施工企業(yè)實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)管理分析

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【摘要】施工企業(yè)在市場化同業(yè)競爭中，為了規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁潛在的施工風(fēng)險(xiǎn)，通常采取購買商業(yè)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障。采購商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，非集中管理的分散式投保模式已經(jīng)不符合施工企業(yè)的現(xiàn)行發(fā)展需求。通過商業(yè)保險(xiǎn)集中管理不僅能降低整體保費(fèi)支出、壓縮成本，而且能夠提升商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)效率和質(zhì)量，同時(shí)在管理施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制層面也體現(xiàn)出應(yīng)有的價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】施工企業(yè)；商業(yè)保險(xiǎn)；轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；集中管理

一、引言

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，面對日趨激烈的市場競爭大環(huán)境，施工企業(yè)為了更好地轉(zhuǎn)嫁項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)和減少風(fēng)險(xiǎn)損失，維護(hù)企業(yè)和員工的利益并保障員工的生命和財(cái)產(chǎn)安全,除了加強(qiáng)企業(yè)自身安全生產(chǎn)管理以外，也可通過投保商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。在施工企業(yè)的管理運(yùn)行實(shí)踐中，商業(yè)保險(xiǎn)集中管理極為關(guān)鍵，因?yàn)橐?guī)范施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的投保業(yè)務(wù)流程，降低整體的保費(fèi)支出成本的同時(shí)，提升商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的水平和質(zhì)量，可使施工企業(yè)在市場競爭中始終處于優(yōu)勢地位。然而如何全面做好施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)集中管理工作，是當(dāng)下施工企業(yè)需要重點(diǎn)去研究和面對的內(nèi)容和課題。本文從施工企業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)投?，F(xiàn)狀和商業(yè)保險(xiǎn)集中管理在施工企業(yè)的應(yīng)用中存在的問題進(jìn)行探討。

二、施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)集中管理的主要模式

（一）委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式

委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式在我國具體體現(xiàn)的基本形態(tài)就是成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。整體提升保險(xiǎn)投保效率，節(jié)約保險(xiǎn)交易成本，弱化保險(xiǎn)信息失衡的負(fù)面影響等是其價(jià)值的基本體現(xiàn)。因此，在我國各施工企業(yè)中商業(yè)保險(xiǎn)的管理模式通常是委托或自主成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來負(fù)責(zé)?，F(xiàn)今，設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在國內(nèi)各大企業(yè)中比較普遍，其設(shè)立的主要意義在于以施工企業(yè)自身經(jīng)營特征及現(xiàn)實(shí)需求為依據(jù)，設(shè)計(jì)和構(gòu)建商業(yè)保險(xiǎn)集中管理制度體系，統(tǒng)一管理施工企業(yè)投保商業(yè)保險(xiǎn)。

（二）設(shè)立專業(yè)的保險(xiǎn)自保公司

由非保險(xiǎn)企業(yè)控制或擁有的保險(xiǎn)企業(yè)就是所謂的保險(xiǎn)自保公司。保障和防范企業(yè)的部分經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是其設(shè)立的主要目標(biāo)。而在持續(xù)不斷的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)自保公司的開放性進(jìn)一步增強(qiáng)，這主要表現(xiàn)在本企業(yè)、其他企業(yè)均成為其保障的對象。據(jù)不完全數(shù)據(jù)表明，全球范圍內(nèi)已經(jīng)完成保險(xiǎn)自保公司設(shè)置的世界500強(qiáng)企業(yè)中，專門設(shè)立專業(yè)的保險(xiǎn)自保公司的企業(yè)占比約為70%左右，此類保險(xiǎn)自保公司不但可以為母企業(yè)量身定制商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可以通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提升企業(yè)核心競爭力，增加企業(yè)多方面的盈利能力。

三、施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)集中管理存在的問題

（一）外部干擾因素制約商業(yè)保險(xiǎn)集中管理

因施工企業(yè)的行業(yè)特殊性，建設(shè)施工的工程項(xiàng)目從前期的招投標(biāo)到中標(biāo)后期的施工建設(shè)階段所涉及的主體繁多。例如地方政府、相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)、業(yè)主方、設(shè)計(jì)方、監(jiān)理方、開戶銀行、稅務(wù)局等，各方基于不同的利益出發(fā)點(diǎn)，常常出現(xiàn)干涉施工項(xiàng)目商業(yè)保險(xiǎn)集中投保的事宜。常見的干涉方式有以下三種：一是簽訂的施工合同中明確指定辦理商業(yè)保險(xiǎn)，如指定由業(yè)主購買商業(yè)保險(xiǎn)、指定某保險(xiǎn)公司投保、指定添加某些保險(xiǎn)條款和費(fèi)率等；二是當(dāng)?shù)卣蛳嚓P(guān)部門的地方性文件強(qiáng)行指定施工項(xiàng)目投保保險(xiǎn)，如要求在施工項(xiàng)目所在地的保險(xiǎn)公司投保、施工企業(yè)實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)集中管理的利弊分析易　強(qiáng)（中鐵北京工程局集團(tuán)有限公司）要求購買農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)、農(nóng)民工工資保證金保險(xiǎn)等；三是非正式方式干涉施工項(xiàng)目投保保險(xiǎn)，如口頭指定某商業(yè)保險(xiǎn)公司或指定某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)辦人員等。

（二）企業(yè)內(nèi)部管理模式制約商業(yè)保險(xiǎn)集中管理

企業(yè)內(nèi)部管理模式制約商業(yè)保險(xiǎn)集中管理主要有以下四種情況：一是很多施工企業(yè)都是由財(cái)務(wù)或者法務(wù)工作人員負(fù)責(zé)保險(xiǎn)管理工作，項(xiàng)目施工前期工作不了解不介入，造成保險(xiǎn)集中工作無法推進(jìn)，業(yè)務(wù)被動(dòng)性太強(qiáng)；二是未專崗設(shè)置保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，不能實(shí)時(shí)掌握施工企業(yè)新簽合同情況，來動(dòng)態(tài)管理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)臺賬，不能在項(xiàng)目開工前期將商業(yè)保險(xiǎn)集中辦理，而避免外部干擾因素影響投保事宜；三是保險(xiǎn)集中管理意識較差，大多數(shù)施工項(xiàng)目都沒有主動(dòng)開展商業(yè)保險(xiǎn)集中管理；四是處罰力度不大，造成非集中購買商業(yè)保險(xiǎn)的情況時(shí)有發(fā)生。

四、施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)集中管理的優(yōu)勢

通過長時(shí)間的實(shí)踐表明“專業(yè)服務(wù)、市場運(yùn)作、集中操作”極有必要成為施工企業(yè)投保商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，只有如此才能規(guī)避施工過程中的風(fēng)險(xiǎn)和降低分散投保模式的諸多弊端。專業(yè)服務(wù)即基于投保保險(xiǎn)方案優(yōu)化構(gòu)建便捷理賠模式，全面體現(xiàn)專業(yè)優(yōu)勢，增強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能，以此來防災(zāi)防損。市場運(yùn)作即基于市場化的運(yùn)作（詢價(jià)、招標(biāo)、競爭性談判等多方面）促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、公開化、市場化，提升施工企業(yè)的管理水平，壓縮商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)成本。集中操作即基于商業(yè)保險(xiǎn)資源整合獲取大客戶的身份和地位，從戰(zhàn)略性合作的高度展開雙方的交流與合作，全方位提升商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)集中管理模式所具有基本優(yōu)勢和價(jià)值如下：

（一）有利于提高商業(yè)保險(xiǎn)采購的透明度

通過商業(yè)保險(xiǎn)集中管理后，其采購?fù)该鞫瓤梢宰畲蠡?，對暗箱操作的可能性做出有效預(yù)防和防范，從而降低施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)采購管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)，這對施工企業(yè)品牌形象的維護(hù)有百利而無一害。

（二）有利于控制商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出的成本

通過商業(yè)保險(xiǎn)集中管理后，商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模優(yōu)勢易于形成，對施工企業(yè)議價(jià)能力提升相當(dāng)有利，并且能更加顯著壓縮交易環(huán)節(jié)，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)集中管理的這種模式僅需要一次招標(biāo)或詢價(jià)便可完成雙方的交易，明顯有助于控制施工企業(yè)及商業(yè)保險(xiǎn)公司雙方的管理成本、節(jié)約展業(yè)成本，施工企業(yè)因此也更容易獲得更低的保費(fèi)優(yōu)惠。

（三）有利于提升商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平

通過商業(yè)保險(xiǎn)集中管理后，所獲得的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢能進(jìn)一步拓展施工企業(yè)的投保范圍。比如，商業(yè)保險(xiǎn)公司會將施工企業(yè)投保項(xiàng)目的保險(xiǎn)條款核保工作適當(dāng)放松，減免理賠過程中的繁雜手續(xù)、減少免賠額、增加擴(kuò)展條款、減少保費(fèi)費(fèi)率、提高保額等，這對于施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)保障能力提升更為有利。（四）有利于享受更優(yōu)質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)通過商業(yè)保險(xiǎn)集中管理后，保險(xiǎn)公司會因此而將施工企業(yè)設(shè)為戰(zhàn)略合作伙伴并簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，施工企業(yè)擁有了統(tǒng)一調(diào)度能力和商業(yè)保險(xiǎn)集中辦理優(yōu)勢，各大商業(yè)保險(xiǎn)公司會更加看好與施工企業(yè)未來更多的合作機(jī)會，給予施工企業(yè)大客戶的身份和地位，并將更多的增值服務(wù)提供給施工企業(yè)，從而獲得更為合理的保險(xiǎn)條款和更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

五、施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)非集中投保的劣勢

在施工企業(yè)未采取商業(yè)保險(xiǎn)集中管理時(shí)，所屬各項(xiàng)目均采取分散性投保的形式各自為戰(zhàn)，未經(jīng)一級企業(yè)統(tǒng)籌管理，而是由下屬項(xiàng)目部或分公司、子公司按其自身的意愿自行投保。盡管分散投保策略對項(xiàng)目部或分公司、子公司積極性、主動(dòng)性調(diào)動(dòng)比較有利，其缺陷和弊端同樣比較明顯。

（一）無法有效控制管理成本

項(xiàng)目部或分公司、子公司在分散投保策略中必須與商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)詢價(jià)、招標(biāo)，此類安排一旦不合理就需要增加施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)用支出，從而加大其管理成本。為了保障各方的利益均衡需要，施工企業(yè)通常會從商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種差異等方面入手，進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)公司遴選。在與商業(yè)保險(xiǎn)公司談判中，一方面會明顯增加施工企業(yè)的精力和時(shí)間成本投入；另一方面也會導(dǎo)致施工企業(yè)工作量加大，從而間接增加施工企業(yè)管理費(fèi)用的支出。

（二）無法有效控制保費(fèi)

分散投保的模式無法獲得商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢。施工企業(yè)通常需要在全球范圍內(nèi)的不同區(qū)域施工，所以施工企業(yè)的項(xiàng)目部或分公司、子公司遍布全球不同地區(qū)，主要是因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)范圍較廣導(dǎo)致的。因此，盡管項(xiàng)目部或分公司、子公司客觀上存在分散投保需要，但這種投保模式讓施工企業(yè)與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間價(jià)格談判處于不對等的地位，相對于商業(yè)保險(xiǎn)公司，施工企業(yè)缺少議價(jià)的能力，從而讓商業(yè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)優(yōu)惠政策難以惠及施工企業(yè)項(xiàng)目部或分公司、子公司，造成其無法享受到規(guī)模保費(fèi)的優(yōu)勢。

（三）無法有效轉(zhuǎn)移和化解施工風(fēng)險(xiǎn)

施工企業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高出一般性行業(yè)。從盈利屬性上來看，逐利性則是商業(yè)保險(xiǎn)公司的一個(gè)基本特征。如果施工企業(yè)投保保費(fèi)規(guī)模的盈利性缺少足夠的吸引力，商業(yè)保險(xiǎn)公司不太可能承保施工企業(yè)，即便承保了同樣也會簽訂有各種約束或較高免賠額的附加條款。施工企業(yè)投保的目的是轉(zhuǎn)移或最小化自身風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司的此類附加條款對于施工企業(yè)而言是不利于其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。與此同時(shí)，施工企業(yè)一旦未配置專職的保險(xiǎn)從業(yè)者，抑或現(xiàn)有的保險(xiǎn)從業(yè)者缺少充足的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其風(fēng)險(xiǎn)保障能力同樣不充分。

六、啟示及建議

基于施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)非集中投保過程中的諸多問題和劣勢，并針對不同狀況的發(fā)生，在“專業(yè)服務(wù)、市場運(yùn)作、集中操作”原則下，施工企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身管理和發(fā)展方向來確定委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式或設(shè)立專業(yè)的保險(xiǎn)自保公司，從而確立商業(yè)保險(xiǎn)集中采購平臺。施工企業(yè)在開展商業(yè)保險(xiǎn)集中管理的同時(shí)，同樣應(yīng)做到原則性與靈活性相結(jié)合，與各方溝通協(xié)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)集中管理的不可突破性，將各方推薦或指定的商業(yè)保險(xiǎn)公司納入商業(yè)保險(xiǎn)集中采購平臺。施工企業(yè)采取商業(yè)保險(xiǎn)集中管理工作對施工企業(yè)自身價(jià)值的提升、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展有百益而無一害。因此，商業(yè)保險(xiǎn)集中管理工作能對施工企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范、控制、應(yīng)對與轉(zhuǎn)移，全面提升施工企業(yè)的核心競爭力，獲得穩(wěn)定的市場份額，在市場競爭中始終處于優(yōu)勢地位，終將讓施工企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的目標(biāo)。

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作者:易強(qiáng) 單位:中鐵北京工程局集團(tuán)有限公司