商業(yè)銀行管理重構(gòu)戰(zhàn)略思想

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摘要:物聯(lián)網(wǎng)作為金融科學(xué)技術(shù)集合成的典范，物聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)與思維方式的應(yīng)用，強(qiáng)化物物之間、人物之間信息互動的有效性與銜接的緊湊性，進(jìn)而構(gòu)建了當(dāng)下的金融信用環(huán)境，為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)建了客觀性的信用體系，促使“物聯(lián)網(wǎng)+金融”融合創(chuàng)新發(fā)展局面的建設(shè)獲得基礎(chǔ)支持。而以物聯(lián)網(wǎng)思維為基點，再度建設(shè)商業(yè)銀行信用管理體系，始終是行業(yè)發(fā)展期間的重點，文章首先概述物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征，其次對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概述，最后分條探究物聯(lián)網(wǎng)思維下的商業(yè)銀行管理重構(gòu)戰(zhàn)略思想與策略，希望對金融行業(yè)發(fā)展有所借鑒。

關(guān)鍵詞:物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)銀行；信用管理；戰(zhàn)略思想；策略探究

物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的拓展產(chǎn)物，能夠?qū)崿F(xiàn)對物理世界實時管控、精確管理與科學(xué)決策的目標(biāo)。最近幾年中國內(nèi)外各級政府機(jī)關(guān)積極頒發(fā)一些促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有關(guān)戰(zhàn)略與發(fā)展的計劃，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速率不斷提升，積極朝著生產(chǎn)生活與經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)領(lǐng)域靠攏。物聯(lián)網(wǎng)思維有效整改了傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)環(huán)境，調(diào)整了傳統(tǒng)商業(yè)模式，為物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的構(gòu)建與發(fā)展提供助力。將物聯(lián)網(wǎng)思想與相關(guān)技術(shù)整合到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，將促進(jìn)當(dāng)下金融信用環(huán)境的革新進(jìn)程，助力于金融全新變革進(jìn)程。相關(guān)人士指出，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，可以被視為對對信息技術(shù)的集成與綜合應(yīng)用，實現(xiàn)對商業(yè)銀行信用的有效管理，降低信用風(fēng)險，將物聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展推向新高度。

一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征

(一)概念

物聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融行業(yè)中的一類新模式，當(dāng)下國際尚未對物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。從宏觀的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)整合到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，再構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、內(nèi)部管理等工作的運(yùn)行模式，即推行“帕累托改進(jìn)”模式，進(jìn)而最大限度的壓縮其運(yùn)營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)手段，在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景等多樣化經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機(jī)整合為一，進(jìn)而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務(wù)的新興組織模式。

(二)特征

①普惠化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間最大的差別。為確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的有效性，2015年，國務(wù)院頒發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業(yè)務(wù)形態(tài)運(yùn)行期間應(yīng)遵照的原則、規(guī)定以及發(fā)展目標(biāo)等[3]。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的限制，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在對供應(yīng)鏈金融、小微金融等業(yè)務(wù)形態(tài)拓展范疇相對狹窄，應(yīng)不斷提升對中小微民營企業(yè)的金融服務(wù)能力，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)與發(fā)展，主要服務(wù)對象為傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類企業(yè)在發(fā)展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動產(chǎn)充沛、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導(dǎo)下以及相關(guān)技術(shù)協(xié)助下，能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)現(xiàn)實生產(chǎn)情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進(jìn)而拓展其發(fā)展空間，商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)普惠能力也相應(yīng)提升。②智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技發(fā)展模式的主要外在表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯(lián)合作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)是朝著智慧化方向轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)行業(yè)核心競爭實力。在2017年上半年中，國內(nèi)四大行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進(jìn)程被推進(jìn)。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型目標(biāo)的實現(xiàn)獲得新的戰(zhàn)略機(jī)遇。在多種智能計算技術(shù)的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶的相關(guān)信息技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析與云計算處理，構(gòu)建新服務(wù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)發(fā)展格局，落實信貸決策與風(fēng)險管理智慧化發(fā)展目標(biāo)。③精致化：傳統(tǒng)銀行由粗放式發(fā)展模式朝著集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要特征之一是精細(xì)化。從本世紀(jì)初期，伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模不斷拓展。相關(guān)資料記載，在2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了200余萬億元，存款余額高達(dá)140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及共給側(cè)改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級步伐推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式已無法滿足新時期下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，踐行精細(xì)化發(fā)展路線是其后幾年中主要發(fā)展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術(shù)，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質(zhì)、還款能力以及行為方式等多樣化信息進(jìn)行整體分析，進(jìn)而明確其在金融領(lǐng)域中的現(xiàn)實需求，改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細(xì)化還體現(xiàn)在客戶風(fēng)險管理方面上，具體是在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景整合到大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制后臺系統(tǒng)中，動態(tài)式的對用戶風(fēng)險進(jìn)行辨識、計算、預(yù)測與警示，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險控制滯后性、粗放性缺陷。

二、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信貸業(yè)務(wù)成本長期居高不下

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行成本高始終是業(yè)務(wù)發(fā)展中最大瓶頸，進(jìn)而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業(yè)務(wù)成本高具體在如下幾方面有所體現(xiàn)：①客源獲得成本高；②風(fēng)險辨識成本高；③運(yùn)行成本高。在過去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風(fēng)險辨識方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時耗力；在運(yùn)營方面上，銀行物理網(wǎng)點敷設(shè)面積大、參與運(yùn)營人員數(shù)目多、運(yùn)營管理投放資金量大。

(二)信貸業(yè)務(wù)效率低下

只有不斷提升銀行金融服務(wù)效率，才能夠迎合當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)主體間頻繁進(jìn)行商業(yè)交易活動的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行速度遲緩，其與金融消費(fèi)者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務(wù)效率低下的原因有如下幾點：①信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)對流程規(guī)范性提出較嚴(yán)格要求；②手續(xù)多樣且繁雜；③業(yè)務(wù)程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準(zhǔn)；⑥尚未建設(shè)可執(zhí)行的快速反應(yīng)體制等。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費(fèi)者的用戶體驗，用戶黏性也有所降低。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重構(gòu)中物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用

(一)提升風(fēng)險控制思維客觀化

在物聯(lián)網(wǎng)思維與相關(guān)技術(shù)的協(xié)助下，商業(yè)銀行風(fēng)險控制思維重建目標(biāo)得以實現(xiàn)。在沒有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支配情景中，商業(yè)銀行在對風(fēng)險管控中，多采用現(xiàn)場調(diào)查與訪談等方式，捕獲借款企業(yè)客戶以往行為方式后，采用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實時、動態(tài)、真實的獲得與企業(yè)生產(chǎn)營銷業(yè)務(wù)運(yùn)行狀態(tài)此相關(guān)信息資料。但是若能夠應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)作業(yè)情景進(jìn)行整改造，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)將直接和借款企業(yè)生產(chǎn)作業(yè)情景中材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、營銷等流程相連接，以真實性、客觀性的生產(chǎn)作業(yè)情景數(shù)據(jù)信息為依托，進(jìn)行貸前調(diào)研、貸中審核與批復(fù)、貸后管理等系列性工作，有效規(guī)避信息真實度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實的呈現(xiàn)出借款企業(yè)的營銷水平與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在有效辨識商業(yè)銀行風(fēng)險方面提供極為有價值的參照信息。

(二)提升風(fēng)險控制程序數(shù)據(jù)化

商業(yè)銀行風(fēng)險管理流程的重構(gòu)過程，對互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)也表現(xiàn)出強(qiáng)烈依賴性。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景改造升級中的應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，動態(tài)式感知信貸用戶原料采購情況、原料庫存管理、生產(chǎn)流程、成品囤積、營銷狀況等實際信息，同時把上述信息有機(jī)整合，構(gòu)建結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、連貫性數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合，進(jìn)而在大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助下建設(shè)相關(guān)模型，勾勒出用戶的風(fēng)險特點，達(dá)到對用戶風(fēng)險辨識、風(fēng)險計量、風(fēng)險監(jiān)管、風(fēng)險管控等風(fēng)控程序的處理、解析與決策。

(三)提升風(fēng)險控制決策精細(xì)化

物聯(lián)網(wǎng)不僅在風(fēng)險控制思維以及控制流程重構(gòu)方面有所應(yīng)用，同時在商業(yè)銀行風(fēng)控決策重構(gòu)過程中的應(yīng)用機(jī)制也到認(rèn)證。具體體現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為商業(yè)銀行發(fā)展提供大批量、客觀性的數(shù)字化信息，和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易活動中數(shù)據(jù)信息等構(gòu)建進(jìn)一步充實，同時進(jìn)行交叉驗證，建設(shè)嶄新化的“三流合一”模式，協(xié)助商業(yè)銀行對企業(yè)及上下游供應(yīng)鏈有更全面性、立體化認(rèn)識，促使信用等級評價積極由主觀判斷轉(zhuǎn)型為客觀洞察等方面上。物聯(lián)網(wǎng)銀行把采集到的、與客戶相關(guān)的大量真實情景信息，勾勒出客戶的真實畫像，進(jìn)而建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制模型，科學(xué)精確的評估企業(yè)償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數(shù)據(jù)計量正確率也得到相應(yīng)保障，進(jìn)而協(xié)助銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，貸中授信管理，貸后追蹤預(yù)警，構(gòu)建時效性與整體性特征共存的風(fēng)險控制局面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控決策科學(xué)性也相應(yīng)提升。

(四)構(gòu)建全視圖管理模式

結(jié)合金融市場風(fēng)險管理的性質(zhì)以重要驅(qū)動因子，可采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)構(gòu)建全視圖的風(fēng)險管理模式，這已經(jīng)是當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。而上述目標(biāo)的實現(xiàn)是一個循序漸進(jìn)的過程，應(yīng)積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業(yè)務(wù)運(yùn)行態(tài)勢、某些資產(chǎn)重組期間面對的各類風(fēng)險類型進(jìn)行綜合分析。本文將債券投資交易業(yè)務(wù)作為實例進(jìn)行分析，不僅需應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維有針對性的建設(shè)債券市場波動風(fēng)險的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發(fā)，結(jié)合債券發(fā)行體基本面變動特點、市場流動性等因素，建設(shè)與其相匹配的追蹤監(jiān)側(cè)、風(fēng)險管理體制與程序。全視圖、多維度的風(fēng)險管理模式，和傳統(tǒng)風(fēng)控模式相比較，最大特征是在風(fēng)險部署環(huán)節(jié)上整體分析多樣因素，例如發(fā)行體基本面產(chǎn)生本質(zhì)性惡化、信用風(fēng)險提升，止損機(jī)制將會一觸即發(fā)，在信用風(fēng)險轉(zhuǎn)變成市場風(fēng)險損失初期就應(yīng)施以相關(guān)應(yīng)對措施。除此之外，對于操縱風(fēng)險的辨識與評價結(jié)果，均可以被整合到市場風(fēng)險管理進(jìn)程中。例如某一機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險管理能力評估結(jié)果在一定標(biāo)準(zhǔn)之下，就可在市場風(fēng)險限額部署上，采用多層次限額規(guī)劃進(jìn)行管理加以控制。

(五)建設(shè)積極主動的組合風(fēng)險管理

分散化處理是組合風(fēng)險管理的重點，實質(zhì)上就是在不同區(qū)域、不同對象間對資產(chǎn)組科學(xué)配置，盡可能的承擔(dān)微小的波動(以資本占用量呈現(xiàn)出來)，進(jìn)而去獲得最大化的收益，與此同時也實現(xiàn)有效防控系統(tǒng)性風(fēng)險目標(biāo)。主動推行組合風(fēng)險管理，側(cè)重點是落實如下幾個方面：①明確科學(xué)化的投資政策和投資策略，以國別、行業(yè)、產(chǎn)品等為主，最大限度的規(guī)避在方向選擇上出現(xiàn)的錯誤。②采用排布組合限額的方式，強(qiáng)化風(fēng)險、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風(fēng)險，最大限度的降低順周期效應(yīng)帶來的影響。③推行主動風(fēng)險管理措施，以主動組合調(diào)整、分散化處理和風(fēng)險對沖等為主，實現(xiàn)組合的優(yōu)化調(diào)整目標(biāo)。在這里本文筆者需重點強(qiáng)調(diào)的是，“分散化”絕非是單純式的資產(chǎn)分散，而是對資產(chǎn)背后風(fēng)險因子的分散化。

四、結(jié)束語

物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)在商業(yè)銀行管理中的應(yīng)用，能夠促使金融行業(yè)所處供應(yīng)鏈上的程序?qū)崿F(xiàn)“可視追蹤”，進(jìn)而實現(xiàn)提升運(yùn)營效率、優(yōu)化配置資源以及降低成本等目標(biāo)，其是與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融應(yīng)用供應(yīng)鏈中的物流、信息流，進(jìn)而實現(xiàn)風(fēng)險有效管理思想本質(zhì)相一致。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)思想與技術(shù)在金融行業(yè)中應(yīng)用的深入化，將會對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品革新發(fā)展帶來巨大影響。

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作者：于萌萌 單位：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院