農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展探究

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摘要：隨著金融深化和利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行面臨外部形勢(shì)復(fù)雜多變和內(nèi)部變革需求強(qiáng)烈交織的局面，地區(qū)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，簡(jiǎn)單的修修補(bǔ)補(bǔ)已難以滿足縣域農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的需要，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行再次面臨關(guān)鍵改革關(guān)口。通過(guò)深入分析農(nóng)商銀行認(rèn)識(shí)誤區(qū)，提出全面推動(dòng)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市層面的合并、融合與提升，成立地市級(jí)聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展路徑，從而增加農(nóng)村商業(yè)銀行資本與規(guī)模，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理的現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行地方優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，更好地為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)服務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;機(jī)構(gòu)改革;創(chuàng)新;路徑

總書(shū)記在中共中央政治局“完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)”第十三次集體學(xué)習(xí)中指出，要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系、產(chǎn)品體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)［1－4］。隨著金融改革的不斷深化，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在資本規(guī)模、金融科技、內(nèi)部控制等方面與全國(guó)性商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比，都處于相對(duì)的劣勢(shì)，面臨的發(fā)展形勢(shì)較為嚴(yán)峻。如何通過(guò)機(jī)構(gòu)改革，適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，突破競(jìng)爭(zhēng)瓶頸，成為農(nóng)村商業(yè)銀行下一步必然的選擇。機(jī)構(gòu)改革主要路徑有4條，即分設(shè)、合并、撤銷(xiāo)、職能調(diào)整。今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微、服務(wù)當(dāng)?shù)亍钡穆毮懿粫?huì)改變，分設(shè)、撤銷(xiāo)和職能調(diào)整顯然不會(huì)成為改革的選項(xiàng)。深入探討農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展路徑，有利于更好地推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而更好地推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展外部環(huán)境

1．1區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)生深刻變化

縱向看，“一帶一路”建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等國(guó)家戰(zhàn)略引領(lǐng)不同層級(jí)區(qū)域加強(qiáng)合作，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、要素流動(dòng)明顯增強(qiáng)。橫向看，雄安新區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、自貿(mào)區(qū)、創(chuàng)新示范區(qū)、大城市群等區(qū)域戰(zhàn)略加速，空間結(jié)構(gòu)優(yōu)化，資源調(diào)配效率提升，發(fā)展動(dòng)力增強(qiáng)。隨著加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)發(fā)展的新格局，區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定(RCEP)簽署，這些國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略為各區(qū)域的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)難得的機(jī)遇和廣闊的空間，同時(shí)也帶來(lái)了行業(yè)、企業(yè)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)金融信息數(shù)據(jù)的大爆發(fā)。農(nóng)商行面對(duì)的已不是封閉的縣域競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，而是大開(kāi)放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

1．2金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)發(fā)生深刻變化

在經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展、國(guó)際金融危機(jī)外溢性加大的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)周期性、結(jié)構(gòu)性、體制性矛盾疊加。總書(shū)記在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題，要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置［5］。雖然地方法人中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施屬地管理，但相關(guān)的公司治理、人權(quán)、事權(quán)等關(guān)系并未理順，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難免產(chǎn)生推諉、扯皮現(xiàn)象。另一方面，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益復(fù)雜，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控工作提出更高的要求，使得單家農(nóng)村商業(yè)銀行不得不形成“小而全”的發(fā)展格局，無(wú)形中提高了單家農(nóng)村商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的成本。

1．3金融服務(wù)模式發(fā)生深刻變化

一是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)沖擊加大，客戶行為模式和支付方式發(fā)生巨大改變，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在逐步改變著我國(guó)金融業(yè)的格局［6］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)間接或直接的方式影響著金融“存、貸、匯”三大基本業(yè)務(wù)，金融業(yè)正面臨一波前所未有的跨界型、創(chuàng)新型競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，市場(chǎng)格局、金融產(chǎn)品、服務(wù)流程都被重新更迭，給農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)吸收存款、發(fā)放貸款傳統(tǒng)服務(wù)模式帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)［7］。二是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)發(fā)生深刻變化。當(dāng)前，大型銀行發(fā)揮資金成本和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)啟全方位競(jìng)爭(zhēng)格局，在普惠小微領(lǐng)域，與地方法人金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展優(yōu)質(zhì)客戶直接競(jìng)爭(zhēng)，壓縮了法人機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的空間。

2農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部面臨的問(wèn)題

以安徽省為例，安徽省現(xiàn)有83家農(nóng)村商業(yè)銀行，16個(gè)地市平均每個(gè)地市有5家。

2．1省聯(lián)社作用逐漸消退

安徽省信用聯(lián)社作為政府行業(yè)主管部門(mén)，在推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展中發(fā)揮了很大作用，但在新的形勢(shì)下，這一作用已在逐步消退，急需進(jìn)行改革，重新構(gòu)建其作用機(jī)制。就省聯(lián)社而言，其作用逐漸消退，具體表現(xiàn)為:一是省聯(lián)社推進(jìn)農(nóng)村信用合作社改革的這一主要作用機(jī)制已不復(fù)存在。成立省聯(lián)社的一個(gè)主要目的是推動(dòng)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度的改革，但現(xiàn)在安徽省的農(nóng)村信用合作社已全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社的改制基本結(jié)束。二是隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，安徽省政府要為農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任事實(shí)上已逐步消除。三是農(nóng)村商業(yè)銀行法人治理得到不斷完善，行政管理與法人治理矛盾日益突出。突出表現(xiàn)在高級(jí)管理人員的組成和任命在全省農(nóng)村商業(yè)銀行范圍內(nèi)調(diào)配。四是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及金融技術(shù)的發(fā)展，由省聯(lián)社搭建的各類(lèi)業(yè)務(wù)平臺(tái)已不再具有優(yōu)勢(shì)［8］。由于要兼顧不同地區(qū)、不同發(fā)展水平的農(nóng)商行，以及對(duì)內(nèi)協(xié)調(diào)、溝通和決策需要有一個(gè)較長(zhǎng)過(guò)程，決定了省聯(lián)社建設(shè)的平臺(tái)和系統(tǒng)不一定是最先進(jìn)的。不僅造成資源的浪費(fèi)，更直接影響了業(yè)務(wù)發(fā)展［9］。

2．2單家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

就各家縣域農(nóng)商行而言，其目前存在著多重不足或問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下4個(gè)方面。2．2．1風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)難以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展。受限于人力、物力及規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控較多采用靜態(tài)定性化分析模式，對(duì)內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)和行業(yè)信息收集不完整，與客戶經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)防范的針對(duì)性差［10］。難以對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)見(jiàn)性的分析判斷。目前還是依靠事后監(jiān)督檢查，手段相對(duì)滯后，缺少科技手段支撐。2．2．2金融創(chuàng)新步伐難以適應(yīng)客戶需求。在常態(tài)化疫情防控新形勢(shì)下，信貸需求出現(xiàn)以下新特征:對(duì)貸款利率定價(jià)更為敏感、可抵押擔(dān)保能力進(jìn)一步弱化、資金期限或還款周期拉長(zhǎng)等，意味著一直以來(lái)作為創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在的信用貸款、線上貸款、優(yōu)惠利率貸款、無(wú)還本續(xù)貸、供應(yīng)鏈貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等，將逐步成為主流產(chǎn)品和模式，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理、定價(jià)管理、流動(dòng)性管理、科技水平都提出新的挑戰(zhàn)。2．2．3農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本壓力日益凸顯。存貸款利率市場(chǎng)化之后，農(nóng)村商業(yè)銀行存款成本高的劣勢(shì)凸顯，利差收窄，加之大型國(guó)有商業(yè)銀行客戶下沉，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行原有客戶形成分流，直接擠壓其利潤(rùn)空間。開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)、新科技，需要投入較大的人力、物力成本，增加了單個(gè)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。“小而全”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制難以維系。農(nóng)村商業(yè)銀行付出的監(jiān)管成本也不斷提高，如上交省聯(lián)社管理費(fèi)用、存款保險(xiǎn)費(fèi)用等。2．2．4發(fā)展路徑不明確使農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展面臨瓶頸。我國(guó)于2003年開(kāi)始對(duì)農(nóng)村信用合作社體制進(jìn)行改革，在全國(guó)普遍設(shè)立省級(jí)聯(lián)社來(lái)承擔(dān)行業(yè)管理、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)控制等職能。但關(guān)于省聯(lián)社的組織與功能定位、發(fā)展模式等方面始終存在爭(zhēng)議。省聯(lián)社的政策導(dǎo)向、戰(zhàn)略定位和發(fā)展模式始終沒(méi)有進(jìn)一步明確，農(nóng)村商業(yè)銀行管理面臨很多法律問(wèn)題。如產(chǎn)權(quán)關(guān)系與責(zé)權(quán)對(duì)等、公司治理結(jié)構(gòu)與組織職能、省聯(lián)社與縣市農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張矛盾等［11］。省聯(lián)社自身性質(zhì)定位存在的模糊與改革空間，又對(duì)基層農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施接近行政化的管理，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展面臨無(wú)所適從的尷尬局面。

3農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

目前，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展存在著認(rèn)識(shí)上的多重誤區(qū)，主要有以下兩個(gè)方面。

3．1農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域經(jīng)營(yíng)

有觀點(diǎn)認(rèn)為，中央在2020年1月印發(fā)的《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見(jiàn)》(中發(fā)〔2020〕1號(hào))中強(qiáng)調(diào):“深化農(nóng)信社改革，堅(jiān)持縣域法人地位。加強(qiáng)考核引導(dǎo)，合理提升資金外流嚴(yán)重縣的存貸比”。由此，認(rèn)為堅(jiān)持縣農(nóng)村商業(yè)銀行的法人地位，是黨中央的明確要求。削弱、取消縣農(nóng)村商業(yè)銀行法人地位的體制改革方案既不符合中央精神，得不到縣黨政的支持，也代表不了縣農(nóng)村商業(yè)銀行及其員工的期望［12］。這個(gè)觀點(diǎn)值得商榷。中央提出的是“深化農(nóng)信社”改革，這個(gè)觀點(diǎn)一方面混淆了農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的概念，兩者在產(chǎn)權(quán)制度、股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)理念等方面有較大的差別，曲解中央原文，完全忽視了農(nóng)村商業(yè)銀行改革的成果。認(rèn)為“農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域發(fā)展”的觀點(diǎn)，堵死了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的上行空間，也完全違背了“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則。另一方面，從縣黨政部門(mén)的角度，隨著干部交流力度的加大和“貸款責(zé)任終身追究”的實(shí)施，對(duì)“縣域農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步改革、發(fā)揮更大作用”應(yīng)該是更加期待的，更有利于解決歷史遺留問(wèn)題，更有利于當(dāng)?shù)囟愂盏脑黾?。從縣農(nóng)村商業(yè)銀行角度看，應(yīng)分為兩個(gè)層次的看法，即高管層和員工層。隨著規(guī)模效應(yīng)的發(fā)揮，“公開(kāi)、公平、公正”的改革制度的深入，有能力的高管有更大的舞臺(tái)，員工有更高的收入，從而形成多贏局面。

3．2農(nóng)村商業(yè)銀行改革不能讓經(jīng)營(yíng)好的兼并經(jīng)營(yíng)差的

這種觀點(diǎn)主要是對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)及現(xiàn)代公司治理認(rèn)識(shí)不到位。借助先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，帶動(dòng)后進(jìn)發(fā)展，是社會(huì)主義制度優(yōu)越性之所在，可以整合資源，聚焦力量，合力攻堅(jiān)，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展。如果不能以先進(jìn)帶動(dòng)后進(jìn)，則推廣優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)模式、先進(jìn)典型將毫無(wú)意義。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的大股東都是政府出資或有政府背景的企業(yè)、機(jī)構(gòu);多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理在技術(shù)層面基本比較完善，但在實(shí)質(zhì)層面，并沒(méi)有建立真正的公司治理，行政色彩比較濃厚。使得同一地市下轄的農(nóng)村商業(yè)銀行天然有合并、提升的基礎(chǔ)。隨著社會(huì)發(fā)展、科技進(jìn)步，尤其是信息時(shí)代的到來(lái)，“熟人社會(huì)”逐步向“法制社會(huì)”“信用社會(huì)”過(guò)渡，優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)管理模式完全可復(fù)制、可推廣，高管層個(gè)人的影響因素作用雖然有，但對(duì)于業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其可能產(chǎn)生的負(fù)面影響越來(lái)越小。

4縣域農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展路徑

4．1改革路徑

以安徽省的情況為例，農(nóng)商行改革路徑可分3步走:第一步，轉(zhuǎn)變省信用聯(lián)社職能。即當(dāng)前和今后一段時(shí)間，省信用聯(lián)社的主要職能定位為幫助縣域農(nóng)商行開(kāi)展地市層面合并、融合改革。第二步，在省信用聯(lián)社及各方參與、指導(dǎo)下，整合縣域農(nóng)商行，將地市轄內(nèi)縣域多家農(nóng)村商業(yè)銀行合并成為1家，并進(jìn)行融合提升，對(duì)原有的“三會(huì)一層”及相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。一方面樹(shù)立農(nóng)村商業(yè)銀行改革的“安徽模式”，另一方面，有利于解決現(xiàn)存的高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)商行問(wèn)題。縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市級(jí)層面的合并融合提升，主要面臨股權(quán)變更、資產(chǎn)評(píng)估、股權(quán)處置、不良資產(chǎn)核銷(xiāo)等問(wèn)題，實(shí)際是農(nóng)村商業(yè)銀行改革再一次啟動(dòng)。前期，建議省政府組建改革領(lǐng)導(dǎo)小組，選擇一個(gè)地市作為試點(diǎn)市，從縣區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行選擇一家作為主發(fā)起行，先通過(guò)股權(quán)安排開(kāi)展整合工作，并以股權(quán)為紐帶逐步實(shí)現(xiàn)人員、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的融合，形成操作性強(qiáng)的改革方案。第三步，在全省范圍內(nèi)全面推開(kāi)改革。省信用聯(lián)社將完成歷史使命，金融科技部分剝離成立金融科技服務(wù)公司，省聯(lián)社機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)。

4．2改革關(guān)鍵點(diǎn)

從改革開(kāi)放的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行合并、融合、提升的關(guān)鍵點(diǎn)是主要解決“錢(qián)從何處來(lái)、人往哪里去”的問(wèn)題。關(guān)于“錢(qián)從何處來(lái)”的問(wèn)題。安徽省信用聯(lián)社職能轉(zhuǎn)變后，每年農(nóng)村商業(yè)銀行上交省聯(lián)社的部分費(fèi)用可以節(jié)約，此外，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)減免存款保險(xiǎn)保費(fèi)、稅費(fèi)并加大再貸款力度等予以政策支持。關(guān)于“人往何處去”的問(wèn)題。主要是農(nóng)村商業(yè)銀行高管層面的去留問(wèn)題，能夠做到高管都是銀行業(yè)的人才，銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，向金融機(jī)構(gòu)輸入大量人才，完全可以形成人才回流。地方金融監(jiān)管局同樣需要充實(shí)懂金融、懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)也可以此為契機(jī)得到發(fā)展，使公司治理制度得到實(shí)質(zhì)性的完善。此外，部分省聯(lián)社人員也將在地方法人金融機(jī)構(gòu)改革中找到自己的定位。

5縣域農(nóng)村商業(yè)銀行合并成立市聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行可能帶來(lái)的效果

5．1增加農(nóng)村商業(yè)銀行的資本與規(guī)模

多家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市層面的融合，可以從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行資金少、規(guī)模小的劣勢(shì)。資金少、規(guī)模小是制約農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的最根本的原因，也是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行自身難以改變的環(huán)境約束條件。通過(guò)整合市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，可以進(jìn)一步發(fā)揮地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力及法人機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5．2推進(jìn)農(nóng)商行公司治理的現(xiàn)代化

推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行在市級(jí)層面合并，實(shí)質(zhì)是再一次對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，建立起有效運(yùn)作、分工明確、職責(zé)明晰的“三會(huì)一層”合理機(jī)制，從根本上實(shí)現(xiàn)公司治理和內(nèi)部管理架構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)銀行股權(quán)的市場(chǎng)化、多元化、相對(duì)分散化，從而切實(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和管理流程優(yōu)化再造。

5．3有效化解高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

成立地市級(jí)聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行，有利于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)及防止金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。如果成立省級(jí)聯(lián)合農(nóng)商行，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染、擴(kuò)散。分地區(qū)成立聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行，可以有效避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、蔓延，并降低風(fēng)險(xiǎn)的危害性。另一方面，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的源頭和重點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)高管層。通過(guò)地市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行的合并，對(duì)個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行處置和革新，應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村商業(yè)銀行改革的主要目標(biāo)之一。

5．4更好地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的地方優(yōu)勢(shì)

地域優(yōu)勢(shì)實(shí)質(zhì)是農(nóng)村商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢(shì)，地方政府真正成為農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)第一責(zé)任人后，地市成立的聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行可以借助地方政府的扶持，充分發(fā)揮其體制和政策優(yōu)勢(shì)、地域優(yōu)勢(shì)?？梢愿鶕?jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置扁平組織結(jié)構(gòu)，提高決策的效率，減少信息在傳遞過(guò)程中的失真，從而進(jìn)一步降低營(yíng)運(yùn)成本。

作者:汪強(qiáng) 單位:中國(guó)人民銀行亳州市中心支行