農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展探討

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摘要：隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域也都有了新的發(fā)展空間，同時(shí)也獲得了一些發(fā)展成果，其中互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷就屬于一個(gè)重要的發(fā)展成果，不僅對(duì)城市的經(jīng)濟(jì)提升有一定的作用，還在一定程度上影響了銀行的發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)講，基本上依靠固定的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行工作，涉及的范圍較廣，對(duì)于一些金融性產(chǎn)品的營(yíng)銷與推廣都存在一定的局限性，在互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行想要擁有自己的發(fā)展空間，就需要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行發(fā)展策略的調(diào)整，使銀行的發(fā)展具有一定的保障。本文主要針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展的具體措施進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融營(yíng)銷；發(fā)展措施

引言

在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的影響下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)逐漸深入人們的日常生活中，不僅對(duì)人們的日?；顒?dòng)有很大的影響，也在一定的程度上影響著人們對(duì)于金融產(chǎn)品的處理與使用。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的資金發(fā)展模式，涉及人們對(duì)于自己手上資金的處理方式，同時(shí)對(duì)于人們的消費(fèi)購(gòu)物方式也有一定的涉及，人們?cè)谌粘５纳钪幸呀?jīng)逐漸適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，對(duì)人們的生活有很大的幫助。在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的趨勢(shì)下，農(nóng)村的商業(yè)銀行發(fā)展受到很大的沖擊，不僅影響著銀行業(yè)務(wù)的辦理，還對(duì)銀行的金融產(chǎn)品推廣產(chǎn)生一定的影響，對(duì)此銀行就需要在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的背景下進(jìn)行自身發(fā)展措施的調(diào)整，促使銀行的發(fā)展具有一定的保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）概論

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行了結(jié)合，既將金融的發(fā)展模式進(jìn)行了調(diào)整，也在一定程度上延續(xù)了互聯(lián)網(wǎng)自身的優(yōu)勢(shì)，能夠在很大程度上促使金融行業(yè)得到新的發(fā)展與提升。在傳統(tǒng)金融中包含一項(xiàng)電子商業(yè)，電子商業(yè)就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的前身，在電子商業(yè)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了銀行金融服務(wù)的添加，使得互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍更加廣泛，也更加全面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在自身的發(fā)展特點(diǎn)之下，也將實(shí)體金融的特點(diǎn)進(jìn)行了結(jié)合，如金融理財(cái)、金融投資、金融兌換等實(shí)體金融具備的功能互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣具備，而且這些功能在互聯(lián)網(wǎng)金融的催動(dòng)下，會(huì)具有更廣泛的施展空間，不再局限于固定的網(wǎng)點(diǎn)或者是金融機(jī)構(gòu)中。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

就現(xiàn)在社會(huì)上的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來(lái)講，主要是分為五個(gè)方面的發(fā)展，分別是互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。第一個(gè)是支付方面的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，資金支付的方式已經(jīng)有了新的改變，從原先的現(xiàn)金支付逐漸轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付，如阿里集團(tuán)、騰訊集團(tuán)等大型企業(yè)都有自己獨(dú)特的支付方式，隨著網(wǎng)絡(luò)支付方式的普及，不僅人們生活的便捷性得到了提升，也在一定程度上使人們的生活更加豐富精彩。第二個(gè)是貸款方面的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸進(jìn)入人們的視野，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將貸款人與被貸人進(jìn)行了連接，這種貸款方式較為便捷，能夠快速實(shí)現(xiàn)金錢的交易，是一種在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的資金周轉(zhuǎn)方式。第三個(gè)是理財(cái)方面的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們理財(cái)?shù)臅r(shí)候只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行，如網(wǎng)絡(luò)上面的保險(xiǎn)購(gòu)買、黃金購(gòu)買、股票購(gòu)買等，這些理財(cái)方式較為方便，但是同時(shí)也隱藏著一些危機(jī)，在使用的時(shí)候需要進(jìn)行慎重考慮。第四個(gè)是眾籌方面的發(fā)展，這是一種集體性的投資行為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的普及，籌資人可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行相應(yīng)內(nèi)容的發(fā)布，吸引群眾進(jìn)行投資，通過(guò)資金的籌集可以完成自己在平臺(tái)上發(fā)布的內(nèi)容。眾籌屬于一種人性化的資金籌集方式，但是隨著社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)這種籌資方式已經(jīng)逐漸失去了信任，現(xiàn)在的發(fā)展形勢(shì)較為嚴(yán)峻。第五個(gè)是金融門戶方面的發(fā)展，金融門戶指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的時(shí)候需要借助的運(yùn)行平臺(tái)，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融被更多的人關(guān)注到。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響下，金融門戶也具有了一定的發(fā)展空間，不僅促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，也在一定程度上促使自己的平臺(tái)得到了進(jìn)步。

（三）發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)主要可以在四個(gè)方面進(jìn)行總結(jié)：首先是在資金支付上面，相較于原先的支付方式，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付更加方便快捷，同時(shí)也能在一定程度上確保人們的資金安全，對(duì)于資金的處理也更加簡(jiǎn)潔；其次是資金理財(cái)上面，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆绞侥軌蚴谷藗冋J(rèn)識(shí)到更多的理財(cái)方式以及理財(cái)種類，人們可以在對(duì)比中選擇更適合自己的理財(cái)方式，對(duì)于人們的理性理財(cái)有很大的幫助；再次是資金成本上面，互聯(lián)網(wǎng)金融需要消耗的成本較低，不會(huì)有“中間商”的存在，在進(jìn)行資金交易的時(shí)候，都是雙方之間直接進(jìn)行的，減去了很多的麻煩，對(duì)于資金的成本也能進(jìn)行一定的控制與節(jié)??；最后是資金效率方面，相較于傳統(tǒng)的金融來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率是較高的，不僅不需要進(jìn)行固定網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)叫號(hào)，而且不需要進(jìn)行各種手續(xù)的處理，只需要在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金的交易就可以了，整個(gè)交易過(guò)程速度是很快的，用戶自身的體驗(yàn)感是較強(qiáng)的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響

（一）沖擊了銀行的價(jià)值創(chuàng)造

在互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展的過(guò)程中，一些金融理財(cái)?shù)膬?nèi)容以及項(xiàng)目都是可以直接在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查看的，人們逐漸習(xí)慣了在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，這種情況使銀行的金融產(chǎn)品受到了較大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們更趨向于在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買，這也就使銀行網(wǎng)點(diǎn)中的金融產(chǎn)品出現(xiàn)了滯銷的現(xiàn)象，在進(jìn)行推銷的時(shí)候遇到各種各樣的問(wèn)題，對(duì)于銀行自身的價(jià)值創(chuàng)造有很大的影響。

（二）弱化了銀行的支付功能

在農(nóng)村商業(yè)銀行中，資金支付基本上都是要到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的，這種情況使客戶不僅需要進(jìn)行時(shí)間上的消耗，還要進(jìn)行路程上的奔波，使得客戶對(duì)于金融產(chǎn)品產(chǎn)生一種排斥感。在網(wǎng)絡(luò)支付逐漸普及的情況下，人們?cè)谶M(jìn)行資金支付的時(shí)候會(huì)下意識(shí)地選擇網(wǎng)絡(luò)支付，這樣既能保證資金支付的正確性，也能在一定程度上防止人們出現(xiàn)資金丟失的現(xiàn)象，在這樣的情況下，就會(huì)使銀行自身的支付功能被弱化。

（三）改變了銀行的管理方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融推行的過(guò)程中，人們?cè)谙M(fèi)的時(shí)候更多的是依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，像淘寶購(gòu)物、京東購(gòu)物等，這種形式使得很多人都加入了互聯(lián)網(wǎng)金融的陣營(yíng)中。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的推動(dòng)下，商家可以將客戶的具體需求情況進(jìn)行匯總，然后根據(jù)客戶的需求進(jìn)行相對(duì)應(yīng)內(nèi)容的研發(fā)，在這種趨勢(shì)的影響下，銀行自身對(duì)于客戶的管理方式就發(fā)生了變化，導(dǎo)致銀行管理上的難度加大。

（四）影響了銀行的金融市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行金融產(chǎn)品的處理與推廣，這種形式使得銀行不得不改變?cè)镜慕鹑谑袌?chǎng)模式，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)平臺(tái)，并制定對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷策略，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的構(gòu)建對(duì)于銀行的金融市場(chǎng)有很大的影響，不僅使銀行的金融更偏向于智能化的方向，還在一定程度上影響著銀行的資金管理與服務(wù)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)信息化建設(shè)

在進(jìn)行農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)候，需要對(duì)銀行自身的信息化建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化，促使銀行自身的發(fā)展平臺(tái)得到擴(kuò)充，在一定程度上擴(kuò)大銀行的發(fā)展空間[1]。對(duì)于信息化建設(shè)的加強(qiáng)來(lái)講，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一個(gè)方面是進(jìn)行信息化安全體制的加強(qiáng)，促使銀行自身的安全體制具有一定的信息化基礎(chǔ)，在進(jìn)行銀行的工作處理時(shí)具有較強(qiáng)的方便性；第二個(gè)方面是進(jìn)行銀行信息技術(shù)水平的提升，促使銀行自身的信息技術(shù)能力得到提升，對(duì)于銀行內(nèi)部的一些業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品也能有較為快捷的處理；第三個(gè)方面是進(jìn)行銀行信息化內(nèi)容的填充，將銀行的整體建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)、資金支付等內(nèi)容都包含在信息化建設(shè)中，促使信息化建設(shè)的內(nèi)容得到充盈。

（二）提升服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)講，主要是在固定的網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的辦理，因此在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的過(guò)程中，需要針對(duì)銀行自身的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行提升，促使客戶在一定程度上提升自己對(duì)于銀行的滿意程度[2]。在進(jìn)行銀行服務(wù)質(zhì)量提升的時(shí)候，主要是針對(duì)銀行的三方面服務(wù)進(jìn)行提升：首先是進(jìn)行銀行服務(wù)流程的優(yōu)化，促使銀行的業(yè)務(wù)辦理流程更加清晰明確，對(duì)于客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)以及業(yè)務(wù)辦理感官也能有一定的提升與強(qiáng)化；其次是進(jìn)行銀行服務(wù)個(gè)性化內(nèi)容的提升，促使銀行的業(yè)務(wù)能夠滿足客戶的個(gè)性化需求，對(duì)于需求不同的客戶要提供針對(duì)性的服務(wù)和產(chǎn)品推薦，對(duì)于客戶的業(yè)務(wù)辦理感受及評(píng)價(jià)也要有一定程度的加強(qiáng)；最后是進(jìn)行銀行服務(wù)與線上金融合作的強(qiáng)化，促使銀行的服務(wù)具有更廣泛的資源，對(duì)于銀行服務(wù)質(zhì)量的提升也有很大的促進(jìn)作用。

（三）拓展發(fā)展渠道

對(duì)于銀行的金融發(fā)展來(lái)講，不能只是局限于單一的發(fā)展渠道，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)的作用下進(jìn)行發(fā)展渠道的拓展，促使銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷時(shí)具有更大的選擇空間[3]。在現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的影響下，銀行在進(jìn)行發(fā)展渠道拓展的時(shí)候，主要是通過(guò)三個(gè)方面進(jìn)行拓展：第一個(gè)方面是進(jìn)行銀行客戶端的構(gòu)建，促使銀行的客戶能夠通過(guò)自己的手機(jī)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單辦理，對(duì)于客戶的操作具有一定的幫助，同時(shí)也能使客戶的時(shí)間消耗得到控制；第二個(gè)方面是進(jìn)行銀行公眾號(hào)的建立，將銀行的一些金融產(chǎn)品或者是推銷內(nèi)容進(jìn)行推送，使客戶能夠通過(guò)公眾號(hào)關(guān)注到銀行的最新動(dòng)態(tài)，在進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買時(shí)也更加方便；第三個(gè)方面是進(jìn)行銀行電子支付平臺(tái)的構(gòu)建，促使客戶的資金支付更加方便，能夠在一定程度上減少客戶的路途奔波。銀行電子支付平臺(tái)的構(gòu)建不僅是方便人們購(gòu)物消費(fèi)的有效途徑，還是幫助銀行進(jìn)行品牌產(chǎn)品推廣的一種方式，除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行要更加注重當(dāng)代金融業(yè)內(nèi)之間的相互合作，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提升自身發(fā)展實(shí)力，通過(guò)合作拓寬客戶來(lái)源和渠道。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在社會(huì)的不斷發(fā)展下，人們對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的需求也在不斷變化，因此銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品的推銷前，需要先針對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，促使客戶對(duì)于金融產(chǎn)品具有一定的興趣，也能促使客戶主動(dòng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買[4]。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候，需要將三方面的因素進(jìn)行考慮：首先是社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，確保自己創(chuàng)新的產(chǎn)品具有一定的發(fā)展空間，同時(shí)也能在一定程度上保證金融產(chǎn)品的實(shí)用性；其次是進(jìn)行客戶需求的結(jié)合，確保金融產(chǎn)品能夠處在客戶的需求點(diǎn)上，促使客戶在進(jìn)行資金處理的時(shí)候能夠第一時(shí)間關(guān)注到銀行的金融產(chǎn)品；最后是進(jìn)行銀行自身具體情況的結(jié)合，既要保證金融產(chǎn)品的推銷效果，也要對(duì)銀行自身的負(fù)擔(dān)情況進(jìn)行考慮，防止出現(xiàn)金融產(chǎn)品消耗過(guò)大的情況。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品要更符合現(xiàn)代人的金融理財(cái)需求，對(duì)于有存款需求的客戶，銀行可以設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的定期活期存款產(chǎn)品；對(duì)于有長(zhǎng)期理財(cái)需求的客戶，可以為其推出相關(guān)的結(jié)構(gòu)性存款以及基金合作產(chǎn)品等創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（五）提高人才能力

在進(jìn)行農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，銀行內(nèi)部人員的自身能力也是有很大的影響的，所以在進(jìn)行金融產(chǎn)品提升的時(shí)候，需要對(duì)銀行工作人員的能力提升進(jìn)行關(guān)注。對(duì)于銀行人才能力的強(qiáng)化來(lái)講，主要是在兩個(gè)層面上進(jìn)行強(qiáng)化，分別是外部人才的引進(jìn)以及內(nèi)部人才能力的增強(qiáng)。先就外部人才的引進(jìn)來(lái)講，指的是在進(jìn)行銀行金融產(chǎn)品推廣的過(guò)程中，需要吸收一些外部的人才力量，既能保證銀行自身的人才不受影響，也能在一定程度上促使銀行自身的整體能力得到強(qiáng)化，同時(shí)對(duì)于銀行內(nèi)部人員也有一定的促進(jìn)作用。然后是銀行內(nèi)部人員能力的增強(qiáng)，指的是通過(guò)相關(guān)的培訓(xùn)進(jìn)行人員能力的強(qiáng)化，促使工作人員進(jìn)行自身實(shí)力的提升，同時(shí)對(duì)于工作人員自身的素質(zhì)修養(yǎng)也是有一定的提升作用的。

（六）擴(kuò)充金融服務(wù)種類

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展來(lái)講，金融服務(wù)種類的完善能夠吸引更多的用戶進(jìn)行金融項(xiàng)目的體驗(yàn)、滿足用戶的多樣化需求，同時(shí)也能將金融項(xiàng)目推廣到更多的人群中，對(duì)于銀行的金融發(fā)展具有很大的推進(jìn)作用。在進(jìn)行金融服務(wù)完善的時(shí)候，主要是針對(duì)三個(gè)方面進(jìn)行：首先是進(jìn)行銀行用戶黏性的提升，在銀行服務(wù)平臺(tái)上增加客服功能，能夠?qū)⒁恍┖?jiǎn)易型的問(wèn)題解決，這樣可以減少用戶在銀行之間的來(lái)回奔波，對(duì)于用戶自身業(yè)務(wù)處理的便捷性有很大的提升效果；其次是在銀行的金融體系中添加適當(dāng)?shù)馁J款方式，使一些中小型企業(yè)或者是個(gè)人用戶能夠快速進(jìn)行資金的填補(bǔ)，同時(shí)也能減少人們進(jìn)行社會(huì)貸款，對(duì)于社會(huì)的和諧穩(wěn)定也能起到一定的作用；最后是銀行需要針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行一些借貸服務(wù)的開放，這樣既能滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，也能在一定程度上將銀行的金融項(xiàng)目進(jìn)行推廣，促使大學(xué)生在畢業(yè)之后直接進(jìn)行銀行金融項(xiàng)目的購(gòu)進(jìn)，對(duì)于銀行的后續(xù)發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)于銀行自身是有很大的影響的，不僅是銀行自身的價(jià)值創(chuàng)造體系受到了沖擊，也在一定程度上影響著銀行對(duì)于客戶資源的管理方式，在這樣的情況下，銀行就需要在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下進(jìn)行發(fā)展措施的調(diào)整，使銀行自身的發(fā)展得到保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，銀行主要是針對(duì)自身的五點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整：第一點(diǎn)是進(jìn)行信息化建設(shè)的加強(qiáng)，促使銀行具有較強(qiáng)的信息支持；第二點(diǎn)是進(jìn)行服務(wù)質(zhì)量的提升，促使客戶的滿意程度得到提升；第三點(diǎn)是進(jìn)行發(fā)展渠道的拓展，促使銀行可以進(jìn)行多層面的發(fā)展；第四點(diǎn)是進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促使銀行的金融產(chǎn)品具有更為廣泛的適用空間；第五點(diǎn)是進(jìn)行人員能力的強(qiáng)化，促使銀行的工作能力得到保證。

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作者:殷娜 單位:安順農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司