商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展淺議

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摘要：在國(guó)際金融產(chǎn)業(yè)一體化的巨大沖擊下，我國(guó)商業(yè)銀行需要打破原有的束縛進(jìn)行發(fā)展與創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著社會(huì)發(fā)展，特別是20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)的金融業(yè)有著長(zhǎng)足的發(fā)展，但受一定因素的制約，無(wú)論是空間體制、法律法規(guī)上，還是銀行本身的技術(shù)與理念上，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中存在很多問(wèn)題，主要問(wèn)題就是在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中創(chuàng)新能力不足，沒(méi)有根據(jù)自身的發(fā)展對(duì)市場(chǎng)狀況進(jìn)行合理分析，并開(kāi)發(fā)出大批有創(chuàng)新思想的產(chǎn)品。缺乏創(chuàng)新的產(chǎn)品，導(dǎo)致商業(yè)銀行的效益低下，市場(chǎng)前景不明朗，金融產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，直接影響到我國(guó)金融業(yè)在世界中的地位。本文以金融創(chuàng)新理念為基礎(chǔ)，針對(duì)社會(huì)的發(fā)展與客戶(hù)的需求，運(yùn)用科技手段，為我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新提出了一些建議，整合銀行創(chuàng)新與客戶(hù)需求，提出行之有效的建議，以期幫助商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)業(yè)；產(chǎn)品創(chuàng)新

我國(guó)加入世貿(mào)，標(biāo)志著所有產(chǎn)業(yè)鏈都進(jìn)入國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境，金融業(yè)也不例外。金融業(yè)國(guó)際一體化代表著，在我國(guó)外資銀行會(huì)享受與我國(guó)商業(yè)銀行同等待遇，也代表著我國(guó)銀行將迎來(lái)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。雖然我國(guó)的銀行業(yè)在不斷進(jìn)步，但受資本市場(chǎng)與利率的困擾，與西方國(guó)家相比，我國(guó)銀行依舊較為落后。為了加快發(fā)展速度，需要我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

1研究背景與意義

目前，我國(guó)的銀行業(yè)正經(jīng)歷著巨大的挑戰(zhàn)與動(dòng)蕩。國(guó)內(nèi)股市、債券市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展沖擊很大，眾多城市房地產(chǎn)的低迷、新冠疫情的持續(xù)帶來(lái)的全球經(jīng)濟(jì)下滑，都使我國(guó)商業(yè)銀行面臨前所未有的壓力。資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，促進(jìn)一些非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)崛起，拓展了融資渠道，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)形式的存、貸款產(chǎn)生重要的影響。從國(guó)際形勢(shì)看，外資銀行大批涌入中國(guó)市場(chǎng)，使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)模式發(fā)生了翻天覆地的改變，與我國(guó)商業(yè)銀行相比，外資銀行不但享受著與我國(guó)銀行同等的優(yōu)惠與政策，而且其內(nèi)部管理技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念與服務(wù)手段優(yōu)于我國(guó)商業(yè)銀行很多，面對(duì)這種狀況，我國(guó)商業(yè)銀行要想得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須進(jìn)行改革與創(chuàng)新，以客戶(hù)的需求為發(fā)展基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代化電子技術(shù)，在完善服務(wù)理念的基礎(chǔ)上，完成產(chǎn)品的多維創(chuàng)新發(fā)展[1]。隨著金融機(jī)制改革的深入，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求也從單一化向多元化轉(zhuǎn)變。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，我國(guó)人民的生活水平有了極大提高，人們的消費(fèi)需求也越來(lái)越高，因此就需要商業(yè)銀行具有快速的市場(chǎng)應(yīng)變與產(chǎn)品創(chuàng)新能力。除了服務(wù)能力，商業(yè)銀行還要利用現(xiàn)代化的技術(shù)與理念，不斷進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與有效使用，利用多元化的創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足不同目標(biāo)用戶(hù)的需求，保持商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力與利潤(rùn)效益。創(chuàng)新產(chǎn)品在有利于商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，也是一把檢驗(yàn)銀行管理體制的“雙刃劍”，由于我國(guó)一些商業(yè)銀行在發(fā)展中不重視各種因素的整合，急于求成，生搬硬套其他銀行或西方發(fā)達(dá)國(guó)家的創(chuàng)新產(chǎn)品，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)與使用中的重大失誤，造成無(wú)法挽回的損失[2]。因此，如何合理使用我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新理念，提升金融業(yè)的創(chuàng)新能力，增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，成為一個(gè)新的研究課題，對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)尤為迫切，是我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融業(yè)的立足之本。

2我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

2.1法律法規(guī)不健全

任何一種產(chǎn)業(yè)都需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)，在保護(hù)產(chǎn)業(yè)利益不受侵害的同時(shí)，可對(duì)其進(jìn)行合理制約，法律法規(guī)的發(fā)展是持續(xù)的，需要進(jìn)行不斷的修訂與完善，以此來(lái)適應(yīng)社會(huì)的不斷發(fā)展[3]。由于社會(huì)發(fā)展迅速，相應(yīng)的法律法規(guī)都存在滯后現(xiàn)象，只能隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了問(wèn)題，總結(jié)之后再進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。對(duì)于商業(yè)銀行方面的法律法規(guī)，也存在相同現(xiàn)象，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融管理也發(fā)生了巨大變化，相應(yīng)的法律法規(guī)卻未及時(shí)更新，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融管理的發(fā)展步伐。在我國(guó)金融管理上，較為明顯的法律法規(guī)缺失體現(xiàn)在銀行信用記錄上，由于沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)不良記錄的處理一直沒(méi)有相應(yīng)的政策。金融管理發(fā)展越迅猛，越需要法律法規(guī)的支持，相應(yīng)法律法規(guī)的滯后，嚴(yán)重影響金融創(chuàng)新的步伐，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新形成嚴(yán)重的制約。由于沒(méi)有相關(guān)法律，商業(yè)銀行與客戶(hù)的權(quán)益得不到保障，導(dǎo)致銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)展緩慢，極不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

2.2產(chǎn)品創(chuàng)新人才短缺

在社會(huì)高速發(fā)展的過(guò)程中，各產(chǎn)業(yè)鏈都需要大批專(zhuān)業(yè)人才，為了滿(mǎn)足社會(huì)的需求，擁有較強(qiáng)專(zhuān)業(yè)技能的人才，成了產(chǎn)業(yè)鏈快速進(jìn)步的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展也不例外，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，從理念提出到客戶(hù)使用，都需要大量的各方面人才，但就當(dāng)前現(xiàn)狀來(lái)看，創(chuàng)新人才的缺乏與不合理利用成為制約商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的重要原因。與其他產(chǎn)業(yè)鏈不同，商業(yè)銀行是一個(gè)非常復(fù)雜的體系，就創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，對(duì)人才的要求非常高，除了精通銀行內(nèi)部管理與業(yè)務(wù)，還需要深入了解國(guó)際金融動(dòng)向與一些相關(guān)行業(yè)，充分考慮市場(chǎng)需求，才能達(dá)到金融產(chǎn)品的有效投放。

2.3產(chǎn)品整合力度有待加強(qiáng)

就當(dāng)前商業(yè)銀行推行的創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)看，多數(shù)以推出新品為目的，忽略了銀行服務(wù)的重點(diǎn)是滿(mǎn)足客戶(hù)需求。使銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶(hù)需求成為兩個(gè)獨(dú)立的存在。對(duì)于商業(yè)銀行產(chǎn)品的客戶(hù)，既可以是產(chǎn)品的使用者，又可以是商品的提出者，但實(shí)際創(chuàng)新中，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新者忽略了這一重要因素，在產(chǎn)品創(chuàng)新中以領(lǐng)導(dǎo)意愿為開(kāi)發(fā)的主要依據(jù)，為了簡(jiǎn)單地充實(shí)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)，導(dǎo)致產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，不能滿(mǎn)足客戶(hù)需求[4]。由于我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)處于發(fā)展階段，很多經(jīng)濟(jì)體制還不完善，需要在不斷地在探索中謀求發(fā)展，因此金融服務(wù)的意識(shí)還有待加強(qiáng)。受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想的影響，金融產(chǎn)品還處于“賣(mài)什么，就只能買(mǎi)什么”的階段。受?chē)?guó)際金融管理的沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行被動(dòng)地經(jīng)歷市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，需要以客戶(hù)需求為產(chǎn)品創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)的方向，保證產(chǎn)品供給。商業(yè)銀行的產(chǎn)品雖然打出了“創(chuàng)新”的旗號(hào)，但對(duì)金融市場(chǎng)的潛在市場(chǎng)與客戶(hù)需求了解根本不到位，在產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，要么無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，要么屬于同類(lèi)產(chǎn)品的重復(fù)投放，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、整合力欠缺等現(xiàn)象。

2.4電子技術(shù)環(huán)境對(duì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的約束

隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的普遍使用，電子通信技術(shù)逐漸走入各產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行也將其應(yīng)用到各項(xiàng)工作中，發(fā)展至今，電子信息技術(shù)已成為商業(yè)銀行的主要運(yùn)營(yíng)模式。隨著使用范圍的擴(kuò)大，商業(yè)銀行的發(fā)展與產(chǎn)品的創(chuàng)新，越來(lái)越需要從電子技術(shù)的角度出發(fā)，進(jìn)行合理應(yīng)用。我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，對(duì)于電子技術(shù)的應(yīng)用不夠全面與具體，主要是依靠電子技術(shù)的進(jìn)步，進(jìn)行產(chǎn)品的調(diào)整，缺乏精細(xì)度。由于我國(guó)電子信息技術(shù)起步較晚，處于較低的水平，很難超越西方發(fā)達(dá)國(guó)家，因此僅憑電子信息技術(shù)帶動(dòng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，根本無(wú)法與外資銀行搶占市場(chǎng)；而且我國(guó)還缺乏相應(yīng)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與電子技術(shù)方面的制度，使商業(yè)銀行在使用電子技術(shù)方面缺乏根據(jù)性，依賴(lài)電子信息技術(shù)的產(chǎn)品創(chuàng)新受到制約。

3我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

3.1完善金融法律法規(guī)，使之與產(chǎn)品創(chuàng)新相適應(yīng)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面轉(zhuǎn)型階段，就需要相應(yīng)的金融產(chǎn)品問(wèn)世來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，但由于商業(yè)銀行的金融法制法規(guī)還停留在發(fā)展初期，利用傳統(tǒng)的嚴(yán)抓嚴(yán)控、過(guò)于古板嚴(yán)格的監(jiān)管，很難適應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展[5]。新的金融法律法規(guī)需要以銀行的實(shí)際發(fā)展為基礎(chǔ)，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提出相應(yīng)要求。對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)是保證資金流通的重要產(chǎn)業(yè)，其法律法規(guī)的滯后會(huì)嚴(yán)重影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。適宜的法律法規(guī)，要以經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行創(chuàng)新為基礎(chǔ)，為金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供助力。嚴(yán)重不合時(shí)宜的法律法規(guī)，會(huì)使銀行失去創(chuàng)新方向，阻礙商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，還將影響我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)。為解決這一現(xiàn)狀，需要我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新需求，及時(shí)調(diào)整相應(yīng)的法律法規(guī)，避免嚴(yán)重滯后的現(xiàn)象出現(xiàn)。

3.2加大創(chuàng)新人才培養(yǎng)力度，健全創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制

任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步都離不開(kāi)人才，尤其是商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新方面。在我國(guó)，就當(dāng)前商業(yè)銀行市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)看，產(chǎn)品種類(lèi)單一、重復(fù)，缺乏高附加值的技術(shù)元素，導(dǎo)致新產(chǎn)品的發(fā)行不受關(guān)注，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，究其原因是創(chuàng)新人才資源的短缺，以及開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)缺乏對(duì)高科技電子技術(shù)的掌握，在產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中，缺乏具有豐富經(jīng)驗(yàn)的策劃師。在商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)中，每位創(chuàng)新人才都需要具備高水平的理論知識(shí)能力與豐富的金融市場(chǎng)分析經(jīng)驗(yàn)，因此需要長(zhǎng)期的專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)，但由于商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)中缺乏相應(yīng)的人才獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)于研發(fā)的產(chǎn)品秉承著共享性與無(wú)償性，在一定程度上損害了創(chuàng)新人才的利益，造成創(chuàng)新人才的工作積極性不高或人員流失。為了避免這種狀況發(fā)生，銀行對(duì)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)或個(gè)人，在創(chuàng)新產(chǎn)品方面有突出貢獻(xiàn)時(shí)，給予高度重視，并進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。比如：對(duì)自身研發(fā)的優(yōu)秀創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)權(quán)保護(hù)，其他同行業(yè)在需要引進(jìn)并進(jìn)行投產(chǎn)時(shí)，需要對(duì)研發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，根據(jù)資金回收的狀況，對(duì)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)與個(gè)人進(jìn)行相應(yīng)的資金獎(jiǎng)勵(lì)，最大限度調(diào)動(dòng)創(chuàng)新人才的積極性。適宜的獎(jiǎng)勵(lì)在激勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，提高了人才忠誠(chéng)度，降低了流動(dòng)性，使高素質(zhì)人才團(tuán)隊(duì)得到良好、持續(xù)的發(fā)展與壯大。優(yōu)秀產(chǎn)品的不斷投入使用，為商業(yè)銀行提供了持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

3.3優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新流程，提升產(chǎn)品研發(fā)效率

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要進(jìn)行多方面的考量，因此環(huán)節(jié)較多，制約因素來(lái)自多方面，任一角度的影響，都可能導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新受阻，嚴(yán)重的甚至?xí)斐蓜?chuàng)新失敗。為了改變這種制約現(xiàn)狀，就需要優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新流程，提高各環(huán)節(jié)的溝通效率，以便于高效地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，改善商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。完美的創(chuàng)新工作歷程，有利于產(chǎn)品創(chuàng)新策劃人員掌握產(chǎn)品創(chuàng)新要點(diǎn)，利用先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念，將滿(mǎn)足需求的金融產(chǎn)品推向客戶(hù)。首先，在進(jìn)行可行性討論分析階段，商業(yè)銀行利用產(chǎn)品設(shè)計(jì)模擬平臺(tái)，利用直觀明了的方式，通過(guò)各階層人員的直接參與，進(jìn)行溝通與交流，并就討論期間提出的問(wèn)題及時(shí)改進(jìn)，在降低研發(fā)成本的同時(shí)，提高了產(chǎn)品的創(chuàng)新力與可行性。其次，實(shí)施項(xiàng)目經(jīng)理制，產(chǎn)品自方案提出開(kāi)始到投放市場(chǎng)，都需要項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行跟蹤與監(jiān)管。在項(xiàng)目提出的初期，就成立項(xiàng)目小組，并委派經(jīng)理關(guān)注全程的工作進(jìn)展，以便及時(shí)商討與確定設(shè)計(jì)方案，在符合創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)的狀況下，與原策劃目標(biāo)不至于偏離太多。在項(xiàng)目進(jìn)行中，會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，在解決問(wèn)題時(shí)，就需要一個(gè)帶頭人去進(jìn)行組織與協(xié)調(diào)，并制定最終的解決方案，使創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)順利進(jìn)行，并行之有效地投入市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中去。

3.4在業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新中，大力發(fā)展電子渠道類(lèi)業(yè)務(wù)

隨著電子技術(shù)的不斷完善與進(jìn)步，其在商業(yè)銀行中的使用占據(jù)著相當(dāng)重要的地位，也為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了助力[6]。電子技術(shù)作為一種科學(xué)技術(shù)，是現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的主要領(lǐng)域，在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，其最終目的都是為銀行創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。多年的實(shí)際應(yīng)用證明，電子技術(shù)的引進(jìn)，大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)管理支出，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域得到有效拓展，提升了銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。因此在現(xiàn)代化的信息領(lǐng)域，加大發(fā)展電子渠道類(lèi)業(yè)務(wù)，使電子技術(shù)與銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品有效結(jié)合，順應(yīng)了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，滿(mǎn)足了客戶(hù)需求。電子技術(shù)的引進(jìn)提高了銀行業(yè)務(wù)的效率，方便了客戶(hù)的使用，在實(shí)際應(yīng)用中，由于電子技術(shù)的介入，在方便銀行與客戶(hù)的同時(shí)，提高了使用安全性。

4結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品，已經(jīng)開(kāi)始有意識(shí)、有目的的創(chuàng)新，為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了動(dòng)力。在創(chuàng)新領(lǐng)域，一些銀行已經(jīng)取得了不俗的業(yè)績(jī)，為了謀求更好的發(fā)展前景，銀行要注重新產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，并進(jìn)行商業(yè)領(lǐng)域的擴(kuò)展，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的深度與廣度，推進(jìn)多種創(chuàng)新產(chǎn)品投入使用。為使我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展在全面或某個(gè)領(lǐng)域內(nèi)趕上甚至超越發(fā)達(dá)國(guó)家，就需要在原有創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，加快創(chuàng)新步伐與整體能力。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品的現(xiàn)狀，找出急需解決的問(wèn)題，并提出了關(guān)于創(chuàng)新方面的解決建議，以期助力于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。但由于筆者的研究時(shí)間精力有限，在問(wèn)題與對(duì)策分析上存在片面性，沒(méi)有對(duì)每家銀行存在的問(wèn)題進(jìn)行細(xì)化。隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)展，希望通過(guò)豐富自己的閱歷與工作經(jīng)驗(yàn)，在以后的研究與探討中，能有更大的提升與進(jìn)步。

作者:鄒夢(mèng)佳 單位:青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司