全民醫(yī)保制國家疫情應對保險作用分析
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肺炎疫情自2019年12月出現后逐漸在全球范圍擴散，各國醫(yī)療衛(wèi)生體系、社會保險體系經受了巨大考驗。日本、韓國、意大利和西班牙社會保障體系較為完善，社會醫(yī)療保險覆蓋范圍廣泛，保障責任全面，基本為本國居民提供了免費醫(yī)療服務。肺炎疫情期間，日本、韓國、意大利和西班牙社會醫(yī)療保險體系在事前檢測、事中隔離、事后治療方面發(fā)揮了重要作用，有效緩解了居民經濟壓力，具有良好的參考意義。肺炎疫情自2019年12月出現并不斷向全球擴散。2020年3月11日，世界衛(wèi)生組織宣布肺炎疫情“全球大流行”。日本、韓國先后于2020年1月15日、1月20日發(fā)現首例境外輸入確診病例，意大利和西班牙也同時于1月31日發(fā)現首例境外輸入確診病例，隨后接連出現本地感染病例，由于防疫措施不同，各國疫情呈現出一定的波動性，其后續(xù)疫情發(fā)展也存在較大差異。截至2020年9月9日，日本、韓國、意大利、西班牙累計確診人數分別為73246人、21588人、280153人、543379人。肺炎的爆發(fā)對各國醫(yī)療衛(wèi)生體系提出了巨大挑戰(zhàn)，同時也是對各國社會保障體系的一次考驗。日本、韓國、意大利和西班牙均具有良好的社會保障體系，保障人群基本覆蓋了本國全部居民。在肺炎防控期間，社會保險覆蓋了事前檢測和事后治療費用，最大程度地減輕了患者的經濟負擔。而商業(yè)保險雖起到一定的輔助和補充作用，但作用有限。
一、四國應對肺炎的保險措施
（一）日本的應對措施日本基本醫(yī)療保險包括針對失業(yè)者和學生的國民健康保險，以及針對公司職員及其家屬的社會健康保險兩類。社會保險費由雇員所在公司從每月工資中自動扣除，后續(xù)居民醫(yī)療費用由個人和保險基金共同負擔。肺炎防控期間，日本社會保險覆蓋了事前檢測和事后治療的所有費用。而日本商業(yè)醫(yī)療保險主要對長期慢性病和大病治療費用進行賠付，在本次疫情中發(fā)揮的作用有限。
（二）韓國的應對措施韓國的社會保險包括年金保險、產業(yè)災難補償保險、雇傭保險和醫(yī)療保險四類。其中醫(yī)療保險是韓國實施的根據個人收入及財產等情況每月交納一定金額保險費的健康保險制度，韓國國民和在韓外國人均可投保，根據疾病病種和病情的不同一般可以報銷醫(yī)療費用的30%到90%不等。肺炎防控期間，韓國社會保險中的醫(yī)療保險覆蓋患者事前檢測、事中隔離和事后治療費用總和的80%，剩余的20%則由中央和地方政府分攤。
（三）意大利的應對措施意大利的社會醫(yī)療保障體系由政府主導，保障范圍最為廣泛。意大利社會醫(yī)療保障依據投保人上一年度收入總額確定保險費用，保障范圍覆蓋免費家庭醫(yī)生、公立醫(yī)院免費診斷和治療以及其他的基本醫(yī)療衛(wèi)生服務。同時，意大利為持有醫(yī)療卡的居民提供購買藥品優(yōu)惠，基本實現了免費醫(yī)療。肺炎流行期間，意大利采取了集體防控、定點治療的措施，治療費用主要由社會保險承擔。而與商業(yè)醫(yī)療保險有關的私立醫(yī)院大多不被允許獨自治療肺炎，因此商業(yè)保險發(fā)揮的作用較小。
（四）西班牙的應對措施西班牙為本國居民、西班牙國內公司工作的外國雇員、西班牙自營職業(yè)的外國人提供社會保險，為其提供免費的公共醫(yī)療服務。本次肺炎防控期間，參保人的事前檢測費用和事后治療費用全部由社會保險承擔。西班牙的商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險系統(tǒng)之外的一種選擇，為公民提供了更加全面、優(yōu)質的醫(yī)療保障服務。同時，西班牙商業(yè)保險協(xié)會在2020年3月的官方聲明中表示，商業(yè)保險將與西班牙衛(wèi)生部共同承擔的治療費用。但由于商業(yè)保險覆蓋面小，僅有15%的人口持有商業(yè)醫(yī)療保險，因此本次肺炎期間商業(yè)保險負擔較少，發(fā)揮作用有限。
二、四國應對肺炎在保險方面的措施共性
日本、韓國、意大利和西班牙均具有較為完善的社會保障體系，社會保險基本覆蓋了本國所有居民。肺炎防控期間，這四國的社會保險覆蓋了參保人事前檢測、事后治療的所有費用，最大程度地緩解了參保人的經濟壓力和后顧之憂。此外，韓國社會保險還覆蓋了參保人的事中隔離費用，保障更為全面。綜上，在此次疫情期間，這四國的社會醫(yī)療保險幾乎全面覆蓋了肺炎感染者檢測及治療的所有費用，有效減輕了普通民眾的經濟負擔。其商業(yè)保險在社保之外起到了一定的補充和輔助作用，但發(fā)揮作用有限。
（一）進一步擴大社會醫(yī)療保險保障水平我國社會醫(yī)療保險在肺炎疫情防控期間同樣發(fā)揮了重要作用。國家醫(yī)保局會同財政部第一時間《關于做好病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障通知》和《關于做好病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的通知工作的補充通知》，通過基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等為肺炎患者提供就醫(yī)費用支持。具體而言，針對我國參保社會醫(yī)療保險的疑似和確診患者，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助按規(guī)定支付后，剩余的個人負擔部分由財政給予補助；外籍肺炎疑似及確診患者參加我國基本醫(yī)保的，相關費用由基本醫(yī)保、大病保險按規(guī)定支付，其余費用則由患者個人負擔；外籍肺炎疑似及確診患者未參加我國基本醫(yī)保的，醫(yī)療費用由個人承擔。外籍人員集中隔離產生的費用，原則上由個人承擔?？傮w來看，肺炎疑似及確診患者醫(yī)保支付比例約三分之二，剩余三分之一由財政進行補助。同時，國家醫(yī)保部門及時為醫(yī)療機構提供肺炎治療特殊政策，包括調整總額預算指標、費用單列和預付專項資金等，有效緩解醫(yī)療機構壓力，避免醫(yī)療機構因費用問題影響患者救治。綜上，我國社會醫(yī)療保險在本次疫情期間反應迅速，一方面緩解了患者的就醫(yī)經濟壓力，另一方面保證了醫(yī)院的收治能力。但肺炎疑似和確診患者醫(yī)保支付比例僅為三分之二，與上文所述的四個國家相比仍存在一定的距離。因此我國可以適當拓寬醫(yī)療保險保障范圍，進一步緩解居民就醫(yī)壓力。
（二）充分發(fā)揮我國商業(yè)保險在應對疫情中的補充作用相較于日本、韓國、意大利和西班牙，我國的商業(yè)保險公司在應對本次疫情中發(fā)揮的作用較為顯著。一方面，保險公司迅速擴展了原有保險產品責任，將保障范圍擴大至肺炎重癥患者賠付和身故患者賠付方面；另一方面，保險行業(yè)積極為醫(yī)療機構提供防護物資和捐款，緩解醫(yī)療機構物資和資金壓力。商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險良性互動，充分發(fā)揮了其對社會保險的補充作用。未來，我國商業(yè)保險公司應更多地參與到公共衛(wèi)生事件防控當中，緩解社會保險及政府壓力，充分發(fā)揮保險損失補償、風險保障和社會管理的功能，助力我國居民醫(yī)療健康需求的全方位保障。
作者：許嫻 單位：中山大學附屬第一醫(yī)院