公共衛(wèi)生突發(fā)下的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展思考

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摘要：2020年，突如其來(lái)的肺炎疫情使各行各業(yè)受到了沉重打擊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展大幅度下滑，生命安全受到威脅，人們紛紛意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性。各商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛實(shí)施應(yīng)急預(yù)案，開(kāi)啟綠色通道，逐步建立抗擊疫情的長(zhǎng)效機(jī)制，積極配合社會(huì)保險(xiǎn)共同應(yīng)對(duì)疫情。商業(yè)保險(xiǎn)可以充當(dāng)疫情沖擊的減震器，以減少社會(huì)財(cái)政支出和人們的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)社會(huì)具有保障作用。從保險(xiǎn)的功能出發(fā)，以肺炎疫情這一公共衛(wèi)生突發(fā)事件為基礎(chǔ)，以綜合類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司為例，探究保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：公共衛(wèi)生突發(fā)；商業(yè)保險(xiǎn)功能；長(zhǎng)效機(jī)制

2020年初爆發(fā)的肺炎疫情使人們意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)就在身邊，人們開(kāi)始思考健康的重要性。一些“會(huì)理財(cái)”的人認(rèn)為，比起其他的理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)是個(gè)不值得投資的產(chǎn)品，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)無(wú)法給自己帶來(lái)預(yù)期收益。面對(duì)突發(fā)的疫情，人們明白損失的投資價(jià)值其實(shí)是一種對(duì)個(gè)人和未來(lái)的保障，保險(xiǎn)的重要功能逐漸明顯。

1公共衛(wèi)生突發(fā)事件概述

公共衛(wèi)生突發(fā)事件是指突然發(fā)生，造成或可能會(huì)造成社會(huì)公共健康嚴(yán)重?fù)p害的重大公眾健康事件，疫情是其中的重要一部分。疫情指疫病的發(fā)生和蔓延，例如非典、肺炎等疫病具有傳染性極高、傳染速度快，病原體易發(fā)生突變且引發(fā)多樣類(lèi)似病癥等特點(diǎn)[1]。2020年突發(fā)的肺炎疫情影響范圍較大，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了很大沖擊。2020年5月，中國(guó)大多數(shù)地區(qū)的疫情得到了控制，中國(guó)境內(nèi)感染疫情的人數(shù)逐漸減少，但國(guó)外的疫情卻不容樂(lè)觀。2020年6—7月，吉林、北京、新疆的肺炎疫情出現(xiàn)反復(fù)，引起了人們的重視。一方面，人們要時(shí)刻注意，不能放松警惕；另一方面，面對(duì)疫情的反彈，各部門(mén)應(yīng)該建立相應(yīng)的長(zhǎng)效機(jī)制，以免人們?cè)俅蜗萑肟只?。人們之所以?huì)因突如其來(lái)的肺炎疫情而產(chǎn)生恐慌，主要是因?yàn)樯眢w健康和生活缺少保障。很多人除了社保以外沒(méi)有任何安全保障，一旦感染疾病，便會(huì)束手無(wú)策。一個(gè)家庭的保障計(jì)劃就像爬坡走向富裕之路上的一塊擋板，當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)疾病或?yàn)?zāi)難時(shí)，能夠防止人們滑入谷底，為生活提供保障。對(duì)人們而言，突然來(lái)臨的災(zāi)難或疾病都是不可控變量，隨時(shí)都有可能出現(xiàn)在人們的生活中，因此人們有必要為自己和家庭設(shè)計(jì)一份合理的保障計(jì)劃[2]。

2與公共衛(wèi)生相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

2.1商業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，且遵循平等自愿原則。商業(yè)保險(xiǎn)的功能可以分為基本功能和派生功能?；竟δ馨ǚ稚L(fēng)險(xiǎn)功能和經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能；派生功能包括儲(chǔ)蓄基金功能、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)功能和社會(huì)管理功能。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)外開(kāi)設(shè)了多種多樣的商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，大體可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)其專(zhuān)項(xiàng)功能細(xì)分為具體的險(xiǎn)種，使商業(yè)保險(xiǎn)更加個(gè)性化[3]。

2.2肺炎疫情下商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

在政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，肺炎疫情得到了有效控制，但肺炎疫情給中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和財(cái)政支出都帶來(lái)了強(qiáng)勁的沖擊。政府鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司減緩經(jīng)濟(jì)震蕩，各商業(yè)保險(xiǎn)公司主動(dòng)承擔(dān)起自己的社會(huì)責(zé)任，充分體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的積極作用。以中國(guó)人壽、康泰保險(xiǎn)、中國(guó)平安3家保險(xiǎn)公司為例，分析上述公司針對(duì)疫情采取的措施及長(zhǎng)效機(jī)制[4]。

2.2.1中國(guó)人壽中國(guó)人壽在2020年1月24日啟動(dòng)應(yīng)對(duì)肺炎疫情的緊急預(yù)案，開(kāi)通理賠綠色通道，升級(jí)多項(xiàng)服務(wù)，將商業(yè)銀行在社會(huì)中的減震作用發(fā)揮得淋漓盡致。中國(guó)人壽還根據(jù)肺炎疫情推出“空中客服”等，依托混合云智能運(yùn)維工具，對(duì)基礎(chǔ)資源和數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)施全方位監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)故障隱患，實(shí)現(xiàn)了常規(guī)故障智能自愈，服務(wù)能力提升了6～8倍，為科技戰(zhàn)“疫”奠定了重要基礎(chǔ)?！翱罩锌头睂⒒ヂ?lián)網(wǎng)視頻、人臉識(shí)別等智能技術(shù)集成到公司與客戶(hù)的“面對(duì)面”場(chǎng)景中，客戶(hù)可隨時(shí)隨地登錄壽險(xiǎn)APP，一鍵聯(lián)通全國(guó)3000多個(gè)柜面，與上萬(wàn)名客服人員“面對(duì)面”交流，有效解決了肺炎疫情期間客戶(hù)無(wú)法抵達(dá)柜面的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了線上線下一致的客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。

2.2.2康泰保險(xiǎn)康泰保險(xiǎn)在肺炎疫情時(shí)期采取了啟動(dòng)綠色服務(wù)通道等應(yīng)急措施，針對(duì)肺炎引起的疾病、醫(yī)療或身故責(zé)任，鄭重提出了取消觀察期限制度、取消免賠額限制制度、取消醫(yī)療醫(yī)保目錄和自費(fèi)藥限制制度。與此同時(shí)，康泰保險(xiǎn)面向火神山醫(yī)院、雷神山醫(yī)院、一線醫(yī)護(hù)人員、新聞工作者的物資捐獻(xiàn)及保險(xiǎn)捐贈(zèng)工作也從未停止。此外，康泰保險(xiǎn)還開(kāi)展康泰在線業(yè)務(wù)，由專(zhuān)人指導(dǎo)，積極發(fā)展線上業(yè)務(wù)，并設(shè)投訴電話，加大對(duì)線上業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，確保提供免費(fèi)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。針對(duì)肺炎疫情的性質(zhì)，康泰保險(xiǎn)還推出了孩子和家長(zhǎng)的復(fù)工險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)就是依據(jù)疫情的反復(fù)性設(shè)定的長(zhǎng)效機(jī)制，為人們提供長(zhǎng)期有效的保障，避免疫情卷土重來(lái)給人們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)[5]。

2.2.3中國(guó)平安中國(guó)平安第一時(shí)間啟動(dòng)非接觸式投保、理賠等預(yù)案，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)不接觸、服務(wù)不打烊。其推出的平安樂(lè)業(yè)福公益救助版就是在原有的平安雇主責(zé)任保險(xiǎn)上附加了傳染病救助版本，中國(guó)平安保險(xiǎn)還在原有的E生平安•疾無(wú)憂(yōu)等多個(gè)保險(xiǎn)上附加了共抗肺炎疫情等多種傳染病的附加險(xiǎn)。為了把握住科技浪潮下的時(shí)代機(jī)遇，中國(guó)平安多年前便開(kāi)始自我革命，構(gòu)建科技產(chǎn)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)和生態(tài)產(chǎn)險(xiǎn)三位一體的產(chǎn)險(xiǎn)生態(tài)圈，重構(gòu)客戶(hù)、保險(xiǎn)、場(chǎng)景三者的關(guān)系，并且在經(jīng)營(yíng)理念、銷(xiāo)售方式、運(yùn)營(yíng)及決策方式上發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)變，成為其加固核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要砝碼。疫情發(fā)生后，受益于在科技方面的多年積累，平安產(chǎn)險(xiǎn)第一時(shí)間聚合線上服務(wù)，推出“一鍵理賠”功能，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)隨時(shí)隨地、全流程、“無(wú)接觸”式辦理理賠。

3疫情背景下商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與思考

3.1從病后向病前轉(zhuǎn)移

商業(yè)保險(xiǎn)中針對(duì)各種疾病的醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的出現(xiàn)，都需要經(jīng)過(guò)審核的過(guò)程，大約需要一到兩周左右才能理賠，也就是病后、事后險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司的投保人在投保前還需要經(jīng)過(guò)一個(gè)等待期，小病住院的等待期為30d左右、重大疾病的等待期為90d左右，這是保險(xiǎn)公司為維護(hù)自己的利益，避免發(fā)生騙保現(xiàn)象而出臺(tái)的制度。針對(duì)疫情的特殊性質(zhì)，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)投保與疫情有關(guān)的被保人不設(shè)立等待期，從病后轉(zhuǎn)向病前，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)的病前預(yù)防專(zhuān)業(yè)知識(shí)指導(dǎo)，提供口罩、護(hù)目鏡、消毒液等防護(hù)工具，從而降低得病率，給社會(huì)帶來(lái)了積極影響[6]。

3.2促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，簡(jiǎn)化操作

在人們的傳統(tǒng)認(rèn)知中，投保需要經(jīng)過(guò)一個(gè)煩瑣復(fù)雜的程序，并且人們只能從推銷(xiāo)員或宣傳單去了解每份保險(xiǎn)的保額、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人要求、具體享受的保障。時(shí)展越來(lái)越快，中國(guó)逐漸進(jìn)入5G時(shí)代，越來(lái)越多的企業(yè)轉(zhuǎn)向科技化，人們的支付、聊天、娛樂(lè)、分享方式逐漸從現(xiàn)實(shí)走向網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)絡(luò)上花費(fèi)的時(shí)間逐漸增加，這就意味著很大一部分消費(fèi)者群體都在線上。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)大力開(kāi)展線上服務(wù)，方便人們了解。開(kāi)展線上服務(wù)有利于企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高企業(yè)的知名度，開(kāi)發(fā)出一批不同于線下的客戶(hù)。保險(xiǎn)公司開(kāi)展線上服務(wù)時(shí)，應(yīng)該簡(jiǎn)化操作頁(yè)面，這樣可以方便用戶(hù)了解和投保。

3.3應(yīng)將短期措施化為長(zhǎng)效機(jī)制

由于疫情的性質(zhì)特殊，各保險(xiǎn)公司面對(duì)突發(fā)的疫情采取的應(yīng)急預(yù)案不夠完善，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)將應(yīng)急預(yù)案這種短期措施轉(zhuǎn)化為附加險(xiǎn)等長(zhǎng)效機(jī)制。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)發(fā)針對(duì)性質(zhì)特殊的疫情疾病類(lèi)保險(xiǎn)，可以將其作為健康險(xiǎn)或其他險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)，并針對(duì)其性質(zhì)對(duì)保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)要求進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。這樣，面對(duì)突發(fā)事件，保險(xiǎn)公司就有了有效的長(zhǎng)效機(jī)制，且不會(huì)影響投保人原有的權(quán)益。

3.4保險(xiǎn)機(jī)制和財(cái)政支出相配合

中國(guó)財(cái)政部宣布對(duì)確診患者個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用實(shí)行財(cái)政兜底，中央財(cái)政補(bǔ)助60％，地方政府統(tǒng)籌余下的40％，這就意味著中國(guó)的財(cái)政支出急劇增加，給財(cái)政事業(yè)帶來(lái)一定沖擊。2020年1月26日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部下發(fā)《關(guān)于做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)病毒感染肺炎疫情保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有關(guān)工作的通知》，表明國(guó)家支持保險(xiǎn)機(jī)制和財(cái)政支出配合，共同抗擊疫情。商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是減小風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的沖擊，因此商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)發(fā)揮作用，減小突發(fā)事件給財(cái)政帶來(lái)的沖擊。

3.5用商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)社保不足的方法

商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家十分常見(jiàn)，因?yàn)榘l(fā)達(dá)國(guó)家的人們生活水平較高，理財(cái)管理觀念較強(qiáng)。疫情突發(fā)時(shí)，資金充裕，發(fā)達(dá)國(guó)家的人們會(huì)得到更多保障，恐慌也會(huì)減少。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和科技的進(jìn)步，人們?cè)械南M(fèi)觀念和理財(cái)觀念也有所改變。中國(guó)和發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)情不同，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)國(guó)情積極指導(dǎo)人們彌補(bǔ)社保的不足。商業(yè)銀行應(yīng)派遣專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)人員，為不同經(jīng)濟(jì)狀況的家庭設(shè)計(jì)適合的保障計(jì)劃，再將社會(huì)保障已有部分剔除，避免人們重復(fù)支付。這樣會(huì)增加人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解，消除低收入人群的疑慮。

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［5］戴夢(mèng)希.突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制如何建立［N］.金融時(shí)報(bào)，2020-03-25（009）.

［6］許閑.肺炎疫情中保險(xiǎn)發(fā)揮了什么作用？［J］.上海保險(xiǎn)，2020（3）：15-17.

作者：冮松 張帆 單位：大連財(cái)經(jīng)學(xué)院