農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

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[摘要]目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績，保費(fèi)收入呈上升趨勢，但同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也存在保險(xiǎn)利潤低，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿過多進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，交易成本高，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未起到很好的作用，政府財(cái)政補(bǔ)貼不合理等問題，應(yīng)借鑒美國、加拿大和日本在政策、模式和立法上的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)形成我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)和發(fā)展模式。

[關(guān)鍵詞]中國；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；經(jīng)驗(yàn)借鑒

2004年，中國首次在中央一號(hào)文件中提到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提出“發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”和主張“逐步建立多種經(jīng)營模式的政策性體系”。2007年，中央一號(hào)文件提出“按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系?！闭咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位得到確定。自2007年以來，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了巨大的作用，使農(nóng)業(yè)得到了較為快速的發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不容忽視。但是農(nóng)業(yè)容易受到自然災(zāi)害的影響，受不可控的外來因素影響比較多，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，這對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民的切身利益都產(chǎn)生了極大的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大沖擊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的誕生可以有效地解決這些問題。在保險(xiǎn)學(xué)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)人對于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的單位或個(gè)人在進(jìn)行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生產(chǎn)過程中遇到的自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，并且把凹陷責(zé)任范圍內(nèi)作為承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。而有些學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也進(jìn)行了解釋。張長利（2013）指出《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中的第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！币山埽?015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，因一些保險(xiǎn)事故對農(nóng)戶造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢

（一）中央確立基本原則我國實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府逐步加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，有利于保障社會(huì)穩(wěn)定、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及保障國家糧食安全。但是這增加了政府的負(fù)擔(dān)，因此中央確定了“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保和理賠，以減輕政府負(fù)擔(dān)，也讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)中“活”起來。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買率大幅上升04隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)越來越被大家接受和認(rèn)可，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買率也大幅度上升。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)收入為572.65億元，同比增長了19.54%。王婧揚(yáng)（2015）指出，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官方統(tǒng)計(jì)，自2007年以來，保費(fèi)收入累計(jì)已超過600億元人民幣，年均增速達(dá)到85%，僅2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就已達(dá)到306.7億元，占這一年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入6481.16億元的4.73%，而相較于呈下降趨勢的賠付率，足以看出我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理在分散風(fēng)險(xiǎn)方面顯現(xiàn)一定的效果。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)，財(cái)政壓力增大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的優(yōu)勢在不斷顯現(xiàn)，可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的實(shí)踐中取得了較大的發(fā)展，但是我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是以政策性保險(xiǎn)為主，保費(fèi)補(bǔ)貼更多是來自政府部門，增加了政府的財(cái)政壓力。正如周才云等（2017）指出，雖然商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，然而農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動(dòng)購買意愿仍舊較低。在此背景下，各級政府加大了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，2007—2014年，中央政府撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的資金已經(jīng)達(dá)到564.14億元，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)賠款支出累計(jì)854.04億元，中央政府從中占比達(dá)到了66.06%。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

（一）保險(xiǎn)利潤低，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿過多進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中央確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，但是在實(shí)施過程中出現(xiàn)了很多問題，商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。庹國柱（2015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤不斷下降，經(jīng)營規(guī)模卻在不斷擴(kuò)大，不少公司如果扣除稅收優(yōu)惠的那部分利潤外，農(nóng)險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)別的利潤水平已相差無幾。劉濤（2019）指出商業(yè)保險(xiǎn)公司主要以盈利為目的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯然很難為商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來高收益，尤其是在遭遇較大自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入很難保證保險(xiǎn)支出，這也直接降低了商業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)的意愿，而且當(dāng)前有些商業(yè)保險(xiǎn)的申請程序繁瑣，附加條件過多，都限制了農(nóng)民參保的積極性。

（二）交易成本高，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未起到很好的作用保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，利潤沒有得到保障，而政策性補(bǔ)貼對保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未起到良好的作用。交易成本高使得保險(xiǎn)公司難以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得較大利益，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和政府之間進(jìn)行博弈，正如王海娟（2016）指出我國土地集體所有、家庭承包經(jīng)營的土地制度模式以及我國農(nóng)戶特征決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性特征，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體不僅數(shù)量眾多而且高度分散。保險(xiǎn)公司與數(shù)量眾多且高度分散農(nóng)民的信息成本、談判成本、簽約成本、監(jiān)督成本等交易成本很高。保費(fèi)迅速增長的背后是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策執(zhí)行偏差以及越來越多的財(cái)政資源無效使用，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策并沒有起到促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。

（三）政府財(cái)政補(bǔ)貼不合理政府的財(cái)政補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到推動(dòng)作用，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度不斷加大，補(bǔ)貼品種也不斷增多，覆蓋范圍越來越廣。但是政府的補(bǔ)貼具有不合理性，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化程度不高，過多對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入困境。梁麗麗和仝愛華（2018）指出在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+銀行信貸”的機(jī)制下，因?yàn)樨?cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所占的比例偏大和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化不足等問題，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率以及信貸供給雙下降。顧榮華等（2018）認(rèn)為，除了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、收入水平差異大等因素外，財(cái)政補(bǔ)貼不合理也制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，甚至引起了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏信心。

四、國外經(jīng)驗(yàn)借鑒及比較

美國、加拿大和日本等發(fā)達(dá)國家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面比較先進(jìn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前面臨的問題在這三個(gè)國家基本上已經(jīng)得到解決，并且形成了先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)和發(fā)展模式。

（一）政策對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展雖然市場具有極其的重要性，但是也少不了政府的支持。其中政策是政府扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要手段之一。美國政府推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)與福利政策的掛鉤，提高了保費(fèi)的補(bǔ)貼，使農(nóng)戶參保率從38%提高到85%。在面對高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率和高費(fèi)用時(shí)，美國在1988年把購買農(nóng)作物保險(xiǎn)和提供災(zāi)害救濟(jì)款相掛鉤，并且不斷提高保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶投保商業(yè)保險(xiǎn)，以減輕政府壓力，使美國農(nóng)業(yè)的保障水平大大提高。

（二）模式加拿大最開始沿用美國的模式，但并未取得成功，從而因地制宜采取了“政府市場合作”的發(fā)展方式。加拿大農(nóng)作物保險(xiǎn)采用三方負(fù)責(zé)制設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)費(fèi)用和行政費(fèi)用由聯(lián)邦政府、省政府和生產(chǎn)者共同承擔(dān)。每個(gè)省都建立了一個(gè)支付賠款的CI計(jì)劃儲(chǔ)備基金。消費(fèi)者保險(xiǎn)計(jì)劃是可以自我維持，也就是說，隨著時(shí)間的推移，農(nóng)民的保險(xiǎn)費(fèi)和政府的貢獻(xiàn)必須與支付給農(nóng)民的保險(xiǎn)金相等。朱俊生、姜華、庹國柱、侯碩博（2016）指出加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功運(yùn)行的必要條件是加拿大農(nóng)業(yè)產(chǎn)品商品化程度高，主要原因是加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)?；?jīng)營的需求更高，交易成本也較低。日本實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，對國民生計(jì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義的農(nóng)業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品則實(shí)行自愿保險(xiǎn)，政府對強(qiáng)制保險(xiǎn)提供一定的補(bǔ)償。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的組織機(jī)構(gòu)由三個(gè)部分組成：一是農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)協(xié)會(huì)；二是農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)聯(lián)合會(huì)；三是農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處。這三者組成了一個(gè)有機(jī)的組織體系，對日本農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了良好的作用。

（三）立法日本為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作得以順利發(fā)展，專門立法支持，國家給予提供良好的政策支持和法律規(guī)范。在保費(fèi)補(bǔ)貼上，日本政府不僅給農(nóng)戶補(bǔ)貼，也給保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼，提高了農(nóng)民和商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性。日本從1927年開始對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，分別頒布了《家畜保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，在多年的探索和創(chuàng)新中，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度越來越完善。

五、總結(jié)

中國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理體制還屬于探索階段，因此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還有較長的一段路要走。通過借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，可以從中得到幾點(diǎn)啟示：一是我國應(yīng)該加快對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，建立真正的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)中得以良好發(fā)展。二是應(yīng)合理增加保費(fèi)補(bǔ)貼，對農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)要有計(jì)劃、合理地進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。而保費(fèi)補(bǔ)貼在許多國家解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題時(shí)必不可少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)農(nóng)民的積極性。三是完善農(nóng)險(xiǎn)制度，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然得到了立法保護(hù)，但是沒有形成良好的秩序，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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作者：黃慧玲 秦子雅 張倩 單位：三江學(xué)院