車險騙保成因與教學中的誠信教育
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本文作者：鄭利霞、李俊亞 單位：北京信息職業(yè)技術學院
一、汽車保險理賠行業(yè)現(xiàn)狀
汽車保險行業(yè)在保障汽車行業(yè)發(fā)展和人民生命財產安全中發(fā)揮著重要作用。由于保險具有經濟價值的補償性，保險詐騙活動、車險騙保現(xiàn)象因此也屢禁不止，成為保險行業(yè)詐騙的高發(fā)領域。很多專家學者對汽車保險詐騙的防范、保險工作程序、法律控制方面都作了深入的研究，發(fā)揮了一定的積極作用。作為一名汽車保險理賠教師，筆者認為，既然學生畢業(yè)后都將成為汽車保險理賠的工作人員，那么，在汽車保險理賠課程知識教學過程當中應當有針對性地向他們進行德育滲透，以便學生在學會保險理賠知識的同時也能領悟誠信守法、愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德，從執(zhí)法的角度去控制汽車保險詐騙和騙?，F(xiàn)象的發(fā)生。
二、車險騙保的原因分析
目前，車險騙保案件之所以大量出現(xiàn)，原因是多方面的，既有行業(yè)方面的原因，也有法律方面的原因。概而言之，主要有以下幾個方面：
1.機動車保有量急劇上升，汽車投保量也隨之增加。以北京市為例，2011年底，北京機動車保有量達到489.2萬輛。這標志著我國經濟的增長、人民生活水平的提高等積極意義，但與此同時，汽車的投保量也相應增加，保險基數(shù)也在大幅增加，這已成為不爭的事實。這是車險詐騙案件數(shù)量大量增加的客觀原因。
2.機動車詐騙容易實現(xiàn)。汽車作為一種高危標的，保險事故出險頻率比較高，便于編造或故意制造保險事故，也能很快得到賠償。另外，汽車保險的理賠程序相對較為簡便，使車險詐騙比較容易得逞。
3.車險詐騙的經濟成本和法律成本相對較低。機動車一旦發(fā)生保險事故，投保人或被保險人比較容易虛報損失、隱瞞真相，對于汽修廠來說，其騙保操作也比較容易，即使不能得逞，也不至于付出太高的經濟成本。另外，機動車保險騙賠案件大多數(shù)數(shù)額較低，達不到犯罪的標準，這使得車險詐騙行為人的違法成本較低，這也是車險詐騙比較多的原因之一。另外，目前法律對騙保行為的處罰不力。在涉案數(shù)額較小或情節(jié)較輕微的保險欺詐中，騙保者往往只承擔一定的民事責任，而對于那些騙賠被識破的人，一般也只進行批評和教育，很少將其移送公安部門處理。
4.車險行業(yè)的激烈競爭導致車險騙保風險增加。近年來車險騙保案件的頻繁發(fā)生，部分原因是保險行業(yè)的激烈競爭。由于競爭激烈，在投保方面，各保險公司會放松對承保車輛的核查，不顧車輛的實際情況，承保不符合承保條件的保險業(yè)務，從而容易誘發(fā)車險詐騙；在理賠方面，各保險公司“簡化”了許多不應簡化的理賠程序，以提高理賠速度。正是因為競爭激烈導致的承保、理賠程序上的簡化，才讓不法分子有空可鉆，致使騙保案件屢禁不止。
5.保險機構內部騙保防范機制方面的原因。保監(jiān)會以及各保險公司制定了法規(guī)和風險管理制度，保險公司應加大執(zhí)行力度，嚴格貫徹執(zhí)行。如果保險公司在制度建設方面存在不足，不能嚴格執(zhí)行已有的規(guī)章制度，違章操作，就會導致車險詐騙案件難以被識破和制止。內部管理制度上也應加強，如發(fā)生投保車輛發(fā)生碰撞或人身傷亡事故后，如果不能盡快到現(xiàn)場去勘查，而是等壞車修好、傷員出院，憑其所提交索賠申請書和發(fā)票上記載的款額予以賠付，則會使車險詐騙比較容易得逞。
車險騙保的原因造成了保險詐騙和欺騙案件的發(fā)生，但學校作為誠信教育的主課堂，在汽車保險理賠課程教學過程中加強誠信教育具有重要的社會價值和現(xiàn)實意義。教師應做有心人，精心挖掘，借助現(xiàn)代教育資源優(yōu)勢將誠信教育滲透到學科教育教學中，充分利用保險案例豐富多彩的特點，抓住相關實例有意識地進行“誠信教育”。在這其中有許多“誠信教育”的實例，最典型就是保險誠信原則的應用實例運用分析。由于受知識水平和思維深度的限制，許多學生不易在自己學習時發(fā)現(xiàn)這樣的例子，無法自覺地接受感染和教育。這就需要教師具備這方面的意識，教學中有意識地啟發(fā)學生，以達到對學生進行“誠信教育”的目的。
針對保險最大誠信原則，在內容上約束保險合同雙方的行為，雖對保險從業(yè)人員的誠信進行了一定的約束，但并沒有得到保險行業(yè)的重視；從與被保險人的關系來看，保險人和中介人比被保險人具有信息優(yōu)勢，這就為保險從業(yè)人員留下了隱患，這種隱患也需要制度約束。很多保險公司在制度建設方面也存在忽略這種隱患的漏洞，導致車險詐騙案件難以被識破和制止，造成違章操作銷售誤導和合謀騙保等失信行為時有發(fā)生。最大誠信要求對保險雙方都一樣，但現(xiàn)實中有強調投保方誠信而忽略承保方誠信的傾向，比如關于投保方未履行告知義務的現(xiàn)象。加強保險員工誠信建設刻不容緩，學生就是保險公司未來的員工，因此，在教育中要讓學生學會了解道德與經濟利益的沖突，并要求學生將來能夠做到嚴格遵守誠信原則。
四、課程教學中的法律知識教育
根據保險的特點，保險從業(yè)人員應當既熟悉保險標的特性、保險業(yè)務的處理流程，掌握保險事故現(xiàn)場的勘查方法，也應熟悉有關保險的法律和辦事章程。目前，一些保險理賠人員的保險業(yè)務素質較高，但相關法律知識卻相對不足，不能有效識破車險騙保和詐騙，而且法律對騙保行為處罰力度不夠。
作為教師，不僅需要學生熟悉汽車保險條款、核保理賠程序等知識，還需要讓學生熟悉《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國道路交通法》、《反不正當競爭法》和《中華人民共和國合同法》等法規(guī)。學生需要明確知道保險當事人的權利和義務，并能按照國家的法律法規(guī)辦事，學會如何簽訂合同，解決爭議等。
五、結語
汽車保險理賠工作具有很大的現(xiàn)實意義，讓學生學會法律法規(guī)條款，真正能夠依法誠信工作任重道遠。德育工作是循序漸進的大工程，教師應該把汽車保險理賠的現(xiàn)實狀況、保險理賠的法律法規(guī)知識和誠信原則滲透到汽車保險理賠的各個教學活動，利用各種機會進行教育和引導，教書育人于潛移默化之中，最終培養(yǎng)出誠實守信、遵紀守法、保險理賠業(yè)務能力強的保險理賠從業(yè)人員。