商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程問(wèn)題探究

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隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期。與此同時(shí)，我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放水平在不斷提高，交易規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，各項(xiàng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速。我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化：就我國(guó)內(nèi)部環(huán)境來(lái)說(shuō)，各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈——尤其是我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，外資銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊；就全球經(jīng)濟(jì)的外部環(huán)境來(lái)說(shuō)，世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，全球市場(chǎng)萎縮，威脅經(jīng)濟(jì)的不安定因素依然存在。在此環(huán)境下，隨著時(shí)間推移，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)機(jī)制、營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)和服務(wù)理念等環(huán)節(jié)上逐漸暴露出了一些問(wèn)題：辦理業(yè)務(wù)效率低下、客戶(hù)等待時(shí)間長(zhǎng)、銀行服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題逐漸成為了各商業(yè)銀行的通病，這些問(wèn)題反映出了我國(guó)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)流程中的不足。

一、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程的概念

運(yùn)營(yíng)是指企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程(包括產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)創(chuàng)造過(guò)程)中，所進(jìn)行的各類(lèi)計(jì)劃、組織、實(shí)施和管理工作的總和。銀行運(yùn)營(yíng)，指的是銀行在提供產(chǎn)品和服務(wù)中的各類(lèi)管理工作的總和，具體來(lái)講，就是銀行前臺(tái)、中臺(tái)以及后臺(tái)各種管理工作:如網(wǎng)點(diǎn)人員服務(wù)、業(yè)務(wù)操作、制度管理、會(huì)計(jì)核算等。銀行運(yùn)營(yíng)流程就是將上述業(yè)務(wù)進(jìn)行串聯(lián)后形成的作業(yè)模式和處理系統(tǒng)。狹義的銀行運(yùn)營(yíng)僅包括前臺(tái)工作，主要是拓展業(yè)務(wù)、維系客戶(hù)以及對(duì)客戶(hù)提供服務(wù)。1}‘義的銀行運(yùn)營(yíng)流程還包括中臺(tái)及后臺(tái)各類(lèi)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程。

二、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程改進(jìn)的優(yōu)勢(shì)

1.降低運(yùn)營(yíng)成本。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的增強(qiáng)、我國(guó)利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融不斷快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著內(nèi)憂外患：不僅自身存貸款利差縮小，利潤(rùn)不斷萎縮，還受到具有更加先進(jìn)靈活管理方式的外資銀行的嚴(yán)重威脅。其中，銀行員工工資、基本經(jīng)營(yíng)費(fèi)用逐年上漲，更是加大了商業(yè)銀行所面臨的成本壓力。因此，為了銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，控制成本成為了商業(yè)銀行的首要目標(biāo)。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。改進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程還可以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，各大商業(yè)銀行紛紛推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，多樣化的新產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)場(chǎng)。但是新產(chǎn)品的推出也加大了運(yùn)營(yíng)管理的難度：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要處理更多、更復(fù)雜的產(chǎn)品，這使得運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。比如，多樣化的理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品必然要求前臺(tái)業(yè)務(wù)人員掌握全套信息：不僅是產(chǎn)品的各類(lèi)基本信息，比如產(chǎn)品的投資方向及其占比、產(chǎn)品的凈收益率、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度、類(lèi)似產(chǎn)品往年績(jī)效、產(chǎn)品經(jīng)理人運(yùn)作情況等，還要熟練掌握產(chǎn)品的銀行操作流程，以及產(chǎn)品類(lèi)型是否匹配客戶(hù)，只有這樣才能在向客戶(hù)推介產(chǎn)品、操作系統(tǒng)以及后續(xù)跟進(jìn)的時(shí)候，盡量控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由于運(yùn)營(yíng)策略不同，地域分布廣，進(jìn)行全面、及時(shí)、有效地監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)難度較大，導(dǎo)致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程風(fēng)險(xiǎn)防范難度加大了。

3.提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。2019年12月30日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求建立健全中國(guó)特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度?，F(xiàn)代銀行管理形式逐漸向公司化治理轉(zhuǎn)型，大的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的建立勢(shì)在必行。只有一個(gè)綜合的、大型的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，才能支持和推動(dòng)銀行向公司化的組織結(jié)構(gòu)重組。一個(gè)集中化的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，不僅能夠進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面，將不同地域、不同種類(lèi)的產(chǎn)品匯總，滿(mǎn)足各階層客戶(hù)的需求，還有利于對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，并把控每個(gè)節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，降低各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。這樣一來(lái)，集中化的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)不僅提高了客戶(hù)對(duì)銀行的滿(mǎn)意度，也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)排查成本，有利于銀行實(shí)施集約化管理，增強(qiáng)銀行的綜合實(shí)力。

三、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程存在的問(wèn)題

1.運(yùn)營(yíng)模式單一。狹義的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)是指商業(yè)銀行的前臺(tái)運(yùn)營(yíng)流程，是客戶(hù)接觸商業(yè)銀行的第一道大門(mén)?？蛻?hù)對(duì)商業(yè)銀行的第一印象來(lái)自于商業(yè)銀行的前臺(tái)運(yùn)營(yíng)流程。一般來(lái)講，商業(yè)銀行前臺(tái)運(yùn)營(yíng)流程分為核心業(yè)務(wù)流程和非核心業(yè)務(wù)流程，核心業(yè)務(wù)流程包括存款、貸款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的流程，而非核心業(yè)務(wù)則是除上述三項(xiàng)業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)流程。核心業(yè)務(wù)體現(xiàn)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)利潤(rùn)的主要來(lái)源，因其面臨不同的客戶(hù)與不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，需要提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，可是目前商業(yè)銀行提供的卻是傳統(tǒng)的統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這種服務(wù)顯然已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的要求。從廣義的銀行運(yùn)營(yíng)流程的角度來(lái)看，現(xiàn)行的銀行運(yùn)營(yíng)流程中，交易業(yè)務(wù)操作處理、資金清算及產(chǎn)品作業(yè)流程相互獨(dú)立，并分散在各部門(mén)。這種分散式的作業(yè)流程導(dǎo)致各部門(mén)之間的信息難以共享，信息的傳播效率因此降低，更難以進(jìn)行全流程的統(tǒng)籌管理，嚴(yán)重制約了效率的提升，影響了商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品與服務(wù)，限制了業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)。因此，無(wú)論是狹義的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程還是廣義的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程，都存在著運(yùn)營(yíng)模式單一的問(wèn)題。

2.運(yùn)營(yíng)能力缺乏。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)能力缺乏也是運(yùn)營(yíng)流程中出現(xiàn)的問(wèn)題之一。面對(duì)多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行僅僅增加人員和資金是不夠的。銀行業(yè)務(wù)的增加會(huì)導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)難度呈現(xiàn)指數(shù)型增長(zhǎng)，處理起來(lái)也更加棘手。如果還按照原先僅單純?cè)黾鱼y行崗位和資金投入的方法，企圖通過(guò)單純的量的增長(zhǎng)改變現(xiàn)狀，并不從人的素質(zhì)這個(gè)根源上下功夫，成本的急劇增長(zhǎng)必將會(huì)消除利潤(rùn)帶來(lái)的增長(zhǎng)，最終面臨競(jìng)爭(zhēng)失敗的局面。四、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程改進(jìn)策

3.運(yùn)營(yíng)效率低下，客戶(hù)體驗(yàn)差。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程效率低下，導(dǎo)致客戶(hù)體驗(yàn)較差也是現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程存在的問(wèn)題之一。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理層級(jí)較多，導(dǎo)致信息和決策的傳達(dá)需要經(jīng)過(guò)層層審批，造成了資源的浪費(fèi)和低效率。另一方面，對(duì)于核心業(yè)務(wù)和邊緣業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行并沒(méi)有進(jìn)行區(qū)分，導(dǎo)致這兩種業(yè)務(wù)的處理流程相同，時(shí)效上也相同，造成了浪費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行前臺(tái)付出了近80%的精力卻只能為銀行創(chuàng)收20%非核心業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致本可以用20%的時(shí)間和精力，創(chuàng)造出銀行80%收益的部分給白白浪費(fèi)掉了。而事實(shí)上，這些非核心的業(yè)務(wù)處理本可以用集約化專(zhuān)業(yè)化的信息技術(shù)來(lái)替代，但因?yàn)楦鞣N原因，造成了流程優(yōu)化的滯后，因此改進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程勢(shì)在必行。

四、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程改進(jìn)策略

1.實(shí)施后臺(tái)集中運(yùn)營(yíng)。金融產(chǎn)品的日益增多使得商業(yè)銀行前臺(tái)所承擔(dān)的職能越來(lái)越多。銀行的前臺(tái)不僅僅要處理各類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、審核貸款資料、資金結(jié)算、存取款等常規(guī)業(yè)務(wù)，還要履行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)、非實(shí)時(shí)交易和各種復(fù)雜交易的處理等職能。在同一時(shí)間履行多種職能，大大影響了前臺(tái)的工作效率，造成了工作效率低下。因此，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程應(yīng)參考工廠流程作業(yè)的觀念，將非營(yíng)銷(xiāo)的前臺(tái)職能轉(zhuǎn)移至后臺(tái)，進(jìn)行集約化的集中處理。這樣不僅能讓前臺(tái)騰出更多精力在金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)與個(gè)性化服務(wù)上，為客戶(hù)提供更加周到細(xì)致的服務(wù)，也能使其余非營(yíng)銷(xiāo)職能的業(yè)務(wù)得到專(zhuān)業(yè)化的集中處理，提升效率，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)。

2.建立電子化的運(yùn)營(yíng)渠道。目前，不少企業(yè)都引入了電子化的運(yùn)營(yíng)渠道，比如OA自動(dòng)化辦公系統(tǒng)來(lái)代替部分重復(fù)性較高的業(yè)務(wù)，提高辦公效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息等資源的共享和利用，從而減少企業(yè)成本，以達(dá)到提高企業(yè)效益的目的。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，建立電子化的運(yùn)營(yíng)渠道同樣十分重要。在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將原先書(shū)面作業(yè)轉(zhuǎn)為電子化，讓柜員少離柜、少錄入、少打印，讓客戶(hù)少寫(xiě)字、少拿表，讓主管少授權(quán)、少簽字。這樣不僅可以節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)紙張，踐行綠色金融，減少柜員離柜時(shí)間，還可以縮短每筆業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的時(shí)間，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度。在后續(xù)的歸檔以及產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)候的調(diào)查等業(yè)務(wù)處理方面，電子化的運(yùn)營(yíng)渠道都能節(jié)約很多時(shí)間，提升效率。

3.創(chuàng)建自動(dòng)化的運(yùn)營(yíng)流程。對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程中那些重復(fù)性高、標(biāo)準(zhǔn)化程度高的業(yè)務(wù)，比如客戶(hù)資料錄入、檔案管理、賬戶(hù)操作、授信制約等，可以采用創(chuàng)建自動(dòng)化的運(yùn)營(yíng)流程來(lái)代替人工作業(yè)。對(duì)于客戶(hù)外呼、柜面咨詢(xún)等簡(jiǎn)單的客戶(hù)服務(wù)操作類(lèi)可以從線下轉(zhuǎn)移至線上，創(chuàng)造智能助手AI對(duì)簡(jiǎn)單問(wèn)題進(jìn)行解答，替代前臺(tái)的咨詢(xún)職能。對(duì)于專(zhuān)業(yè)程度較高但附加值低的非核心業(yè)務(wù)，如批量代收代付、貴金屬調(diào)繳、財(cái)政支付等業(yè)務(wù)可以先從前臺(tái)轉(zhuǎn)入后臺(tái)，再由后臺(tái)設(shè)立自動(dòng)化的流程進(jìn)行集中作業(yè)。自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)流程的引入，可以有效的減少商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)流程中的成本，減少商業(yè)銀行職能崗位，增加各職能的運(yùn)行效率，最終提高商業(yè)銀行效益。

4.建立前中后臺(tái)“供應(yīng)鏈”流程管理。目前，商業(yè)銀行前、中、后臺(tái)之間運(yùn)營(yíng)流程相互獨(dú)立，實(shí)行分散式管理。改變銀行分散式管理，從金融產(chǎn)品與服務(wù)的設(shè)計(jì)開(kāi)始，建立前、中、后臺(tái)“供應(yīng)鏈”流程管理，可以以最少的成本，獲取客戶(hù)的最大滿(mǎn)意度。首先，完成前、中、后臺(tái)的供應(yīng)鏈流程管理要建立一個(gè)涵蓋前、中、后臺(tái)全部業(yè)務(wù)的統(tǒng)一系統(tǒng)平臺(tái)，以信息化的方式實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)的信息傳遞與共享，降低以前分散式的管理中的溝通成本。其次，合理進(jìn)行前、中、后臺(tái)的職能劃分，讓前臺(tái)將精力主要集中在營(yíng)銷(xiāo)，把一些非核心業(yè)務(wù)、簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)和重復(fù)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)劃分入后臺(tái)管理范圍，實(shí)現(xiàn)集約式作業(yè)，中臺(tái)主要進(jìn)行業(yè)務(wù)控管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。再其次，減少管理層級(jí)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)管理人員對(duì)前、中、后臺(tái)供應(yīng)鏈進(jìn)行統(tǒng)一管理，使供應(yīng)鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)更加協(xié)調(diào)統(tǒng)一。隨著商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，是否能減少成本提升效益成為一個(gè)商業(yè)銀行是否能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。改進(jìn)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)流程，無(wú)疑能夠減少成本，提升效率，擴(kuò)大商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。轉(zhuǎn)變銀行運(yùn)營(yíng)思維，提高效率，轉(zhuǎn)變金融發(fā)展方式，構(gòu)建綠色金融，健全金融企業(yè)制度，提升金融治理能力，不斷完善和發(fā)展金融創(chuàng)新，才能更好地使金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展。

作者:岳娟娟 單位:臺(tái)灣土地銀行武漢分行