融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控精選(九篇)

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第1篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控范文

[關(guān)鍵詞]：

1擔(dān)保的基本概念和分類

1.1擔(dān)保的基本概念

（1）金融信用中介

擔(dān)保機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是以自身的信用為資源、通過(guò)為受保企業(yè)增信而開(kāi)展業(yè)務(wù)，承擔(dān)著連接供給和資金需求的功能，是一種信用中介行為。通過(guò)介入銀行等金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)或個(gè)人這些資金的出讓方與企業(yè)、個(gè)人資金需求方之間，作為第三方為債務(wù)人向債權(quán)人提供信用擔(dān)保，保證債務(wù)人履行資金約定的金融服務(wù)中介。

（2）物權(quán)擔(dān)保

擔(dān)保物權(quán)主要有兩種方式，抵押和擔(dān)保。抵押通過(guò)對(duì)不動(dòng)產(chǎn)，有形資產(chǎn)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移的形式，來(lái)確保債務(wù)人履行其義務(wù)。擔(dān)保，強(qiáng)調(diào)的是債權(quán)人與債務(wù)人之間的一種協(xié)議。

（3）保證擔(dān)保

我國(guó)擔(dān)保法中有五種擔(dān)保方式，保證擔(dān)保是不同于其他四種的一種，區(qū)別在于其擔(dān)保效力來(lái)自于保證人的信用，是債權(quán)人與債務(wù)人之間信息不對(duì)稱下的一種需求。

1.2擔(dān)保的分類

擔(dān)保行業(yè)分為融資性擔(dān)保和非融資性擔(dān)保，在我國(guó)只有融資性擔(dān)保公司可以跟銀行發(fā)生業(yè)務(wù)，并且是需要審批，持證上崗的，納入政府監(jiān)管的，屬于傳統(tǒng)的銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)。本文主要針對(duì)融資性擔(dān)保進(jìn)行分類介紹。

按業(yè)務(wù)種類主要分為融資性和非融資性擔(dān)保，可以理解成為一種合同履約行為。擔(dān)保一方與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定好，當(dāng)被擔(dān)保人沒(méi)有按時(shí)履行對(duì)債權(quán)人的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保一方來(lái)主動(dòng)承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任。

而融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)又有直接和間接之分。

直接融資擔(dān)保的形式有債券、基金、信托計(jì)劃等等一些資產(chǎn)證券化產(chǎn)品類的擔(dān)保。所謂資產(chǎn)證券化指的是一種以特定的資產(chǎn)組合或者特定的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的融資模式，最終通過(guò)發(fā)行可以交易的證券來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于在資產(chǎn)證券的過(guò)程中，發(fā)起、發(fā)行、投資方的信息不對(duì)稱以及金融市場(chǎng)的固有風(fēng)險(xiǎn)，需要專業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)增信。擔(dān)保公司從中收取擔(dān)保費(fèi)，資產(chǎn)證券化的融資模式的融資成本相對(duì)而言比較低。常見(jiàn)的有企業(yè)私募債、信托、基金等。

間接融資擔(dān)保主要包括銀行貸款擔(dān)保，民間貸款擔(dān)保。通過(guò)向從銀行貸款條件不夠充足的企業(yè)或個(gè)人提供擔(dān)保，提高其信用等級(jí)，使其能夠從商業(yè)銀行得到貸款，然后收取擔(dān)保費(fèi)用。這是最為常見(jiàn)也是最基本的融資擔(dān)保的模式。

非融資性擔(dān)保是不同于融資性擔(dān)保的，不可以吸收存款、集資、發(fā)行承兌票據(jù)等國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信用性業(yè)務(wù)。一般常見(jiàn)的有訴訟、財(cái)產(chǎn)保全類擔(dān)保，工程履約、支付、投標(biāo)類擔(dān)保，預(yù)付款、尾付款如約償付類擔(dān)保，融資租賃類擔(dān)保，還有一些涉及經(jīng)濟(jì)合同類的擔(dān)保以及一些在投融資咨詢和財(cái)務(wù)顧問(wèn)中需要擔(dān)保的中介服務(wù)。

按社會(huì)屬性可分為政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保。政策性擔(dān)保公司是由政府出資組建，為實(shí)現(xiàn)政府政策目標(biāo)設(shè)立，不以營(yíng)利為目的，有特定的服務(wù)對(duì)象。小額貸款公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，目的在于解決弱勢(shì)群體的生活問(wèn)題，以及三農(nóng)問(wèn)題。但是，在我國(guó)政策性擔(dān)保公司功能定位不準(zhǔn)確，并未完全貫徹政策意圖，扶貧濟(jì)弱，而是追逐商業(yè)利益。

商業(yè)性擔(dān)保公司以營(yíng)利為目的，沒(méi)有政府保障，自負(fù)盈虧，依靠自身的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，通過(guò)杠桿效應(yīng)，放大資金運(yùn)用比例，實(shí)現(xiàn)收入。

2我國(guó)融資擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

2.1融資規(guī)模低速增長(zhǎng)

受經(jīng)濟(jì)下行壓力和產(chǎn)能過(guò)剩矛盾加劇的嚴(yán)重影響，擔(dān)保行業(yè)主要擔(dān)保對(duì)象的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，擔(dān)保行業(yè)與中小企業(yè)的矛盾開(kāi)始顯現(xiàn)，融資增速較之前三年的快速增長(zhǎng)階段有所回落，我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入了低速增長(zhǎng)階段，但是銀擔(dān)合作總體上基本保持穩(wěn)健狀態(tài)，對(duì)中小企業(yè)融資支持作用實(shí)質(zhì)在增強(qiáng)，行業(yè)發(fā)展?jié)摿艽蟆?/p>

從行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整來(lái)看，競(jìng)爭(zhēng)分化趨勢(shì)明顯，民營(yíng)中小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展受困。市場(chǎng)下行期往往是考驗(yàn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力最顯著的時(shí)期，一批規(guī)模大、資質(zhì)高、國(guó)有背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在近幾年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中以明顯的規(guī)模效應(yīng)優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)了大部分市場(chǎng)

2.2擔(dān)保代償率壓力加大

2013年擔(dān)保行業(yè)融資性擔(dān)保貸款代償金額較2012年末增長(zhǎng)了近一倍，擔(dān)保代償率同比增長(zhǎng)了0.4%為1.6%。擔(dān)保損失率為較上年也有所增長(zhǎng)為0.12%。這些狀況的發(fā)生歸結(jié)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)所處的特別階段。企業(yè)的資金鏈緊張，致使正常運(yùn)行困難，違約的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。特別是小微企業(yè)和部分產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)受到經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響，小微企業(yè)所特有的相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)特征開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)。中小微企業(yè)貸款的不良率很可能會(huì)進(jìn)一步的上升，宏觀經(jīng)濟(jì)的影響也會(huì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)下去。擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于中小企業(yè)，代償?shù)膲毫υ诩哟蟆?/p>

2.3行業(yè)扶持政策逐漸完善

融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議相關(guān)成員單位繼續(xù)完善并實(shí)施中小企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)專項(xiàng)資金補(bǔ)助政策；地方政府更加重視扶持，積極推薦符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取國(guó)家專項(xiàng)資金補(bǔ)助和稅收減免。部分省市在中央扶持政策的框架下，出臺(tái)了相應(yīng)配套措施，如設(shè)立中小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，建立健全中小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)助、保費(fèi)補(bǔ)貼政策，安排財(cái)政專項(xiàng)資金增資入股融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。雖然扶持政策的覆蓋面還較窄，但對(duì)促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展起到了重要引導(dǎo)作用。2014年，在全面領(lǐng)會(huì)黨的十八屆三中全會(huì)精神下，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)加進(jìn)改革創(chuàng)新，健全擔(dān)保行業(yè)的法制建設(shè)，嚴(yán)防行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。不斷提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力以便更好的服務(wù)中小微企業(yè)，使擔(dān)保行業(yè)在國(guó)家政策的保駕護(hù)航下健康的發(fā)展。

3擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制措施建議

3.1盡職調(diào)查，獲取可靠信息

擔(dān)保機(jī)構(gòu)與被擔(dān)保企業(yè)的合作屬于商業(yè)合作，要了解合作方的本質(zhì)從而避免受騙，合作一方如果蓄意造假，合作意圖就十分值得懷疑。所以在企業(yè)數(shù)據(jù)資料獲取的過(guò)程中，項(xiàng)目調(diào)查人員應(yīng)秉承嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度與職業(yè)道德操守，實(shí)事求是的態(tài)度，盡可能收集詳細(xì)的企業(yè)信息，并通過(guò)交叉印證法，從銀行流水、完稅憑證、能源消耗等方面，對(duì)企業(yè)的真實(shí)收入進(jìn)行估量與判斷，對(duì)還款意愿可通過(guò)各種外部信息與企業(yè)交往的細(xì)節(jié)進(jìn)行多角度、全方位觀察。

在項(xiàng)目調(diào)查過(guò)程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款銀行訪談最多的是企業(yè)法人代表以及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，雖然這兩個(gè)職位的人員對(duì)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況最為了解，但是他們也是企業(yè)中熟悉貸款套路的人，為了獲得融資，可能會(huì)給項(xiàng)目調(diào)查人員設(shè)置盲區(qū)，應(yīng)當(dāng)盡可能的多接觸既熟悉企業(yè)情況又不是專門(mén)負(fù)責(zé)融資的工作人員，如生產(chǎn)負(fù)責(zé)人或銷售負(fù)責(zé)人等，這樣能使調(diào)查獲得的信息數(shù)據(jù)更加貼近企業(yè)的真實(shí)情況。

在實(shí)地考察項(xiàng)目的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)留意一些細(xì)節(jié)方面的情況，這些細(xì)節(jié)可以直接反應(yīng)出企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。如考勤表可以較大程度的反映企業(yè)的開(kāi)工情況；通知通告欄可以反映出企業(yè)的管理水平；通過(guò)發(fā)放工資可以估算企業(yè)的欠薪程度；員工的精神面貌和繁忙程度可以反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；設(shè)備及庫(kù)存存貨的落灰程度可以反應(yīng)設(shè)備的使用率和存貨的周轉(zhuǎn)情況等等，這些細(xì)節(jié)雖然不能直接提供企業(yè)的準(zhǔn)確信息數(shù)據(jù)，但是能夠使調(diào)查人員對(duì)企業(yè)形成一個(gè)形象的感性認(rèn)識(shí)。

通過(guò)銀行征信可以了解到企業(yè)的負(fù)債。但是由于財(cái)務(wù)不規(guī)范以及企業(yè)刻意隱瞞等原因，企業(yè)的隱性債務(wù)即未入賬的債務(wù)比較普遍。在做項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)將隱性債務(wù)加到企業(yè)的負(fù)債規(guī)模里。目前，企業(yè)在小額貸款公司，融資租賃公司的負(fù)債是在征信中體現(xiàn)不出來(lái)的，所以在調(diào)查時(shí)要全方位的了解。大多數(shù)中小企業(yè)多會(huì)有民間負(fù)債，這是可以理解的，但是要了解到大概數(shù)額與利息。企業(yè)的對(duì)外擔(dān)保，已貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票、未決訴訟、未決仲裁等，屬于或有負(fù)債，應(yīng)納入企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)里去。特別要注意的是對(duì)外擔(dān)保情況，這意味著企業(yè)的非經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，并且企業(yè)經(jīng)營(yíng)者無(wú)法直接掌控，要注意對(duì)被擔(dān)保方的側(cè)面了解，分析風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于對(duì)外擔(dān)保過(guò)量或單戶較大的企業(yè)需要謹(jǐn)慎操作。

項(xiàng)目調(diào)查人員在項(xiàng)目操作過(guò)程中起著至關(guān)重要的作用，所以應(yīng)該注重對(duì)項(xiàng)目人員的培養(yǎng)。提高培訓(xùn)質(zhì)量，充分利用客戶、專家顧問(wèn)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員對(duì)宏觀趨勢(shì)、目標(biāo)行業(yè)規(guī)律的認(rèn)識(shí)和理解，全面提高項(xiàng)目人員的綜合能力。

3.2加強(qiáng)保后監(jiān)管

企業(yè)出現(xiàn)不良一般發(fā)生在獲得資金之后，在資金發(fā)揮效用的過(guò)程中。這時(shí)，要關(guān)注企業(yè)的資金流向，了解資金在企業(yè)各個(gè)生產(chǎn)模塊的分布情況，以此推算出貸款資金發(fā)生的效益和機(jī)會(huì)成本，再結(jié)合保后監(jiān)管了解到的信息，可以推斷出企業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向、層次和現(xiàn)狀。通常采取的方法有幾種，與銀行溝通，了解企業(yè)資金流的異常變化；通過(guò)周邊同類型企業(yè)等渠道了解企業(yè)現(xiàn)狀以及經(jīng)營(yíng)者的品行愛(ài)好；定期收取企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；對(duì)水電費(fèi)的繳納金額的對(duì)比，職工工資的正常發(fā)放情況是否正常；充分利用人民銀行征信系統(tǒng)了解企業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)及個(gè)人情況是否正常；對(duì)貸款即將到期的企業(yè)，提前電話通知，督促其按期還款。如果出現(xiàn)預(yù)警，可以及時(shí)采取補(bǔ)救措施，減少損失。對(duì)在保項(xiàng)目的貸后監(jiān)管，是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。

3.3合理設(shè)置反擔(dān)保措施

對(duì)于反擔(dān)保措施的合理設(shè)置也可以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。反擔(dān)保方案的制定，要以控制企業(yè)核心資產(chǎn)，核心人物資產(chǎn)為目標(biāo)。擔(dān)保公司在對(duì)企業(yè)實(shí)際控制人夫妻雙方和相關(guān)股東承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任和企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押等反擔(dān)保措施的同時(shí)，還要對(duì)參與經(jīng)營(yíng)的實(shí)際控制人的子女承擔(dān)無(wú)限連帶，以及實(shí)際控制人的個(gè)人固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。在項(xiàng)目調(diào)查過(guò)程中，企業(yè)實(shí)際控制人的家產(chǎn)要進(jìn)行深入挖掘，圍繞著企業(yè)資產(chǎn)狀況、還款能力和還款意愿進(jìn)行收集，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的多少，其權(quán)屬、狀態(tài)進(jìn)行了解，并取得書(shū)面證明。將來(lái)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以采取有效措施，以其牽制違約。在合作初期對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入了解，合理設(shè)置反擔(dān)保措施以分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，反擔(dān)保措施也應(yīng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展的不同階段進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，不能一成不變的根據(jù)以往的判斷和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行融資擔(dān)保合作。

3.4建立風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移機(jī)制引入再擔(dān)保機(jī)構(gòu)

融資性擔(dān)保公司雖然收取3%左右的擔(dān)保費(fèi)，但是卻承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)最初的目的是為了企業(yè)增信，分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外已經(jīng)有了比較成熟的解決方法，就是根據(jù)所擔(dān)保的額度不同，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行比例分擔(dān)，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的理念，要爭(zhēng)取與協(xié)作銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不能僅僅依靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)的努力，還需要國(guó)家出臺(tái)政策措施進(jìn)行“頂層設(shè)計(jì)”。

加入再擔(dān)保體系是分散風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。由再擔(dān)保公司為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)提供再擔(dān)保服務(wù)，承擔(dān)一定比例的代償損失。通過(guò)再擔(dān)保對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償能力的確信有助于化解銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的信用危機(jī)。不僅可以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，整合擔(dān)保資源，也可是適量減少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失。而再擔(dān)保的選擇，政策性質(zhì)的是最理想的。因?yàn)橥ㄟ^(guò)政策性再擔(dān)保建立體系，把強(qiáng)大的政府公信力注入到擔(dān)保行業(yè)，轉(zhuǎn)化為其社會(huì)公信力。對(duì)擔(dān)保資源進(jìn)行整合，強(qiáng)化對(duì)擔(dān)保資源的管理，幫助融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，獲得更多的信息。而且政策性的不以營(yíng)利為目的，不用壓縮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間，打消其積極性。同時(shí)，也更容易被社會(huì)認(rèn)可，更加公平、公正惠及整個(gè)行業(yè)，起到積極的作用。

4擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展分析

作為中小企業(yè)增信中介機(jī)構(gòu)，在我國(guó)發(fā)展普惠金融的政策下?lián)沃匾慕巧?，?dān)保公司的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。在行業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了非法集資放貸等違規(guī)經(jīng)營(yíng)的亂象，行業(yè)正在經(jīng)歷規(guī)范整頓的“洗牌”階段。因?yàn)閲?guó)內(nèi)外金融信用環(huán)境不同，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在國(guó)外大多是以銀行的形式出現(xiàn)。德國(guó)是以中小企業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，中小企業(yè)對(duì)德國(guó)經(jīng)濟(jì)增量的貢獻(xiàn)占了51.3%，但在近幾年的歐債危機(jī)中，德國(guó)所受影響很小，這都?xì)w功于為數(shù)眾多的中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展起的支撐作用，融資擔(dān)保體系的作用不可忽視?，F(xiàn)對(duì)德國(guó)下薩克森州擔(dān)保銀行進(jìn)行具體分析。在借鑒其擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出一些思路建議。

在德國(guó)，擔(dān)保銀行采用有限責(zé)任公司的形式，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，具有顯著的政府買服務(wù)的特征。政府主導(dǎo)著擔(dān)保銀行的發(fā)展，下薩克森州以政府財(cái)政為出資主體，設(shè)立州擔(dān)保銀行，從商業(yè)銀行獲取長(zhǎng)期低息資金支持。運(yùn)用杠桿的放大效應(yīng)撬動(dòng)銀行資金投向中小企業(yè)，下薩克森州擔(dān)保銀行擔(dān)保余額達(dá)到本金的16倍。對(duì)項(xiàng)目的收費(fèi)按融資額收取評(píng)審費(fèi)1%，按年度費(fèi)率1%左右收取擔(dān)保費(fèi)。對(duì)于擔(dān)保貸款項(xiàng)目代償損失的分擔(dān)比例，商業(yè)銀行自行承擔(dān)20%，擔(dān)保銀行80%；擔(dān)保銀行的80%再由聯(lián)邦政府再擔(dān)保分擔(dān)31.2%，州政府20.8%，擔(dān)保銀行實(shí)際只承擔(dān)28%。擔(dān)保銀行的損失率一般要求控制在3%以內(nèi)，如果超過(guò)的話，可以通過(guò)提高政府損失承擔(dān)比例或者提高擔(dān)保費(fèi)等方式予以補(bǔ)償。在稅收上也有一定的優(yōu)惠政策，如果擔(dān)保銀行的利潤(rùn)仍用在主營(yíng)業(yè)務(wù)上，則不需要繳納稅費(fèi)。

國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境比較差，企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱，中小企業(yè)融資困難一直沒(méi)有得到很好的解決。擔(dān)保公司是我國(guó)特殊國(guó)情下的必然產(chǎn)物。目前，我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)歷快速發(fā)展之后，存在的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)，進(jìn)入了一個(gè)整合的階段。我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)分為國(guó)有控股的政策性質(zhì)的、民營(yíng)性質(zhì)的，結(jié)構(gòu)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。所以可以參考下薩克州擔(dān)保銀行的發(fā)展模式，做大做強(qiáng)的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以引進(jìn)國(guó)有資產(chǎn)，實(shí)行混合所有制。有政府的信用背景可以使擔(dān)保資金充分發(fā)揮杠桿功能，提高資金放大倍數(shù)。把銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)合起來(lái)，銀行不再是單一的客戶渠道，而是要和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益。利用銀行強(qiáng)大的的客戶信息網(wǎng)，雙重把控風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家可以在稅收上對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行減免政策，通過(guò)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分級(jí)，采取不同的稅收政策。在鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)中小企業(yè)的同時(shí)，避免其他投機(jī)行為的發(fā)生。引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)健康的發(fā)展。

在項(xiàng)目融資過(guò)程中，除了客觀的真實(shí)資料數(shù)據(jù)必不可少之外，對(duì)于各行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)判斷也是至關(guān)重要的。所以建立中小企業(yè)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)庫(kù)是必要之舉，中小企業(yè)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)是行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的匯總和集合，是項(xiàng)目調(diào)查人員的情報(bào)庫(kù)。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)首次介入某行業(yè)時(shí)，主要的數(shù)據(jù)可能是通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的訪談以及項(xiàng)目人員的實(shí)地考察獲得，會(huì)需要進(jìn)行同行業(yè)企業(yè)間的橫向?qū)Ρ?，從?duì)比中分析出經(jīng)營(yíng)平均利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這些都需要中小企業(yè)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的支撐。同時(shí)，這也為項(xiàng)目人員調(diào)查前的準(zhǔn)備工作提供較為充分的依據(jù)，使項(xiàng)目人員在調(diào)查過(guò)程中更有針對(duì)性。

大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)的當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，多方機(jī)構(gòu)合作，建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，對(duì)企業(yè)信用有比較權(quán)威的三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，健全相關(guān)法律制度，提高企業(yè)違約成本，從而降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行和擔(dān)保的合作要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)與云服務(wù)相結(jié)合，提升風(fēng)險(xiǎn)把控能力。組建云服務(wù)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，利用云計(jì)算管理軟件采集動(dòng)態(tài)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)大數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確的分析中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，更有效的為企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。

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第2篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控范文

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保機(jī)構(gòu) 銀行 風(fēng)險(xiǎn) 建議

為有效擴(kuò)大擔(dān)保行業(yè)規(guī)模，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，近年來(lái)人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)部門(mén)頒布了一系列關(guān)于銀擔(dān)合作、擔(dān)保公司發(fā)展等方面的規(guī)章制度，有力地促進(jìn)了擔(dān)保業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的雙贏發(fā)展，但從目前情況來(lái)看，由于諸多原因的限制，使得銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)漸顯，本文將著重分析銀擔(dān)合作的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而尋求銀擔(dān)合作雙贏的有效路徑。

一、基本情況

近年來(lái)，張掖市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和穩(wěn)健性有所加強(qiáng)。在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)等七部委〔2010〕3號(hào)令）下發(fā)后，全市從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)照《辦法》的相關(guān)規(guī)定，著力規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為，逐步樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)合規(guī)性建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性有所增強(qiáng)。目前，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)有所增加。3月末，全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)698694萬(wàn)元，重點(diǎn)支持了河西水電、張掖市龍達(dá)鐵合金冶煉、西興能源、九天商貿(mào)、華瑞麥芽以及源博農(nóng)牧業(yè)開(kāi)發(fā)公司等100多家中小型企業(yè)。目前，全市與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有6家。也有部分金融機(jī)構(gòu)由于擔(dān)保公司注冊(cè)資金未達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)保證金不足、融資成本偏高等因素未開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。發(fā)放融資性擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保公司主要有以下要求：一是擔(dān)保公司準(zhǔn)入后須向金融機(jī)構(gòu)交一部分風(fēng)險(xiǎn)保證金，金額為注冊(cè)資本的10%；二是向金融機(jī)構(gòu)繳納單筆貸款金額的10%—20%作為風(fēng)險(xiǎn)保證金。

二、存在問(wèn)題

（一）融資性擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題

1.未建立有效的準(zhǔn)入及退出機(jī)制

目前，雖然有的行已經(jīng)著手對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出進(jìn)行規(guī)范。但是缺乏一套系統(tǒng)科學(xué)的準(zhǔn)入和退出條件和指標(biāo)，大都只是對(duì)信用等級(jí)、信用記錄、資本金以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等進(jìn)行一些大致規(guī)定。并且，在準(zhǔn)入、退出的流程、權(quán)責(zé)管理上也不夠成熟。

2.對(duì)擔(dān)保公司調(diào)查缺乏有效的方法和手段

目前，對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保額度核定主要依據(jù)其注冊(cè)資本額度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)質(zhì)量狀況和在保余額。但是，金融機(jī)構(gòu)核實(shí)擔(dān)保公司注冊(cè)資本的真實(shí)性和資產(chǎn)流動(dòng)性存在較大難度。

3.對(duì)擔(dān)保公司的日常監(jiān)管難以到位

如與農(nóng)發(fā)行發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系的擔(dān)保公司通常具有異地?fù)?dān)保和分支機(jī)構(gòu)較多的特點(diǎn)，對(duì)日常監(jiān)管造成較大的影響。由于擔(dān)保公司在多家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立銀行賬戶，資金也散布在各個(gè)機(jī)構(gòu)和被擔(dān)保客戶所在的開(kāi)戶行。任何一家開(kāi)戶行要想短時(shí)間內(nèi)掌握擔(dān)保公司的資金情況都比較困難。

（二）中小企業(yè)貸款存在的問(wèn)題

1.造成中小企業(yè)貸款難的根本原因是金融信譽(yù)問(wèn)題

中小企業(yè)大多數(shù)是創(chuàng)業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，缺乏歷史信用記錄，而且其內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏反映企業(yè)資金的具體信息。這就形成了中小企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱，而在簡(jiǎn)單的信貸業(yè)務(wù)中，銀行批準(zhǔn)、發(fā)放貸款，主要考慮的是發(fā)放出去的貸款能否按期收回，即企業(yè)是否會(huì)按期還本付息，履行諾言。判斷企業(yè)能否履行還款義務(wù)的最好依據(jù)是過(guò)去的還款記錄，但大多數(shù)中小企業(yè)在歷史還款記錄方面是空白的，從而使得銀行及金融機(jī)構(gòu)無(wú)證可考。加之我國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展的滯后，金融機(jī)構(gòu)在考察企業(yè)信用行動(dòng)方面，缺乏必要的數(shù)據(jù)支持，這也成為金融機(jī)構(gòu)無(wú)法向中小企業(yè)提供貸款的原因。

2.抵押擔(dān)保難是造成中小企業(yè)貸款難的直接原因

我市大多數(shù)中小企業(yè)特別是個(gè)體企業(yè)及私營(yíng)企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、負(fù)債高，自身的固定資產(chǎn)很少，靠租賃取得的廠房、設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等，不能滿足銀行關(guān)于抵押貸款抵押物的要求，而且，中小企業(yè)多采用掛靠、合作經(jīng)營(yíng)方式，企業(yè)的固定資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)都不明確，這也構(gòu)成了抵押的障礙。

3.銀行信貸管理體制不完善是中小企業(yè)貸款難的重要原因

商業(yè)銀行在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評(píng)估制度主要針對(duì)的是大中型企業(yè)，使信貸資金流向大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化，而且近年來(lái)，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢(shì)。同時(shí)，中小企業(yè)貸款具有數(shù)額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本相對(duì)較高，直接影響到銀行貸款的積極性。

三、相關(guān)建議

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

融資性擔(dān)保公司與銀行的合作初衷是為了有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)，而不是轉(zhuǎn)接銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此建議建立合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，在充分滿足共贏的前提下盡量提高擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。而擔(dān)保額度一方面可以促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張，另一方面也使得銀行信貸規(guī)模擴(kuò)大，提高了經(jīng)濟(jì)效益。

（二）銀行嚴(yán)格把握準(zhǔn)入原則

商業(yè)銀行在與擔(dān)保公司合作的時(shí)候，應(yīng)該注意把握風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，重點(diǎn)支持具備一定資金實(shí)力且業(yè)務(wù)發(fā)展良好、風(fēng)險(xiǎn)防控制度完善的擔(dān)保公司，且在合作伊始要嚴(yán)格進(jìn)行資格審查，尤其要充分了解擔(dān)保公司的資金實(shí)力、公司背景、合規(guī)性以及注冊(cè)資本是否屬實(shí)等。

（三）完善融資性擔(dān)保公司相關(guān)扶持政策

建議相關(guān)部門(mén)要建立健全信用擔(dān)保相關(guān)法律法規(guī)，由于不能受到法律的保護(hù)，擔(dān)保公司發(fā)展中的法律保障越來(lái)越欠缺，一定程度上阻止了擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展，因此為了更好地完善擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)模式，建議相關(guān)部門(mén)能夠建立和完善相關(guān)的扶持政策和法律基礎(chǔ)。

第3篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控范文

工作總結(jié)及2021年工作思路

 

一、2020農(nóng)擔(dān)工作總結(jié)

    （一）主要成效

    一是業(yè)務(wù)規(guī)模同比大幅增長(zhǎng)。2020年末在保余額12.78億 元，同比增長(zhǎng)97.22 %，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保倍數(shù)放大4.26倍，“雙控”標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)的政策性業(yè)務(wù)占比100%。據(jù)國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司12月底相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱市農(nóng)擔(dān)公司）在保余額在計(jì)劃單列市中居首位。在保戶數(shù)1722戶，占青島市擔(dān)保行業(yè)33家擔(dān)保公司的51%。

    二是實(shí)現(xiàn)了融資成本不斷降低。全年平均擔(dān)保費(fèi)率0.6 %，同比降低0.36個(gè)百分點(diǎn)，降幅達(dá)37.5%；客戶平均融資成本6.15%，同比降低0.54 個(gè)百分點(diǎn)。

三是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制得力。市農(nóng)擔(dān)公司累計(jì)代償率為0.68 %，低于全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系1.65%的平均代償水平。在國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟進(jìn)行的2020年度省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估評(píng)價(jià)中，市農(nóng)擔(dān)公司獲評(píng)為最高級(jí)A級(jí)，居全國(guó)第12位。

四是實(shí)現(xiàn)了國(guó)有資本的保值增值。全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額1373.51萬(wàn)元，上繳企業(yè)所得稅496.17萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)877.34萬(wàn)元。

（二）主要經(jīng)驗(yàn)

1.健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（1）進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，重新修訂了《青島農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》、《青島農(nóng)擔(dān)公司不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》，成立了青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司盡職免責(zé)工作委員會(huì) ，開(kāi)展責(zé)任認(rèn)定工作，進(jìn)一步優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)辦公會(huì)會(huì)議制度，提高了議事質(zhì)量，優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)流程。

（2）進(jìn)一步強(qiáng)化保后管理，提高風(fēng)險(xiǎn)化解能力。市農(nóng)擔(dān)公司制定了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提醒機(jī)制，督促業(yè)務(wù)人員提前聯(lián)系到期客戶做好還款續(xù)貸續(xù)保工作。對(duì)出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)的客戶及時(shí)聯(lián)系銀行開(kāi)展施救及風(fēng)險(xiǎn)化解工作，做到“早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對(duì)、早處置”。根據(jù)客戶的實(shí)際情況，制定人性化的分期還款清收處置措施，在兼顧客戶正常生產(chǎn)生活的前提下，最大限度保障公司合法權(quán)益。

2.加強(qiáng)信息化建設(shè)，提升工作效率。市農(nóng)擔(dān)公司對(duì)信息化建設(shè)工作高度重視，從全國(guó)農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)首批、首家、首筆上線單位，到對(duì)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)進(jìn)行全面升級(jí)和改造，使得業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)一步優(yōu)化，業(yè)務(wù)審批速度進(jìn)一步提高，報(bào)表統(tǒng)計(jì)進(jìn)一步智能，保后及代償、追償進(jìn)一步規(guī)范，檔案管理實(shí)現(xiàn)線上移交。

3.牢記政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)使命，始終將政策性、公益性放在首位。

（1）疫情期間，市財(cái)政積極貫徹落實(shí)財(cái)政部、市委市政府的決策部署，統(tǒng)籌做好防控疫情和業(yè)務(wù)發(fā)展，督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司出臺(tái)了擔(dān)保費(fèi)減半收取、支持農(nóng)業(yè)“抗疫情、保供給、穩(wěn)發(fā)展”11條等惠農(nóng)措施。疫情期間辦理農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)997筆，金額達(dá)80785萬(wàn)元，累計(jì)減免擔(dān)保費(fèi)330萬(wàn)元。

（2）為減輕農(nóng)戶通過(guò)過(guò)橋融資還本付息帶來(lái)的融資成本過(guò)高負(fù)擔(dān)，市農(nóng)擔(dān)公司積極對(duì)接青島農(nóng)商銀行，開(kāi)展了無(wú)還本續(xù)貸續(xù)保業(yè)務(wù)，降低了農(nóng)戶的融資成本。

4.開(kāi)發(fā)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，為青島市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻(xiàn)農(nóng)擔(dān)力量。充分利用平臺(tái)思維，協(xié)同效用，借助農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)銀行兩家銀行深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)多年形成的地頭熟、人頭熟、市場(chǎng)業(yè)務(wù)比重大優(yōu)勢(shì)，通過(guò)設(shè)計(jì)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、鎖定風(fēng)險(xiǎn)比例等手段推出“農(nóng)擔(dān)貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，使業(yè)務(wù)辦理效率得到極大提高。積極對(duì)接各級(jí)政府、駐村工作隊(duì)、第一書(shū)記，推出“強(qiáng)村貸”；支持婦女創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推出“巾幗貸”擔(dān)保產(chǎn)品。目前公司農(nóng)擔(dān)貸產(chǎn)品在保余額11.36億元，占比近90%，成為公司高速發(fā)展的拳頭產(chǎn)品。公司“農(nóng)擔(dān)貸”產(chǎn)品，自2019年起連續(xù)三年中標(biāo)國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部政府購(gòu)買服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目。

二、2021年工作思路和舉措

一是繼續(xù)做大農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)模。2021年是青島農(nóng)擔(dān)公司各項(xiàng)工作繼續(xù)大力推進(jìn)的重要一年。我們將繼續(xù)嚴(yán)格按照財(cái)政部等三部委的政策規(guī)定，按照市委市政府戰(zhàn)略部署，緊緊圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這一主線，講政治，謀大局，擔(dān)責(zé)任，督導(dǎo)市農(nóng)擔(dān)公司正確處理業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，確保2021年底完成在保余額15億元，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)在保余額18億元，代償率控制在1%以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。確保各項(xiàng)工作繼續(xù)走在全國(guó)同類農(nóng)擔(dān)公司前列，在打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板中走在前列。

二是繼續(xù)發(fā)揮好政策性作用。按照財(cái)農(nóng)[2020]15號(hào)文件要求，修訂完善農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助和業(yè)務(wù)管理獎(jiǎng)補(bǔ)資金管理辦法，以進(jìn)一步鼓勵(lì)和幫助農(nóng)擔(dān)公司擴(kuò)大政策性擔(dān)保規(guī)模，降低擔(dān)保費(fèi)率，緩解農(nóng)村“融資難”“融資貴”問(wèn)題。同時(shí)督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司始終堅(jiān)持“雙控”標(biāo)準(zhǔn)，確保政策性業(yè)務(wù)占比100%，各項(xiàng)工作繼續(xù)走在全國(guó)同類農(nóng)擔(dān)公司前列。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)化解處置水平。在繼續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)、監(jiān)測(cè)、預(yù)警的基礎(chǔ)上，著重加強(qiáng)對(duì)不良項(xiàng)目和不良資產(chǎn)的處置以及資產(chǎn)保全、代償追償?shù)墓ぷ髁Χ?。修訂完善《考核?jiǎng)懲制度》，落實(shí)《擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》《不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》等，激發(fā)員工的業(yè)務(wù)積極性，提升員工責(zé)任心，規(guī)范獎(jiǎng)懲機(jī)制。

 四是強(qiáng)化黨建引領(lǐng)，加強(qiáng)制度建設(shè)。督導(dǎo)市農(nóng)擔(dān)公司發(fā)揮黨支部領(lǐng)導(dǎo)作用，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善體制機(jī)制，真正做到黨建、業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，共同發(fā)展。

五是提高服務(wù)中心工作的能力。督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司積極參與“突破平度萊西攻勢(shì)”，加強(qiáng)同各級(jí)政府、駐村工作隊(duì)、第一書(shū)記的聯(lián)系對(duì)接，提高服務(wù)中心工作的針對(duì)性。  

                     

 

第4篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控范文

在浙江，許多中小企業(yè)采取三五家企業(yè)之間互相擔(dān)保的方式從銀行獲得貸款。這不僅能夠解決缺乏抵押物的中小企業(yè)貸款難題，而且保證了銀行貸款的安全，曾被認(rèn)為是銀行為企業(yè)融資服務(wù)的創(chuàng)新和行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防控模式，被推崇。

然而，去年溫州爆發(fā)的金融風(fēng)波和今年杭州發(fā)生銀行急催還貸款之風(fēng)，卻讓企業(yè)著實(shí)感受到“互?！?，“聯(lián)?！辟J款風(fēng)險(xiǎn)的可怕。溫州接連發(fā)生企業(yè)倒閉老板“跑路”、跳樓事件，其中不少是被“互?！彼B累；杭州600家知名民營(yíng)企業(yè)省政府求助，也是“互保”、“聯(lián)?！憋L(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)所至。

其實(shí)“互保”、“聯(lián)保”最初是10余年前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展針對(duì)農(nóng)戶推出的一種貸款方式。由于農(nóng)戶缺少抵押物，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)戶在貸款時(shí)找一家農(nóng)戶或者幾家農(nóng)戶為其擔(dān)保，一旦出現(xiàn)還不上貸款的情況，就由其他農(nóng)戶承擔(dān)還款連帶責(zé)任。這種針對(duì)農(nóng)村推出“互?！?、“聯(lián)?！钡馁J款方式，有明顯的政策性。再者，由于每家農(nóng)戶貸款數(shù)額不大，金額多為三五萬(wàn)內(nèi)，即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也在銀行可承受的范圍內(nèi)。因此“互?！?、“聯(lián)保”方式一度被當(dāng)做商業(yè)銀行的創(chuàng)新和經(jīng)驗(yàn)不僅在農(nóng)村中進(jìn)行推廣，而且在城市一些地區(qū)的中小企業(yè)中廣泛運(yùn)用。

“互?！薄ⅰ奥?lián)?！彪m然解決了部分企業(yè)貸款缺乏抵押物的難題，但也積聚著很大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椤盎ケ！薄ⅰ奥?lián)?！彼纬傻膿?dān)保鏈條，一旦發(fā)生斷點(diǎn)，其中有一家企業(yè)出事就會(huì)引發(fā)多米諾骨牌式的連鎖反應(yīng)，原本一家企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)就可能蔓延至數(shù)家、數(shù)十家企業(yè)。

多數(shù)企業(yè)采用“互?！?、“聯(lián)?！狈绞竭M(jìn)行貸款，是不得已而為之。但值得注意的是，有些并不缺乏資金的企業(yè)，在被其他企業(yè)要求擔(dān)保時(shí)，出于人情為一些虧損甚至資不抵債的企業(yè)擔(dān)保，無(wú)形中加大了自身的風(fēng)險(xiǎn)。

在較好的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，企業(yè)整體發(fā)展勢(shì)頭良好，“互?！?、“聯(lián)保”能做到有效的風(fēng)險(xiǎn)防控。如今面臨經(jīng)濟(jì)下行的壓力，稅收、原料價(jià)格、用工成本等等都有可能成為壓倒企業(yè)的一根稻草。這種情況下，銀行更加重視資金風(fēng)險(xiǎn)，回收貸款成為了頭等大事。但是由于銀行忽視對(duì)企業(yè)的信息調(diào)查，不管是放貸環(huán)節(jié)還是收貸環(huán)節(jié)都過(guò)于依賴“互?！薄ⅰ奥?lián)?！边@一風(fēng)險(xiǎn)防控模式，一旦發(fā)現(xiàn)某些企業(yè)出了問(wèn)題，就緊急收貸和跟風(fēng)收貸導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延，將許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)拖下水。

控制當(dāng)前“互?！憋L(fēng)險(xiǎn)蔓延發(fā)酵，政府部門(mén)負(fù)有重大責(zé)任。要組織力量深入調(diào)查研究，摸清情況，找準(zhǔn)關(guān)鍵，出面與銀行溝通協(xié)調(diào)；財(cái)政良好的地方政府拿出一定的資金幫助企業(yè)“轉(zhuǎn)貸”，也是救火的一種緊急措施；對(duì)著火源頭企業(yè)盡快整治、幫助企業(yè)通過(guò)調(diào)整結(jié)構(gòu)、以股抵債（債轉(zhuǎn)股）等方法，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組，以減輕給銀行和互保圈其他企業(yè)帶來(lái)的壓力。

第5篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控范文

提示：

業(yè)界人士近期在長(zhǎng)三角地區(qū)了解到，江蘇部分地區(qū)的企業(yè)在2008年、2009年踏入房地產(chǎn)業(yè)做新項(xiàng)目、擴(kuò)大投資，目前“大部分都踩空了，70%-80%都是失敗的”。以某小型房企為例，該企業(yè)負(fù)債高達(dá)92%，總資產(chǎn)為60億元，但流動(dòng)資金只有1000多萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)很大。

除了信貸風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)信托風(fēng)險(xiǎn)也已經(jīng)出現(xiàn)。業(yè)界人士表示，2014年開(kāi)始整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)不好，很多房地產(chǎn)信托項(xiàng)目已經(jīng)爆掉了，只是多數(shù)沒(méi)有對(duì)外公布，或者延期，或者由信托公司固有業(yè)務(wù)接盤(pán)，或者賣給資產(chǎn)管理公司。

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，房地產(chǎn)價(jià)格回落，銀行貸款隨之過(guò)度緊縮甚至凍結(jié)，形成中國(guó)式“押品（房地產(chǎn)）―損失”螺旋，是造成不良貸款上升的主要風(fēng)險(xiǎn)因素。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2013年末，主要銀行的房地產(chǎn)貸款及以房地產(chǎn)為抵押的貸款，在各項(xiàng)貸款中的占比為38%。

銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民認(rèn)為，前幾年，部分地區(qū)在房地產(chǎn)市場(chǎng)膨脹和銀行短期效益激勵(lì)下，銀行貸款激增，企業(yè)和個(gè)人大量參與房地產(chǎn)投資，杠桿不斷加大，區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)迅速上升。而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力、投資回報(bào)下降，風(fēng)險(xiǎn)便迅速波及銀行體系。

今年以來(lái)，地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性事件爆發(fā)，大多也是因?yàn)榈禺a(chǎn)商銷售不暢、資金回籠緊張，瀕臨破產(chǎn)，如廣東的光耀地產(chǎn)、寧波的興潤(rùn)置業(yè)、青島的君利豪集團(tuán)等。相關(guān)人士認(rèn)為，興潤(rùn)置業(yè)的原因在于高價(jià)買地，項(xiàng)目為改建別墅卻遭遇限購(gòu)，造成滯銷，資金不回籠。目前由當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)，召開(kāi)協(xié)調(diào)會(huì)，銀行統(tǒng)一行動(dòng)，不抽貸、不壓貸，按比例進(jìn)行幫扶。

此外，閻慶民還指出，上半年貨幣信貸基本面仍呈現(xiàn)出“寬貨幣、緊資金、高利率、多不良”的特征。不良貸款上升主要原因還包括：宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、企業(yè)間互聯(lián)互保融資問(wèn)題嚴(yán)重、銀行內(nèi)控不斷加強(qiáng)、不良貸款處置滯后、銀行風(fēng)險(xiǎn)防控不足等。

“不良貸款的形成將嚴(yán)重制約銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的有效性和持續(xù)性?！遍悜c民指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快核銷不良貸款，多方要共同化解不良，確保銀行信貸資金對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成持續(xù)有效支持。

四川擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā) 跑路事件頻仍

提示：

業(yè)內(nèi)人士表示，擔(dān)保公司跑路將對(duì)項(xiàng)目、平臺(tái)和行業(yè)產(chǎn)生不利影響。從微觀層面講，對(duì)于擔(dān)保融資項(xiàng)目，一旦企業(yè)無(wú)償還能力，擔(dān)保公司兜底將被打穿，投資人利益將會(huì)受到損害；其次是地方融資平臺(tái)，無(wú)擔(dān)保公司兜底，可能引發(fā)平臺(tái)的信任危機(jī)，牽連平臺(tái)，一旦出現(xiàn)擠兌，平臺(tái)無(wú)法兌付，將會(huì)出現(xiàn)倒閉或者跑路；第三是行業(yè)本身，融資性擔(dān)保公司本身就很混亂，中國(guó)融資擔(dān)保公司總數(shù)達(dá)1800多家，比全球的融資擔(dān)保公司數(shù)量加起來(lái)還多，可能會(huì)引發(fā)融資性擔(dān)保公司的行業(yè)洗牌。

第6篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控范文

一、加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)章制度建設(shè)，健全內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，為依法治企提供制度保障

為滿足依法治企、規(guī)范管理的需要，公司進(jìn)一步建立健全規(guī)章制度。2006年以來(lái)，以加強(qiáng)制度建設(shè)和程序控制為著力點(diǎn)，制定和完善了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、企業(yè)管理、勞動(dòng)人事等一系列規(guī)章制度，以鋼鐵主業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主線，結(jié)合卓越績(jī)效管理、萊鋼QES管理、六西格瑪?shù)冗\(yùn)行情況，形成萊鋼規(guī)章制度整合后統(tǒng)一的框架體系；同時(shí)，不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，理順“三會(huì)一層”關(guān)系，健全內(nèi)部議事規(guī)則和程序，積極探索以資產(chǎn)為紐帶的母子公司管理制度，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)管理工作的規(guī)范化、制度化。在加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)管理制度建設(shè)方面，公司重點(diǎn)做了以下幾方面工作：

1.保持原有規(guī)章制度的有效性、適用性。公司對(duì)合同管理辦法、招標(biāo)管理辦法、糾紛處理管理辦法、工商登記事務(wù)管理辦法、注冊(cè)商標(biāo)和名稱字號(hào)使用管理辦法等制度進(jìn)行修訂完善，使其合法合規(guī)并符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求和公司發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

2.確保重大和重要事項(xiàng)管理的制度化、規(guī)范化。根據(jù)法規(guī)和省國(guó)資委文件的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況，適時(shí)出臺(tái)了一批法律事務(wù)管理制度：制定公司法律意見(jiàn)書(shū)制度，全面實(shí)施對(duì)重大經(jīng)營(yíng)決策等重大事項(xiàng)出具法律意見(jiàn)書(shū)，加強(qiáng)對(duì)公司重大事項(xiàng)法律論證，確保其合法性；制定公司進(jìn)一步加強(qiáng)重大合同管理若干規(guī)定，完善重大合同的會(huì)簽和審批手續(xù)，對(duì)重大合同的簽訂、履行進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)管，防控重大合同法律風(fēng)險(xiǎn)；制定公司對(duì)出資企業(yè)重大事項(xiàng)審批程序的規(guī)定，規(guī)范出資企業(yè)重大事項(xiàng)的決策審批程序以及公司產(chǎn)權(quán)代表、派駐董事的權(quán)利行使，確保出資企業(yè)重大事項(xiàng)決策規(guī)范及維護(hù)國(guó)有權(quán)益；制定公司債權(quán)清收管理辦法，加強(qiáng)債權(quán)清收管理，及時(shí)清收到期債權(quán)，減少和避免呆壞賬發(fā)生；制定公司授權(quán)管理辦法，進(jìn)一步規(guī)范公司法定代表人授權(quán)及其他職務(wù)行為授權(quán)程序，防范授權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)；制定公司重大法律事務(wù)考核辦法，責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)相結(jié)合，保障相關(guān)法律事務(wù)管理制度的貫徹落實(shí)；制定公司法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理辦法，增強(qiáng)公司法律風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有效防控公司法律風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公司合法權(quán)益。

二、健全法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理機(jī)制，不斷深化依法治企，為依法經(jīng)營(yíng)保駕護(hù)航

萊鋼根據(jù)法律和市場(chǎng)環(huán)境變化，結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，在實(shí)踐中不斷健全法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理機(jī)制，加強(qiáng)企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理，推動(dòng)依法治企工作不斷深化，提升了法律風(fēng)險(xiǎn)防控水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.健全法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理組織體系。公司由董事會(huì)、法律風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、總法律顧問(wèn)、法律事務(wù)部門(mén)、業(yè)務(wù)部門(mén)及全體員工組成的完整的法律風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，同時(shí)專門(mén)成立公司法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)公司法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理工作，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)法律風(fēng)險(xiǎn)防控辦公室，設(shè)在法律事務(wù)部，保障組織體系的健康高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.明確法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理的目標(biāo)：以制度建設(shè)、流程規(guī)范為重點(diǎn)，系統(tǒng)識(shí)別和分析公司面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，將法律風(fēng)險(xiǎn)防控延伸到經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，將法律風(fēng)險(xiǎn)防控職責(zé)落實(shí)到公司的各部門(mén)、各崗位，逐步建立一個(gè)動(dòng)態(tài)優(yōu)化、無(wú)縫覆蓋的法律風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡。

3.實(shí)行法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理責(zé)任制。根據(jù)公司各單位的法律風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)實(shí)際，公司與各單位簽訂《依法治企責(zé)任狀》，明確依法治企責(zé)任及目標(biāo)，全面防范法律風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，保證國(guó)有資產(chǎn)保值增值。

4.落實(shí)法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理工作例會(huì)制度。在明確法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理主要方面及環(huán)節(jié)、防控目標(biāo)的基礎(chǔ)上，公司各單位按照規(guī)定，將發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)信息以及相關(guān)建議及時(shí)報(bào)送法律風(fēng)險(xiǎn)防控辦公室，法律風(fēng)險(xiǎn)防控辦公室對(duì)相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行全面分析、評(píng)估確認(rèn)，組織相關(guān)單位論證并擬訂風(fēng)險(xiǎn)解決方案。法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理領(lǐng)導(dǎo)小組每月定期召開(kāi)工作例會(huì)，通報(bào)法律風(fēng)險(xiǎn)防控情況，分析存在的問(wèn)題，確定新的風(fēng)險(xiǎn)源，總結(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，研究確定對(duì)各單位的考核意見(jiàn)，部署下一步的法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作，批準(zhǔn)實(shí)施一般性法律風(fēng)險(xiǎn)解決方案，制定重大法律風(fēng)險(xiǎn)解決方案，對(duì)于可能導(dǎo)致?lián)p失數(shù)額巨大或可能影響公司全局性的重大法律風(fēng)險(xiǎn)解決方案經(jīng)公司總經(jīng)理審核后報(bào)公司法定代表人批準(zhǔn)實(shí)施。

5.嚴(yán)格法律風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)督檢查和考核。按照法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作例會(huì)的要求，公司有關(guān)單位和部門(mén)具體落實(shí)防范措施和整改方案，法律風(fēng)險(xiǎn)防控辦公室定期或不定期組織對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)解決方案的實(shí)施及其他法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理工作進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督檢查，根據(jù)檢查結(jié)果，向領(lǐng)導(dǎo)小組提出考核意見(jiàn)。

三、加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)防控管理，突出防控實(shí)效

1.落實(shí)法律意見(jiàn)書(shū)制度，防控公司重大事項(xiàng)法律風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)法律顧問(wèn)全面參與公司重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)公司投資、擔(dān)保、融資、技術(shù)轉(zhuǎn)讓等重大經(jīng)營(yíng)決策活動(dòng)和重大事項(xiàng)出具法律意見(jiàn)書(shū)，研究論證其中涉及的法律問(wèn)題，及時(shí)、主動(dòng)、準(zhǔn)確地提出法律意見(jiàn)和建議，為公司領(lǐng)導(dǎo)的決策活動(dòng)和職能管理部門(mén)的實(shí)施行為提供法律支持。自2006年實(shí)施法律意見(jiàn)書(shū)制度以來(lái)，法律事務(wù)部對(duì)公司重大事項(xiàng)共出具法律意見(jiàn)書(shū)350余份，有效防控了重大事項(xiàng)法律風(fēng)險(xiǎn)，其中通過(guò)采取對(duì)不符合規(guī)定的公司對(duì)外擔(dān)保事項(xiàng)出具否定意見(jiàn)以及落實(shí)被擔(dān)保人提供反擔(dān)保等措施，有效降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)30余億元。

2.創(chuàng)新合同管理思路，防控合同法律風(fēng)險(xiǎn)。2006年以來(lái)，法律事務(wù)部先后對(duì)公司建設(shè)工程、采購(gòu)、銷售、融資擔(dān)保等重點(diǎn)領(lǐng)域合同及授權(quán)管理進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)研，對(duì)存在法律風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理和整改規(guī)范；對(duì)重大合同實(shí)行全過(guò)程監(jiān)督管理，完善重大合同的會(huì)簽、審批、履行監(jiān)管措施，有效防控重大合同法律風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)合同管理的檢查監(jiān)督，形成了主管部門(mén)檢查監(jiān)督、績(jī)效審計(jì)檢查監(jiān)督、紀(jì)檢監(jiān)察效能監(jiān)督三位一體的檢查監(jiān)督體系，確保公司合同管理制度的貫徹落實(shí)，最大限度減少合同糾紛。2001年以來(lái)，公司連續(xù)保持“全國(guó)守合同重信用企業(yè)”榮譽(yù)稱號(hào)。

3.加強(qiáng)依法經(jīng)營(yíng)監(jiān)督管理，維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益。法律事務(wù)部對(duì)公司依法經(jīng)營(yíng)進(jìn)行調(diào)研，全面規(guī)范、監(jiān)督集團(tuán)單位企業(yè)工商登記、年檢和特殊行業(yè)許可證照管理，確保合法經(jīng)營(yíng)；加強(qiáng)商標(biāo)注冊(cè)保護(hù)，萊鋼國(guó)內(nèi)國(guó)際注冊(cè)商標(biāo)共計(jì)85件，注意規(guī)范注冊(cè)商標(biāo)使用許可管理；利用行政與訴訟手段，查處侵犯萊鋼注冊(cè)商標(biāo)及字號(hào)專用權(quán)等各類侵權(quán)行為，進(jìn)一步提高了萊鋼的產(chǎn)品聲譽(yù)和品牌信譽(yù)；積極應(yīng)對(duì)印度、印尼對(duì)萊鋼熱軋鋼、H型鋼提起的反傾銷調(diào)查應(yīng)訴，取得良好的效果；嚴(yán)厲進(jìn)行打假維權(quán)工作，配合工商行政管理部門(mén)、質(zhì)監(jiān)部門(mén)先后處理了山東、江蘇、陜西等地的假冒萊鋼產(chǎn)品的侵權(quán)行為，查獲假冒鋼材1萬(wàn)余噸，有力打擊了侵權(quán)行為，維護(hù)公司的合法權(quán)益。

第7篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控范文

關(guān)鍵詞：非金融機(jī)構(gòu)；融資；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2013）02-0051-04

當(dāng)前社會(huì)融資方式走向多元化，不規(guī)范的融資行為有所增多，諸多融資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)影響較大，關(guān)于小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管問(wèn)題引起有關(guān)部門(mén)的關(guān)注，也引發(fā)了對(duì)監(jiān)管制度與監(jiān)管方式的重新思考。本文以為樣本，通過(guò)對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管制度安排、實(shí)施情況及效果進(jìn)行分析，提出幾點(diǎn)見(jiàn)解。

一、具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

截至2012年9月末。已開(kāi)業(yè)的小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)546家（包括2家外資機(jī)構(gòu)），注冊(cè)資本共計(jì)409，6億元。比上年同期分別增加84家和40.5億元，機(jī)構(gòu)數(shù)量仍居全國(guó)第一，覆蓋內(nèi)蒙古101個(gè)旗縣區(qū)的97個(gè)，有6家小額貸款公司在自治區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立了14家分支機(jī)構(gòu)；小額貸款公司貸款余額378.7億元。比上年同期增加35.8億元，相當(dāng)于同期全自治區(qū)農(nóng)村信用社系統(tǒng)（不包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）貸款余額的34.7%，前三季度累計(jì)發(fā)放貸款251.2億元。從2006年10月第一家小額貸款公司成立以來(lái)，總計(jì)發(fā)放貸款1500多億元，為11萬(wàn)多戶當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供了信貸支持。

同期。共有融資性擔(dān)保公司212家，注冊(cè)資本共計(jì)189.2億元，擔(dān)保規(guī)模余額322，8億元，比年初減少11.7億元，前三季度累計(jì)擔(dān)保規(guī)模206.8億元。共有典當(dāng)行201家，注冊(cè)資本共計(jì)28.9億元，當(dāng)金余額13.2億元，前三季度累計(jì)發(fā)放當(dāng)金35.7億元；其中，房地產(chǎn)抵押、機(jī)動(dòng)車等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)當(dāng)金分別約占71.7%、17.7%和10.6%，并且權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，而傳統(tǒng)民品質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍有所縮小。

從注冊(cè)資本金來(lái)源看，小額貸款公司和典當(dāng)行全部為民間資本，融資性擔(dān)保公司中的民間資本約占60%。這些行業(yè)利潤(rùn)空間相對(duì)較高，對(duì)民間資本具有較大的吸引力，但經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、盈虧自負(fù)。

（二）現(xiàn)行監(jiān)管制度安排

從監(jiān)管目標(biāo)設(shè)定來(lái)看，簡(jiǎn)言之就是要通過(guò)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行安全穩(wěn)健、競(jìng)爭(zhēng)公平有序，提高整體融資效率，發(fā)揮其政策制度設(shè)計(jì)的服務(wù)功能；維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)健康有序可持續(xù)發(fā)展，保護(hù)投資者和消費(fèi)者的權(quán)益；同時(shí)約節(jié)監(jiān)管成本，盡可能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。即實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，發(fā)揮預(yù)期作用，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，達(dá)到行業(yè)政策制度設(shè)計(jì)的目的和效果，而不是徹底管住、管死。

在監(jiān)管依據(jù)方面，主要有《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》（人民銀行令[1996]第2號(hào)）、銀監(jiān)會(huì)和人民銀行總行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)）、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行、工商管理總局令2010年第3號(hào)）和《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)發(fā)展改革委等部門(mén)關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見(jiàn)的通知》（[2011]30號(hào)）以及《典當(dāng)管理辦法》（商務(wù)部、公安部令2005年第8號(hào)）、《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》（商流通發(fā)[2012]423號(hào)）等。具有專屬性的監(jiān)管依據(jù)均為部門(mén)規(guī)章或規(guī)范性文件。

對(duì)監(jiān)管主體安排方面，小額貸款公司由地方政府（省級(jí)政府和地市、旗縣政府）的金融管理部門(mén)（金融辦）實(shí)行屬地管理，具體負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)溝通和服務(wù)引導(dǎo)。融資性擔(dān)保公司由銀監(jiān)會(huì)牽頭、八部委參加的全國(guó)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議負(fù)責(zé)制定有關(guān)政策措施和監(jiān)管制度，指導(dǎo)地方政府進(jìn)行監(jiān)管；省級(jí)政府的金融管理部門(mén)（金融辦）負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)設(shè)立審批，地市金融辦實(shí)行屬地監(jiān)管，負(fù)責(zé)日常監(jiān)管和處置風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)施持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。典當(dāng)行于2000年以后由人民銀行劃歸國(guó)家經(jīng)貿(mào)委管理，2003年起由國(guó)家商務(wù)部管理，負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)設(shè)立審批和日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；2012年12月的《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》進(jìn)一步明確各級(jí)商務(wù)主管部門(mén)的具體監(jiān)管職責(zé)，對(duì)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管工作實(shí)行分級(jí)管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的原則，強(qiáng)化屬地管理，省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)對(duì)本地區(qū)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管負(fù)責(zé)，地市級(jí)商務(wù)主管部門(mén)負(fù)責(zé)本地區(qū)典當(dāng)行業(yè)的日常監(jiān)管，縣級(jí)商務(wù)主管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)典當(dāng)企業(yè)的監(jiān)督檢查。即均實(shí)行“誰(shuí)審批設(shè)立、誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管”的原則。

目前，我國(guó)基本上是實(shí)行分層次分類監(jiān)管，對(duì)吸收公眾存款的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。由金融監(jiān)管當(dāng)局在全國(guó)實(shí)行垂直、統(tǒng)一監(jiān)管；對(duì)不吸收公眾存款而具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)，由國(guó)家相關(guān)部門(mén)制定有關(guān)規(guī)則，交由地方政府部門(mén)實(shí)行監(jiān)管。

二、監(jiān)管實(shí)施情況

（一）采取的監(jiān)管方式與監(jiān)管措施

地方政府主管部門(mén)積極履行監(jiān)管職責(zé)。圍繞監(jiān)管目標(biāo)及依據(jù)國(guó)家有關(guān)部門(mén)規(guī)章，地方政府主管部門(mén)各司其職，陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)管理制度，落實(shí)監(jiān)管措施，規(guī)范各類機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)，均有相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)規(guī)范。

就小額貸款公司來(lái)看，一是不斷健全完善管理制度。自2008年以來(lái)政府及金融辦先后制定出臺(tái)了小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法及試點(diǎn)管理實(shí)施細(xì)則、高管人員任職資格管理和從業(yè)人員資格認(rèn)證制度、會(huì)計(jì)核算和統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度、年度審查與考核評(píng)價(jià)制度等10多項(xiàng)管理制度，用規(guī)章制度規(guī)范約束其經(jīng)營(yíng)行為。金融辦并于2011年9月下發(fā)《嚴(yán)防小額貸款公司參與非法集資的若干規(guī)定》，要求小額貸款公司嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)控其參與民間借貸或涉足非法集資。二是采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式強(qiáng)化監(jiān)督管理。各級(jí)政府積極推進(jìn)管理機(jī)構(gòu)建設(shè)，充實(shí)管理人員，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的屬地監(jiān)管。到2012年9月末，自治區(qū)、各盟市和70%的旗縣政府均設(shè)立了金融辦，對(duì)屬地小額貸款公司實(shí)行分層監(jiān)管，旗縣金融辦每季、盟市金融辦每半年對(duì)小額貸款公司開(kāi)展一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，自治區(qū)金融辦在上年對(duì)小額貸款公司全面檢查的基礎(chǔ)上。2012年8月份對(duì)20%的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了抽查。同時(shí)。積極推進(jìn)小額貸款公司動(dòng)態(tài)監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)，2012年底前在6個(gè)盟市將先行上線，對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行等實(shí)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。三是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理。2011年第四季度以來(lái)，金融辦暫停受理新機(jī)構(gòu)籌辦申請(qǐng)，從重設(shè)立機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大覆蓋面轉(zhuǎn)到重業(yè)務(wù)監(jiān)管和規(guī)范發(fā)展，并先后對(duì)15家運(yùn)行不合規(guī)的小額貸款公司取消經(jīng)營(yíng)資格，嚴(yán)格規(guī)制業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。

注重發(fā)揮行業(yè)自律的作用。各行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)制定行業(yè)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)自我約束，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自律性控制；協(xié)助政府職能部門(mén)對(duì)行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)和監(jiān)督，彌補(bǔ)地方政府監(jiān)管力量的不足；并借助協(xié)會(huì)平臺(tái)開(kāi)展同業(yè)經(jīng)驗(yàn)交流。取長(zhǎng)補(bǔ)短，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，幫助解決問(wèn)題。內(nèi)蒙古小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)從2009年7月正式成立以來(lái)，積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律的作用，大力開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)交流推介，3年來(lái)輪訓(xùn)從業(yè)人員接近100%。促進(jìn)行業(yè)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平及規(guī)范發(fā)展。

開(kāi)展部門(mén)間的監(jiān)管合作。各級(jí)人民銀行加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，到2012年9月末已將444家小額貸款公司納入統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)范圍，統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括貸款金額、期限、利率、投向等，積極引導(dǎo)其合規(guī)經(jīng)營(yíng)；并強(qiáng)化動(dòng)態(tài)信息反饋和風(fēng)險(xiǎn)研判，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提出參考建議。銀監(jiān)部門(mén)出臺(tái)有關(guān)措施，限制金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等具有融資功能的機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信和融資，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）制度設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作及監(jiān)管中存在的問(wèn)題

從制度設(shè)計(jì)方面分析，一是將此類機(jī)構(gòu)類同民間金融進(jìn)行管理，實(shí)行高利率也面臨高風(fēng)險(xiǎn)。如，對(duì)小額貸款公司設(shè)定的貸款利率上限偏高，貸款對(duì)象大多為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿意授信、潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，且機(jī)構(gòu)地域分布和服務(wù)對(duì)象一定程度偏離政策設(shè)計(jì)的方向。二是缺乏政策支持，直接導(dǎo)致面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。如，政策制度安排小額貸款公司支持“三農(nóng)”，而享受不到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免和支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠：融資性擔(dān)保公司作為信用擔(dān)保主體，主要是為不符合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款條件的小微企業(yè)提供信貸擔(dān)保，而擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金缺失，實(shí)際中往往是由擔(dān)保公司完全承擔(dān)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，債權(quán)人與擔(dān)保人利益共享，風(fēng)險(xiǎn)卻不能共擔(dān)，造成擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，對(duì)小額貸款公司和典當(dāng)行限定的融資渠道窄、融資比例低，不利于其持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。三是監(jiān)管主體缺位，監(jiān)管鞭長(zhǎng)莫及。如，2012年12月《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》出臺(tái)以前，多年來(lái)由國(guó)家商務(wù)部負(fù)責(zé)典當(dāng)行或分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批，履行監(jiān)督管理職責(zé)，負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)只是按季向商務(wù)部報(bào)送本地典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)典當(dāng)行進(jìn)行年審。由于典當(dāng)行的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)均在國(guó)家商務(wù)部，長(zhǎng)期以來(lái)造成典當(dāng)行的現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管缺失，難以有效規(guī)范典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)行為。

從經(jīng)營(yíng)行為來(lái)看，一是行業(yè)內(nèi)控機(jī)制不完善，管理不到位，經(jīng)營(yíng)運(yùn)作不夠規(guī)范。如，個(gè)別機(jī)構(gòu)放貸利率明顯高于政策規(guī)定的利率水平，收取不合理的手續(xù)費(fèi)，突破政策規(guī)定經(jīng)營(yíng)委托貸款，資金投向政策限制的行業(yè)等。二是利益驅(qū)動(dòng)及需求拉動(dòng)，違規(guī)甚至非法經(jīng)營(yíng)。如，個(gè)別機(jī)構(gòu)演變?yōu)槊耖g借貸的中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)行非法集資，涉足高利貸。三是變身“影子銀行”，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。如，個(gè)別機(jī)構(gòu)超范圍經(jīng)營(yíng)及存在高息吸收公眾存款和高息放貸的現(xiàn)象等，擾亂市場(chǎng)秩序，影響金融穩(wěn)定。

從監(jiān)管方面審視。一是相關(guān)法規(guī)制度、行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制不健全不完善，加之受監(jiān)管手段有限、監(jiān)管力量配置不足及人員素質(zhì)的制約，存在監(jiān)管不力、監(jiān)督缺失的現(xiàn)象；且目前具有專屬性的監(jiān)管依據(jù)均為部門(mén)規(guī)章或規(guī)范性文件，法律層級(jí)和效力低。二是由地方政府機(jī)構(gòu)承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)，個(gè)別地方政府監(jiān)管意識(shí)不強(qiáng)，重服務(wù)輕監(jiān)管，監(jiān)管不足或在主觀上放松監(jiān)管，監(jiān)管措施落實(shí)不到位，缺乏有效監(jiān)管。三是經(jīng)營(yíng)的透明度差，雙方信息不對(duì)稱，存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)的空間。如，個(gè)別機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管，利用借貸資金“過(guò)橋”登記注冊(cè)，抽逃資本金，進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易。存在違規(guī)擔(dān)保、賬外經(jīng)營(yíng)等。

三、改進(jìn)現(xiàn)行監(jiān)管制度安排的建議

（一）保持現(xiàn)行監(jiān)管制度基本穩(wěn)定，繼續(xù)推行差異化的監(jiān)管政策，對(duì)具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)由地方政府主管部門(mén)實(shí)行監(jiān)管

目前我國(guó)對(duì)各類機(jī)構(gòu)實(shí)行“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”，中央與地方實(shí)行分層次分類監(jiān)管，具有合理性和一定優(yōu)勢(shì)，不宜頻繁進(jìn)行制度調(diào)整變革，建議保持現(xiàn)行監(jiān)管制度基本穩(wěn)定，并不斷加以完善和進(jìn)行適度微調(diào)。

一是建立健全配套法規(guī)和制度，改善監(jiān)管制度環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管工作的指導(dǎo)，規(guī)制行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。建議針對(duì)各行業(yè)在法律層面專門(mén)制定管理規(guī)范包括行業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管規(guī)則，出臺(tái)監(jiān)管指引，充分實(shí)現(xiàn)有法可依、有章可循，改變目前法律法規(guī)滯后、殘缺的現(xiàn)狀。并充分賦予地方政府主管部門(mén)行使監(jiān)管的職能及對(duì)違規(guī)行為相應(yīng)的行政處罰權(quán)，進(jìn)一步明確監(jiān)管職責(zé)及防范和處置風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，促進(jìn)其強(qiáng)化監(jiān)管和有效監(jiān)管。

二是合理區(qū)分公眾金融機(jī)構(gòu)和非公眾金融機(jī)構(gòu)及具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)的不同監(jiān)管方式、不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差異化監(jiān)管。對(duì)吸收公眾存款、涉及社會(huì)公眾利益及可能出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，由金融監(jiān)管當(dāng)局實(shí)行審慎監(jiān)管：針對(duì)各地區(qū)發(fā)展極不平衡的現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)不吸收公眾存款的地方性融資類機(jī)構(gòu)交由地方政府監(jiān)管。建立分層監(jiān)管體制。避免實(shí)行全國(guó)集中統(tǒng)一監(jiān)管出現(xiàn)“一管就死、一放就亂”的問(wèn)題。

三是切實(shí)加強(qiáng)地方政府的監(jiān)管，加大監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)格約束行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)其規(guī)范有序發(fā)展。落實(shí)地方政府主管部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)施主動(dòng)監(jiān)管，從重審批設(shè)立和事后風(fēng)險(xiǎn)處置轉(zhuǎn)向事前、事后監(jiān)管和過(guò)程監(jiān)管并重，實(shí)行監(jiān)管與服務(wù)并重、規(guī)范與發(fā)展并重；并對(duì)同類型業(yè)務(wù)推行職能部門(mén)統(tǒng)一監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管要求：充實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管人員，建立履職評(píng)價(jià)和監(jiān)管問(wèn)責(zé)制度，促進(jìn)提升監(jiān)管能力及風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊違法經(jīng)營(yíng)行為，加大處罰力度，發(fā)揮警示效應(yīng)，整頓市場(chǎng)秩序，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。

四是推進(jìn)自律組織建設(shè)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)同業(yè)自律管理、自我約束和指導(dǎo)協(xié)調(diào)的作用。加強(qiáng)行業(yè)自律，實(shí)現(xiàn)部門(mén)監(jiān)管與行業(yè)自律并行、維護(hù)行業(yè)權(quán)益與防范風(fēng)險(xiǎn)并行，進(jìn)一步提高行業(yè)管理水平，規(guī)范行業(yè)秩序。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管合作，建立完善跨部門(mén)協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮各部門(mén)監(jiān)管資源的作用

一是強(qiáng)化合作意識(shí)，地方主管部門(mén)與有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，明確各自職責(zé)，形成監(jiān)管合力。積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，建立地方主管部門(mén)與人民銀行、銀監(jiān)、工商行政管理、司法等部門(mén)間經(jīng)常聯(lián)系、會(huì)商和聯(lián)席會(huì)議制度等。健全信息溝通、共享機(jī)制和監(jiān)管協(xié)調(diào)、合作機(jī)制，明確各相關(guān)部門(mén)的職責(zé)，建立完善多部門(mén)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，實(shí)行分工協(xié)作，彌補(bǔ)監(jiān)管協(xié)作不足的弊端，完善風(fēng)險(xiǎn)早期識(shí)別、預(yù)警和防控機(jī)制。從現(xiàn)行以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主的監(jiān)管方式向機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能性監(jiān)管相互兼容并行轉(zhuǎn)變，通過(guò)制度約束、自律管理及部門(mén)監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管的有效性，促進(jìn)具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作及穩(wěn)健發(fā)展，共同防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

二是完善地方金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)地方政府部門(mén)、金融管理部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，規(guī)范市場(chǎng)秩序。多渠道實(shí)現(xiàn)行業(yè)客戶信用信息共享，防止信息失真，健全風(fēng)險(xiǎn)防控合作機(jī)制，及時(shí)識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶及共同規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和蔓延。同時(shí)，重視發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，動(dòng)員組織社會(huì)各方面力量主動(dòng)參與，共同維護(hù)融資市場(chǎng)秩序，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）服務(wù)與監(jiān)管并重，加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)的政策溝通和協(xié)調(diào)統(tǒng)一，扶持其健康持續(xù)發(fā)展

第8篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療；知識(shí)產(chǎn)權(quán)；質(zhì)押；融資；風(fēng)險(xiǎn)；防控

中圖分類號(hào)：D923.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）33-0095-02

科技型t院在設(shè)備購(gòu)置、信息化投入時(shí)遇到的最大難題是資金不足。相對(duì)普通醫(yī)院而言，科技型醫(yī)院沒(méi)有太多固定資產(chǎn)可以作為抵押物，只有技術(shù)或知識(shí)產(chǎn)權(quán)為其提供融資擔(dān)保，所以，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押成為一種適宜科技型醫(yī)院融資的擔(dān)保方式。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為科技型醫(yī)院融資創(chuàng)新了思路，已成為政府支持的融資方法。通過(guò)這種融資方法，醫(yī)院所擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)盡可能最大限度地實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值，為醫(yī)院今后的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?；谝环N創(chuàng)新的質(zhì)押融資方式，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資方式在我國(guó)科技型醫(yī)院中的發(fā)展卻始終難以發(fā)展和壯大。

一、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資潛藏多重風(fēng)險(xiǎn)

1.估價(jià)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。在這里提到的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資中比較重要的環(huán)節(jié)。眾所周知，知識(shí)產(chǎn)權(quán)，其自身作為一種無(wú)形資產(chǎn)，對(duì)其進(jìn)行質(zhì)押與有形資產(chǎn)抵押存在很多不同之處。知識(shí)產(chǎn)權(quán)具有其自身固有的獨(dú)特性和唯一性，它的價(jià)值須在某一特定范圍內(nèi)得到充分的體現(xiàn)。這不僅導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)使用面變得過(guò)于狹窄而致使其質(zhì)押權(quán)受到局限，同時(shí)還增加了銀行業(yè)變現(xiàn)難度和自身風(fēng)險(xiǎn)防范的難度，提高了價(jià)值判斷難度。此外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)不僅與時(shí)間有關(guān)，而且與地域有關(guān)，其受保護(hù)地域范圍的大小和期限的長(zhǎng)短直接決定了知識(shí)產(chǎn)權(quán)獲利能力的大小，這對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的判斷估價(jià)具有重要影響，使知識(shí)產(chǎn)權(quán)在質(zhì)押時(shí)價(jià)值需要接受專業(yè)機(jī)構(gòu)的鑒定。

2.貶值風(fēng)險(xiǎn)。雖然法律規(guī)定了商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)的保護(hù)期分別為十年、二十年、五十年。但是，因這一領(lǐng)域的市場(chǎng)起步較晚，新設(shè)備和新技術(shù)更新?lián)Q代時(shí)間也較短，所以醫(yī)院擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值隨時(shí)間的變化，風(fēng)險(xiǎn)隨之加大。有很多知識(shí)產(chǎn)權(quán)在沒(méi)有進(jìn)入開(kāi)發(fā)研究階段就失去了其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，銀行作為質(zhì)權(quán)人，自然承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要比一般有形資產(chǎn)質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)大得多。

3.現(xiàn)金變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。從銀行角度考慮，經(jīng)營(yíng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的業(yè)務(wù)還存在現(xiàn)金變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈?guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)起步較晚，經(jīng)驗(yàn)尚且不足，還不夠成熟，而商業(yè)銀行處置知識(shí)產(chǎn)權(quán)需要大量人力、物力、財(cái)力，這無(wú)疑會(huì)增大變現(xiàn)的成本，這是銀行不得不考慮的關(guān)鍵因素之一。另一方面，醫(yī)院一旦還款承諾沒(méi)能兌現(xiàn)，銀行很難及時(shí)處置知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)，從而無(wú)法按期收回成本，造成銀行的損失，這樣的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。

4.政策法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橹R(shí)產(chǎn)權(quán)的專業(yè)性、政策性較強(qiáng)，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行有效性審查、質(zhì)押登記、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置等各個(gè)環(huán)節(jié)均有可能出現(xiàn)政策、法律上的問(wèn)題或糾紛?；谖覈?guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律制度目前尚不完善、不健全，商標(biāo)專用權(quán)和專利本身存在較大的權(quán)利不確定性，權(quán)益人的權(quán)屬與權(quán)益的不確定性或可能導(dǎo)致權(quán)屬上的爭(zhēng)議存在，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致銀行貸款不安全性問(wèn)題的發(fā)生。

二、銀行控制風(fēng)險(xiǎn)要內(nèi)外兼顧、多策并舉

1.各級(jí)政府應(yīng)加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資支持力度。我國(guó)雖已進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，但是政府的主導(dǎo)地位仍然不容忽視。一要建議各級(jí)政府的財(cái)政部門(mén)成立專門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)?；?，為商業(yè)銀行開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款提供一定范圍內(nèi)的信用擔(dān)保，以防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，以此來(lái)消除銀行的“懼貸”想法；二要政府每年應(yīng)從財(cái)政預(yù)算中預(yù)留一定比例資金，用于設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)籌備基金，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款損失給予一定的補(bǔ)償；三要對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易和流轉(zhuǎn)實(shí)行減免稅等優(yōu)惠政策，以降低知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)處置成本。

2.科技型醫(yī)院應(yīng)加強(qiáng)其自身知識(shí)產(chǎn)權(quán)建設(shè)。如需積極運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行融資，醫(yī)療行業(yè)就必須加強(qiáng)自身知識(shí)產(chǎn)權(quán)建設(shè)，一方面，加大科研投入力度，加強(qiáng)核心技術(shù)的再開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，提高其經(jīng)濟(jì)價(jià)值和市場(chǎng)地位；另一方面，對(duì)醫(yī)院醫(yī)療品牌進(jìn)行科學(xué)推廣，建立品牌保護(hù)體系及戰(zhàn)略規(guī)劃，使品牌價(jià)值能夠穩(wěn)步增長(zhǎng)。與此同時(shí)，醫(yī)療行業(yè)還應(yīng)合理規(guī)劃醫(yī)療核心技術(shù)的保護(hù)形式，制定知識(shí)產(chǎn)權(quán)獎(jiǎng)懲辦法和激勵(lì)機(jī)制，適當(dāng)以物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的方式鼓勵(lì)研發(fā)人員自主創(chuàng)新，優(yōu)化醫(yī)療行業(yè)核心技術(shù)，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理維護(hù)人員的積極性，并且設(shè)專人專崗管理知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

3.銀行嚴(yán)格把握貸款風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)。銀行要嚴(yán)格做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：一是制定嚴(yán)格的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款條款；二是確定合理的貸款質(zhì)押比例；三是確定合理的貸款時(shí)間；四是對(duì)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)采用的評(píng)估方法和標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估價(jià)值與市場(chǎng)價(jià)值的合理性進(jìn)行嚴(yán)格的核查，以確保價(jià)值評(píng)估的合規(guī)性和準(zhǔn)確性；五是強(qiáng)化貸后的管理工作；六是積極利用銀行內(nèi)部政策監(jiān)管部門(mén)的專業(yè)力量把質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

4.知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系應(yīng)逐步完善。當(dāng)前，知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估方法主要采用的有市場(chǎng)法、成本法、收益法、實(shí)物期權(quán)法等，這些評(píng)估方法都具有一定的局限性，且都不能準(zhǔn)確地評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)的真正價(jià)值?；谥R(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值受其自身特點(diǎn)，如非物質(zhì)性、獨(dú)特性、唯一性等；環(huán)境評(píng)估如市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境、政策環(huán)境等；評(píng)估主體如評(píng)估機(jī)構(gòu)管理制度、評(píng)估人員職業(yè)素養(yǎng)、評(píng)估流程操作、評(píng)估具體要素，以及獲利能力、技術(shù)因素、獲得成本、機(jī)會(huì)成本等方面因素的制約影響，致使實(shí)際價(jià)值和評(píng)估價(jià)值之間必然存在較大的差異。這些是一個(gè)世界性的難題，至今沒(méi)有得到很好的解決。但是隨著世界金融業(yè)的逐漸發(fā)展和技術(shù)的不斷進(jìn)步，總會(huì)研究出一個(gè)比較理想的評(píng)估體系，能準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值及其變化，以減少和防止因知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值變化而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控范文

【關(guān)鍵詞】地方政府；投融資平臺(tái)；債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

一、引言

從2008年11月中國(guó)實(shí)施積極財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策應(yīng)對(duì)金融危機(jī)以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)信貸投放的增長(zhǎng)異常迅猛。從歷史情況看，2011年和2012年政府融資平臺(tái)直接融資規(guī)模保持較快增長(zhǎng)。我國(guó)政府投融資債券發(fā)行的具體情況如下表所示。但是，這種融資平臺(tái)的快速發(fā)展和融資模式的迅猛擴(kuò)張也引發(fā)了對(duì)地方政府的負(fù)債能力、投資拉動(dòng)效率及信貸風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題的擔(dān)憂和質(zhì)疑。

表1：近年來(lái)我國(guó)政府融資平臺(tái)債券發(fā)行情況

年份發(fā)行支數(shù)（支）發(fā)行規(guī)模（億元）企業(yè)

債券中期

票據(jù)短期

融資

券PPN

及

其它合計(jì)企業(yè)

債券中期

票據(jù)短期

融資券PPN

及其它合計(jì)2008年

之前65―44―109792.50―621.50―1，414.002008年24124049404.0030.00306.000740.002009年117222301621，734.00751.00336.0002，821.002010年119403401931，584.00666.00515.0002，765.002011年139623652421，776.00942.00416.10130.003，264.102012年39413065736624，681.001，750.10780.201，034.808，246.102013年2901211051366523，583.801，742.161，433.801，536.508，286.26合計(jì)11483763312142，06914，555.305，881.264，408.602，691.3027，536.46李麗昆，章穎薇在《地方政府債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策》闡述了地方政府債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)，指出地方政府債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)直接表現(xiàn)為地方政府無(wú)法清償?shù)狡趥鶆?wù)的償債風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)債務(wù)融資風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度就會(huì)引發(fā)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。郭琳，陳春光在《論我國(guó)地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的四大成因》里指出積極防范和化解地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的成因做出系統(tǒng)、合理的分析，以便“對(duì)癥下藥”。劉立峰的《地方政府建設(shè)性債務(wù)的可持續(xù)性》指出債務(wù)融資中存在的問(wèn)題主要在于：一是地方政府財(cái)權(quán)與事權(quán)不對(duì)稱。李娟娟在《當(dāng)前地方政府債務(wù)融資的問(wèn)題與對(duì)策》指出了地方政府債務(wù)融資的動(dòng)因，并指出了目前我國(guó)地方政府債務(wù)融資的主要方式，包括地方政府融資平臺(tái)貸款、發(fā)行城投債與地方政府債券、利用外資等。

二、地方政府投融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析

當(dāng)前，隨著信貸的激增，地方政府融資平臺(tái)暗含的風(fēng)險(xiǎn)正逐漸顯現(xiàn)，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題再次凸顯出來(lái)。

（一）地方政府融資平臺(tái)存在償付風(fēng)險(xiǎn)。由于地方政府融資平臺(tái)主要的作用是為地方政府融資，公司缺少突出的主營(yíng)業(yè)務(wù)和充足的固定資產(chǎn)，通常以政府劃撥的土地、股權(quán)作為資產(chǎn)，在融資中較多地依靠政府的財(cái)政進(jìn)行擔(dān)保，這則造成了地方融資平臺(tái)的高負(fù)債率。

（二）商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大。地方政府融資平臺(tái)的項(xiàng)目資金需求量較大，資金使用周期相對(duì)較長(zhǎng)。中長(zhǎng)期貸款的占比過(guò)高加大了銀行貸款結(jié)構(gòu)的不平衡，而“長(zhǎng)貸短存”導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配的問(wèn)題尤為突出。

（三）政府性融資面臨著現(xiàn)實(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前地方政府平臺(tái)項(xiàng)目貸款的擔(dān)保模式主要有兩種：一是政府承諾、財(cái)政兜底的財(cái)政承諾模式，“打捆貸款”最具代表性。從法律規(guī)定上來(lái)看，“打捆貸款”的財(cái)政承諾方式實(shí)質(zhì)就是一種特殊的“保證擔(dān)?！?，而我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，“國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外”，很顯然，“打捆貸款”不屬于國(guó)家機(jī)關(guān)可以成為保證人的范疇。

三、規(guī)范地方政府投融資平臺(tái)的對(duì)策

（一）調(diào)整優(yōu)化存量結(jié)構(gòu)、實(shí)行總量控制。銀行當(dāng)前既不能放任該類貸款繼續(xù)增加，聚集信用風(fēng)險(xiǎn)，也不能操之過(guò)急，快速壓縮貸款規(guī)模，使項(xiàng)目爛尾產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)。

（二）深化地方政府投融資體系改革。從地方政府投融資的現(xiàn)狀看，首要的任務(wù)是進(jìn)一步改革投融資體制，培植政府投資主體，完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正建立起“政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的社會(huì)投資增長(zhǎng)機(jī)制，運(yùn)用多種融資手段，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化、資金來(lái)源多渠道、投資方式多樣化、項(xiàng)目建設(shè)市場(chǎng)化的新型投融資體制。其次是完善投融資政策，嚴(yán)格界定政府投資范圍，使政府投資主要用于市場(chǎng)不能有效配置資源的經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域和對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局有重大影響的項(xiàng)目。

（三）銀行要積極掌握平臺(tái)公司財(cái)務(wù)信息有效監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行既不能因?yàn)榘奄J款投向政府融資平臺(tái)能提高銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，而降低現(xiàn)有的嚴(yán)格的貸款審查標(biāo)準(zhǔn)，也不能因懼怕風(fēng)險(xiǎn)望而卻步。要針對(duì)政府融資平臺(tái)項(xiàng)目貸款模式的貸款主體、擔(dān)保方式的多樣性和特殊性，充分參與到項(xiàng)目評(píng)審當(dāng)中去，在現(xiàn)有法律框架下對(duì)各種貸款方式予以深層次的理論剖析，有效地規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

地方政府投融資平臺(tái)能否健康的發(fā)展，關(guān)系到中國(guó)經(jīng)濟(jì)的振興以及對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宏微觀金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建和推動(dòng)。因此，探討地方政府投融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)成因以及平臺(tái)的規(guī)范化建設(shè)具有方法論和指導(dǎo)性的重要意義。

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