90％以上，如1996年社會保險基金結余達610億元，其中養(yǎng)老保險基金結余為578億元。據(jù)統(tǒng)計，1995年全國基本養(yǎng)老保險基金收入950．06億元，支出836．47億元，當年結余113．59億元，歷年滾動結余429．8億元。從基金的運用來看，銀行存款251．6億元，占58．54％；購買國家債券90。5億元，占16．58％，動用59．4億元，占13．83%。1996年全國基本養(yǎng)老保險基金收入1171．76多億元，支出1031．87多億元，歷年滾動結余578．56億元。1997年全國基本養(yǎng)老保險收入1337．9億元，支出1251．3億元，當年結余86．6億元，歷年滾動結余675．25億元。從對社會保障實行部分積累的基金模式改革以來，資金積累逐年增多，養(yǎng)老保險基金如今已成為一筆巨大的資金，它的投資運用狀況不僅決定社會養(yǎng)老保險能否進行下去，而且可以影響我國的基本建設及資本市場。

1997年7月16日《國務院關于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》中規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險實現(xiàn)收支兩條線管理，要保證?？顚Ｓ?，全部用于職工養(yǎng)者保險，嚴禁擠占挪用和鋪張浪費?；鸾Y余額，除預留相當于2個月的支付費用外，應全部購買國家債券和存入專戶，嚴格禁止投入其他金融和經(jīng)營性事業(yè)?！?/p>

由以上可以看出，根據(jù)規(guī)定養(yǎng)老保險基金只能存入銀行或購買國債以保值增值。然而，這兩種方式都無力達到保值增值的目的。首先從銀行存款來看，在1985—1995年的11年間，銀行存款一年期定期整存整取加權利率低于當年通貨膨脹率的就有7年(1985，1987，1988，1989，1993，1994，1995，詳見表1)，保值都談不上，更無法增值。然后再看國債，由于國家債券品種較少，收益率雖一般高于同期銀行存款利率約一個百分點，但因缺乏完善的二級市場反而不如銀行存款有吸引力。養(yǎng)老保險基金的運用現(xiàn)狀也說明了這一點。如1994年養(yǎng)老與失業(yè)保險基金累計結余額為376．99億元，其中購買國債僅81．98億元，占結余額的21．74％；1995年我國國債年末余額3300．3億元，而當年購買國債僅90．5億元，僅占當年基金結余額的16．58％。國債品種偏少，收益偏低是其主要原因。而且相對通貨膨脹，國債的保值能力令人懷疑。以國庫券為例，在1985—1995年的11年間，國庫券收益率超過當年零售商品價格指數(shù)的只有5年，其他6年(1985，1988，1989，1993，1994，1995)國庫券的收益率均低于物價上漲率(詳見表1)，可見養(yǎng)老保險基金用于購買國債也難以保值增值。

資料來源：根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》有關數(shù)據(jù)整理得出；銀行存款利率數(shù)據(jù)來自(1)周忠明，戴文桂．實用利率知識．南京大學出版社，1992．(2)中國人民銀行計劃資金司．利率實用手冊。中國金融出版社，1997．P41—42。

注：①為消除復利與單利對計算結果的影響，本文取一年期數(shù)據(jù)，而不是看上去更高的較長期限的以單利計的數(shù)據(jù)(一年期利率復利計算后實際收益率不低于相同期限的較大數(shù)據(jù)的單利的實際收益率)。

②1990年1月1日至4月15日，年利率為11．34％，4月16日至8月21日，年利率為10.08％，8月22日至12月31日，年利率為8．64％，9．99％為其加權(以天數(shù)為其權效)平均年利率，本表括號內(nèi)數(shù)據(jù)均為加權平均年利率。

②一年期利率按復利計算得出，其中1979年取3．96％，1981年為5．04％，1982年為5．58％，1983，1984年均為5．76％。

總體分析，目前由于我國養(yǎng)老保險基金投資運用的途徑所限，基金的收益率偏低，這一方面使基金呈逐漸貶值的趨勢，另一方面使得目標替代率(我國目標替代率的確定以養(yǎng)老基金收益率等于工資增長率為假設前提)無法實現(xiàn)，從而動搖我國社會養(yǎng)老保險制度。從表1可以看出，養(yǎng)老保險基金的收益率遠低于工資增長率，個人賬戶實際積累額達不到目標積累額，如不及時調(diào)整養(yǎng)者保險基金的投資組合，提高收益率，我國的養(yǎng)老保險在不久后將陷入“被迫提高繳費率——企業(yè)不堪重負，個人無力投保——養(yǎng)老保險制度崩潰”的危機之中。

二、調(diào)整機構：提高我國養(yǎng)老保險基金投資收益率的前提

1．調(diào)整機構的總體構想

從我國養(yǎng)老保險基金運用現(xiàn)狀可知，其運用途徑僅限于存入銀行和購買國債，收益率低而且由基金所有者直接運用養(yǎng)老保險基金，在生產(chǎn)關系高度發(fā)達、生產(chǎn)分工日益精細的今天已經(jīng)力不從心。故基金所有者委托基金運營者基金投資運營業(yè)務顯得十分迫切和必要。為此我們有必要引入委托一關系來分忻提高養(yǎng)老保險基金收益的切實途徑。

以前我國養(yǎng)老保險基金的運用僅限于購買國債和存入銀行，根本不需要專門的投資機構。而將委托一關系引入養(yǎng)老保險基金投資，首先應從調(diào)整機構入手。

鑒于我國尚不具備專門的養(yǎng)老保險基金的投資機構，而且資本市場合適的投資工具的數(shù)量有限，養(yǎng)老保險基金營運增值的渠道亦受到限制。調(diào)整機構不應是局部的修補，而應是全局性的變革(參見圖1)”

首先我們對我國城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度改革作一簡要歷史回顧。我國是從1984年國有企業(yè)推行退休費社會統(tǒng)籌開始的。近年來這千變革取得了三次重大進展。一是1991年6月國務院了《關于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定)，明確實行養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌，費用由國家、企業(yè)、職工個人三方負擔，基金實行部分積累。二是1995年3月國務院了《關于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革通知》，明確基年養(yǎng)老保險費用由企業(yè)和個人共同負擔，實行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合的制度，并逐步形成包括基本保險、企業(yè)補充保險、個人儲蓄性保險的多層次養(yǎng)老保險體系。三是1997年7月國務院的《國務院關于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度的決定》，有效地解決了基本養(yǎng)老保險制度不統(tǒng)一和管理的分散化等問題，適應了建立社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，適應了社會保險走向法制化相加強宏觀調(diào)控的需要。

1997年的這次統(tǒng)一改變了養(yǎng)老保險群龍治水的混亂局面，有效地解決了政了多門、管理費用高等問題。新成立的勞動與社會保障部(以下簡稱勞社部)作為全國性的社會保險管理機構，行使著養(yǎng)老保險基金所有人的職能，亦即擔負著基金法人主體的角色。勞社部作為社會保障的最高權力機關，肩負著養(yǎng)老保險的行政管理和事業(yè)管理的雙重責任。前已述及，勞社部缺少投資專家和系統(tǒng)的投資學知識，直接投資必然要成立自己的投資機構，加大基金的管理成本。而直接利用資本市場中的專門投資機構，既能有效地轉移風險，也有別于節(jié)省成本。委托專門機構投資可以增加服務的競爭性，增加管理的透明度。

這樣，養(yǎng)老保險基金投資所面臨的基本問題之一是如何選擇適當?shù)耐顿Y人?？晒B(yǎng)老保險基金法人選擇的投資機構主要是資本市場的金融中介機構，如銀行，保險公司，信托投資公司，證券經(jīng)紀公司等。而在我國，由于金融市場尚不發(fā)達，為有效降低養(yǎng)老保險基金的投資風險，宜運用大的銀行，保險公司等合資入股的方式組建股份制非銀行金融機構——社會保障基金管理局(AdministrationBureauofSocialSecurityFunds／ABSSF)(以下簡稱為社基局)作為養(yǎng)老保險基金的專門投資者，該局可作為國務院直屬的與光大、中信集團并列的單位，屬于有限責任公司，完全實行企業(yè)化運作，自主經(jīng)營、自負盈虧、獨立核算。社基局實行董事會領導下的總經(jīng)理負責制，并可以根據(jù)各地的養(yǎng)老保險基金的規(guī)模，在全國經(jīng)濟活躍、養(yǎng)老保險基金結余較多的省設立分支機構，直接協(xié)調(diào)該省養(yǎng)老保險基金的運作。經(jīng)濟欠活躍、養(yǎng)老保險基金規(guī)模較小的西部地區(qū)，可以考慮在西安、成都等經(jīng)濟中心城市設立分文機構，負責幾個省的基金運作，以節(jié)省不必要的設立新機構的開支。同時，在社基局內(nèi)設立監(jiān)事會。作為社基局的監(jiān)督機構，監(jiān)督資金使用狀況和資金經(jīng)營狀況，但不干涉社基局的具體業(yè)務。當然因社基局的股東系大的銀行及保險公司等，經(jīng)濟實力雄厚，投資經(jīng)驗豐富，一般不會有因營運不善而破產(chǎn)之虞。

此外，為確保養(yǎng)老保險基金投資及養(yǎng)老保險各項管理工作順利進行，可以考慮成立社會保障行政監(jiān)督委員會(以下簡稱行監(jiān)會)和社會保障社會監(jiān)督委員會(以下簡稱社監(jiān)會)。行監(jiān)會由政府審計、監(jiān)察部門牽頭，有財政、銀行、勞社部等機構的人員參加，掛靠于審計部門。社監(jiān)會由人大、工會牽頭，吸收企業(yè)代表、職工代表、民主人士和專家參加，掛靠于各級人大常委會。兩大監(jiān)督機構的職責都是負責監(jiān)督包括養(yǎng)老保險在內(nèi)的社會保障政策制定、執(zhí)行和基金的運營。兩個監(jiān)督委員會與社基局的監(jiān)事會從內(nèi)外監(jiān)督社基局，確保養(yǎng)老保險基金保值增值和社會保障事業(yè)順利進行。

養(yǎng)老保險基金事關全國企業(yè)職工衣食住行，國家政策理當扶植，可以考慮效仿農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的操作，成為社會保險銀行(BankofSocialSecurity／BOSS)(以下簡稱社保行)，作為支撐全國社會保障事業(yè)的專門性政策銀行，并按照人民銀行的機構設置在上海、廣州、西安、南京、天津、成都、武漢、濟南、沈陽等地設立分行。養(yǎng)老保險基金用于存款的部分可存入該銀行，并給予養(yǎng)老保險基金較優(yōu)惠的利率，并按復利計息，對養(yǎng)老保險基金存款給予保值貼補，社保行在無力支付貼補額時可由財政彌補虧損。養(yǎng)者保險基金收益率較高時，可從其超過當年通貨膨脹率的部分中按一定比例提取養(yǎng)老保險投資風險準備金，該準備金存入社保行并享有優(yōu)惠利率。中國人民銀行對社保行運用養(yǎng)老保險基金存款發(fā)放貸款的利息收入，應該減免營業(yè)稅，為社保行給予養(yǎng)老保險基金優(yōu)惠利率提供實際支持。用養(yǎng)老保險基金購買國債，雖然其回報率一般高于銀行存款，但在通貨膨脹盛行的今天，至少應對這一部分國債給予保值貼補?？梢钥紤]由社保行發(fā)行特種國債，專門由社基局用養(yǎng)老保險基金認購，并給予較高收益率。出現(xiàn)意料之外的高通貨膨脹時，給予保值貼補，確保養(yǎng)老保險基金保值。社保行的利潤可用于支持與養(yǎng)老保險密切相關的事業(yè)，如社基局的辦公設備的添置等。

2．委托一的博弈分析

基金所面臨的最大問題是如何保證這些投資機構能夠按照基金所有人的投資意愿或策略行事，這里牽涉到委托一關系中的幾個基本問題。一般認為，存在信息不對稱的委托人和人之間要達成對雙方有約束力且有效的合同，需滿足以下三個基本條件：(1)人以行動效用最大化原則選擇具體的操作行動，即所謂激勵相容條件；(2)在具有“自然”干涉的情況下，人履行合同責任后所獲收益不能低于某個預定收益額，是為參與條件；(3)在人執(zhí)行這個合同后，委托人所獲收益最大化，采用其他合同都不能使委托人的收益超過或等于執(zhí)行該合同所取得的效用，是為收益最大化條件。

但是，在委托一合同不完善時，有四個難以克服的困難，使勞社部與社基局的委托一存在潛在的風險。一是利益不相同。社基局為了追求自身利益最大化，有時會采取短期行為或過于冒險的行為。二是責任不對等。人掌握著養(yǎng)老保險基金的經(jīng)營權，但只承擔有限盈虧責任，作為委托人的勞社部失去了基金的經(jīng)營權，卻最終承擔盈虧責任。這種責任的不對等，使得人可能不負責任地決策。第三是信息不對稱。由于人的信息優(yōu)勢，以及獲取信息的邊際成本是遞增的，掌握基金經(jīng)營權的社基局既有動機又有可能欺騙委托人(勞社部)，而且委托人還很難監(jiān)督和約束人。第四是契約不完全。在不完全的合同下，人總有空子可鉆。強化委托人對人的激勵機制，將使人經(jīng)過收益成本比較后，自覺地按照委托人的意愿行事。假設委托人的目標函數(shù)為Y＝Y(x)；人的目標函數(shù)為：X=X(a，W)，a為人的決策變量，可代表他的努力程度。W為不受委托人、人控制的外生隨機變量。這意味著人的經(jīng)營好壞由其努力程度和外界不確定因素共同決定。1996年諾貝爾經(jīng)濟學獎得主莫里斯(Mirrless)指出：如果W具有一定的邊界，即W對x的影響是在一個可觀測的區(qū)間里，即便信息不對稱，委托人可以通過事前的警告或鼓勵，使人不會選擇較低的努力水平，并且使委托人、人均獲得滿意的收益水平。

資本市場不發(fā)達時，市場上可供選擇的投資工具少，而且風險不易分散和轉移，此時政府多采取嚴格的控制措施，對養(yǎng)老保險基金的運用規(guī)定途徑及比例。如果資本市場是發(fā)達的，人主要將養(yǎng)老保險基金采取三種投資方式：一是通過某些形式的延期年金政策向保險合同支付保險費，即將養(yǎng)老保險基金用于購買壽險保單。二是把基金會成員的繳費轉移進某種資產(chǎn)的組合，這叫做“分離基金”。三是與其他的基金結合投資于一個單獨的資產(chǎn)組合，這叫作“共同基金”。事實上，成功的人會尋求以上三種投資形式的一定比例的組合。

假定社基局通過權衡比較，能夠選擇其中最為有利的一種投資方式，又假設養(yǎng)老保險基金僅存入銀行和購買國饋會貶值，凈收益為-10，設自然的狀態(tài)有好與不好兩種，由于我國宏觀經(jīng)濟定勢良好，好的狀態(tài)出現(xiàn)的概率為0．8；設社基局在經(jīng)營養(yǎng)老保險基金以外，無論如何努力工作所能獲得的最大收益為40、而努力工作需要支付20的成本，其凈收益為20。在委托一關系中，基金所有人與運營人有比例分成(為分析方便，本文暫以五五分成為例)和固定收益兩種利益分配方式。其支付矩陣如圖2：

比例(五五)分成

注：①運營人的收益分布是努力程度與自然的函數(shù)。為分析方便，本文忽賂了努力程度一般的情形，假設運營人只有努力和不努力兩種策略，努力指運營人殫思竭慮，并總能實現(xiàn)最優(yōu)投資組合策賂；不努力指運營人仍將基金存入銀行和購買國債。兩種情況下，運營人付出的勞動分別為20和5。為簡化問題，設基金收益在“好，努力”的搭配下為100，“不好，不努力”時為-50，其他兩種情形(好，不努力；不好，努力)時均為0。并假設所有人將養(yǎng)老保險基金委托給人后，不從事盈利性的活動，基金收益來自于運營人投資所得。運營人不努力時因合同約束，無暇從事其他盈利活動。

②30＝50-20，20為運營人努力工作的成本。

③-15＝(-10)+(-5)，其中-10表示養(yǎng)老保險基金僅用于銀行存款和購買國債時的實際收益，因本文主要研究委托的情形，故在基金不委托專門機構投資而僅用于銀行存款和購買國債時，省略了“自然”好與不好的差異。5表示運用養(yǎng)老保險基金于以上兩種方式時所進行管理等付出的勞動。

④40＝60-20，經(jīng)濟環(huán)境好時努力工作收益為100，運營人支付給所有人40以外的60扣除努力工作的成本20即得到40。

⑤-60=0-40-20，40為運營人支付給所有人的固定額，20為運營人努力工作的成本。

可以看出，在圖2中的比例分成或固定收益的利益分配方式下，無論自然出現(xiàn)好或不好的情形，只要運營人接受了委托一合同，運營人努力總是好于不努力，即不努力戰(zhàn)略相對于努力而言是可剔除的嚴格劣戰(zhàn)略。在固定收益方式下，所有人的收益40大于-15，故“委托，努力”是精練貝葉斯納什均衡點。在比例分成方式下，由于運營人會選擇努力工作，所有人的預期收益＝0．8*50+O．2*0＝40。而且50，0也都大于-15，我們可以做以下結論：無論采取何沖利益分配方式，“委托，努力”是所有人和運營人的必然選擇。我們進一步研究可以發(fā)現(xiàn)，在以上兩鐘情形下，運營人的預期收益(指凈收益)均為20。然而運營人從事養(yǎng)老保險基金運營以外的工作最多也能獲得20的凈收益，理性的運營人不一定會接受委托一合同。而且越是風險厭惡的運營人更可能拒絕這一合同。

明智的所有人可以將五五比例分成改為四六比例分成，以提高運營人的預期收益，而所有人仍將獲得遠遠高于自己經(jīng)營(不委托)時的收益。可以考慮將所有人的固定收益下調(diào)為35，使運營人預期收益增加為25。理論上可以進行—九比例分成或將所有人固定收益下調(diào)為5或更低，也可以五五比例分成或將所有人固定收益定為40。

到底選擇何種利益分配方式，比例或固定收益的確定為多少取決于二者的博弈過程、供求狀況以及人的類型。在我國現(xiàn)階段，養(yǎng)老保險基金所有人是惟一確定的，如果引入競爭機制，產(chǎn)生較多的養(yǎng)老保險基金運營人，則最終的委托一合同的制定會有利于所有人，會形成接近五五比例分成或固定收益為40的合同。在人財務公開且具有相對獨立性的情況下，比例分成是委托人與人分享剩余的最有效的制度安排。但是如果社基局(人)是風險中性的，無論勞社部(委托人)對風險的態(tài)度如何，固定收益是有效的辦法。在商業(yè)銀行與企業(yè)間的博弈過程中，企業(yè)也是接受了固定收益的辦法，商業(yè)銀行的固定收益表現(xiàn)為事先約定的貸款利息。通過固定收益的委托一后，基金所有人成功地轉嫁了風險，人獲得了剩余索取權，此時人極其努力地工作是最優(yōu)的。對于委托人，盡管由于剩余索取權的分割和部分轉讓從靜態(tài)上看使其利益受損，但這較之委托人自理基金的經(jīng)營業(yè)務，仍是帕累托改進。因為，從動態(tài)上看，由于人獲得了部分剩余索取權，其積極性提高了，運用其專業(yè)投資技術，可以增加養(yǎng)老保險基金的投資收益，使委托人獲得高于自理時的收益。

當然，由于社基局在運用養(yǎng)者保險基金進行投資時，也需要對巨大風險進行控制和轉嫁，保險市場，尤其是長期壽險市場可以滿足這一要求。社基局可以通過購買再保險或購買長期壽險保單的辦法向商業(yè)保險市場轉嫁風險。養(yǎng)老保險基金投資的基本管理結構如圖3。

第6篇：如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險范文

由于養(yǎng)老金入市箭在弦上，包括保險機構在內(nèi)的資產(chǎn)管理機構都在虎視眈眈，在過去半年時間里，新華卓越養(yǎng)老、人保養(yǎng)老相繼獲得開業(yè)批復或籌建批復，這意味著養(yǎng)老保險市場即將增加兩位參與者。

值得關注的是，雖然第一家養(yǎng)老保險公司平安養(yǎng)老在2004年就成立了，但在過去的將近13年時間里，也僅有8家養(yǎng)老保險公司獲得批復，除了新華養(yǎng)老、人保養(yǎng)老外，還有國壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、安邦養(yǎng)老等公司，均成立于2004年到2013年之間。

新的競爭者加入，那么市場情況究竟如何呢？據(jù)了解，目前我國的養(yǎng)老體系大約包括社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金及個人投資等三大方面，其中個人投資又包括個人儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險及基金定投等方面。除了社會基本養(yǎng)老保險是國家強制收取之外，后兩項均由企業(yè)規(guī)劃或者個人自愿進行，也是養(yǎng)老保險公司目前的主要業(yè)務來源。

隨著我國人口老齡化的加劇及生活水平的提高，越來越多的人愿意花錢去購買養(yǎng)老保險，以提高晚年生活質(zhì)量，這些社會因素也為專業(yè)養(yǎng)老險公司開展業(yè)務、拓展市場提供了可能。

不過要注意，這些養(yǎng)老保險公司的業(yè)務更多是面對企業(yè)或者說法人機構。個人能夠從養(yǎng)老保險公司購買的產(chǎn)品大多是理財型產(chǎn)品?！锻顿Y者報》記者從長江養(yǎng)老客服處了解到，個人能購買的產(chǎn)品僅有一些組合型的短期理財產(chǎn)品，預計年收益率在5%左右，個人如需購買直接從官網(wǎng)上申購即可。

近日，《投資者報》記者就公司業(yè)務、2017年投資策略等方面的問題向安邦養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老及泰康養(yǎng)老等已成立多年的專業(yè)養(yǎng)老險公司致電致函，但截至發(fā)稿時均未獲得回復。

市場新入兩位攪局者

2017年開年，人保集團旗下擬籌建的專業(yè)養(yǎng)老保險公司于1月6日正式獲得了保監(jiān)會的籌建批復。據(jù)公開資料顯示，人保養(yǎng)老險公司注冊資本為40億元，注冊地位于北京，擬任集團副總裁唐志剛擔任公司董事長一職。據(jù)了解，公司經(jīng)營范圍涵蓋團體養(yǎng)老保險、年金業(yè)務、上述業(yè)務再保險以及保險資金運用等。

實際上，早在2007年，人保集團就向監(jiān)管機構申請成立了專業(yè)養(yǎng)老保險公司，不過由于監(jiān)管變化等原因，一直到10年之后這張牌照才得以收入麾下。至此，人保集團已擁有人保財險、人保健康、人保壽險、人保再保險、人保養(yǎng)老等多家保險公司，能夠為消費者提供比較齊全的保險業(yè)務服務。

新華卓越養(yǎng)老保險公司則是在2016年9月份獲得了保監(jiān)會的開業(yè)批復，注冊資本5億元，由目前擔任新華人壽副總裁職位的劉亦工擔任公司的法定代表人。過去兩年，新華保險也處于轉型升級的動蕩中，去年，新華保險董事長變更為萬峰，按照萬峰的觀點，今后公司將以保障性產(chǎn)品為主，主要有養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、壽險、意外險五大類業(yè)務，由此看來，新華卓越養(yǎng)老保險公司的成立對于完善公司業(yè)務有重要幫助。

養(yǎng)老險經(jīng)營近年開始轉好

新入局者總想分得一杯羹，那么養(yǎng)老保險的錢到底好不好賺呢？那些已經(jīng)成立多年的專業(yè)養(yǎng)老保險公司經(jīng)營情況到底如何呢？從保監(jiān)會的公開資料看，去年1到11月份，養(yǎng)老保險公司的規(guī)模保費同比均有不同程度的增長，增幅最大的是泰康養(yǎng)老，2016年前11個月的規(guī)模保費達66億元，同比增長83%。其次是安邦養(yǎng)老，去年前11個月規(guī)模保費達137億元，同比增長68%。

凈利潤方面，各養(yǎng)老保險公司在2015年均獲得了正收益，金額在千萬元到數(shù)億元不等。其中安邦養(yǎng)老直接從2014年的0.43億元凈利潤飆升至2015年的7億元，同比增幅高達15倍。為何凈利潤增長如此迅速，安邦養(yǎng)老方面并未回復相關疑問。不過《投資者報》記者也注意到，截至2016年11月底，安邦養(yǎng)老的保護投資款新增交費仍高達136億元，占總規(guī)模保費99%的份額，下階段在監(jiān)管層不遺余力控制之下，公司的保費規(guī)模增速或將放緩。

此外，平安養(yǎng)老2016年上半年表現(xiàn)也不錯，據(jù)中國平安2016年上半年財報顯示，平安養(yǎng)老去年上半年凈利潤高達7億元，超過2015年全年6.45億元的凈利潤，由此看來，養(yǎng)老保險公司還是有一定的發(fā)展及盈利空間。

投資能力是關鍵

對外經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱對《投資者報》記者表示，這些養(yǎng)老保險公司主要業(yè)務還是運營企業(yè)年金、養(yǎng)老金等，讓錢保值并且升值，所以主要的利潤來源還是以投資收益為主。

據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年前三季度，國壽養(yǎng)老等6家已開業(yè)的養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)規(guī)模達到了4855億元，企業(yè)年金投資管理資產(chǎn)規(guī)模為3837億元，養(yǎng)老保障及其他委托管理資產(chǎn)的規(guī)模也達到2473億元，總管理資產(chǎn)高達萬億元。如何將這些資產(chǎn)進行更好配置，以獲得更高的收益，是養(yǎng)老險公司面臨的主要問題。

過去一年，股市在震蕩中下行，上證指數(shù)累計跌幅達12.31%。債市也改變了多年的牛市姿態(tài)，“黑天鵝”事件不斷爆發(fā)，多種因素導致各養(yǎng)老險公司企業(yè)年金產(chǎn)品收益情況表現(xiàn)不太好。

以國壽養(yǎng)老的企業(yè)年金管理計劃為例，截至2016年前三季度，公司共有4330個企業(yè)共計58萬職工參與了公司共計10種類型的集合型企業(yè)年金計劃，期末總資產(chǎn)152億元。但從計劃中各個項目2016年累計收益來看，收益率基本在-1.99%到3.18%之間。

類似的還有泰康養(yǎng)老，截至去年9月30日，公司集合型企I年金管理計劃共有資產(chǎn)52億元，各個計劃中各項目2016年累計收益大概在3%左右。與其他理財產(chǎn)品相比并不占優(yōu)勢。

第7篇：如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險范文

職業(yè)年金是機關事業(yè)單位工作人員在基本養(yǎng)老保險基礎之上的補充養(yǎng)老保險。2015年4月6日，國務院正式對外公布了《機關事業(yè)單位職業(yè)年金辦法》。這意味著機關事業(yè)單位工作人員退休待遇不僅不會降低，而且福利待遇更加規(guī)范、透明。也就是說由原來的只有基本養(yǎng)老保險一條腿走路變成了現(xiàn)在的基本養(yǎng)老保險和補充養(yǎng)老保險兩條腿走路。

職業(yè)年金誰來交？怎么交？辦法規(guī)定，單位要和個人一起繳納，單位交的錢是本單位工資總額的8%;個人則交本人工資的4%，由單位代扣。

以一名月薪6000元的現(xiàn)年30歲的公務員為例，他每月的職業(yè)年金個人要交6000×4%=240元;而單位雖然是以工資總額的8%來交，但具體到個人，實際上要為他交6000×8%=480元，這樣他一個月的職業(yè)年金總共交了720元，一年則交了720元×12=8640元;如果按60歲退休計算，他在30年間共交納職業(yè)年金：8640元×30=259200元。

如果一名公務員或者事業(yè)單位人員的工作發(fā)生了變動，職業(yè)年金怎樣辦？職業(yè)年金是可以跨單位跨地區(qū)轉移的，如果由工作變?yōu)樯龑W、參軍、失業(yè)的狀態(tài)，或者新就業(yè)單位沒有實行職業(yè)年金制度的，其職業(yè)年金個人賬戶還是由原來的管理機構繼續(xù)管理，之后沒有續(xù)交，賬戶也不會清零。

為了使職業(yè)年金不貶值，職業(yè)年金實行市場化投資運營，委托專業(yè)的機構和商業(yè)銀行進行管理與投資，按實際收益計算利息。不過詳細的投資管理方式并未出臺，還需等待。

退休之后，職業(yè)年金又該如何領？其領取方式分為幾種情況。正常退休之后，可以選擇兩種方式按月領取職業(yè)年金待遇：一種是，按照本人退休時對應的計發(fā)月數(shù)計發(fā)職業(yè)年金月待遇，發(fā)完為止;另一種是，一次性拿來購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，然后按保險約定按月領取待遇。二者選其一，選定就不能更改。此外，參保人如出國（境）定居，他的職業(yè)年金個人賬戶資金可根據(jù)本人要求一次性發(fā)給本人;參保人在職期間死亡的，其職業(yè)年金個人賬戶余額可以繼承。

第8篇：如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險范文

女性保險，顧名思義是為女性量身定制的保險產(chǎn)品。女性保險主要可分為三大類：專用型保險，指專門針對女性生理特征設計的相關產(chǎn)品，例如保障發(fā)病率較高且醫(yī)療費昂貴的女性常見疾病，如子宮癌、乳腺癌等的重大疾病保險；第二類是母嬰保險，其主要保障孕期婦女與新生兒。一種母嬰保險屬于附加險，通常在女性健康險或壽險后附加投保，保險期限和繳費期限相對較長，投保年齡限制小。第二種是專門的母嬰險。作為主險銷售的母嬰險，保障的主要是婦女孕期的并發(fā)癥與新生兒的疾??；第三類是呵護型保險，如女性意外傷害整形保險，承保女性因為意外事故導致整形美容的費用。

不同階段規(guī)劃不同

三十歲以前的單身女性主要關注工作、進修、旅游，或結婚費用。由于此間收入較少且不穩(wěn)定，應多以保障自己為主。建議選擇保費較低的純保障型壽險附加住院醫(yī)療、重大疾病保險以及一年期的意外傷害保險。月光族的單身女性，可以考慮透過購買一些儲蓄型保險強制自己養(yǎng)成儲蓄的習慣。

三十歲以后的婦女大多步入了婚姻期。在此階段女性以關心家庭、生育、子女教育等問題為主。由于收入已趨穩(wěn)定成長，建議不妨從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面的來安排保險組合。值得注意的是，懷孕前可投保女性健康險。普通壽險和意外險一般都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責任。不過，一些保險公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障女性生育期間的風險。

此外對于單親媽媽而言，經(jīng)濟負擔可能較雙親家庭重，所以自身疾病保障是單親媽媽投保的最基本類型。此外應重點考慮孩子的醫(yī)療保險，特別是少兒重大疾病保險等方面的支出。

五十歲之后的女性逐漸進入退休期。這時子女也成家業(yè)，確保無后顧之憂的晚年生活是此時期的重點。此時應考慮購買年金保險、養(yǎng)老險；當然，隨著年事漸高，應及早提高重大疾病、醫(yī)療險的保額。

女性買壽險的最大誤區(qū)，就是過分關注壽險的投資功能，甚至把投資收益率視為購買的決定性因素，而忽視了保險的本質(zhì)功能――保障。比如買保險時先問“收益率是多少”、“這個保險與定期儲蓄比哪個劃算”等問題。以分紅保險為例，不少女性把分紅保險所分“紅利”與投資基金、股票的收益率、存款的利率相提并論。殊不知，以保額分紅的英式分紅保險為例，其最初宗旨是為了應對長期壽險均會面臨的通貨膨脹的問題，而讓被保險人享受保險公司的經(jīng)營成果也不過是后期演化的產(chǎn)物。通過逐年的保額分紅，如初始二十萬的保額，第一年保額分紅一萬元，第二年保額分紅五千元，逐年累積，若因傷病死等觸發(fā)保單時，能領取大于二十萬元的保險金額。這樣便能有效避免因逐年通貨膨脹導致若干年后的保險金額的大幅縮水。由此可見就英式分紅保險的分紅設置完全從保險保障的角度出發(fā)，與投資收益率并無直接關系。

若有興趣可以選擇某些現(xiàn)金分紅的美式分紅保險五年來所分的現(xiàn)金紅利與五年期的定期儲蓄利率相比，投資收益率孰高孰低便會一目了然。若既想獲得保障，又擔心資產(chǎn)的縮水問題，不妨考慮將投資合理分散于基金、股票、保險等渠道，進行多產(chǎn)品搭配組合，而不是在一種保險產(chǎn)品上既想獲得高保障，又想得到高收益率。

如何投資婚姻中的保險

2011年7月4日獲通過的《最高人民法院關于適用中華人民共和國婚姻法若干問題的解釋(三)》（以下簡稱“《婚姻法》解釋三”）第十三條規(guī)定：離婚時夫妻一方尚未退休、不符合領取養(yǎng)老保險金條件，另一方請求按照夫妻共同財產(chǎn)分割養(yǎng)老保險金的，人民法院不予支持；婚后以夫妻共同財產(chǎn)繳付養(yǎng)老保險費，離婚時一方主張將養(yǎng)老金賬戶中婚姻關系存續(xù)期間個人實際繳付部分作為夫妻共同財產(chǎn)分割的，人民法院應予支持。

這一條文涉及對某些“夫妻共同財產(chǎn)”的認定問題?！吧形赐诵莶环项I取養(yǎng)老保險金條件”不屬于“實際取得或者應當取得養(yǎng)老保險”的情形，自然不屬于共有財產(chǎn)。后半句可以理解為由夫妻共同財產(chǎn)繳付的養(yǎng)老保險費中的個人實際繳付部分為夫妻共同享有的債權，視為夫妻共同財產(chǎn)。值得注意的是，本條中的“養(yǎng)老保險”是指社會保險中的養(yǎng)老保險，非商業(yè)保險。

與處理養(yǎng)老保險的方式類似，對擁有現(xiàn)金價值（又稱為退保價值，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險所具有的價值。被保險人要求解約或退保時，保險公司應該發(fā)還的金額?，F(xiàn)金價值可能小于或大于實際繳納的保費總額）的商業(yè)保險，婚后以夫妻共同財產(chǎn)繳付了商業(yè)保險費，無論被保險人、受益人是夫妻一方或雙方，甚至是孩子，在離婚訴訟時，投保人對保單的解約權或退保權，均可視為夫妻雙方共同對保險公司享有的債權，即屬于夫妻雙方共同財產(chǎn)。

根據(jù)保險法的規(guī)定，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。也就是說，要分割擁有現(xiàn)金價值的保險，可以采用退保的方式，夫妻分割退回的保單現(xiàn)金價值。離婚時分割保單現(xiàn)金價值時，應適用婚姻法的規(guī)定，即夫妻的共同財產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時，由人民法院根據(jù)財產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權益的原則判決。

第9篇：如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險范文

老年，是人生中最漫長、也最無奈的一段生命，你也許能幸運地躲過戰(zhàn)爭、車禍、火災等意外，但是年老卻是我們每個人注定躲不過去的問題，2006年新壽險生命表顯示：人的壽命延長了，男性平均壽命為79.7歲，女性平均壽命為83.7歲，目前中國60歲以上的老年人口已達到1.43億，占總人口的11%，而且伴隨著老齡化的是工業(yè)化和現(xiàn)代化，屬于典型的“未富先老”的國家。當時間變得漫長的時候，生命也就成了一種折磨，因為老年意味著財富越來越少，健康越來越差，那如何度過一個幸?？鞓酚凶饑赖耐砟昴兀?/p>

多層次的養(yǎng)老規(guī)劃

人們的養(yǎng)老保障應該有三部分組成：首先是社會基本養(yǎng)老保險，大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%，其次是企業(yè)為員工準備的養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也為30%，第三是個人為養(yǎng)老準備資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房產(chǎn)、收藏品等，大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%；其中商業(yè)養(yǎng)老保險占主要部分。目前國際上三種主要的社會養(yǎng)老保險模式。

完全基金制（智利、新加坡）：不設統(tǒng)籌賬戶，只設個人賬戶，職工和企業(yè)繳納，繳費全部進入個人賬戶，進行投資管理，這種辦法的缺點是抗風險能力較弱。

現(xiàn)收現(xiàn)付制（美國、德國等歐美發(fā)達國家）：職工和企業(yè)繳費全部進入統(tǒng)籌賬戶，養(yǎng)老金由社會統(tǒng)籌基金統(tǒng)一支付，不足部分由國家財政撥付，這種辦法簡便好管理，但容易讓財政不堪重負，適用于人口少、經(jīng)濟發(fā)達的國家。

部分基金制（中國、瑞典）：企業(yè)和個人的繳費分別放入社會統(tǒng)籌和個人賬戶，付養(yǎng)老金是從兩個賬戶中按比例分配，這種辦法會讓每個人的養(yǎng)老金有差異。

“缺口”誰來補？

從2006年1月1日起，社會養(yǎng)老個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳納的22.5%進入社會統(tǒng)籌賬戶，不再進入個人賬戶，這項政策意味著年輕的和收入高的職工受到的影響最大。人們對僅靠社會養(yǎng)老保險維持晚年生活普遍缺乏信心，認為退休后生活水準很可能“大降”，加之傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念易辰昨日的黃花、通貨膨脹負利率時代的到來及意外、疾病、教育等不確定因素使老百姓只能把錢“捂”在銀行里，居民儲蓄存款已達到16萬億元，這叫“寅積卯糧”。社會養(yǎng)老保險無法給老百姓帶來安全感主要表現(xiàn)在下面三個方面：

社會養(yǎng)老保險個人賬戶“空帳”運行，在職職工現(xiàn)在繳納的個人賬戶資金被支付給已退休無積累的“老人”，在為歷史還債；個人賬戶空帳正以每年1000億的規(guī)模增加，目前已超過8000億元，養(yǎng)老金缺口更達2。5萬億元。

即使若干年后，能夠按時足額兌付，但養(yǎng)老金數(shù)額與在職時也相差甚遠，據(jù)估算，一個目前拿5000月薪的職工，繳納社會養(yǎng)老金15年后，退休時能夠拿到的養(yǎng)老金每月只有區(qū)區(qū)的1000元左右。

社保基金的管理、運作沒有實行市場化運作，貪污、挪用頻出，在空帳規(guī)模不斷猛增的情況下，社會養(yǎng)老金的安全性、投資運營風險受到質(zhì)疑也就不足為怪了！

而企業(yè)年金在中國正處在萌芽階段，運作復雜，在企業(yè)有經(jīng)濟實力的基礎上，必須通過托管人、帳戶管理人、投資管理人等多方合作完成，況且國家稅收政策尚未配套，同時企業(yè)會訂立苛刻的附加條款，所以員工最終拿多少還是未知數(shù)。

商業(yè)養(yǎng)老保險成熱點

個人資金為養(yǎng)老準備資金首先考慮的因素是安全，因為是保命錢，其次是保值，免受通貨膨脹侵蝕之苦，再其次才是增值收益。在現(xiàn)今的歷史條件下，商業(yè)養(yǎng)老保險理應成為熱點，因為商業(yè)養(yǎng)老保險不僅具有無風險、強制儲蓄以及能夠應付突發(fā)事件的發(fā)生（如罹患重大疾病、遭遇意外事故等）的特點，而且投保人的壽命越長，所能領取的養(yǎng)老金數(shù)量越多，這對平均壽命越來越長的現(xiàn)代人更是難以缺少的，與人的壽命相聯(lián)系兼具保障，這又是其他投資工具所不具備的。

隨著社會養(yǎng)老保險政策的改變，人們開始關注自己的養(yǎng)老規(guī)劃，到保險公司咨詢養(yǎng)老保險的電話鈴聲連續(xù)不斷，個人商業(yè)養(yǎng)老保險的保費規(guī)模也在不斷攀升，人們把存在銀行里的保命錢挪到了更能解除養(yǎng)老困境的壽險公司，壽險公司推出的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品類型很多，有純養(yǎng)老型的、分紅保障型的、有保底收益率的投資萬能型、無保底收益率的投資連結型的，個別產(chǎn)品帶祝壽金、間隔返還等。

2005年之前的商業(yè)養(yǎng)老保險基本上是純養(yǎng)老型的，是固定利率的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，主要是受到了保監(jiān)會規(guī)定的年預定利率不超過2.5%的限制，今年，壽險公司對養(yǎng)老保險產(chǎn)品作了修改，加入了分紅或萬能險的投資功能，將固定利率轉變?yōu)楦永?，實際分紅和結算利率將視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受2.5%的限制，不僅可以抵御通貨膨脹，并有可觀的長期投資復利收益，滿足了人們對養(yǎng)老規(guī)劃的需求，受到追捧自然不足為奇！

投資商業(yè)養(yǎng)老保險應注意的問題

把握額度。投資商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得補充養(yǎng)老金占未來所需養(yǎng)老金數(shù)量的25%-40%為宜。

注重保障功能。將投資收益和人身、重大疾病保障搭配設計，這樣既不會因為意外和疾病的發(fā)生減少退休時養(yǎng)老金的水平，又可以利用保險公司的投資收益抵免保險保障消費的支出，稱為“對沖式保險”。

注重保值，購買有保底收益率的投資萬能型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。