互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策探究

前言：想要寫(xiě)出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策探究范文，希望能給你帶來(lái)靈感和參考，敬請(qǐng)閱讀。

摘要：所謂互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，也就是基于網(wǎng)絡(luò)的信用貸款業(yè)務(wù)，一般被運(yùn)用于人們的生活和消費(fèi)中。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也呈現(xiàn)出了良性的發(fā)展趨勢(shì)。但因?yàn)楦鞣矫娴脑?，互?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展方面也存在一定的問(wèn)題，必須得到改進(jìn)和完善。為此，本文分析了新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀，并且提出了相應(yīng)的對(duì)策，力求能夠?yàn)閺V大的相關(guān)工作者提供一些有價(jià)值的參考資料。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)金融；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策；問(wèn)題

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)及類(lèi)型

如今，隨著市場(chǎng)上消費(fèi)類(lèi)型的不斷增多，消費(fèi)服務(wù)也逐漸趨于多樣化。尤其是互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)和金融的結(jié)合，更是衍生了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念。這里所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，指的是借助信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展和金融相關(guān)的服務(wù)，并且為消費(fèi)者提供相關(guān)的服務(wù)，同時(shí)針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)以及流程、模式進(jìn)行改進(jìn)，從而達(dá)到創(chuàng)新的目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)生，是因?yàn)榘⒗锇桶偷绕脚_(tái)推出的支付寶解決了網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的信用問(wèn)題，于是傳統(tǒng)金融消費(fèi)開(kāi)始逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展[1]。到后來(lái)，阿里巴巴推出了花唄消費(fèi)，京東推出了白條，這些都是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的類(lèi)型。而且這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也為人們的生活和消費(fèi)，帶來(lái)了一定的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有這幾個(gè)特點(diǎn)。第一，在依托場(chǎng)景方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一般會(huì)和不同的商品、平臺(tái)等進(jìn)行合作。而且在大數(shù)據(jù)征信這方面，一些征信公司也會(huì)參與到其中來(lái)，收集各種大數(shù)據(jù)信息。第二，在資金端方面，則有一些貸款企業(yè)對(duì)款項(xiàng)進(jìn)行發(fā)放，或者是借助P2P等理財(cái)模式開(kāi)展融資，然后進(jìn)行放貸[2]。第三，在支付模式方面，一般和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作。利用平臺(tái)來(lái)放貸以及資金回款，使得資金流動(dòng)效率得到一定的提升。第四，在支付模式方面，一些是直接將款項(xiàng)支付給消費(fèi)者，一些則是支付給經(jīng)銷(xiāo)商、服務(wù)提供商。在新的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融包括了這幾個(gè)主要類(lèi)型：垂直分期購(gòu)平臺(tái)、電商消費(fèi)金融企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。第一種是垂直分期購(gòu)平臺(tái)。其推廣的是分期購(gòu)物，比如花唄消費(fèi)、趣分期等。其特點(diǎn)是可以在各種消費(fèi)場(chǎng)景下，通過(guò)線上和線下來(lái)進(jìn)行推廣。第二種則是電商消費(fèi)金融。一般情況下，電商消費(fèi)金融需要通過(guò)不同的電商平臺(tái)（比如螞蟻金服、蘇寧消費(fèi)金融、京東金融等），從而開(kāi)展各種各樣的金融消費(fèi)活動(dòng)。其特點(diǎn)是具有一定的便捷性，而且消費(fèi)場(chǎng)景豐富。第三種是銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。具體包括了信用卡消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等，其有著非常嚴(yán)格和完善的征信與審批模式，而且資金成本不高。但其審批時(shí)間很長(zhǎng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度非常小，同時(shí)資金來(lái)源渠道非常豐富[3]。

二、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的問(wèn)題

1.法律法規(guī)不完善

如今，隨著社會(huì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)生，國(guó)家也越來(lái)越重視相關(guān)法律法規(guī)的制定。2017年，我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)與人力資源社會(huì)保障共同出臺(tái)了關(guān)于校園貸的規(guī)定，同時(shí)要求對(duì)校園貸進(jìn)行整治。后來(lái)又相繼制定出了關(guān)于信貸工作的政策和整治通知。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在法律法規(guī)方面卻仍然存在滯后的問(wèn)題[4]。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品、形式、渠道存在一定的差異，所以其中也產(chǎn)生了潛在的隱患與問(wèn)題。另外，從相關(guān)法律法規(guī)的制定、出臺(tái)到試行，整個(gè)周期非常長(zhǎng)。因此，不同對(duì)策的有效性也受到了一定的影響，起不到監(jiān)管的作用。最后，法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面仍然有著諸多的空白處，甚至還存在一定的灰色地帶，所以可能產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的權(quán)益保護(hù)不到位

在進(jìn)行交易的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶的合法權(quán)益可能會(huì)受到損害。這是因?yàn)閷?duì)用戶權(quán)益的保護(hù)不到位，其主要體現(xiàn)在技術(shù)、數(shù)據(jù)安全、用戶信息等方面。首先是技術(shù)方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需要依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，在軟硬件方面難免會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤或者漏洞。此外，在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中也容易產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法保障用戶的資金安全性。其次是數(shù)據(jù)安全方面，海量數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)中，如果監(jiān)管的力度不夠，那么就會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)被泄露，或者被篡改，從而威脅到消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。舉個(gè)例子，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在催債的過(guò)程中，采用了威脅恐嚇的手段，給用戶帶來(lái)了恐懼感。再次是用戶信息方面，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)所以產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題，而且用戶信息的來(lái)源比較狹窄，同時(shí)具有一定的局限性。在選擇產(chǎn)品、服務(wù)時(shí)，用戶可能會(huì)受到信息資源豐富的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的影響，從而作出不正確的選擇。

3.金融征信體系不完善

相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的金融征信體系非常不完善，而且市場(chǎng)基礎(chǔ)也不夠牢固。在我國(guó)的人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中，大概收錄了10億人的相關(guān)數(shù)據(jù)。然而因?yàn)橄到y(tǒng)數(shù)據(jù)的維度存在限制，所以應(yīng)用范圍也不廣，無(wú)法滲透到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中去，特別是非銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)[5]。同時(shí)，很多企業(yè)征信機(jī)構(gòu)都具有豐富的信息，這些機(jī)構(gòu)包括騰訊征信、京東征信、支付寶征信等。然而機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間互相是孤立的，信息傳遞渠道也不通暢，沒(méi)有制定出征信共享的機(jī)制。由此可以看出，我國(guó)的征信體系發(fā)展并不完善，數(shù)據(jù)開(kāi)放程度不高。同時(shí)，很多信息也不是透明的，條塊分割的現(xiàn)象很多見(jiàn)。諸多信息和數(shù)據(jù)分散在各個(gè)體系與企業(yè)中，最終產(chǎn)生了數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系不穩(wěn)定

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系不穩(wěn)定的情況下，容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)和隱患。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，所以可能會(huì)產(chǎn)生信用方面的隱患，最終帶來(lái)資金糾紛問(wèn)題，引發(fā)投資人資金的損失。第二，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融需要對(duì)信息進(jìn)行共享，所以也會(huì)泄漏用戶的信息和隱私，給用戶帶來(lái)一些麻煩。一些違法者甚至在獲取了用戶信息后，采用各種手段詐騙用戶的錢(qián)財(cái)。第三，信用度不透明。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需要通過(guò)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展雙方的交易。但雙方的信用度并不透明，平臺(tái)和企業(yè)不了解對(duì)方的征信情況，所以就會(huì)產(chǎn)生交易方面的風(fēng)險(xiǎn)。比如在P2P借貸過(guò)程中，因?yàn)槠滟Y金不多，但筆數(shù)很多，所以很多銀行都對(duì)此沒(méi)有開(kāi)展完善的監(jiān)管以及跟蹤調(diào)查工作。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈

一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈包括了四部分：資金供給方→消費(fèi)金融核心圈→催收方→壞賬收購(gòu)方。其中，資金供給方屬于上游，包括消費(fèi)金融服務(wù)股東、資產(chǎn)受讓方、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等；消費(fèi)金融核心圈包括消費(fèi)金融提供商、銷(xiāo)售商、征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)；催收方包括專(zhuān)業(yè)的催收公司；壞賬收購(gòu)方則包括專(zhuān)業(yè)收購(gòu)壞賬的金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融核心圈具體分為兩種模式，一部分是消費(fèi)者支付，一部分則是消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付。其中，第一種消費(fèi)者支付模式指的是消費(fèi)金融服務(wù)提供商為消費(fèi)者超前發(fā)放貸款，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)物品時(shí)將款項(xiàng)支付給銷(xiāo)售商，也就是信用卡、花唄等，一般很難控制消費(fèi)者的資金動(dòng)向[6]。第二種消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付模式，則是在開(kāi)展消費(fèi)服務(wù)的時(shí)候，由消費(fèi)金融服務(wù)提供商直接向銷(xiāo)售產(chǎn)品的人支付款項(xiàng)，從而達(dá)到專(zhuān)款專(zhuān)用的目的，常見(jiàn)的有京東白條。然而，這種模式必須由消費(fèi)金融服務(wù)提供商去挖掘更多的客戶資源，這樣才能發(fā)揮出一定的作用。比如，美利金融旗下的力蘊(yùn)汽車(chē)金融與深圳一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為消費(fèi)者提供了購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)分期付款的服務(wù)，從而更加明確了貸款的目的。

四、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策

1.借鑒互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

為了加強(qiáng)對(duì)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管力度，我國(guó)可借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。比如，日本提高了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門(mén)檻，在《利息限制法》中提出了最高利息的比例；同時(shí)也要求禁止通過(guò)超出年收入30%的貸款請(qǐng)求，并制定出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分期利息，從而起到良好的監(jiān)管作用。此外，美國(guó)采用了民主聯(lián)邦制度，對(duì)金融進(jìn)行共同監(jiān)管，制定出了關(guān)于利率管制的法律法規(guī)；同時(shí)設(shè)定了放貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資質(zhì)，嚴(yán)格限定貸款的數(shù)額和收款模式，細(xì)化監(jiān)管的內(nèi)容和條例。英國(guó)則建立了專(zhuān)門(mén)的金融監(jiān)管部門(mén)，針對(duì)所有金融交易的行為進(jìn)行監(jiān)督和管理，并且制定出了“監(jiān)管沙盤(pán)”、“創(chuàng)新加速器”等新穎的管理體制。由此可見(jiàn)，這些措施不但促使消費(fèi)金融和金融科技得到了發(fā)展，同時(shí)也使得金融市場(chǎng)更加規(guī)范。除此之外，還有很多國(guó)家都制定出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的條例?？蓪?duì)其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和效仿，但要充分考慮我國(guó)的國(guó)情和實(shí)際情況，不能一味照搬，并適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行改進(jìn)；而且針對(duì)消費(fèi)金融的合理性、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，防止因?yàn)槠洳缓侠矶a(chǎn)生各種問(wèn)題，減少風(fēng)險(xiǎn)和損失的產(chǎn)生機(jī)率，提高監(jiān)管的實(shí)效性。

2.針對(duì)消費(fèi)監(jiān)管模式和體系進(jìn)行完善

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必須針對(duì)監(jiān)管模式與體系進(jìn)行完善和改進(jìn)。因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)在大力發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的需求量也越來(lái)越大。在這樣的情況下，需要制定出關(guān)于消費(fèi)監(jiān)管的制度，正確處理傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系，從而促進(jìn)監(jiān)管工作的順利開(kāi)展。同時(shí)也要建立更加高效的消費(fèi)模式，不能一味追求大規(guī)模、低質(zhì)量的消費(fèi)系統(tǒng)建設(shè)。在對(duì)消費(fèi)監(jiān)管制度進(jìn)行完善的過(guò)程中，也要按照各個(gè)行業(yè)、各個(gè)領(lǐng)域，以及各個(gè)產(chǎn)品的不同情況，從而構(gòu)建更加具有針對(duì)性的消費(fèi)體系。不僅如此，還要明確相應(yīng)的職務(wù)責(zé)任，將監(jiān)管職責(zé)落實(shí)到相關(guān)部門(mén)的頭上；并且在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管工作中和地區(qū)司法機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)作，全面打擊關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的違法犯罪行為；同時(shí)和政府部門(mén)開(kāi)展聯(lián)合監(jiān)管工作，針對(duì)散亂的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)資源進(jìn)行集合、處理。只有這樣，才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)體系更加規(guī)范、合理。對(duì)于這方面的監(jiān)管制度，則要不斷改進(jìn)與優(yōu)化，從而起到良好的作用。

3.制定出統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

分析目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)，雖然發(fā)展規(guī)模較大，但是因?yàn)槠鸩教?，所以未能形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。不僅如此，各個(gè)地區(qū)也沒(méi)有形成統(tǒng)一的消費(fèi)監(jiān)管體制，模式也存在很多差異性。這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)不完善，存在一些漏洞和空白。同時(shí)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)業(yè)之間有著較大的差異，所以一些適用于傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管制度，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方面卻不適用。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所需要的法律法規(guī)，也必須具有一定的針對(duì)性，如果制度非?；\統(tǒng)，就容易產(chǎn)生安全隱患與風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)于相關(guān)部門(mén)來(lái)說(shuō)，需制定出統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，避免產(chǎn)生違規(guī)的現(xiàn)象；而且需強(qiáng)化內(nèi)部的信用體系建設(shè)工作，通過(guò)先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)對(duì)重要信息進(jìn)行傳遞，優(yōu)化信用體系。在這個(gè)過(guò)程中，必須促使消費(fèi)體系、消費(fèi)模式、監(jiān)管制度、信用體系之間得到統(tǒng)一，發(fā)揮出監(jiān)管的作用；并且充分利用各種大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)完整的數(shù)據(jù)平臺(tái)，為監(jiān)管工作提供一些有價(jià)值的參考依據(jù)。

4.構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

不管是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，還是傳統(tǒng)金融，都可能產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行作為消費(fèi)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，其管控工作非常重要。如果不構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，就非常容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。為此，銀行和金融機(jī)構(gòu)可以從貸前、貸中、貸后這幾個(gè)方面來(lái)入手，從而構(gòu)建高效的風(fēng)控制度。第一，需要針對(duì)貸款者進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審查的內(nèi)容包括了個(gè)人征信、其他信息等，并且提高貸款的門(mén)檻。第二，嚴(yán)格調(diào)查和跟蹤貸款的使用途徑，如果發(fā)現(xiàn)資金被投入到了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中，則需要采取相應(yīng)的對(duì)策，或者停止發(fā)放貸款，或者進(jìn)行阻止。第三，對(duì)貸款進(jìn)行催收，對(duì)于將要到還款日的情況，則要提前三天進(jìn)行提醒，防止產(chǎn)生逾期還款的情況。一旦逾期，則要采取科學(xué)合理的催收對(duì)策，從而避免產(chǎn)生壞賬和風(fēng)險(xiǎn)。第四，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè)，及時(shí)修補(bǔ)其中存在的漏洞，提高安全性和可靠性，為金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展打下良好的基礎(chǔ)。

5.構(gòu)建一支高水平的人才隊(duì)伍

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，必須構(gòu)建一支高水平、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。為此，可以充分借鑒和使用國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)情況來(lái)開(kāi)展人才風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的培訓(xùn)工作；同時(shí)要全面提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，促使金融機(jī)構(gòu)能在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中獲得更多風(fēng)險(xiǎn)信息，而且開(kāi)展科學(xué)合理的評(píng)估工作。在這樣的情況下，制定出正確的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。此外，也要注重對(duì)工作人員的道德建設(shè)，防止產(chǎn)生違反法律的行為，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能維持一定的秩序，順利開(kāi)展各種業(yè)務(wù)。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)需要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)理念，以此來(lái)建立發(fā)展體系。要求將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)貫穿于事前、事中、事后，并將其滲透到工作的各個(gè)流程中去。從而促使所有工作人員的能力和素質(zhì)都得到提升，建設(shè)一支強(qiáng)大的人才隊(duì)伍，促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)的大力發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)

1.消費(fèi)場(chǎng)景化

在如今的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下，將來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融會(huì)朝著場(chǎng)景化的方向不斷發(fā)展。也就是說(shuō)，企業(yè)和一些消費(fèi)者在某些時(shí)候，會(huì)共同創(chuàng)造體驗(yàn)式的盈利模式；而且在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，可基于不同的消費(fèi)場(chǎng)景，為消費(fèi)者帶來(lái)相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而促使消費(fèi)更加具有體驗(yàn)性。其中最重點(diǎn)的一點(diǎn)在于建立在消費(fèi)場(chǎng)景方面的體驗(yàn)，這樣不但可以明確借款和貸款的目標(biāo)，同時(shí)也能避免產(chǎn)生金融方面的欺詐行為。比如在過(guò)去，消費(fèi)者申請(qǐng)貸款的審批時(shí)間很長(zhǎng)，而且需要的材料也很多。但一些金融平臺(tái)借助信息技術(shù)來(lái)加快審批的流程，迅速滿足消費(fèi)者對(duì)于資金和付款的需要，而且滲透到具體場(chǎng)景中去，增強(qiáng)了消費(fèi)者的體驗(yàn)感。

2.垂直化與細(xì)分化

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也會(huì)朝著垂直化、細(xì)分化的方向前進(jìn)。按照各種消費(fèi)群體的實(shí)際情況，對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品劃分種類(lèi)，甚至細(xì)化到各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)部分。同時(shí)，垂直化和細(xì)分化所帶來(lái)的的也是行業(yè)的優(yōu)化和升級(jí)，從而產(chǎn)生更加專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.方便性和覆蓋性

在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品還會(huì)越來(lái)越方便，覆蓋面越來(lái)越廣。除了促使人們的消費(fèi)更加便捷，而且也覆蓋到了生活中的各個(gè)場(chǎng)景中去，使得高中低端消費(fèi)者都能利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成消費(fèi)，拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如在前幾年，有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)藍(lán)領(lǐng)工人與學(xué)生的金融消費(fèi)產(chǎn)品——“51酷卡”，其也具有一定的惠普性。六、結(jié)語(yǔ)綜上所述，隨著社會(huì)的大力發(fā)展，人們的收入水平也得到了一定的提升，因此消費(fèi)也越來(lái)越高。這極大地刺激了消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，為人們帶來(lái)了諸多的便利。與此同時(shí)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，所以需要加強(qiáng)制度的建設(shè)，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)方面的管理工作，引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的人才。從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展，降低其中的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)率，避免產(chǎn)生安全隱患。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉啟鋼，唐子卓，吳承澳，等.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策分析[J].中國(guó)商論，2021（11）：71-73.

[2]王曉佳，張德春.黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析：以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為例[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2021（16）：95-96.

[3]尹振濤，程雪軍.新冠肺炎疫情對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈沖擊與對(duì)策研究[J].重慶理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)），2021，35（3）：44-55.

[4]范欣.警惕互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融過(guò)快發(fā)展對(duì)居民有效需求的擠占[N].中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)，2021-01-11（A07）.

[5]安靜.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求的作用效果研究：基于流動(dòng)性約束視角的分析[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2020，20（12）：40-47，236.

[6]鄭夕玉.互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展研究：基于美國(guó)發(fā)展模式的啟示[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2020（12）：92-96.

作者:史亞丹 單位:重慶發(fā)展投資有限公司