談商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管控區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

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摘要：本文以“商業(yè)銀行金融風(fēng)控助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為對(duì)象進(jìn)行了主題討論，提出了四個(gè)方面的助力策略，即加強(qiáng)對(duì)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研力度、對(duì)標(biāo)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)類(lèi)型開(kāi)展服務(wù)模式創(chuàng)新、尋求與第三方合作參與專項(xiàng)投資活動(dòng)、探索債轉(zhuǎn)股的實(shí)現(xiàn)路徑挖掘金融紅利。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；區(qū)域經(jīng)濟(jì)；策略

就我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征而言，其主要沿著“在宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向下，通過(guò)影響區(qū)域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度環(huán)境，最終塑造微觀經(jīng)濟(jì)主體的行為偏好”的邏輯路徑，以波浪式的姿態(tài)依次展開(kāi)。從中不難發(fā)現(xiàn)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的中介作用，其在貫徹決策層的產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控意圖的同時(shí)，對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生著深刻影響。由此，商業(yè)銀行需提供有力的金融風(fēng)險(xiǎn)管控手段，來(lái)助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，最終落地于為域內(nèi)微觀經(jīng)濟(jì)主體營(yíng)造出良性的金融環(huán)境?？h域經(jīng)濟(jì)作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)體系的組成部分，由我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征所決定，其在傳遞國(guó)家決策層所構(gòu)建的精準(zhǔn)扶貧政策、鄉(xiāng)村振興計(jì)劃中，同樣發(fā)揮著重要的中介作用，并以縣域產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要形態(tài)。為此，本文將以“商業(yè)銀行金融風(fēng)控助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為對(duì)象，展開(kāi)主題討論。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)

在縣域農(nóng)業(yè)、旅游、文化等三大產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展背景下，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)如下所述：

（一）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略和鄉(xiāng)村振興計(jì)劃的實(shí)施中，縣域農(nóng)業(yè)成為了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，其所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)主要為：①由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)所決定，預(yù)算資金將在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)停留在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，并隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，還需不斷在原料采購(gòu)環(huán)節(jié)投入資金。如食用菌培植所需時(shí)間為3～12個(gè)月不等，假設(shè)銷(xiāo)售時(shí)間為0，那么預(yù)算資金也至少需在生產(chǎn)環(huán)節(jié)停滯3個(gè)月以上，若是出現(xiàn)滯銷(xiāo)問(wèn)題則將造成預(yù)付資金難以及時(shí)收回的困境。②我國(guó)大多數(shù)縣域內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍顯著依賴于自然天氣條件，一旦出現(xiàn)極端天氣，則勢(shì)必會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成災(zāi)難性后果（2020年夏天南方地區(qū)的高強(qiáng)度降水便是事例），從而對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金帶來(lái)?yè)p失。

（二）旁側(cè)產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)關(guān)系緊密的產(chǎn)業(yè)被稱為“旁側(cè)產(chǎn)業(yè)”，在本文中縣域旅游產(chǎn)業(yè)可以作為旁側(cè)產(chǎn)業(yè)來(lái)看待。產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展中，縣域旅游產(chǎn)業(yè)走出了一條依托生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，以生態(tài)游、休閑游為代表的旅游項(xiàng)目?？h域旅游產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)主要為：旅游項(xiàng)目開(kāi)發(fā)需要一定的資金投入（一般采取PPP模式），其中旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為了資金投入的重要領(lǐng)域，此時(shí)便存在投資回報(bào)率的問(wèn)題。事實(shí)上，鄉(xiāng)村旅游屬于全域旅游范疇，根植于縣域內(nèi)村社具備的自然資源稟賦條件和人文環(huán)境，所以旅游基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，對(duì)其的投資難以在可期的時(shí)間內(nèi)獲得回報(bào)。

（三）關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)縣域文化產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展中可以界定為“關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)”，其對(duì)縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有輻射作用，如以科技下鄉(xiāng)來(lái)助力食用菌培植行業(yè)的發(fā)展，以鄉(xiāng)村文化資源開(kāi)發(fā)來(lái)助力鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展。該產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)主要為：在提升鄉(xiāng)村文化主體的人力資本存量時(shí)需要得到外源性資金支持，但人力資本的內(nèi)隱性特征并無(wú)法為外源性資金帶來(lái)顯著的經(jīng)濟(jì)紅利，從而就形成了資金在投入中被耗散的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管控的著眼點(diǎn)分析

在商業(yè)銀行助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)導(dǎo)向下，商業(yè)銀行需要在雙贏基礎(chǔ)上實(shí)施金融風(fēng)控?；谏鲜鰞r(jià)值判斷，筆者將商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管控的著眼點(diǎn)分析如下：

（一）著眼于定向開(kāi)展金融服務(wù)模式創(chuàng)新商業(yè)銀行在管控金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅需要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與研判，還需根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，通過(guò)定向開(kāi)展金融服務(wù)模式創(chuàng)新來(lái)消化風(fēng)險(xiǎn)。在辯證視角下來(lái)考察縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，其根源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征和周期性自然天氣條件的不確性所致。商業(yè)銀行即使強(qiáng)化全流程金融風(fēng)控機(jī)制，仍絲毫不會(huì)改變上述農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征和自然條件的不確定因素。那么，根據(jù)域內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容和歷史上的自然天氣狀況，對(duì)信貸規(guī)模、信貸資金劃撥方式等進(jìn)行服務(wù)模式創(chuàng)新，則成為了金融風(fēng)險(xiǎn)管控的有效手段。

（二）著眼于深度參與區(qū)域?qū)ｍ?xiàng)投資活動(dòng)本文選擇縣域旅游產(chǎn)業(yè)作為旁側(cè)產(chǎn)業(yè)類(lèi)型，這里提出需著眼于深度參與區(qū)域?qū)ｍ?xiàng)投資活動(dòng)。鄉(xiāng)村旅游構(gòu)成了縣域旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要載體，鄉(xiāng)村旅游在依托現(xiàn)有的自然稟賦條件和人文資源的同時(shí)，還需不斷開(kāi)展旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。商業(yè)銀行在這里所呈現(xiàn)出的“深度參與”，應(yīng)涵蓋旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的全過(guò)程，即項(xiàng)目論證、項(xiàng)目建設(shè)中的資金預(yù)算管理，以及項(xiàng)目竣工后的資金效益評(píng)價(jià)。在PPP模式下，商業(yè)銀行還應(yīng)與項(xiàng)目參建的企業(yè)方保持良好的金融服務(wù)溝通關(guān)系。從中不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在深度參與中需獲得跨行業(yè)的專業(yè)知識(shí)。

（三）著眼于加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力建設(shè)域內(nèi)人力資源成為了推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)驅(qū)動(dòng)力，所以在縣域產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展中，商業(yè)銀行需助力域內(nèi)人力資本存量的提升，并為此提供外源性資金支持。為此，針對(duì)人力資本在提升中所存在的內(nèi)隱性特質(zhì)，商業(yè)銀行需著眼于加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力建設(shè)。這里所指的“金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖”需理解為：在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新與域內(nèi)社會(huì)主體的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并以分享社會(huì)主體的經(jīng)濟(jì)紅利為落腳點(diǎn)，這樣才能解決因資金耗散所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行金融風(fēng)控助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

根據(jù)以上所述，商業(yè)銀行金融風(fēng)控助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略構(gòu)建如下：

（一）加強(qiáng)對(duì)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研力度商業(yè)銀行通過(guò)金融風(fēng)控來(lái)助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，本質(zhì)在于踐行金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則要求。為此，當(dāng)前需加強(qiáng)對(duì)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研力度。具體的實(shí)施策略為：①商業(yè)銀行應(yīng)選擇區(qū)域內(nèi)的代表性企業(yè)作為調(diào)研對(duì)象，以上門(mén)訪問(wèn)的形式掌握該企業(yè)在融資和資金風(fēng)控方面的困境與挑戰(zhàn)。②商業(yè)銀行還應(yīng)走訪區(qū)域內(nèi)的行業(yè)協(xié)會(huì)，依照區(qū)域內(nèi)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、旁側(cè)產(chǎn)業(yè)、關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的順序，從行業(yè)層面掌握各自融資和資金風(fēng)控難題。③根據(jù)調(diào)研所獲得的第一手資料，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，分類(lèi)擬訂前置性金融風(fēng)控方案。

（二）對(duì)標(biāo)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)類(lèi)型開(kāi)展服務(wù)模式創(chuàng)新在對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)實(shí)施金融服務(wù)分類(lèi)管理的模式下，需對(duì)標(biāo)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)類(lèi)型開(kāi)展服務(wù)模式創(chuàng)新。以本文所選擇的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為例，具體的實(shí)施策略為：①通過(guò)調(diào)研掌握區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，并按照種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)進(jìn)行分類(lèi)，分別調(diào)整信貸方案。②信貸方案調(diào)整的主要內(nèi)容為，信貸期限、還貸方案、預(yù)期還貸的應(yīng)對(duì)措施等。以食用菌培植業(yè)為例，可以將小額信貸期限設(shè)計(jì)為15個(gè)月，這樣能夠?yàn)槭秤镁嘀仓黧w預(yù)留資金回籠時(shí)間。根據(jù)食用菌培植特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)以滾動(dòng)計(jì)劃法來(lái)逐步劃撥資金，為培植主體引入預(yù)算約束的外生機(jī)制。若是食用菌培植主體信貸到期后無(wú)法履約，則可以選擇“先息后本”措施，但需要適度提高貸款利率。

（三）尋求與第三方合作參與專項(xiàng)投資活動(dòng)商業(yè)銀行需深度參與區(qū)域內(nèi)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)，為了解決因跨行業(yè)所造成的信息不對(duì)稱問(wèn)題，商業(yè)銀行可尋求與第三方合作參與專項(xiàng)投資活動(dòng)。具體的實(shí)施策略為：①商業(yè)銀行可以根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征搭建行業(yè)專業(yè)資源庫(kù)，以隨機(jī)聘請(qǐng)的方式與專家合作參與項(xiàng)目可行性論證。②在項(xiàng)目投資階段，商業(yè)銀行同樣可以采取滾動(dòng)計(jì)劃法形成約束機(jī)制，并與行業(yè)專家一道參與項(xiàng)目階段性和整體竣工驗(yàn)收工作。③商業(yè)銀行應(yīng)與參建企業(yè)方建立良性的線上與線下溝通渠道，并以線上與線下相協(xié)同的方法監(jiān)管企業(yè)的資金往來(lái)事項(xiàng)。

（四）探索債轉(zhuǎn)股的實(shí)現(xiàn)路徑挖掘金融紅利對(duì)于具有長(zhǎng)周期性回報(bào)特點(diǎn)的區(qū)域?qū)ｍ?xiàng)投資，同時(shí)也具有助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的專項(xiàng)投資，商業(yè)銀行可探索出債轉(zhuǎn)股的實(shí)現(xiàn)路徑來(lái)挖掘金融紅利。由于該議題仍處于思考階段，所以這里提出幾點(diǎn)建議：①厘清各方的產(chǎn)權(quán)邊界，以共贏的姿態(tài)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。②商業(yè)銀行主導(dǎo)資金配置過(guò)程，并監(jiān)管各方的資金往來(lái)活動(dòng)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，區(qū)域經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的中介作用，商業(yè)銀行應(yīng)在前置性金融風(fēng)險(xiǎn)管控中發(fā)揮建設(shè)性作用。在這種背景下，想要推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行就要通過(guò)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研力度、對(duì)標(biāo)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)類(lèi)型開(kāi)展服務(wù)模式創(chuàng)新、尋求與第三方合作參與專項(xiàng)投資活動(dòng)等方式，提升對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的控制力度。

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作者：劉海勇 單位：濟(jì)寧銀行股份有限公司