UBI車險面臨的挑戰(zhàn)以及趨勢展望

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摘要：我國的經(jīng)濟社會不斷發(fā)展，保險行業(yè)進入快速發(fā)展階段。在保險行業(yè)中，ubi車險具有特殊性。UBI車險與車主所使用車輛的數(shù)據(jù)密切相關(guān)，彌補了傳統(tǒng)車輛保險的不足。在國際上，UBI車險的使用范圍不斷擴展，其輻射效應(yīng)越來越突出。國內(nèi)保險市場創(chuàng)新發(fā)展，各大保險公司正在積極推出UBI車險，值得注意的是，其在發(fā)展過程中面臨一定困境。本文將具體探討大數(shù)據(jù)時代下UBI車險面臨的挑戰(zhàn)及趨勢展望，希望能為相關(guān)人士提供一些參考。

關(guān)鍵詞：UBI車險挑戰(zhàn)趨勢展望

1UBI車險概述

1.1概念

UBI車險是以車主所用車輛數(shù)據(jù)作為主要內(nèi)容的一種保險，是對傳統(tǒng)汽車保險的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)汽車保險不同，UBI車險無論是在車輛保險費率模式、從車費率模式還是從人費率模式上都具有明顯的特殊性。UBI的定價模式更加靈活，更能符合車主的需要，因此得到了各大保險公司的青睞。發(fā)達國家最早提出了UsageBasedInsurance的概念，已經(jīng)形成了完整的UBI車險發(fā)展體系[1]。與發(fā)達國家相比，我國的UBI車險處在發(fā)展初期，理論研究存在不足，政策支持力度較小，導(dǎo)致UBI車險到現(xiàn)在都沒有實現(xiàn)體系化落地。

1.2特點

具體而言，UBI車險的特點體現(xiàn)在以下幾個方面：第一是UBI車險具有動靜結(jié)合的特點。傳統(tǒng)車輛保險并未充分考慮駕駛員行為參數(shù)，而是以汽車參數(shù)作為參考依據(jù)，包括車輛的性能等，并將汽車參數(shù)和駕駛員駕齡作為保險費率的依據(jù)。汽車參數(shù)、駕駛員駕齡的確會對車輛狀況產(chǎn)生影響，但是無法對車輛的行駛情況進行預(yù)測。第二是UBI車險具有多元化的特點。傳統(tǒng)車輛保險主要是由強險和車損險構(gòu)成的，類型相對單一。我國的車輛保險行業(yè)并未成熟，所能提供的車輛保險服務(wù)比較有限，保險公司更關(guān)心汽車的價格、車齡等基礎(chǔ)信息來制定費率，而對于汽車的使用過程和對于用戶出行需求給與更多幫助，想要獲得更多服務(wù)，只能通過其他途徑。第三是UBI車險具有主體轉(zhuǎn)移的特點。在傳統(tǒng)汽車保險中，保險人占據(jù)絕對的主導(dǎo)位置，保險公司負責(zé)定價、核保等全過程，被保險人無法參與到定價環(huán)節(jié)，對保險公司提出異議。UBI車險充分賦予了被保險人自主權(quán)利，保險人和被保險人同時成為保險主體。駕駛員可以根據(jù)行車數(shù)據(jù)來了解定價過程，并和保險公司共同商討定價事宜[2]。

1.3國際UBI車險發(fā)展趨勢

發(fā)達國家最早提出了UBI車險概念，因此很多歐洲國家都形成了體系化的UBI車險。UBI模式如今已經(jīng)成為國外的主流定價方式，以美國為例，美國的Progressive推出了UBI車險產(chǎn)品，并為參與UBI車險計劃的用戶提供了OBD盒子。用戶可以將盒子插入車內(nèi)，對實時數(shù)據(jù)進行記錄。每個觀察期為30天，6個觀察期過后，Progressive將回收硬件，并推出保險優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠率超過了30%。就目前來看，OBD赫茲已經(jīng)擁有了超過200萬的車險用戶。與發(fā)達國家相比，我國的UBI車險發(fā)展雖然較為緩慢，但是發(fā)展勢頭不容小覷。很多學(xué)者都將UBI車險作為中國汽車保險的新方向。UBI車險可以從消費者、保險公司、社會層面創(chuàng)造三重優(yōu)勢，但是其仍然面臨發(fā)展困境，必須采用適當(dāng)?shù)膽?yīng)對舉措。

2大數(shù)據(jù)時代下UBI車險面臨的挑戰(zhàn)

2.1保險市場發(fā)展不足

當(dāng)前我國車輛保險市場發(fā)展時間并不長，車輛保險市場的發(fā)展程度比較淺，如何推出特色化的UBI車險產(chǎn)品，成為保險公司關(guān)注的重點。很多發(fā)達國家較早推出了車輛保險，UBI車險在大型保險公司發(fā)展強勁。國外大型保險公司對車輛保險的核保、出險數(shù)據(jù)等進行收集，并進行了多重費率嘗試，最終積累了大量經(jīng)驗，推出了特色化的UBI車險產(chǎn)品[3]。在UBI車險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，國外精算師可以為客戶提供合理意見和有效幫助，使保險人和被保險人建立密切關(guān)系。縱觀我國的車輛保險市場，車輛保險實施不足，UBI車險在保險公司遇到許多發(fā)展難題。汽車保險發(fā)展能力不足，難以支撐UBI車險的創(chuàng)新。國內(nèi)新試水UBI業(yè)務(wù)也僅僅依靠車齡、行駛里程以及駕齡等基本物理條件進行定價，導(dǎo)致多維度數(shù)據(jù)收集和應(yīng)用場景不足，導(dǎo)致UBI車險發(fā)展受到阻礙。

2.2數(shù)據(jù)收集不夠準確

我國的UBI車險體系并未得到健全，存在許多不成熟的地方，制約了UBI車險的健康發(fā)展。當(dāng)前我國UBI車險的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)還未形成，對數(shù)據(jù)信息的獲取存在效率較低的問題。在數(shù)據(jù)收集過程中主要應(yīng)用三種模式：第一種是前裝Telematics的模式、后裝OBD盒子的模式和通過手機GPS來獲取駕駛行為的模式。前一種模式主要是由汽車廠家主導(dǎo)的，保險公司和汽車廠家很容易出現(xiàn)利益矛盾；第二種模式主要是由保險公司主導(dǎo)的，避免了保險公司和汽車廠家的矛盾，逐漸成為UBI車險的發(fā)展主流。但是OBD盒子的價格比較高昂，我國還未形成與之相應(yīng)的數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)收集不夠準確；第三種是根據(jù)車主的手機GPS信號來收集車主的駕駛行為數(shù)據(jù)，但是這種對于保險公司技術(shù)水平要求較高，對于數(shù)據(jù)獲得質(zhì)量需要深度清洗和分析，目前存在一定的技術(shù)門檻。

2.3無法滿足用戶需求

UBI車險發(fā)展受阻，與被保險人認知不足存在極大關(guān)聯(lián)。UBI車險屬于新的車險類型，很多被保險人并不知曉UBI車險的優(yōu)勢，在最初接觸到此類保險時，被保險人由于對于其收益計算方式不了解，有可能產(chǎn)生顧慮，影響UBI車險的進一步推廣。之所以會出現(xiàn)上述問題，是因為市場上還沒有一款產(chǎn)品能夠如實反映用戶的車險使用表現(xiàn)，被保險人渴求與保險人建立平等關(guān)系，參與到產(chǎn)品定價之中，但是傳統(tǒng)車輛保險由于定價一刀切的方式存在弊端。對于用戶行為的不了解，即便UBI車險彌補了車輛保險的不足，用戶對UBI車險的認知仍舊停留在傳統(tǒng)車輛保險階段。UBI車險需要獲取駕駛員的個人信息、車輛的基本信息等，部分用戶會對UBI車險產(chǎn)生懷疑，因無法評判UBI車險的保密性而出現(xiàn)逆向選擇問題。

2.4外部引導(dǎo)規(guī)范不力

由于UBI車險為新型汽車保險，我國法律還沒有形成既定規(guī)范，對UBI車險進行外部約束。UBI車險的社會認知度仍然比較低，環(huán)境優(yōu)勢無法得到發(fā)揮。法律是保險市場規(guī)范的利器，也是保障個體權(quán)益的武器，當(dāng)前我國關(guān)于UBI車險的法律條例和法律規(guī)范少之又少，阻礙了UBI車險的健康發(fā)展。UBI車險需要被保人提供個人信息，需要被保人的廣泛參與。一旦被保人和保險公司出現(xiàn)沖突，被保人很難應(yīng)用法律武器保障自身權(quán)益，因此不愿意購買UBI車險。政府擔(dān)任著社會引導(dǎo)的功能，需要承擔(dān)起UBI車險的推廣任務(wù)。但是大多地方政府都忽視了UBI車險的重要性，導(dǎo)致UBI車險發(fā)展緩慢，即使嘗試地做出改變也僅僅和駕駛里程等基本數(shù)據(jù)相關(guān)，沒有深入的和駕駛車輛與用戶的安全行為相關(guān)，不夠分層化。

3大數(shù)據(jù)時代下UBI車險的發(fā)展途徑

3.1創(chuàng)新發(fā)展保險市場

保險市場是UBI車險發(fā)展的大背景，我國保險公司應(yīng)該不斷提升自身水平，促進保險行業(yè)的迅速發(fā)展。首先，保險公司應(yīng)該能夠?qū)Ｗ⒂诩夹g(shù)創(chuàng)新，建設(shè)行業(yè)優(yōu)質(zhì)用戶UBI行為的金標(biāo)準，來正向鼓勵和引導(dǎo)優(yōu)秀的車主獲得更好的優(yōu)惠，例如中國平安好車主就在線鼓勵車主分享駕駛行為，其他導(dǎo)航類和駕駛行為類APP也在收集駕駛行為的同時給予車主好的建議反饋，其次，應(yīng)該注重保險服務(wù)的層次性，突出本公司服務(wù)的優(yōu)勢，避免陷入到惡性競爭之中。再次，保險公司應(yīng)該提高風(fēng)險管理水平，對UBI車險業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管理，能有效地進行反作弊的能力來保障自身利益，最后，保險行業(yè)還要和政府進行有效宣傳和溝通，和汽車制造商、出行行業(yè)進行合作，促進行業(yè)創(chuàng)新的同時還能保障出行安全。

3.2實現(xiàn)數(shù)據(jù)高效收集

為了實現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效收集，保險公司應(yīng)該與行業(yè)上下游企業(yè)建立合作關(guān)系，例如汽車廠家、車載硬件制造商等進行合作，通過預(yù)裝Telematics和硬件OBD盒子來獲得高質(zhì)量的駕駛安全數(shù)據(jù)。保險公司應(yīng)該和汽車廠家簽訂合同，對雙方掌握的數(shù)據(jù)進行合作，并確保汽車所有人、被保人擁有知情權(quán)且利益不會被侵害。其次，保險公司應(yīng)該從汽車公司處獲得設(shè)備提供的便利，促進汽車公司的業(yè)務(wù)拓展，更好地收集OBD盒子數(shù)據(jù)。同時可以與橫向的互聯(lián)網(wǎng)公司例如滴滴出行、阿里巴巴的高德進行合作對于現(xiàn)有用戶出行場景的數(shù)據(jù)進行整理和分析，確保數(shù)據(jù)分析和在用戶不同應(yīng)用場景的駕駛風(fēng)險關(guān)系能夠發(fā)現(xiàn)關(guān)聯(lián)和耦合性，不僅可以做到對用戶進行分層，也可以對于有危險駕駛行為的車主提供實時改進建議和服務(wù)，保證保險公司和用戶的利益相統(tǒng)一，促進合作發(fā)展。最后，政府應(yīng)該對于新的UBI模式給與創(chuàng)新的支持，同時對于數(shù)據(jù)獲取和使用范圍進行監(jiān)督和管理，給予中國的保險公司在創(chuàng)新環(huán)境上給予政策支持。

3.3滿足用戶真實需要

用戶渴求保障自身權(quán)益，和保險公司建立平等關(guān)系。針對這一情況，保險公司應(yīng)該和用戶建立互通關(guān)系，讓用戶參與到UBI車險的全過程。首先，保險公司要為用戶介紹車險產(chǎn)品的保障作用，突出UBI車險產(chǎn)品個性化服務(wù)的特色。其次，保險公司要為用戶介紹UBI車險的運行方式，說明信息獲取的必要性。最后，保險公司要為用戶分享UBI車險在使用過程中也會對于用戶的車輛安全使用行為提供指導(dǎo)和幫助，并且可以聯(lián)系上下游企業(yè)給予用戶更多的優(yōu)惠服務(wù)體驗，這樣才可以獲得和爭取到更多用戶的認可。

3.4政府提供支持引導(dǎo)

政府在UBI車險發(fā)展過程中需要發(fā)揮支持引導(dǎo)作用。首先，政府應(yīng)該將UBI車險發(fā)展與推動中國保險業(yè)的創(chuàng)新性、個性化、精細化保險能力相結(jié)合。新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)會有很多監(jiān)管政策滯后的問題，希望中國保監(jiān)會能夠給予一定的政策試水環(huán)境，鼓勵企業(yè)以技術(shù)驅(qū)動新模式發(fā)展。其次，政府應(yīng)該將UBI車險作為保險行業(yè)發(fā)展的重要規(guī)劃，監(jiān)督保險公司費率的公平制定，避免惡性競爭的壓價，促進行業(yè)的有序發(fā)展。最后，政府應(yīng)該制定地方性法規(guī)，規(guī)范UBI車險的數(shù)據(jù)獲取和使用范圍，保障廣大參保人的合法權(quán)益。

4結(jié)語

綜上所述，就目前來看，我國的UBI車險發(fā)展仍然處在初期，市場整體上下游環(huán)節(jié)缺少鏈條整合，由于缺少用戶真實化行為數(shù)據(jù)導(dǎo)致車險行業(yè)收益不高，同時用戶對UBI車險的優(yōu)勢和收益理解不足，這些都阻礙了UBI車險的快速發(fā)展，使我國UBI車險和發(fā)達國家UBI車險的發(fā)展水平相距甚遠。保險公司作為用戶的服務(wù)者，應(yīng)該探索UBI車險創(chuàng)新發(fā)展的新路徑，不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力，為廣大用戶提供保障。政府作為社會發(fā)展的導(dǎo)向者，應(yīng)該鼓勵支持UBI車險的發(fā)展，并將UBI車險作為保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵點。當(dāng)然，提高運營效率、降低渠道費用對保險公司來說才是重中之重，而這僅僅通過險種創(chuàng)新難以解決，保險公司依舊需要尋找控費的方案。

參考文獻

[1]單鵬.UBI：新一代車險的中國式落地[N].中國保險報,2018-09-03.

[2]陳文書.大數(shù)據(jù)視角下共享汽車保險定價機制研究——與UBI車險對比論證[J].中國商論,2018(19).

[3]李思瑤,張暉,吳超仲,等.智能聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下駕駛行為研究發(fā)展趨勢與挑戰(zhàn)——基于行車風(fēng)險的保險精算[J].公路交通科技,2017,34(S2).

作者：白云峰 單位：北京大學(xué)國家發(fā)展研究院