融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)精選(九篇)

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第1篇：融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；風(fēng)險評估；模糊風(fēng)險樹

中圖分類號：F275．1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007—6921（2015）23—0030—02

中小企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，但長期受到資金少、融資難的困擾。在此背景下，我國的擔(dān)保公司在政府相關(guān)部門的支持下，逐漸成長起來，其標(biāo)志就是1992年中國投資擔(dān)保有限公司的建立。擔(dān)保公司的存在和發(fā)展為我國中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)有效融資，從而抓住發(fā)展機(jī)遇，不斷做大做強(qiáng)，為中小企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)了巨大力量。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的深入，擔(dān)保公司在最近幾年迅猛發(fā)展中呈現(xiàn)出不少問題，特別是實(shí)力弱、風(fēng)險大等，阻礙了其長遠(yuǎn)的發(fā)展。

1擔(dān)保公司運(yùn)營中的風(fēng)險

在擔(dān)保公司的運(yùn)行過程中，企業(yè)會面臨內(nèi)外兩方面的風(fēng)險，主要包括。

1．1內(nèi)部風(fēng)險

1．1．1資金風(fēng)險。如果擔(dān)保公司為了自身短期利益盲目提高代償率，使其資本額低于代償額的話，很可能出現(xiàn)資金鏈斷裂，以至于破產(chǎn)。發(fā)展下去，中小企業(yè)的貸款將會被銀行提前收回。資金的突然抽離將會引發(fā)系統(tǒng)性的資金風(fēng)險。1．1．2經(jīng)營對象風(fēng)險。我國的擔(dān)保公司將其主要經(jīng)營對象定位于中小企業(yè)。這是因?yàn)椋行∑髽I(yè)由于自身?xiàng)l件的限制很難從正規(guī)的大型金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。它們?nèi)狈φ?guī)的抵押物，沒有強(qiáng)烈的信用觀念，還款意識也相對淡薄。擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保就意味著面臨這更大的風(fēng)險和考驗(yàn)。

1．2外部風(fēng)險

1．2．1政策風(fēng)險。為了進(jìn)一步的刺激內(nèi)需，國家大力支持擔(dān)保公司的發(fā)展，幫助其組建公司，這在客觀上也為擔(dān)保公司的良好運(yùn)行奠定了基礎(chǔ)。然而，在國情和市場變化的情況下，這種政策可能會做出改革，具有一定的不確定性，加上政府部門進(jìn)行相關(guān)決策本就具有一定的局限性，在貫徹落實(shí)過程中還可能出現(xiàn)無法全面實(shí)施的問題，從而影響投資擔(dān)保公司的發(fā)展。1．2．2法律制度風(fēng)險。我國在擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)目前還處于創(chuàng)立階段，缺乏有效的、系統(tǒng)的、權(quán)威的法律法規(guī)約束。相關(guān)監(jiān)管部門還不完善，處于多頭監(jiān)管的情況，監(jiān)管系統(tǒng)相對雜亂無序，影響了投資擔(dān)保公司的正常運(yùn)作。

2基于模糊風(fēng)險樹的擔(dān)保公司風(fēng)險評估———以M擔(dān)保公司為例

2．1M擔(dān)保公司簡介

2009年M擔(dān)保公司成立，最初注冊資本1千萬元人民幣，2014年最后一次增資后注冊資本達(dá)到15億元人民幣。當(dāng)前，該公司的主營業(yè)務(wù)是為中小企業(yè)綜合信用擔(dān)保服務(wù)，在此基礎(chǔ)上公司又拓展業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)了融資租賃、典當(dāng)、股權(quán)投資、小額貸款、資產(chǎn)管理等其他金融業(yè)務(wù)。2014年，公司應(yīng)收代償款余額較大，①是由于公司營業(yè)收入的增長，例如2013年公司主營業(yè)務(wù)收入較2012年增長了97．49％；②是整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，2013年、2014年國民經(jīng)濟(jì)增速放緩，資金成本較高，中小企業(yè)違約率有所增加，公司擔(dān)保代償率有所提高，未來的經(jīng)營中需要進(jìn)一步提高防范風(fēng)險和控制風(fēng)險的水平。

2．2風(fēng)險識別與風(fēng)險樹構(gòu)建

通過調(diào)研和總結(jié)，得出M公司的內(nèi)部風(fēng)險主要包括戰(zhàn)略風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險，外部風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、宏觀環(huán)境風(fēng)險和法律風(fēng)險。其基礎(chǔ)風(fēng)險包含戰(zhàn)略決策錯誤風(fēng)險、戰(zhàn)略執(zhí)行風(fēng)險、預(yù)算差錯風(fēng)險、資金流動性風(fēng)險、業(yè)務(wù)集中風(fēng)險、風(fēng)險管理制度及內(nèi)控系統(tǒng)不完善、人員缺失風(fēng)險、道德風(fēng)險、公司治理風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、銀行無法提供充足資金風(fēng)險、融資市場資金需求降低風(fēng)險、受?？蛻暨`約風(fēng)險、合作銀行違約風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)下滑風(fēng)險、產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭風(fēng)險、法律、政策的不利變動風(fēng)險、合同風(fēng)險、訴訟風(fēng)險等19項(xiàng)風(fēng)險。然后根據(jù)M擔(dān)保公司風(fēng)險結(jié)構(gòu)，結(jié)合風(fēng)險事件間的“或門”關(guān)系構(gòu)建M擔(dān)保公司風(fēng)險樹。

2．3確定隸屬度

首先根據(jù)上述風(fēng)險類別確定應(yīng)賦予不同調(diào)查對象不同的權(quán)重，然后按照調(diào)查問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)結(jié)果，得到綜合風(fēng)險評分結(jié)果，以數(shù)值最大法確定風(fēng)險的相應(yīng)級別，集合Refaul等對評語級的假設(shè)和三角模糊數(shù)模型，可以得出19項(xiàng)基礎(chǔ)風(fēng)險的風(fēng)險級別和對應(yīng)的三角模糊函數(shù)。

2．險定量分析

經(jīng)過確定隸屬度函數(shù)，確定了所有19項(xiàng)基礎(chǔ)風(fēng)險的三角模糊函數(shù)，也大致確定了各基礎(chǔ)風(fēng)險的風(fēng)險水平，現(xiàn)在按照基礎(chǔ)風(fēng)險水平確定中間風(fēng)險和頂層風(fēng)險的風(fēng)險水平。以各風(fēng)險事項(xiàng)的均值作為衡量風(fēng)險大小的指標(biāo)，可知中間風(fēng)險排序如下：經(jīng)營風(fēng)險＞宏觀環(huán)境風(fēng)險＞財務(wù)風(fēng)險＞法律風(fēng)險＞信用風(fēng)險＞市場風(fēng)險＞戰(zhàn)略風(fēng)險。另外，風(fēng)險事項(xiàng)對應(yīng)的三角模糊函數(shù)上限與下限差代表了風(fēng)險的模糊性，即風(fēng)險的不確定性，從上述的計(jì)算結(jié)果也可以得出中間風(fēng)險的不確定性排序，其排序結(jié)果如：法律風(fēng)險＞宏觀環(huán)境風(fēng)險＞戰(zhàn)略風(fēng)險＞市場風(fēng)險＞經(jīng)營風(fēng)險＞信用風(fēng)險＞財務(wù)風(fēng)險。為了得出M公司整體風(fēng)險水平，根據(jù)上述的二級中間風(fēng)險項(xiàng)計(jì)算一級中間風(fēng)險項(xiàng)，及內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險水平，計(jì)算其結(jié)果如下：內(nèi)部風(fēng)險＝（0．9145，0．9775，0．9953）外部風(fēng)險＝（0．8888，0．9685，0．9929）總體風(fēng)險＝（0．9905，0．9993，1．0000）上述計(jì)算結(jié)果顯示投資擔(dān)保內(nèi)部風(fēng)險的上下限與均值都高于外部風(fēng)險，說明M公司的內(nèi)部風(fēng)險大于外部風(fēng)險，但是內(nèi)部風(fēng)險的模糊性小于外部風(fēng)險，即外部風(fēng)險相對于內(nèi)部風(fēng)險更不容易把握，不確定因素更多。

3擔(dān)保公司風(fēng)險防范措施

通過分析發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部風(fēng)險的可控且影響巨大，以及外部風(fēng)險的不可控性，本研究的對策建議以內(nèi)部風(fēng)險為主，外部風(fēng)險控制為輔，可以嘗試采取以下措施。

3．1全面控制預(yù)算

擔(dān)保公司應(yīng)該加大對全面預(yù)算的管理與控制，制定規(guī)范的預(yù)算管理體制，并明確指出各部門應(yīng)該承擔(dān)的預(yù)算管理職責(zé)，授權(quán)批準(zhǔn)程序要嚴(yán)格執(zhí)行，協(xié)調(diào)好各項(xiàng)工作。具體來說，擔(dān)保公司可以設(shè)立專門的預(yù)算管理部門，專項(xiàng)負(fù)責(zé)各項(xiàng)預(yù)算目標(biāo)和政策的設(shè)定、實(shí)施和監(jiān)管，最終實(shí)現(xiàn)公司的預(yù)算，保障公司資金安全。

3．2落實(shí)項(xiàng)目經(jīng)理第一責(zé)任制

在擔(dān)保公司中，項(xiàng)目經(jīng)理往往處于業(yè)務(wù)的第一線，能夠發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目中存在的風(fēng)險和問題發(fā)展方向。項(xiàng)目經(jīng)理第一責(zé)任制要明確規(guī)定項(xiàng)目經(jīng)理對所調(diào)查信息的來源、準(zhǔn)確性及系統(tǒng)性、全面性負(fù)有責(zé)任。同時，在進(jìn)行受保后對客戶進(jìn)行跟蹤調(diào)查中，要認(rèn)真細(xì)心，發(fā)現(xiàn)可能的風(fēng)險，并采取相應(yīng)的措施。

3．3進(jìn)行有效的保后管理

擔(dān)保業(yè)務(wù)并不會隨著擔(dān)保合同的生效而結(jié)束。這是擔(dān)保公司履行擔(dān)保職責(zé)的起點(diǎn)。擔(dān)保公司應(yīng)該建立完善、及時、系統(tǒng)的管理措施，跟蹤管理相關(guān)客戶，直到擔(dān)保終止。融資擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險是客觀存在的，不可能完全消失，只可能進(jìn)行控制和減輕風(fēng)險帶來的損失。這就意味著，擔(dān)保公司需要建立一套完善、有效的債務(wù)追收和資產(chǎn)保全體制，必要時用來降低損失，防范風(fēng)險。

3．4實(shí)施外部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

從外部來看，政府相關(guān)部門給與了擔(dān)保公司一定的支持，用以促進(jìn)資本市場化的發(fā)展。因此，政府相關(guān)部門更應(yīng)該加大對擔(dān)保公司的補(bǔ)償力度，提供定額補(bǔ)助或者按擔(dān)保公司的擔(dān)保方式進(jìn)行補(bǔ)償。同時，也可以采取減免稅收或者經(jīng)營性補(bǔ)償?shù)姆椒▽?dān)保公司的風(fēng)險準(zhǔn)備金進(jìn)行補(bǔ)充?？傊?，政府部門要積極引導(dǎo)社會資本進(jìn)入該領(lǐng)域，從而保障其發(fā)展。

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第2篇：融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：非均衡市場 擔(dān)保公司 商業(yè)風(fēng)險

非均衡市場下經(jīng)營性擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）非均衡市場的概述

非均衡理論強(qiáng)調(diào)預(yù)期的不確定性。實(shí)際上暗含著這樣一個前提，即在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，信息是不完備的，搜集信息是要花費(fèi)成本的，因此行為人的交易不可能完全是均衡的交易，非均衡現(xiàn)象是不可避免的。非均衡理論認(rèn)為，市場是充滿變化和不斷調(diào)整的過程，無法確保每個企業(yè)家的行動均能增進(jìn)市場協(xié)調(diào)。當(dāng)市場過程中的經(jīng)濟(jì)主體彼此信息不對稱時，必然行動計(jì)劃不一致，從而導(dǎo)致非均衡。非均衡是潛在市場參與者所致，是市場過程的常態(tài)。

（二）我國非均衡金融市場的特點(diǎn)

1.利率管制。我國的存貸款利率總體上是受到管制的，在利率管制下，貸款利率不能揭示項(xiàng)目的風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)在不能根據(jù)項(xiàng)目的收益和風(fēng)險來定價其貸款的利率時，只能實(shí)行信貸配給，其結(jié)果就是一方面使銀行系統(tǒng)的風(fēng)險程度徒增，另一方面使銀行信貸體系推動經(jīng)濟(jì)增長的效率降低，使金融市場與實(shí)體經(jīng)濟(jì)在匹配中出現(xiàn)不對稱。

2.企業(yè)以間接融資為主。我國一直是將以銀行為主導(dǎo)的間接融資作為企業(yè)融資的主渠道。金融市場上直接融資比例偏低，企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的單一導(dǎo)致全社會投資杠桿比率很高，蘊(yùn)含著較大的金融風(fēng)險。并且直接融資體系中融資成本相對較低，經(jīng)營風(fēng)險小的債券市場落后于股票市場，衍生市場發(fā)展滯后，品種單調(diào)。這種特殊的金融結(jié)構(gòu)體系，使得金融市場的儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的功能不能有效發(fā)揮，金融風(fēng)險進(jìn)一步向銀行擔(dān)保系統(tǒng)轉(zhuǎn)移。

3.區(qū)域差異、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致金融發(fā)展不平衡。由于我國各地區(qū)之間在地理?xiàng)l件、資源稟賦、經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平等方面存在著巨大的差異，同時經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)使得我國的區(qū)域經(jīng)濟(jì)中，金融資源更多地集中在東部地區(qū)，金融效率進(jìn)一步下降，另外，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重滯后制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。

（三）經(jīng)營性擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年末，全國經(jīng)營融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8402家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額9311億元，同比增長57.2%，融資性擔(dān)保貸款的不良率為0.8%，連續(xù)兩年呈下降趨勢。但是，擔(dān)保公司既是企業(yè)的債權(quán)人，又是貸款銀行的債務(wù)人。在這雙重的委托關(guān)系中，三者之間由于信息不對稱，存在“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。從擔(dān)保業(yè)的運(yùn)營機(jī)制上看，擔(dān)保公司單一的擔(dān)保收入收益太低，無法彌補(bǔ)其風(fēng)險成本，也就基本注定難以長足發(fā)展。因此，以擔(dān)保作為主要運(yùn)營業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，必須與銀行、投資公司、風(fēng)險投資公司、會計(jì)師事務(wù)所合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，才能放大其投資擔(dān)保收益。然而，實(shí)踐中，經(jīng)營狀況較差的小型擔(dān)保公司可能根本就無法獲得銀行授信，只能以自有資金運(yùn)營，無法發(fā)揮擔(dān)保公司應(yīng)有的作用。

2011年，伴隨著中小企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)潮的發(fā)生，擔(dān)保業(yè)風(fēng)險危機(jī)開始顯現(xiàn)。其始現(xiàn)于福建廈門融典融資擔(dān)保有限公司涉足高利貸而引發(fā)巨額壞賬，隨著危機(jī)的蔓延，廈門其他擔(dān)保公司受到波及。國內(nèi)幾百家擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)存在不同程度違規(guī)操作的商業(yè)風(fēng)險。這次風(fēng)險危機(jī)的大爆發(fā)，給整個擔(dān)保行業(yè)造成了難以修復(fù)的聲譽(yù)風(fēng)險，不少與擔(dān)保公司合作的商業(yè)銀行紛紛提高了合作門檻。

非均衡市場下經(jīng)營性擔(dān)保公司的商業(yè)風(fēng)險及其成因

（一）自身違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險

首先，部分擔(dān)保公司資本不實(shí)，虛假出資或抽逃出資。對于經(jīng)營性擔(dān)保公司而言，以資本金總額為主要構(gòu)成的凈資產(chǎn)額將直接影響到其商業(yè)擔(dān)保的放大能力。按照規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)額的10倍。即，如果擔(dān)保公司的資本不實(shí)，則其必將損害自身的商業(yè)經(jīng)營能力，同時損害到被擔(dān)保企業(yè)的利益。其次，擔(dān)保公司挪用客戶保證金或動用資本金從事貸款及高風(fēng)險業(yè)務(wù)。甚至，有的擔(dān)保公司背離主業(yè)，以高息吸收存款后再從事放貸業(yè)務(wù)之類的高風(fēng)險經(jīng)營活動。這是一種嚴(yán)重侵權(quán)的違規(guī)操作。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，必將引發(fā)難以彌補(bǔ)的聲譽(yù)風(fēng)險。再次，部分擔(dān)保公司巧立名目，向被擔(dān)保企業(yè)收取本應(yīng)由擔(dān)保公司向銀行繳納的保證金?？砂凑談赢a(chǎn)質(zhì)押制度的規(guī)定，債務(wù)人或者第三人將其金錢以保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。即，融資債務(wù)人給擔(dān)保公司所交付的保證金，實(shí)際上是客戶對擔(dān)保公司的一種反擔(dān)保措施。該類保證金的法律屬性是特別動產(chǎn)（貨幣）質(zhì)押，在設(shè)定該類質(zhì)押擔(dān)保后，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)專戶管理，因?yàn)樵摫ＷC金在法律上的所有權(quán)仍然屬于客戶而不是擔(dān)保公司。擔(dān)保公司所享有的權(quán)利是，在客戶存在債務(wù)清償違約行為時，且擔(dān)保公司履行了對債權(quán)人的代償責(zé)任后，有權(quán)以該部分保證金（即反擔(dān)保質(zhì)押）行使優(yōu)先受償權(quán)。

（二）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險

經(jīng)營性擔(dān)保中發(fā)生關(guān)聯(lián)交易的主要策動者和實(shí)施者一般是擔(dān)保公司的實(shí)際控制人。其又可以通過相關(guān)協(xié)議控制或身份控制對擔(dān)保公司具有實(shí)質(zhì)性影響力的法人或自然人。同時利用兩者的關(guān)聯(lián)關(guān)系，一方為被擔(dān)保企業(yè)，一方為擔(dān)保企業(yè)，從而套取商業(yè)銀行的信貸資金。如擔(dān)保公司的母公司，或家族性企業(yè)中夫妻或父子分別擔(dān)任有關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)的法定代表人等情形。這樣會對提供資金的商業(yè)銀行造成巨大的風(fēng)險，并最終導(dǎo)致?lián)９镜男抛u(yù)風(fēng)險。

（三）被擔(dān)保企業(yè)的違約和反擔(dān)保清償風(fēng)險

當(dāng)擔(dān)保公司對被擔(dān)保企業(yè)的事前調(diào)查，審核不嚴(yán)時，極易造成此類風(fēng)險的發(fā)生?？晌覈]有建立完整的信用體系，擔(dān)保公司對被擔(dān)保企業(yè)的保前審查并不能夠深入徹底，同時對掌握被擔(dān)保企業(yè)的保后信息缺乏有效的手段，信息的不對稱，導(dǎo)致了擔(dān)保公司的代償債務(wù)變成了實(shí)際財產(chǎn)損失，這類風(fēng)險將嚴(yán)重?fù)p害擔(dān)保公司的資本實(shí)力。

其實(shí)，擔(dān)保公司風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因還是政府的扶持和監(jiān)管力度不夠，被擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保公司和商業(yè)銀行三方信息不對稱，造成擔(dān)保公司的收益與風(fēng)險不平衡。如今由于擔(dān)保公司的信譽(yù)危機(jī)，導(dǎo)致了商業(yè)銀行對擔(dān)保公司的信用缺失，從而使擔(dān)保公司的經(jīng)營更加困難，如何緩解和控制擔(dān)保公司的商業(yè)經(jīng)營風(fēng)險迫在眉睫。

非均衡市場下經(jīng)營性擔(dān)保公司商業(yè)風(fēng)險控制措施

（一）進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新解決風(fēng)險收益不對稱問題

1.突破擔(dān)保方式增加權(quán)利質(zhì)押。在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時，可以靈活運(yùn)用權(quán)利質(zhì)押，在風(fēng)險可控的情況下，深入文化產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域中小企業(yè)和其他缺乏抵押物的中小企業(yè)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。同時，將銀行理財產(chǎn)品、保單納入質(zhì)押范圍，利用和典當(dāng)行的合作，嘗試銀行不接受的可交易產(chǎn)品質(zhì)押，出具有說服力的可行性報告，爭取業(yè)務(wù)審批。

2.對接銀行產(chǎn)品服務(wù)時重點(diǎn)支持小微企業(yè)。相關(guān)人員透露，銀監(jiān)會正會同有關(guān)方面制定小微企業(yè)貸款的風(fēng)險專項(xiàng)補(bǔ)償機(jī)制。因此，擔(dān)保公司可以建立一條針對小微企業(yè)的專業(yè)化業(yè)務(wù)專線。這樣在對接銀行服務(wù)時才能在銀擔(dān)危機(jī)的困境下較容易通過審批。但是要仔細(xì)甄別挑選客戶對象，針對情況繁雜、良莠不齊的小微企業(yè)，一是要和銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，互相推薦；二是主動營銷大型批發(fā)市場、集群、各類園區(qū)等小微企業(yè)集中的區(qū)域，進(jìn)行營銷宣傳，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量；三是尋找大客戶的上下游企業(yè)，優(yōu)中選優(yōu)。

3.借鑒并推廣河南的“廠商通”擔(dān)保業(yè)務(wù)模式?！皬S商通”業(yè)務(wù)是指集團(tuán)財務(wù)公司作為貸款人對集團(tuán)下游經(jīng)銷商貸款，由擔(dān)保公司提供第三方信用擔(dān)保，信貸資金專項(xiàng)用于經(jīng)銷商購買集團(tuán)產(chǎn)品的非銀行融資擔(dān)保模式。這種模式可以節(jié)約融資成本，擔(dān)保公司從調(diào)查到出具擔(dān)保函往往不超過一周；同時，反擔(dān)保措施簡便，主要的反擔(dān)保措施是經(jīng)銷商夫妻雙方自然人、三戶經(jīng)銷商法人聯(lián)保；雙方都實(shí)行優(yōu)惠的擔(dān)保費(fèi)率。

業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開辟了擔(dān)保公司非銀行融資擔(dān)保新的市場領(lǐng)域，一方面實(shí)現(xiàn)了支持中小企業(yè)發(fā)展的目的，另一方面緩解了當(dāng)前銀擔(dān)關(guān)系的緊張，融資成本高漲的局面。

（二）聯(lián)合重組并加大實(shí)力共建銀擔(dān)合作新途徑

單個擔(dān)保公司較難解決銀擔(dān)的商業(yè)風(fēng)險危機(jī)。在這種形勢下，可以將多家擔(dān)保公司、投資公司融合起來，建立一個綜合性融資服務(wù)園區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供多元化融資服務(wù)。這樣做可以充分調(diào)動政府和市場兩種力量，積極整合財政資金、銀行、證券和信托等金融資金、民間資金、擔(dān)保資金，有力發(fā)揮各個市場主體對中小企業(yè)融資的主動性和參與性，集合金融資源和政策資源，以實(shí)現(xiàn)多方的共贏。

這種新途徑服務(wù)優(yōu)勢可以體現(xiàn)在三個方面：一是通過擔(dān)保、引進(jìn)風(fēng)險投資等多種手段，可以為該區(qū)域中小企業(yè)直接融資，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；二是通過匯聚一大批銀行分支機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和投融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，將該園區(qū)的融資效應(yīng)呈幾何倍數(shù)放大，集群效應(yīng)凸顯；三是通過園區(qū)的融資優(yōu)勢和集群效應(yīng)，大力發(fā)揮企業(yè)孵化器和助推器作用，可以吸引一批高科技企業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)入駐，從而培育上市企業(yè)，扶持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)做大做強(qiáng)。

（三）政府扶持與監(jiān)管并行

1.制定有利于經(jīng)營性擔(dān)保公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的法律法規(guī)。建議結(jié)合當(dāng)前情況和今后發(fā)展趨勢，修改完善《擔(dān)保法》，使其進(jìn)一步適應(yīng)發(fā)展的需要。盡快出臺與《中小企業(yè)促進(jìn)法》相配套法規(guī)――“中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法”，對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出制度，財務(wù)的內(nèi)控制度，業(yè)務(wù)范圍和操作流程，風(fēng)險防范和分擔(dān)，維權(quán)和自律、監(jiān)督和管理等方面做出規(guī)定，促進(jìn)擔(dān)保公司有序和健康發(fā)展。

2.繼續(xù)加大對擔(dān)保公司的政策扶持力度。擔(dān)保公司在支持中小企業(yè)融資過程中承擔(dān)一定公共職能，風(fēng)險高、收費(fèi)低、難覆蓋成本。難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，建議加大對擔(dān)保公司資金、稅收等方面政策扶持，建立健全中小企業(yè)擔(dān)保公司風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，加大對低收費(fèi)、再擔(dān)保業(yè)務(wù)、監(jiān)督管理系統(tǒng)和小額貸款擔(dān)保等方面的財政支持，逐步實(shí)現(xiàn)三年?duì)I業(yè)稅免征的制度化，從而實(shí)現(xiàn)政策扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策目標(biāo)。對擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展設(shè)計(jì)反擔(dān)保抵（質(zhì)）押登記問題，登記機(jī)關(guān)要提供方便。人民銀行的征信系統(tǒng)要對擔(dān)保公司平等開放。

3.積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)。加快建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用社會化服務(wù)與查詢系統(tǒng)。積極推進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保公司信息化建設(shè)，研究開發(fā)擔(dān)保公司風(fēng)險防范和控制系統(tǒng)，選擇一批具備條件的擔(dān)保公司試點(diǎn)，逐步建立在保和擬保中小企業(yè)的信用信息檔案和數(shù)據(jù)庫，提高在保和擬保中小企業(yè)信用意識和信用水平。建立在保項(xiàng)目風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對在保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，在動態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險。為及時了解擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況，建議逐步建立擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)制度和備案、年檢制度，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期提供報表，為政策提供依據(jù)。

4.建立對中小企業(yè)擔(dān)保公司合力監(jiān)管體制。落實(shí)【2009】7號文件精神，繼續(xù)履行中小企業(yè)管理部門職責(zé)，建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)部門溝通協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，及時發(fā)現(xiàn)并解決擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的重大問題。同時，中小企業(yè)管理部門要加強(qiáng)與有關(guān)方面的溝通，加強(qiáng)監(jiān)督，保證有關(guān)政策的出臺與貫徹到位。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；風(fēng)險；來源；應(yīng)對

中圖分類號：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672.3198（2013）03.0120.02

隨著民間中小型企業(yè)信用體系的逐步建立，以及我國對信用的逐步重視，信用在經(jīng)濟(jì)中扮演的角色將會越來越重要。擔(dān)保公司可以說銷售的就是信用，由于擔(dān)保行業(yè)的收益是固定的（主要來源就是擔(dān)保費(fèi)），而其風(fēng)險在一定程度上是不可控的，往往會出現(xiàn)風(fēng)險遠(yuǎn)大于收益而導(dǎo)致?lián)９举Y產(chǎn)損失的情況。擔(dān)保行業(yè)的競爭在愈發(fā)激烈的同時，在風(fēng)險管理上目前還缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)和方法可供借鑒，對于機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險還缺乏精確的度量工具，在風(fēng)險監(jiān)管、控制方面還缺乏有效的措施。傳統(tǒng)的企業(yè)管理方法已不再適用于這個行業(yè)。

因此，研究擔(dān)保公司怎樣來應(yīng)對其在經(jīng)營過程中所遇到的風(fēng)險，包括系統(tǒng)性的風(fēng)險、非系統(tǒng)性的風(fēng)險，外部的風(fēng)險、內(nèi)部的風(fēng)險，以及面對風(fēng)險以后如何預(yù)防、控制、分散或者轉(zhuǎn)移，在激烈的行業(yè)競爭中勝出，保證公司自身的健康穩(wěn)定發(fā)展就顯得非常重要。

1擔(dān)保公司風(fēng)險來源

1.1外部的風(fēng)險

（1）國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境。我們國家往往在不同的時期有不同的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略需求，如果在一定時期對某些行業(yè)做出了規(guī)范和調(diào)整，往往會導(dǎo)致一些不太“合格”的企業(yè)難以生存，如果這些企業(yè)恰好是擔(dān)保公司的客戶的話，擔(dān)保公司往往也會受到牽連。而擔(dān)保公司的客戶往往是各行業(yè)競爭力相對較弱的企業(yè)，比較容易受到國家經(jīng)濟(jì)政策的影響，這種風(fēng)險就顯而易見了。此外國家法律的調(diào)整也會影響到擔(dān)保公司。

（2）銀行。銀行可以說就是擔(dān)保公司的合作伙伴，也是擔(dān)保公司要謹(jǐn)慎應(yīng)對的敵人。在有擔(dān)保的情況下，銀行十分積極主動地向中小企業(yè)放貸，來獲取高額的利息。因此，如果擔(dān)保公司承擔(dān)全部或者接近全部的風(fēng)險，而銀行不承擔(dān)或者只承擔(dān)很小的一部分風(fēng)險的話，銀行就有可能放寬中小企業(yè)獲得貸款的條件限制，甚至是出具有利于中小企業(yè)貸款的材料，來幫助中小企業(yè)獲得擔(dān)保公司的融資擔(dān)保，套取貸款。

（3）被擔(dān)保的企業(yè)。擔(dān)保行業(yè)在這一點(diǎn)上有些類似于保險業(yè)，就是存在著逆向選擇的問題。即有實(shí)力、經(jīng)營良好的企業(yè)不需要擔(dān)保公司的融資擔(dān)保，而實(shí)力較弱、經(jīng)營困難的企業(yè)往往是擔(dān)保公司所面對的絕大多數(shù)客戶。擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)之間的信息不對稱，那些具有高風(fēng)險的中小企業(yè)往往最積極地尋求擔(dān)保，通過提供虛假信息、隱瞞真實(shí)情況等手段來騙取貸款。

（4）國際大環(huán)境。如西方一些國家針對國內(nèi)企業(yè)的反傾銷訴訟，或經(jīng)濟(jì)危機(jī)等，都會影響我國眾多中小企業(yè)的正常運(yùn)營。而中小企業(yè)又是擔(dān)保公司的主要客戶源，中小企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難勢必會使擔(dān)保公司的代償風(fēng)險增加。

1.2內(nèi)部的風(fēng)險

（1）盲目追求業(yè)務(wù)量而不重視業(yè)務(wù)的質(zhì)量。要知道擔(dān)保公司經(jīng)營的絕不是一般產(chǎn)品，而是風(fēng)險，并不是業(yè)務(wù)量越大利潤越多，如果我們的目光一味地盯著那些看似利潤很大而風(fēng)險更大的業(yè)務(wù)，很有可能在短短幾個合同到期之后擔(dān)保公司就不得不關(guān)門大吉了。

（2）風(fēng)險識別能力有待提高。由于擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊，有許多從業(yè)人員沒有辨別相關(guān)行業(yè)風(fēng)險的知識和能力，再加上后期培訓(xùn)的缺失，經(jīng)驗(yàn)的傳遞往往靠口耳相傳而不是科學(xué)的體系，所以擔(dān)保公司就很難控制他所接到的每一單業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

（3）缺乏足夠的資金儲備來應(yīng)對風(fēng)險的發(fā)生。隨著擔(dān)保公司的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)量的不斷加大，發(fā)生代償風(fēng)險的可能性也會不斷地增加。而擔(dān)保公司的資金來源只是有限的擔(dān)保費(fèi)和利息收入，一旦發(fā)生了重大的代償事件，擔(dān)保公司就有可能無力應(yīng)對了。

（4）反擔(dān)保措施不到位。很多擔(dān)保公司沒有采取各種有效的反擔(dān)保措施，沒有和相關(guān)機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險而是獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險，一旦發(fā)成代償?shù)脑?，也是?dú)自承受巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。另一方面就是不到位的反擔(dān)保措施無法對代償損失進(jìn)行足額的補(bǔ)償，造成擔(dān)保公司的資產(chǎn)流失。

2擔(dān)保公司風(fēng)險應(yīng)對

擔(dān)保行業(yè)雖然在國內(nèi)還是一個比較年輕的行業(yè)，但是在國外已經(jīng)發(fā)展的相對成熟了。結(jié)合國內(nèi)外已有的研究成果，我們已經(jīng)有了不少應(yīng)對風(fēng)險的策略：

（1）加強(qiáng)擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)層的素質(zhì)和能力。俗話說：“兵熊熊一個，將熊熊一窩。”這充分的說明了領(lǐng)導(dǎo)是多么的重要。作為擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)層，單純的會拉關(guān)系，管理員工是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。必須要有出色的戰(zhàn)略眼光，對國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，法律環(huán)境能夠做到了然于胸，把握大的發(fā)展方向不出錯。切忌做決定的時候拍腦袋，不干涉下級的工作，避免因?yàn)槿饲榈脑蚨龀鰶Q定，帶頭遵守公司的各項(xiàng)制度和流程。

（2）建設(shè)一支素質(zhì)優(yōu)良的員工隊(duì)伍。有了高素質(zhì)的領(lǐng)導(dǎo)，也需要有高素質(zhì)的員工作為配合及補(bǔ)充。擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)在面臨的一大問題就是從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致不同員工的工作效率和工作效果不同，更有甚者可能會出現(xiàn)道德風(fēng)險的問題。

（3）制定科學(xué)的盡職調(diào)查程序。首先是針對申請擔(dān)保的企業(yè)提供的材料進(jìn)行審核和驗(yàn)證，看其中是否有虛假信息。因?yàn)樵趯?shí)踐中的卻存在著大量的申保企業(yè)提供虛假的，至少是經(jīng)過美化裝飾過的信息來粉飾自己的企業(yè)形象，希望獲得擔(dān)保資格。其次，要到企業(yè)實(shí)地去進(jìn)行考察，耳聽為虛眼見為實(shí)，實(shí)地感受企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，評估其償債能力，降低可能發(fā)生代償?shù)娘L(fēng)險。最后，根據(jù)所收集到的材料，由專門的風(fēng)險控制部門來進(jìn)行評估，至少要有二個以上的負(fù)責(zé)人審核通過后，才能最終認(rèn)定該企業(yè)的申保資格。

（4）模仿銀行建立類似存款準(zhǔn)備金的制度。擔(dān)保公司從事的是高風(fēng)險行業(yè)，無論其風(fēng)險管理措施如何到位，出現(xiàn)擔(dān)保損失的情況都在所難免，這是由擔(dān)保業(yè)務(wù)的性質(zhì)決定的。因此，擔(dān)保公司要穩(wěn)健發(fā)展，就必須建立類似銀行的存款準(zhǔn)備金制度，我們可以暫時稱其為風(fēng)險準(zhǔn)備金，進(jìn)一步根據(jù)行業(yè)的代償率，從營業(yè)利潤中提出相應(yīng)比例的金額作為準(zhǔn)備金，一旦發(fā)生了代償風(fēng)險，我們至少有一定的金額來彌補(bǔ)，從而支持擔(dān)保公司進(jìn)一步的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（5）擔(dān)保公司應(yīng)該加強(qiáng)同行業(yè)之間的合作來提升抗風(fēng)險能力。企業(yè)找擔(dān)保公司來分擔(dān)風(fēng)險，擔(dān)保公司之間可以互相合作來分擔(dān)風(fēng)險。對于一些大宗業(yè)務(wù)，僅靠單個公司的實(shí)力不能也不敢去接手，這往往意味著一大筆利潤的流失。如果有合作關(guān)系的擔(dān)保公司共同來接手這一業(yè)務(wù)，風(fēng)險分?jǐn)偭?，利潤也得到了，這無疑相當(dāng)于通過合作，極大地拓展了擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍，對整個擔(dān)保行業(yè)的長期發(fā)展也是有好處的。

（6）利用不同的擔(dān)保制度來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。一比例擔(dān)保制度。即擔(dān)保公司只代償事先約定好的那部分比例的貸款，這樣擔(dān)保公司的代償金額會得到控制，銀行放貸也會有所收斂，從而也可以達(dá)到控制代償風(fēng)險的目的。二反擔(dān)保制度。反擔(dān)保制度可以在擔(dān)保公司和被擔(dān)保人之間分散風(fēng)險。比如可以把被擔(dān)保企業(yè)的機(jī)器設(shè)備、廠房、土地使用權(quán)等抵押給擔(dān)保公司，也可以把被擔(dān)保企業(yè)的一部分股權(quán)抵押給擔(dān)保公司，這樣一旦發(fā)生了代償?shù)脑挘瑩?dān)保公司也可以通過變賣這些財產(chǎn)來彌補(bǔ)一定的損失，同時也可以避免被擔(dān)保企業(yè)的一些不負(fù)責(zé)任的騙貸行為或者惡意變賣財產(chǎn)、改變財產(chǎn)所有權(quán)的行為，更有效地去督促被擔(dān)保企業(yè)履行其義務(wù)，減小代償風(fēng)險的發(fā)生。

3結(jié)論與展望

綜上所述，我國的擔(dān)保公司可以說在特定的國情和特定的發(fā)展階段下，有著種種的“內(nèi)憂外患”，但是卻并不是完全的孤立無援的。目前的政府支持我們的社會力量來扶持中小企業(yè)的發(fā)展，我們有大量的國外經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，隨著國內(nèi)人才的匯聚，國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的上升以及我國對信用建設(shè)的重視等等，有許多對擔(dān)保行業(yè)有利的條件也在不斷地成熟和完善著。擔(dān)保行業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)生活中勢必將占據(jù)一席之地，而擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展需要擔(dān)保公司及擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員不斷的借鑒、嘗試和調(diào)整。

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第4篇：融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)范文

一、問題產(chǎn)生的原因

（一）制度機(jī)制不完善，監(jiān)管力量薄弱。雖然各地規(guī)定省、市、縣（區(qū)）人民政府設(shè)立的金融辦為擔(dān)保公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險處置的第一責(zé)任人，但由于新設(shè)擔(dān)保公司市場準(zhǔn)入門檻低和退出渠道不暢等制度問題，導(dǎo)致監(jiān)管面廣、難度大。同時，各地金融辦普遍存在著監(jiān)管力量薄弱、管理經(jīng)驗(yàn)欠缺、風(fēng)險防范制度機(jī)制不完善等情況，使監(jiān)管者很難對擔(dān)保公司潛在的風(fēng)險做出及時準(zhǔn)確的判斷和防范，往往處于“出了問題再解決”被動狀態(tài)。

（二）部分擔(dān)保公司違規(guī)高息攬儲，發(fā)放高利貸。一方面，在經(jīng)濟(jì)下行和擔(dān)保行業(yè)整頓過程中，一些中小型規(guī)模的擔(dān)保公司由于不能取得銀行授信，資本金無法產(chǎn)生放大效應(yīng)。另一方面，面對業(yè)務(wù)范圍小、客戶群體低端、擔(dān)保風(fēng)險高、經(jīng)營效益差、無力補(bǔ)充資本金等情況，擔(dān)保公司被迫轉(zhuǎn)向高息攬儲和發(fā)放高利貸等違規(guī)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的渠道，一旦高利貸不能收回，攬儲資金不能按期償付，必將發(fā)生擠兌風(fēng)波并把風(fēng)險傳導(dǎo)給地方金融體系。

（三）中小型擔(dān)保公司利潤空間狹窄，收益率低。目前，擔(dān)保公司的主要收入是收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)率一般在2%-4%之間。據(jù)業(yè)內(nèi)人士核算，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)收入減去日常運(yùn)營成本及稅收費(fèi)用等支出，擔(dān)保公司的資本金至少要放大3倍以上才能實(shí)現(xiàn)盈利，尤其是對規(guī)模較小的公司來說，如果沒有其它獲利渠道的話就難以生存下去。

（四）部分群眾參與非法集資和擔(dān)保公司高利貸回報豐厚是誘因。一是部分群眾法律意識淡薄、經(jīng)不住高額利息的誘惑，積極參與高息攬儲和非法集資活動。二是一些中小微企業(yè)缺乏抵押等得不到銀行貸款支持，存在著較大的資金缺口。擔(dān)保公司忽視貸款風(fēng)險向這些企業(yè)提供高利貸服務(wù)，獲得高額利潤，成為民間借貸的中介。三是地方媒體擔(dān)保公司的高息理財?shù)膹V告信息，造成了錯誤的輿論導(dǎo)向，助長這種違法行為。

二、建議及對策

目前，如果因?yàn)閾?dān)保公司出現(xiàn)了一些問題而導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)業(yè)務(wù)萎縮和倒閉，對發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)和降低銀行貸款風(fēng)險來說，可謂弊大于利。所以，我們必須針對出現(xiàn)的問題，分析原因，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營，防范風(fēng)險，促進(jìn)健康發(fā)展。

（一）落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管。鑒于擔(dān)保公司具有融資功能和與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，建議建立由省、市、縣（區(qū)）各級金融辦作為各地?fù)?dān)保公司監(jiān)管的第一責(zé)任人，以及各地銀監(jiān)局、人民銀行、財政局、工商局、公安局等部門為協(xié)助的聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，明確各部門的監(jiān)管責(zé)任和義務(wù)。如金融辦制定實(shí)施擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出規(guī)則，承擔(dān)日常經(jīng)營管理和風(fēng)險處置責(zé)任；銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)對其高管人員從業(yè)資質(zhì)把好第一道關(guān)。向金融辦報告擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測情況。向群眾普及金融知識，宣傳非法集資、高利貸的危害性；人民銀行利用征信系統(tǒng)為擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)提供征信查詢無償服務(wù)。建立和實(shí)施擔(dān)保公司風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，報告擔(dān)保公司風(fēng)險傳導(dǎo)動態(tài)。工商部門負(fù)責(zé)擔(dān)保公司的登記事項(xiàng)、合規(guī)經(jīng)營和年檢。打擊擔(dān)保公司非法集資宣傳廣告。公安部門負(fù)責(zé)打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。同時，有關(guān)部門要逐步探索把擔(dān)保公司作為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。

第5篇：融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】 擔(dān)保 融資 風(fēng)險

一、當(dāng)前擔(dān)保公司存在的主要問題

1、監(jiān)管不到位，融資擔(dān)保亂象頻出

近年來，與擔(dān)保公司數(shù)量和業(yè)務(wù)快速增長相比，政府監(jiān)管資源嚴(yán)重不足，日常監(jiān)管不到位，加上有些擔(dān)保公司誠信缺失，利用政府監(jiān)管的空白點(diǎn)違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致融資擔(dān)保亂象頻出。目前有些擔(dān)保公司出現(xiàn)的違規(guī)經(jīng)營，大部分不是由于擔(dān)保業(yè)務(wù)出了事，而是這些公司在擔(dān)保之外做了其他不該做的事情。在利益驅(qū)動下，這些公司超越其風(fēng)險控制能力和代償能力盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，明顯缺乏承擔(dān)保證責(zé)任的意識。由于業(yè)務(wù)偏向“異化”，違規(guī)經(jīng)營增多，存在較大的風(fēng)險隱患，主要包括以下幾方面：違規(guī)挪用或占用客戶保證金和客戶貸款的風(fēng)險；資本金不實(shí)，股東直接或變相抽走資本金，或擔(dān)保公司違規(guī)運(yùn)用資本金，偏離擔(dān)保主業(yè)從事高風(fēng)險投資的風(fēng)險；實(shí)際控制人和關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險；非法集資、高息發(fā)放貸款以及以委托貸款等形式掩蓋代償風(fēng)險。近期陸續(xù)爆發(fā)出問題的擔(dān)保公司，有的涉及金額高達(dá)數(shù)十億元，嚴(yán)重破壞了擔(dān)保公司的成立之本和社會聲譽(yù)，如果再不進(jìn)行有效監(jiān)管，將會威脅擔(dān)保行業(yè)的安全防線。

2、擔(dān)保公司規(guī)模偏小，擔(dān)保放大倍數(shù)低

擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險的行業(yè)，公司的規(guī)模及經(jīng)濟(jì)實(shí)力直接影響到公司的抗風(fēng)險能力。我國擔(dān)保公司的規(guī)模大都偏小，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國擔(dān)保公司目前的戶均資本金還不到3000萬元。有的擔(dān)保公司的注冊資金僅幾百萬元，由于規(guī)模小，擔(dān)保收益非常有限，一旦發(fā)生一筆代償，需要幾十筆擔(dān)保收入才能彌補(bǔ)損失。

此外，部分地區(qū)審批設(shè)立的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量過多，加劇了擔(dān)保市場的過度競爭和亂象，而擔(dān)保放大倍數(shù)又難以提高，不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是從事風(fēng)險經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，其所承擔(dān)的風(fēng)險相當(dāng)大。作為中小企業(yè)的融資橋梁，擔(dān)保公司在中小企業(yè)擔(dān)保貸款中承擔(dān)了連帶還款責(zé)任，銀行在風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，或者說通過第三方介入風(fēng)險把關(guān)的基礎(chǔ)上降低貸款風(fēng)險后，中小企業(yè)取得融資。按照國家的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保的放大倍數(shù)為5―10倍，但實(shí)際上我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均放大倍數(shù)只有2.5倍左右，遠(yuǎn)低于國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。由于信用杠桿作用不能得到有效發(fā)揮，造成了擔(dān)保資源的浪費(fèi)。根據(jù)初步測算，正常情況下，擔(dān)保公司放大倍數(shù)在3倍的，利潤率在5%左右；放大倍數(shù)在5倍的，利潤率大致在10%左右?？傮w上看，擔(dān)保公司的經(jīng)營即使不出現(xiàn)風(fēng)險，利潤還是非常微薄的。

3、缺乏必要的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

根據(jù)國際慣例，擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任的比例一般為70%左右，其余部分由合作銀行承擔(dān)。我國的擔(dān)保業(yè)雖然起步較晚，至今只有十多年的時間，但發(fā)展速度非?？?，社會效益很明顯。擔(dān)保公司與各銀行的合作關(guān)系日趨緊密，但在與銀行的合作中還是處于弱勢地位，缺乏必要的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，大部分銀行不愿意與擔(dān)保公司分擔(dān)風(fēng)險比例，不少擔(dān)保公司被迫承擔(dān)100%的信貸風(fēng)險。如果按照目前多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)中小企業(yè)的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險甚至銀行的信貸風(fēng)險，將嚴(yán)重制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。不僅如此，銀行為了控制貸款風(fēng)險，往往要求擔(dān)保公司按照擔(dān)保額的一定比例交存擔(dān)保責(zé)任保證金，以便在發(fā)生損失時可以得到有效補(bǔ)償。交存擔(dān)保責(zé)任保證金的比例一般為10%，甚至個別的需要交20%的保證金，且有的保證金存款沒有利息，造成擔(dān)保公司成本過高。

4、缺乏有效的信用信息共享平臺

至今為止，我國缺乏集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)信用信息共享平臺，擔(dān)保公司查詢擔(dān)保客戶的信用信息非常難。通過查詢各部門的信用信息是擔(dān)保公司掌握擔(dān)保對象信用狀況的有效途徑，但由于各部門的信息大多不對擔(dān)保公司開放，各擔(dān)保公司只能采取各自的方法收集客戶的信息，浪費(fèi)了大量的人力物力，而且效果也不太明顯。人民銀行于2004年建立了全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)和個人的信貸等信息納入數(shù)據(jù)庫，公安、稅務(wù)、工商、環(huán)保等各部門也建立完善了各自的信息系統(tǒng)，但除少數(shù)實(shí)現(xiàn)共享外，由于缺乏統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，各部門基本未實(shí)現(xiàn)信息共享。由于統(tǒng)一的社會信用體系尚未完全建立，有關(guān)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)行為的基礎(chǔ)信用資料不規(guī)范，信息不完整、不真實(shí)，擔(dān)保公司無法全面掌握和監(jiān)督企業(yè)、個人的真實(shí)資信狀況，擔(dān)保風(fēng)險加大。

5、缺乏健全的內(nèi)部管理制度

內(nèi)部管理是擔(dān)保公司管理的重要組成部分，是擔(dān)保公司生存之本。隨著越來越多擔(dān)保公司的成立和發(fā)展壯大，擔(dān)保公司之間的競爭也日益激烈。與此同時，擔(dān)保公司中許多內(nèi)部管理方面的問題也逐漸暴露出來。在風(fēng)險管理方面，擔(dān)保公司存在以下幾個方面的突出問題：一是缺乏全面正確的風(fēng)險管理理念和法律意識，風(fēng)險管理不到位。二是尚未建立完整獨(dú)立的風(fēng)險管理體系，包括嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部治理機(jī)構(gòu)及科學(xué)有效的擔(dān)保風(fēng)險評價體系。三是缺乏必要的風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)督機(jī)制。四是缺乏識別和控制風(fēng)險能力的專業(yè)人才，擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員良莠不齊，流動性大。

二、加強(qiáng)擔(dān)保公司風(fēng)險管理的對策

1、制訂和完善與中小企業(yè)信用擔(dān)保相配套的法律法規(guī)

由于擔(dān)保公司在性質(zhì)上帶有較強(qiáng)的中小企業(yè)的扶持責(zé)任，在經(jīng)營上呈現(xiàn)出高風(fēng)險、低回報的特點(diǎn)，因此政府有必要制訂和完善與中小企業(yè)信用擔(dān)保相配套的法律法規(guī)，通過立法形式對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出制度、業(yè)務(wù)范圍和種類、擔(dān)保各方的權(quán)利和義務(wù)、人員從業(yè)資格、財務(wù)內(nèi)控制度、風(fēng)險防范與損失分擔(dān)機(jī)制、扶持政策、行業(yè)監(jiān)管與自律等方面做出明確的規(guī)定。通過立法，可以從法律法規(guī)方面加強(qiáng)對擔(dān)保市場的監(jiān)督管理，防范風(fēng)險的發(fā)生。

2、建立風(fēng)險共擔(dān)或風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

擔(dān)保公司不是承擔(dān)風(fēng)險的最終載體，也不應(yīng)完全擔(dān)此重任。在銀行向中小企業(yè)貸款這一鏈條中，以下各個主體均獲得了利益：擔(dān)保公司及再擔(dān)保公司收取了保費(fèi)，貸款銀行賺取了利息收入，貸款企業(yè)獲得了資金支持，政府取得了稅收和穩(wěn)定了市場經(jīng)濟(jì)。既然各個主體均獲得了利益，就應(yīng)當(dāng)相承相應(yīng)風(fēng)險。建立風(fēng)險共擔(dān)或風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以做到以下幾點(diǎn)：一是實(shí)行擔(dān)保代償共擔(dān)機(jī)制。擔(dān)保公司、銀行應(yīng)該建立風(fēng)險共擔(dān)、互利共贏的長效機(jī)制，擴(kuò)大擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的份額，通過信用擔(dān)保模式創(chuàng)新提升行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。同時，對于擔(dān)保公司提供擔(dān)保的貸款利息不上浮或少上浮。二是全面建立不同層次的再擔(dān)保體系。由政府牽頭在全國范圍內(nèi)設(shè)立省級、市級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，依靠再擔(dān)保體系來分散風(fēng)險，降低單筆擔(dān)保損失的實(shí)際代償率。三是建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償機(jī)制。按照各國的同行做法，政府每年都從預(yù)算中安排一部分的風(fēng)險補(bǔ)償基金作為資本金注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，用于彌補(bǔ)風(fēng)險損失。各級政府有關(guān)部門，應(yīng)加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度，如免稅、補(bǔ)助、貼息、貼保費(fèi)等。

3、建立完善中小企業(yè)信用體系

如何構(gòu)建一個良好的信用環(huán)境，對促進(jìn)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要。一是建立統(tǒng)一的信息共享平臺，并授予擔(dān)保公司一定的權(quán)限，在完善一定手續(xù)的前提下，只要錄入擔(dān)保對象的資料就可以提供擔(dān)保對象在工商行政、稅務(wù)、環(huán)保、公檢法等方面的信息，依法實(shí)現(xiàn)互為查詢、互為共享，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的全國聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)集中。二是人民銀行應(yīng)完善征信系統(tǒng)建設(shè)，征信系統(tǒng)應(yīng)增加擔(dān)保代償信息，并向擔(dān)保公司開放，簡化擔(dān)保公司查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的手續(xù)，鼓勵擔(dān)保公司合法合規(guī)查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)。三是推進(jìn)守信激勵與失信懲戒機(jī)制建設(shè)。對于信用記錄良好，信譽(yù)高的市場主體，在行政監(jiān)管、銀行信貸、稅收方面給予一定傾斜，而對于信用記錄不好的市場主體，采取一定的懲戒措施。

4、規(guī)范擔(dān)保公司的風(fēng)險管理

擔(dān)保公司的核心競爭力是風(fēng)險管理能力，擔(dān)保公司要提升管理風(fēng)險的能力，應(yīng)該在以下幾個方面下大力氣，形成完善的風(fēng)險管理體系。

（1）堅(jiān)持完善的風(fēng)險管理制度，規(guī)范操作行為。擔(dān)保行業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，堅(jiān)持完善的風(fēng)險控制制度，規(guī)范操作行為舉足輕重。為此，在擔(dān)保公司內(nèi)部要樹立全員風(fēng)險意識，將風(fēng)險防范意識貫穿于公司的整個工作流程中，增強(qiáng)識別、控制、化解風(fēng)險的能力。在拓展業(yè)務(wù)過程中，業(yè)務(wù)人員要對項(xiàng)目實(shí)行認(rèn)真調(diào)查、分析、篩選，堅(jiān)持雙角色調(diào)查制度、初復(fù)審制度、集體決策制度、雙人保后監(jiān)管制度等，力求為每一個環(huán)節(jié)建立牢固的“防火墻”，杜絕風(fēng)險的發(fā)生。

（2）建立科學(xué)的風(fēng)險評價體系。在擔(dān)保公司的經(jīng)營宗旨中，追求平穩(wěn)運(yùn)作一直是第一位的，在風(fēng)險與穩(wěn)定發(fā)展這一矛盾中，擔(dān)保公司就是要尋找一個平衡點(diǎn)，因而風(fēng)險評價體系的建立對擔(dān)保公司來說是十分必要的，它可以對申?？蛻舻娘L(fēng)險進(jìn)行量化評價，不依靠項(xiàng)目人員的主觀判斷，減少人為的誤差。對客戶的信用風(fēng)險評價主要包括三個方面：一是健康的日常貨幣資金持有量水平；二是第一還款來源有保證；三是適度第二還款能力補(bǔ)充。在考核企業(yè)貨幣資金持有量方面，首先根據(jù)客戶的行業(yè)情況、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營規(guī)模等要素，測算出企業(yè)合理日常貨幣資金持有量水平，然后與反映客戶現(xiàn)金活動的賬戶、銀行賬單等相關(guān)資料分析出企業(yè)的實(shí)際現(xiàn)金持有量，從而判斷出企業(yè)貨幣資金持有量的充足程度及貸款動機(jī)合理性。在考核第一還款來源方面，主要是對企業(yè)提供的資料進(jìn)行書面核實(shí)及現(xiàn)場核實(shí)，對企業(yè)的償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資金結(jié)構(gòu)、未來發(fā)展?jié)摿Φ确矫孢M(jìn)行綜合分析，選擇出合適的目標(biāo)客戶。第二還款能力為前兩者的補(bǔ)充，主要包括客戶的反擔(dān)保財產(chǎn)、有代償能力的企業(yè)和自然人承擔(dān)連帶責(zé)任的反擔(dān)保。

（3）形成完善的內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)制衡機(jī)制。公司建立制衡的內(nèi)控機(jī)制，通過集體智慧、集體廉潔來防范風(fēng)險的發(fā)生。擔(dān)保崗位的設(shè)置做到分工合理、職責(zé)明確，崗位之間能夠相互配合、相互制約，從而有效地控制信用擔(dān)保經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的制度風(fēng)險和道德風(fēng)險。

（4）完善法律手續(xù)，重視法律問題。為了從法律上保障公司的權(quán)益，主要應(yīng)做到了以下幾點(diǎn)：一是注意客戶資料的完整性，包括基本資料、法律文件、反擔(dān)保物的權(quán)屬憑證。二是加強(qiáng)合同及法律文件的管理。三是充分、及時了解最新法律、行政法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，防止業(yè)務(wù)中的法律漏洞。

（5）依法提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司應(yīng)該嚴(yán)格按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》的規(guī)定提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險準(zhǔn)備金，比例分別是：按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額的1%提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。

【參考文獻(xiàn)】

第6篇：融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)； 信用擔(dān)保；信用擔(dān)保體系

一、我國現(xiàn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保體系現(xiàn)狀

（一）我國現(xiàn)行信用擔(dān)保體系

自我國首家擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立以來，經(jīng)過10余年的努力，初步形成現(xiàn)有的擔(dān)保格局?？傮w來看我國信用擔(dān)保體系是以政策性授信擔(dān)保為主體，商業(yè)性與互擔(dān)保為兩翼，中央、省、市、縣為四層的擔(dān)保架構(gòu)。政策性擔(dān)保包括城市信用擔(dān)保、省級再擔(dān)保和國家級再擔(dān)保。城市擔(dān)保是擔(dān)保體系運(yùn)行基礎(chǔ)，直接從事?lián)I(yè)務(wù)；省和國家再擔(dān)保通過再擔(dān)保服務(wù)分散城市擔(dān)保風(fēng)險，是城市擔(dān)保的重要保障。

（二）我國擔(dān)保行業(yè)運(yùn)行分析

為了解決企業(yè)的融資難和擔(dān)保難問題，政府在政策、資金等方面上給了擔(dān)保行業(yè)很大支持，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力增強(qiáng)；為了解決自身融資難的問題，企業(yè)也積極投資或設(shè)立互擔(dān)保機(jī)構(gòu)；在相關(guān)政策的指引下，社會上各種閑置資金紛紛流入到擔(dān)保行業(yè)，投資或設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。筆者由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人就2011年融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展等答問相關(guān)數(shù)據(jù)整理分析可知，擔(dān)保行業(yè)整體規(guī)模、實(shí)力、從業(yè)人員和擔(dān)保業(yè)務(wù)量也都得到大大增強(qiáng)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府出資為主向民營及外資控股轉(zhuǎn)變。

2011年，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》等文件精神，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議以促進(jìn)規(guī)范發(fā)展，防范化解風(fēng)險為主線，加快完善制度建設(shè)，推動各?。▍^(qū)、市）人民政府及其監(jiān)管部門完成擔(dān)保行業(yè)規(guī)范整頓工作。（1）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)過規(guī)范整頓后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐漸樹立規(guī)范經(jīng)營和風(fēng)險控制意識，風(fēng)險管理水平得到提高。（2）經(jīng)過行業(yè)規(guī)范整頓，銀擔(dān)合作的基礎(chǔ)和環(huán)境有所改善。同年聯(lián)席會議了《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》，該文件進(jìn)一步促進(jìn)和規(guī)范了銀擔(dān)合作。銀擔(dān)合作得到進(jìn)一步加強(qiáng)，擔(dān)保業(yè)務(wù)量進(jìn)一步加大；同時了促進(jìn)了中小微企業(yè)融資難問題的解決。

二、現(xiàn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題

（一）從中小企業(yè)自身分析

1.中小企業(yè)信用度問題。大多數(shù)中小企業(yè)信用等級都是3B或3B以下，A級以上的中小企業(yè)所占比例很低，信用管理意識薄弱，信用等級不高。

2.中小企業(yè)內(nèi)部財務(wù)結(jié)構(gòu)和信息不對稱問題。中小企業(yè)普遍存在內(nèi)部財務(wù)結(jié)構(gòu)不嚴(yán)謹(jǐn)，信息不透明，缺乏嚴(yán)格的內(nèi)部財務(wù)記錄、財務(wù)審計(jì)和風(fēng)險控制機(jī)制等問題。正是這些因素致使企業(yè)披露的財務(wù)報告很難獲得財務(wù)審計(jì)部門的認(rèn)可，披露信息可信度不高，因而外界很難把握企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)，信息不對稱問題隨之產(chǎn)生。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的問題

1.現(xiàn)有機(jī)構(gòu)主要集中在大中城市，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，越往基層機(jī)構(gòu)越少，分布不合理且覆蓋率低。

2.擔(dān)保公司“異化”問題嚴(yán)重、無序競爭、違規(guī)經(jīng)營、亂象橫行。我國部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“異化”問題仍然比較嚴(yán)重：在市場無序競爭下，部分擔(dān)保公司在發(fā)展過程中存在的非法融資、無序放貸、亂收費(fèi)用、超范圍經(jīng)營等問題；挪用、占用客戶保證金；游走在灰色地帶甚至從事違法行為。

3.擔(dān)保公司沒有明確的擔(dān)保對象和擔(dān)保資源流向標(biāo)準(zhǔn)，致使擔(dān)保資源分散化和擔(dān)保資源利用率低下化。

4.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的決策、執(zhí)行和監(jiān)督三者不制衡，而且自身的獨(dú)立性也存在質(zhì)疑。一方面，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒有一套完善的業(yè)務(wù)決策、執(zhí)行和監(jiān)督均衡機(jī)制，也缺乏完善的被擔(dān)保公司風(fēng)險信息資料的收集、使用和管理制度。另一方面，我國現(xiàn)有信用擔(dān)保體系是以政策性擔(dān)保為主體的擔(dān)保架構(gòu)，然而政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多是依附政府性機(jī)構(gòu)，擔(dān)保業(yè)務(wù)難免會受到政府方面的影響；由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，導(dǎo)致其在決策時也容易受到內(nèi)部不良因素的干擾，特別是規(guī)模比較小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行間的貸款風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制不合理。我國現(xiàn)有的貸款風(fēng)險分?jǐn)偰Ｊ綖椤皳?dān)保公司承擔(dān)所有風(fēng)險、銀行承擔(dān)零風(fēng)險”模式。但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證服務(wù)降低了商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險和審核、評估企業(yè)資質(zhì)的成本，因此貸款銀行也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的風(fēng)險，例如美國擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅承擔(dān)第二擔(dān)保貸款風(fēng)險。

（三）從社會層面分析

1.擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管缺失。在實(shí)際運(yùn)行中，隨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)的快速增長，監(jiān)管資源不足、監(jiān)管能力不強(qiáng)、監(jiān)管不到位等問題漸漸顯現(xiàn)。另外在中央政府方面，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議是由財政部、銀監(jiān)會等八部門組成，銀監(jiān)會為牽頭單位，涉及部門多而且權(quán)責(zé)不清、管理混亂。

2.擔(dān)保風(fēng)險控制法律體系建設(shè)滯后。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對外提供擔(dān)保貸款的風(fēng)險極高，風(fēng)險控制是擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的核心問題。但我國現(xiàn)有的擔(dān)保風(fēng)險控制法律體系模式主要包括“核心法規(guī)+主要法規(guī)+配套法規(guī)”或者“法律+行政法規(guī)十地方性法規(guī)”等，并沒有形成一個完整的擔(dān)保風(fēng)險控制法律體系。

3.目前我國尚未建立較為完善的社會信用體系和信用信息管理體系，中小企業(yè)信用體系建設(shè)須完善。特別是中小企業(yè)的信用體系建設(shè)不夠，具體有以下幾點(diǎn)：缺乏權(quán)威的征信系統(tǒng)、健全的信用評估體系、良好的失信懲戒機(jī)制、沒有完善的中小企業(yè)信用信息共享機(jī)制和中小企業(yè)信用信息管理體系，導(dǎo)致銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難獲得中小企業(yè)真實(shí)的信用狀況。

三、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的若干建議

（一）中小企業(yè)的自我完善

首先建立健全內(nèi)部管理和治理制度，使公司決策、執(zhí)行、監(jiān)督三者實(shí)現(xiàn)均衡。其次中小企業(yè)健全信用管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險管理，增強(qiáng)誠信經(jīng)營理念。最后是對外披露企業(yè)真實(shí)的財務(wù)狀況、治理狀況，盡可能提供經(jīng)過會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財務(wù)報表，提升披露信息的真實(shí)可靠性。

（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步完善

1.信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范自身發(fā)展。（1）加強(qiáng)擔(dān)保信息管理，建立一套完善的被擔(dān)保公司風(fēng)險信息資料的收集、使用和管理制度；實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策、執(zhí)行和監(jiān)督的均衡；提升擔(dān)保業(yè)務(wù)獨(dú)立性。（2）按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，實(shí)施規(guī)范自身發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范擔(dān)保財務(wù)制度，披露真實(shí)、可靠地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果。（3）注重自身軟實(shí)力建設(shè)、提高擔(dān)保從業(yè)人員素質(zhì)。（4）加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的溝通與合作。

2.提升信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量和布局的合理性。針對現(xiàn)有的擔(dān)保公司分布結(jié)構(gòu)不合理、覆蓋面率不足問題，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，制定擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的長期規(guī)劃，調(diào)整擔(dān)保機(jī)構(gòu)的布局，積極開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高擔(dān)保業(yè)務(wù)量。

3.加強(qiáng)風(fēng)險管理，建全擔(dān)保風(fēng)險控制制度。首先是風(fēng)險的預(yù)防和評估機(jī)制，具體就是通過事前調(diào)查了解企業(yè)真實(shí)的信用狀況、經(jīng)營狀況、償債能力和盈利能力等，評估擔(dān)保風(fēng)險。其次是擔(dān)保風(fēng)險的控制，保持對受保企業(yè)大額資金流向、財務(wù)狀況及經(jīng)營管理等方面進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。最后是通過再擔(dān)保、事后追償與補(bǔ)償機(jī)制等措施實(shí)現(xiàn)事后擔(dān)保風(fēng)險控制。

4.明確擔(dān)保對象、建立擔(dān)保資源流向標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)階段信用擔(dān)保資金扶持的重點(diǎn)是科技創(chuàng)業(yè)型、都市吸勞型、資源深加工型、出口創(chuàng)匯型、社區(qū)服務(wù)型，以及以倉儲、配送、分銷為主要內(nèi)容的商貿(mào)物流型中小企業(yè)。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國家相關(guān)政策并結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)一步明確擔(dān)保對象和擔(dān)保資源流向標(biāo)準(zhǔn)。

5.積極拓展信用擔(dān)保功能，不斷創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)模式。政府、企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)重視擔(dān)保方式的創(chuàng)新，構(gòu)建多樣化擔(dān)保模式。

（三）國家加強(qiáng)對信用擔(dān)保體系管理

1.完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的法律對策。（1）建立健全擔(dān)保風(fēng)險控制法律體系。以風(fēng)險管理為主旨，信用擔(dān)保法為核心，預(yù)防法律制度、控制法律制度和補(bǔ)救法律制度為基石，建立一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膿?dān)保風(fēng)險控制法律體系。通過不斷完善資信評估制度、市場準(zhǔn)入制度、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度、反擔(dān)保制度和被擔(dān)保企業(yè)保證金制度等法律制度來實(shí)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險事前預(yù)防；風(fēng)險控制法律的核心是擔(dān)保風(fēng)險的監(jiān)測和擔(dān)保風(fēng)險的分散制度，通過完善風(fēng)險監(jiān)管制度、保證保險制度、風(fēng)險預(yù)警制度、應(yīng)急處置機(jī)制、再擔(dān)保制度、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)間貸款風(fēng)險分?jǐn)傊贫鹊却胧﹣硗瓿墒轮酗L(fēng)險控制；風(fēng)險救濟(jì)法律制度著眼于擔(dān)保損失出現(xiàn)后的補(bǔ)救措施，通過代償、追償、風(fēng)險補(bǔ)償制度等來控制損失。（2）加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)。在地方監(jiān)管層面，一方面，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，明確地方各個部門的監(jiān)管職責(zé)，樹立風(fēng)險防控意識，加強(qiáng)日常審慎監(jiān)管，切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)。另一方面，通過完善監(jiān)管機(jī)制、創(chuàng)新監(jiān)管模式、加強(qiáng)監(jiān)管人員培訓(xùn)、監(jiān)管資源合理化配置和推進(jìn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)等措施來彌補(bǔ)監(jiān)管資源不足、監(jiān)管能力不足、監(jiān)管不到位等缺陷。

2.強(qiáng)化信用信息管理，加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。（1）建立健全中小企業(yè)信用制度，構(gòu)建較為完善的信用管理體系。在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和工商登記年檢系統(tǒng)等現(xiàn)有信用體系作用的基礎(chǔ)上，盡快建立以中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會為主體，以信用信息收集、信息共享、信用評級、失信懲戒為主要功能的全國性中小企業(yè)征信系統(tǒng)，加強(qiáng)信用信息管理，建立中小企業(yè)信用檔案，降低信用信息獲取成本。（2）建立完善的中小企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級制度。一方面中小企業(yè)信用評級制度的健全，能夠幫助銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得比較可靠的企業(yè)信用信息和預(yù)防風(fēng)險，從而有助于銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)做出擔(dān)保貸款決策。另一方面通過擔(dān)保業(yè)績、服務(wù)水平、管理制度、風(fēng)險控制等方面對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合考評，并劃分信用等級，不僅能夠幫助中小企業(yè)和銀行選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有利于監(jiān)管部門對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

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第7篇：融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)范文

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，信貸違約率高發(fā)，金融機(jī)構(gòu)壞賬率攀升。融資性擔(dān)保行業(yè)身處信貸風(fēng)險前沿，不少擔(dān)保公司由于大規(guī)模代償而失去經(jīng)營能力。國有融資性擔(dān)保公司需要應(yīng)對來自合作銀行和中小企業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險、主管部門和國資部門監(jiān)管風(fēng)險，甚至還有來自內(nèi)部經(jīng)營層的管理風(fēng)險。依據(jù)COSO《企業(yè)風(fēng)險管理-整合框架》，內(nèi)部環(huán)境企業(yè)風(fēng)險管理所有其他要素的基礎(chǔ)，影響著從戰(zhàn)略目標(biāo)到具體控制活動的開展。本文擬對風(fēng)險管理內(nèi)部環(huán)境的構(gòu)建進(jìn)行分析并給出建議。內(nèi)部環(huán)境受到企業(yè)歷史和文化的影響，包括了道德價值觀、風(fēng)險管理理念、組織結(jié)構(gòu)、人力資源標(biāo)準(zhǔn)等等。而國有所有制下委托關(guān)系的不利因素，尤其需要內(nèi)部環(huán)境的優(yōu)化。我們選擇內(nèi)部環(huán)境中的主要三個方面進(jìn)行分析。

一、風(fēng)險管理理念

風(fēng)險管理理念是一整套共同的信念和態(tài)度，決定了企業(yè)日常活動中對待風(fēng)險的態(tài)度。當(dāng)風(fēng)險管理理念被很好的確立，并且被員工所信奉，企業(yè)就能有效識別和管理風(fēng)險。擔(dān)保公司由于風(fēng)險來源廣泛，有必要要求全部員工在所有工作環(huán)節(jié)上防范各類風(fēng)險發(fā)生，形成高度重視擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目風(fēng)險的“高層基調(diào)”，鼓勵員工積極創(chuàng)新，尋求更好的風(fēng)險管理方法。前些年在擔(dān)保行業(yè)競爭逐年加劇的形勢下，一些擔(dān)保公司的風(fēng)險管理理念有弱化趨勢。到本輪經(jīng)濟(jì)下行中，歷史風(fēng)險充分暴露。在出現(xiàn)大量項(xiàng)目風(fēng)險后，由于缺乏風(fēng)險管理新思路，部分員工又出現(xiàn)了寧可不出風(fēng)險而少做業(yè)務(wù)的保守心態(tài)。因此風(fēng)險管理理念必須是長期秉承而不能隨波逐流，不能因外部風(fēng)險的大小而更改。在其理念的形成和踐行過程中，管理層核心成員必須保持理念一致和對理念的堅(jiān)守。

二、組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

組織結(jié)構(gòu)包括擔(dān)保公司上層法人主體間股東結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)和內(nèi)部組織和流程設(shè)計(jì)。國有委托機(jī)制弊端和內(nèi)部業(yè)務(wù)風(fēng)險審查是國有擔(dān)保公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)需要考慮的主要問題。首先，股權(quán)集中的結(jié)構(gòu)較易形成行政委托干預(yù)過強(qiáng)。比較容易喪失決策靈活性，另外也較易形成“人情擔(dān)?！爆F(xiàn)象。如果有分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過股東間博弈減少擔(dān)保公司來自上層組織的過多干預(yù)，會更好地為管理層提供決策靈活度。其次，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)上主要考慮決策的靈活和透明。由于中小企業(yè)信息可核實(shí)的定量信息很少，決策分析依賴大量定性信息，因此組織的決策過程應(yīng)當(dāng)公開和民主，盡量減少個人影響。組織結(jié)構(gòu)宜采用扁平化方式，明確部門職責(zé)，提高內(nèi)部信息溝通和決策效率的同時實(shí)現(xiàn)部門相互制衡和監(jiān)督。許多擔(dān)保公司目前采用了風(fēng)險管理部B角平行調(diào)查制度、評審會制度和董事長一票否決制度等等。這些制度都是圍繞中小企業(yè)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)而設(shè)計(jì)。執(zhí)行過程中主要問題是中小企業(yè)業(yè)務(wù)單筆金額較小，逐個項(xiàng)目進(jìn)行完整的多人調(diào)查和多人評審，時間和人力成本很高。如果沒有合理的績效考評體系配套，可能會導(dǎo)致業(yè)務(wù)偏向大金額項(xiàng)目（減少工作量）或者導(dǎo)致工作責(zé)任心下降和不盡職行為的出現(xiàn)（降低質(zhì)量）。因此組織結(jié)構(gòu)無法離開人力資源準(zhǔn)則構(gòu)建。

三、人力資源準(zhǔn)則

融資性擔(dān)保公司的人力資源準(zhǔn)則可以劃分為用人標(biāo)準(zhǔn)和績效評價兩個方面。目前的擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員主要來源已經(jīng)從早年的銀行信貸部門為主轉(zhuǎn)化為多樣化，包括金融、財務(wù)、法律以及自己培養(yǎng)等等。首先，擔(dān)保行業(yè)屬于金融業(yè)務(wù)的衍生，遵紀(jì)守法是用人的基礎(chǔ)要求。在用人標(biāo)準(zhǔn)上要求德才兼?zhèn)?，除了在學(xué)歷上有最低限制外，對于職業(yè)經(jīng)歷強(qiáng)調(diào)沒有職業(yè)操守劣跡。在專業(yè)知識背景上應(yīng)當(dāng)根據(jù)各個崗位需要有不同的要求，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)首選復(fù)合型知識背景，能夠應(yīng)對各行各業(yè)的客戶。而在風(fēng)險管理崗位上需要配備專業(yè)化的財務(wù)、法務(wù)甚至工程技術(shù)人員。在內(nèi)部培訓(xùn)上應(yīng)當(dāng)為員工設(shè)計(jì)完善課程，幫助新員工完整掌握開展業(yè)務(wù)的基本知識，幫助老員工完善業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的知識更新。

擔(dān)保公司員工績效考核標(biāo)準(zhǔn)是人力資源準(zhǔn)則的核心，也是難題。應(yīng)當(dāng)考慮到員工工作的量和質(zhì)。在量的考核上要鼓勵新客戶開發(fā)和存量劣質(zhì)客戶的安全退出。在質(zhì)的考核上應(yīng)當(dāng)既考慮工作過程質(zhì)量，也要考慮風(fēng)險結(jié)果質(zhì)量。采用定量結(jié)合定性的方法，以業(yè)績指標(biāo)完成情況進(jìn)行定量評價，通過管理層評分對員工工作情況進(jìn)行定性評價。但在項(xiàng)目風(fēng)險的識別和評估過程中，如果缺乏詳細(xì)的評估指標(biāo)體系記錄決策過程，易導(dǎo)致定性評價上更多依賴管理層工作過程中對員工的印象，導(dǎo)致評價過程透明度較低。因此，績效考核體系不僅需要最終指標(biāo)的確定，還包括詳細(xì)的績效過程記錄要求，這對擔(dān)保公司的內(nèi)部管理水平提出了較高的要求。

第8篇：融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞:信用擔(dān)保;風(fēng)險控制;行業(yè)發(fā)展

中圖分類號:F279.2　文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A　文章編號:1009-8631(2010)01-0053-03

提供信用擔(dān)保是解決中小企業(yè)融資難和分散信貸風(fēng)險的一種重要手段。為此,國家將信用擔(dān)保作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的重大社會經(jīng)濟(jì)政策。已運(yùn)行十年的甘肅信用擔(dān)保業(yè)對提升中小企業(yè)信用能力和解決其信貸缺口,完善金融機(jī)構(gòu)體系發(fā)揮了重要作用。但由于大部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金較少、抗風(fēng)險能力弱,擔(dān)保機(jī)構(gòu)已無法滿足越來越多的中小企業(yè)的融資要求。特別是在金融危機(jī)的沖擊下,一些中小企業(yè)出現(xiàn)了拖欠還款、停產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象,引發(fā)了中小企業(yè)一一擔(dān)保機(jī)構(gòu)――商業(yè)銀行之間資金鏈斷裂的連鎖反應(yīng),使得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險加大。因此,分析甘肅省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行現(xiàn)狀和存在的問題,并有針對性的提出發(fā)展擔(dān)保公司的建議,對于減小相關(guān)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險,促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)行,完善甘肅省信用擔(dān)保體系,有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

一、甘肅省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行現(xiàn)狀與特點(diǎn)

甘肅省信用擔(dān)保業(yè)起步于2001年,經(jīng)歷了試點(diǎn)摸索、政策推動、加快發(fā)展三個階段,實(shí)力不斷增強(qiáng),業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展,為中小企業(yè)融資服務(wù)的地位和作用越來越明顯。截至2008年底,全省各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有76戶,注冊資本19.6億元。運(yùn)行較好的有30家。到2007年,累計(jì)為7913戶中小企業(yè)提供了擔(dān)保服務(wù),累計(jì)擔(dān)保余額57.52億元。

(一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速,性質(zhì)和組織形式多樣化

2005年甘肅省審查注冊登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有54家,到2009年底發(fā)展到100家,年均增長21.3%(見表2);從機(jī)構(gòu)性質(zhì)看,目前甘肅省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建形式主要有企業(yè)法人、社團(tuán)法人、事業(yè)法人三種形式。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年底全省76家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中,政府出資29戶,占38.2%,社會出資47戶,占61.8%;從擔(dān)保資本金構(gòu)成看,政府出資總額96660.5萬元,占49.33%,社會出資99291萬元,占50.67%(見表1)。

數(shù)據(jù)來源:根據(jù)甘肅省中小企業(yè)信用與擔(dān)保業(yè)協(xié)會提供的《2005年甘肅省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報表情況分析》、《關(guān)于2006年甘肅省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報表情況分析的報告》、《關(guān)于2007年甘肅省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報表情況分析的報告》、《甘肅省中小企業(yè)信用擔(dān)保2008年發(fā)展報告》以及甘肅信用擔(dān)保網(wǎng)數(shù)據(jù)整理而成。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體偏少,主要集中在省會城市

截止2008年底,甘肅省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅有76家,占同期我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)4300家的約1.8%,而同期浙江省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為328家表明我省擔(dān)保業(yè)發(fā)展還是較慢,在全國占比較少,作用有限。同時,雖然蘭州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)由2005年占全省的75.93%下降到2009年的53%,但仍在半數(shù)以上(見表2)?？梢?我省擔(dān)保業(yè)不但總體數(shù)目少,而且主要分布在省會城市。

數(shù)據(jù)來源:甘肅省中小企業(yè)信用與擔(dān)保業(yè)協(xié)會提供。

(三)資本實(shí)力不強(qiáng),擔(dān)保放火倍數(shù)偏小

表面上看,2008年,甘肅中小企業(yè)信用與擔(dān)保業(yè)協(xié)會重點(diǎn)監(jiān)測的30戶信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中,注冊資本5000萬元以上的機(jī)構(gòu)由2007年6戶增加到11戶,注冊資本1億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有2戶,擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊資本同比增加1325%。用于為中小企業(yè)貸款擔(dān)保實(shí)收資本比例由2007年的38%上升到57%,資本實(shí)力有所增強(qiáng)。但與全國比,2007年底我國平均每戶注冊資本5722.8萬元,甘肅省平均每戶注冊資本僅為339803萬元,僅為全國的59.4%。2008年底甘肅中小企業(yè)信用與擔(dān)保業(yè)協(xié)會重點(diǎn)監(jiān)測的30戶信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中,在保責(zé)任余額157055萬元,是其注冊資本117515萬元的1 34倍,雖然很符合銀監(jiān)局提出的“擔(dān)保余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍,最多不超過10倍”的規(guī)定,但其放大倍數(shù)太小不利于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展0。據(jù)有關(guān)經(jīng)驗(yàn)資料反映,放大倍數(shù)在3倍及其以下的信用擔(dān)保公司其運(yùn)營會或必然出現(xiàn)虧損。在國外,信用擔(dān)保公司的放大倍數(shù)有20- 30倍,日本信用擔(dān)保公司的放大倍數(shù)甚至達(dá)到了60倍,這主要是根據(jù)其控制風(fēng)險的能力和風(fēng)險發(fā)生的概率而定的。甘肅省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于資本較少,出于謹(jǐn)慎考慮,放大倍數(shù)小一點(diǎn)可以理解,但太小不利于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展,進(jìn)而對銀行和中小企業(yè)的發(fā)展也會產(chǎn)生影響。

(四)風(fēng)險準(zhǔn)備金充足率偏低,風(fēng)險代償能力較弱

風(fēng)險準(zhǔn)備金充足率是擔(dān)保風(fēng)險準(zhǔn)備金余額與期末擔(dān)保余額的比率。風(fēng)險準(zhǔn)備金是按照一定比率從信用擔(dān)保收入中提取的以備代償金。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險準(zhǔn)備金充足率應(yīng)大于或等于10%,但通過對2008年納入備案的30家擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn),政府出資的21家擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶均注冊資本為4138.8萬元,戶均提取準(zhǔn)備金僅為18147萬元,風(fēng)險準(zhǔn)備金充足率平均為4.38%;其他法人實(shí)體及民間資本出資的9家擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶均注冊資本33999萬元,戶均提取準(zhǔn)備金僅為12043萬元0,風(fēng)險準(zhǔn)備金充足率平均為3 54%,與國家規(guī)定應(yīng)大于或等于10%的規(guī)定相差甚遠(yuǎn),這大大影響我省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力。

(五)業(yè)務(wù)收入來源單一,業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范的現(xiàn)象

全國2007年擔(dān)保業(yè)實(shí)現(xiàn)收入118.85億元,每省、市、自治區(qū)平均為3.83億元,甘肅為1422萬元,僅為全國平均數(shù)的3.7%。收入來源過于單一,影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力和可持續(xù)發(fā)展。甘肅省中小企業(yè)信用與擔(dān)保業(yè)協(xié)會2008年重點(diǎn)監(jiān)測的30戶擔(dān)保機(jī)構(gòu)所有業(yè)務(wù)收入中,擔(dān)保費(fèi)收入3781萬元,占全部業(yè)務(wù)收入的84.11%。而同時甘肅76家擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅有30家正常開展擔(dān)保業(yè)務(wù),26家擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于擔(dān)保收益難于抵抗擔(dān)保風(fēng)險,其業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范,從事投融資業(yè)務(wù),或干脆就不開展業(yè)務(wù),20家甚至連企業(yè)最基本的信息都無法掌握。這大大影響我省擔(dān)保行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展,使得行業(yè)發(fā)展不規(guī)范。

(六)地方政府重視,但有關(guān)的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制尚未建立

2006年以來國家財政專項(xiàng)對甘肅省10戶信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)下?lián)苎a(bǔ)助資金累計(jì)達(dá)1080萬元。2008年開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行風(fēng)險準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金稅前列支的財稅政策,有效地提高了擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險的能力。甘肅省扶持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)資金由2006年的100萬元提高到2007年的500萬元,支持725家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。甘肅省中小企業(yè)主管部門把信用擔(dān)保體系做為全省扶持中小企業(yè)發(fā)

展十大社會化服務(wù)體系的重中之重來建設(shè),在組織協(xié)調(diào)、政策推動、重點(diǎn)幫扶方面做了許多卓有成效的工作,產(chǎn)生了良好的社會效益。這些支持政策一方面是對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的鼓勵,另一方面也在一定程度上降低了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險,對中小企業(yè)的發(fā)展起了非常重要的作用。

但是,從本質(zhì)上來講,為中小企業(yè)擔(dān)保的過程就是在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間分散中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險的過程。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,任何市場經(jīng)濟(jì)主體間的合作與責(zé)任的劃分,一定是建立在兩者利益均衡的基礎(chǔ)上,要求任何一方承擔(dān)全部風(fēng)險是有違市場規(guī)律的。但由于甘肅擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力薄弱,資信能力較低,協(xié)作銀行只要求權(quán)利不要求義務(wù),即銀行不承擔(dān)風(fēng)險,擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍承擔(dān)100%的風(fēng)險。這既不符合國際慣例,也使風(fēng)險一邊倒,加重了擔(dān)保風(fēng)險,同時也弱化了銀行對貸款企業(yè)的考察和評估,從而加重了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。

同時,再擔(dān)保是一種分散和轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險,擴(kuò)大擔(dān)保資源的擔(dān)保形式,實(shí)質(zhì)上也是一種擔(dān)保,是為保證人提高的擔(dān)保。隨著擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展,甘肅擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險越來越大。但作為重要的分散風(fēng)險的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻沒有一家,使得部分擔(dān)保公司代償時損失很大,擔(dān)保業(yè)務(wù)難以開展。

(七)與擔(dān)保相關(guān)的政策法規(guī)缺位,擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展受阻

雖然自1998年開展中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來,國務(wù)院及相關(guān)部委都了規(guī)范性的文件,但這主要是針對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、跨省區(qū)和規(guī)模較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu),目前對民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出還沒有統(tǒng)一適用的標(biāo)準(zhǔn),對擔(dān)保監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和程序沒有具體的規(guī)定,對擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員也沒有明確的要求,擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則缺乏,擔(dān)保公司基本上誰出資誰管理,自行設(shè)計(jì)制度,業(yè)務(wù)透明度低。盡管《中小企業(yè)促進(jìn)法》為當(dāng)下最具權(quán)威性的扶持中小企業(yè)發(fā)展的正式法律,但是其真正涉及到擔(dān)保的條文很少。甘肅省人民政府2009年6月的《甘肅省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》涉及擔(dān)保的僅限第12-14條,對于擔(dān)保的發(fā)展也只是指導(dǎo)性意見。因此,進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì),規(guī)范管理,強(qiáng)化指導(dǎo),是擔(dān)保業(yè)良性發(fā)展的重要條件。

二、促進(jìn)甘肅擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的建議

(一)進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力

自2005年到2009年甘肅擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量年均增長21.3%,一方面反映中小企業(yè)融資確實(shí)需要擔(dān)保公司來為其增信,另一方面也反映擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低,從而使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)質(zhì)量上良莠不齊。據(jù)調(diào)查,截止2008年底,甘肅省76家擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊資本只;E2500多萬元。注冊資本少,客觀上對擔(dān)保公司擔(dān)保規(guī)模就有了較大的限制,加之銀行從自身安全性出發(fā),也不會使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保倍數(shù)太大,進(jìn)而使得擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展和效益的提高受到較大的限制,因此要適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。另外,擔(dān)保公司自身應(yīng)積極擴(kuò)充資本金。從國際經(jīng)驗(yàn)來看。擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充渠道通常包括:(1)從擔(dān)保費(fèi)收入或非擔(dān)保經(jīng)營收入提取的風(fēng)險準(zhǔn)備:(2)股東注資:(3)財政注資及稅收抵免(4)。針對甘肅省擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保收入來源少且單一和財政補(bǔ)貼的面比較狹窄的情況下,在上述渠道中,股東注資是甘肅省擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)常性的最為重要的資本金補(bǔ)償渠道,其他渠道只能作為補(bǔ)充渠道。

(二)進(jìn)一步規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營

2008年底,甘肅省76家擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事?lián)I(yè)務(wù)的只有30家,超過60%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)名不副實(shí),這對擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展極為不利。政府有關(guān)部門應(yīng)對這種現(xiàn)象給與極大關(guān)注。建議對正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)-的擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)扶持,財政上給予扶持,鼓勵其做大做強(qiáng):對資本實(shí)力弱,業(yè)務(wù)不規(guī)范,管理問題多,風(fēng)險較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu),對于尚能“挽救”的給予限期整頓和重點(diǎn)幫扶政策,對于“無法挽救”的應(yīng)酌情引導(dǎo)其退出。同時,引導(dǎo)現(xiàn)有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行各種形式的聯(lián)合重組,組建全省或區(qū)域的擔(dān)保集團(tuán),這對其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)能起到示范作用。

(三)政府要進(jìn)一步強(qiáng)化激勵機(jī)制

從擔(dān)保業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況來看,我省擔(dān)保業(yè)的發(fā)展尚未成熟,還需政府加大投入力度。近兩年來,甘肅省政府扶持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)資金增加很多,在資金幫扶方面做了一定的工作。但是甘肅沒形成持續(xù)的資金補(bǔ)償機(jī)制,這方面還僅僅是“專項(xiàng)資金”,帶有很大的行政色彩和政策性。建議甘肅各級政府每年從本級財政中拿出一筆資金用于獎勵開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),進(jìn)一步強(qiáng)化激勵。積聚更多的民間資本用于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展,使更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展成熟起來,為解決中小企業(yè)融資難的問題做出更大貢獻(xiàn)。

(四)建立健全科學(xué)的風(fēng)險防范和分散機(jī)制

1.相關(guān)利益方要建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。在擔(dān)保過程中,由中小企業(yè)一擔(dān)保機(jī)構(gòu)一銀行組成了中小企業(yè)信用擔(dān)保鏈條,它們之間應(yīng)該形成分工協(xié)作的關(guān)系,銀行為企業(yè)提供貸款,擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的信用擔(dān)保,相對降低了銀行的信貸管理成本,提高了信貸資金的安全。因此,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系應(yīng)該是利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。這不僅符合銀行與擔(dān)保公司雙方之間的利益,也是國際慣例。所以,為了促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)、促進(jìn)中小企業(yè)、促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展,協(xié)作銀行應(yīng)承擔(dān)一定的風(fēng)險。結(jié)合我省實(shí)際情況同時借鑒國際經(jīng)驗(yàn)(見表3),建議我省擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%80%的風(fēng)險,銀行承擔(dān)20%-30%的風(fēng)險。

2.建立健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,增強(qiáng)信用擔(dān)保公司抗風(fēng)險能力?？刂菩庞脫?dān)保公司融資業(yè)務(wù),防止擔(dān)保公司嚴(yán)重背離經(jīng)營宗旨的業(yè)務(wù)活動;加強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“三金“管理。嚴(yán)格按規(guī)定提取各項(xiàng)代償準(zhǔn)備金、風(fēng)險準(zhǔn)備金等,并實(shí)行專戶管理。同時,規(guī)范資本金管理,杜絕出資不到位、虛假出資、抽逃出資等現(xiàn)象的發(fā)生:開展中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)研究工作,積極組建我省第一家再擔(dān)保機(jī)構(gòu),建議由資金實(shí)力較雄厚的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng),一方面抗風(fēng)險能力較強(qiáng),另一方面也符合市場經(jīng)濟(jì)商業(yè)化運(yùn)作的規(guī)則。同時各級地方政府應(yīng)從年度財政預(yù)算中列出專項(xiàng)資金,以按定額補(bǔ)助和按擔(dān)保額補(bǔ)助的方式對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接補(bǔ)償,也可通過減免稅等優(yōu)惠政策,以經(jīng)營性補(bǔ)償辦法補(bǔ)充風(fēng)險準(zhǔn)備金,以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。

3.吸引保險公司介入,分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險。其貸款程序?yàn)橛芍行∑髽I(yè)向信貸擔(dān)保公司提出擔(dān)保申請,并向其支付擔(dān)保費(fèi)用。信貸擔(dān)保公司通過向保險公司支付保費(fèi)獲得信貸擔(dān)保保險,保險公司則聘請外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)實(shí)施信貸專項(xiàng)審計(jì)并支付其審計(jì)費(fèi)用。金融機(jī)構(gòu)在信貸擔(dān)保公司的擔(dān)保下,憑據(jù)滿意的審計(jì)意見書,對中小企業(yè)進(jìn)行貸款。在這種設(shè)計(jì)框架下,由保險公司為信貸擔(dān)保公司提供擔(dān)保保險并向其收取保險費(fèi)用,同時也由保險公司聘請外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)進(jìn)行信貸的專項(xiàng)審計(jì)。這可使金融風(fēng)險下降,減少審計(jì)失敗的可能性,同時可以完善擔(dān)保體系的功能以及培育市場誠信。

第9篇：融資擔(dān)保公司風(fēng)險點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保業(yè) 中小企業(yè) 融資

一、邊遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)政策支持

黨的十強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路。國務(wù)院辦公廳批復(fù)《深入推進(jìn)畢節(jié)試驗(yàn)區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃》（國辦函〔2013〕35號）提出，到2020年畢節(jié)試驗(yàn)區(qū)要建成川滇黔結(jié)合部區(qū)域性經(jīng)濟(jì)中心，城鎮(zhèn)化率達(dá)45%以上。這給試驗(yàn)區(qū)實(shí)施城鎮(zhèn)化帶動戰(zhàn)略帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

同時，為了促進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)能夠成功走上改革發(fā)展的道路，一系列的經(jīng)濟(jì)政策也陸續(xù)實(shí)施。直接資金支持類有支農(nóng)再貸款政策，國務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行于1999年開始辦理支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)。后來人民銀行相繼印發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理支持春耕備耕擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的通知》（銀發(fā)[2012]58號）等文件來規(guī)范支農(nóng)再貸款的管理和使用。貼息類有民貿(mào)貸款、就業(yè)小額擔(dān)保貸款。關(guān)于指導(dǎo)意見類，貴州省印發(fā)了多份文件分別從信貸支持力度、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)與創(chuàng)新、貸款擔(dān)保機(jī)制、金融生態(tài)環(huán)境等方面為金融機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)。同時，為擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，幫助廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)獲取發(fā)展所需要的信貸資金，人民銀行貴陽中心支行印發(fā)文件以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為最終目的。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）內(nèi)源融資能力較低，企業(yè)自身“造血”功能不足

企業(yè)融資決策機(jī)構(gòu)所需解決的基本問題，就是如何取得企業(yè)發(fā)展所需的資金以及如何合理安排不同來源渠道資金相互比例關(guān)系，使融資風(fēng)險與融資成本相匹配。2005年中國成長型中小企業(yè)發(fā)展報告顯示，在中小企業(yè)目前籌資的首選方式中，48.41%的企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金。這表明，相比銀行貸款、發(fā)行股票債券等外源性融資來說，內(nèi)源融資仍然是我國中小企業(yè)的首選融資方式。目前，畢節(jié)地區(qū)關(guān)于中小企業(yè)內(nèi)源融資方面的官方數(shù)據(jù)很少，但從100戶樣本企業(yè)的實(shí)際情況看，100戶企業(yè)缺口資金117443萬元，但2009年上半年利潤額僅為13789萬元，這說明我區(qū)中小企業(yè)自身“造血”功能不足，企業(yè)通過內(nèi)部留存收益補(bǔ)充生產(chǎn)建設(shè)所需資金的能力有限。

（二）融資來源渠道窄，負(fù)債融資比例過大，財務(wù)風(fēng)險大

目前，可供企業(yè)選擇的融資渠道有財政支持、股票融資、債券融資、社會籌資、銀行貸款等幾種形式。財政支持只有少量的國有企業(yè)才能享此待遇，股票及債券融資由于“門檻”太高，大多數(shù)企業(yè)都被擋在了門外（試驗(yàn)區(qū)目前沒有一家上市企業(yè)，也沒有一家中小企業(yè)具備發(fā)行企業(yè)債券的條件），而社會籌資范圍太小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)需要。

（三）資金缺口大，貸款滿足率低

2009年前三季度，畢節(jié)地區(qū)信貸投放實(shí)現(xiàn)了較高速度的增長。9月末，人民幣各項(xiàng)貸款余額214億元，比年初增加了44億元，增幅26.01%。中小企業(yè)貸款余額79億元，比年初增加23億元，剔除統(tǒng)計(jì)口徑因素，中小企業(yè)實(shí)際貸款增加5.2億元，占全區(qū)新增貸款額的11.4%。

（四）融資門檻高，審批手續(xù)繁，融資成本高

由于畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)的信用環(huán)境惡劣，加上信息不對稱，銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)對待中小企業(yè)都十分慎重，首次申請短期流動資金貸款的企業(yè)一般要3～6個月才可能資金到位，即使是銀行的老客戶也需要1個月的等待時間，這往往無法充分發(fā)揮資金的使用效率。從融資成本看，以銀行貸款為例，主要包括銀行基準(zhǔn)利率加浮動、貸款抵押登記收費(fèi)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)、關(guān)系融通費(fèi)等。因此中小企業(yè)的貸款成本一般在10～20%，高于企業(yè)商業(yè)利潤。

（五）應(yīng)收賬款、信用貸款等融資信用方式仍有待發(fā)掘

從融資信用上看，畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)信用方式和信用資源還沒有得到充分釋放。能夠以抵押擔(dān)保形式取得的信貸資源十分有限（據(jù)調(diào)查，畢節(jié)地區(qū)中小企業(yè)因無法落實(shí)抵押擔(dān)保而不能獲得銀行信貸的比例高達(dá)50%以上），而機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款、土地和信用貸款等融資信用方式仍有待發(fā)掘。

三、畢節(jié)融資性擔(dān)保業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

造成偏遠(yuǎn)地區(qū)中小企業(yè)融資難問題的因素有很多，如金融機(jī)構(gòu)與體制的不完善、資本配置的不合理、評級機(jī)構(gòu)的缺失以及企業(yè)本身的問題，而其中有很大一部分原因其實(shí)來自于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展緩慢。中小企業(yè)發(fā)展需要融資由于他們大多都難以取得金融機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保，所以大多數(shù)都會采用提供擔(dān)保的方式來獲得融資，其中抵押擔(dān)保和保證人擔(dān)保占了絕大比重。（求數(shù)據(jù)）因此我們可以說擔(dān)保業(yè)的發(fā)展程度很大程度上影響了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，畢節(jié)融資性擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如下：

（一）擔(dān)?？傤~和資本量增加明顯

擔(dān)保業(yè)務(wù)總量和資本金增加明顯截止2012年3月末，全市共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家，資本金總額為59218萬元。2010年，畢節(jié)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保余額僅為16626萬元，2011年末，擔(dān)保余額增長至54271.55萬元。截止2012年3月，全市融資性擔(dān)保在保余額達(dá)59627.71萬元，分別比2010年、2011年增加43001.71萬元、5355.16萬元，在保戶數(shù)6854戶，其中婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保戶數(shù)6463戶，在保余額35308.15萬元，占總擔(dān)保余額的60%。從資本金放大倍數(shù)來看，2010年全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金平均放大倍數(shù)僅為0.41倍，2011年平均放大倍數(shù)增長至0.97倍。

（二）風(fēng)險控制情況良好

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，畢節(jié)市大多數(shù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制健全，風(fēng)險控制意識較強(qiáng)。截止2011年末，全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額54271.55萬元，代償余額109萬元，期末代償率為0.2%，提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金總額為496.75萬元，能夠覆蓋風(fēng)險。

（三）政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況優(yōu)于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)

初步測算，以融資性擔(dān)保為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只有當(dāng)擔(dān)保業(yè)務(wù)總額達(dá)到資本金的4倍才能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，達(dá)到5倍以上略有利潤。如果提足“兩金”，則盈虧平衡點(diǎn)還要略高一些。從2011年的情況來看，畢節(jié)市擔(dān)?？傤~達(dá)到資本金3倍的只有4家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在保余額達(dá)到49971.35萬元，占總在保余額的92.07%。其中，為畢節(jié)市婦女小額創(chuàng)業(yè)。

貸款擔(dān)保余額達(dá)35272.35萬元，累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)6407戶。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展雖然比較正常，但由于對婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款不收擔(dān)保費(fèi)，業(yè)務(wù)開展過程中調(diào)查費(fèi)、工本費(fèi)等開支較大，只有在得到政府補(bǔ)貼的前提下才能基本維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。其余的所有民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)或在盈虧平衡點(diǎn)以下，或基本沒有業(yè)務(wù)可做，運(yùn)轉(zhuǎn)十分艱難。

（四）能承擔(dān)起必要的社會責(zé)任

截止2012年3月，畢節(jié)市4家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金總額13000萬元，擔(dān)保戶數(shù)6725戶，擔(dān)保余額49282.35萬元，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)占全市總量的83%。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等提供貸款擔(dān)保服務(wù)，承擔(dān)了必要的社會責(zé)任。尤其是為全市6463戶婦女提供貸款擔(dān)保余額達(dá)35308.15萬元，有效推進(jìn)了婦女自主創(chuàng)業(yè)和充分就業(yè)。

（五）經(jīng)營管理制度健全

經(jīng)過清理整頓后，目前畢節(jié)市各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)制度比較健全，運(yùn)作比較規(guī)范。一是組織架構(gòu)比較規(guī)范，權(quán)、責(zé)、利關(guān)系比較明確。多數(shù)機(jī)構(gòu)都建立了包括股東會、董事會、監(jiān)事會、管理層在內(nèi)的法人治理構(gòu)，設(shè)有業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、法務(wù)部、財務(wù)部、綜合部等職能部門。二是內(nèi)控制度基本健全，普遍建立了內(nèi)部制度包括財務(wù)制度、風(fēng)險控制制度、人力資源管理制度、薪酬制度、人員培訓(xùn)制度等。三是業(yè)務(wù)流程比較規(guī)范。制定了包括事前調(diào)查、評審上會、核保放款、保后監(jiān)管、代償追償?shù)炔僮饕?guī)程。四是經(jīng)營行為比較規(guī)范，在經(jīng)營范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、投資比例、準(zhǔn)備金提取、審慎性指標(biāo)的控制等方面，多數(shù)機(jī)構(gòu)都能按照管理辦法的要求執(zhí)行。

四、從擔(dān)保角度分析影響畢節(jié)地區(qū)中小微企業(yè)融資發(fā)展的因素

（一）擔(dān)保業(yè)市場環(huán)境混亂

2010年，有關(guān)部門對畢節(jié)市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了清理整頓，但是從工商行政部門提供的數(shù)據(jù)顯示，目前全市登記在冊含“擔(dān)?！弊謽拥臋C(jī)構(gòu)有近100家，其中獲得許可證的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家，而實(shí)際開展了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅10家。在沒有獲得許可證的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，有相當(dāng)一部分是借擔(dān)保之名做投資、放貸業(yè)務(wù)，對真正融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營造成了嚴(yán)重的威脅。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏合作制度

目前畢節(jié)市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行兩家地方性金融機(jī)構(gòu)以外，其余的大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行尚未與本地設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。

1.銀行準(zhǔn)入門檻高。目前，銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作時，對注冊資本金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本有硬性的要求。如農(nóng)業(yè)銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本金最低是3000萬元，而其他大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都要求注冊資本金在5000萬元以上，同時還有其他一些諸如需正常開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營1年以上，存入銀行保證金額度不低于資本金額度等條件。

畢節(jié)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況

單位：萬元

2012年3月份的經(jīng)營數(shù)據(jù)反映出，注冊資本金達(dá)到國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要求的占比較少。如畢節(jié)市鑫順擔(dān)保公司注冊資本3100萬元，與畢節(jié)市所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)談判下來，包括農(nóng)村信用社都要求其繳足100%保證金才能開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2.保證金要求過高。在合作的過程中，有的銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)按擔(dān)保金額的30%至50%，甚至100%逐筆存入保證金；有的銀行授信時要求專戶存入保證金，發(fā)生業(yè)務(wù)時在專戶中按30%至50%比例逐筆劃出；有的銀行在授信時要求專戶存入保證金，授信后專戶余額不得變動，在發(fā)生業(yè)務(wù)時再按擔(dān)保金額的10%至20%逐筆另存保證金。這樣降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金流動性，提高了經(jīng)營成本，客觀上不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.銀行授信倍數(shù)較低而擔(dān)保貸款利率浮動較高。對于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，幾乎所有銀行都明確規(guī)定對其授信倍數(shù)不得超過5倍，一般在2至3倍，這就直接導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)即使有業(yè)務(wù)做卻沒有利潤空間。此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的項(xiàng)目可在規(guī)定的范圍內(nèi)對利率進(jìn)行適當(dāng)?shù)纳细』蛳抡{(diào)。但是在實(shí)際的操作過程中，擔(dān)保貸款的利率一般都上浮30%至50%，有的甚至高達(dá)70%。除利率上浮外，銀行還要收取企業(yè)的中介費(fèi)用。據(jù)擔(dān)保公司測算，現(xiàn)在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款成本一般在12%至18%，客觀上影響了民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行間的業(yè)務(wù)合作。

4.風(fēng)險不能共擔(dān)。目前融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作過程中，僅有個別銀行與個別公司在合作協(xié)議中有按0.05：0.95 的比例分擔(dān)風(fēng)險的條款，但是在實(shí)際操作中卻沒有一家銀行真正的分擔(dān)過風(fēng)險，風(fēng)險全部由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。由于銀行不承擔(dān)風(fēng)險，既不利于對受保企業(yè)進(jìn)行平行監(jiān)督，也不利于與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行深度的合作。

（三）利潤水平低，可持續(xù)發(fā)展能力差

由于政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了一定政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保費(fèi)率較低，尤其是對于婦女小額擔(dān)保貸款不收取擔(dān)保費(fèi)情況下，自身盈利能力較差，2012年一季度僅實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入36.52萬元，扣除成本后幾乎全部虧損。目前，畢節(jié)市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均利潤率不到1%，大大低于社會平均利潤率。過去一些擔(dān)保公司之所以能夠維持，是因?yàn)槌藫?dān)保之外還做一些其他利潤比較高的業(yè)務(wù)。清理整頓以后，業(yè)務(wù)范圍受到了嚴(yán)格限制，很多公司擔(dān)保主營業(yè)務(wù)做不上去，其他業(yè)務(wù)又不能做，造成資金閑置。尤其是新成立的民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開始談合作、建制度、搞培訓(xùn)，基本上不能正常開展業(yè)務(wù)，之后又想方設(shè)法跨過銀行設(shè)置的多重門檻才能進(jìn)入經(jīng)營的正軌。所以如何解決民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利模式，解決發(fā)展動力，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)是迫在眉睫的重大問題。

五、對解決畢節(jié)中小企業(yè)融資的對策以及建議

（一）建立完整健全的擔(dān)保市場制度

擔(dān)保業(yè)應(yīng)以做擔(dān)保為主業(yè)，對不做擔(dān)保的所謂擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得掛擔(dān)保牌子，不得享受國家對擔(dān)保業(yè)的優(yōu)惠政策待遇。扶持中小企業(yè)發(fā)展是目前我國的重要任務(wù)之一，因此應(yīng)杜絕一些擔(dān)保企業(yè)“掛羊頭，賣狗肉”，扶持保護(hù)真正的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)前出現(xiàn)的存在在對中小企業(yè)的擔(dān)保的問題的根本原因就是來自于缺乏一個針對中小企業(yè)專門的擔(dān)保行業(yè)管理辦法從而導(dǎo)致的行業(yè)環(huán)境混亂，因此可以出臺專門針對中小企業(yè)的擔(dān)保管理辦法，從而保證對中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速穩(wěn)健發(fā)展。

（二）加大政策支持力度

進(jìn)一步加大財政支持力度。擔(dān)保業(yè)具有較強(qiáng)的正外部效應(yīng)，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到的收益（收取的擔(dān)保費(fèi)）不足彌補(bǔ)成本和風(fēng)險，在此情況下，財政支持不可或缺。建議進(jìn)一步加大財政支持力度，并著力提高財政支持的有效性和針對性，切實(shí)發(fā)揮財政資金四兩撥千斤的杠桿作用。一是當(dāng)前融資性擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管部門已經(jīng)明確，財政稅收支持的相關(guān)職責(zé)也應(yīng)做出調(diào)整，以有利于行業(yè)監(jiān)管和扶持政策的有機(jī)結(jié)合。二是建立完善各級財政相互補(bǔ)充的綜合財政支持體系，注重行業(yè)支持的統(tǒng)一性與各級地方特色優(yōu)勢相結(jié)合。三是根據(jù)擔(dān)保公司發(fā)展評級，重點(diǎn)支持運(yùn)作規(guī)范、真正為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保公司。四是改進(jìn)和完善支持方式，可以通過招標(biāo)方式，切實(shí)提高用財政資金購買擔(dān)保服務(wù)的有效性，同時建議財政出資成立再擔(dān)保公司或者風(fēng)險基金。

（三）與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立健康良好的合作關(guān)系

銀監(jiān)會在《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2011】17號）文件中強(qiáng)調(diào)，建立適合融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保貸款的業(yè)務(wù)模式，致力于與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長期穩(wěn)定合作。銀擔(dān)之間是共榮共生、相互促進(jìn)的伙伴關(guān)系，應(yīng)本著公平誠信、互惠互利的原則，建立有利于雙方可持續(xù)發(fā)展的合作機(jī)制。特別是，應(yīng)建立銀行與擔(dān)保公司風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制。對于貸款的風(fēng)險應(yīng)在雙方做一定比例的分擔(dān)。這樣一方面可以防止銀行因?yàn)椴淮嬖谫J款風(fēng)險而放松對貸款的盡職審查；另一方面可以使擔(dān)保公司加強(qiáng)與合作銀行之間交流，建立貸款擔(dān)保信息溝通和信息共享機(jī)制，避免由于彼此之間的信息不對稱，導(dǎo)致貸款風(fēng)險。有關(guān)部門可以制定一個風(fēng)險分擔(dān)指導(dǎo)原則和浮動范圍，具體比例由雙方自由協(xié)商，督促雙方良性關(guān)系的形成。建議銀行降低準(zhǔn)入門檻，適當(dāng)放寬放大倍數(shù)建議各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是地方性金融機(jī)構(gòu)全面落實(shí)資本金放大10倍以內(nèi)的政策，不歧視民營擔(dān)保公司。同時全面降低準(zhǔn)入門檻，建議地方性金融機(jī)構(gòu)對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本要求降至2000萬元。推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)互利共贏合作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的原則建立和發(fā)展業(yè)務(wù)合作關(guān)系，不能讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險，不轉(zhuǎn)嫁信貸風(fēng)險，堅(jiān)持比例擔(dān)保原則，根據(jù)雙方的風(fēng)險識別和控制能力合理確定擔(dān)?；鸱糯蟊稊?shù)。

（四）樹立擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部合理有效的經(jīng)驗(yàn)管理理念

隨著行業(yè)規(guī)范的逐步建立和監(jiān)管體系的逐步搭建，擔(dān)保公司的隨意性、粗放式經(jīng)營模式已經(jīng)不合時宜。在以后經(jīng)營的過程中，擔(dān)保公司要逐漸樹立合規(guī)理念，堅(jiān)守風(fēng)險底線，按照規(guī)則辦事，不合時宜的做法要堅(jiān)決摒棄，共同呵護(hù)擔(dān)保行業(yè)來之不宜的發(fā)展環(huán)境和局面。特別提升行業(yè)整體社會信譽(yù)，進(jìn)一步提高市場和監(jiān)管層的認(rèn)可度。同時增強(qiáng)內(nèi)控，提高風(fēng)險管控水平，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，由完全的資本驅(qū)動逐步轉(zhuǎn)向人才和資本雙驅(qū)動，著力提高發(fā)展實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展能力。同時各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有針對性地建立和完善公司章程和各項(xiàng)管理制度、業(yè)務(wù)規(guī)程，并確保執(zhí)行力度。要根據(jù)公司規(guī)模和業(yè)務(wù)需求合理設(shè)置職能部門，保證業(yè)務(wù)健康發(fā)展。要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)隊(duì)伍建設(shè)，選派責(zé)任心強(qiáng)，熟悉經(jīng)濟(jì)、金融政策，懂業(yè)務(wù)、會管理、善經(jīng)營的人員充實(shí)到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保證有足夠的工作力量。

（五）積極探索有效擔(dān)保業(yè)務(wù)以及再擔(dān)保業(yè)務(wù)

一是積極創(chuàng)新?lián)７绞?、增加貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。支持中小企業(yè)、為中小企業(yè)融資服務(wù)是市委、市政府推動擔(dān)保業(yè)的主要目的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與政府的目標(biāo)一致，抓住動產(chǎn)抵押法律障礙逐步解凍的契機(jī)，積極探索開發(fā)債權(quán)、特許收費(fèi)權(quán)、不動產(chǎn)收益權(quán)、不動產(chǎn)租賃權(quán)、經(jīng)營權(quán)等擔(dān)保物新品種，不斷拓寬擔(dān)保抵押物范圍，努力拓展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要加強(qiáng)合作共贏意識。一方面要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)交流，推廣分享好的經(jīng)驗(yàn)；另一方面要加強(qiáng)與銀行方面的溝通，盡量取得銀行的理解與支持。三是適度開展其他擔(dān)保服務(wù)。面對當(dāng)前貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)總量不大、盈利不佳的情況，有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可適度開展如信用證擔(dān)保、承兌匯票擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、招投標(biāo)保函擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保、工程擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)盈利能力。

建議政府制定合理的政策，引導(dǎo)政策性擔(dān)保公司扶持具有發(fā)展前景的中小企業(yè)，把一些經(jīng)營相對穩(wěn)定，擔(dān)保風(fēng)險相對較小的中小企業(yè)融資擔(dān)保問題讓民營擔(dān)保公司來解決。比如規(guī)定政策性擔(dān)保公司擔(dān)保年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于4%，民營擔(dān)保公司年擔(dān)保費(fèi)不得高于2%，并且政府按照年擔(dān)保發(fā)生額再獎勵或補(bǔ)助1%，從價格上引導(dǎo)不同類型的擔(dān)保公司從事不同風(fēng)險的擔(dān)保業(yè)務(wù)。探索組建覆蓋全市的有較強(qiáng)融資擔(dān)保能力的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，把對中小企業(yè)的融資支持政策從臨時性、分散性向長效性、系統(tǒng)性轉(zhuǎn)變，拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品品種。

（六）創(chuàng)造良好的擔(dān)保業(yè)發(fā)展與生存環(huán)境

一是切實(shí)降低中小企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)，優(yōu)化中小企業(yè)生存環(huán)境，提高中小企業(yè)盈利空間，為擔(dān)保公司發(fā)展奠定良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二是有所為有所不為，尊重?fù)?dān)保公司在法律法規(guī)范圍的內(nèi)自主選擇權(quán)，允許擔(dān)保公司自主選擇資金托管銀行并自主商談利率。三是降低抵押登記費(fèi)、公證機(jī)構(gòu)收費(fèi)，解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保登記難落實(shí)，公證強(qiáng)制執(zhí)行效力等問題。四是盡快以一種合適的方式向擔(dān)保機(jī)構(gòu)開通征信接口，探索建立再擔(dān)保公司和基金，降低和分散擔(dān)保公司經(jīng)營風(fēng)險。五是合理擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，抓緊研究制定融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有資金使用管理辦法。在堅(jiān)持擔(dān)保公司以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主這一原則前提下，明確允許擔(dān)保公司將一定比例的資金用于流動性較強(qiáng)的委托貸款或投資，并為其進(jìn)入資金市場創(chuàng)造條件。六是拓展擔(dān)保公司融資渠道，為其在上市融資、發(fā)行債券、引入風(fēng)投等方面提供幫助，并支持民營資本、外資進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。

參考文獻(xiàn)

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