中國保險業(yè)非車險創(chuàng)新發(fā)展思考

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摘要:非車險發(fā)展已經(jīng)進入難得的歷史機遇期，筆者從非車險基本現(xiàn)狀、發(fā)展存在的問題入手，對非車險在產(chǎn)品創(chuàng)新、跨界融合、平臺業(yè)務(wù)、IT創(chuàng)新、人才隊伍建設(shè)等方面提出創(chuàng)新發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞:現(xiàn)狀問題方向思考

一、非車險發(fā)展基本狀況

(1)非車險增速較快，業(yè)務(wù)集中度較高。2017年全國非車險保費增速為26%遠高于車險保費增速，2018年非車險依然保持較快增長速度。2017年人保、太保、平安三家財險公司非車險業(yè)務(wù)市場占比超過70%，老三家公司在價格、技術(shù)、創(chuàng)新及客戶服務(wù)等方面具有競爭優(yōu)勢，在重大項目承保、重點行業(yè)統(tǒng)保、特殊風(fēng)險等領(lǐng)域都有較強的體現(xiàn)。(2)非車險開啟多元化發(fā)展之路。在傳統(tǒng)險種的基礎(chǔ)上，農(nóng)險、責(zé)任險、信用保證險發(fā)展迅猛。自政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)開辦以來中國農(nóng)險市場被迅速激活，2017年保費收入479.06億元。信用保證險發(fā)展迅速，2017年僅平安小貸險保費規(guī)模近200億元。隨著網(wǎng)絡(luò)平臺的日新月異，依托平臺的航延險、退運費險等新興險種也迎來了發(fā)展機遇，各種創(chuàng)新合作模式層出不窮。政策支持型非車險業(yè)務(wù)也有較大增長，在非車險業(yè)務(wù)中的占比逐步提升，大病保險推動了非車險體量快速增加；首臺套、新材料等財政補貼政策相繼出臺。(3)非車險保險效能發(fā)揮更為明顯。非車險賠付金額巨大，對實體企業(yè)災(zāi)后及時恢復(fù)生產(chǎn)起到重要作用。農(nóng)險、大病保險、責(zé)任險類產(chǎn)品，賠付金額逐步提高，保險服務(wù)民生作用得到前所未有的發(fā)揮，也為各級政府提供了通過保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的有效途徑。保險在單純提供保險保障的基礎(chǔ)上，從后臺走向前臺，開展跨行業(yè)整合，保險+服務(wù)，正成為新的保險銷售和服務(wù)模式，并使保險防災(zāi)職能得到更好發(fā)揮。

二、非車險發(fā)展存在的問題

(1)非車險保費占比依然較低。雖然非車險取得較大發(fā)展，但與跟隨私家車普及而迅速擴大的車險相比，在各家公司中的占比依然較低，一直維持在30%左右，在部分中小保險公司份額占比更低。(2)非車險業(yè)務(wù)人才短缺。一方面，非車險險種眾多，需要保險、法律以及險種涉及標(biāo)的專業(yè)領(lǐng)域等多方面的知識，培養(yǎng)非車險技術(shù)人才難度大，時間成本較高。另一方面，很多保險公司在支公司層級很少設(shè)置非車險部室，沒有架構(gòu)上的支撐，造成落地展業(yè)和服務(wù)人才缺乏，業(yè)務(wù)越少，外勤人員的展業(yè)視野、業(yè)務(wù)技能和銷售能力就越弱。專職的非車險展業(yè)人員嚴(yán)重不足，是各家保險公司非車險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的共同問題。(3)非車險經(jīng)營波動大。受巨災(zāi)影響，非車險經(jīng)營極易出現(xiàn)波動，在總公司層面，單個險種有較強的托底能力，尚能保持一定的穩(wěn)定性，在分公司尤其是支公司層面，單個災(zāi)害賠付的發(fā)生，會導(dǎo)致公司全面經(jīng)營虧損，即便有各種超賠保障，也很難平滑當(dāng)年經(jīng)營曲線。若無專業(yè)風(fēng)險管控能力，非車險實現(xiàn)盈利更像在靠天吃飯，而盈利是保險回歸商業(yè)本源的必然要求，在此要求下，非車險發(fā)展難免力不從心。(4)非車險價格競爭尤為激烈。車險報行合一與非車險報行合一差距巨大，非車險風(fēng)險特點決定其所“報”的費率有較大伸縮區(qū)間，因此其“行”的價格也相去甚遠，在執(zhí)行中與車險報行合一費率的高確定性無法相比，這也成為非車險報價中的一大隱患。一則是基于專業(yè)技能對風(fēng)險的評估本身存在差異，二則基于規(guī)模考核導(dǎo)致的大干快上讓更多核保人底線失守，三則風(fēng)險發(fā)生的或然性，讓更多決策者有賭博心理，追求眼前利益。由此，越是在大型項目上，看起來“莫名其妙”的低報價越易發(fā)生，也讓非車險經(jīng)營的穩(wěn)定性進一步變差。

三、非車險創(chuàng)新發(fā)展的方向及思考

鑒于非車險發(fā)展中存在的問題，筆者認為，隨著市場需求的變化，非車險必然走上創(chuàng)新發(fā)展之路，保險公司必須增強以創(chuàng)新與服務(wù)為核心的綜合競爭力，才能在市場上立于不敗之地。(1)基于客戶需求的產(chǎn)品創(chuàng)新。在創(chuàng)新加速期，誰能最先了解客戶需求，把握市場動態(tài)，誰就能在創(chuàng)新的藍海市場中占據(jù)制高點。責(zé)任險業(yè)務(wù)具有新險種產(chǎn)品開發(fā)包容性強、易于開發(fā)且容易上規(guī)模等特點，在創(chuàng)新大潮中勇立潮頭，基于“責(zé)任”而產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品，可以涵蓋個人、企業(yè)、民生、社會治理等各個方面，在今后一段時期，責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新還將進一步擴大，是保險公司在非車險發(fā)展中的一把利器，將會出現(xiàn)誰創(chuàng)新能力強誰將率先搶占新興市場的局面。信用保證險的創(chuàng)新領(lǐng)域重點在替代保證類產(chǎn)品方面，在使用保函、保證金的領(lǐng)域，信用保證類產(chǎn)品具有價格優(yōu)惠、保險公司資質(zhì)優(yōu)良等特點，可以有效降低交易成本，此類業(yè)務(wù)的推出，既有利于促進經(jīng)濟發(fā)展，也拓寬了保險服務(wù)領(lǐng)域，未來將成為各家公司信用保證險發(fā)展的新方向；此外，面對個人消費市場的保證險創(chuàng)新也將加速。隨著信息技術(shù)、人工智能在各行各業(yè)的廣泛應(yīng)用，黑客攻擊、病毒傳播發(fā)生頻率增加，具有速度快且系統(tǒng)性風(fēng)險高的特點，網(wǎng)絡(luò)安全保險等新險種都會有較大的市場空間。高度依賴政策支持的中國農(nóng)業(yè)保險，在政策支持的領(lǐng)域內(nèi)，從單純的新增承保標(biāo)的險種創(chuàng)新，逐步向保產(chǎn)量、保收入轉(zhuǎn)型，目標(biāo)價格、氣象價格等指數(shù)類保險也方興未艾，創(chuàng)新的領(lǐng)域更加寬泛，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的核心點是業(yè)務(wù)規(guī)模與盈利能力的平衡，商業(yè)險業(yè)務(wù)也將在政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上大有作為。(2)跨界融合創(chuàng)新?？缃缛诤蟿?chuàng)新是基于客戶需求的產(chǎn)品創(chuàng)新的進一步延伸，在傳統(tǒng)保險的基礎(chǔ)上，將保險防災(zāi)防損功能進一步融入到保險的事前、事中及事后管理中，通過保險+服務(wù)的形式，客戶可以更為簡便地獲得技術(shù)專家的風(fēng)險評估，更為快捷地獲得防災(zāi)、減災(zāi)指導(dǎo)，大大降低事故發(fā)生概率。此外，跨界的融合還體現(xiàn)在服務(wù)產(chǎn)品化中，將開鎖服務(wù)、馬桶疏通服務(wù)等通過保險責(zé)任的形式加入到保險條款中來，在事故低頻的險種中增加部分高頻責(zé)任，通過合理的定價實現(xiàn)產(chǎn)品盈利的穩(wěn)定，服務(wù)形式的多樣化，與險種之間的組合也更為多樣，也使服務(wù)產(chǎn)品化具有巨大市場空間?？缃缛诤系牧硪粋€領(lǐng)域是通過保險實現(xiàn)不同領(lǐng)域和行業(yè)的跨界合作，比如保險+期貨，通過保險的引入，讓不太了解期貨市場的客戶，通過保險這種簡單的操作方式，實現(xiàn)對部分期貨產(chǎn)品的購買，期貨產(chǎn)品的多樣性，也使該領(lǐng)域有較大的創(chuàng)新空間。保險作為社會經(jīng)濟中的重要一環(huán)，與各行各業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，在這個復(fù)雜的社會經(jīng)濟環(huán)境中，也更容易捕捉不同領(lǐng)域的相關(guān)需求，實現(xiàn)跨行業(yè)跨領(lǐng)域的合作，從而讓保險+……有更多組合方式，又創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和市場空間。(3)平臺業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面是基于成熟平臺的保險業(yè)務(wù)銷售，其差異在于基于交易行為產(chǎn)生的險種不同，創(chuàng)新的方向也隨著平臺的不斷發(fā)展而不斷擴張；以核心企業(yè)為龍頭的服務(wù)類或交易平臺，在這些平臺上，除了正常貿(mào)易外，也需要相關(guān)的保險服務(wù)，貨運險等險種更容易在平臺上實現(xiàn)銷售，一個平臺的搭建，相當(dāng)于一個新的銷售渠道；各種金融平臺，也趨向于提供更加綜合的金融服務(wù)，保險作為金融產(chǎn)品之一，與銀行等金融企業(yè)聯(lián)手，打造專屬的保險產(chǎn)品；兼業(yè)和專業(yè)的平臺中，保險產(chǎn)品的銷售也將逐漸放量，成為人們購買保險產(chǎn)品的重要方式之一。(4)IT技術(shù)創(chuàng)新。保險+服務(wù)、跨界融合、平臺業(yè)務(wù)，無不依賴IT技術(shù)的創(chuàng)新，在一定程度上講，IT技術(shù)創(chuàng)新能力的高低影響一家保險公司的創(chuàng)新拓展能力。創(chuàng)新保險挑戰(zhàn)傳統(tǒng)IT技術(shù)開發(fā)能力，幾乎每一種模式的創(chuàng)新，都需要IT的創(chuàng)新支持，平臺業(yè)務(wù)合作都需要一對一的開發(fā)操作系統(tǒng)，大量的分散性業(yè)務(wù)，要實現(xiàn)自動核保與自動理賠，沒有IT支持根本無法完成，因此，在創(chuàng)新發(fā)展的今天和未來，IT作為伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展的必需工具，面臨不斷創(chuàng)新和迭代升級。IT的技術(shù)創(chuàng)新不僅在承保方面，在保單生命周期管理和大數(shù)據(jù)整合及人工智能等方面更是發(fā)揮舉足輕重的作用。在風(fēng)險控制方面，IT的整合也是一大趨勢，基于多險種、長時期的客戶數(shù)據(jù)積累，可以實現(xiàn)跨險種的風(fēng)險提示；從外部數(shù)據(jù)利用來看，依托外部專業(yè)平臺的風(fēng)險數(shù)據(jù)分析，有利于建立適合核保人員和外勤人員使用的風(fēng)險控制模型，將更有利于風(fēng)險選擇和定價。(5)組織架構(gòu)設(shè)置與人才隊伍建設(shè)創(chuàng)新。任何業(yè)務(wù)的發(fā)展首先取決于人的因素，組織架構(gòu)的理順，將有利支撐業(yè)務(wù)快速發(fā)展。以產(chǎn)品為架構(gòu)與以客戶為組織架構(gòu)的設(shè)置模式，在不同的歷史階段發(fā)揮不同的作用，各家保險公司在部門設(shè)置上大都采取產(chǎn)品線與渠道并存的形式，隨著市場的發(fā)展，以客戶為中心的組織架構(gòu)變革將成為趨勢。在分公司層面，高效順暢的架構(gòu)設(shè)置，可有效防止因部門利益而形成的利己主義，部門決策可以放在客戶角度考慮，從而獲取整體利益最大化而非局部利益最大化。鑒于非車險的特點，非車險專營機構(gòu)設(shè)置將成為趨勢，根據(jù)服務(wù)對象風(fēng)險特點、風(fēng)險偏好及賠付記錄提供一對一服務(wù)，將保險價值最大化，才會在市場上形成競爭優(yōu)勢。對于有一定規(guī)模的綜合基層單位，需要設(shè)立非車險部室，培養(yǎng)一定數(shù)量的非車險展業(yè)人員才能有效競爭。非車險人員培養(yǎng)不能一蹴而就，新人在短時間內(nèi)出產(chǎn)能的效率遠低于車險，需要有一定的保護期促使其成長；承保與理賠分條線管理，雙方的融合度降低，如何將理賠積累的經(jīng)驗盡快轉(zhuǎn)化為一線的展業(yè)法寶，還需要不斷摸索和改進。

參考文獻:

[1]《2018年中國保險業(yè)非車險保費發(fā)展趨勢與影響因素》——中國報告網(wǎng).

作者：肖莉 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司青島市分公司