我國互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療保險新渠道分析

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能設(shè)備的普及、消費升級以及經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國保險也不再僅限于線下銷售，近幾年互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險異軍突起，微醫(yī)保作為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險的創(chuàng)新有其亮點也有其弊端。本文運(yùn)用比較分析法，通過電子數(shù)據(jù)庫、互聯(lián)網(wǎng)等渠道收集相關(guān)文獻(xiàn)對我國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險新渠道進(jìn)行分析。并根據(jù)當(dāng)今發(fā)展的現(xiàn)狀以及面臨的問題提出一些建議。

關(guān)鍵詞：逆選擇；道德風(fēng)險；保證續(xù)保條款

一、微醫(yī)保的概述

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，社會生活方式也在不斷變遷，老齡化問題愈加突出，因此醫(yī)療健康保障逐漸成為社會上普遍的需求，健康保險被多數(shù)人所需要。近日，騰訊公司攜手泰康在線聯(lián)合借助微信平臺推出“百萬醫(yī)療”健康險產(chǎn)品——微醫(yī)保，它主要針對的是18-60歲群體，保障期限和其他的醫(yī)療保險一樣為一年，其保險責(zé)任是其特色，一般醫(yī)療保險金和重疾醫(yī)療保險金分別高達(dá)300萬元和600萬元，并且產(chǎn)品增加到100種重疾。對于如此高的保險金額其保費卻很低，以18-20周歲的客戶為例，其保費只需要156元。相對于之前推出的其他百萬醫(yī)療險，微醫(yī)保有其創(chuàng)新之處。

二、微醫(yī)保在我國發(fā)展的意義

（一）有利于提高保險公司市場份額與品牌知名度

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險交易用戶的參與度也不斷提高，并且其保險需求呈場景化、個性化趨勢。數(shù)據(jù)顯示2016年，健康保險增速達(dá)到了67.71%，這其中百萬醫(yī)療險起到了較大作用。但是，由于保費較高、險種缺乏創(chuàng)新等原因，今年傳統(tǒng)健康險出現(xiàn)增長速度緩慢的狀態(tài)，前兩個季度，健康保險原保費收入總額為2886.44億元，同比僅僅增長了5.19%，但是互聯(lián)網(wǎng)健康險卻異軍突起。按照中國保險協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年6月份，互聯(lián)網(wǎng)健康保險原保費收入達(dá)到29.1億元，增長幅度為102%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費總收入的2.9%。微醫(yī)保是醫(yī)療保險的一次創(chuàng)新，騰訊與泰康在線以互聯(lián)網(wǎng)方式增加了用戶體驗，提高了用戶的黏合度，使得用戶對公司品牌的認(rèn)識的清晰度提高，有利于擴(kuò)大保險公司的品牌效應(yīng)。

（二）彌補(bǔ)社會醫(yī)療保障不足，推動健康險行業(yè)進(jìn)步

國家醫(yī)療保險是屬于福利性質(zhì)的保險，所以它的特點是覆蓋面廣但是保險額度低，并且當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)水平上升，重病患者在治療期間由于治療需要會使用一些社保保險目錄以外的自費藥品，而這些藥品的費用往往都很高，可見國家醫(yī)保的保險保障功能并不是健全。微醫(yī)保借助微信平臺強(qiáng)大的流量資源以及其高保額低保費的亮點能夠有效的彌補(bǔ)社保的不足?，F(xiàn)今，中產(chǎn)階級力量崛起，相比于普通的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險，微醫(yī)保無論是價格或是創(chuàng)新的亮點都十分貼近中產(chǎn)階級群體的生活，真正重新定義了什么是普惠型醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)，極大地推動了保險行業(yè)的進(jìn)步。

（三）有利于保障居民生活水平，提高國民健康指數(shù)

隨著我國科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，醫(yī)療費用也隨之升高，據(jù)數(shù)據(jù)顯示中國農(nóng)村家庭有42%是因病致貧，有的地區(qū)甚至達(dá)到了50%，并且普通的醫(yī)療保險費用較高、社保保障低，使得老百姓看病難的一直是我國面臨的棘手問題。微醫(yī)保的開發(fā)是解決看病高額醫(yī)療費用難題的良好開端，一方面，相較于普通的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險微醫(yī)保費用較低，但是一般醫(yī)療費用保額達(dá)到300萬，重疾保額為600萬且覆蓋了100常見重疾，這極大程度解決了投保人就醫(yī)的壓力，另一方面，微醫(yī)保對于患者在治療期間所發(fā)生的一系列一切費用予以報銷，其中還包括社保報銷目錄以外的部分，并且能夠提供住院押金墊付服務(wù)，有利于患者能夠及時就醫(yī)，以避免因為經(jīng)濟(jì)問題所導(dǎo)致的延誤病情。微醫(yī)保的創(chuàng)新與開發(fā)有利于減少居民的生活水平因疾病而下降的影響，成為患者堅實的經(jīng)濟(jì)后盾。

三、微醫(yī)保發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）投保范圍小，僅限成年人投保

現(xiàn)今，環(huán)境污染、食品安全等因素，社會上發(fā)病群體越來越年輕化，這就產(chǎn)生大量的保險需求。微醫(yī)保的投保年齡范圍是18周歲的成年人到60周歲的老人，這是該險種的一大弊端。首先，從它的承保年齡角度看，18-60周歲群體的發(fā)病率低，從而會降低賠付率，其次，從它的運(yùn)營角度來說，0-18周歲的群體面臨的理賠風(fēng)險較高，縮小年齡范圍可以避免過多的虧損，這是騰訊公司和泰康在線的一種策略，是一種風(fēng)控手段，但是這一弊端會將大量潛在客戶拒之門外，不利于搶占這部分市場份額。其他互聯(lián)網(wǎng)普通醫(yī)療保險的投保范圍一般在出生30天到60周歲。在消費者看來，盡管微醫(yī)保保費較低保險額度大，但是其面臨的風(fēng)險最需要保障的年齡階段卻被拒之門外，影響消費者對保險的看法，不利于企業(yè)市場拓展。

（二）沒有歷史數(shù)據(jù)支撐，風(fēng)險難以估測

隨著科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)步，醫(yī)療水平也在不斷變化，從而導(dǎo)致了費率難以厘定的難題。微醫(yī)保屬于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險的創(chuàng)新，其在重疾的種類上擴(kuò)大到100種且0免賠，在保險額度上重疾保額達(dá)到600萬，這就意味著保險公司面臨的風(fēng)險需要更好的對風(fēng)險進(jìn)行估測。目前，微醫(yī)保還處于試水階段，僅有1%的微信用戶可以投保體驗，所以其沒有歷史數(shù)據(jù)可以借鑒分析，而大數(shù)據(jù)又是風(fēng)險衡定、產(chǎn)品定價的重要因素，這樣就給保險公司的風(fēng)險估測帶來很大的困難，不利于公司對風(fēng)險的掌控。

（三）面臨逆選擇以及道德風(fēng)險

投保人在投保過程中可能會存在醫(yī)療欺詐，因為微醫(yī)保是在微信平臺上提供保險服務(wù)，投保人在投保、審核、承保、理賠等環(huán)節(jié)之中屬于一種自主參與，這與傳統(tǒng)保險的銷售方式不同，互聯(lián)網(wǎng)銷售中不存在中介人，這就很容易致使逆選擇行為的發(fā)生，投保人可能會故意隱瞞自己的病情帶病投保，由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險公司之間的信息不對稱，使得保險人進(jìn)行不必要的償付。另外，微醫(yī)保在可以對患者在住院期間一切醫(yī)療費用進(jìn)行保障，其中也包括社保目錄以外的自費藥品、手術(shù)以及護(hù)理費用，沒有了藥品上的限制很容易出現(xiàn)投保人與醫(yī)療機(jī)構(gòu)惡意串通的現(xiàn)象，引發(fā)道德風(fēng)險。

四、發(fā)展微醫(yī)保的對策

（一）開發(fā)智能核保產(chǎn)品，保證續(xù)保

微醫(yī)保沒有保證續(xù)保條款是其一大弊端，這也是百萬醫(yī)療保險的共同缺點，如果不能保證續(xù)保會使得消費者對于保險產(chǎn)品的滿意程度下降也不能夠真正的滿足用戶的保險需求。保險公司應(yīng)當(dāng)利用當(dāng)今大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)，實現(xiàn)核保的智能化，例如面對帶病投保的續(xù)保人員不應(yīng)一律拒之門外，而應(yīng)當(dāng)利用智能核保技術(shù)一一分等級篩選，對于標(biāo)準(zhǔn)體按正常費率承保，對于患病投保的患者應(yīng)適當(dāng)提高保費或是選擇避免已患病的風(fēng)險承保，這樣一來可以緩解人們對于保險的偏見提高大眾對于品牌的認(rèn)可度，另外還可以提升保險公司的競爭力。

（二）積極尋找流量平臺，形成規(guī)模效應(yīng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險用戶的參與度也不斷提高，根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2017年一季度互聯(lián)網(wǎng)保險簽單總計19.58億件同比上升112.46%。對于保險來說借助互聯(lián)網(wǎng)這一洪流來崛起是大勢所趨。微醫(yī)保是騰訊集團(tuán)與騰訊在線借助微信平臺聯(lián)合推出的保險產(chǎn)品，它憑借微信巨大的流量資源來提高用戶的參與度，這是其他互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險缺乏的，可是微醫(yī)保僅僅借助微信平臺是具有局限性的，盡管微信平臺具有強(qiáng)大的流量資源，但是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，這一優(yōu)勢可能很快就會被其他渠道所超越，所以應(yīng)當(dāng)積極尋找流量平臺，例如公眾號、APP等。微醫(yī)保還可以利用當(dāng)今消費場景化、碎片化的特點，針對客戶的特定需求提供定制化保險產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)、核定費率、承保理賠等一系列閉環(huán)服務(wù)形成規(guī)模效應(yīng)。

（三）建立與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的良性利益機(jī)制

由于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，保險行業(yè)的去中介化趨勢也漸漸顯現(xiàn)。在網(wǎng)絡(luò)平臺購買保險時，由于沒有保險中介人的存在，很容易使得投保人不遵循最大誠信原則而未履行如實告知義務(wù)帶病投保，由于保險公司與醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)缺乏相互交換信息的橋梁，而使得雙方的信息不對稱，保險人在簽訂保險合同時不知道投保人和被保險人對實質(zhì)性重要事實進(jìn)行了隱瞞，從而在保險事故發(fā)生時，承擔(dān)了不必要的賠償。另外一些患者在住院治療時考慮到自己已經(jīng)投保了微醫(yī)保，并且保險金額巨大，自費藥、住院費全部報銷而長期滯留在醫(yī)院不肯出院或者與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間惡意串通，例如故意使用不必要的自費進(jìn)口藥品、續(xù)保藥費等，使保險人支付更多的保險金。這一系列的現(xiàn)象最終原因就是保險機(jī)構(gòu)與醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)之間信息的不對稱，保險人不能夠方便、及時、準(zhǔn)確的了解到被保險人身體的真實情況，從而致使道德風(fēng)險的發(fā)生。因此，保險公司應(yīng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立良性的利益機(jī)制，例如整合各醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療數(shù)據(jù)信息，并建立互聯(lián)網(wǎng)信息共享平臺，以使保險公司能夠及時獲得業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，通過這一方式保險人能夠在被保險人投保時，迅速了解到被保險人的病史等真實信息，以及在保險事故發(fā)生后準(zhǔn)確獲得被保險人在治療護(hù)理期間的費用情況，這樣不但能使保險人減少了許多因被保險人的不誠實行為所致的不必要的理賠，而且還有利于保險公司開發(fā)新險種以及有效的進(jìn)行風(fēng)險選擇。

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作者:張雅男 單位:遼寧大學(xué)