我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展策略

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摘要：文章從我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程出發(fā)，分析規(guī)劃了我國今后網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的初、中、后期三個(gè)階段。對當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的一些具體問題進(jìn)行分析，并從政府監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)企業(yè)三個(gè)層面對其發(fā)展提出了一些建議，力爭尋求一條現(xiàn)代化的中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；發(fā)展階段；策略建議

一、研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的重要意義

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)又稱網(wǎng)上保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、繳納保險(xiǎn)費(fèi)、提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)等，在互聯(lián)網(wǎng)上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來開展保險(xiǎn)經(jīng)營和管理活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，目前在我國的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，但因其獨(dú)特的優(yōu)勢，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險(xiǎn)公司的新興銷售渠道，市場潛力巨大。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛，截至2014年12月，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，超過世界平均水平，國內(nèi)各保險(xiǎn)公司都創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站，并在互聯(lián)網(wǎng)上銷售部分保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供部分保險(xiǎn)服務(wù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的目的在于：一是滿足投保人個(gè)性化、多樣化的需求；二是吸引更多的潛在客戶；三是提高業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行效率，降低經(jīng)營成本、優(yōu)化經(jīng)營質(zhì)量。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是21世紀(jì)我國保險(xiǎn)企業(yè)的必然選擇，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的研究具有非常重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及存在問題

（一）我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個(gè)階段。初期：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的起步階段，發(fā)展緩慢?？傮w來說，目前我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于初期階段，尚未形成有效規(guī)模。當(dāng)前，國內(nèi)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都開辟網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，但現(xiàn)實(shí)中絕大多數(shù)保單仍然是通過人進(jìn)行銷售的，通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占比仍舊非常低，險(xiǎn)種產(chǎn)品也不多。中期：中期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成長期，此階段的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，各保險(xiǎn)公司來自網(wǎng)絡(luò)的保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入中開始占據(jù)一定份額并呈現(xiàn)迅速增長的態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)銷售險(xiǎn)種日益豐富。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)得到廣大人民群眾的認(rèn)可和信任，并獲得快速發(fā)展。后期：后期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成熟期，通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)完成的保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例較大，網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)成為主要的營銷方式，保險(xiǎn)公司從網(wǎng)上直接銷售自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不再依賴各保險(xiǎn)公司自己的保險(xiǎn)人銷售隊(duì)伍，將這些人剝離，由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理、培訓(xùn)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。中介機(jī)構(gòu)也要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)，如網(wǎng)上在線商城、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市等，通過集合各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，分析各公司險(xiǎn)種的優(yōu)劣，從第三方的角度給網(wǎng)上投保人一個(gè)公正客觀的選擇，有可能中介機(jī)構(gòu)給予客戶的價(jià)格空間不如保險(xiǎn)公司的大，但其價(jià)值應(yīng)體現(xiàn)在幫助客戶分析選擇適合的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，未來的保險(xiǎn)公司應(yīng)該是不需要自己銷售保險(xiǎn)的，而是將重心放在險(xiǎn)種的開發(fā)和客戶理賠服務(wù)上來。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

我國的保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展水平比較低，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)又比較晚，從我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程中主要存在以下幾個(gè)方面問題：

1.IT應(yīng)用不深入，發(fā)揮作用不充分。一是由于在線核保技術(shù)還不成熟，對一些保險(xiǎn)金額較大、技術(shù)含量較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的無法進(jìn)行實(shí)時(shí)核保，在一定程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是國內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司對系統(tǒng)的使用停留在簡單的數(shù)據(jù)管理層面上，沒有將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合，缺乏對客戶信息進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘，通過精確定位和細(xì)分來鑒別和控制經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)競爭力。三是信息系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性不高，數(shù)據(jù)的安全和容災(zāi)、恢復(fù)處理能力不強(qiáng)，甚至個(gè)人隱私的安全保護(hù)問題，都會(huì)使客戶對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂。

2.保險(xiǎn)企業(yè)重視不足，經(jīng)營險(xiǎn)種過于單一。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險(xiǎn)條款相對比較復(fù)雜，由于保險(xiǎn)的特殊性，目前我國在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面主要以那種只用少量參數(shù)就可以描述和定價(jià)、重復(fù)性高、保費(fèi)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新少，難以滿足客戶多樣化的保險(xiǎn)需求。加之，通過網(wǎng)絡(luò)獲得的保費(fèi)收入則少得可憐，因而就無法引起企業(yè)管理人員的重視，宣傳上投入不足，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)不及時(shí)、服務(wù)質(zhì)量跟不上、管理滯后等現(xiàn)象。

3.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)勢難以發(fā)揮。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，消費(fèi)者與生產(chǎn)者可以通過網(wǎng)絡(luò)直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險(xiǎn)公司將減少的經(jīng)營成本作為“實(shí)惠”讓利于投保人，相應(yīng)地減少保費(fèi)，必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)投保群體。但是，由于我國的保險(xiǎn)監(jiān)管部門對保險(xiǎn)價(jià)格實(shí)行嚴(yán)格管制，費(fèi)率完全放開的監(jiān)管政策不明朗，人銷售與通過網(wǎng)絡(luò)銷售同一保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格差別不大，因此保險(xiǎn)公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面難以發(fā)揮更大的作用.

4.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)信息化發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性不斷加大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。目前，我國已經(jīng)出臺了一些涉及網(wǎng)絡(luò)安全、電子簽名等方面的法規(guī)，但與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)配套適應(yīng)的法律法規(guī)還很少，此外，網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開通網(wǎng)上門店，進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷售，而監(jiān)管部門對此行為尚無明確規(guī)范，可能引發(fā)銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)，這些滯后都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中不確定因素增多，限制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)取性。

5.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融領(lǐng)域，我國的信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由信息不對稱產(chǎn)生的。在投保人方面主要表現(xiàn)為違反“最大誠信原則”，隱瞞對自己不利的信息，不履行如實(shí)告知的義務(wù)。在承保人方面由于客戶對保險(xiǎn)企業(yè)、產(chǎn)品知識、信息技術(shù)缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機(jī)”，一些不法分子在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為時(shí)有發(fā)生，甚至出現(xiàn)假保險(xiǎn)公司及其網(wǎng)站，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，都會(huì)給投保人帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、加快我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的策略

（一）充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用

1.建立完善網(wǎng)絡(luò)信息化的法制體系。我們應(yīng)當(dāng)改變網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律法規(guī)制定落后于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這一狀況，加快和建立相關(guān)立法工作，及時(shí)制定和出臺新的法律法規(guī)，依法保護(hù)公開、公平競爭，維護(hù)公眾利益。

2.分階段引導(dǎo)、規(guī)劃發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況和經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力分階段規(guī)劃，按照初期、中期、后期三個(gè)階段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展、分步實(shí)施、業(yè)務(wù)為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實(shí)施方案，減少發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的盲目性。

3.加強(qiáng)政策研究，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。在我國，公眾對保險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)可度比較低的情況下，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，政府及監(jiān)管部門的政策支持力度更需加大，加強(qiáng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)政策如相關(guān)費(fèi)率審批制度等的研究與制定，同時(shí)，這對現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管模式提出了新要求，我們應(yīng)該進(jìn)一步完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，樹立有效監(jiān)管的理念，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的目標(biāo)，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)、保險(xiǎn)中央信息數(shù)據(jù)庫等，以便及時(shí)地識別和有效控制各種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用

1.加強(qiáng)公眾網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)教育。通過行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)消費(fèi)者教育，大力發(fā)展保險(xiǎn)教育事業(yè)，尤其注重引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)大學(xué)，提高人民群眾的金融保險(xiǎn)知識水平，培養(yǎng)造就具有較強(qiáng)保險(xiǎn)意識的現(xiàn)代化公民。

2.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳力度。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)要充分利用自己搭建的網(wǎng)站來達(dá)到擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳的目的，突出其交易便利、個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)。

3.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的外部監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用，通過行業(yè)協(xié)會(huì)這只自律的手，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息技術(shù)安全、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理，把外部監(jiān)管與保險(xiǎn)公司內(nèi)部自律自控相結(jié)合，做到：一是組織保險(xiǎn)公司簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督公司網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為；二是組織保險(xiǎn)公司制定互動(dòng)機(jī)制，共同致力于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全性問題處理、IT技術(shù)的更新等；三是組織保險(xiǎn)公司成立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全管理聯(lián)席會(huì)議制度，對業(yè)務(wù)發(fā)展、出現(xiàn)的問題定期開會(huì)研究等；四是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的密切合作，打擊和防范非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理性的監(jiān)管，將潛在風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)。

（三）提升保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)控水平

1.加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)控機(jī)制建立。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控管理促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速健康發(fā)展。一方面通過建立保險(xiǎn)公司內(nèi)部信用管理約束機(jī)制，樹立以誠信為核心的企業(yè)價(jià)值觀，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險(xiǎn)信息安全責(zé)任制、預(yù)防機(jī)制、信任機(jī)制、通報(bào)機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制等一系列信息安全管理機(jī)制，切實(shí)保障保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。

2.重新構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)將公司外網(wǎng)與內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)的整合，重新思考和設(shè)計(jì)核心的業(yè)務(wù)流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。推動(dòng)批改（或保全）、理賠等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險(xiǎn)服務(wù)。二是深化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。完善保單驗(yàn)真、理賠查詢和客戶投保方案設(shè)計(jì)功能的綜合平臺建設(shè)，適時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)答疑、健康提示、風(fēng)險(xiǎn)管理等高級功能，為客戶提供貼心及個(gè)性化服務(wù)。三是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)告知事項(xiàng)，如在承保環(huán)節(jié)前增加風(fēng)險(xiǎn)提示書、投保告知書簽名確認(rèn)手續(xù)，和相關(guān)材料的核實(shí)，防止保險(xiǎn)欺詐。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)核保，防范公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司一定要加強(qiáng)與醫(yī)院、公安、銀行、工商、稅務(wù)等的機(jī)構(gòu)的合作，通過聯(lián)網(wǎng)查詢相關(guān)信息加強(qiáng)核保，防止逆向選擇行為的發(fā)生。

3.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣與開發(fā)。為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，我們還要大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是推出網(wǎng)絡(luò)營銷專屬產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較傳統(tǒng)渠道有明顯的成本優(yōu)勢，建議制定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品費(fèi)率制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。二是完善現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。建議進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)品條款的通俗化和多樣化，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的客戶自主性較強(qiáng)，客戶看懂產(chǎn)品后才會(huì)購買，并且除現(xiàn)有產(chǎn)品外，需加大其他產(chǎn)品的開發(fā)力度，推出產(chǎn)品組合，滿足客戶多元化需求。

4.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷管理。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司在營銷理念、營銷策略、營銷決策方式等方面都提出更高要求。在轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營銷理念方面，保險(xiǎn)公司要將重心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)營銷和產(chǎn)品開發(fā)、提高服務(wù)質(zhì)量上來。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷策略的創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)公司要注重險(xiǎn)種策略的創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)策略的創(chuàng)新、營銷渠道策略的創(chuàng)新、促銷策略的創(chuàng)新幾方面內(nèi)容。在創(chuàng)新保險(xiǎn)營銷決策方面要做到三個(gè)整合：一是網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念的整合，細(xì)分市場定位目標(biāo)客戶群；二是網(wǎng)絡(luò)營銷中保險(xiǎn)渠道的整合，整合各渠道的長處，實(shí)現(xiàn)銷售服務(wù)雙提高，增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力；三是網(wǎng)絡(luò)營銷與保險(xiǎn)公司實(shí)體機(jī)構(gòu)的整合。

參考文獻(xiàn)

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作者：宋佳佳 單位：北部灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司