大學(xué)生消費(fèi)信用風(fēng)險影響因素分析

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【摘要】現(xiàn)階段，我國社會互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了飛速的發(fā)展，過去的消費(fèi)金融通過互聯(lián)網(wǎng)+完成了革新，這也讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最終出現(xiàn)，其剛一出現(xiàn)就很快占據(jù)了大學(xué)生市場。而隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融越發(fā)受到大學(xué)生的歡迎，大學(xué)生消費(fèi)不少都不理智，屬于沖動消費(fèi)，其理財能力的不強(qiáng)等弱點在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融下更加明顯。因為高校對金融方面的教育內(nèi)容一直比較缺乏，還有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和大學(xué)生之間存在的信息差異，這些因素導(dǎo)致大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險變得越來越大，更加嚴(yán)重的甚至還會引發(fā)騙局等，這已經(jīng)成為社會的重大問題，可以說大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險不僅對大學(xué)身的學(xué)習(xí)生活造成了十分不利的影響，也讓大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融本身遭到了大眾的質(zhì)疑，這對其發(fā)展是十分不利的。為了解決這些問題，必須對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險的影響因素展開深入的分析。本文對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險影響因素展開分析，并提出相關(guān)解決策略。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險影響因素

消費(fèi)金融指的及時金融機(jī)構(gòu)面向社會不同階層的人們提供的消費(fèi)貸款服務(wù)，這種模式最開始其出現(xiàn)在歐美地區(qū)的發(fā)達(dá)國家的。我國社會是在二十世紀(jì)八十年代后期才開始出現(xiàn)消費(fèi)金融的，而當(dāng)我我國的主要是消費(fèi)金融產(chǎn)品就是信用卡。不過，我國社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，這也讓人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了很大的變化，從而進(jìn)一步促使消費(fèi)金融的發(fā)展，而消費(fèi)金融的提供者也開始多元化，從以考試的銀行變成現(xiàn)在的消費(fèi)金融企業(yè)以及分期付款平臺等，不僅如此，消費(fèi)金融的產(chǎn)品服務(wù)也變得更加多樣，其內(nèi)容包括旅游、教育、分期付款等，可以說是包括了人們大量的生活需求，而消費(fèi)金融的提供對象也擴(kuò)大到了大學(xué)生這個群體。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，在2016年，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的交易已經(jīng)達(dá)到了4000億元的龐大規(guī)模，而相關(guān)的消費(fèi)金融平臺也大量的增多。因為大學(xué)生容易沖動消費(fèi)，這些消費(fèi)金融平臺便紛紛對大學(xué)生市場進(jìn)行爭奪，因為其提供了十分多樣的產(chǎn)品，從而深受大學(xué)生的歡迎。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險影響因素

（一）政府法律法規(guī)欠缺

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的事物，現(xiàn)階段還在不斷的快速發(fā)展。我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是保持鼓勵態(tài)度的，對于其的正面性需要積極推動，而其一些失誤也需要給予一定的包容[1]。還有就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的評價，并沒有足夠的數(shù)據(jù)支持，現(xiàn)階段還是需要進(jìn)行觀察。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律并未出臺，這也給了部分投資人鉆空子的機(jī)會，增加了不少信用風(fēng)險。

（二）行業(yè)缺乏自律

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律并不完善，在這種情況下，行業(yè)秩序的關(guān)鍵就是需要行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)校園金融的發(fā)展時間并不長，現(xiàn)階段并沒有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)校園金融統(tǒng)一的自律規(guī)則，還有就是比起法律的約束，行業(yè)自律缺乏強(qiáng)制性，行業(yè)自律是需要其具備足夠的職業(yè)道德[2]。如果沒有法律的強(qiáng)制性，在利益的誘惑下，缺乏行業(yè)自律的互聯(lián)網(wǎng)金融很容易打破自身的底線，從而帶來很大的信用風(fēng)險。

（三）高校教育與管理力度不夠

在高校，非財經(jīng)類的專業(yè)往往都沒有開設(shè)關(guān)于理財?shù)恼n程，這方面的教師資源以及教材等都跟不上時代的發(fā)展，并且關(guān)于理財教育的宣傳、引導(dǎo)等方法單一老套，這類的教育呈現(xiàn)臨時性以及零碎性的特點，這也導(dǎo)致其教學(xué)效果比較差，學(xué)生并沒有因此樹立明確的理財意識以及理財能力[3]?，F(xiàn)階段出現(xiàn)過不少的校園網(wǎng)貸悲劇事件，這對社會掀起了軒然大波，雖然這類的極端事件不容易發(fā)生，不少高校對于校園貸款還抱著樂觀的態(tài)度，對其管理不夠重視。網(wǎng)絡(luò)信息十分龐雜，很難展開監(jiān)控，要想對學(xué)生網(wǎng)貸進(jìn)行實時性的監(jiān)管需要很高的專業(yè)能力，而一些高校疏于學(xué)生管理，設(shè)施也相對落后，這就讓高校缺乏對大學(xué)生關(guān)于消費(fèi)金融的教育和管理，其本可以發(fā)揮更大的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險防控作用。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險控制策略

（一）嚴(yán)厲打擊違法犯罪

對于互聯(lián)網(wǎng)校園消費(fèi)金融信用風(fēng)險展開控制的同時，還需要對相關(guān)的違反犯罪進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，對于這類的欺詐以及非法吸收公眾財務(wù)的犯罪行為不對不能姑息。雖然現(xiàn)階段關(guān)于金融監(jiān)管的法律并不完善，但憑著現(xiàn)在出現(xiàn)出臺的法律依舊可以維護(hù)大眾的合法權(quán)益[4]。有一些貸款平臺通過暴力催貸的方式威脅大學(xué)生，給其精神帶來了十分嚴(yán)重的摧殘，這種違法行為必須嚴(yán)厲打擊。裸條借貸的方式不論是否是大學(xué)生自愿，其合同都是無效的，這種抵押方式是違法的，因此，借款人可以運(yùn)用法律維護(hù)自身的權(quán)益。

（二）加強(qiáng)教育

高校需要對大學(xué)生展開日常的教育和管理，必須讓大學(xué)生對金融的風(fēng)險有一定了解，從而樹立金融風(fēng)險意識以及正確的消費(fèi)觀，不僅如此，還需要加強(qiáng)三觀以及心理健康方面的教育[5]。高校必須引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)會理性的消費(fèi)，并且通過合法科學(xué)的方法維護(hù)自己的權(quán)益。還有就是需要加強(qiáng)對大學(xué)生理財方面的教育，具體的就是開設(shè)理財專業(yè)的課程、建設(shè)理財社團(tuán)等方法來提升大學(xué)生的理財能力。高校還需要對大學(xué)生展開金融安全意識的教育，這樣他們就可以自行的分辨出信貸產(chǎn)品的好壞，這樣便于他們合理的運(yùn)用信貸產(chǎn)品。大學(xué)生的信貸素質(zhì)也十分重要，這也是需要調(diào)查和培養(yǎng)的。

結(jié)語

總而言之，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普惠性可以讓大學(xué)生不再面臨經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的情況，也滿足了其豐富的消費(fèi)欲望，不僅如此，其也促使了更多的大學(xué)生進(jìn)行兼職，對大學(xué)生融入社會有著一定的促進(jìn)作用。大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的需求越來越大，而其本身并不具備穩(wěn)定充足的還款能力，這樣就會引發(fā)信用風(fēng)險。也就是說，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展勢頭迅猛，但同時也產(chǎn)生了越來越嚴(yán)重的信用風(fēng)險問題。大學(xué)生通過消費(fèi)金融會讓其消費(fèi)變得更加不理性，而大學(xué)生是否愿意根據(jù)合約按期還款就是由其信用道德決定的。為了解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險問題，學(xué)校必須對大學(xué)生加強(qiáng)金融教育，大學(xué)生信用是社會信用的重要組成部分，這對于大學(xué)生踏入社會前的經(jīng)濟(jì)以及品質(zhì)的培養(yǎng)來說是非常重要的。

參考文獻(xiàn)

[1]張燕逸.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險影響因素研究[D].西安外國語大學(xué)，2017.

[2]王紅諭.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)影響研究[D].北京外國語大學(xué)，2017.

[3]宮元.沈陽市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)市場調(diào)查分析[D].遼寧大學(xué)，2017.

[4]黃琦.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的持續(xù)使用行為研究[D].云南財經(jīng)大學(xué)，2017.

[5]柳慶.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要模式及法律監(jiān)管研究[J].開封教育學(xué)院學(xué)報，2016，36(07):261-262.

作者：方執(zhí)向 單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院